POLTICAS DE CRDITOS

MICROEMPRESA

GENERALIDADES

MICROEMPRESARIO

Quin es un Microempresario?
Personas naturales con negocio propio:

Con o sin RUC

Ventas anuales declaradas <= S/.300M
Ventas estimadas anual > S/.18M
Con o sin experiencia crediticia

A quienes Atendemos?

A los dueos del negocio / Accionista mayoritario

de PJ

Que no sean de Subsistencia( Utilidad operativa > s/.700)

Con respaldo patrimonial familiar.
Que se desarrollan en un punto fijo (no ambulantes).
No son estacionales, espordicos o ilegales.
No se ubican en zonas peligrosas o fuera del mbito de
accin de la Financiera.
Accionista mayoritario firma como titular , dems socio (s) deben ser
ingresados en STS .
Socio >= 50% de acciones firma como aval

PARMETROS DE EVALUACIN

QU BUSCAMOS DETERMINAR?

tiene para pagar?

sabe pagar?

le podr cobrar?

Capacidad de Pago
Voluntad de Pago
Capacidad de Cobranza

EVALUACIN CREDITICIA

CAPACIDAD DE PAGO

Estabilidad del ingreso en el tiempo

Antigedad mnima de operaciones del
negocio: 1 ao.
Para clientes entre 6 y 12 meses de
antigedad, capital de trabajo
mximo S/.3,000.
Antigedad mnima de otros ingresos 6 meses

CAPACIDAD DE PAGO

Edad del accionista principal

Mnima: 21 aos.
Con aval en el tramo de 21 a 24 aos, salvo que se
demuestre antigedad del negocio mayor a 2 aos.
A partir de 25 aos no se requiere aval.
El aval slo podr avalar un crdito en la Financiera.
Mxima: 74 aos (mximo 75 aos al final del crdito)

CAPACIDAD DE PAGO

Patrimonio personal:
Casa o local propio.
Acumulacin patrimonial:
Aquel compuesto por casa o
local propio o activos asociados
al negocio.
Patrimonio inmobiliario = ltimo autovaluo, titulo de propiedad , constancia de
adjudicacin ,copia literal de dominio , constancia de posesin emitida por una
Municipalidad o contrato de compra venta notariado. En zonas donde no se acredite
notario , se podr aceptar contrato de compra venta con refrendo de Juez de Paz

ACTITUD DE PAGO

Antecedentes crediticios internos:

No debe registrar crditos vencidos,
castigados o con cuotas impagas.
No debe registrar crdito
refinanciado vigente.
No estar consignado en la base
negativas internas ni en la de
Oficiala de Cumplimiento. (BDO)

ACTITUD DE PAGO

Antecedentes crediticios externos

Clasificacin SBS Normal 3 ltimos meses y hasta CPP en
anteriores. Se acepta hasta 5% CPP en crditos de consumo en
los en los 03 ltimos meses.
No debe registrar clasificacin SBS Deficiente, Dudoso o
prdida en 12 ltimos meses.
No debe registrar deuda refinanciada vigente, deuda en
cobranza judicial o deuda castigada.
No registrar deuda morosa con servicios pblicos.
No debe registrar protestos financieros y no financieros sin
aclarar en los ltimos 2 aos.
No debe registrar tarjetas de crdito anuladas o cuentas
corrientes cerradas con perodo de castigo vigente.
No registrar morosidad sin aclarar, excepto si el monto moroso
no excede de S/.500 en total.
El nmero mximo de entidades financieras incluyendo deuda
MES - consumo y CSF debe ser como mximo 5 entidades.

CAPACIDAD DE COBRANZA

Ubicacin estable: Deben contar con verificacin domiciliaria y

visita al negocio.
Facilidad en la gestin de la cobranza: Los inmuebles no
deben situarse en zonas peligrosas, de difcil acceso o fuera del
rea de influencia de las Agencias de la Financiera. Se exceptan
los clientes que residen en zona peligrosa:
Clientes con local propio no ubicado en zona peligrosa y/o
Clientes con local comercial alquilado en zona no
peligrosa y 12 meses de calificativo SBS Normal
(crditos microempresa o comercial) si el monto
solicitado no excede de S/.10,000.

Domiciliaria
El Funcionario de Negocios podr realizar la verificacin domiciliaria
cuando el negocio se encuentre dentro del domicilio o el domicilio
est ubicado dentro del territorio asignado al Funcionario. En ese
caso utilizar el formato de verificacin domiciliaria. En otros casos,
la empresa de Cobranzas designada (SCI), se encargar de realizar
la inspeccin.
En caso la verificacin la realice SCI, sta podr ser solicitada por el
FDN hasta por una segunda vez. Para poder realizar una tercera,
deber contar con autorizacin del Oficial de Crditos.
La solicitud no podr ser aprobada si el resultado de la verificacin
domiciliaria es negativa.

Giros Restringidos
No se financian las siguientes actividades y oficios:

Agricultura (excepto aquella asociada a la agroindustria)

Pesca
Minera y petrleo
Inmobiliaria
Armadores.
Transporte pblico de pasajeros sin unidad propia de transporte (sin infracciones
vigentes ni orden de captura). En caso de taxistas propietarios, con inscripcin en
SETAME (Lima) u organismo similar en provincias
Abogados, Contadores y Oficios menores.
Servicios de asesora y actividades de servicios sin activos fijos.
Juegos electrnicos y casinos.
Casa de Cambio
Comisionistas
Otros de acuerdo a las restricciones de la zona

Exposicin Mxima
Es el monto mximo de deuda que puede tener el cliente y su
grupo econmico (Cliente y cnyuge) con la Financiera por el
financiamiento de las actividades de su negocio.
En la exposicin mxima no se incluyen los crditos
garantizados al 100% con depsitos en efectivo en garanta
(garanta lquida).
Este monto se define hasta S/.120,000 con garanta por todo
concepto (capital de trabajo + activo fijo + crdito de
autoconstruccin), no se incluye crditos de consumo (tarjetas
de crdito y prestamos personales)

VIGENCIAS

Vigencia de aprobaciones:
30 das para operaciones sin garanta
90 das para operaciones que involucren
garantas.
Vigencia de verificacin domiciliaria
Clientes recurrentes internos: 1 ao.

Consideraciones Firmas
CNYUGE ILETRADO SIN FIRMA EN RENIEC, cnyuge iletrado pone
huella digital en todos los documentos (menos el pagar) y lo acompaa con
firma bajo testigo a ruego notarial. En el pagar slo va la firma del cliente.
CLIENTE / CNYUGE ILETRADOS CON FIRMA EN RENIEC, firma de
manera normal todos los documentos.
AVAL ILETRADO, slo puede intervenir a travs de un poder otorgado a
tercero inscrito en RRPP.
Si el cnyuge o conviviente registra deuda MES o comercial , se debern
contabilizar para efectos del calculo de la capacidad de pago y debern
firmar necesariamente la solicitud de crdito .conviviente que no registran
deuda MES o comercial debern firmar solicitudes de crdito si exposicin
de deuda excede los s/.30000. Cnyuge firmar siempre

AVAL
Requisitos :
Edad no menor de 25 aos ni mayor de 69 aos.
Debe contar con casa propia o ingresos demostrables
No se aceptan avales cruzados
El aval slo podr avalar un crdito en la financiera

PRODUCTOS MICROEMPRESA DE LA
FINANCIERA

PRODUCTOS

Para qu necesita un Microempresario

crdito?
Para comprar mercadera, insumos, materia
prima.
Para comprar equipos, maquinarias, vehculos
para su negocio.
Para comprar un local, o mejorar el que tiene.
Para comprar, remodelar o construir su vivienda

CAPITAL DE TRABAJO

FINANCIAMIENTO DE CAPITAL DE TRABAJO

Compras de
mercadera o insumos,
mano de obra y
dems gastos operativos
anteriores a la venta del
producto.
Crdito puntual o Lnea
de Crdito.

FINANCIAMIENTO DE CAPITAL DE TRABAJO

Para montos mayores a S/.30000 el cliente debe sustentar una mayor acumulacin
patrimonial y movimiento comercial para su atencin
Plazo de gracia mximo de 60 das.

FINANCIAMIENTO DE CAPITAL DE TRABAJO

Lmites para clientes nuevos sin historial crediticia

Historial crediticia: un cliente tiene historial crediticia cuando registra al menos 4 de los
ltimos 12 meses con deuda ( MES) y con clasificacin de riesgo en la central de riesgo
interna.

Crdito Paralelo Campaa

Se fijan 4 campaas anuales.

Se iniciarn con un mximo de 60 das de anticipacin a la fecha central.

Para otras campaas: autorizacin a Riesgos
Crdito mximo: Hasta 50% del crdito o lnea vigente.
El crdito o lnea vigente + extra crdito (campaa) no exceder del
monto lmite de financiamiento de compras
El plazo mximo del crdito ser de 3 meses.
Plazo de gracia mximo: 90 das (crditos a 1 cuota) y 60 das (crditos a
2 cuotas).

Crdito Paralelo Campaa

Atraso mximo de 5 das por cuota en los ltimos 12 meses
Aplicable a clientes cuya actividad incremente sus ventas en
estas campaas.
El nico ratio que se excepciona es el IE.
Los clientes deben haber cancelado, al menos, 6 cuotas
mensuales de un crdito para financiamiento de compras
(capital de trabajo), 12 meses con calificativo SBS Normal en
bases externas, buenos antecedentes crediticios (segn
parmetros de actitud de pago). No aplican prepagos

Utilizaciones de la Lnea de Crdito

La primera utilizacin (disposicin) de LC debe tener 6 cuotas
pagadas como mnimo.
El plazo mximo de las utilizaciones de LC ser de 12 meses .
En el caso de recurrentes(internos y externos) el plazo podr
extenderse hasta 18 meses.
Slo existirn hasta 2 disposiciones de LC vigentes
En la opcin revolving se podr otorgar un crdito por el 100%
de la LC siempre que cancele mnimo 4 cuotas de 12 o 6 de 18
del crdito vigente (dentro de la LC)

FINANCIAMIENTO DE INVERSIN

FINANCIAMIENTO DE INVERSIN

Compra de maquinaria y/o

equipo
Locales comerciales
La mejora de instalaciones en
locales propios
Plazo de gracia mximo de 90
das

FINANCIAMIENTO DE INVERSIN

Crditos sin garanta: mximo 45,000 a 18 meses, montos

mayores deber presentar GARANTA REAL
Crditos que provienen de establecimiento con convenio, mximo
S/90M con garanta prendaria

FINANCIAMIENTO DE INVERSIN
Financiamiento mximo/valor de garanta:
Mximo crdito a otorgarse como porcentaje del valor de
factura (VF) o del valor de realizacin (VRI) del bien a adquirir:
Maquinaria y equipo nuevo: 80% del valor de factura del bien.
Maquinaria y equipo usado: 80% valor realizacin segn
tasacin (inicial mnima: 25%).
Locales comerciales de estreno: 80% del valor de compra-venta
o valor comercial, el que resulte menor (Inicial mnima: 20%).
Locales comerciales de segundo uso: 100% del valor de
realizacin segn tasacin (inicial mnima: 20%).

Obras Civiles
Monto mximo: hasta S/.60M.
Plazo mximo: 36 meses con garanta
Los presupuestos de obra sern visados por el tasador autorizado y se
adjuntarn al expediente de crdito. Se exonera el visado en crditos
menores de S/.30M cuyo plazo no exceda los 12 meses.
Si el crdito es mayor de S/.30M y el plazo es igual o menor a 24 meses, se
podr realizar un solo desembolso sin supervisin. Si el plazo es mayor a 24
meses el desembolso se realizar en 2 partes. La primera no mayor al 50%
del importe aprobado. Antes del segundo desembolso el perito autorizado
deber supervisar y confirmar que los fondos iniciales fueron correctamente
aplicados a la obra. Caso contrario, no se procesa el segundo desembolso.

Obras Civiles
El aporte mnimo del cliente ser de 30% de la inversin total
Ser responsabilidad del Funcionario que los recursos desembolsados se
usen efectivamente en la ampliacin / modificacin y no como capital de
trabajo.
Este crdito se respalda con la hipoteca del inmueble a ampliar o mejorar,
excepto si se presenta otra garanta que, a juicio de la Mesa de Decisin,
implique una mejor posicin de la Financiera respecto de la hipoteca del
local.

CRDITOS AUTOCONSTRUCCIN
Debe contar con inmueble propio.
Edad mnima 25 aos o 24 aos con
antigedad de negocio mayor a 2
aos y edad mxima 70 aos
(mximo 75 aos al final del crdito)
Para mejoramiento, ampliacin o
construccin de la vivienda del
Microempresario
Financia
60%
Compra
de
materiales (a travs de aliado) y
40% mano de obra

CRDITOS AUTOCONSTRUCCIN

Se requiere aval cuando:

La vivienda donde se destinarn los fondos
(ampliaciones y/o mejoras) es de propiedad de
padres o suegros. Adicionalmente el titular del
crdito debe residir en dicha vivienda.
El terreno donde se destinarn los fondos (terreno)
es de propiedad del titular del crdito y deber de
contar con el aval del propietario de la casa familiar
donde este reside (padres o suegros)

CRDITOS AUTOCONSTRUCCIN

Debe cumplir las condiciones de Activo Fijo

Si el cliente califica de acuerdo a poltica se puede ampliar el
monto a S/45.000 y el plazo a 36 meses sin garanta (1)
(1) LLE <= 5%, edad >=30aos , antigedad del negocio >=2aos y casa o local propio

Los crditos para inversin no se deben poner a

libre disposicin del cliente. El Funcionario de
Negocios debe confirmar que el destino del crdito
se cumpla.
Para ello debe generar formas de pago directas
al proveedor del activo (sin intervencin del
cliente) y confirmar la entrega del activo al cliente.

COMPRA DE DEUDA

COMPRA DE DEUDA

Crdito destinado a
financiar la compra de
deuda
de
otras
instituciones
(no
consumo
ni
deuda
SBP).

COMPRA DE DEUDA

Mximo 2 entidades (microempresa + comercial).

Se debe haber pagado, al menos, 6 cuotas del crdito a comprar o

de un crdito anterior.

Si se compra una lnea de crdito, considerar en la evaluacin que, al

menos, el 50% de la lnea a comprar se mantiene, por lo tanto
considerar el saldo y cuota a pagar en evaluacin.

Si la operacin de compra trae la garanta hipotecaria de otra

entidad financiera, entonces considerar la utilizacin del 25% de la
lnea del otro banco.

Si el crdito es con garanta hipotecaria se debe trasladar la garanta a

la Financiera.

El FDN adjuntar copia del voucher de cancelacin al expediente de

crdito.

COMPRA DE DEUDA
No se financia ms del plazo otorgado originalmente por la
otra entidad
Monto mximo:
Crditos sin garanta real: Los lmites para financiamiento de
compras sin garanta real por segmento.
Crditos con garanta hipotecaria: Hasta 100% del valor
de realizacin de la garanta hipotecaria.
Plazo mximo:
Capital de trabajo: 12 meses. Hasta 18 meses si demuestra
que mantiene crditos a 18 meses.
Crditos maquinaria y equipo: Hasta 60 meses sin exceder el
plazo por vencer del crdito a comprar.