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Programa de Asesora a Docentes sobre el Rol

y Funcionamiento del Sistema Financiero, de


Seguros, AFP y Unidad de Inteligencia
Financiera - Tercera Edicin
Convenio
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
Ministerio de Educacin
En colaboracin con el Instituto de Formacin Bancaria.
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MED.
En colaboracin con el Instituto de Formacin Bancaria (IFB).

1. Importancia del Sistema
Financiero (Sesin 1 y 2)
1.1 El proceso de intermediacin y el
crecimiento econmico.
1.2 Participantes.
1.3 Operaciones realizadas por las
entidades financieras.
1.4 Costo del dinero.
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1.1 El Proceso de Intermediacin
Financiera
AGENTES
ECONOMICOS
DEFICITARIOS

DEMANDAN
LIQUIDEZ
AGENTES
ECONOMICOS
EXCEDENTARIOS

OFERTAN
LIQUIDEZ
Invertir el dinero
Conseguir dinero
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AGENTES
ECONOMICOS
DEFICITARIOS

DEMANDAN
LIQUIDEZ
AGENTES
ECONOMICOS
EXCEDENTARIOS

OFERTAN
LIQUIDEZ
Invertir el dinero
Conseguir dinero
Intermediario
Financiero
INTERMEDIACION FINANCIERA
IFIs
CAPTACIONES OPERACIONES PASIVAS
CLIENTES
DEPSITOS
CAPITAL OTRAS OPER.
COLOCACIONES OPERACIONES ACTIVAS
CLIENTES
CRDITOS
INVERSIONES OTRAS OPER.
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Por qu es importante aumentar
el nivel de bancarizacin en una
economa?
El principal beneficio es su
significativa contribucin
al desarrollo del pas
Familias
Empresas
Sistema
Financiero
Economa
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Fomenta el ahorro.
Da acceso al crdito
Incrementa la cultura financiera.
Facilita y mejora el manejo de las finanzas personales.
Eleva la seguridad de los usuarios.
Disminuye el costo de las transacciones.
Familias
Empresas
Incrementa la eficiencia y seguridad de las transacciones con
clientes, proveedores y empleados.
Disminuye el costo de las transacciones.
Facilita crdito a las micro y pequeas empresas.
Incrementa los fondos disponibles para financiar inversiones o
capital de trabajo.
Sistema
Financiero
Provee informacin, mejorando el entendimiento de los riesgos y
oportunidades de crdito.
Incrementa el volumen de operaciones y reduce su costo unitario
en beneficio de los usuarios.
Fomenta la innovacin de productos y servicios.
Expande las oportunidades de negocio.
Economa
Fomenta el ahorro y mejora el acceso al crdito.
Mejora la distribucin del ingreso al incrementar el ahorro y la
formacin de un patrimonio.
Contribuye a combatir la corrupcin y el lavado de dinero.
Fomenta el desarrollo del sector productivo y la generacin de
empleo.
Mejora la competitividad / productividad de la economa.
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En resumen:
Los sistemas financieros contribuyen con:
a) Una asignacin ms eficiente de los recursos
de la economa.
b) Generan economas de escala al reducir los
costos de transaccin e informacin.
c) Facilitan el intercambio de bienes y servicios
para la sociedad en su conjunto.
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1.2 Participantes del Proceso
de Intermediacin Financiera
a. Banca mltiple
b. Financieras
c. Microfinancieras:
Cajas Municipales de
Ahorro y Crdito
(CMAC)
Cajas Rurales de Ahorro
y Crdito (CRAC)
Entidad de Desarrollo a
la Pequea y
Microempresa (Edpyme)
A. Las familias.
B. El Sector Pblico.
C. El Sector Privado.
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1.3 Operaciones Pasivas.
DEPOSITANTES
- Ahorros
- Cuenta Corriente
- Plazo Fijo
- C.T.S.
Empresa
Financiera
OBLIGACIONES
-Devolver el Capital
-Pagar Intereses
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Operaciones Activas
CLIENTES CRDITOS
- Sobregiros
- Prstamos,
- Tarjeta de Crdito
- Descuentos
- Leasing
- Factoring
Empresa
Financiera
DERECHOS
- Recuperar el Capital
- Cobrar Intereses
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1.4 Costo del dinero: Tasas de
Inters
1.4.1 Tasas de inters pasivas.
Representan las tasas que reciben los depositantes
por sus cuentas corrientes, cuentas de ahorro,
cuentas CTS y depsitos a plazo fijo.

1.4.2 Tasas de inters activas.
Son las que cobran los bancos por las diferentes
modalidades de financiamiento.


ENTIDADES
FINANCIERAS
DEPSITO
Individuos /
Empresas
Excedentarios


Individuos /
Empresas
Deficitarios


COLOCACIONES
ACTIVO
PASIVO
COLOCACION + INTERS
PLAZO DETERMINADO
DEPSITO + INTERS
PLAZO DETERMINADO
1.4.3 Margen de Ganancia: spread
(+) Intereses cobrados
(-) Intereses pagados
RESULTADO FINANCIERO BRUTO
(-) Provisiones por incobrables
RESULTADO FINANCIERO NETO
(+) 200
(-) 40
160
(-) 50
110
(+) 200
(-) 40
160
(-) 95
65
(+) 200
(-) 40
160
(-) 200
(-) 40
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Qu es una Comisin?
Es una retribucin que ser cobrada al
cliente o usuario por la prestacin de un
servicio efectivamente provisto por la
empresa. Ejemplo: Comisin por
mantenimiento de cuenta, Comisin por
transferencia de fondos etc.
1.4.4 Comisiones y Gastos
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Qu es un Gasto?
Es aquel costo en el que incurre la empresa
con terceros por cuenta del cliente para
cumplir con requisitos ligados a las
operaciones que de acuerdo a lo pactado
sern de cargo del cliente. Ejemplo: Gastos
Registrales, Gastos de Tasacin etc.
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1.4.5 Rendimiento y Costo Efectivo
Rendimiento Efectivo
Es calcular la real ganancia que una persona natural o
jurdica obtiene al depositar su dinero en una
entidad bancaria, financiera y/o microfinanciera.

Costo Efectivo
Es calcular el real costo que una persona natural o
jurdica asume al solicitar un crdito en una entidad
bancaria, financiera y/o microfinanciera.



http://www.sbs.gob.pe/portalsbs/TipoTasa/indice.htm

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2. Entidades de Regulacin y
Supervisin (Sesin 3)
2.1 Banco Central de Reserva del
Per (BCRP)
2.2 Superintendencia de Banca,
Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de
Pensiones (SBS)
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2.1 Banco Central de Reserva
del Per (BCRP).
La finalidad del BCRP es preservar la estabilidad de
la moneda.
Meta de inflacin
Regula la moneda y el crdito del sistema financiero,
Administra las reservas internacionales a su cargo,
Emite billetes y monedas,
Informa peridicamente al pas sobre las finanzas
nacionales.
Establece el encaje legal.
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2.2 Superintendencia de Banca,
Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones
(SBS)
La finalidad de la SBS es proteger los intereses del pblico,
cautelando la solidez econmica y financiera de las empresas
supervisadas.
La SBS supervisa tres sistemas:
Sistema Financiero.
Sistema de Seguros.
Sistema Previsional Privado.
El enfoque de la SBS es crear, a travs de la regulacin, un
sistema de incentivos que propicie que las decisiones privadas
de las empresas sean consistentes con el objetivo de solidez,
solvencia y estabilidad en el largo plazo.
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Entes Reguladores - SBS
Superintendencia Adjunta de Banca y
Microfinanzas.
Se encarga de realizar el control y la supervisin
permanente de las empresas del sistema financiero,
de los conglomerados financieros a las que stas
pertenecen y dems empresas sometidas a su
supervisin, para el adecuado control de los riesgos
que los supervisados asumen en sus operaciones.
http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/financiero/directorio.htm

http://www.sbs.gob.pe/PortalSbs/Microfinanzas/directorio.htm
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Entes Reguladores - SBS
Superintendencia Adjunta de Seguros
Se encarga de regular y supervisar el mercado
de seguros con el objetivo de defender los
intereses de los asegurados. Controla que se
invierta adecuadamente el dinero que por
concepto de primas de seguros reciben las
empresas de seguros de los asegurados y que
va a ser utilizado para pagar las
indemnizaciones por los siniestros que
ocurran.
http://www.sbs.gob.pe/PortalSbs/Seguros/directorio.htm
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Entes Reguladores - SBS
Superintendencia Adjunta de AFP.
Se encarga de la supervisin y
regulacin de las AFP.
Fiscaliza y regula las operaciones de las
AFP a travs de reportes diarios,
auditorias e inspecciones.
http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/spp/afps.asp?s=3

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Unidad de Inteligencia Financiera del Per
(UIF-Per)
Encargada de recibir, analizar y transmitir
informacin para la deteccin y prevencin del lavado
de activos y/o financiamiento del terrorismo en el
Per.
Colabora con los sujetos obligados a informar, en la
implementacin de sus sistemas para detectar
operaciones sospechosas de lavado de activos y
financiamiento del terrorismo.
Entes Reguladores - SBS
http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/uif/

C
l
a
s
i
f
i
c
a
c
i

n

*Depsitos de ahorros
*Cuentas corrientes
*Depsitos a plazo
*Depsitos CTS

* Hipotecarios
*Personales
*Microempresas
*Tarjeta de Crdito

*Aval bancario
*Carta fianza
*Crdito documentario


*Compra y venta de divisas
*Intermediario de cobros
*Intermediario de pagos
*Custodia de valores
*Caja de seguridad
*Cheques de gerencia
*Certificacin de cheques
Pasivas
Activas
Contingentes
o Conexas
Por Cuenta
de Terceros
o Servicios
Fundamentales o
Tpicas
Complementarias
o Accesorias
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3. Productos Bancarios y
Financieros (Sesin 4)
3.1 Operaciones Pasivas.
3.1.1 Depsitos de ahorro.
3.1.2 Depsitos a plazo.
3.1.3 Depsitos CTS.
3.1.4 Depsitos en cuenta corriente.
3.1.5 Tarjeta de dbito.
3.1.6 Fondo de Seguro de depsito.
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Productos Bancarios y Financieros
3.1 Operaciones Pasivas.
Es el dinero que una institucin financiera recibe
del pblico, generalmente a travs de las
diferentes modalidades de depsito, y que luego
podr prestar a travs de las diversas formas de
crdito.
Depositantes
Ahorros
Cuenta Corriente
Plazo Fijo
C.T.S.
Operaciones de Captacin
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Productos Bancarios y Financieros
3.1.1 Depsitos de ahorro.
Es un depsito efectuado en una institucin
financiera por un plazo indefinido. Los fondos
depositados pueden ser incrementados con aportes
parciales y tambin pueden ser retirados
parcialmente por el cliente sin necesidad de un aviso
previo.
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http://www.EntElegida.com.pe/
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Productos Bancarios y Financieros
3.1.2 Depsitos a plazo.
Es aquel depsito efectuado en una institucin financiera,
por un monto, plazo y tasa de inters convenido. Son
cuentas que le pagan un mayor inters a los ahorristas a
cambio de que el dinero que se deposita permanezca por un
periodo determinado sin ser retirado.
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DEPOSITO
DEPOSITO
VALOR
PRESENTE
VALOR
FINAL
TIEMPO
INTERES
Tasa de inters %
http://www.EntElegida.com.pe/bpr_depositos/bp_d_plazo.shtml

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Productos Bancarios y Financieros
3.1.3 Depsitos CTS.
Es un depsito a plazo que tiene como propsito
fundamental prever el riesgo que origina el cese
de una relacin laboral y la consecuente prdida
de ingresos en la vida de una persona y su familia.
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http://www.EntElegida.com/TLEU/tleu/jsp/pe/esp/parati/producto/depositos/supe
r/supdects.jsp#1
http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/infpublico/faq/faq12_PAU.htm

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Productos Bancarios y Financieros
3.1.4 Depsitos en cuenta corriente.
Es un depsito realizado en un banco, a nombre de una o ms
personas, que permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero
mediante el giro de cheques con cargo a los fondos depositados en
la misma y hacer depsitos parciales en dicha cuenta.
El banco tiene la obligacin de hacer efectivo los cheques, de
acuerdo a su forma de emisin, a la sola presentacin del mismo, a
menos que la cuenta no tenga fondos.
http://www. EntElegida.com.pe/Portal.aspx#

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3.1.5 Tarjeta de Dbito.
Permite realizar retiros a travs de cajeros automticos o
cajeros corresponsales o efectuar consumos de bienes o
servicios con cargo directo a los fondos en la cuenta
asociada.
Permite realizar transacciones en locales comerciales que
tengan un terminal lector de tarjetas bancarias denominado
P.O.S. (por su expresin en ingls: Point of Sale punto de
venta)
http://www.operador.com.pe/
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http://www.EntElegida.com/zona_publica/01_persona/interna.asp?SEC=1&JER=293

Se logra mayor cobertura a
las Redes a nivel nacional,
disminuyendo los costos por
transaccin.
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3.1.6 Fondo de Seguro de Depsito.
El Fondo de Seguro de Depsitos (FSD) es una persona jurdica de
derecho privado de naturaleza especial, cuyo objetivo es proteger
el ahorro de las personas naturales y jurdicas privadas sin fines de
lucro, del riesgo de la eventual insolvencia y liquidacin de alguna
de las empresas o entidades del sistema financiero que sean
miembros del Fondo.
El Fondo de Seguro de Depsitos (FSD)
Casos Atendidos
Institucin
Intervencin o
Liquidacin
Financiera Peruinvest may-1992 4 Meses
Banco Hipotecario ago-1992 3 Meses
Banco Popular dic-1992 7 Meses
Banco Repblica nov-1998 48 Horas
Banco Banex nov-1999 24 Horas
Banco Orin jun-2000 48 Horas
Banco Serbanco sep-2000 72 Horas
Banco Nuevo Mundo dic-2000 48 Horas
Banco NBK Bank dic-2000 48 Horas
Banco Latino abr-2001 24 Horas
TIEMPO PARA INICIO DE PAGOS
http://www.fsd.org.pe/
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TALLER 1
El Sr. Ernesto Paz Snchez, tiene que tomar una decisin: Ha
recibido S/. 80 000 por su liquidacin laboral y desea
guardarlos y preservarlos adecuadamente.

El Banco Z le ofrece 3% TIEA en una cuenta de ahorro, la
Caja Municipal X le ofrece 10% TIEA en un depsito a
plazos en MN, pero adems la Sra. Mara, duea de un
restaurante y prestamista reconocida en el sector le ofrece
pagarle 20% si se lo presta por 1 ao.

Qu decisin tomara usted y porqu, tomando en cuenta la
rentabilidad y la preservacin del dinero?
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3. Productos Bancarios y
Financieros (Sesin 5)
3.2 Operaciones Activas.
3.2.1 Crditos hipotecarios.
3.2.2 Crditos personales.
3.2.3 Crditos a microempresas.
3.2.4 Tarjeta de crdito.

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3.2 Operaciones Activas.
Negocios mediante los cules se prestan recursos
financieros (dinero) para facilitar apoyo financiero a
los clientes de una entidad financiera previa
evaluacin y requiriendo, en ciertos casos, garantas
como respaldo a la operacin.
En estos negocios se cobran intereses que toman el
nombre de intereses activos.
Clientes Crditos
1. Personas Naturales
Consumo
Hipotecario para Vivienda
2. Negocios
Comerciales
Microempresa-MES
Operaciones de Colocacin
Productos Crditos
Hipotecario
Prstamos
Tarjeta de Crdito
Descuentos
Leasing
Factoring
Operaciones de Colocacin
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3.2.1 Crditos hipotecarios.
Crditos destinados a personas naturales para la
adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin,
ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia


Son aquellos prstamos que adems de contener como
garanta una hipoteca, estn orientados nica y
exclusivamente a satisfacer necesidades personales de
vivienda.

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http://www.EntElegida.com.pe/Portal.aspx#
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3.2.2 Crditos personales.
Prstamos destinados a satisfacer eventuales necesidades
de dinero y/o financiamientos para la adquisicin de bienes
y/o servicios que no tengan ninguna relacin con actividades
empresariales.
Permite obtener dinero para usarlo en lo que ms se
necesite: unas buenas vacaciones con la familia, compra de
una computadora, el pago de matrculas, para solucionar
problemas de salud, salir de cualquier apuro, etc.
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http://www.EntElegida.com.pe/personal.htm

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3.2.3 Crditos a microempresas.
Crditos en efectivo o mediante respaldo, otorgados
a Persona Natural o Persona Jurdica, para el
financiamiento de actividades de produccin,
comercio o prestacin de servicios.
Para ser considerado crdito a microempresa la
persona debe tener un endeudamiento en el sistema
financiero que no exceda de US $30,000 o su
equivalente en moneda nacional, el mismo que deber
corresponder a la ltima informacin crediticia
emitida por la Superintendencia en el momento de
otorgarse el crdito.
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http://www.EntElegida.com.pe/proserv.jsp#a
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3.2.4 Tarjeta de crdito.
Contrato por el cual una empresa bancaria o una persona
jurdica autorizada, concede una apertura de crdito, de
tipo rotatorio o revolvente, por una suma determinada, a
favor de su cliente que puede ser una persona natural o
jurdica.
El uso de la tarjeta permite realizar compras o pagos
como si se tratara de efectivo en las empresas o
establecimientos afiliados, stos sern cancelados al
contado o a cierto plazo.
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http://www.EntElegida.com.pe/
https://www.latam.EntElegida.com/PEGCB/JPS/portal/CreditCard.do
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4. Servicios (Sesin 6 y 7)
4.1 Remesas
4.2 Giros
4.3 Otros servicios.
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4.1 Remesas
Las remesas son los recursos monetarios que los inmigrantes
obtienen trabajando en el extranjero y luego envan a su pas
natal.

Los canales de envo pueden ser:
Electrnico (por empresas de transferencias de fondos como..
QueOperenEnElPais)
Bancos o entidades financieras
Por correo
A travs de personas.
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Pobreza
Deuda
del viaje
($5000)
Decisin
de emigrar
Establecimiento en
EUA por Redes
Sociales*
Desempleo
Varios
trabajos
Excedente
econmico para
remesar
Pautas
de envo
Remesas como
parte de
presupuesto
Subempleo
Familiar
Colectiva
Pobreza
Deuda
del viaje
($5000)
Decisin
de emigrar
Establecimiento en
EUA por Redes
Sociales*
Desempleo
Varios
trabajos
Excedente
econmico para
remesar
Pautas
de envo
Remesas como
parte de
presupuesto
Subempleo
Familiar
Colectiva
Pobreza
Deuda
del viaje
($5000)
Decisin
de emigrar
Establecimiento en
EUA por Redes
Sociales*
Desempleo
Varios
trabajos
Excedente
econmico para
remesar
Pautas
de envo
Remesas como
parte de
presupuesto
Subempleo
Familiar
Colectiva
Cmo se origina las Remesas?
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Beneficios de enviar remesas a travs de
instituciones financieras:
Seguridad y comodidad
Rapidez (las operaciones se concretan en corto tiempo)
Acceso al crdito.
Evita el uso de agentes ilegales y de alto costo
Se atiende en amplia red de agencias y agentes corresponsales
El beneficiario de la remesa no debe hacer pago alguno por
recibir el dinero.

http://www.EntElegida.com/tlpu/jsp/pe/esp/paratiN/de
positos/cahorro/cuentaremesas/index.jsp
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REMESAS A AMRICA LATINA Y EL CARIBE
2008
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Importancia econmica y social de las
remesas
Destino de las remesas :

1. Gastos de manutencin (hipotecas, alquiler,
comida, servicios pblicos),
2. A inversiones
3. Otros a ahorros.
4. Para educacin
5. Para vivienda.
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4.2 Giros.
Descripcin
Permite efectuar transferencias o envos de dinero a una persona
determinada entre diferentes plazas del Intermediario
financiero a nivel nacional o internacional.

Beneficios
Envo de dinero disponible en lnea y en forma segura a cualquier
persona natural o jurdica por medio de oficinas en el mbito
nacional sucursales o corresponsales en el extranjero .
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4.3 Otros Servicios
Cheques de gerencia.


Pago de haberes.
Compra-venta moneda extranjera.
Custodia de valores.
Cajas de seguridad.
Pago de servicios.
Recaudacin de impuestos.
http://www.EntElegida.com/zona_publica/03_empresa/interna.asp?SEC=3&JER=747
http://www.EntElegida.com.pe/p-servicios-emision-de-cheques-de-
gerencia
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TALLER 2
La seora Juana Vargas es jubilada del sector Educacin y tiene una
pensin de S/. 850 mensual, una casa valorizada en US$ 35 000, ms
un auto valorizado en US$ 2 850 y necesita de un crdito para irse
de viaje a Tierra Santa.

Imagnese que usted es responsable del otorgamiento de crditos en
la empresa financiera y adems tiene que llegar a una meta mensual
de colocaciones:

Qu aspectos tomara en cuenta para evaluar la posibilidad de
otorgar un crdito a la Sra. Vargas?

De aprobarse el prstamo, Cunto de crdito considera que le
otorgara a la seora Vargas?

Para determinar la suma a prestar qu aspectos seran importantes
considerar?

Si utilizamos los bienes de la seora como garantas influiran en su
decisin de otorgamiento? Por qu?
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5. Historial Crediticio y las
Centrales de Riesgo
(Sesin 8)
5.1 La importancia de un buen
comportamiento de pago.
5.2 Las centrales de riesgo en el
Per.
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5.1 La importancia del
comportamiento de pago.
De qu depende
el Pago de un Crdito ?
voluntad de pago
(incentivos)
capacidad de pago
(ingresos)
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El historial de crdito de una persona es un
registro de todos los crditos aceptados ya
sea pagados oportunamente o con retraso en
su cumplimiento.

El historial de crdito es un instrumento en
la toma de decisin de la entidad financiera
para el otorgamiento del crdito.
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En resumen:
Un buen historial crediticio te permite
acceder a crditos como la hipoteca
para una casa o un departamento, un
prstamo para la compra de un auto,
tambin puedes obtener mejores
condiciones en las tasas de inters en
tarjetas de crdito, conseguir un
empleo, entre otros.
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En dnde encuentro mi
historial crediticio?
En las centrales de riesgo
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5.2 Qu es una central de
riesgo?
Una central de riesgo es un registro o
una base de datos que mantiene
informacin sobre los consumidores,
incluyendo datos demogrficos,
pautas de pago de distintos tipos de
obligacin de crdito y registros de
deudas incobrables.
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Centrales de Riesgo
Pblica (SBS)
Privadas (CEPIR)
Equifax (Inforcorp)
Certicom
Informa del Per
Exchange PER
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Cmo se clasifica al cliente de
acuerdo a su capacidad de pago?
Para la SBS* el deudor de crditos de consumo,
comerciales, hipotecario o microempresa se
clasifica en:
* Resolucin SBS N 0808-2003.
Normal
Con problemas potenciales (atraso de deuda de 9 a 30
das calendario)
Deficiente (atraso de deuda de 31 a 60 das calendario)
Dudoso (atraso de deuda de 61 a 120 das calendario)
Prdida (atraso de ms de 120 das calendario)
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6. Transparencia de
Informacin en el Sistema
Financiero (Sesin 9)
6.1 Sistema de atencin al usuario.
6.2 Mecanismos de transparencia de
informacin.
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Porque la Transparencia es un mecanismo que
permite mejorar el acceso a la informacin de los
usuarios y pblico en general y reducir la
asimetra de informacin existente, con la
finalidad de que los usuarios puedan, de manera
responsable, tomar decisiones informadas con
relacin a las operaciones y servicios que desean
contratar y/o utilizar con las empresas del
sistema financiero.
Por qu buscamos
Transparencia en la Informacin?
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6.1 Sistema de Atencin al Usuario
Las empresas deben implementar un adecuado sistema de atencin al
usuario que tenga como mnimo con los siguientes elementos:

Establecer polticas y procedimientos generales de atencin y servicios
al usuario consistentes con el marco normativo sobre la materia.

Contar con personal especializado en atencin de usuarios, el que
deber encontrarse capacitado no slo sobre las operaciones que brinda
la empresa, sino tambin en temas de proteccin al consumidor y
transparencia de la informacin.

Establecer reas de atencin de reclamos.
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Qu informacin se debe brindar a los
usuarios del Sistema Financiero?
6.2 Mecanismos de Transparencia
en la Informacin.
a)Antes de la contratacin.
b)En el momento de la contratacin.
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Qu informacin se debe brindar a los
usuarios del Sistema Financiero?
A. Antes de la contratacin:
Se encuentran obligadas a brindar toda la
informacin solicitada por los usuarios y a absolver
sus consultas.
La informacin puede ser proporcionada mediante la
entrega de los formularios contractuales y de la
difusin actualizada y completa de las tasas de
inters, comisiones y gastos (tarifarios).
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B. En el momento de la contratacin:

Para todo tipo de operacin o servicio, las empresas
financieras debern entregar copia del contrato y sus
anexos:

Para el caso de operaciones activas (crditos) el
contrato deber ir acompaado de la Hoja Resumen y,
si el proceso involucra el pago en cuotas, tambin ser
necesaria la entrega de un cronograma de pagos que
incluya la tasa de costo efectivo del crdito otorgado.
Para el caso de operaciones pasivas (depsitos)
adems del contrato deber adjuntar la Cartilla de
Informacin con el detalle de toda la operacin
permitiendo al usuario conocer el efectivo
rendimiento anual.
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Las empresas financieras deben redactar sus contratos en
lenguaje sencillo y claro.

La letra de los contratos no debe ser menor de 3mm.

La modificacin de tasas de inters fijas, comisiones y gastos
debe comunicarse al usuario con una anticipacin no menor de 15
das calendario.

La modificacin de otros aspectos contractuales debe comunicarse
al usuario con una anticipacin no menor de 30 das calendario.

Formalidad en la redaccin y modificaciones de contratos:
Informacin brindada a los
Usuarios
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Pgina Web SBS

Sistema de Atencin y Proteccin al
Usuario

Transparencia de Tasas de Inters
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7. Sistema Privado de
Pensiones y Sistema de
Seguros (Sesin 10)
7.1 Sistema Privado de Pensiones (SPP).
7.2 Sistema de Seguros (SS).
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7.1 SPP
Diciembre 1992: Ley N 25897 - Ley de creacin del Sistema Privado
de Administracin de Fondos de Pensiones (SPP).

Junio 1993: Inicio de operaciones del SPP.
Contribuir al desarrollo y
fortalecimiento del sistema de
previsin social en el rea de pensiones
y est conformado por las AFP las que
administran los fondos de pensiones y
otorgan obligatoriamente a sus
afiliados, las prestaciones de jubilacin,
invalidez, sobrevivencia y gastos de
sepelio.
Objetivo
del SPP
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Fundamentos

Capitalizacin Individual: El afiliado, a lo largo de su vida laboral
aporta los recursos que servirn directamente para el pago de su
pensin, los cuales siempre permanecen en una cuenta personal por
cada trabajador.

Libertad de eleccin: El afiliado es libre de escoger si desea
afiliarse al SPP o estar en el SNP, escoger la AFP que administre
sus fondos, traspasar su fondo de pensiones de una AFP a otra, as
como elegir la forma de percibir las prestaciones.

Derecho de propiedad: el afiliado es dueo de sus aportes, los que
utilizar cuando cumpla con los requisitos para jubilarse en el SPP, o
en el caso de invalidez y pensiones de sobrevivencia a sus
beneficiarios.

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Transparencia: El afiliado recibe informacin permanente y
oportuna del destino de sus aportes y el rendimiento que
obtienen (informacin de las AFP, del Estado, de medios
periodsticos, etc.)

Competencia: a la fecha, hay 4 AFP que ofrecen el servicio de
la administracin de los fondos de pensiones y, cuando el
afiliado se jubila, hay 7 empresas de seguros que ofrecen
diversas modalidades de pensin para los afiliados.

Fiscalizacin externa: el Estado supervisa a las AFP como a las
empresas de seguros que otorgan las pensiones, a travs de la
SBS.
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Sistema alternativo al SNP
Bono de Reconocimiento: trnsito del SNP al SPP
Aportes mensuales: 10% de la remuneracin.
Separacin Patrimonial: los dineros de las AFP y el Fondo de
pensiones se administran separadamente.
Portafolio diversificado: (acciones, bonos, depsitos, etc)
Pensin Mnima: S/. 415
AFP: administrador especializado fin exclusivo
Multifondos: puedo escoger el tipo segn mi perfil
Traspasos: se puede cambiar de una AFP a otra
Agente de supervisin estatal: ejercido a travs de la
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.
Prestaciones: se escoge AFP o Empresas de Seguros
Diseo especfico
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Ejercicio de la opcin: SPP o SNP
Trabajador nuevo
Ejerce
derecho
de ir a un sistema
de pensiones?
(10 das)
Va a una AFP
o a la ONP
Se afilia obligatoriamente
en la AFP de su eleccin
S
No
Trabajador sin antecedentes
previsionales
Trabajador que ya pertenece al SNP puede trasladarse a una AFP
(se espera que cuente con derecho a bono de reconocimiento)
Trabajador afiliado a una AFP ya no puede regresar al SNP
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Fondo de
Pensiones
(10%)
Prima de
Seguro
(% remuneracin)
Naturaleza de los Aportes
Comisin AFP
(% remuneracin)
Invalidez Sobrevivencia
G. de sepelio
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Diagrama de Funcionamiento Del SPP
Inversin en
Inst. financieros
Trabajador
dependiente
Empleador
Fondo de
Pensiones
AFP
Aportes
Rentabilidad
CIC
Prestaciones
Pensin de Jubilacin
Pensin de Invalidez
Pensin de Sobrevivencia
SPP: Cambios en la regulacin
Ley N 27617:
Pensin mnima en el SPP
Rgimen de jubilacin anticipada para trabajadores desempleados (REJ)
Jubilacin anticipada afiliados SPP - DL 19990

D.S. N 164-2001-EF y D.S. 094-2002-EF:
Jubilacin anticipada para trabajos pesados (mineros construccin civil)

Ley N 27883:
Transferencia de fondos para afiliados que residan en el extranjero

Ley 28991:
Libre Desafiliacin del SPP
Sistema de proteccin social de mayor calidad
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Jubilacin anticipada afiliados SPP
D.L. 19990

Permite a trabajadores que se afiliaron al SPP cuando ya tenan el
derecho a una jubilacin anticipada en el SNP (Decreto Ley N19990),
jubilarse en el SPP con el mismo nivel de pensin que hubieran obtenido
en dicho rgimen.

Los requisitos para acceder a esta jubilacin anticipada son:

Haber ingresado al SPP, antes del 02 de enero de 2002,
Al momento de la afiliacin, contar:

Hombres con 55 aos de edad y 30 aos de aportes al SNP.
Mujeres con 50 aos de edad y 25 aos de aportes al SNP.

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7.2 Sistema de Seguros

ROBOS
ACCIDENTES
TERREMOTOS
INCENDIOS
MUERTE
DESASTRES
NATURALES
R
I
E
S
G
O
S
COMPA COMPA A DE A DE
SEGUROS SEGUROS
PRIMA
ROBOS
ACCIDENTES
TERREMOTOS
INCENDIOS
MUERTE
DESASTRES
NATURALES
R
I
E
S
G
O
S
COMPA COMPA A DE A DE
SEGUROS SEGUROS
COMPA COMPA A DE A DE
SEGUROS SEGUROS
PRIMA PRIMA
Las Personas y los Seguros
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POLIZA
DE
SEGUROS
ASEGURADO
TRANSFIERE
RIESGOS
PRIMA
ASEGURADORA
Reglamento
de plizas
Corredores de
seguros, venta
directa y
bancaseguros
Contrato de seguro
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PAGO DE SINIESTROS
ASEGURADORA
Art. 332
de la Ley
General
Cundo interviene la Aseguradora?
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Compaas de Seguros Autorizadas a Operar
Mercado Asegurador Peruano
Ramos Generales Ramos de Vida Ramos Generales y de Vida
El Pacfico Peruano Suiza El Pacfico Vida ACE Seguros
La Positiva Invita Cardif
Mapfre Per La Positiva Vida Interseguro
Secrex Mapfre Per Vida Rimac Internacional
Protecta
http://www.sbs.gob.pe/Portalsbs/Infpublico/entidades/seguros.asp?s=2
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Qu seguros obligatorios existen
en el Per ?
Seguro de Vida Ley.

El trabajador tiene derecho a un seguro de vida a cargo de su
empleador, una vez cumplidos cuatro aos de trabajo al servicio
del mismo; sin embargo, el empleador est facultado para
contratar el seguro a partir del tercer mes.

Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo.

Otorga coberturas por accidente de trabajo y enfermedad
profesional a los trabajadores que tienen la calidad de afiliados
regulares del Seguro Social de Salud y que realizan trabajos de
riesgo.
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Qu seguros obligatorios existen
en el Per ?
Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT

Da cobertura de muerte y lesiones corporales a las personas
ocupantes o terceros no ocupantes de un vehculo automotor, como
consecuencia de accidentes de trnsito en que haya intervenido
dicho vehculo.

Seguro de Responsabilidad Civil para propietarios de Canes,
Potencialmente Peligrosos.

Otorga cobertura a cada vctima y estar limitada por los montos
previstos en la pliza. Es de carcter anual, su acreditacin ser
requisito para obtener el registro del can y la licencia para el
propietario.
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8. Unidad de Inteligencia
Financiera (Sesin 11)
Lavado de Activos Concepto

Proceso de convertir, custodiar, ocultar o
transferir dinero, bienes, efectos o ganancias,
con el fin de evitar la identificacin de su origen
ilcito y hacerlos aparentar como legtimos.
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Fases
Colocacin

El lavador o criminal introduce los fondos ilegales al sector formal.
Generalmente los fondos se manipulan en zonas relativamente
prximas a las de la actividad criminal (a menudo el mismo pas).

Transformacin o Intercalacin

Una vez introducido el dinero en el sistema formal, el lavador
efecta una serie de operaciones con los fondos para alejarlos de su
fuente.

Integracin

Al lograr reciclar sus ganancias de origen criminal a travs de las dos
primeras fases, el lavador las hace pasar por una tercera fase,
incorporndolas en actividades econmicas legtimas.
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Caractersticas del Lavado
Globalizacin
Libre movimiento de capitales.
Posibilidad de eludir las leyes nacionales.

Profesionalizacin
Manejo de una estructura empresarial.
Utilizan especialistas.

Innovacin permanente
Nuevos mtodos.
Utilizacin de instrumentos distintos.

Diversidad de Delitos Precedentes
Trafico Ilcito de Drogas
Corrupcin
Defraudacin Tributaria
Delitos Financieros
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Implicancias para el Pas y
las Empresas
Magnitud del lavado de activos.
Competencia desleal.
Debilitamiento de la integridad de los mercados financieros.
Prdida del control de la poltica econmica.
Distorsin econmica e inestabilidad.
Prdida de Rentas Pblicas.
Riesgos para la reputacin.
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Sujetos Obligados
Los sujetos obligados estn sealados en el artculo 8 de la Ley N
27693, incluyen:

Empresas del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros.
Notarios Pblicos
Compraventa de Divisas
Casas de Prstamo y Empeo
Compraventa de Vehculos, Embarcaciones, Aeronaves.
Construccin e Inmobiliarias.
Casinos, Sociedades de Lotera y Casas de Juego,
Sociedades Agentes de Bolsa, Agentes de Productos e
Intermediarias de Valores.
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Operaciones Inusuales

Son aquellas cuyo monto o magnitud, caractersticas
particulares, y periodicidad o velocidad de rotacin con que son
ejecutadas, no guardan relacin con la actividad econmica del
cliente; salen de los parmetros de normalidad vigente en el
mercado en el que se desenvuelve el cliente, o no tienen un
fundamento legal evidente.

Operaciones Sospechosas

Son aquellas que habiendo sido detectadas como inusuales, en
base a la informacin con que cuenta el Sujeto Obligado, y en
las que se presuma proceden de alguna actividad ilcita, o que,
por cualquier motivo, no tengan un fundamento econmico o
lcito aparente.



Reporte de
Operacin Sospechosa (ROS)
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En colaboracin con el Instituto de Formacin Bancaria (IFB).






Si desea realizar consultas o sugerencias adicionales, puede
dirigirse al siguiente correo electrnico:
culturafinanciera@sbs.gob.pe

o contactarse con las siguientes personas:

Giovanna Prial Reyes gpriale@sbs.gob.pe
Luis Daniel Allain Caote lallain@sbs.gob.pe
Fermin Mendieta Solari fmendieta@sbs.gob.pe
Sandra Sanchez ssanchez@sbs.gob.pe
Maritza Bermeo mbermeo@sbs.gob.pe

Para mayor informacin, visitar las siguientes direcciones electrnicas:

http://www.sbs.gob.pe (telfono 0800 10840 Plataforma de Atencin al Usuario - SBS)
http://www.ifb-asbanc.edu.pe (Instituto de Formacin Bancaria de ASBANC)
http://www.minedu.gob.pe (Ministerio de Educacin)

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