Asigurarea de via

Iorga Teofil M.T.C. Anul III, grupa 3

Asigurrile de via se ncadreaz n categoria mai general

a asigurrilor de persoane, care au ca scop protecia vieii i
sntii individului. Criteriul care st la baza acestei clasificri
const n riscul acoperit prin componenta principal a
produsului: la asigurrile de via principalul risc acoperit este
decesul, iar la asigurrile de persoane, altele dect cele de
via, principalul risc acoperit este integritatea corporal
(sntatea) individului.

Noiuni generale

Obiectivele pe care le poate atinge o asigurare de via sunt:

protecia familiei;

independena financiar pentru copii n perioada studiilor sau a debutului n csnicie;

meninerea garantat a stilului de via indiferent de situaiile prin care trec asiguraii la
un anumit moment;

asigurarea unui fond de compensare financiar n situaia unei invaliditi , spitalizrii sau
diagnosticrii cu o boal grav;

asigurarea unui fond de cheltuieli imediate, de valori ridicate n cazul decesului

asiguratului : cheltuieli de funeralii, taxe de succesiune;

asigurarea unui fond destinat copiilor: un fond destinat educaiei academice sau
achiziionrii unei locuine pentru acetia;

prosperitatea i securitatea intereselor n afaceri;

viaa linitit i pensie lipsita de griji.

Noiuni generale

1. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare care

cuprind:

A) asigurri de viaa care includ: asigurarea la termen de supravieuire,

asigurarea de deces, asigurarea la termen de supravieuire i de deces(mixta
de viaa),asigurarea de viaa cu rambursarea primelor, asigurarea de
cstorie, asigurarea de natere.

B) anuiti (asigurri de tip rent);

C) asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident, asigurri

de vtmri corporale, asigurri de incapacitate permanent din boal,
asigurri de incapacitate permanent din accident, asigurri de incapacitate
temporar din boal, asigurri de incapacitate temporar din accident,
asigurri de spitalizare, asigurri de cheltuieli medicale, asigurri de boli
grave, asigurri de omaj cnd acestea sunt subscrise suplimentar unui
contract de asigurri de viaa.

Clasificarea asigurrilor de via

2. Asigurri de cstorie , asigurri de natere;

3. Asigurri de via i anuiti legate de fondurile de

investiii - tip unit linked:

A) asigurri de viaa care includ: asigurarea la termen de

supravieuire, asigurarea de deces, asigurarea la termen de
supravieuire i de deces(mixta de via), asigurarea de via
cu rambursarea primelor, asigurarea de cstorie, asigurarea
de natere;

B) anuiti;

4. Asigurri permanente de sntate

Clasificarea asigurrilor de via

Asigurrile de via practicate se

mpart n dou categorii principale :

1. Asigurri de viaa
tradiionale;

2. Asigurri de viaa de tip unitlinked;

1.3.1. Asigurrile de viaa

tradiionale

Asigurrile de via tradiionale

sunt polie de asigurare care ofer
celor care le dein beneficii
(materiale) considerabile i garantate
care se pot ridica n urma decesului
sau la maturitate (n cazul n care
exist o component investiional a
asigurrii). Asiguratorul trebuie sa
acorde aceste garanii indiferent de
costurile pe care le implic i din
acest motiv investete cu precauie
sporit n special n obligaiuni
guvernamentale sau titluri de valoare
iar clientul beneficiaz astfel de
produse sigure.

Clasificarea asigurrilor de via

Asigurarea de viaa pe termen

limitat este cea mai simpl
form de asigurare de via, se
ncheie pe o perioad determinat
de timp i acoper doar riscul
de deces , nu ofer posibilitatea
economisirii sau capitalizrii i de
aceea primele de asigurare sunt
mai mici dect la alte tipuri de
asigurri de via.

Asigurarea de via pe termen

nelimitat - acest tip de asigurare
acoper riscul de deces al
asiguratului pn la o vrst
naintat a acestuia (95-100 ani ),
condiia principal fiind ca primele
de asigurare s se plteasc pn
la vrsta pensionarii.

Forme de asigurri de via

tradiionale

Asigurarea mixt de via - este una

din formele cele mai solicitate de
persoanele fizice deoarece este o
asigurare cu capitalizare. Este un produs
complex care ofer protecie dubl
(att n cazul decesului ct i al
supravieuirii ) la sfritul perioadei de
asigurare, iar primele de asigurare
pltite de contractant sau de asigurat
reprezint o form de economisire care
poate fi valorificat la data expirrii
contractului.

Asigurarea mixt redus presupune

existena posibilitii de rambursare a
primelor aferente riscului de
supravieuire, rmnnd la asigurator
doar prima aferent riscului de deces. n
cazul n care, la expirarea perioadei de
asigurare, asiguratul este n via, el
beneficiaz de suma asigurat, iar daca
decedeaz, asiguratorul va plti suma
primelor de asigurare nregistrate pn
la momentul decesului la care, de regul
se adaug i cota corespunztoare
participrii la profit pentru partea din
rezervele matematice investite.

Forme de asigurri de via

tradiionale

Asigurarea de tip student - are

drept scop economisirea unor
fonduri pentru perioada de studii a
copiilor, chiar n condiiile n care
contractantul nu ar supravieui n
momentul nceperii acestora.
Primele de asigurare vor fi pltite
de asigurat (printele sau tutorele
copilului) pn la nceperea
studiilor, urmnd ca beneficiarul
(copilul) sa intre n posesia rentelor
la vrsta specificat n contract.

Asigurarea dota (de tip

zestre) aceast asigurare ofer
protecie fa de riscul de deces al
persoanei asigurate (printele sau
tutorele), beneficiarul (copilul)
primind suma asigurat la
mplinirea anumitor vrste (20-25
ani) sau cnd se cstorete. Este
un produs asemntor asigurrii
de tip student deosebirea const
n faptul ca suma asigurat se
pltete integral i nu ealonat.

Forme de asigurri de via

tradiionale

Asigurarea de tip majorat

aceast asigurare este un program de
economii ct i de protecie
asemntoare celor dou. n cadrul
acestui program asiguratul poate fi
tatl, mama sau o rud a copilului
beneficiar. La data la care copilul
mplinete vrsta majoratului
asiguratul poate opta pentru plata
indemnizaiei de asigurare sau pentru
prelungirea anual a contractului
pana cnd copilul va mplini 25 de
ani, va ncepe studiile superioare sau
se va cstori. Plata indemnizaiei se
poate face i sub form de rente.

Asigurarea de tip rent

(anuitatea) - este o asigurare de
tip rent, se pltete periodic pe
timpul vieii asiguratului n schimbul
unei sume pltite o singur dat sau
sub forma unei serii de prime. Printro asigurare de rent, asiguratorul
pltete o indemnizaie periodic. n
funcie de perioada de plat a
acesteia se disting: rente cu rat
fix sau rente viagere.

Forme de asigurri de via

tradiionale

Asigurarea pentru ipotec - este acea asigurare realizata la

cererea creditorului (de obicei o banc) atunci cnd se dorete
achiziionarea unei locuine sau a unui teren. Prima de
asigurare va fi ncasata de ctre banc n cazul decesului
asiguratului pentru a-i putea recupera sumele restante
nepltite de ctre asigurat. Este produsul prin care un creditor
(de obicei o banc) se asigur c n cazul n care debitorul
decedeaz va ncasa sumele restante nepltite.

Forme de asigurri de via

tradiionale