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Centre International de Formation

de la Profession Bancaire
Brevet Bancaire
1re anne dtudes

La Banque et son Environnement


Journe danimation n2
Numro de dpt lgal : 2004/1535 ISBN 9954-05768-4 Tous droits rservs Sige Social : Angle Rue Acharif Ameziane et Nationale Casablanca Maroc Tl. : 022 26 27 24 / 022 20 00 92 Fax : 022 29 45 10 E-mail : cifpb@menara.ma

Journe N2 : 33205626 C.N.S.S. : 1094838 R.C. : 873392 I.F.d'animation : 1032409 Patente

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Prsentation

Bienvenue
Journe d'animation N2 2

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Correction du travail prparatoire


Journe d'animation N2 3

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1. Dfinition des tablissements de crdit :

En vertu de larticle1 de la loi bancaire est considre comme tablissement de crdit, toute personne morale, qui effectue, titre de profession habituelle, lune des oprations suivantes : la rception des fonds du public, la distribution de crdits, la mise la disposition de la clientle de tous moyens de paiement ou leur gestion.

Journe d'animation N2

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2. Comment la loi bancaire dfinit-elle : a- les banques commerciales ? b- les socits de financement ?
a- Les banques commerciales : Daprs la loi bancaire, ces banques ont une vocation universelle, c'est--dire quelles peuvent recevoir des dpts de toute nature et de toute dure et octroyer librement tout montant de crdit quelles jugeront utiles leur clientle. b-Les socits de financement : ne sont pas habilites recevoir des fonds du public. Elles sont pourtant soumises galement au contrle des autorits montaires.

Journe d'animation N2

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3. Quelles sont les principales caractristiques des banques offshore ?


Les banques offshore sont des banques au capital minimum de 500.000 dollars US. Elles ne sont pas soumises la loi bancaire mais sont rgies par la loi n 58-90 promulgue par le dahir n 1-91-131 du 26 fvrier 1992 relatif aux places offshore. Le champ dactivit des banques offshore est trs vari. Elles peuvent notamment : collecter toute forme de ressources en monnaies trangres convertibles appartenant des non-rsidents, effectuer pour leur propre compte ou pour le compte de leur clientle non rsidente toute opration de placement financier, darbitrage, dor, de couverture et de transfert de devises, accorder tout concours financier aux non-rsidents, participer au capital dentreprises non rsidentes, mettre des emprunts obligataires en monnaies trangres convertibles.
Journe d'animation N2 6

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4. Qest-ce quune fonction marketing ?


Cette fonction se dcline actuellement en deux spcialits diffrentes mais complmentaires : le marketing stratgique et le marketing oprationnel. Ses principales fonctions consistent :
Prendre en connaissance lenvironnement interne et externe ltablissement, les objectifs financiers de ltablissement et lvolution prvisible du march et du comportement des consommateurs, Traiter ces informations afin de pouvoir fixer la stratgie marketing des tablissements et les moyens mettre en uvre, Concevoir, laborer ou amliorer des produits et services de la banque rpondant un double objectif : satisfaire les besoins du client et accrotre la rentabilit de la banque.
Journe d'animation N2 7

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5. Quelle est la principale mission du rseau dagences bancaires ?

La principale mission du rseau repose sur la triade :


la conservation de lexistant, le dveloppement du fonds de commerce, la bonne gestion du risque.

Journe d'animation N2

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6. Comment se dcompose le produit net bancaire (PNB) ?


La rentabilit de la banque peut tre mesure de plusieurs manires mais le premier indice de performance reste le produit net bancaire. Il est lquivalent de la valeur ajoute. Il se dcompose en deux sous rubriques : la marge dintermdiation : cest la diffrence entre les intrts perus (suite des prts octroys) et les intrts verss (suite des placements). Elle reprsente le mtier classique du banquier : collecter des dpts un cot et distribuer des crdits moyennant un taux suprieur, les commissions : suite au phnomne de drglementation et avec le dveloppement des mtiers, le banquier peroit des commissions sur des services et prestations rendues par ltablissement. Ces commissions ont lavantage dtre insensibles aux fluctuations des taux dintrt.
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7. Prciser les trois fonctions de la monnaie.


- la monnaie unit de compte : cest un instrument de mesure de la valeur qui rend les marchandises ou les biens mesurables et comparables les uns par rapport aux autres par la fixation dun prix, - la monnaie instrument des changes : elle facilite les changes puisquelle constitue un moyen de paiement admis par toute la communaut. Avant lapparition de la monnaie, les changes taient assurs au moyen du troc (change dune marchandise contre une autre) ce qui supposait chaque fois de dterminer nouveau le rapport dchange entre les biens. La monnaie permet de surmonter cet inconvnient grce la conversion de la valeur de toutes les marchandises en units montaires, - la monnaie instrument de rserve de valeur : pour constituer une vritable monnaie, linstrument dchange utilis doit permettre de rserver la mme valeur dans le temps et dans lespace. Cest donc un instrument dpargne.
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8. Donner une explication aux agrgats (M1, M2 et M3) de la masse montaire.

M1 : Compose de la monnaie fiduciaire et de la monnaie scripturale,


M2 : Compose de M1 et de la quasi monnaie (comptes

sur carnet) ou M1 + placements vue,


M3 : Compose de M2 + placements terme.

Journe d'animation N2

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9. Comment les banques commerciales crentelles de la monnaie ?

par distribution de crdits lconomie, par octroi de crdits lEtat, en achetant des devises.

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10. Quelle est la principale diffrence entre les Institutions Financires Bancaires (IFB) et les Institutions Financires Non Bancaires (IFNB) dans le mode de financement de lconomie ? A la diffrence des IFNB qui ne font que prter les fonds quelles ont emprunts, les banques ne se contentent pas de prter les ressources collectes auprs des diffrents agents conomiques, mais elles crent en permanence par le crdit, la monnaie quelles prtent : ce qui signifie que les fonds prts ne sont pas tous collects mais en partie crs par les tablissements bancaires qui transforment les actifs non montaires en actifs montaires lors de loctroi de nouveaux crdits. En rsum, si pour les IFB les prts font les dpts parce quils crent gnralement la monnaie quils prtent; pour les IFNB, en revanche, les dpts font les crdits tant donn quils ne font que prter lpargne collecte.
Journe d'animation N2 13

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11. Que veut dire le principe duniversalit ?

Le principe duniversalit veut dire : que la banque peut effectuer toute opration autorise par la rglementation bancaire.

Journe d'animation N2

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12. Quelles sont les caractristiques banques marocaines ?


diversit de taille, politique commerciale diffrente,

des

organisation diffrente,
un savoir faire propre chaque banque, un statut juridique.

Journe d'animation N2

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13. Quelles sont les missions de la politique commerciale ? animer le rseau dagences bancaires, fixer les objectifs commerciaux en accord avec

les responsables,
former les collaborateurs commerciaux.

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14. En quoi consiste la finance indirecte ?

Cest le recours lendettement aussi bien auprs des intermdiaires financiers bancaires que non bancaires(financement intermdi).

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Rappel thorique du thme de la journe

Journe d'animation N2

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Thme de la journe

Lentreprise banque

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Objectifs du thme

Connatre : les tablissements de crdit, lorganisation des banques marocaines. Mesurer : la performance des banques marocaines. Dfinir : la monnaie et la masse montaire. Prsenter : les fonctions de la monnaie, les principaux mcanismes de sa cration, ainsi que son rle dans lconomie marocaine.
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Thme n4

1.

Structure du Systme Bancaire Marocain

Journe d'animation N2

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Typologie des banques marocaines


Les tablissements de crdit au Maroc, sont rpartis en diffrentes catgories : les banques prives ou commerciales : qui ont pour vocation de recevoir des dpts et octroyer des crdits. Leur nombre peut changer, suite diverses oprations de rapprochement ou de fusion. les banques caractre public ou semi-public : cres par lEtat, elles interviennent dans des secteurs spcifiques, exemple : Crdit Agricole qui finance le secteur de lagriculture. les socits de financement : ne sont pas habilites recevoir des fonds du public.

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Typologie des banques marocaines


On distingue deux grandes catgories de socits de financement :
a) celles dont les oprations sont limites par des dispositions lgislatives ou rglementaires exemple : Caisse Marocaine des Marchs (CMM), b) celles dont lactivit est prcise dans leur agrment ex : socits de crdit bail /consommation,

Les banques offshore : Ce sont des banques statut spcial : elles ne sont pas soumises la mme loi que les banques commerciales et bnficient de rgimes douanier et fiscal prfrentiels.
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Structure organisationnelle de la banque


Lorganigramme de la banque est un schma reprsentatif des diffrentes fonctions existantes.
Il reflte, en gnral, le modle dorganisation de ltablissement, sa stratgie globale et ses orientations en matire de politique commerciale, de crdits, de ressources humaines et autres domaines. Les diffrents mtiers de la banque sont regroups gnralement en famille ou par principe dinterdpendance (exemple : fonction commerciale et fonction marketing dans le mme ple)

Journe d'animation N2

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Les moyens dexploitation de la banque


Il est vident que la matire premire pour lactivit du banquier est largent (dpts). Cependant, toute banque, doit disposer de moyens ncessaires et suffisants pour exercer cette activit : fonds propres : obligation rglementaire, rseau dagences bancaires, des effectifs bancaires.

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Brevet Bancaire

Activit et rentabilit
Les dpts et les engagements des banques dans le systme financier marocain voluent diffremment dun tablissement un autre selon les orientations stratgiques de chacun. Les performances de chaque banque peuvent tre mesures de diffrentes manires : produit net bancaire(PNB), total bilan, rsultat net, etc.
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Brevet Bancaire

Thme n4

2. La banque et le financement de lconomie

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Quest-ce que la monnaie ?


La monnaie se dfinit par les 3 fonctions dont elle est investie savoir :
la monnaie est un instrument des changes la monnaie est une unit de compte la monnaie est un instrument de rserve de valeur

Une monnaie na gnralement ces trois fonctions constitutives que dans un espace gographiquement donn. Il existe deux formes de monnaie :
Fiduciaire : billets et pices Scripturale : dpts bancaires vue.

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Composition de la masse montaire


La masse montaire est reprsente par lensemble de la monnaie, dtenue par les agents non financiers. Elle est classe en fonction du degr de liquidit :
M1 = monnaie fiduciaire + monnaie scripturale, M2 = M1 + placement vue (quasi monnaie), M3 = M2 + placements terme : dpts terme (DAT) et organismes de placement collectif en valeurs mobilires (OPCVM) sans risque de perte en capital.

NB : autres agrgats montaires PL1 (TCN) / PL2 (OPCVM obligations) / PL3 (OPCVM actions diversifis). M3+PL3 = liquidit de lconomie
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Cration montaire
Cest lactivit de crdit des banques qui cre de la monnaie.
Une banque cre de la monnaie en distribuant des prts : ce sont les crdits qui font les dpts.
La monnaie fiduciaire est cre exclusivement par les banques centrales, qui bnficient du monopole dmission.
La monnaie scripturale est le fait des banques commerciales loccasion des crdits accords la clientle.

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Le financement de lconomie
Le financement des activits productives peut soprer de deux manires diffrentes : par recours au financement interne : - fonds propres et autofinancement, par appel lpargne extrieure :
- en faisant appel un financement par le biais des marchs des capitaux (financement direct), - en faisant appel lendettement auprs des institutions financires bancaires ou non bancaires (financement indirect).
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Cas n1

Journe d'animation N2

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Cas n1

Organigramme de la Banque Alpha


COMITE STRATEGIQUE CONSEIL AUPRES DU PRESIDENT PRESIDENCE INSPECTION GENERALE COMMUNICATION EXTERNE

RESEAU ET BANQUE DE DETAIL


DIRECTIONS REGIONALES

BANQUE DE FINANCEMENT ET DINVESTISSEMENT

FONCTIONS SUPPORT

MANAGEMENT DES RISQUES ET CONTROLE

BANQUE DE FINANCEMENT

RESSOURCES HUMAINES ET COMM. INTERNE

ENGAGEMENT RISQUES

MARKETING ET QUALITE

BANQUE DINVESTISSEMENT

INFORMATIQUE ET ORGANISATION

CREDITS

DEVELOPPEMENT COMMERCIAL

FINANCE GROUPE POLE INTERNATIONAL FLUX ET TRANSACTIONS CONTROLE INTERNE ET CONFORMITE

RISQUES ET APPUI AU RESEAU

MARKETING ET DEVELOPPEMENT

LOGISTIQUE ET ACHATS

RESEAU EUROPE

CONSEIL JURIDIQUE

Journe d'animation N2

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Nous soumettons votre examen lorganigramme de la Banque Alpha, grande banque de la place. Questions :
1. La Banque Alpha vous parat-elle banque universelle ou une banque spcialise ? Argumenter.

2. Quelles sont les principales fonctions et les orientations stratgiques qui ressortent travers cet organigramme ?
3. lactivit banque des particuliers et des professionnels bnficie-t-elle dun intrt pour cette banque ? Justifier vos rponses. 4. A travers quels moyens, pouvons-nous mesurer la contribution de cette banque dans le financement conomique ? 5. cette banque sinscrit-elle dans une logique internationale ? Justifier vos rponses. 6. Quel est votre avis le rle dun comit stratgique pour une banque ? son rattachement la prsidence vous parat-il justifi ? 7. Les marchs des PME/PMI et des grandes entreprises prsentent-ils un intrt pour cette banque ? Quels enseignements tirer de cet organigramme ce propos ? 8. Le volet matrise des risques est-il prvu dans cet organigramme ? Rappeler les principaux risques que peut affronter cette banque et comment sen prmunir ? 9. La fonction marketing ressort 2 niveaux dans cet organigramme. Rappeler son intrt et quels sont les diffrents dfis quelle doit relever ?
Journe d'animation N2 34

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Cas n1

1. La Banque Alpha vous parat-elle banque universelle ou une banque spcialise ? Argumenter.
La Banque ALPHA est une banque universelle. Elle met la disposition de sa clientle tous les produits et services bancaires et para-bancaires : Les produits dpargne et de placement. Les crdits. Les produits montiques. Les produits tlmatiques. Les produits dassurance et de prvoyance.

La gestion des moyens de paiement.


Le crdit-bail.
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Cas n1

2. Quelles sont les principales fonctions et les orientations stratgiques qui ressortent travers cet organigramme ?
Lorganigramme de la Banque ALPHA fait ressortir les principales fonctions suivantes :
Lexploitation bancaire (banque de rseau et de dtail ainsi que la banque de financement et dinvestissement). La matrise des risques (management des risques). Linformatique et lorganisation. Le marketing bancaire. La Gestion des Ressources Humaines. La fonction de traitement (flux et transactions). Le contrle interne et la conformit.
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Cas n1
3. lactivit banque des particuliers et des professionnels bnficie-t-elle dun intrt pour cette banque ? Justifier vos rponses.
Lactivit particuliers et professionnels occupe une place stratgique puisquune direction entire (rseau et banque de dtail) lui a t ddie. Cet intrt sillustre travers lextension du rseau (au Maroc et en Europe), le marketing et la qualit, lappui au rseau et le dveloppement commercial.
Lexploitation bancaire (banque de rseau et de dtail ainsi que la banque de financement et dinvestissement). La matrise des risques (management des risques). Linformatique et lorganisation. Le marketing bancaire. La Gestion des Ressources Humaines. La fonction de traitement (flux et transactions). Le contrle interne et la conformit.
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Brevet Bancaire

Cas n1
4. A travers quels moyens, pouvons-nous mesurer la contribution de cette banque dans le financement conomique ?

La Banque ALPHA contribue au financement et au dveloppement conomique grce


la gestion des moyens de paiement, au financement des entreprises (fonctionnement, investissement et engagements par signature), la couverture des risques (risque de taux et de change), au financement du bien tre (crdit la consommation et crdits logement), financement des oprations linternational, des produits et services innovants.
Journe d'animation N2 38

Brevet Bancaire

Cas n1

5. cette banque sinscrit-elle dans une logique internationale ? Justifier vos rponses.
ALPHA est une banque ouverte sur linternational grce :
son rseau Europe, son ple International, ses relations avec ses correspondants trangers, ses financements des oprations internationales, aux techniques de couverture des risques de change et de taux,

la gestion des modes de rglements internationaux (transferts, remises et crdits documentaires),


sa salle de march et ses oprations de change.
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Cas n1

6. Quel est votre avis le rle dun comit stratgique pour une banque ? son rattachement la prsidence vous parat-il justifi ?
Le rle du comit stratgique est dterminant car : son rseau Europe, il constitue la tte pensante de la banque, il extrapole les tendances passes,

il formule les recommandations stratgiques,


il propose des orientations suivre, il conseille et assiste la prsidence ; Ceci justifie son rattachement la prsidence.

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Cas n1
7. Les marchs des PME/PMI et des grandes entreprises prsentent-ils un intrt pour cette banque ? Quels enseignements tirer de cet organigramme ce propos ? Source indniable dopportunits daffaires, gnratrice de rentabilit (marge dintermdiation et commissions), les marchs des PME/PMI et des grandes entreprises occupent galement une place importante dans la stratgie bancaire. Les crdits de fonctionnement et dinvestissement, les engagements par signature, le potentiel en matire des oprations internationales, les commissions gnres, assurent la banque une bonne rentabilit, en dpit du contexte concurrentiel.

Journe d'animation N2

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Brevet Bancaire

Cas n1
8. Le volet matrise des risques est-il prvu dans cet organigramme ? Rappeler les principaux risques que peut affronter cette banque et comment sen prmunir ? Le volet matrise du risque reste du ressort de la Direction Management des Risques et Contrle. La banque peut tre affronte plusieurs risques dont principalement le risque de non remboursement (ou risque crdit) ce qui suppose une analyse approfondie des dossiers de crdit.

Journe d'animation N2

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Cas n1
9. La fonction marketing ressort 2 niveaux dans cet organigramme. Rappeler son intrt et quels sont les diffrents dfis quelle doit relever ?

Oprant dans un environnement en profondes mutations (conomique, technologiques et socioculturelles), la fonction marketing permet de recenser en permanence les besoins de la clientle et des motivations, ce qui lui permet de rpondre avec des produits et services innovants et adapts.

Journe d'animation N2

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Cas n2

Journe d'animation N2

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Cas n2
libelle (+) Intrts et produits assimils (-) Intrts et charges assimiles marge dinteret (+) Produits sur oprations de crdit-bail et de location (-) Charges sur oprations rsultat des oprations de crdit-bail et de location (+) Commissions perues (-) Commissions servies

Etats des soldes de gestion consolides

Du 01/01/2004 au 31/12/2004 Comptes consolides En milliers de dirhams


31.12.04 1 119 627 251 263 868 364 59 233 15 436 43 797 226 618 14 997 31.12.03 1 115 863 249 051 866 812 55 125 1 066 54 059 224 869 16 704

marge sur commissions


(+) Rsultat des oprations sur titres de transaction (+) Rsultat des oprations sur titres de placement (+) Rsultat des oprations de change (+) Rsultat des oprations sur produits drivs rsultat des oprations de march (+) Divers autres produits bancaires (-) Divers autres charges bancaires produit net bancaire (+) Rsultat des oprations sur immobilisations financires (+) Autres produits dexploitation non bancaire (-) Autres charges dexploitation non bancaire (-) Charges gnrales dexploitation resultat brut dexploitation (+) Dotations nettes des reprises aux provisions pour crances et engagements par signature en souffrance (+) Autres dotations nettes de reprises aux provisions (+) Dotations nettes des reprises aux amortissements des carts dacquisition rsultat courant rsultat non courant (-) Impts sur les rsultats (-) Impts diffrs Rsultat net des entreprises intgres Quote-part dans les rsultats des entreprises mises en quivalence Journe rsultat net

211 621
3 432 50 503 53 935 2 131 34 547 1 145 301 - 197 - 14 82 709 656 946 501 831 174 681 - 46 744 185 280 591 25 976 89 590 - 6 391 223 368

208 165
4 306 21 718 28 024 10 260 32 054 1 135 266 - 1 189 9 196 2 648 020 495 251 - 165 789 - 14 915 185 314 732 1 399 114 740 2 210 199 181

d'animation N2
223 368

45
199 181

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Cas n2
AGREGATS DE MONNAIE En mai 2005, lagrgat de monnaie M3 sest tabli 434,7 milliards de dirhams et a marqu une hausse de 5,5 milliards ou 1,3%. Cette volution est imputable, dune part, laugmentation des crances nettes sur lEtat de 2,2%, par suite de la diminution de la position nette du Trsor auprs de Bank Al Maghrib de 421 millions et de laugmentation de ses recours aux banques de 961 millions et dautre part, laccroissement des concours lconomie de 1,2 milliard ou 0,4%. Cette volution a rsult dune progression de 0,9% des facilits de trsorerie et de 1,2% des crdits lquipement et dun accroissement des prts immobiliers et la consommation respectivement de 1,9% et de 1,4%. Quant aux avoirs extrieurs nets, ils ont marqu une dcrue de 1,5 milliard ou 1%. Cette volution sest accompagne dune expansion des dpts terme de 3,5 milliards ou 3,9%, en relation avec le resserrement des trsoreries bancaires et dun accroissement de la monnaie scripturale et des placements vue respectivement de 0,9% et de 0,3%, la circulation fiduciaire tant demeure quasiment stable dun mois lautre.
Journe d'animation N2 46

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Cas n2
Encours En millions de dirhams Mai 05/Avril 05 Mai 2004 Dc. 2004 Avril 2005* Mai 2005 M DH Monnaie fiduciaire Monnaie scripturale Agrgat M1 Placements vue (M2 M1)
75 091 79 715 81 269 81 254 -15

Variations Mai 05/Dc. 04 M DH


+1 539

Mai 05/Mai04 M DH
+6,163

%
-0,0

%
+1,9

%
+8,2

180 847

196 056

204 087

205 966

+1 879

+0,9

+9 910

+5,1

+25,119

+13,9

+11,2

275 771

285 356

287 220

+1 864

+0,7

+11 449

+4,2

+31,282

+12.2

50 674

52 918

54 592

54 753

+161

+0,3

+1 835

+3,5

+4,079

+8,0

Agrgat M2
Placements terme (M3 M2) Agrgats M3

306 612

328 689

339 948

341 973

+2 025

+0,6

+13 284

+4,0

+35,361

+11,5

84 453

87 741

89 293

92 754

+3 461

+3,9

+5 013

+5,7

+8,301

+9,8

391 065

416 430

429 241

434 241

+5 486

+1,3

+18 297

+4,4

+43,662

+11,2

(*) Chiffres rviss.

Source : Bank Al Maghrib

Nous vous invitons lire et analyser les 2 documents suivants : Un extrait de la note de conjoncture de Bank Al Maghrib de Juin 2005 relatif aux agrgats de la monnaie. Les tats de soldes de gestion consolids de la Banque GAMMA. Journe d'animation N2 47

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Questions :

Cas n2

Aprs avoir rappel les principales fonctions de la monnaie, vous tes invits dfinir les diffrents agrgats de la monnaie. 1. Quelle analyse peut-on faire du tableau relatif aux agrgats fin mai 2005 par rapport : au mois prcdent (avril 2005) la fin danne 2004 au mois de mai 2004 2. Comment expliquez-vous lvolution de la monnaie scripturale (+13,9%) par rapport Mai 2004 ? Quelles sont les actions mener par les banques commerciales pour poursuivre cette tendance ? 3. Aprs avoir rappel la diversit des besoins de lEtat, vous expliquerez comment lvolution de ces besoins a un impact direct sur la masse montaire. 4. Daprs le tableau, quel enseignement peut-on tirer de la mobilisation de lpargne ? et quest-ce qui justifie lvolution enregistre aussi bien au niveau des placements vue (+8%) et des placements terme (+9,8%) dans un contexte marqu par la baisse des taux ? et quel est limpact sur la liquidit bancaire ? 5. 6. Lvolution prcite des placements a-t-elle un impact sur les rsultats des banques ? et quelle est, votre avis, la position des banques ce propos ? 7. Aprs avoir dfini ce quest le PNB (Produit Net Bancaire) vous prciserez les facteurs qui linfluencent ? 8. Quelle analyse fates-vous au PNB de la Banque GAMMA fin 2004 ? et quelles recommandations fatesvous au management de cette banque ? 9. Quelles sont les principales activits gnratrices des commissions et quelles sont les actions dvelopper pour les argumenter ? 10. Sur le plan global, quelles sont les recommandations que vous pouvez formuler au management des banques ALPHA et GAMMA (orientations stratgiques) sur tous les plans ? Journe d'animation N2 48

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Cas n2

1. Aprs avoir rappel les principales fonctions de la monnaie, vous tes invits dfinir les diffrents agrgats de la monnaie.
Lagrgat M1 regroupe la monnaie fiduciaire et la monnaie scripturale (avoirs en comptes) Lagrgat M2 : outre M1, M2 regroupe galement les placements vue (comptes sur carnets notamment) Lagrgat M3 comprend en plus de M2 les placements terme.

Journe d'animation N2

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Cas n2

2. Quelle analyse peut-on faire du tableau relatif aux agrgats fin mai 2005 par rapport :
au mois prcdent (avril 2005) la fin danne 2004 au mois de mai 2004 Par rapport Avril 2005 : on note une volution de +1,3% lie essentiellement aux placements terme. Par rapport fin 2004 : la progression de +4,4% rsulte de lvolution de la monnaie scripturale et des placements vue et terme. Par rapport mai 2004, on note la persistance dune surliquidit du secteur bancaire puisque M3 a enregistr une progression significative : +11,2%.
Journe d'animation N2 50

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Cas n2
3. Comment expliquez-vous lvolution de la monnaie scripturale (+13,9%) par rapport Mai 2004 ? Quelles sont les actions mener par les banques commerciales pour poursuivre cette tendance ?

Lvolution de la monnaie scripturale (+13,9%) traduit leffort dploy par les banques pour amliorer la bancarisation au Maroc travers llargissement du rseau dagences ainsi que les actions menes par les pouvoirs publics pour encourager lusage du chque comme moyen de rglement. Ces actions (des banques et des autorits) seront poursuivies.

Journe d'animation N2

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Cas n2

4. Aprs avoir rappel la diversit des besoins de lEtat, vous expliquerez comment lvolution de ces besoins a un impact direct sur la masse montaire.
LEtat exprime, travers le budget, des besoins de fonctionnement et des besoins dinvestissement. La croissance conomique.

Journe d'animation N2

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Cas n2

5. Daprs le tableau, quel enseignement peut-on tirer de la mobilisation de lpargne ? et quest-ce qui justifie lvolution enregistre aussi bien au niveau des placements vue (+8%) et des placements terme (+9,8%) dans un contexte marqu par la baisse des taux ? et quel est limpact sur la liquidit bancaire ?
En dpit de la baisse tendancielle des taux dintrt crditeurs, nous notons une progression significative de lpargne place vue (+8%) et terme (+9,8%). Cette situation explique la persistance de la surliquidit bancaire. Elle peut sexpliquer par lorientation des pargnants vers ces placements refuges, en attendant une meilleure visibilit sur la conjoncture conomique.

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Cas n2

6. Lvolution prcite des placements a-t-elle un impact sur les rsultats des banques ? et quelle est, votre avis, la position des banques ce propos ?
Lvolution des placements a un impact sur le compte de rsultats des banques, ce qui incite ces dernires chercher une meilleure adquation entre les ressources vue non rmunres et les ressources rmunres.

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7. Aprs avoir dfini ce quest le PNB (Produit Net Bancaire) vous prciserez les facteurs qui linfluencent ?
Compos essentiellement de la marge dintermdiation et des commissions, le PNB est impact par : le volume et la qualit des crdits distribus,

la matrise des risques,


lagressivit commerciale des banques, le niveau des oprations gnratrices des commissions, le niveau des oprations linternational.

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8. Quelle analyse fates-vous au PNB de la Banque GAMMA fin 2004 ? et quelles recommandations fates-vous au management de cette banque ?

Le PNB de la Banque GAMMA a enregistr une progression limite qui peut sexpliquer par :
la concurrence acharne que les taux, la faible agressivit commerciale, la baisse du rsultat des oprations de crdit bail et de location.

Il est recommand au management :


de renforcer les capacits commerciales, de poursuivre la matrise des risques, de rechercher toutes les oprations gnratrices de commissions, de dvelopper les crdits aux particuliers et aux PME/PMI par lesquels les conditions factures sont au maximum.
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Cas n2
9. Quelles sont les principales activits gnratrices des commissions et quelles sont les actions dvelopper pour les argumenter ?

Les oprations gnratrices de commissions sont principalement : les crdits documentaires, les cautions douanires,

les cautions administratives,


le service caisse.

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Cas n2 10. Sur le plan global, quelles sont les recommandations que vous pouvez formuler au management des banques ALPHA et GAMMA (orientations stratgiques) sur tous les plans ?
Pour ALPHA et GAMMA, les orientations stratgiques doivent sappuyer sur les axes suivants : Dveloppement du march des particuliers et des professionnels en proposant une gamme varie au terme des : produits dpargne et de placement, crdits, produits montiques, produits tlmatiques, produits dassurance et de prvoyance. Dveloppement matris des PME/PMI avec un intrt particulier la gestion du risque. Renforcement du portefeuille Grandes Entreprises. Conception de nouveaux produits plus attrayants. Dmarche qualit. Rationalisation des back-offices. Formation du personnel. Journe d'animation N2 58

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