Las Cajas Rurales

K. S. A.

Qu son las Cajas Rurales

Son sociedades constituidas de acuerdo con la legislacin financiera cuyo objeto social es servir a las necesidades financieras de sus socios y de terceros mediante el ejercicio de las actividades propias de las entidades de crdito. Las cooperativas de crdito tienen personalidad jurdica propia y el nmero de sus socios es ilimitado, alcanzado la responsabilidad de stos por las deudas sociales al valor de sus aportaciones a la cooperativa. En el caso de que las cooperativas de crdito tengan naturaleza jurdica de entidad de crdito, y la consideracin de Agencia Financiera del Estado, con personal y la prestacin de servicios financieros en el medio rural en su denominacin podr figurar la expresin Caja Rural, conjunta o separadamente de la denominacin de Cooperativa de Crdito. Las cooperativas de crdito, conocidas como credit unions, son organizaciones sin fines de lucro cuyos propietarios son los mismos clientes y por lo tanto miembros de la cooperativa.

Funcionamiento y servicios
Estas instituciones, que funcionan como cooperativas, proveen a sus clientes con similares prestaciones que los bancos. Sus depsitos tambin estn cubiertos por la garanta del banco central o, en Estados Unidos, de la FDIC. Por lo general, las cooperativas no slo ofrecen un lugar seguro para depositar su dinero, sino tambin prstamos a intereses razonables.

En Espaa
En Espaa slo las cooperativas de crdito cuyo objeto principal consista en la prestacin de servicios financieros en el medio rural pueden utilizar, conjuntamente o por separado de la denominacin cooperativa de crdito, la expresin caja rural. Podrn realizar toda clase de operaciones activas, pasivas y de servicios permitidas a las otras entidades de crdito, con atencin preferente a las necesidades financieras de sus socios. En cualquier caso, el conjunto de las operaciones activas con terceros de una cooperativa de crdito no podr alcanzar el 50% de los recursos totales de la Entidad. Estn sometidas a los mismos controles que las dems entidades de crdito

Antecedentes
La tarda aparicin de las Cooperativas de Crdito en Espaa, de las que las Cajas Rurales son una parte, contrasta con la antigua y abundante literatura que ha venido insistiendo en la bondad de la organizacin de este tipo de instituciones, especialmente en el sector agrario. El antecedente ms antiguo de las Cooperativas de Crdito son los Psitos, establecimientos que solan existir en la mayor parte de los pueblos del pas, en los que se guardaba el excedente de granos, especialmente trigo, con objeto de prestarlo a los labradores para la siembra o emplearlo en el consumo en las pocas de escasez, regulando el precio de mercado y evitando tanto las subidas de precios como las crisis de subsistencias. A mediados del siglo XVI lleg a haber en Espaa unos doce mil psitos, en el siglo XVII llegaron a su casi extincin y despus de la reorganizacin de los mismos que tiene lugar en el siglo XVIII llegaron a ser unos cinco mil a finales de dicho siglo.

Pero los psitos entraron en una decadencia definitiva desde principios del siglo XIX debido a los efectos devastadores de la guerra de la Independencia y a la corrupcin que se instal en muchos de ellos. Hubo muchos que convirtieron sus recursos frumentarios en monetarios y dedicaron su capital a operaciones crediticias en efectivo hasta que el mismo fue desapareciendo como consecuencia de fraudes, impagos y mala gestin. En 1906 fueron puestos bajo la tutela del Ministerio de Fomento y en 1928 sendos decretos trataron de desarrollarlos, obligando a su constitucin en los municipios menores de 5.000 habitantes y ponindolos a cargo de los Patronatos Locales de Accin Social Agraria, hasta que un decreto de 1955 los agrup en el Servicio Central de Psitos. Pero sus recursos eran ya extraordinariamente exiguos, de manera que en 1945 sus fondos ascendan tan slo a 83 millones de pesetas y veinte aos despus apenas superaban los 500 millones, de los que 400 se hallaban invertidos en prstamos al 5 por 100 de inters. En el mbito concreto de las Cajas Rurales, hay que decir que desde mediados del siglo XIX comienzan a difundirse en Europa las ideas de Friedrich W. Raiffeisen, quien vena defendiendo desde Alemania que el cooperativismo crediticio en el campo era la mejor solucin para luchar contra la usura y proporcionar a los campesinos el tipo de crdito que mejor se ajustaba a sus necesidades y posibilidades; en 1876 cre la Caja Agrcola Central de Prstamos en Neuwied, cuyo modelo fue definitivamente establecido por el Congreso Internacional Raiffesenista de Tarbes, celebrado en 1897, que adopt el siguiente esquema de funcionamiento: promocin de asociaciones con un nmero reducido de agricultores, responsabilidad ilimitada, cargos electivos y no retribuidos,cuotas de asociacin pequeas y finalidades sociales ajenas al afn de lucro; el modelo se extendi rpidamente desde Alemania a Italia, Francia y Reino Unido. En Espaa el movimiento cooperativo comenz en Andaluca con la entrada de las ideas de Fourier en Cdiz a travs de Joaqun Abreu, a cuyo alrededor se form un grupo de jvenes de ideas fourieristas. Sin embargo, la ms antigua cooperativa espaola conocida es la Asociacin de Cajistas de Imprenta de Madrid, fundada en 1838 y la ms antigua cooperativa de crdito fue El Manantial del Crdito, nacida tambin en Madrid en la dcada de los aos sesenta, de vida muy efmera. En los aos siguientes se fueron creando otras instituciones, como La Labradora de Alcal del Ro (1882), el Banco Agrcola y Urbano de Valencia (1893), el Banco Agrcola de Talavera y la Sociedad de Crdito y Depsito General Agrcola de Burgos. El modelo de las Cajas Rurales alemanas fue estudiado en Espaa desde 1870, pero el Congreso Sindical de Barcelona de aquel ao no entendi que el cooperativismo fuera una buena solucin a los problemas sociales. Fue el Congreso Catlico Nacional celebrado en Zaragoza en 1890 quien decidi apoyar cualquier iniciativa en este sentido. Entre sus primeros promotores destacaron Joaqun Daz de Rbago, Luis Chaves Arias, Francisco Rivas Moreno2 y Jos Piernas Hurtado y la primera Caja Rural espaola naci en Amusco (Palencia) en 1901, a la que siguieron otras en la provincia de Zamora, San Marcial, Moraleja del Vino y Arenillas, impulsadas por Chaves Arias. El ncleo inicial ms importante se establecera en Navarra desde 1904, donde, con el apoyo del Obispo y con la intervencin del jesuita padre Vicent, se produjo tambin el primer intento de federacin de Cajas Rurales. Le seguiran en este movimiento las provincias de Santander, Badajoz, Zaragoza y Salamanca. En 1910 haba ya 518 Cajas Rurales en funcionamiento, gran parte de ellas vinculadas al movimiento asociativo catlico. De importancia capital es el Real Decreto de 12 de julio de 1917 de fomento del crdito agrcola, que regula la constitucin de asociaciones cooperativas y crea la Caja Central de Crdito; en su artculo 7 el Decreto se refiere a las asociaciones de crdito y es la

primera norma legal que regula, aunque brevemente, estas instituciones, estableciendo que son aquellas asociaciones cooperativas que deberan tener por objeto las operaciones de crdito a efectuar con socios o con otras asociaciones cooperativas agrcolas; sus beneficios se distribuiran en proporcin a las aportaciones y sus operaciones seran el descuento, anticipo, prstamo, giro y depsito, pero solamente con sus propios socios o con otras asociaciones cooperativas agrcolas. La Caja Central de Crdito Agrcola tendra un capital de diez millones de pesetas, suscritos tres por el Estado, tres por los psitos , dos por el Banco de Espaa y otros dos se pondran a disposicin de la banca y de las asociaciones agrarias. En 1925 se cre el Servicio Nacional de Crdito Agrcola, a travs del cual se deban prestar cincuenta millones de pesetas a los agricultores con garanta de trigo, aunque el alcance de esta institucin fue mayor que la mera accin coyuntural ya que continu sus operaciones despus de la primera campaa y en 1928 abri delegaciones regionales lo que increment la demanda de crdito. La Federacin Nacional de Cooperativas de Espaa se constituy en 1929 y en 1931 se promulg la primera norma de las cooperativas espaolas, el Decreto de 4 de julio, impulsado por el Instituto de Reformas Sociales, que regul las nuevas formas de cooperativas y alent la unin de las mismas. Despus de la guerra civil haba en Espaa 1.100 Cajas Rurales que mediante la ley de cooperativas de 2 de enero de 1942 quedaron vinculadas a la Organizacin Sindical y a la Unin Nacional de Uniones Territoriales de Cooperativas del Campo. En 1954 se reorganiz el Servicio Nacional de Crdito Agrcola, que en 1962 pas a denominarse Banco de Crdito Agrcola En 1957 se constituy como sociedad cooperativa de crdito de segundo grado la Caja Rural Nacional (CRUNA), que vena a asociar el crdito cooperativo rural y a desempear funciones de intermediacin entre la autoridad monetaria y las entidades federadas. Este sistema federativo de banca cooperativa contaba tambin con un consorcio que inclua los denominados Fondos de Solidaridad, que hacan las veces de fondo de garanta. La laguna legal existente hasta 1964 permiti que las cooperativas de crdito incrementaran su nmero en los aos sesenta como consecuencia de las nuevas necesidades financieras nacidas del desarrollo, aunque segn afirm Federico Terrn, muchas de estas cooperativas fueron en realidad un instrumento utilizado por otras entidades para evitar las prohibiciones derivadas del statu quo bancario

La incorporacin de las Cajas Rurales al Sistema Financiero

Siguiendo la definicin dada por Adolfo Rodero, una caja rural es una sociedad cooperativa cuyos fines son el fomento del ahorro entre sus asociados y el empleo de dicho ahorro en la concesin de crditos a los mismos con destino a la financiacin de las operaciones agrcolas, mediante la garanta comn, con bajo tipo de inters y en condiciones de reembolso adaptadas a las necesidades de la produccin agraria. La adaptacin de las Cajas Rurales a la nueva regulacin del sector financiero que se produce en Espaa en 1962, tiene lugar a travs de una serie de fases cuyo primer peldao lo constituye el Decreto de 26 de marzo de 1964 que reorganiz y potenc las funciones de la Caja Rural Nacional, creada en 1957, y someti a las Cajas Rurales a la cobertura de coeficientes y al control del Ministerio de Hacienda, estableciendo una serie de importantes beneficios para las cajas calificadas, ttulo que es concedido por el Banco de Espaa a aquellas que cumplan una serie de requisitos (tener

cinco aos de funcionamiento, no estar constituidas como cooperativas de segundo grado y mantener unos recursos propios superiores a 100 millones de pesetas), lo que supuso un gran impulso para el cooperativismo espaol de crdito agrario al favorecer y estimular la creacin de Cajas Rurales Provinciales, promovidas en muchos casos por las propias cajas locales, que vieron en ellas la posibilidad de acceder al crdito agrario oficial y estructurar sobre nuevas bases su federacin y consolidacin. En 1967 se regul el rgimen de las actividades crediticias de las cooperativas de crdito, en 1970 se cre la Unin Nacional de Cooperativas de Crdito para el impulso y representacin de las cooperativas asociadas y el mantenimiento y defensa del espritu cooperativo y la prestacin de servicios de asesoramiento a sus socios y en 1971, finalmente, se restableci la autonoma de las cooperativas de crdito y su sometimiento exclusivo a la autoridad del Banco de Espaa. De 1974 data la Ley General de Cooperativas que trataba del crdito cooperativo en ocho de sus artculos y una disposicin final, aunque la norma ms importante de la dcada es el Real Decreto 2860/78 de 3 de noviembre sobre cooperativas de crdito, completado con diversas rdenes ministeriales de los dos aos siguientes, mediante los que se lleva a cabo la integracin total de las Cajas Rurales en el sistema financiero espaol a travs de la regulacin de las siguientes materias: los principios a los que deben ajustarse en su constitucin y primeros aos de existencia; la homologacin con las restantes entidades de crdito en lo que se refiere a funcionamiento, coeficientes estructurales y normas de expansin; la articulacin de un rgimen completo de control e inspeccin y la eleccin de los rganos de gobierno y direccin, as como lo relativo a requisitos, limitaciones, incompatibilidades y competencias de cada uno de los rganos de gobierno (Asamblea General, Consejo Rector, Interventores de cuentas y Direccin General). Ese mismo ao, 1974, fue promovido el Consorcio Nacional de Cajas Rurales Provinciales entre treinta y ocho Cajas Rurales Provinciales, concebido como un organismo en el seno de la Caja Rural Nacional, bajo su gestin y con el apoyo de su estructura fsica y humana, para conseguir una mayor cohesin y garanta del grupo de Cajas contratantes, todas ellas provinciales, relegando a las cajas de mbito inferior. Como reaccin al Consorcio de las cajas provinciales, en 1978 se cre la Agrupacin ARCA de Cajas Rurales comarcales y locales como punto de encuentro para un nmero importante de entidades aisladas, que al ao siguiente cambi su denominacin por Consorcio Espaol de Cajas Rurales Comarcales y Locales, CECAR; en 1981 este grupo cre la Central de Cajas Rurales y en 1982 la Unin Cooperativa de Cajas Rurales Comarcales y Locales. Esta situacin y la crisis que entre 1971 y 1983 haba afectado a veinte Cajas Rurales en toda Espaa es la que forz a un acuerdo de asociacin de las Cajas Rurales con el Banco de Crdito Agrcola que se firm el 19 de julio de 1983 con el objeto de llevar a cabo una actuacin concertada para dotar de mayor solidez al conjunto de entidades crediticias al servicio del medio rural y a la canalizacin del crdito oficial a travs de las Cajas Rurales. La crisis estuvo motivada por la cada del ahorro propiciada por la inflacin, el endurecimiento de la competencia entre los intermediarios financieros, la desfavorable evolucin de los precios agrarios, el continuo encarecimiento del coste medio del pasivo y las deficiencias organizativas y de gestin de las Cajas Rurales espaolas4. En este contexto, el acuerdo con el B.C.A. supona dotar a las Cajas Rurales no solamente de un respaldo organizativo slido, sino tambin econmico y poltico, encaminado a garantizar su futuro. El plan de saneamiento, aprobado el 5 de marzo de 1984 y de cuya ejecucin se encarg el Banco de Crdito Agrcola, tena como objeto cancelar en un plazo de cinco aos las prdidas acumuladas por estas entidades y

suprimir sus prdidas de explotacin desde el primer ejercicio de su vigencia. El acuerdo marco para la formacin del Grupo Asociado BCA-CRA lo firmaron el Banco de Crdito Agrcola y 70 Cajas Rurales (37 provinciales y 33 locales y comarcales) y su creacin supuso la disolucin de la Caja Rural Nacional y la absorcin de sus funciones por el Grupo, cuya misin era sanear las Cajas Rurales, evitar que las mismas volvieran a tener desequilibrios financieros, mantener la independencia de las Cajas Rurales fortaleciendo su espritu cooperativo, facilitar el acceso de los agricultores a los servicios financieros e incrementar los fondos destinados a la financiacin del campo. Su constitucin tuvo lugar el 29 de mayo de 1984 y en el mismo se integraron inicialmente 57 Cajas Rurales (38 provinciales y 10 comarcales y locales), a las que se unieron con posterioridad otras ms. Entre todas ellas proporcionaban a mitad de los aos ochenta el cincuenta por ciento de la financiacin recibida por el sector agrario espaol. Complementariamente, en 1983 se constituye el Fondo de Garanta de Depsitos de las Cajas de Ahorro y Sociedades Cooperativas de Crdito, que ha desempeado un papel importante en el proceso de saneamiento de estas entidades. El convenio con el Banco de Crdito Agrcola propici el saneamiento de las Cajas Rurales afectadas por la crisis, la reorganizacin de las mismas y la canalizacin a travs de ellas de los flujos estatales hacia el campo, lo que increment sus posibilidades y las dot de una potente herramienta de poltica comercial que las Cajas Rurales supieron aprovechar. Tambin utiliz el B.C.A. a las Cajas Rurales en beneficio propio y por ello, en un momento en el que se comenzaba a hablar de la fusin de la Banca Pblica, que luego se materializara en Argentaria, las ms grandes de las Cajas Rurales Provinciales comprendieron que su futuro no estaba junto al B.C.A. y a mediados de 1989 veintitrs Cajas Rurales decidieron romper el acuerdo con el mismo, creando, en 1990, la Asociacin Espaola de Cajas Rurales como rgano de cohesin del sector, y el Banco Cooperativo Espaol, como instrumento de actuacin financiera. Ms tarde se fundara la sociedad Rural de Servicios Informticos y la compaa Seguros RGA, como instrumentos de gestin en sus respectivas actividades. Aquella decisin dio lugar a la existencia de tres grupos en el crdito cooperativo espaol: las que siguieron vinculadas al B.C.A., las que crearon el Banco Cooperativo Espaol y un tercer grupo formado por las Cajas Rurales de Castelln, vinculadas a CREDICOOP. Progresivamente las del primer grupo fueron incorporndose al segundo que en 1996 vio ampliada su representacin con la incorporacin de numerosas Cajas locales y del Grupo CREDICOOP, compuesto entonces por 21 Cajas Rurales locales; la tendencia ha continuado en los aos siguientes de manera que a finales de 2000 la Asociacin Espaola de Cajas Rurales representaba a ms de 80 Cajas Rurales, casi la totalidad del sector, con ms de un 90 por 100 del total de los activos de estas instituciones, actuando corporativamente bajo la denominacin "Grupo Caja Rural",que integra a la Asociacin, al Banco Cooperativo Espaol, Rural Servicios Informticos y Seguros RGA. Por otra parte, la legislacin bsica referida a las Cajas Rurales fue modificada mediante la ley general de cooperativas de 2 de abril de 1987 que remita, respecto a las de rdito, a una futura regulacin concretada dos aos despus en una nueva Ley de Cooperativas de Crdito de 26 de mayo de 1989 y su reglamento, aprobado por Real Decreto de 22 de enero de 1993, que introduce sustanciales modificaciones en el modo de contemplar este tipo de intermediarios financieros, en su doble vertiente de empresas mercantiles que desarrollan una actividad especfica de crdito y de sociedades cooperativas. Segn su artculo 9 los rganos sociales de estas entidades son la asamblea general y el consejo rector; la primera es el rgano supremo de gobierno y decisin de la cooperativa y en

ella a cada socio le corresponde un voto, aunque si los estatutos lo prevn podr establecerse un voto proporcional a las aportaciones de los socios en el capital, a la actividad desarrollada o al nmero de socios de las cooperativas asociadas, debiendo establecerse estatutariamente los criterios de proporcionalidad del voto. La administracin de la entidad est confiada al consejo rector, que se configura como un rgano de representacin y gestin de la cooperativa de crdito y cuyos miembros son nombrados por la asamblea general. La Ley de Cooperativas de Crdito, sin embargo, tiene carcter de derecho supletorio respecto del de las Comunidades Autnomas con competencias legislativas en esta materia. En Andaluca, concretamente, el decreto 158 de 10 de agosto de 1983 regul las competencias del gobierno de la Comunidad Autnoma en relacin con las cooperativas de crdito y Cajas Rurales y el 2 de mayo de 1985 se promulg la Ley de Sociedades Cooperativas Andaluzas, que ha sido sustituida por un nuevo texto legal mediante la Ley 2/1999 de 31 de marzo en la que la seccin tercera del captulo tercero se dedica a las cooperativas de crdito, concretando su objeto, constitucin, rgimen econmico, operaciones con terceros y sistema de control e inspeccin, competencia de la Junta de Andaluca. El artculo 140 de la citada Ley establece que cuando las cooperativas tengan por objeto servir a las necesidades de financiacin de sus socios y de terceros mediante el ejercicio de las actividades propias de las entidades de crdito, se denominarn cooperativas de crdito y que stas, segn el artculo 142, podrn adoptar la denominacin de "caja rural", cuando su actividad principal consista en la prestacin de servicios financieros en el medio rural. Por su carcter de entidades de crdito, estarn sometidas a las normas legales que regulen las facultades de ordenacin, control, inspeccin y disciplina que sobre ellas competa a las autoridades de orden econmico de la Administracin de la Junta de Andaluca.

Las Cajas Rurales Andaluzas

Aunque son varios los estudios realizados sobre el papel de las Cajas Rurales en la economa andaluza, no existe ninguno especfico y sistemtico sobre los orgenes y la evolucin de las mismas y los datos cuantitativos sobre los primeros aos son extraordinariamente precarios. La informacin que se ha utilizado en este captulo tiene una diversa procedencia. En primer lugar, se han extrado los datos posibles de los trabajos existentes sobre las mismas, principalmente los contenidos en los libros de Federico Terrn, Las Cajas Rurales Espaolas (1987) y El sistema financiero andaluz (1989). En segundo lugar, se ha utilizado el Anuario Estadstico de las Cooperativas de Crdito y Cajas Rurales que, con diferentes nombres, se ha editado entre 1971 y 1974 y desde 19787. La informacin anterior a 1980 que contienen los Anuarios es muy escasa, por lo que se ha recurrido, finalmente, a las Memorias de las propias Cajas Rurales creadas en Andaluca entre 1957 y 1970. Sin embargo, solo se ha podido obtener una respuesta satisfactoria en las propias Cajas Rurales de Granada y Sevilla y, para la Rural de Mlaga en la Biblioteca del Banco de Espaa en Madrid. Con estas carencias, las series estadsticas que se ofrecen slo son completas desde principios de los aos setenta, pero no lo son en los primeros aos de funcionamiento de estas instituciones, pese a su proximidad en el tiempo ya que la ms antigua de las Cajas Rurales andaluzas actuales fue fundada en 1957.

La estructura del sistema

Dejando por ahora al margen aquel movimiento cooperativista de Joaqun Abreu en Cdiz al amparo de las ideas de Fourier, as como los intentos llevados a cabo por Francisco Rivas Moreno para fundar una caja rural en Granada en 19029, que aparecen fuera de cualquier contexto de mbito regional, hay que decir que el primer censo de sindicatos agrcolas y Cajas Rurales conocido es el de 1909, fecha en la que existan en Espaa 129 sindicatos agrcolas con caja rural, de los que ocho estaban en Andaluca (6,20 por 100). Dos aos despus, el nmero de sindicatos con caja rural se ha elevado en toda a Espaa a 1.771, de los que 105 se hallan en Andaluca, lo que representa el 5,92 por 100 del total nacional. La reestructuracin del sector que se produce en los aos sesenta, a la que antes se ha hecho referencia, produce una concentracin del nmero de Cajas Rurales y Cooperativas de Crdito de forma que las 3.587 Cajas Rurales que haba en Espaa en 1965, pasan a 2.098 en 1966, a 589 en 1967 y a 618 en 1967. A comienzos de los aos ochenta existan en Espaa 127 Cajas Rurales, clasificadas de la siguiente forma: cajas locales, 57; cajas comarcales, 14; cajas provinciales, 50 y cajas comarcales-provinciales, 6. Las Cajas Rurales existentes entonces en Andaluca eran las quince siguientes: CAJAS LOCALES: Utrera (Sevilla), Torredonjimeno (Jan), Nueva Carteya (Crdoba), Caete de las Torres (Crdoba), Adamuz (Crdoba) y La Carlota (Crdoba). CAJAS COMARCALES: Baena (Crdoba) CAJAS PROVINCIALES: Cdiz, Sevilla, Jan, Crdoba, Huelva, Mlaga, Almera y Granada. La primera caja rural "contempornea" de las fundadas en Andaluca fue la Caja Rural Provincial de Jan, creada en 1957; le siguen la Caja Rural San Jos de Torredonjimeno (Jan) y la Caja Rural Nuestra Seora del Rosario, de Nueva Carteya (Crdoba), fundadas en 1958 y de la de Nuestra Seora Madre del Sol, de Adamuz (Crdoba), que abre sus puertas al ao siguiente, 1959; as pues, la dcada de los cincuenta contempl el nacimiento de cuatro Cajas Rurales en territorio andaluz, dos en la provincia de Jan y otras dos en la de Crdoba. En la dcada de los aos sesenta se completa la configuracin del mapa de las Cajas Rurales andaluzas con la fundacin de la Caja Rural Provincial de Mlaga, la de Nuestra Seora de Guadalupe, en Baena (Crdoba) y la de Nuestra Seora del Campo, en Caete de las Torres (Crdoba) en 1962. Al ao siguiente, 1963, se funda la Caja Rural Provincial de Almera y en 1964 tienen su origen las Cajas Rurales Provinciales de Sevilla y de Crdoba, as como la Caja Rural de Utrera (Sevilla). En 1965 nace la de La Carlota (Crdoba), en 1967 la Caja Rural Provincial de Huelva y en 1969 la Caja Rural Provincial de Cdiz. Finalmente, en 1970 abri sus puertas la ltima de las Cajas Rurales constituidas, la Caja Rural Provincial de Granada. El sistema de Cajas Rurales andaluz lleg a constar, por consiguiente, con seis Cajas Rurales en Crdoba, dos en Jan y en Sevilla y una, de mbito provincial, en las restantes cinco provincias andaluzas. Un caso muy destacado entre las Cajas Rurales andaluzas y espaolas es el de la Caja Rural Provincial de Almera, la primera caja rural espaola por tamao, que a finales de 1999 tena 54.904 millones de pesetas en recursos propios y administraba 458.413 millones de pesetas en recursos ajenos. Su cartera de prstamos ascenda a 451.857 millones y la de valores a 11.408 y sus beneficios en 1999 fueron de 8.695 millones de pesetas. Su nmero de oficinas era de 416 y el de empleados, 180210. La Caja Rural de Almera fue creada en 1963 integrndose en la red de Cajas Rurales tuteladas por el Ministerio de Trabajo. En 1968 obtuvo el ttulo de "caja calificada" por el Ministerio de Hacienda e Industria y se inscribi en el Registro de Entidades Cooperativas de Crdito

del Banco de Espaa; ese mismo ao formaliza su primer convenio con el Banco de Crdito Agrcola y para afrontar las nuevas posibilidades que permita el mismo inici la apertura de sucursales en la provincia de Almera que, en 1970, llegaban al medio centenar. Su asentamiento en el medio almeriense la llev a ser la primera entidad provincial tanto en depsitos como en crditos. En los aos ochenta, la Caja Rural de Almera inici su expansin extraprovincial, instalando oficinas en las comunidades autnomas de Murcia y de Catalua, donde complementa la importante cuota de mercado que tiene en Andaluca. Las restantes Cajas Rurales desarrollaron su actividad, como se ver ms adelante, en unos mrgenes discretos, hasta el advenimiento de la crisis del sistema financiero de principios de los aos ochenta; en este contexto de crisis, que afect por las razones antes dichas a veinte Cajas Rurales del pas, entre las que se encontraron cuatro andaluzas, merece una especial atencin la de la Caja Rural Provincial de Jan que requiri ayuda financiera pblica por importe de 11.750 millones de pesetas a la Cooperativa Provincial Agrcola de Jan y de 15.410 a la UTECO de Jan, un total de 27.160 millones de pesetas, que eran los prstamos de la Caja Rural Provincial con ambas entidades. La crisis fue motivada por la extralimitacin de su labor, subvencionando indirectamente la actividad agrcola mediante dos sociedades cooperativas de produccin vinculadas a su Consejo Rector12. Tambin la Caja Rural Provincial de Sevilla fue intervenida por el Banco de Espaa en 1983 aunque consigui salir reestructurada de aquella situacin y la de Mlaga tuvo que llevar a cabo en 1984 un fuerte plan de saneamiento del que tambin logr recuperarse. Finalmente, la Caja Rural Provincial de Cdiz, en una situacin en la que pocos confiaban en el futuro del sistema, fue adquirida por la Caja de Ahorros de San Fernando en 1986. En los aos siguientes el sistema contemplara tan slo dos reducciones de escasa importancia: la de la Caja Rural de Torredonjimeno en 1989 y la de La Carlota en 1991, absorbidas dentro de sus respectivos mbitos provinciales. El sistema, por consiguiente, resisti, dentro de un mercado muy compartimentado, la presin fusionista que se extendi por todo el sistema financiero espaol desde mediados de los aos ochenta y de las quince entidades que haba en 1970, treinta aos despus, en el ao 2000, sobrevivan doce. Finalmente, en el ao dos mil se desarrollaron dos acuerdos de fusin de gran importancia dentro del sector, por cuanto que han afectado a cuatro de las ms grandes entidades del mismo. El primero fue el de la fusin de las Cajas Rurales Provinciales de Almera y Mlaga, anunciado en el mes de mayo, para crear una nueva entidad, Cajamar, la primera cooperativa de crdito de Espaa, con unos activos totales de 824.000 millones de pesetas, una inversin crediticia de 643.000 millones y unos depsitos de clientes de 680.000 millones; en el momento de la fusin sus oficinas ascendan a 570 y el nmero de empleados a 2.300. El segundo acuerdo fue el de las Cajas Rurales Provinciales de Huelva y de Sevilla, anunciado el 19 de septiembre de 2000, encaminado a crear la Caja Rural del Sur, una entidad que cuenta en su nacimiento con 325.020 millones de pesetas en activos totales medios, 233 oficinas y 781 empleados, que se convierte en la tercera caja rural espaola. Como respuesta a ambos movimientos, a finales de octubre se comenz a hablar en los medios de comunicacin de una posible fusin entre las Cajas Rurales Provinciales de Granada, Crdoba y Jan, que fue desmentida por sus principales responsables y que no ha terminado de concretarse posteriormente. Todas las Cajas Rurales constituyen la Federacin Andaluza de Cajas Rurales, que trata de fortalecer los lazos de cooperacin y de potenciar su imagen, cuya presidencia, igual

que su sede, es rotativa entre todas las entidades de Andaluca.

Las magnitudes econmicas

La evolucin econmica de las Cajas Rurales andaluzas ha quedado expuesta en los cuadros 4.02 a 4.11 con las limitaciones ms arriba citadas, que hacen que la escasez de datos para casi todas ellas sea general hasta finales de los aos sesenta y algunas de las ms antiguas, como Jan, incluso ms tarde, y para las cajas locales hasta mediados de los ochenta. Ni siquiera la aparicin de su anuario estadstico a partir de 1972 resuelve el problema cuantitativo, debido a sus grandes deficiencias de contenido hasta avanzados los aos ochenta. Con dichas limitaciones, el cuadro 4.02 contiene la evolucin de los recursos propios por instituciones; su crecimiento ha sido altsimo, pasando de menos de mil millones de pesetas a comienzos de los aos setenta a ms de ciento treinta y cinco mil millones en 2000. Su anlisis remite ya a unas conclusiones que sern vlidas para los restantes parmetros. La primera es la gran distancia que desde mediados de los ochenta va tomando la Caja Rural Provincial de Almera en relacin con las dems. Efectivamente, en 1984 la caja almeriense releva a la Caja Rural Provincial de Sevilla en el primer puesto por recursos propios y a partir de ese momento la crisis de algunas de las restantes y una adecuada gestin en la primera van a conducir a una situacin en la que, desde comienzos de los aos noventa, la mitad de los recursos propios de todas las Cajas Rurales andaluzas pertenezcan a la Rural de Almera. El segundo puesto correspondi desde entonces a la de Sevilla, relevada por la de Huelva en 1989 y por la de Granada en 1992. La segunda conclusin, en este caso general, es el gran peso que dentro de las Cajas Rurales espaolas tienen las rurales andaluzas. Desde comienzos de los aos setenta dicho peso es equivalente a la tercera parte de los recursos propios de todas las Cajas Rurales espaolas. Por efecto de la crisis, que afecta preferentemente a los recursos propios, entre 1980 y 1990 esta participacin descender hasta situarse entre el 20 y el 25 por 100, pero a partir de comienzo de los aos noventa y una vez recuperado el sector, su peso vuelve a crecer hasta constituir nuevamente un tercio del sector. As, a finales de 2000, de los 390.990 millones de pesetas que conformaban los recursos propios de las Cajas Rurales espaolas, el 34,58 por 100, equivalente a 135.220 millones, pertenecan a las Cajas Rurales andaluzas y de ellos, 54.904, el 57 por 100, correspondan a la nueva Caja Rural de Almera y Mlaga. El anlisis de los recursos ajenos (cuadros 4.03 y 4.04) confirma esta situacin. Las Cajas Rurales andaluzas superan los diez mil millones en su saldo de depsitos en 1973 y desde entonces su crecimiento ha sido notable; en 1993 superan el medio billn de pesetas y en 1998 superan el billn, cerrando el ejercicio de 2000 con unos depsitos de 1,35 billones de pesetas, equivalentes al 32,50 por 100 de los depsitos totales de las Cajas Rurales y al 12,82 por 100 de los depsitos del sistema financiero andaluz, incluyendo en el mismo banca privada y cajas de ahorros. El avance que las Cajas Rurales han obtenido en la cuota de mercado de depsitos en Andaluca ha sido constante e importante; en 1971 su cuota andaluza era tan slo del 2,60 por 100; en 1980 asciende al 6,77 por 100, en 1990 el 8,12 por 100; en 1993 se supera el 10 por 100 y desde 1996 se supera el 13 por 100. Por lo dems, su situacin es idntica a la comentada a la hora de analizar los recursos propios: Almera se convierte en la primera caja rural andaluza, tambin la primera espaola, desde comienzos de los aos ochenta y a finales de 2000, ya Almera y Mlaga,

con 689.311 millones de pesetas, representaba el 51 por 100 del ahorro de las Cajas Rurales en Andaluca. En ese momento y desde comienzos de los aos noventa, la segunda caja es la de Granada, seguida de las de Sevilla, Huelva, Jan y Crdoba; el papel de las Cajas Rurales locales, con 17.940 millones de pesetas entre las cinco existentes, era ya de muy escaso peso en el conjunto. Igualmente, desde comienzos de los aos setenta las Cajas Rurales andaluzas absorben la tercera parte de los depsitos del conjunto de las Cajas Rurales espaolas; dicha participacin sobre el total desciende hasta el 20,79 por 100 en 1983 por el mayor crecimiento que en los aos crticos del sector experimentan las cajas del resto del pas, pero desde mediados de los aos ochenta el peso de las andaluzas vuelve a aumentar, llegando a ser en los ltimos aos analizados superior al 32 por 100. El cuadro 4.04 recoge la evolucin del saldo de ahorro por provincias de las Cajas Rurales andaluzas, computndo tan solo el saldo que procede de la propia provincia. Las conclusiones provinciales no se alteran en el sentido de ocupar Almera el primer lugar, seguida de Granada, Sevilla, Mlaga, Jan, Huelva y Crdoba. Ahora bien, el saldo de ahorro, que sumado el de todas las instituciones ascenda a 1,35 billones de pesetas, suma en el desglose provincial 1,12 billones, lo que quiere decir que hay 0,23 billones de pesetas captados por las Cajas Rurales andaluzas fuera de la regin. Por otra parte, esta fuente computa a nivel nacional desde 1987 no el saldo de las Cajas Rurales sino el de las cooperativas de crdito, que asciende a un billn de pesetas ms; an as, la participacin de las Cajas Rurales andaluzas sobre el conjunto nacional de cooperativas de crdito se sita en torno al 22 por 100 durante la ltima dcada. La inversin crediticia de las Cajas Rurales se ha recogido en el cuadro 4.05, con mayores omisiones que en las cuentas anteriores ya que no existen datos de la Caja Rural de Jan hasta 1976 ni de la de Cdiz hasta 1980; en cualquier caso, nuevamente los datos son concordantes con los de las anteriores magnitudes. Los prstamos han sido la partida ms importante de los activos de las Cajas Rurales, habiendo llegado a superar el billn de pesetas desde 1999. Por lo que se refiere a su peso dentro del sector nacional, ste es incluso superior al que tiene el saldo de depsitos, de manera que en los dos ltimos aos analizados los prstamos de las Cajas Rurales andaluzas han llegado a alcanzar el 34 por 100 de los crditos totales de las Cajas Rurales. El cuadro 4.06 refleja la inversion crediticia de las Cajas Rurales por provincias y como en el caso de los depsitos y por efecto de las inversiones de algunas Cajas fuera de la regin, los crditos por instituciones ascienden a 1,19 billones, mientras que los crditos en Andaluca ascienden a 1,06. El primer puesto lo sigue ocupando Almera y el segundo Granada, mientras que Huelva y Jan se sitan por delante de Sevilla en la formalizacin de crditos. En conjunto, los crditos formalizados por las Cajas Rurales con sede social en Andaluca vienen a representar el 33 por 100 de los crditos totales de las Cajas Rurales espaolas. Los crditos formalizados en la propia regin andaluza, vienen a suponer alrededor del 25 por 100 de los crditos totales de las cooperativas de crdito. La preferencia absoluta por los prstamos y el hecho de que las Cajas Rurales se incorporen realmente al sistema financiero en unos momentos de claro retroceso de los coeficientes de inversin obligatoria, hace que la inversin en valores sea realmente irrelevante en el sector, tal como puede verse en el cuadro 4.07. As, el importe ms elevado de la cartera de valores se alcanza en 1997 con 45.147 millones de pesetas y an esta cifra, realmente insignificante en relacin con los activos totales, descender en los aos siguientes hasta situarse en 39.264 millones de pesetas a finales de 2000. Por otra parte, el comportamiento de todas las cajas es bastante homogneo, estacndose tan slo una mayor preferencia proporcional por este tipo de inversin en la Caja Rural de Sevilla que en las restantes.

Mayores omisiones de datos existen an en la cuenta de resultados que en las magnitudes anteriores, tal como queda recogido en el cuadro 4.08; no se han localizado datos algunos para la Caja Rural de Cdiz ni tampoco para las de Crdoba antes de 1972 ni Jan antes de 1976; tampoco existen datos para las de Crdoba, Jan y Mlaga entre 1980 y 1985, los aos en los que tiene lugar la crisis tantas veces referida, cuyos efectos han quedado reflejados en estos cuadros slo para el caso de la Caja Rural de Sevilla. Tampoco existen datos a nivel nacional hasta 1988 y todo ello hace inviable un anlisis ms detallado. En cualquier caso, lo que vienen a confirmar los datos existentes es, nuevamente, la importancia de las Cajas Rurales andaluzas en el conjunto nacional, de manera que en el periodo que va de 1988 a 2000, los beneficios de las primeras han estado prcticamente siempre por encima de la tercera parte de los beneficios totales del sector, llegando en algunos momentos a representar casi el 39 por 100 de los mismos. En el ao 2000 este porcentaje ha descendido hasta el 29 por 100 debido a los ajustes realizados en la Caja Rural de Huelva previos a su fusin con la Caja Rural de Sevilla. El cuadro 4.09 recoge la evolucin de las sucursales de cada institucin que en 1973 sumaban un total de 435 oficinas en Andaluca y a finales de 2000 su nmero haba pasado a 1.157. La caja rural de mayor nmero de sucursales fue la de Sevilla hasta 1988, pero la poltica de incremento de las mismas seguida por la Caja Rural de Almera, hace que esta entidad pase a ocupar el primer lugar en 1989 y que en 2000, unida ya a la de Mlaga, alcanzara las 567 oficinas. El peso que las oficinas de las Cajas Rurales andaluzas tienen sobre el conjunto nacional es decreciente hasta 1986 y de ms del 25 por 100 que representaban en 1975 se llega en el ao citado al 15,5 por 100. Desde entonces y por efecto principalmente de la Caja Rural de Almera, el porcentaje sobre el conjunto nacional crece hasta superar el 30 por 100 a finales del ao 2000. No obstante, el nmero de sucursales abiertas realmente en territorio andaluz es menor, tal como se recoge en el cuadro 4.10, derivado del hecho de la apertura de sucursales fuera de la comunidad autnoma andaluza, fenmeno que se produce a partir de 1989 y que viene inducido, una vez ms, por el caso de Almera. As, de las 1.157 sucursales que tenan a finales de 2000 las Cajas Rurales andaluzas, slo 882 se hallaban en el territorio de la Comunidad y las 275 restantes fuera de la misma y Almera, que antes de su fusin con Mlaga, a finales de 1999 tena abiertas 416 sucursales, slo 188 se hallaban en su provincia de origen. El porcentaje de las sucursales de las Cajas Rurales abiertas en Andaluca sobre el conjunto nacional de cooperativas de crdito se sita en los ltimos diez aos en torno al 23 por 100. Por lo que respecta, finalmente, al nmero de empleados, es lgicamente proporcional al tamao de cada caja y los datos que contiene el cuadro 4.11 muestran cmo entre 1984 y 2000 el nmero total de trabajadores ha pasado de 2.364 a 4.270. El ritmo de crecimiento es constante, excepto en lo que se refiere al ao 1985 en que desciende prcticamente en todas las Cajas Rurales, incluso a nivel nacional, como resultado de la crisis del sector, pero, sobre todo, por la adquisicin de la Caja Rural Provincial de Cdiz por parte de la Caja de Ahorros San Fernando de Sevilla y de la integracin consiguiente de la plantilla de la primera en la de la segunda. La relacin de los empleados de las Cajas Rurales andaluzas con el conjunto nacional de Cajas Rurales muestra unos porcentajes mayores que los que corresponderan a Andaluca en funcin de su participacin en el saldo de ahorro del conjunto de Cajas Rurales.

Conclusiones

- Las deficiencias de control, la ausencia de profesionalidad en la gestin y los efectos generales de la crisis bancaria, afectaron a varias Cajas Rurales, a alguna de ellas de manera muy importante, como fue la de Jan. Otras como las de Sevilla y Mlaga pudieron salir de aquella situacin y la de Cdiz, como se ha dicho, fue adquirida por la Caja de San Fernando. - Desde entonces, el crecimiento de las Cajas Rurales andaluzas ha sido constante, de manera que en los aos noventa han duplicado prcticamente su cuota de mercado sobre los depsitos bancarios en Andaluca, pasando de algo ms del 8 por 100 a ms del 15 por 100. - Las inversiones de las Cajas Rurales han estado permanentemente orientadas hacia el crdito, preferentemente rural pero no slo, ya que han terminado universalizando su trabajo y atendiendo cualquier modalidad de clientes. La inversin en valores, por vocacin y circunstancias legales, ha sido realmente irrelevante en las Cajas Rurales a lo largo de toda su historia. - El peso que las Cajas Rurales andaluzas tienen dentro del conjunto espaol de Cajas Rurales es realmente excepcional y viene a representar aproximadamente un tercio del mismo en todas las magnitudes contables si se computan a nivel nacional solamente las Cajas Rurales y la cuarta parte si se incluyen tambin las cooperativas de crdito, muy superior al que corresponde a Andaluca en el conjunto espaol tanto por superficie como por poblacin.

Bibliografia

Elmesdelacooperativa.org

Wikipedia. [caja rural]

ww w.Juntadeandalucia.es