COBERTURAS DE SEGUROS

DE RESPONSABILIDAD CIVIL
DE BASE RECLAMOS
(Claims Made)

MIAMI Junio de 2010

COBERTURAS BASE OCURRENCIA

El asegurado ser mantenido indemne
si el hecho o acto del que nace su eventual
responsabilidad se realiza durante:
plazo de
contratada

vigencia

de

la

pliza

La fecha en que caiga el reclamo del tercero

=> indiferente

COBERTURAS BASE RECLAMO O

CLAIMS MADE
El asegurado ser mantenido indemne si:
el hecho o acto del que nace
su eventual responsabilidad

el reclamo del
tercero

se realizan durante:
el plazo de vigencia de la pliza contratada

las sucesivas e ininterrumpidas renovaciones de

dicha pliza

el periodo prorrogado de denuncia de reclamos

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE

Su historia

60 Lloyds de Londres: coberturas alternativas

para riesgos de mala praxis de hospitales y de
mdicos.

70

Dramtico

tardamente

incremento

reportados

de

(abestosis,

reclamos
daos

ambientales etc.) especialmente Estados Unidos

cuya

legislacin

en

materia

de

prescripcin

permita presentar reclamos por hechos ocurridos

20 o 30 aos antes.

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE

Su historia
Primer antecedente:
11 de octubre de 1985
Legislatura del Estado de Nueva York aprueba el uso de
coberturas Claims Made como consecuencia de los
desastrosos resultados de las plizas de responsabilidad
civil en riesgos de long tail o cola larga

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE

Antecedentes internacionales

Definiciones de Compilacin oficial de cdigos, reglas y

regulaciones en materia de seguro (Titulo 1, capitulo III Estado
de Nueva York ):

Se usan para:
o D&O
o Errores y omisiones
o Exceso de responsabilidades
o Responsabilidades fiduciarias
o Responsabilidad de productos
o Responsabilidades profesionales
o Estaciones de ski
o Grandes asegurados
No se usan para Automotores
Periodo retroactivo: no puede ser modificado durante la
vigencia
Existe periodo extendido de denuncia

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE

Actualmente son aceptadas en:
INGLATERRA:
todos riesgos RC, (excepto seguros obligatorios como Riesgos
del Trabajo y Automotores.)
EUROPA CONTINENTAL:
Derecho Holands, Alemn, Suizo, etc. aceptan este
tipo de cobertura para determinados riesgos de
Responsabilidad Civil.
BLGICA, ESPAA Y FRANCIA:
presentaron ciertas dificultades para aceptar las Claims
Made en un comienzo, pero todos ellos terminaron, por va
legislativa, reconociendo su validez.

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE

Antecedentes en nuestro pas
Ley de Seguros No. 17.418 no contempla las Claims
Made: ni la regula ni la prohbe.
Ao 92 utilizacin generalizada debido al ingreso de
nuevas compaas de Reaseguro y la aparicin de
nuevas coberturas re-asegurativas.
Superintendencia de Seguros de la Nacin ha aceptado
su validez y ha aprobado los planes tcnicos de
utilizacin de este tipo de coberturas.
Art 109 de la Ley de Seguros: no es una norma
inmodificable => las partes pueden establecer en
el contrato de seguro que los vincula y los limites
y las condiciones a esa obligacin de indemnidad

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE

Se establece delimitacin temporal del

riesgo:
Se va a requerir que los mismos sean hechos:

dentro de un plazo determinado

(vigencia de la pliza o Periodo extendido de
denuncias)

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE

Ventajas de la Cobertura Claims Made
Obtener las coberturas asegurativas que se necesitan
para amparar el desarrollo de actividades profesionales
o empresarias que no se podran obtener de otra forma
Tener cobertura retroactiva (por hechos originados
anteriores a la vigencia
- Periodo extendido de
denuncias)
Permitir actualizar la suma asegurada ao a ao, de
acuerdo a las necesidades del asegurado
Obtener seguros mas econmicos que la base
ocurrencia
Incrementar la capacidad de las compaas
Brindar estabilidad siniestral a la cartera
Tener la certeza de saber quien cubrir el reclamo
Crea una comunidad del Alea entre el Asegurado
y el Asegurador que se materializa en la
realizacin de polticas y mecanismos de

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE

Mercado Asegurador Argentino y Claims Made
Otorgamiento de Periodo de Retroactividad en la
vigencia (hasta 10 aos)
Renovacin de la pliza al vencimiento de la
vigencia: cubrir los reclamos que se puedan
presentar en esa plizas mas los reclamos de
anteriores
Otorgamiento de Periodo extendido para
denuncias (2 ms aos): cualquier reclamo cado
en ese periodo tambin tiene cobertura

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE

Mercado Asegurador Argentino y Claims Made
(Cont.)
En caso de rescisin o no renovacin el asegurado
puede optar por el Periodo Opcional de Extensin de
denuncias (excepto por prima impaga)
Si el asegurado fallece o se incapacita se le emite sin
cargo el Endoso de extensin de denuncias
Si durante la vigencia del contrato el Asegurado
denuncia un hecho, => cualquier reclamo posterior
ser a cargo del Asegurador
El Asegurado podr re-ajustar la suma asegurada que
ser aplicable en forma retroactiva a las anteriores

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE

Jurisprudencia Argentina
Barral de Keller, Graciela c/ Guevara, Juan Antonio y
otros s/ daos y perjuicios - Sala C de la Cmara
Nacional de Apelaciones en lo Civil.
se tuvieron por no escritas disposiciones de un contrato de
seguros contratados bajo las claims made.
Las consecuencias prcticas de este caso sobre el mercado
asegurador fueron mnimas porque se trataba al igual que en el
caso de R.M.A. c. Obra Social del Personal de la Sanidad
- de textos de plizas de claims made puras que no se
utilizaban ms en el mercado.
Furtado Nstor Gabriel c/ Edesur S.A. s/ daos y
perjuicios, - Sala C de la Cmara Nacional de Apelaciones
en lo Civil.
sentenci a favor de la validez de las coberturas de base
reclamo basado en la aceptacin del funcionamiento del sistema
y el principio de la voluntariedad del seguro.
Valora la situacin del asegurado frente al negocio desde el
punto de vista de la capacidad de anlisis y los recursos a su
disposicin (equipos jurdicos, contables, etc.) para comprender

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE

Requerimientos del organismo de Contralor
Superintendencia de Seguros de la Nacin
(SSN) es el rgano de control en seguros
Todas las plizas deben ser aprobadas por la SSN
SSN realiza el control del texto de las plizas de
seguros
El asegurador debe informar al asegurado las
condiciones de cobertura Claims Made que le est
otorgando
La pliza deber otorgar el Periodo Extendido de
Denuncias

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE

CONCLUSIONES
Claims made es una modalidad de cobertura de
responsabilidad civil distinta a la de base ocurrencia.

No se trata de una clusula o clusulas aisladas

dentro de un contrato de seguro de responsabilidad

civil.
No existen impedimentos en la Ley de Seguros ni en
derecho argentino para la existencia y comercializacin
de las coberturas claims made,

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE

CONCLUSIONES - Continuacin
La nulidad de estas coberturas conducira a:

la imposibilidad de establecer las consecuencias de

dicha nulidad

la lesin de los derechos constitucionales de las

partes
dejar a una masa enorme de asegurables sin
posibilidades de obtener coberturas adecuadas a precios
razonables para la proteccin de su patrimonio
dejar a las aseguradoras sin reaseguros confiables
la responsabilidad del Estado por el incumplimiento de
sus tareas de contralor
la eventual afectacin de la solvencia financiera del

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE

CONCLUSIONES - Continuacin

La experiencia ha mostrado que la claims

made

se

ha

requerimientos

adecuado
necesidades

los

de

los

Asegurados y Aseguradores argentinos

resultado en un esquema que ha sido
beneficioso para ambas partes.

COBERTURAS BASE RECLAMO O CLAIMS MADE

Fuentes utilizadas:
Ley de Seguros Comentada y anotada por Domingo Lopez Saavedra
Claims Made un precedente a favor de la validez, Ambito Financiero
18/4/2007