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Objetivo general
Proporcionar informacin sobre las herramientas bsicas que utilizan las Instituciones de Crdito para la seleccin de sus acreditados y para el otorgamiento de crdito. El asistir a este taller no garantiza la obtencin de un crdito ni Nacional Financiera se compromete a tramitrselo.
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Objetivos especficos
CONTRIBUIR A GENERAR UN CAMBIO POSITIVO HACIA LA CULTURA DE CRDITO.

1.- Conocer como se lleva a cabo el Proceso de Crdito de los Bancos. 2.- Analizar los elementos de juicio que se requieren para la toma de riesgo y sus implicaciones.
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Objetivos especficos
CONTRIBUIR A GENERAR UN CAMBIO POSITIVO HACIA LA CULTURA DE CRDITO.

3. Conocer los principales instrumentos de crdito utilizados. 4.Conocer los elementos que proporciona el Bur de Crdito y como inciden en la toma de riesgo crediticio.
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El sistema financiero mexicano

BANCA DE DESARROLLO
UNIONES DE CRDITO

BANCA COMERCIAL
COMPAAS DE FACTORAJE

ALMACENADORAS SOFOLES MICROFINANCIERAS

Sistema Financier o Mexicano

ARRENDADORAS ASEGURADORAS CASAS DE BOLSA

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CASAS DE CAMBIO

Introduccin
Antes de solicitar un crdito, el solicitante debe preparar un planteamiento muy concreto:

Qu quiero? Cunto y cundo lo necesito? Para qu lo quiero? Cmo y cundo puedo pagar? Cmo puedo respaldar la operacin?
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Introduccin
El otorgamiento del crdito requiere de ELEMENTOS DE JUICIO que debern obtenerse del solicitante y de terceros.

Factores Cualitativos
Factores Cuantitativos Factores de Riesgo
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Introduccin
El Artculo 65 de la Ley de Instituciones de Crdito establece que para el otorgamiento de sus financiamientos, las instituciones de crdito debern estimar:
La viabilidad econmica del proyecto. Los plazos de recuperacin. La situacin econmica de los acreditados. La calificacin administrativa y moral. Las garantas que fueran necesarias.
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Informacin requerida
Solicitud de Crdito
Tipo de crdito. Importe solicitado. Destino y plazo. Forma de pago. Legal y Fiscal. Tcnica. De mercado. Financiera : Flujo de Caja. Balance Resultados. Garantas. Avales. 9

Y si el crdito es por un plazo mayor a un ao : Programa de inversiones. Forma de amortizacin.

Tipos de financiamiento
Por su Plazo y su destino

Corto Plazo y Largo Plazo.

Capital de trabajo; Inversiones.

Por su Disponibilidad

Revolventes. No Revolventes. Quirografarios o sin Garanta. Con Garanta Especfica.

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Por su Garanta

Tipos de financiamiento
Se pagan con Ventas

Corto Plazo

Largo Plazo

Se pagan con Utilidades

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Quirografario o directo
Caractersticas:
Operacin de crdito que consiste en prestar cierta cantidad a una persona, mediante la firma de un pagar. Destino: Cubrir necesidades urgentes de Tesorera (nmina, impuestos y gastos imprevistos) pero nunca debern destinarse al apoyo de renglones de inversiones permanentes.
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Quirografario o directo
Forma de pago:
Mediante la operacin normal de la empresa, comprar, producir, vender y cobrar, en su ciclo normal.

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Descuento
Caractersticas:
Operacin que consiste en adquirir en propiedad mediante el endoso correspondiente, Letras de Cambio o Pagars no vencidos, provenientes de las operaciones de compra-venta de mercancas servicios.

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Descuento
Destino: Acelerar el tiempo de conversin en efectivo de las cuentas por cobrar que estn documentadas.

Forma de pago:
Contra la recuperacin de las cuentas por cobrar a favor del acreditado.
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Con garanta colateral

Caractersticas:
Los recursos se otorgan mediante la firma de un pagar, a cambio de la cesin en garanta de cuentas por cobrar del acreditado, endosadas en procuracin o al cobro. Los documentos cedidos pueden quedar depositados en la empresa o ser entregados fsicamente al intermediario.
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Con garanta colateral

Destino: Acelerar el tiempo de conversin en efectivo de las cuentas por cobrar que estn documentadas.

Forma de pago:
Contra la recuperacin de las cuentas por cobrar a favor del acreditado.
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Prendario
Caractersticas:
El financiamiento se otorga como un porcentaje del valor comercial del bien que se otorga en garanta o en prenda. Destino: Compra de materias primas venta de productos terminados.
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Prendario
Forma de Pago: Est en funcin del ciclo de operaciones de la empresa y del momento de utilizacin del inventario o bien entregado en garanta.

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Cuenta corriente
Caractersticas:
Lnea de crdito que se puede disponer discrecionalmente, dentro de la vigencia del contrato y hasta por el saldo que resulte a favor del acreditado.

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C.C.I., o carta de crdito

Caractersticas:
Es un compromiso por medio del cual la Institucin de Crdito se obliga a pagar a un vendedor por cuenta de un comprador, directamente o a travs de un corresponsal.

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C.C.I., o carta de crdito

Destino:
Facilitar las transacciones comerciales para la adquisicin de insumos diversos.

Forma de pago: Contra el cumplimiento de las condiciones establecidas por el comprador, en ocasiones puede refinanciarse.
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Crdito simple
Caractersticas:
Operacin mediante la cual se pone a disposicin del acreditado determinada cantidad de dinero, la cual se podr disponer en una varias ministraciones, sin revolvencia.

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Crdito simple
Destino:
Aunque este tipo de financiamiento no lleva un fin especfico, es comn que estas operaciones se destinen a:
Consolidacin de pasivos. Necesidades de capital permanente. Inversiones en activos fijos.
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Crdito de habilitacin o avo

Caractersticas:
Operacin de crdito con destino y garanta especfica que se concede para la adquisicin de activos circulantes de las personas dedicadas a la industria, a la ganadera o a la agricultura. No son aplicables comerciales. a las actividades

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Crdito de habilitacin o avo

Destino:
Adquisicin de materias primas y materiales, pago de los jornales, salarios y gastos de produccin incurridos. No se pueden destinar al pago de pasivos.

Forma de pago:
Se amortiza con la conversin de su activo circulante y con la generacin de utilidades.
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Refaccionario
Caractersticas:
Operacin de crdito de destino y garanta especfica que se concede para fortalecer los activos fijos de las empresas o personas fsicas con actividades industriales, agrcolas o ganaderas.

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Refaccionario
Destino:
Adquisicin de tiles de labranza, abonos, ganado animales de cra, apertura de tierras para el cultivo, compra e instalacin de maquinarias y construccin.

Forma de pago:
Con la generacin de utilidades.
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Avo y refaccionario
Se deber expresar el objeto de la operacin, su duracin y la forma en que se podr disponer del crdito.
La garanta natural es el objeto de la inversin y otras que se pacten.

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Hipotecario Industrial
Caractersticas:
Operacin de crdito la cual se otorga de acuerdo a los trminos y condiciones convenidas en el contrato correspondiente, o de acuerdo a un proyecto determinado.

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Hipotecario Industrial
Destino:
Inversiones en activo fijo, inclusive la adquisicin de bienes inmuebles y la consolidacin de pasivos. Forma de pago: Con la generacin de utilidades. Se podrn estipular perodos de gracia en funcin de la generacin de recursos.
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Garantas
PERSONALES

-ACREDITADO -CO-OBLIGADO -AVALES

GARANTIAS

-FIADOR
REALES -PRENDARIAS

-HIPOTECARIAS
-FIDUCIARIAS
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Bur de crdito
Bancos
Sofoles Arrendadoras Comerciales Automotriz

Factorajes

Inmobiliarias

Afianzadoras Casas de Cambio

Comunicaciones U. de Crdito
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Otras Empresas

Bur de crdito

Personas Fsicas: 33 millones de crditos

Datos Generales Tipo de Crdito Comportamiento de Pago

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Personas Morales: 2 millones de crditos

Aclaraciones
Si no se recibe atencin por parte de una institucin financiera, se puede recurrir a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).

www.burodecredito.com.mx

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NAFIN

SUERTE EN TODOS SUS PROYECTOS!

LAE. Teresa Castellanos Mndez tcastellanos@correobancomer.co m

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