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Crdito & Cidadania

PROTESTE Associao de Consumidores

Crdito, sim; agiotagem, no


Crdito uma palavra derivada do ver crer, ou seja, acreditar, confiar. Sem confiana, no h crdito. Portanto, o crdito financeiro a possibilidade de contrair uma dvida depende diretamente da confiana de que o devedor pagar o que foi acordado, definido em contrato, com correo das parcelas mensais pela inflao (desvalorizao do valor da moeda), acrescida de juros e outras taxas. No h crdito sem correo nem juros. Logo, voc, consumidor deve ser informado claramente sobre tudo que incidir nas parcelas mensais, a fim de avaliar sua possibilidade ou no de contrair tal dvida. Se possvel, o ideal seria juntar dinheiro para pagar vista e s recorrer ao crdito em situaes especiais. Caso necessite, h inmeras modalidades de crdito, do emprstimo bancrio ao uso do carto com pagamento parcial da conta (rotativo) e ao cheque especial (que financia o dinheiro que falta para fechar a conta do correntista). At aqui, tratamos de relaes econmico-financeiras, corriqueiras, que movem a economia mundial. Mas h vrios efeitos colaterais do crdito, indesejveis e at criminosos: a agiotagem (cobrana de juros extorsivos), oferta de cartes no solicitados, estmulo ao consumismo desenfreado, cobrana indevida de taxas ocultas, dentre outros. A defesa do consumidor se concentra, nesta rea, nos abusos e desvios das relaes financeiras comuns. No somos contra o crdito, evidentemente, mas sim oponentes da desinformao, da cobrana de valores abusivos, da agiotagem disfarada de emprstimo sem exigncia de comprovao de renda e de bens. Crdito consciente positivo para a economia, para os consumidores e para as empresas. Picaretagens disfaradas de facilidades so crimes, e deveriam ser tratadas dessa forma. Sem nos esquecermos de que a informao e o autocontrole so fundamentais para evitar endividamento excessivo. Quem deve alm de suas posses, est condenado destruio de suas finanas e do seu patrimnio. Alm da insnia, sofrer restries de crdito e ser includo em cadastros de inadimplentes. Foi para evitar isso que decidimos produzir esta cartilha, ainda mais relevante no perodo em que milhes de brasileiros ascendem classe mdia, como decorrncia do controle da inflao, da recuperao do poder de compra do salrio mnimo e das polticas sociais compensatrias. Maria Ins Dolci
Coordenadora institucional da PROTESTE

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Sumrio
Cidadania financeira .............................................................................................................. 5 Direitos bsicos do consumidor (CDC) ............................................................................. 6 Abecedrio do crdito e finanas ........................................................................................ 7 Emprstimo x Financiamento ............................................................................................ 11 Tipos de crdito ........................................................................................................................ 11 Como funciona o crdito rotativo ..................................................................................... 15 Custo Efetivo Total ............................................................................................................... 16 Ateno, consumidor! ........................................................................................................... 17 Ajuste suas contas ................................................................................................................ 19 Como renegociar dvidas .................................................................................................... 20 Riscos da publicidade enganosa ...................................................................................... 22 Quem se responsabiliza? ....................................................................................................23 Vacinas contra dvidas = poupar ..................................................................................... 24 Fuja do superendividamento ............................................................................................25 No contrate crdito para suprfluos ............................................................................25 A servio do consumidor .................................................................................................... 26

Cidadania financeira
Um das maiores conquistas do cidado nas ltimas dcadas foi o Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC), ordenamento jurdico para proteo dos direitos dos brasileiros nas relaes de consumo. Foi promulgado em 1990. considerada uma das leis que pegaram no Brasil, ou seja, que so respeitadas, em que pesem as tentativas de enfraquec-la. No se pode falar em defesa do consumidor sem considerar as relaes destes com bancos e demais instituies financeiras. No foi por acaso que uma das maiores resistncias ao CDC partiu dos bancos, at que, em 2006, o Supremo Tribunal Federal (STF) confirmou que teriam de se sujeitar ao Cdigo. Afinal, no CDC est explcito que consumidor toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou utiliza produto ou servio como destinatrio final. E que servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria, salvo as decorrentes das relaes de carter trabalhista. Outro grande avano para os consumidores de servios e produtos financeiros, pelo qual a PROTESTE se mobilizou com sucesso, foi o Custo Efetivo Total (CET), informao prvia da taxa anual de despesas e encargos das operaes, que inclui juros, tarifas, seguros e outras despesas. O CET, que se tornou obrigatrio a partir de resoluo do Banco Central, corresponde a todos os encargos e despesas incidentes nas operaes de crdito e de arrendamento mercantil financeiro, contratadas ou ofertadas a pessoas fsicas, microempresas ou empresas de pequeno porte. Somente ao conhecer o CET de cada operao o consumidor tem condies de comparar crditos similares em diversas instituies, antes de escolher a que mais atenda a seus interesses e possibilidade de pagamento.

Expediente
Cartilha de Crdito & Cidadania
Realizao: PROTESTE Coordenao editorial: Maria Ins Dolci Redao final: Carlos Thompson (Casa da Notcia) Arte: Marcus Vinicius Pinheiro Ilustraes: Perkins Assessoria de Imprensa: Vera Lcia Ramos Jornalista Responsvel: Vera Lcia Ramos, MTb: 769 Contedos e apoio editorial: David F. Passada; Felipe de Melo Gil Costa; Hessia Costilla; Joo Dias Antunes; Pollyanna Carlos Silva; Thiago Vargas Escobar Azevedo

PROTESTE
Sede: Avenida Lcio Costa, 6.420 Trreo Barra da Tijuca CEP 22630-013 Rio de Janeiro RJ Escritrio em So Paulo: Rua Dr. Bacelar, 173 cj. 52 Vila Clementino CEP 04026-000 So Paulo SP

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Direitos bsicos do consumidor (CDC)


1. Proteo da vida, sade e segurana contra os riscos provocados por prticas no fornecimento de produtos e servios considerados perigosos ou nocivos; 2. Educao e divulgao sobre o consumo adequado dos produtos e servios; 3. Informao adequada e clara sobre os diferentes produtos e servios, com especificao correta de quantidade, caractersticas, composio, qualidade e preo, bem como seus eventuais riscos; 4. Proteo contra a publicidade enganosa e abusiva, mtodos comerciais coercitivos ou desleais, bem como contra prticas e clusulas abusivas ou impostas no fornecimento de produtos e servios; 5. Modificao das clusulas contratuais que estabeleam prestaes desproporcionais, ou sua reviso caso se tornem excessivamente caras; 6. Efetiva preveno e reparao de danos patrimoniais e morais; 7. Acesso aos rgos judicirios e administrativos; 8. Facilitao da defesa de seus direitos, inclusive com a inverso do nus da prova; 9. Adequada e eficaz prestao dos servios pblicos em geral.

Abecedrio do crdito e finanas


Agiota
Pessoa que pratica a usura, ou seja, empresta dinheiro ilegalmente, em geral para quem no tem crdito, e aproveita para cobrar juros extorsivos.

Aplicao
Investimento de capital ou ttulos para produzir juros ou conservar o poder aquisitivo.

Banco Central
Criado pela Lei 4.595, de 31/12/1964, uma autarquia federal, vinculada ao Ministrio da Fazenda, com a misso assegurar a estabilidade do poder de compra da moeda e um sistema financeiro slido e eficiente. Entre as suas atividades principais destacam-se: a conduo das polticas monetria, cambial, de crdito, e de relaes financeiras com o exterior; a regulao e a superviso do Sistema Financeiro Nacional (SFN); e a administrao do sistema de pagamentos e do meio circulante.

Cadastro de inadimplentes
Lista de devedores que perdem o crdito em instituies financeiras e estabelecimentos comerciais, at que se disponham a quitar ou renegociar suas pendncias. operado por empresas privadas e muito utilizado no comrcio. Popularmente, diz-se que os devedores esto negativados.

Cadastro positivo
Lista de bons pagadores aprovada no final de 2010, com a finalidade, segundo governo e instituies financeiras, de reduzir os riscos de inadimplncia, facilitando a contratao de crdito com menores taxas de juros.

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Cheque especial
Linha de crdito fornecida ao cliente por meio de contrato para cobrir cheques que ultrapassem o valor existente na conta. Sobre este valor excedente so cobrados juros.

Encargos de contratao
Despesas contratuais, como o registro em cartrio.

Crdito
Confiana que uma instituio deposita na capacidade de pagamento de uma pessoa, que, assim, obtm emprstimo ou financiamento.

Financiamentos
Operaes de crdito carimbadas, com destinao obrigatria: por exemplo, para a aquisio de determinado imvel ou de veculo automotivo.

Crdito comercial
Utilizado para aquisio de bens mveis ou imveis de maior valor, como veculos automotivos. Para isso, so utilizados a hipoteca (direito conferido ao credor sobre bem imvel como garantia do crdito), penhor (transferncia da posse do bem mvel ao credor at o resgate da garantia) ou alienao fiduciria (bem mvel ou imvel dado como garantia na contratao de financiamento).

Investimentos
Utilizao de capital em determinado negcio ou empresa visando obteno de lucros.

Juros
Remunerao de um credor pelo uso de seu dinheiro por parte de um devedor, em um perodo determinado. Renda ou rendimento de capital investido.

Crdito financeiro
Emprstimo utilizado pelo devedor para solucionar dificuldades financeiras, derivadas de problemas pessoais, como desemprego ou doena.

Linha de crdito
So emprstimos ou financiamentos para pessoas, empresas ou instituies, inclusive pases, que facilitam a aquisio de bens, servios ou a concretizao de empreendimentos.

Custo Efetivo Total CET


Taxa anual que inclui todos os encargos e despesas das operaes, no somente taxa de juros, mas tambm tarifas, tributos, seguros e outras despesas cobradas do cliente.

Mercado financeiro
Ambiente no qual os recursos excedentes ou poupana so voltados para o financiamento de empreendimentos ou de projetos.

Dbito automtico
Desconto automtico de dvidas, na data do vencimento, programado com a instituio financeira.

Muturio
Pessoa que recebe o emprstimo no contrato de mtuo; recebedor (por exemplo, do Sistema Financeiro da Habitao).

Despesa
Tudo aquilo que pago com os vencimentos (salrios, penso, aposentadoria etc.). Por exemplo, servios pblicos, impostos, aluguis, viagens etc.

Negociao
Transao para obteno de maior prazo e/ou reduo de juros de emprstimo ou financiamento.

Encargos administrativos
Custos das empresas para cumprir suas obrigaes (por exemplo, aluguel e impostos).

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Oramento familiar
Projeo dos gastos de uma famlia, ajustados com a renda de seus integrantes, a fim de que no ocorra endividamento.

Emprstimo x Financiamento
importante diferenciar emprstimo e financiamento, embora sejam frequentemente citados como sinnimos. Emprstimo um crdito que no vem carimbado, ou seja, voc poder us-lo como bem entender. Sua obrigao ser somente a de quitar as prestaes mensais em dia, para evitar a cobrana de correo, juros, multas, outras taxas e, em caso extremo, a execuo judicial da dvida. Enquadram-se nesta categoria o crdito consignado, o pessoal, cheque especial, saques de dinheiro via carto de crdito, dentre outros. Financiamento s pode ser utilizado para o fim a que se destinar. Por exemplo, o financiamento imobilirio vinculado compra de determinado imvel. O de veculos tambm conectado compra de um carro, motocicleta ou utilitrio especfico. Somente as definies so padronizadas. As condies, as exigncias, o Custo Efetivo Total variam totalmente de uma instituio para outra e at no mesmo banco ou financeira, de acordo com o perfil do correntista e com seu relacionamento com a empresa. Ressaltamos tambm que os financiamentos (CDCs, por exemplo) tm juros mais baixos do que o emprstimo pessoal, pois contam com os bens como garantia.

Receita
Todos os proventos pessoais ou familiares (salrios, remunerao de investimentos, dividendos de aes, aposentadorias e penses).

Renda
Tudo o que uma pessoa, famlia ou entidade recebe. Pode ser bruta (sem deduo dos custos de produo) ou lquida (depois de deduzidos todos os gastos de produo).

Renegociao
Nova negociao de um contrato, geralmente aps dificuldades para arcar com os compromissos assumidos.

Rendimento
Lucro obtido por empresa ou em aplicao financeira.

Rentabilidade
Possibilidade da obteno de receitas em relao ao capital investido em uma sociedade ou em uma aplicao.

Risco
A possibilidade de que um investimento no d o retorno desejado. Normalmente, quanto maior a possibilidade de lucro, maior o risco. Todas as aplicaes tm risco.

Tipos de crdito
1. Consignado
uma modalidade de financiamento para trabalhadores, aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), funcionrios pblicos e trabalhadores da iniciativa privada, sob regime da Consolidao das Leis do Trabalho (CLT). As parcelas do emprstimo so deduzidas do salrio, diretamente na folha de pagamento. Nesse tipo de crdito, os juros cobrados so mais baixos do que aqueles do crdito pessoal, carto de crdito e cheque especial. So permitidas operaes de emprstimos (dinheiro); financiamentos (compra de bens); leasing (compra de bens). Essas operaes foram regulamentadas pela Medida Provisria n 130, de 17.9.2003, convertida na Lei n 10.820, de 17.12.2003, que autorizou o desconto das parcelas relativas a emprstimos, financiamentos e operaes de

Saldo devedor
Diferena entre o valor financiado reajustado e o que j foi amortizado at o momento.

Tarifas
Valor percentual estabelecido para clculo de tributo.

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leasing na folha de pagamento dos empregados regidos pela CLT. O valor mximo do emprstimo depende do salrio do beneficirio e do prazo a ser estabelecido para pagamento. As prestaes s podem comprometer at 30% do salrio lquido mensal. Os juros so negociveis entre as partes e no h piso ou teto estabelecido (em geral entre 1,5% e 3,5% ao ms), com exceo do emprstimo destinado a aposentados e pensionistas do INSS.

2. Rotativo
Alguns cartes de crdito oferecem esta opo de crdito rotativo. Funciona assim: voc pode pagar uma parte da fatura e deixar o saldo restante para o prximo ms. Cuidado: ao utilizar o crdito rotativo, voc ter que pagar juros e demais encargos financeiros sobre o saldo devedor que no foi pago. Os juros do crdito rotativo so os mais elevados no Brasil e no mundo. Em funo dos juros cumulativos, o hbito de s pagar o valor mnimo da fatura do carto pode tornar a dvida impagvel aps alguns meses.

III - A renda necessria para obter o financiamento depender do valor do imvel e do prazo de financiamento. Pode ser necessrio tentar encaixar o salrio em mais de uma linha at encontrar a que melhor atenda s expectativas, ou at mesmo juntar a renda com a de outras pessoas para conseguir o financiamento desejado. H hoje no mercado trs tipos de crdito imobilirio: Sistema Financeiro da Habitao (SFH), que utiliza recursos da poupana para imveis com valor menor do que R$ 500 mil com juros definidos pelo governo; Sistema Financeiro Imobilirio (SFI) para qualquer valor de imvel com juros de livre mercado; Carteira Hipotecria (CH) para imveis com valor maior do que R$ 500 mil, tambm usa recursos do Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo (SBPE).

5. Financiamento de automveis
Est cada vez mais fcil comprar um carro. H muitas ofertas para o financiamento, que pode durar at 72 meses, com juros aparentemente baixos. Porm, preciso ficar atento s condies de crdito mais favorveis e s taxas cobradas, algumas indevidas. H vrias formas de comprar um carro e pagar parceladamente. Uma delas o consrcio, que muito oneroso e condiciona a entrega do carro a um sorteio. O uso do limite do cheque especial muito caro e s valeria se fosse para aproveitar uma promoo ou oportunidade imperdvel, caso faltasse apenas uma quantia irrisria para pagar o carro vista. O emprstimo pessoal tem juros bem menores do que o do limite do cheque especial, mas ainda no uma forma das mais atraentes para se adquirir um carro. Outras maneiras so o leasing e o Crdito Direto ao Consumidor (CDC). O crdito especfico para financiamento de automveis a melhor opo para esse tipo de financiamento. Trata-se de um emprstimo feito para a compra especfica do veculo, que pode ser contratado em bancos, financeiras e bancos das montadoras. Em geral, o prazo de financiamento varia de 18 a 60 meses. Paga-se Imposto sobre Operaes Financeiras (IOF). As parcelas podem ser antecipadas com o desconto da taxa de juros e o financiamento pode ser quitado a qualquer momento. Durante o contrato, h a posse do veculo, alienado instituio credora. Diante de falha no pagamento, a retomada pelo banco mais lenta do que o leasing, dando chance para o consumidor acertar a dvida antes de perder o bem. Aps a quitao da dvida, o Gravame (anotao no documento que aponta que ele ainda est citado como garantia) baixado em cerca de 15 dias teis.

3. Pessoal
direcionado a pessoas fsicas. Pode ser obtido em bancos, financeiras e cooperativas de crdito. Geralmente tem juros mais baixos do que os do cheque especial e do crdito rotativo. Solicitar emprstimos a parentes e amigos, alm do constrangimento, pode ocasionar desavenas e fim da amizade. Dvidas com agiotas no devem ser consideradas opes, em funo das taxas absurdas cobradas, que multiplicam os dbitos.

4. Financiamento Imobilirio
Ao escolher esse tipo de financiamento o consumidor precisa considerar que: I - O financiamento comprometer, por um longo tempo, boa parte de sua renda, j que as parcelas so altas. Assumir uma dvida to longa deve ser uma deciso bem pensada; II - O valor do imvel, quanto pode dar de entrada e em quanto tempo pretende quitar o financiamento. E o mais importante: quanto pode pagar por ms;

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6. Saque em dinheiro no carto de crdito


Alguns emissores permitem que sejam feitos saques de dinheiro em terminais eletrnicos, pelo carto de crdito. Essa transao considerada um emprstimo e est sujeita a cobrana de juros/encargos de financiamento e/ou tarifas pelo emissor do carto. Evite sacar dinheiro com o carto de crdito. Lembre-se de que os juros cobrados so muito altos. Se a opo do saque for inevitvel, procure pagar o mais rapidamente possvel, j que isso significa menos juros.

7. Cheque Especial
um crdito pr-aprovado, pelo qual os bancos disponibilizam um limite de dinheiro para o cliente, alm do valor que realmente tenha em sua conta-corrente. Em contrapartida, so cobrados juros altssimos. H tambm as tarifas cobradas para que voc tenha direito a esse recurso de contrato, de cadastro, de manuteno de conta-corrente e outros produtos oferecidos pelos bancos. Quem conta com o crdito do cheque especial como se fizesse parte da renda, e no final do ms s paga os juros, est em rota de superendividamento. Deve fazer um rgido oramento mensal, cortar gastos e procurar formas de crdito mais baratas para quitar a dvida no cheque especial.

Tudo depender das taxas de juros da operao. Alm disso, h o risco de perda do emprego, situao em que o recebimento do 13 ser proporcional ao perodo trabalhado no ano, comprometendo o pagamento do financiamento, que ter de ser quitado como se o recebimento fosse integral. Apesar dessas advertncias, a antecipao do 13 ou da devoluo do IR poder ser uma sada se o consumidor tiver dvidas mais onerosas, no cheque especial, carto de crdito ou emprstimos em financeiras cujos juros sejam mais elevados. Mas preciso comparar o Custo Efetivo Total (CET) de vrias instituies antes de contratar. O recomendvel organizar o oramento e o planejamento financeiro para evitar emprstimos. No caso da antecipao da restituio do IR, se o consumidor cair na malha fina, ter de quitar a dvida antes de receber da Receita Federal. Por isso, antes de contratar o financiamento, deve-se consultar o site da Receita e verificar se h alguma pendncia, pois, alm dos juros, h outros custos envolvidos.

Como funciona o crdito rotativo


O carto de crdito conhecido como dinheiro de plstico, ou seja, uma forma de pagamento mais prtica e segura do que carregar dinheiro em espcie. Mas muitos consumidores se utilizam do carto como forma de financiar suas compras, embora nem todos saibam como funciona o crdito rotativo. Quando voc recebe sua fatura mensal do carto de crdito, tem duas opes de pagamento: o valor total, que geralmente reflete as compras realizadas nas ltimas semanas, ou o valor mnimo. Se voc optar pelo valor mnimo, contratar, automaticamente, operao de crdito correspondente ao saldo no liquidado. E as operaes de crdito, como se sabe, esto sujeitas incidncia de encargos financeiros.

8. Consrcio
Reunio de pessoas ou empresas interessadas na compra de um mesmo produto, com depsitos mensais por prazo determinado, que formam um caixa comum, e com sorteios mensais. Antes de entrar em um consrcio, procure informar-se se a empresa sria e se tem boa sade financeira. Leia o contrato com muita ateno. No acredite em promessas verbais e nunca assine papel ou formulrio antes que seja preenchido. Lembre-se de que os consrcios tm aumentos peridicos das prestaes, que variam de acordo com o mercado. O mais seguro poupar para a compra vista. Converse com a sua famlia, defina suas prioridades e metas.

9. Antecipao do 13 e IR
Linhas de crdito oferecidas pelos bancos e financeiras para antecipao do pagamento do 13 salrio ou de devoluo do Imposto de Renda podem ser tentadoras para quem tem dvidas, mas pesam no bolso. preciso avaliar cuidadosamente se essas antecipaes realmente permitiro trocar uma dvida com taxas muito elevadas por outra que caiba melhor no oramento.

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Por exemplo, quem tenha uma fatura de R$ 1.000,00, e decida pagar somente R$ 200,00, rolar R$ 800,00, sobre os quais incidiro juros. Utilizar o crdito rotativo significa pagar uma das maiores taxas de juros mensais existentes no mercado. Trata-se, portanto, de uma pssima escolha, que acarreta grave risco de se tornar uma bola de neve, caso seja adotada por muitos meses. No incio de 2012, por exemplo, a taxa mdia anual superava os 200%, para uma expectativa de inflao em torno de 5%. Por isso, uma mensalidade relativamente pequena, cujo pagamento seja adiado dessa forma, tende a se tornar uma dvida impagvel, como muitos usurios de cartes de crdito perceberam muito tarde, lamentavelmente. Para diminuir o risco de superendividamento, o Conselho Monetrio Nacional determinou que, a partir de 1/6/2011, o valor mnimo da fatura de carto de crdito a ser pago mensalmente no fosse inferior a 15% do valor total da fatura.

Ateno, consumidor!
Voc pode ser vtima de abusos por parte do fornecedor de produtos ou servios. Tambm pode ter seu oramento prejudicado e compulso pelo consumo. Seguem, ento, algumas dicas para lhe ajudar a evitar o superendividamento: 1. O consumidor deve ter acesso pleno e claro s clusulas contratuais e a todas as suas implicaes desde o incio. O direito informao adequada, suficiente e veraz, um dos pilares do CDC. 2. O fornecedor no pode condicionar o fornecimento de um servio contratao de outro. Por exemplo, a concesso de um emprstimo no pode ser condicionada contratao de um seguro isso venda casada, crime, segundo a lei n 8.137/90, art. 5, II. 3. Pela lei, voc no obrigado a pagar por produtos ou servios no solicitados (art. 39, pargrafo nico, CDC). Devolva cartes de crdito ou dbito enviados sem prvia solicitao. 4. O fornecedor no pode se prevalecer da fraqueza ou ignorncia do consumidor, tendo em vista sua idade, sade, conhecimento ou posio social, para lhe impingir produtos ou servios. 5. O fornecedor no pode exigir do consumidor vantagens exageradas ou desproporcionais em relao ao compromisso que assuma na contratao de um servio. Antes de contratar, pesquise o preo em outras instituies. 6. No faa nenhum emprstimo, financiamento ou credirio sem saber antes seu Custo Efetivo Total.

Custo Efetivo Total


As instituies financeiras so obrigadas a divulgar o Custo Efetivo Total (CET) em qualquer financiamento, emprstimo e leasing, de acordo com a Resoluo n 3.517 do Conselho Monetrio Nacional (CMN). Devem demonstrar, por meio deste clculo, o que o cliente pagar de fato ao contratar o emprstimo ou financiamento (ver mais na pgina 11). Desse modo, o cliente que pretenda contratar o servio saber, de antemo, tudo que estar includo no valor a ser pago, com todas as taxas que sero acrescidas ao emprstimo ou financiamento. O CET deve ser expresso na forma de taxa percentual anual, incluindo todos os encargos e despesas das operaes, isto , deve englobar no apenas somente taxa de juros, mas tambm tarifas, tributos, seguros e outras despesas cobradas do cliente. Com isso, mais fcil comparar os custos de cada instituio.

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7. Um emprstimo no deve comprometer mais de 30% de sua renda lquida o dinheiro que sobra de seu salrio, aposentadoria, penso ou outras formas de renda, aps o pagamento das contas mensais (gua, luz, telefone, condomnio, plano de sade, escola, alimentao, transporte, medicamentos de uso contnuo, vesturio e impostos). 8. Se voc tem emprego temporrio ou recebe rendimentos variveis (por exemplo, como microempresrio ou profissional liberal), tenha ainda mais cautela ao solicitar crdito. 9. Informe-se sobre todas as modalidades de emprstimos, a fim de encontrar as menores taxas de juros. 10. No utilize o crdito rotativo dos cartes nem o limite do cheque especial para financiar compras. 11. Quanto menos garantias o banco exigir, maiores as taxas de juros. Fuja, portanto, de emprstimos sem comprovao de renda. 12. O crdito consignado, com desconto em folha, costuma ter taxas menores do que as da maioria dos emprstimos do mercado. O Crdito Direto ao Consumidor tem taxas inferiores s do cheque especial e dos cartes de crdito. Mesmo assim, os juros ainda so muito elevados no Brasil. Tenha cuidado ao assumir compromissos financeiros. 13. No vale a pena, em nenhum caso, contrair dvidas para investir, exceto no caso de empresas, que contam com linhas especiais de crdito subsidiado. Quando o banco empresta ao correntista, cobra juros e correo, que raramente so superados pelo retorno de algum investimento. Na dvida, no faa essa operao. 14. Juro zero no existe. Promoo frequente, por exemplo, na venda de automveis, no significa valor total igual ao preo vista. Exija o CET, para verificar os custos adicionais inseridos em cada parcela mensal. Faa a conta: multiplique a mensalidade pelo nmero de pagamentos. Por exemplo, se o preo vista for R$ 30 mil, e voc tiver de pagar 20 vezes de 1.600,00, o total ser R$ 32 mil, portanto, R$ 2.000,00 sero acrscimos, mesmo que a propaganda alardeie juro zero.

Ajuste suas contas


H uma mxima que evita insnia e dores de cabea: no se gasta mais do que se ganha. Na verdade, temos que limitar o comprometimento da renda com dvidas. Veja algumas sugestes para lidar com seus gastos.

Adote solues do tamanho da sua dvida


At 25% da renda comprometida Economize nos detalhes 3 S compre quando tiver dinheiro. 3 Pague vista, com desconto. 3 Controle o carto de crdito. 3 No esquea luzes acesas. 3 Passe as roupas de uma s vez. 3 Reduza os gastos com lazer. 3 Coma em casa. 3 Pesquise antes de comprar. 3 Seja fiel lista do supermercado At 50% da renda comprometida Mude seu estilo de vida 3 Use a poupana para abater dvidas. 3 Substitua emprstimos por outros com juros menores. 3 Evite andar de carro. 3 Controle os telefonemas. 3 Lave as roupas em casa. 100% ou mais da renda comprometida Faa cortes drsticos 3 Renegocie suas dvidas. 3 Aposente o carto de crdito. 3 Mude para um imvel mais em conta. 3 Venda o carro para quitar as dvidas mais pesadas. 3 Coloque as crianas em uma escola mais barata. 3 Suspenda os cursos extras. 3 No use o limite do cheque especial.

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Como renegociar dvidas


Planejamento
Endividados devem planejar uma forma de quitar as suas dvidas. Dinheiro extra, como restituio do Imposto de Renda, 13 salrio e frias so boas maneiras para colocar em dia as parcelas atrasadas de emprstimos, financiamentos ou compras no credirio. Quem antecipar prestaes deve exigir um abatimento do total da dvida. No h como pagar dvidas atrasadas sem sacrifcio. Para dvidas menores, pode bastar um oramento enxuto, com corte de despesas suprfluas. Caso o comprometimento da renda seja maior, os cortes tero de ser mais expressivos. Se no ainda no assim no for possvel quitar a dvida, deve-se renegoci-la com a empresa credora.

Como renegociar
A dvida pode ser renegociada com a ampliao dos prazos para pagamentos e a reduo das taxas de juros e encargos. Entre em contato com o fornecedor, reconhea que est em dificuldades financeiras e que precisa de condies que permitam pagar o dbito. Marque uma hora para assinar um contrato de renegociao da dvida, na presena de duas testemunhas. Evite renegociar por telefone. Cumpra os novos prazos de pagamento, porque os juros cobrados em caso de atraso do que foi repactuado podem ser ainda mais altos ou a dvida pode at mesmo ser cobrada de uma s vez na Justia, colocando em risco seus bens. melhor que os novos pagamentos sejam quitados com boletos bancrios ou carns. Evite assinar notas promissrias, pois podem ser protestadas imediatamente e cobradas independentemente da dvida ou de qualquer obrigao. Cheques pr-datados tambm no so uma boa soluo, j que podem ser descontados antes do prazo combinado. Tambm podem ser endossados e repassados, o que no muito seguro. Se preferir essa forma, escreva no verso a finalidade do cheque. Alm disso, possvel obter prazos mais longos e juros menores se voc concentrar crditos em uma s instituio.

Dinheiro mais barato


s vezes, a sada fazer uma nova dvida com juros menores para pagar um dbito mais antigo. Por exemplo, uma dvida de R$1.000,00 negociada no cheque especial com juros de 9,57% ao ms em um ano, segundo resoluo do Banco Central, equivaleria a 12 parcelas de R$ 249,53, totalizando R$ 2.994,33; ou seja, 199,43% ao ano. J no crdito pessoal os juros so menores: a mesma dvida negociada tem juros de 5,85% ao ms. Fazendo as mesmas contas, negociando a dvida o consumidor pagaria 12 parcelas de R$ 159,88, totalizando R$ 1.918,58; ou seja, 92% ao ano, levando o consumidor a uma economia mensal de R$ 89,65, ou de R$ 1.075,80 no final do perodo de pagamento.

Negociadores profissionais
Dvidas tero de ser pagas. Portanto, contratar uma companhia para limpar seu nome, mesmo que seja proposto parcelamento para esse servio, significa aumentar sua dvida. Ou seja, tambm ter de pagar uma empresa para intermediar a negociao. Obviamente, as vantagens da contratao desses profissionais devem compensar seus eventuais honorrios. O ideal recorrer a uma entidade pblica ou privada de defesa do consumidor. Inadimplentes, seja qual for a dvida (cheque especial, carto de crdito, emprstimos etc.), sem condies de quit-la devem renegoci-las. Com a negociao, o nome ser retirado da lista de maus pagadores (com restrio de crdito). bom para as duas partes que o valor seja negociado, mas necessrio muito cuidado para no gerar novos problemas.

Limpeza do nome
Negativado em bancos de dados ser difcil conseguir novo crdito em condies mais favorveis para pagar dvidas anteriores. A soluo ser cortar o mximo de gastos possveis, renegociar as dvidas e at se desfazer de alguns bens para pag-las e limpar o nome.

Justia
Durante a renegociao das suas dvidas, lembre-se dos seus direitos: voc no pode ser exposto ao ridculo, sofrer agresses ou ofensas por ser devedor, ou ser cobrado por valor acima do negociado ou j pago isto , no pode haver cobrana constran-

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gedora. Caso isso acontea, voc ter direito a restituio em dobro do valor que pagar a mais. E a indenizao por danos morais, se for ofendido. Esgotados todos os recursos, voc ainda poder negociar sua dvida na Justia, por meio de uma ao de reviso de contrato ou de clusula contratual, ou mesmo de uma ao de renegociao dos dbitos. Essa alternativa mais aconselhada para dvidas mais elevadas, como o financiamento de um imvel ou automvel, porque implica aes demoradas e com custos, como a contratao de um advogado. Se tiver de recorrer Justia, poder pedir assistncia jurdica gratuita e iseno das custas processuais ao Tribunal de Justia.

nas ofertas de cartes de crdito sem anuidade, falcia, pois h custos no revelados, como tarifas de manuteno ou de processamento. Assim, antes de contratar servios financeiros, as pessoas devem ter uma postura crtica em relao publicidade. Os anncios podem ser informativos, mas tambm conter armadilhas, portanto: Pense antes de contrair dvidas; Reflita sobre sua real necessidade; No contrate por impulso ou apenas levado pela publicidade; Havendo qualquer dvida quando o contrato for apresentado, oriente-se com advogado ou em rgo de defesa do consumidor.

Parcelamentos
A sugesto que a dvida seja parcelada no menor nmero de prestaes possveis, dentro de seu oramento, mas sem comprometer significativamente sua renda familiar. Considere que todo parcelamento tem juros, portanto, quanto maior o nmero de parcelas, mais ser pago.

Quem se responsabiliza?
O Cdigo de Defesa do Consumidor ( 2o do art. 3o e art. 14 da Lei 8.078/90), atribui ao sistema bancrio a responsabilidade objetiva nos danos causados ao consumidor por defeitos na prestao de servios. Ou ainda por informaes insuficientes ou inadequadas sobre seus produtos e servios. Alm disso, as instituies financeiras respondem, de forma solidria, pelos atos de seus prepostos e representantes autnomos (art.34). O CDC tem um carter preventivo, regulando as relaes de consumo, a fim de evitar que haja dano parte mais fraca. Veja como proceder em alguns casos mais frequentes de desrespeito ao consumidor.

Riscos da publicidade enganosa


O CDC garante ao consumidor a proteo contra a publicidade enganosa e abusiva, mtodos comerciais coercitivos ou desleais, bem como prticas e clusulas abusivas ou impostas no fornecimento de produtos e servios. H, contudo, graves falhas na maneira como so ofertados os servios de crdito no mercado brasileiro. Algumas prticas utilizadas na publicidade podem levar os consumidores a adquirir produtos ou servios sem necessidade, ou de forma inadequada, por desconhecimento ou desinformao. Exemplo disso a oferta dos emprstimos, sobretudo os voltados aos idosos, com foco na possibilidade de aquisio de todos os bens desejados. Isso vem causando srios problemas de superendividamento, por explorar o desejo de consumo descontrolado do cliente e de sua famlia. A publicidade nem sempre suficientemente clara na informao quanto aos direitos e deveres do consumidor e, por vezes, realmente enganosa e/ou abusiva. Como

Cobrana Indevida de Parcelas Pagas


1. Algumas instituies oneram seus clientes com taxas, tarifas ou encargos indevidos. O que pode fazer o consumidor aps perceber o abuso? O CDC oferece garantia clara contra cobranas indevidas. O consumidor que se considerar cobrado sem justificativa, ter direito a contestar o pagamento. Caso j o tenha efetuado, poder exigir o ressarcimento do valor, em dobro, de acordo com o artigo 42, pargrafo nico: O consumidor cobrado em quantia indevida tem direito repetio do indbito, por valor igual ao dobro do que pagou em excesso, acrescido de correo monetria e juros legais, salvo hiptese de engano justificvel.

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2. Cobrana de Boleto Bancrio O Conselho Monetrio Nacional proibiu, em 2009, os bancos de cobrarem dos clientes o ressarcimento de despesas com emisso de boletos de cobrana, carns e semelhantes, relativos ao pagamento de parcelas de operaes de crdito ou de arrendamento mercantil. De acordo com as resolues que regulam o assunto, as empresas e financeiras que contratam um banco para emitir seus carns no podem repassar o custo dos boletos ao consumidor. Ou seja, o banco continua a receber pelo servio, mas cabe financeira assumir a despesa. A cobrana e o recebimento de valores por meio de boleto um negcio entre o comerciante e a instituio financeira, portanto, o consumidor no tem de arcar com os custos dessa negociao. 3. Como pedir o cancelamento e estorno dos valores pagos? O estorno da taxa de emisso do boleto deve ser em dobro, com juros e correo monetria, como determina o pargrafo nico do art. 42 do CDC. O cliente pode negociar com o fornecedor para descontar os valores j pagos nas parcelas a vencer. Em caso de resposta negativa e havendo continuidade dessa prtica abusiva, deve procurar os seus direitos.

Fuja do superendividamento
um fenmeno diretamente vinculado ao consumismo, provocado pelo desequilbrio entre o que se ganha (salrios, rendas, aluguis, dividendos de aes, aposentadorias e penses) e o que se gasta. A situao to grave que rgos pblicos de alguns estados j tm at Ncleos de Tratamento ao Superendividado, nos quais o consumidor recebe orientao e auxlio para renegociar suas dvidas com os credores. No Rio Grande do Sul e no Rio de Janeiro, esses ncleos funcionam nas Defensorias Pblicas estaduais. Em So Paulo, o servio oferecido pelo Procon. Para evitar o endividamento excessivo, temos de planejar os gastos e no considerar cartes e cheques especiais formas de financiamento, pois tm juros elevadssimos. Oramento, autocontrole e pacincia na aquisio de bens so bons antdotos s dvidas impagveis.

Vacina contra dvidas = Poupar


Poupar a grande vacina contra as dvidas. Quem faz um oramento bem elaborado controla gastos suprfluos e poupa ganhos extras (como 13 salrio, adicional de frias, bonificaes, receita de horas-extras e de servios adicionais), ter mais facilidade na hora de adquirir produtos ou servios. Normalmente, estabelecimentos comerciais oferecem descontos para o pagamento vista. Somente o fato de no recorrer a emprstimos e credirios j justificaria a reserva financeira, sem contar sua utilidade em emergncias.

No contrate crdito para suprfluos


No se contrata crdito para gastos adiveis, como a compra de um aparelho de televiso ou uma viagem no feriado mais prxima. Crdito coisa sria, e deve servir para a compra de bens importantes, como a casa prpria ou um automvel. Da mesma forma, nas compras de produtos no supermercado ou de combustvel, o ideal fugir do parcelamento em carto de crdito. Mesmo que no haja juros, a postergao do pagamento d a falsa impresso de que temos dinheiro sobrando, mesmo aps nos comprometermos com novas contas.

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A servio do consumidor
A PROTESTE, que completou 10 anos em 2011, sempre despendeu especial ateno aos direitos financeiros de seus associados e dos consumidores brasileiros em geral. Lanou, em dezembro de 2002, a revista PROTESTE, na qual so publicados testes de produtos e servios, inclusive financeiros, nos quais, alm da avaliao dos riscos sade e segurana do consumidor, e da utilidade dos itens testados, considera a relao custo-benefcio. Em abril de 2006, a associao intensificou esse apoio aos consumidores, com uma nova publicao, a revista DINHEIRO & DIREITOS. A D&D trata de temas como opes de investimentos, cheque pr-datado, seguros, credirio, previdncia privada, leilo de imveis, cartes de crdito, dentre outros. Mais recentemente, alertou para os riscos dos emprstimos em terminais de autoatendimento. Ressaltou que a facilidade e rapidez na contratao desse emprstimo poderiam provocar o endividamento por impulso. Sua mais nova publicao, PROTESTE Sade, enfoca temas relevantes para sade e qualidade de vida. A PROTESTE tambm publica dossis em seu site www.proteste.org.br que tratam de temas como Carto de crdito: use em seu favor; Especial CET. Outro servio so os modelos de carta para solicitar cancelamento de crdito; confisso de dvida; transferncia do dinheiro de conta-salrio; reclamao de cobrana indevida. Simuladores facilitam a comparao de CET do crdito imobilirio; Imposto de Renda com PGBL; dvida no crdito rotativo do carto. Alguns dos servios so exclusivos aos associados da PROTESTE.