Emprstimos

O que um emprstimo
Um emprstimo um tipo de dvida. Como todos os instrumentos de
dvida, um emprstimo acarreta a redistribuio de bens financeiros no
decurso do tempo entre o devedor e o credor. Este perodo de tempo
denominado servio do emprstimo.
O devedor recebe uma quantia em dinheiro do credor, que lhe pode ser
dada na totalidade inicialmente, como por exemplo para a compra de
uma habitao j construda, ou aos poucos , como no caso da
construo de uma habitao, em que o dinheiro disponibilizado
segundo as fases de construo, medida que vai sendo necessrio. O
devedor devolve o dinheiro ao credor habitualmente em prestaes
regulares. Este servio geralmente fornecido por um preo,
denominado de juros da dvida.
Uma das principais funes de uma instituio financeira agir como
fornecedor de emprstimos. Para os bancos, os emprstimos so
geralmente financiados por depsitos. Outras instituies tipicamente
recorrem a contratos de dvida, tais como obrigaes, como fonte de
financiamento.

O excesso na concesso de
emprstimos
O excesso na concesso de emprstimos denomina-se crdito abusivo.
Normalmente envolve conceder emprstimos que se sabe de antemo
que o devedor no tem forma de pagar, para depois o obrigar a agir de
determinada forma (por exemplo, forando-o a vender um bem quando
nunca o faria livremente), ou ento com a conivncia do devedor para
obter um suborno. O crdito abusivo constitui fraude,
independentemente da motivao, e punvel com penas de priso em
grande parte do mundo. Em grande parte as pessoas que praticam este
tipo de emprstimo so conhecidas como agiota e esta ao como
agiotagem.
O excesso de contratao de emprstimos denomina-se sobreendividamento, e cada vez mais comum nas sociedades consumistas.
Com a proliferao das formas de crdito (carto de crdito, linhas de
crdito via telefone, crdito hipotecrio, adiantamento do salrio), a falta
de previso financeira pode levar uma pessoa a contrair mais dvidas do
que lhe possvel suportar com o seu rendimento, entrando assim em
falncia pessoal.

Cuidados ao tomar um emprstimo

Com os juros da economia em nveis to altos quanto os que
observamos hoje, fazer uso de emprstimos pessoais e
financiamentos acaba sendo uma pssima prtica para a sade
financeira . A palavra de ordem hoje investir.
Porm, ao mesmo tempo em que observamos taxas de juros para
investimentos to interessantes, sofremos uma forte presso no
oramento domstico decorrente do constante aumento de preos,
enquanto nossos ganhos mantm-se estveis. A consequncia disso
que , sem conseguir reduzir seus gastos no mesmo ritmo em que
os preos sobem, acabam tendo que recorrer a emprstimos. Nessas
horas, preciso planejar bem o compromisso que ser assumido,
para que o problema de hoje no se torne um tormento amanh.

Veja como funciona cada modalidade de emprstimo:

Pedir emprestado a um parente ou amigo
Muitas pessoas veem este tipo de emprstimo como o ideal, uma vez que se pode valer do
relacionamento para deixar de pagar juros. Cuidado! Se voc no quer destruir um bom
relacionamento, leve em considerao que a pessoa que lhe emprestar o dinheiro poderia estar
obtendo juros no banco. Por isso, sensato negociar o emprstimo pagando os juros que essa
pessoa conseguiria em uma aplicao comum que hoje no chegam a 2% ao ms. Esta seria
a alternativa mais barata para se conseguir um emprstimo, porm no se devem esquecer os
custos emocionais desta prtica. Pedir um emprstimo a um amigo uma situao to
constrangedora para quem pede quanto para quem recebe o pedido. Por isso, muitas vezes
dever partir de voc a proposta de pagar juros e de assinar uma nota promissria (que nada
mais do que uma promessa de pagamento por escrito), preservando a confiana mtua e o
relacionamento. Cuidado nesta hora tambm, pois a promissria no interessante para quem
deve, uma confisso de dvida e pode ser usada contra voc em uma eventual quebra de
amizade. Evite propor prazos para quitar o emprstimo, pois geralmente somos
demasiadamente otimistas ao planejar nosso futuro. Se seu amigo esperar o dinheiro dele de
volta no prximo ms e no receber, sua credibilidade ser abalada e a amizade deixar de ser
a mesma.

Penhor de bens:
Uma alternativa aos parentes e amigos o penhor, em que voc pode
entregar ao banco bens de valor obras de arte, jias ou outro bem de
valor mensurvel como garantia de um emprstimo que lhe feito.
Como o risco de o banco no receber o dinheiro de volta pequeno,
pelo fato dele ter os bens para vender, os juros so bem mais baixos que
em outras modalidades. Esta prtica deve ser feita somente quando a
situao de falta de recursos provisria e h plena certeza de que
algum recurso extra est para surgir e pagar a dvida. A razo para este
cuidado que o banco sempre avaliar o bem a um preo bem abaixo
do de mercado, sem contar que ele no levar em conta o valor
emocional. Uma jia herdada dos avs, por exemplo, avaliada por seu
peso em metal precioso, no levando em conta nem o trabalho artstico.

Emprstimo com o banco

Disponvel a qualquer pessoa que tenha conta em banco, o
emprstimo a forma mais barata de se conseguir recursos sem
comprometer amizades e bens de famlia. Basta procurar um
gerente do banco e solicitar uma quantia, verificando o plano de
pagamento. Porm os juros no so baixos, e por isso deve-se
fazer uma boa pesquisa de taxas em diversos bancos antes de
contrair o emprstimo. No tenha a iluso de que voc conseguir
as melhores taxas no banco em que voc tem conta por ter um
bom relacionamento. Pesquise! O procedimento para se conseguir
um emprstimo pessoal no complicado, mas alguns bancos
podero restringir seu crdito se voc estiver com o nome sujo na
praa em razo de um cheque devolvido, por exemplo.

Cheque especial:
No a forma mais barata, mas a forma mais simples de
se conseguir um emprstimo, pois no preciso sequer
contatar o gerente. Porm, deve ser terminantemente
evitada, j que os juros praticados so muito mais altos
que os do emprstimo pessoal e todo cliente que tem um
limite no cheque especial dever ter no mnimo o mesmo
limite para emprstimos pessoais. O limite do cheque
especial s deve ser usado por um ou dois dias, quando
acontece algum imprevisto (atraso no recebimento ou
antecipao no depsito de cheques pr-datados, por
exemplo).

Uso do crdito rotativo do

carto de crdito:
uma prtica to ruim quanto o uso do cheque
especial, e por isso deve ser riscada de qualquer
lista de alternativas. Na fatura do carto, h um
sugestivo valor mnimo a ser pago, possibilitando ao
usurio do carto o pagamento futuro do restante.
No caia nesta armadilha! Os juros so em geral
iguais ou maiores que os do cheque especial, o que
traria um desgaste e uma perda de dinheiro muito
grandes nos meses seguintes. Pague sempre o valor
total de seu carto na data do vencimento; se no
houver saldo na conta, contate seu gerente e pea
um emprstimo pessoal.

Financeiras:
Emprestam dinheiro sem muita burocracia e a
juros similares aos do cheque especial e do carto
de crdito. Em geral, atendem a clientes
desesperados, que precisam de dinheiro
urgentemente para quitar um penhor ou para no
perder um bem importante que havia sido
financiado. Como trabalham com os juros mais
altos da economia, tendem a conduzir o devedor
ao total descontrole da dvida, sujando seu nome
nos sistemas de proteo ao crdito. Tambm
devem ser evitadas como alternativa ao
endividamento.

Agiota
qualquer pessoa que dispe de recursos financeiros e faz uso
desses recursos para emprestar a terceiros. Quando pedimos
emprestado a amigos e parentes, a agiotagem no se
caracteriza porque h o vnculo do relacionamento. O agiota
profissional aquele que exerce de forma ilcita atividade
similar de um banco ou de uma financeira, porm sem
fiscalizao e sem pagar impostos. Cobra juros extorsivos e,
em geral, exige como garantia de seus devedores a
transferncia de bens como automveis e imveis. Por no ser
uma atividade regulamentada, no se preocupa em agir dentro
dos limites da lei na hora de cobrar uma dvida, podendo se
tornar um grande risco estabilidade pessoal e familiar do
devedor. No apenas deve ser evitado como deve ser
denunciado.

Substituio de dvidas
Ao precisar de dinheiro, uma alternativa interessante pode
ser a venda de um bem para obteno de recursos
imediatos. Por exemplo, se voc tiver uma dvida de R$ 15
mil e possuir na garagem um veculo j quitado com valor
igual ou superior, pode vender seu automvel e comprar
um outro financiado. Esta prtica no elimina a dvida, mas
garante o pagamento de juros bem menores do que
aqueles que voc pagaria no emprstimo pessoal hoje os
juros de um financiamento de automveis no chegam a
passar muito dos 2% ao ms. Mas note que esta no deve
ser uma prtica a ser incentivada, uma vez que se est
perdendo um bom valor em juros. Deve ser considerada
apenas como uma alternativa ao emprstimo, quando este
se faz essencial.

Os dez mandamentos de um oramento equilibrado

1) Planeje seus gastos para conhecer seus limites de consumo

2) Controle seus impulsos de consumo

3) No tenha um padro de vida maior do que suas posses
4) No pague juros maiores do que os que recebe de seus investimentos
5) Poupe para garantir aquisies futuras
6) Jamais despreze a inflao
7) Resista tentao de gastar a poupana que garantir sua velhice
8) Informe-se bem antes de investir
9) Jamais despreze pequenos valores
10) Jamais despreze uma boa negociao de preos