Tipos de prstamos

Aunque generalmente diferenciamos solamente entre prestamos personales y prestamos hipotecarios, frecuentemente tambin se distinguen los siguientes tipos de prestamos:

Prstamos al consumo
Estos tipos de prstamos se suelen utilizar para financiar bienes de consumo de carcter duradero como por ejemplo: un coche, una moto, muebles, electrodomsticos, etc y de una cuanta no muy alta.

Prstamos personales
Esta clase de prstamos se utiliza generalmente para financiar necesidades especficas en un momento determinado y de un importe pequeo. Es muy parecido al prstamo al consumo aunque en este caso se usan para costearse viajes, una boda, etc .. es decir, bienes intangibles o perecederos.

Prstamos de estudios
Estos tipos de prestamos son mucho ms utilizados en pases como Estados Unidos, el Reino Unido y otros estados Europeos. En Espaa estn siendo cada vez ms utilizados, entre otros factores, debido a que las entidades financieras mejoran y amplan sus ofertas ao tras ao. Se trata de prstamos dirigidos a estudiantes para financiar matriculas universitarias, estudios de postgrado o estancias de estudio en el extranjero. Los costes suelen un poco ms baratos que los prestamos personales.

Prstamos hipotecarios
El prstamo hipotecario se caracteriza porque, aparte de la garanta personal, se ofrece como garanta de pago una garanta real que consiste en la hipoteca de un bien inmueble. En caso de no devolver el prstamo la entidad financiera pasara a ser la propietaria de la vivienda.
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Tipos de prstamos ms comunes

Para comprar tu casa
Por Luis Loyo, Univision Online

Mucho se ha hablado sobre el llamado sueo americano y tambin mucho se ha dicho que parte de ese sueo es llegar a comprar y ser dueo de una propia casa. Pero para que ese sueo no se convierta en una pesadilla, lo
Univision Online Luis Loyo.

mejor es buscarlo y lograrlo con informacin en la mano. Para la gran mayora de las familias la compra de una casa es la mayor inversin de su vida por lo que antes de llevar a cabo este proyecto debemos hacer nuestra tarea informndonos. Escrbele a Luis Loyo a: lloyo@msn.com O llmalo al: 210-279-7356 Conoce cada uno para elegir el que te conviene En mi opinin, el primer paso, antes de comprar una casa, es determinar cul es tu capacidad de compra; es decir, cunto tienes para el enganche y despus buscar una aprobacin de crdito para saber para cunto calificas para tu prstamo. En otras palabras, a cunto puede ascender tu crdito sobre la casa adems de tener una idea de cul sera la tasa de inters y tu pago mensual. Para esto, dmosle un vistazo a los tipos de prstamos ms comunes que existen en el mercado. Prstamos con inters fijo Como su nombre lo indica, este tipo de prstamos conservan una tasa de inters fija durante la vida del prstamo. De acuerdo a los expertos, este es el tipo de prstamo ms recomendable para las personas que compran una casa; especialmente ahora que las tasas de inters todava estn relativamente bajas y a largo plazo se termina pagando menos crdito que en otros tipos de prstamos. Comnmente estos prstamos son ofrecidos en plazos de 15 a 30 aos. Prstamos con inters ajustable (ARM) Este tipo de prstamos son conocidos como ARM, (adjustable rate mortgages, por sus siglas en ingls). Estos prstamos difieren de los prstamos a plazo fijo en que la tasa de inters y el pago mensual son variables. Esto se debe a que la tasa de inters en el prstamo depende de las variaciones de la tasa de inters en el mercado. Estos crditos tienen un periodo de inters fijo durante cierto tiempo durante los primeros aos del prstamo; pero acabado el plazo, el inters se convierte en variable afectando de esta manera el monto del pago mensual sobre el prstamo que en esos tiempos de tasas de inters a la alza tiende a subir. En el periodo inicial del prstamo ARM, la tasa de inters es ms baja en comparacin a los prstamos a plazo fijo pero una vez que se convierte en variable, el inters generalmente se incrementa mas all del inters fijo y por consiguiente la mensualidad.

En la actualidad, el ms comn de los prstamos ARM viene en el formato conocido como 5/1; el cual quiere decir, 5 aos de inters fijo para despus convertirse en variable. Pero tambin viene en formatos 3/1, /7/1 y hasta 10/1. Este tipo de prstamos ha servido a muchas familias a obtener una casa pero tambin es un arma de doble filo porque se podra estar comprando una casa que despus no se puede pagar al convertirse el inters en uno variable. Lo mejor sera que una vez cumplido el plazo de inters fijo se refinancie la casa con un inters fijo, pero esto tambin podra traer consigo el pago de penalidades debido a la modificacin del contrato adems de costos de cierre en el nuevo prstamo. En el ltimo de los casos, la solucin sera vender la casa una vez cumplido el plazo fijo del prstamo. Por lo que se recomienda leer el contrato antes de firmarlo. Prstamos solamente inters (Interest Only Loans) En los ltimos aos, los prstamos interest only han entrado al mercado con cierto xito. En este tipo de prstamo, el comprador debe pagar solamente una mensualidad sobre el inters del prstamo, por un periodo especfico, generalmente 10 aos, y nada sobre el monto principal del prstamo durante este periodo. Aunque es a opcin del comprador, si desea poner alguna cantidad sobre el capital prestado durante este periodo. Despus de eso, el inters se convierte en variable. Aunque este tipo de prstamos permite algunas facilidades para adquirir una casa que de otra forma no se adquirira, tambin es un arma de doble filo ya que una vez que el inters se convierta en variable la mensualidad podra aumentar y podra resultar impagable; o bien, si se puede pagar, el prstamo al final podra salir ms caro. Elegir qu tipo de prstamo se ajusta ms a tus necesidades, a tus propsitos depende de tu capacidad de compra. Pero si tienes la posibilidad de elegir y calificar para un prstamo a plazo fijo a la larga podras agradecerte a ti mismo el haberlo hecho, ya que lo ms seguro es que al final acabes pagando menos en intereses. Lo mejor es consultar con un agente profesional de prstamos, de tu absoluta confianza, quien te guiar hacia la mejor eleccin para cumplir tu sueo de ser dueo de tu propia casa. Tambin me puedes para que te oriente. Otra opcin es comunicarte con San Antonio Board of Relators al telfono:

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4. TIPOS DE TASAS DE INTERS

Tasa de inters peridica vencida, ip: Esta tasa es la que se obtiene durante cada periodo y se establece dividiendo la tasa nominal entre los periodos de conversin en el periodo anual, i = j / p. Tasa nominal anual de inters, J: Los rendimientos peridicos devengados a la tasa de inters i es posible que no se reinviertan y si es as, se obtiene la tasa nominal anual, como se ha mencionado. J = ip * p. Tasa efectiva anual, ie : Si los rendimientos generados peridicamente se reinvierten al final del ao, se obtiene la tasa efectiva anual. ie =(1+ip )p1. Tasa de inters peridica anticipada, ia : Hasta ahora solo se ha efectuado mencin a las tasas peridicas vencidas, pero a veces las tasas se liquidan anticipadamente.

Cuando se solicita un prstamo los intereses pueden ser cobrados de dos formas: Intereses vencidos: El desembolso es de P y dentro de un periodo se debe pagar el valor futuro de P * ip , por lo tanto la tasa cobrada es de ip.

Intereses anticipados: Cuando los intereses son calculados anticipadamente, se solicita un prstamo de valor P y el desembolso es de P-P*ia=P*(1-ia) , el cual debe ser cancelado en un periodo con un valor futuro, el cual equivale al valor solicitado en prstamo, que en este caso corresponde a P. Por la equivalencia entre el valor presente y el valor futuro del esquema de pagos nicos, tenemos: F = P * (1+ip)N P= P * (1-ia) * (1+ip)N. Despejando la tasa de inters peridica, ip: ip=i / (1-ia). Esta formula permite determinar la tasa de inters peridica vencida equivalente a la tasa de inters peridica anticipada dada. Anlogamente, podemos obtener la formula para hallar la tasa peridica anticipada dada la tasa peridica vencida, as: ia = ip / (1+ip). Reemplazando el valor de la tasa peridica vencida en funcin de la tasa peridica anticipada en la formula de la tasa efectiva anual, obtenemos el valor de esta, en funcin de la tasa peridica anticipada. Si ie = (1+ip)p-1, ip= ia / (1-ia) entonces: ie= (1-ia)-p-1. Ejemplo 7. Dada una tasa nominal del 36% trimestre anticipada, determinar el valor de la tasa nominal trimestre vencida. Cuando la tasa se enuncia nominal anual trimestre anticipado, se quiere significar que el ao se divida en cuatro periodos y que al principio de cada periodo se cobrara la cantidad de $9, si suponemos que sea $100 el valor solicitado en prstamo, como la tasa nominal significa no reinversion, entonces el valor cobrado es de $36. Aplicando las formulas descritas, tenemos que: ia = Nominal anticipada periodicidad. ia=36%4=9%. ip = ia(1-ia)=.090,91=9,89% peridica vencida. ie =(1+ip)p-1 En funcin de la tasa peridica vencida ie = (1+.0989)4-1=42.58%. ie = (1-ia)-p-1 En funcin de la tasa peridica anticipada. ie = (1-.09)-4-1=42.58%.

Tasa de inters pasiva y tasa de inters activa: La tasa de captacin del sistema financiero Colombiano se denomina DTF, corresponde a la tasa promedio del sistema incluyendo bancos y corporaciones y recibe el nombre de tasa pasiva. La costumbre, a veces, es expresarla en trminos nominales trimestre anticipado. La tasa de colocacin, la tasa a la cual los bancos y corporaciones prestan el dinero captado se realiza por lo general al DTF mas el margen de intermediacin y esta tasa resultante se llama la tasa activa. Tasa de inters real, iR: Hasta ahora no se haba tenido en cuenta el fenmeno de la inflacin en el concepto de las tasas de inters. La tasa de inters real, es la tasa de inters a la cual se le ha descontado el efecto de la inflacin. Entendindose la

inflacin, como el fenmeno econmico, caracterizado por la variacin positiva y sostenida en el nivel general de precios de la economa y cuya consecuencia es la perdida del poder adquisitivo del dinero frente a la canasta de bienes y servicios. Supongamos que se invierten ahora la suma de $1 milln a una tasa del 20% efectiva durante un ao. Al encontrar el valor futuro de $1.200.000 al cabo del perodo anual, no podemos concluir que nuestra riqueza se ha incrementado en este 20%. El dinero (los billetes) han dejado de ser la medida de la riqueza. Para que una medida cumpla con su estricta funcin, debe tener ciertas condiciones, como su invariabilidad, servir como referencia, ser universal y precisamente nuestros pesos Colombianos no tienen estos atributos, porque nuestra economa todos los das enfrenta el fenmeno inflacionario. Para conocer realmente el aumento o disminucin de nuestra riqueza tenemos que disponer de una adecuada medida de esta riqueza. Una buena medida a nivel personal, es la capacidad de adquirir bienes y servicios. De nuestro ejemplo, imaginemos que los bienes que podemos adquirir hoy, cada uno vale $1.000., con el $1 Milln de pesos, de los cuales disponemos, ahora podemos adquirir 1.000 bienes. Nos tendremos que preguntar entonces, cuantos bienes podemos comprar dentro de un ao con $1.200.000. Si estimamos una inflacin del 10% en el ao, cada bien tendr un precio de $1.100 y con el dinero que disponemos alcanzaremos a comprar 1091 bienes ($1.200.000/$1.100). Concluimos que nuestra capacidad de compra se incremento en el 9.1% aproximadamente. Un error usual, consiste en restar a la tasa en trminos corrientes la tasa de inflacin, olvidndonos que los intereses corrientes sufren tambin del efecto de la inflacin. La siguiente formula, permite calcular la tasa de inters en trminos reales: ir=((1+ Tasa corriente) (1+ Tasa inflacin))-1.

Tasa de inters mltiple: Cuando sobre una inversin o prstamo actan simultneamente dos tasas, la tasa resultante se conoce como la tasa mltiple de inters. En Colombia hay dos casos de tasas de inters mltiple: Uno de estos casos, es el crdito para vivienda en Unidades de valor real (UVR) o anteriormente crdito de las corporaciones de ahorro y vivienda en unidades de poder adquisitivo constantes (UPAC) y el otro caso es cuando se efectan negociaciones con el extranjero.

Veamos a continuacin, la ilustracin del funcionamiento de la tasa mltiple de inters en un crdito para vivienda en UVR.: Supongamos un crdito para vivienda por la suma de $1 Milln de pesos adquirido en UVR. Este prstamo esta sometido al efecto de dos tasas: Por un lado a la tasa en UVR y por otro lado a la tasa de la inflacin. Para nuestra demostracin la tasa en UVR es del 14% efectiva anual y la tasa de inflacin del 10% anual. Adems supondremos que el valor de la UVR en la fecha del desembolso sea de $120. La corporacin financiera, en este caso no concede el crdito en pesos sino en unidades y sobre estas unidades prestadas aplica la respectiva tasa. El numero de unidades desembolsadas se calculan de acuerdo al valor de la unidad en el momento de efectuar el desembolso. En la fecha de pago se calcula las unidades adeudadas y se convierten a pesos segn el valor de la unidad en esa fecha. El valor de la unidad se ha indexado por la tasa de inflacin en el periodo respectivo de duracin del crdito. El anterior proceso es mas simple observarlo con los diagramas de flujo de caja: Llamemos: Pu = valor presente del prstamo en UVR iu = tasa de inters peridica en UVR Fu = valor futuro del prstamo en UVR UVR

El prstamo en unidades es de 8.333.33, el cual se cancela con un valor futuro de 9.500 unidades.

TVP= Tasa de cambio del valor de la unidad en la fecha del desembolso

INF = Tasa de infraccin en el perodo.

TVF = Tasa de cambio del valor futuro de la unidad en la fecha de pago

El valor de la unidad ascender a $132, en el momento de pagar el crdito. Para conocer la tasa de inters efectiva, elaboremos un flujo de caja en pesos y establezcamos la tasa:

F$ = P$ (1+iE)N 9.500 x 132 = 8.333.33 x (1 + iE) 8.333.33 x (1+0.14) x 120x (1+0.10) = 8.333.33 x (1+iE) (1+0.14) * (1+0.10) = (1+iE) * iE = (1+0.14) x (1+0.10) 1 iE = 25.40%. Generalicemos la frmula para hallar la tasa mltiple: iE = (1+i1) * (1+i2) 1 i1 = la tasa en UVR o la tasa en el extranjero si estamos negociando con otro pas i2 = la tasa de inflacin o la tasa de devaluacin del peso colombiano frente a la moneda del pas extranjero. Tambin: iE = i1 + i2 + i1 * i2 La anterior frmula indica que cuando nos endeudamos o invertimos en UVR o en moneda extranjera estamos sometidos a 2 tasas: i1, i2. El costo de la deuda es igual a la suma de las 2 tasas ms el producto de ambas, anlogamente sucede cuando invertimos. Es importante recalcar que cuando nos endeudamos en UVR o en moneda extranjera, no nos debe importar la tasa de cambio. Esto quiere decir que si la unidad vale $100 o $5.000 o $20.000 no es malo o bueno, realmente lo que nos impacta son las tasas de inters, tanto la tasa de inflacin que se refleja en la cotizacin de la unidad, como en la tasa a la cual se pacta la deuda. Si contratamos un crdito de $1.000.000 cuando la unidad vale $100, nos estn prestando 10.000 UVR las que debemos de pagar con 11.400 UVR, cotizadas a $110, si seguimos trabajando con las tasas propuestas en el ejemplo, para un total a pagar de $1.254.000. Ahora, si el prstamo del milln nos lo efectan cuando la unidad vale $20.000, el crdito otorgado es de 50 UVR (1.000.000 20.000) las cuales se deben de cancelar con 57 UVR (50*1.14) al valor de $22.000 que es el precio alcanzado por cada unidad (20.000*1.10) y de nuevo el resultado de la cantidad a pagar es de $1.254.000 (57 * 22.000). En resumen para tomar la decisin de endeudamiento es indispensable conocer el valor de la tasa de inters efectiva y compararla con otras alternativas de financiacin, sin importar el sistema de amortizar la deuda inicialmente. Lgicamente el flujo de caja, la rentabilidad del proyecto y las condiciones de la entidad son tambin elementos determinantes en tomar la decisin final.

Tasa de inters continua: Ya se defini la tasa de inters efectiva y se menciono que la periodicidad o frecuencia de conversin anual es igual a 1. La frecuencia de conversin anual puede ser muy grande, por ejemplo que tienda a infinito y en este caso se llama tasa de inters continua.

Elaboremos el siguiente ejercicio para aclarar un poco lo mencionado: Dada una tasa nominal anual del 24%, hallar la tasa de inters efectiva para las diferentes periodicidades. Periodicidad : Anual, P = 1 Semestral, P = 2 Mensual, P = 12 Diaria, P = 365 Hora, P = 8760 27 Tasa de inters efectiva: 24% 25,44% 26.82% 27.11% 12%

En la anterior tabla hemos exagerado la periodicidad de la tasa, hasta mencionar la hora vencida. Para esta caso tan extremo ( no se si alguna persona la conoce), creo que ya llegamos al limite y por mas que se aumente la periodicidad no se alcanzara un valor mayor que una tasa efectiva del 27.12%, sea cual sea el tamao de esta frecuencia de conversin anual. Realicemos una simple demostracin que nos confirme lo mencionado: FA = FB FA: Valor futuro de un valor presente al cabo de un perodo anual, a una tasa de inters efectiva iE, invertido en A. FB: Valor futuro de un valor presente del mismo monto del invertido en A, a una tasa nominal anual cuya frecuencia de conversin tiende a infinito.

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Factores determinantes de la tasa de inters

La tasa de inters depende de dos factores:La primera se refiere al aspecto de la demanda de dineroy la segunda a la oferta monetaria.

La situacin de la preferencia por la liquidez.

La preferencia por la liquidez significa el deseo de la gente de mantener algunos de sus bienes de capital en forma de dinero.

La cantidad de dinero.

La cantidad de dinero se refiere a la cantidad de dinero en forma de monedas, papel moneda y depsitos bancarios que existe en un sistema econmico en un momento determinado. Hay muchas razones por las que el pblico prefiere tener riqueza en forma de dinero. Clasificadas con arreglo al motivo: comprenden el motivo de transaccin, el motivo de precaucin y el motivo de especulacin. La demanda de dinero por el motivo de transaccin hace referencia al uso del dinero como medio de cambio para las transacciones ordinarias, tales como compras normales, pago de salarios, pago de dividendos, etc. La cantidad de dinero para satisfacer esta demanda es relativamente estable y muy previsible. El motivo de precaucin para tener dinero nace de la necesidad de hacer frente a situaciones de urgencia imprevistas que causaran desembolsos mayores de los que suponen las transacciones normales. Aqu, la cantidad de dinero necesario para satisfacer esta demanda es tambin relativamente estable y previsible. La preferencia por la liquidez que tiene mayor importancia en relacin con la tasa de inters es la que surge por la especulacin. Keynes define el motivo de especulacin como "el intento de obtener un beneficio por conocer mejor que el mercadolo que el futuro traer consigo". Es decir, que la gente mantiene sus capitales en forma de dinero porque especula sobre las posibilidades de que las condiciones cambien, de forma que puedan convertir su dinero en capitales productivos en mejores trminos en una fecha posterior y en trminos que sean bastantes mejores para compensar todas las ganancias que podran obtenerse desprendindose ahora de la liquidez.

3. Tipos de Tasas
Existen dos tipos de tasas de inters: A. La tasa pasiva o de captacin, es la que pagan los intermediarios financieros por el dinero captado, de los ahorristas. Asimismo, los bancos pagan diferentes tasas de inters (pasivas) al pblico segn el tipo de depsito:
Tipos de Depsitos Tasa de Inters a Mayo del 2006 Cuenta corriente Ahorro Plazo hasta 30 das Plazo mas de 360 das 1,1% 1,3% 5,0% 7,6%

B. La tasa activa o de colocacin,es la que reciben los intermediarios financieros de los demandantes (personas naturales o jurdicas) por los prstamos otorgados. Esta ltima siempre es mayor, porque la diferencia con la tasa de captacin es la que permite al intermediario financiero cubrir los costos administrativos, dejando adems una utilidad. La tasa de inters activa es una variable clave en la economa ya que indica el costo de financiamiento de las empresas. La tasa activa est compuesta por: el costo de los fondos (bonos del tesoro Americano + Riesgo Pas + Riesgo de Devaluacin) ms el riesgo propiamente de un prstamo como es (riesgo de default por parte de la empresa + Riesgo de liquidez, producto de una inesperada extraccin de depsitos + costos administrativos del banco para conceder crditos). Los bancos cobran diferentes tasas de inters (activa) a sus clientesde acuerdo con los ingresos del prestatario y al uso del crdito:
Segmentos Comercial Hipotecario Consumo Microempresa Crditos a : Empresas Familias para compras de viviendas Personas naturales (tarjetas de crdito) Pequeas y Mediana Empresas Tasa de Inters a Mayo 2006 9,81% 9,95% 38,63% 41,43%

A la diferencia entre la tasa activa y pasiva se le denomina: spreadbancario

4. Tipo de Inters
A. Inters simple El inters simple es el que se obtiene cuando los intereses producidos, durante todo el tiempo que dure una inversin, se deben nicamente al capital inicial. B. Inters Compuesto Inters compuesto es el que se obtiene cuando al capital se le suman peridicamente los intereses producidos. As al final de cada periodo el capital que se tiene es el capital anterior ms los intereses producidos por ese capital durante dicho periodo.

Financiamiento

Entender los diferentes tipos de prstamos Refinanciamiento Calculadora de hipotecas y otra informacin sobre el financiamiento

Entender los diferentes tipos de prstamos

Los compradores de casa de hoy da tiene ms opciones que nunca antes. De las hipotcas tradicionales a los prstamos de tasa adjustable y prstamos hbridos, hay planes de financimiento diseados para cumplir con las necesidades de casi cualquier persona. Aunque las opciones pueden aparecer abrumadoras al principio, la meta global es sencilla: buscar un prstamo adecuado a su situacin financiera de hoy y para sus planes del futuro. Este artculo describe algunos tipos de prstamos comunes, pero es buena idea consultar con prestamistas diferentes antes de hacer su decisin final.

Las categoras generales de prstamos

La mayor parte de los prstamos son de tres categories principales: de tasa fija, de tasa adjustable, y prstamos hibridos que combina las caractersticas de ambos. Las hipotcas de tasa fija:
Como dice el nombre, una hipotca de tasa fija lleva la misma tasa de inters durante toda la vida del prstamo. Tradicionalmente, estas hipotecas han sido las ms populares entre dueos de casas, porque con un pago mensual fijo, es fcil planificar y hacer un presupuesto familiar, y puede protegerles contra la inflacin. Las hipotecas de tasa fija son ms comunes y tienen trminos de 30 aos y 15 aos, pero recientemente algunos prestamistas han empezando a ofrecer prstamos de 20 y 40 aos.

Las hipotcas de tasa adjustable (ARM):

Estas hipotcas son diferentes a las hipotcas de tasa fija porque la tasa de inters y el pago mensual pueden cambiar durante el trmino del prstamo. Ocurre porque la tasa de inters est enlazado a un ndice (como bonos del tesoro del gobierno de los EEUU) que puede subir o bajar con el tiempo. Para proteger contra un aumento dramtico en la tasa de inters, los prstamos ARM generalmente tienen tapas para limitar la subida de la tasa inters entre los periodos de ajuste (por ejemplo, no mas de 2% por ao), y tienen un techo para limitar la tasa mximo del prstamo (por ejemplo, no mas de 6%). Con stas protecciones y tasas introductorias bajas, los prstamos ARM han sido aceptados como una buena alternativa a las hipotcas de tasa fija.

Prstamos Hbridos
Estos prstamos combinan las caracteristicas de ambos, las hipotcas de tasa fija y de tasa adjustable. Tpicamente, un prstamo hbrido puede empezar con una tasa fija durante un periodo y despus cambiar a una hipotca de tasa adjustable. Pero hay que asegurarse con su prestamista a cuanto la tasa puede subir despus de la conversin (algunos prstamos hbridos no tienen tapas durante el primer perido de ajuste). Otros prstamos hbridos pueden empezar con una tasa fija durante los primos aos y despus cambiar a otra tasa fija ms alta para el resto del trmino del prstamo. Los prestamistas frecuentemente cobran una tasa introductoria ms baja en comparicin a los prstamos de tasa fija. Esto hace atractivos los prstamos hbridos a los dueos de casa, quienes quieren la estabilidad de una tasa fija, pero solo planifican quedarse en la casa durante un tiempo corto.

Pagos globos
Un pago globo se refiere a un prstamo que tiene un pago grande al final del prstamo. Por ejemplo, hay prstamos que permiten que los dueos de casa puedan hacer sus pagos basados en un prstamo de 30 aos aunque el balance del prstamo debe ser pagado despues de slo 7 aos (el pago globo).

El tiempo como factor en la seleccin del prstamo

Como ya hemos mencionado, el tiempo que planifica ser dueo de una propiedad puede influir fuertemente el tipo de prstamo que seleccione. Por ejemplo, si planifica vivir en la casa ms de 10 aos, una hipotca de tasa fija puede ser la solucin ideal. Pero si planifica ser dueo de la propiedad un tiempo corto, como 5 aos o menos, entonces la tasa introductoria baja de un prstamo ARM le puede servir mejor. En general, las hipotecas ARM tienen las tasas introductorias ms bajas, seguidos por los prstamos hbridos, y finalmente las hipotecas de tasa fija.

Prstamos de tipo FHA y VA

Los programas de prstamos del gobierno norteamericano, como los de la Autoridad Federal de Vivienda (FHA) y del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA), estn diseados para promover el concepto de ser dueos de casa para las personas quienes no califcan para un prstamo convencional. Los prstamos de ambos, la FHA y el VA, tienen las proporciones para calificar ms bajas que para prstamos convencionales y muchas veces requieren un pago de enganche ms bajo o no lo requieren. La hipoteca FHA tambien tiene un lmite en la cantidad prestada. Sin embargo, hay que recordar que los prstamos FHA y VA no son proporcionados por el gobierno; sino son de prestamistas privados, asegurados por el gobierno en caso que el deudor falle su compromiso. Tambien debe notar que mientras cualquier ciudadano norteamericano o residente legal puede solicitar un prstamo FHA, los prstamos VA son slamente para los veteranos de las fuerzas armadas o sus maridos y ciertos otros empleados del gobierno.

Prstamos convencionales
Un prstamo convencional es sencillamente una hipoteca ofrecida por un prestamista privado tradicional, como un banco. Pueden ser de tasa fija, ajustable, hbrido, o de otros tipos. Aunque puede ser ms difcil calificar para un prstamo de sta clase, muchas veces requieren menos papelera y tpicamente no tienen lmite en la cantidad prestada.

Crdito tradicional: Prstamo que contempla un pie y un nmero de cuotas a convenir. Habitualmente estas cuotas incluyen seguros ante cualquier siniestro involuntario. Crdito de consumo: Prstamo a corto o mediano plazo (1 a 4 aos) que sirve para adquirir bienes o cubrir pago de servicios. Crdito comercial: Prstamo que se realiza a empresas de indistinto tamao para la adquisicin de bienes, pago de servicios de la empresa o para refinanciar deudas con otras instituciones y proveedores de corto plazo. Crdito hipotecario: Dinero que entrega el banco o financiera para adquirir una propiedad ya construida, un terreno, la construccin de viviendas, oficinas y otros bienes races, con la garanta de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 aos, aunque lo habitual son 20 aos). Crdito consolidado: Es un prstamo que aade todos los otros prstamos que usted tiene en curso, en uno nico y nuevo crdito. Reunificar todos sus prstamos le permite bajar la tasa de inters de los crditos a corto plazo y pagar menos al mes.

El Prstamo Qu es un prstamo?
Un prstamo es una operacin por la cual una entidad financiera pone a nuestra disposicin una cantidad determinada de dinero mediante un contrato. En un prstamo nosotros adquirimos la obligacin de devolver ese dinero en un plazo de tiempo establecido y de pagar unas comisiones e intereses acordados. Podemos devolver el dinero en uno o varios pagos, aunque, habitualmente, la cantidad se devuelve en cuotas mensuales que incluyen las comisiones y los intereses. Al hablar de prstamo, la cantidad de dinero que pedimos prestada se llama el principal, mientras que el inters es el precio que pagamos por poder disponer de ese dinero. El periodo de tiempo para pagar el prstamo se conoce como el plazo. El prestamista es la persona o entidad financiera que presta el dinero o el bien en concepto de prstamo. El prestatario es la persona que recibe el dinero o el bien en concepto de prstamo. Segn el artculo 1.740 del Cdigo Civil, Por el contrato de prstamo, una de las partes entrega a la otra, o alguna cosa no fungible para que use de ella por cierto tiempo y se la devuelva, en cuyo caso se llama comodato, o dinero u otra cosa fungible, con condicin de devolver otro de la misma especie y calidad, en cuyo caso conserva simplemente el nombre de prstamo. El comodato es esencialmente gratuito. El simple prstamo puede ser gratuito o con pacto de pagar inters.