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VProgramadeAsesoraaDocentessobreel

RolyFuncionamientodelSistemaFinanciero,
deSeguros,AFPyUnidaddeInteligencia
FinancieraVPAD2011

Material Adicional

El Fondo de Seguro de
Depsitos (FSD)

I. La Red De Seguridad Financiera (RSF)


1. Definicin
Conjunto de instituciones y normas establecidas con el objetivo de
reducir la inestabilidad potencial del sistema financiero y
contribuir al fortalecimiento y desarrollo del mismo.

2. Componentes
Prestamista de
ltima Instancia

Regulacin y
Supervisin
Prudenciales
-Rgimen Vigilancia
-Rgimen Intervencin
-Disolucin /
Liquidacin

BCRP

SBS

Mecanismos de
Resolucin

Sistema de Seguro
de Depsitos

I. La Red De Seguridad Financiera (RSF)


3. Consideraciones generales

No est destinada a proteger a instituciones financieras insolventes o


inseguras

Protege a las instituciones financieras solventes frente al impacto


negativo (efecto contagio) que puede significar el cierre de una institucin
financiera insolvente

El cierre de instituciones financieras insolventes debe ocurrir como un


mecanismo de imposicin de disciplina de mercado

La distribucin de funciones dentro de la RSF difiere entre pases. Cada


pas conforma su RSF de acuerdo a los objetivos de poltica pblica y a las
circunstancias propias

I. La Red De Seguridad Financiera (RSF)


Rol de la RSF: Tiempos Normales / Crisis Sistmicas

Tiempos Normales

Crisis Sistmicas

Crisis individuales generadas por


manejo bancario deficiente

Crisis generalizadas originadas por


problemas macroeconmicos (manejo
fiscal, shocks externos)

Objetivo primordial: evitar efecto


contagio sobre instituciones
solventes
Problema del seguro de depsitos

Objetivo primordial: estabilizar los


pasivos del sistema financiero

El manejo adecuado implica utilizar el


seguro de depsitos y los
mecanismos de resolucin
contemplados en la legislacin

El manejo busca reforzar confianza:


- Reformas fiscales, monetarias
- Ampliacin de la cobertura del seguro
de depsitos, incluso al 100 por ciento
- Apoyo de liquidez
- Planes de reestructuracin empresarial
- Canjes de cartera

Problema fiscal

I. La Red De Seguridad Financiera (RSF)


4. Caractersticas adecuadas de una RSF

Clara definicin de objetivos


en el marco legal
Independencia y
autonoma
administrativa
Mecanismos explcitos de
nombramientos y remocin
de autoridades
Utilizacin limitada del
prestamista de ltima
instancia para problemas
estrictamente de liquidez

BCRP : Constitucin y Ley Orgnica


SBS :
Constitucin y Ley Orgnica FSD :
Ley No. 26702

BCRP : Autonoma Constitucional


SBS
FSD

: Autonoma Constitucional
: Persona jurdica de derecho
privado, de naturaleza especial
Dependencia Funcional de SBS

Presidente BCRP : Designado por el


Poder Ejecutivo con Aprobacin del
Poder Legislativo.
Superintendente : Designado
por el Poder Ejecutivo con
Aprobacin del Poder Legislativo.
Presidente FSD :
Designado por el Superintendente.

II. Fondo de Seguro de Depsitos (FSD)


El FSD es una persona jurdica de derecho privado de naturaleza especial
que tiene por objeto proteger a quienes realicen depsitos en las empresas
del sistema financiero.
Misin.
Brindar cobertura a los depsitos asegurados y contribuir de una manera
preventiva a la estabilidad y confianza del sistema financiero .
Objetivos.

- Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual


quiebra de una institucin miembro del FSD, conforme a los
parmetros establecidos en la Ley.
- Participar en los diferentes esquemas de resolucin de las
instituciones financieras miembros del FSD, coadyuvando a la
estabilidad del sistema financiero.

III. Caractersticas del FSD


Implcito o Explcito ?
Seguro Implcito

Seguro Explcito

1991

1999

FSD
Banco Unin (1967)
BIC (1981)
Bancoper (1982)
Surmebanc (1982)

Rol Asegurador:
Dec. Leg. N
637
Dec. Leg. N 770
Ley N 26702
Ley N 27008

Rol Asegurador y
Preventivo:
Ley N 27102
Ley N 27331

III. Caractersticas del FSD


Naturaleza Jurdica: Pblica o Privada ?

Artculo 144, Ley N 26702 y modificatorias:


El Fondo de Seguro Depsitos es una persona jurdica de
derecho privado, de naturaleza especial, regulada por la Ley
general, las disposiciones reglamentarias emitidas mediante
Decreto Supremo y su estatuto.
Marco Legal
- Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y
Orgnica
de la
Superintendencia
de
Banca
yparticipa
Seguros,enLey N
Conforme
a
la
Ley
N
26702,
el
Estado
NO
26702 y modificatorias.
el sistema financiero nacional, salvo las inversiones que
Decretocomo
Supremo
- Reglamento:
posee en COFIDE
bancoNde081-99-EF
desarrollo de segundo
piso, en el
Banco de SBS
la Nacin
y el Banco Agropecuario.
Resolucin
N 0498-99
- Estatutos:

III. Caractersticas del FSD

Membresa: Voluntaria u Obligatoria ?


Obligatoria

Seleccin Adversa

Artculo 145 Ley N 26702 y modificatorias:


Todas las empresas del sistema financiero autorizadas a captar
depsitos del pblico a que se refiere el literal A del artculo 16, son
miembros del FSD .

III. Caractersticas del FSD


Fondeo: Exante o Ex-post?
Exante

Liquidez

Artculo 145 Ley N 26702 y modificatorias:


Las empresas que ingresen al FSD debern efectuar
aportaciones al mismo durante veinticuatro meses para que sus
operaciones se encuentren respaldadas.
Artculo 148 Ley N 26702 y modificatorias:
El pago de primas se hace trimestralmente, dentro de los diez
(10) das hbiles siguientes a la expiracin de los meses de marzo,
junio, setiembre y diciembre... .

III. Caractersticas del FSD


Administracin: Mixta
1 Representante de la SBS
1 Representante del BCRP
1 Representante del MEF

Consejo de
Administracin

3 Representantes de las IF
Representante de la SBS

Auditores
Externos/
Revisiones
Trimestrales

Presidente
Back Office

Asesora Legal

Finanzas

Secretara
Tcnica

Contabilidad

III. Caractersticas del FSD


Funcionamiento
Artculo 146 Ley N 26702 y modificatorias- Administracin del FSD
La Superintendencia le suministra el personal, local, mobiliario, equipo y
las instalaciones que requiera. Asimismo, designa al Secretario
Tcnico .

III. Caractersticas del FSD


Primas

1.6

1.45

1.4

1.25

Primas%

1.2

1.05

1
0.8

0.75

0.6

E 1.45
D
1.25
C

0.85

0.95

0.65

B
0.6
A
0.45

0.4
0.2
IVTRIMESTRE92

IVTRIMESTRE97

ITRIMESTRE99

III. Caractersticas del FSD


Primas

- Primas ajustadas por riesgo


-

Se aplican sobre los depsitos asegurados

- El pago se realiza trimestralmente


- Se utiliza la clasificacin otorgada por las Empresas Privadas
Clasificadoras de Riesgo.
Categorade
Riesgo

Clasificadoras de
Riesgo

TasaAnualde
Prima

TasaTrimestral
dePrima

0,45%

0,1125%

0,60%

0,1500%

0,95%

0,2375%

D
E

1,25%
1,45%

0,3125%
0,3625%

III.CaractersticasdelFSD
Cobertura

Limitada

S/. 87 645 (Mar. May. 2011)

Incluye todos los depsitos de las Personas


Naturales y Personas Jurdicas sin fines de lucro
Solo los depsitos a la vista de las Personas
Jurdicas
La cobertura es por persona y por institucin
No estn cubiertos:
- Los depsitos constituidos en sucursales del exterior
- Los depsitos de las instituciones financieras
- Los depsitos de gerentes, directores, accionistas y
personal de confianza de una institucin financiera.

III.
Caractersticas del FSD
Facultades
De conformidad con el Artculo 151 de la Ley
General, el FSD puede realizar las siguientes
operaciones cuando la SBS lo determine:
Rol Preventivo

1. Bajo Rgimen de Vigilancia


2. Bajo Rgimen de Intervencin
3. Liquidacin

Rol Asegurador

Realizar temporalmente aportes de capital en


una IF, siempre y cuando el FSD adquiera el
control de la misma.

Bajo Rgimen de
Vigilancia

Bajo Rgimen de
Intervencin

Facilitar la absorcin o adquisicin de una IF


por otra IF del sistema, mediante diferentes
modalidades de financiamiento o capitalizacin.
1 Realizar una contribucin para facilitar la
. transferencia de activos de una IF al resto
del sistema financiero. La contribucin no
puede exceder del 100% de los dep. aseg. de
la IF.
2
Subrogarse en la posicin jurdica de los
. depositantes.
3

.
Bajo Rgimen de
Liquidacin

Establecer un Banco Puente hasta por un


mximo de 3 aos (solo por riesgo sistmico)

Pagar a los depositantes asegurados

IV Casos atendidos por el FSD y Recuperacin de


Acreencias
FechaIntervencin
oLiquidacin
05/05/1992
07/08/1992
02/12/1992
09/04/1997
25/11/1998
08/01/1999
16/09/1999
29/11/1999
11/06/2000
07/09/2000
05/12/2000
11/12/2000
01/04/2001

Institucin

Desembolso
(MilesdeUS$)

Depositantes
Cubiertos

FinancieraPeruinvest
BancoHipotecario
BancoPopular
CRACVRAE
BancoRepblica
CRACMajes
CRACSelvaCentral
Banex
Orion
Serbanco
NuevoMundo
NBKBank
Latino

3,470
21,718
5,460
113
14,908
17
493
26,006
17,123
22,910
68,211
47,477
79,751

15,847
144,184
51,269
1,246
30,430
661
2,903
14,091
11,105
10,500
23,840
15,213
n.d

TOTAL

307,657 321,289

Casos Atendidos: Banco Orin (Cifras en millones de US$)


Banco Wiese
Activos
Buenos

Banco Orin
US$
56,1

Activos
Buenos

Dep.
Totales

Activos
Malos
FSD
Contribucin
100% Dep.
Aseg.

Interbank
US$
56,1

Dep.
Totales

US$
17,1
Liquidacin
Activos
Malos

Casos Atendidos: Banco NBK BANK (cifras en millones de


US$)
SBS

MEF

Solicita Aporte a FSD


(80% de Dep.Cubiertos)

Instruye a SBS para


aporte del FSD

FSD
FINANCIERO
Aporte MEF
US$ 153,
8MM
Aporte
FSD
US$ 47,5
MM
Cartera

Transfiere
US$ 7,5 MM

FIDEICOMISO
Administrado
por Bco.
Financiero

NBK BANK

Dep.
Subrogados
por el FSD:
US$ 40 MM
Cartera
Buena

Cartera
100%
Provisionada

Segundo orden
de prelacin
para el FSD

Casos Atendidos: Banco Latino (cifras en millones de US$)


SBS

MEF
Instruye a SBS para
aporte del FSD

INTERBANK
Aporte MEF
US$ 108 MM

Solicita Aporte a FSD


(80% de Dep.Cubiertos)

FSD
Transfiere Bonos
D.U. 108-2000

FIDEICOMISO
Administrado
por Interbank
Segundo orden
de prelacin
para el FSD

Aporte

FSD
US$ 79,8 MM
Cartera
Buena

LATINO

Cartera
100%
Provisionada

IV Casos atendidos por el FSD y Recuperacin de


Acreencias

V. Lnea de Crdito DU 108-2000 MEF-FSD

Debido a que los recursos del FSD eran insuficientes para


participar en los procesos de salida del mercado del NBK Bank,
Banco Nuevo Mundo y Banco Latino, el FSD solicito al Tesoro
Pblico un prstamo por US$ 129 millones.

Caractersticas del Prstamo: 10 aos, pagos trimestrales, Libor


a 6M

Producto de los pagos programados y de los prepagos efectuados


por el FSD (en efectivo y con inmuebles) en Abril de 2009 se
cancel el total de la deuda.

V. Lnea de Crdito DU 108-2000 MEF-FSD

VI. Inversiones FSD


CRITERIOS

Deben ser realizadas siguiendo criterios de seguridad, liquidez,


rentabilidad y diversificacin

Preferentemente se debe invertir en:

Moneda Extranjera

Obligaciones del Tesoro Pblico o BCR

Valores cuya adquisicin este permitida para la AFP exceptuando


a los emitidos por el Sistema Financiero

Fondos Mutuos cuyas inversiones se hayan efectuado dentro del


Pas

Deben estar clasificados en categoras de Riesgo


equivalentes

I II o

VI. Inversiones FSD


Inversiones Prohibidas

Depsitos o Inversiones en el Sistema Financiero Nacional

Compra de maquinaria, equipo y mobiliario

Consideraciones Adicionales

Comit de Inversiones del FSD

Manual de Procedimientos de Inversin FSD

Revisin Trimestral del Proceso de Inversin del FSD realizada


por Auditor Externo.

VI. Inversiones FSD

VII. Preguntas Frecuentes


Los depsitos
asegurados?

mantenidos

en

qu

entidades

se

encuentran

Los depsitos mantenidos en los Bancos, Financieras, Cajas Municipales


y Cajas Rurales
Es necesario destacar que para que cualquiera de estas empresas sea
respaldada por el FSD, deber efectuar aportes al mismo durante 24
meses.
Qu sucede si tengo depsitos en ms de una empresa miembro del
Fondo?
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo. Si tengo depsitos en ms de una empresa miembro, stos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto mximo
de cobertura.

VII. Preguntas Frecuentes


Cul es la cobertura mxima que me ofrece el Fondo, depende sta
de la empresa en donde tenga mi dinero?
El monto mximo de cobertura del FSD para el periodo Marzo Mayo
2011 es de S/.87 645,00 por persona en cada empresa miembro del
Fondo, comprendido los intereses, y este monto se va ajustando
trimestralmente en funcin al ndice de Precios al Por Mayor que publica
el INEI. Dicho monto es el mismo para cualquier Institucin Financiera
que sea miembro del Fondo.
Si se presentaran cuentas mancomunadas, el monto se distribuir a
prorrata entre los titulares de la cuenta y los lmites se aplicarn
respecto de cada uno de ellos individualmente.
El monto no cubierto por el FSD constituye crdito a ser tomado en
cuenta para los fines de la liquidacin y de acuerdo a las normas legales
existentes.

VII. Preguntas Frecuentes


Que instrumentos respalda el FSD?
El Fondo respalda nicamente:
1.Los depsitos nominativos, bajo cualquier modalidad, de las personas
naturales y las personas jurdicas privadas sin fines de lucro;
2.Los intereses devengados por los depsitos anteriormente
mencionados, a partir de la fecha de constitucin o de su ltima
renovacin; y
3.Los depsitos a la vista de las dems personas jurdicas, exceptuando
los correspondientes a las empresas del sistema financiero.

VII. Preguntas Frecuentes


Qu sucede con los depsitos CTS, depsitos de menores u otros sin
disposicin plena?
Tratndose de depsitos por compensacin por tiempo de servicios
(CTS), depsitos de menores, depsitos en garanta o en retencin
judicial y otros sobre los cuales el titular no tiene disposicin plena, el
pago de las imposiciones cubiertas por el Fondo se realizar mediante la
apertura de depsitos con caractersticas similares a los originales, a
nombre de los respectivos titulares, en otras empresas.

VII. Preguntas Frecuentes


Qu instrumentos NO respalda el FSD?
El Fondo no cubre los depsitos:
de los titulares que durante los 2 (dos) aos previos a la declaracin de
disolucin y liquidacin, se hubieren desempeado como directores o
gerentes de la empresa de que se trate.
de las personas pertenecientes a los grupos econmicos que tengan
participacin mayor al 4% (cuatro por ciento) en la propiedad de la empresa,
siempre que hayan participado directa o indirectamente en su gestin.
de personas vinculadas a la empresa, sus accionistas, personal de direccin
y de confianza
de otras empresas del sistema financiero nacional o del extranjero
constituidos con infraccin de la ley
que gozando formalmente de la denominacin de depsito, sean
esencialmente acreencias no depositarias.
Los certificados, bonos y cualquier otro instrumento emitido al portador no
ests asegurados por el Fondo.

VII. Preguntas Frecuentes


Qu debo hacer si mi banco quiebra, cundo recupero mi dinero?
Una vez declarada la disolucin de la empresa financiera la SBS cuidar
que en un plazo no mayor a 60 das los liquidadores remitan al FSD la
relacin de lo asegurados cubiertos, indicando el monto a que ascienden
sus derechos, diferenciando el correspondiente a capital e intereses.
Quienes hubiesen sido omitidos en la relacin pueden formular el reclamo
correspondiente ante la Superintendencia en un plazo de 60 das de
iniciada la exhibicin de dicho documento, lo cual debe ser certificado
notarialmente. El FSD iniciar los pagos en un plazo no mayor de 10 das
hbiles de recibida la relacin, y los pagos proseguirn de manera
interrumpida.
El plazo para cobrar los fondos vence hasta dentro de 10 aos contados a
partir de la fecha en que se inician los pagos. Una vez transcurrido dicho
periodo, el asegurado pierde el derecho de cobertura y el monto pasa a
formar parte de los recursos del FSD.

VII. Preguntas Frecuentes


Cunto cuesta al depositante contar con el seguro de depsitos?
No le cuesta absolutamente nada. Las entidades financieras autorizadas
por la SBS a captar depsitos del pblico, como los bancos, financieras,
cajas municipales y cajas rurales de ahorro y crdito, deben de manera
obligatoria pagar primas trimestrales al FSD para que sus depositantes
se encuentren asegurados.
Sin embargo, se debe tener en cuenta que las entidades financieras que
ingresen como miembros del FSD, debern pagar primas durante 24
meses para que sus depositantes se encuentren cubiertos.
Dnde debe inscribirse el depositante para que sus ahorros estn
protegidos por el FSD?
El depositante no necesita inscribirse en ninguna lista para contar con la
proteccin del seguro de depsitos. Al depositar sus ahorros en una
entidad miembro del FSD, queda automticamente asegurado.

VII. Preguntas Frecuentes


Qu pasa con las deudas que tena con el banco quebrado?
Conforme a lo dispuesto en el Articulo 155 de la Ley 26702, si el
asegurado mantuviese obligaciones para con el miembro del Fondo en
proceso de liquidacin, se practica la compensacin correspondiente y se
le abona slo el saldo que pueda resultar a su favor. Esta compensacin
procede tambin, ilimitadamente, respecto de las sumas originadas en los
depsitos por compensacin de tiempo de servicios y de otra acreencia
aun intangible o inembargable del deudor.
Qu debo hacer si encuentro alguna empresa que capta depsitos
del pblico y no es miembro del Fondo?
Debo notificar a la SBS, ya que los ahorros de todos los ahorristas en
esta empresa podran estar en peligro.

Si desea realizar consultas o sugerencias adicionales, puede dirigirse al


siguiente correo electrnico:
culturafinanciera@sbs.gob.pe
o contactarse con las siguientes personas:

Giovanna Prial Reyes

gpriale@sbs.gob.pe

Daniel Bouroncle Maldonado

dbouroncle@sbs.gob.pe

Fermin Mendieta Solari

fmendieta@sbs.gob.pe

Lola Arteaga de la Gala

larteaga@sbs.gob.pe

Para mayor informacin, visitar las siguientes direcciones electrnicas:


http://www.sbs.gob.pe
http://www.minedu.gob.pe (Ministerio de Educacin)
Correo de la Biblioteca SBS:
biblioteca@sbs.gob.pe
Lnea Gratuita SBS:
0800-10840 (a nivel nacional)