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DERECHO DE SEGUROS
Pedro Vicente Torres Fernndez

EL HOMBRE Y EL RIESGO
Ejemplo: incendio de una casa

RIESGO
EVITAR

PREVENIR

LIMITAR

ACEPTAR

TRANSFERI
R

No Construir
(vivir en
gruta)

Construye
ms slido

Instalar
Extinguidore
s

Soportar
prdida

Asegurar

ENTONCE
S

Cmo se relaciona el
seguro con el riesgo
puro?

Una persona que

se enfrenta a un
riesgo puro

tiene la opcin
de seleccionar el
mtodo de
transferir su
riesgo

por medio de un
contrato de
seguros,

siempre que el
riesgo sea
asegurable.

a otra persona,
un asegurador,

CONTRATO DE SEGUROS

El contrato de seguro en el Per.

BREVE RESEA HISTORICA.
ANLISIS DE ACTUALIDAD.

CARACTERES Y PRINCIPIOS DEL

CONTRATO DE SEGURO

LA MXIMA BUENA FE

LA MXIMA BUENA FE
Por su parte, el Asegurador, est
obligado a facilitar a asegurado,
informacin exacta de los trminos en
que se formaliza el contrato

El ocultamiento de informacin
relevante hace anulable la poliza

Naturaleza indemnizatoria
El Objeto del Contrato (Insurance risk), o riesgo asegurado, obliga a
resarcir un posible dao que pudiera presentarse el momento de ocurrir el
siniestro

La indemnizacin es un concepto que rige una buena parte del negocio del
mercado de seguros y se encuentra incorporado al condicionado de las
plizas. La idea es que el asegurador pague una suma en compensacin
por el monto de una prdida tratando, en la medida de lo posible, que el
asegurado retorne a la situacin en que estaba antes de que sta
ocurriera.

Principio de Mutualidad
El Objeto del Contrao (Insurance risk), o riesgo
asegurado, obliga a resarcir un posible dao que
pudiera presentarse el momento de ocurrir el siniestro
La naturaleza indemnizatoria del contrato de seguro busca retrotraer la
situacin del asegurado al momento previo a la ocurrencia del
siniestro, o a compensar los daos que se presentaran a consecuencia
de ste.

La Aseguradora est obligada a resarcir el dao hasta el monto

mximo asegurado, siendo ste el lmite para el cumplimiento de la
obligacin asumida.

Naturaleza indemnizatoria
El seguro es la proteccin mutua de numerosas existencias
econmicas,

anlogamente amenazadas, ante necesidades fortuitas y tasables de dinero.

El seguro es una especie de bolsa comn

a la que los asegurados aportan para que en el caso de que alguno de ellos tenga una
prdida, sirva para afrontarla.

Los asegurados pagan su contribucin al fondo: PRIMA;

que es determinada, (tericamente) a partir de la ley de los grandes nmeros que convierte
la incertidumbre individual en casi una certeza cuando se habla de grandes cantidades.

El inters asegurable
La persona que se asegura y que se conoce como el asegurado,
debe tener alguna relacin, reconocida por ley, con el bien o con
lo que est asegurando, de manera que se beneficiar de su
seguridad, se perjudicar por su prdida o incurrir en
responsabilidad por sta

Los riesgos por los cuales una persona toma un seguro son de
diversa ndole. Para cubrir estas eventualidades puede contratar
seguros, hacindolo tambin para cubrir su propia persona, por
la sencilla razn de que tiene inters asegurable.

El inters asegurable

Debe haber una vida, bien o responsabilidad

en posibilidad de ser cubierto, que resultara
ser la materia del seguro y el asegurado
debe tener alguna relacin, reconocida por
la ley, con la misma, por la que se beneficia
con su seguridad, perjudica con su prdida o
puede incurrir en responsabilidad a causa de
sta

La causa adecuada
Es un acto del que resulta un dao como consecuencia lgica,
directa, ininterrumpida y sin el que ste no hubiera ocurrido
Causa adecuada o prxima es la principal causa de un dao. No
necesariamente la ms cercana en el espacio o el tiempo, sino la primera que
pone en movimiento una secuencia de eventos que resultan en el dao.
Produce consecuencias concretas y previsibles, sin la intervencin de otra
causa imprevisible o independiente. Se le conoce tambin como la causa legal

En el Per, la teora de la Causalidad Adecuada ha sido recogida por el artculo

1985 del CC, referido a la responsabilidad extracontractual.

Indubio pro asegurado

Las estipulaciones insertas en la pliza se interpretan en caso de duda, a favor
del asegurado (inciso f del Artculo II de la Ley 29946)

Los trminos del contrato que generen ambigedad o dudas son interpretados
en el sentido y con el alcance ms favorable al asegurado. La intermediacin a
cargo del corredor de seguros no afecta dicha regla ni la naturaleza del seguro
como contrato por adhesin.

Todas la controversias se rigen por la Ley del Contrato de Seguro y por las que
convencionalmente se acuerden, siempre que no vulneren los principios
esenciales de naturaleza jurdica del Seguro. Slo se aplica el derecho Comn a
falta de disposiciones de derecho de seguros o de proteccin al consumidor.

La seleccin adversa y el riesgo

moral

Seleccin adversa

Seleccin adversa

Riesgo Moral

Riesgo Moral

La asimetra de informacin se
origina, pues, una vez que el contrato
ha sido firmado (ex post). Surge una
desviacin en la conducta del
asegurado.

Esta desviacin en la conducta es

alimentada por el elemento clave que
aparece despus de firmar el
contrato: lainformacin asimtrica; y
es que efectivamente, la compaa
aseguradora no puede observar que
el propietario ha dejado de actuar con
la cautela debida, asumiendo que
ser resarcido por la aseguradora.

26

CONTRATO DE SEGURO

El contrato de
seguro es aqul por
el que una persona
(el asegurador) se
compromete
indemnizar a otra
(EL asegurado)

las prdidas que

ste sufra a
consecuencia de
determinado evento,
a cambio de una
cantidad pagada
regularmente
llamada prima.

El documento que
contiene y regula las
relaciones entre
asegurador y
asegurado recibe el
nombre de Pliza.

27

En todo contrato de seguro hay:

PRESTACIN
CONTRAPRESTACIN

Asegurado

Asegurado
r

Paga una prima por

cobertura de riesgo

Se hace cargo de las

prdidas que el riesgo
ocasiona

28

Contrato de Seguros: Caractersticas

Bilateral
Aleatorio

Adhesin

Buena
Fe

Oneroso

Tracto
Sucesivo

29

Elementos de la Pliza
COBERTUR
A BSICA

COBERTURAS
ADICIONALES

ANEXOS

VALORES

GARANTAS

CLUSULAS

EXCLUSIONE
S

30

ELEMENTOS DE LA PLIZA

COBERTURA
BSICA

Es la que define la cobertura de la pliza.

En esta se enmarca el hecho causal que
activa la obligacin del asegurador.

31

ELEMENTOS DE LA PLIZA
COBERTURAS ADICIONALES

Son las que eliminan las

exclusiones que trae la
cobertura bsica.

32

ELEMENTOS DE LA PLIZA
ANEXOS
ANEXO
S

Son modificaciones a las condiciones del contrato mediante las

cuales se cubre un riesgo no cubierto, se aumenta el valor
asegurado o se introduce alguna modificacin por la cual el
asegurador cobra una prima.

33

ELEMENTOS DE LA PLIZA

GARANTA
S

Condiciones impuestas
en la pliza por el
asegurador y cuyo
incumplimiento hace
anulable el contrato.

34

ELEMENTOS DE LA PLIZA
VALOR
ES

Formas de definir el valor

asegurable y el valor que
se tendr como base para
la indemnizacin del
siniestro.

35

ELEMENTOS DE LA PLIZA

EXCLUSIONES

Son las que se pactan

en el texto de cada
pliza delimitando la
cobertura.
Pueden ser
convencionales o
legales.

36

37

LIBERA LOS RECURSOS ECONMICOS

38

LIBERA LOS RECURSOS ECONMICOS

39

PROMUEVE LA CREACIN DEL

AHORRO

40

GARANTIZA EL CRDITO

41

CONTRIBUYE A EVITAR SINIESTROS

42

FACILISTA EL EQUILIBRIO SOCIAL Y EL

DESARROLLO DE LA COLECTIVIDAD
El

carcter

liberador

de

la

seguridad

econmica que confiere el seguro, respecto de

las tensiones creadas por el riesgo, permite
considerarlo como un factor importante en el
bienestar social y en el desarrollo de la
libertad.

43

CLASES DE SEGUROS
Por naturaleza del riesgo
- Personales
- Patrimoniales
Por duracin
- Temporales
- Anuales
- A largo Plazo

44

PROTECCIN DE LOS FACTORES

PRODUCTIVOS MEDIANTE EL
SEGURO
ECONOMA DEL SEGURO
SEGUROS GENERALES O
PATRIMONIALES

SEGUROS DE PERSONAS

Seguro de Incendio, Robo;

Lucro Cesante; Maquinaria;
Automviles; Aviacin;
Crdito , Transportes,
Cosechas; etc.

Vida; Enfermedad (Salud);

Accidentes Personales; Invalidez;
Sobrevivencia.

CAPITAL MATERIAL, TIERRA Y

RECURSOS MATERIALES

TRABAJO, CAPITAL HUMANO

FACTORES PRODUCTIVOS

45

CLASES DE SEGUROS
Por nmero de asegurados
- Individual
- De grupo
Por tipo de asegurados
- Personales
- Empresariales
Por clase de asegurador
- Pblicos
- Privados

46

FIN DE LA
PRESENTACION