UANG DALAM

PERNIKAHAN
Yona Adiprasetya
UANG.. UANG.. UANG..
Uang bukanlah segala-galanya!

Uang adalah netral

Uang kita
adalah milik Allah

Saluran Berkat!
UANG ADALAH AIR
 SEBELUMNYA
selama bertahun-tahun
- sebagai lajang -
Anda berdua pasti telah
mendapatkan uang &
menghabiskan uang
tanpa berkonsultasi pada siapapun

@h.moon
UCAPKAN SELAMAT TINGGAL
PADA REKENING TERPISAH
Demikianlah mereka bukan lagi dua,
melainkan satu. Karena itu, apa yang telah
dipersatukan Allah, tidak boleh diceraikan
manusia. (Matius 19:6)

Satu daging, satu roh, satu jiwa, satu hati,

satu pikiran, dan..
satu rekening!

Harta terpisah vs harta bersama

@c.sipil, semarang
 TERBUKA TENTANG KONDISI
KEUANGAN MASING-MASING
Terbuka tentang kondisi keuangan dan
berapa jumlah uang Anda

Terbuka tentang seberapa besar gaji atau

penghasilan Anda

Terbuka tentang seberapa besar hutang-

hutang Anda

Diskusikan pendekatan & kebiasaan Anda

menangani uang
 BUAT KESEPAKATAN TENTANG
PENGELUARAN KELUARGA
Buatlah aturan bersama untuk
tangani perbedaan yang ada

Tetapkan batas pengeluaran bulanan

setiap jenis pengeluaran (amplop)

Buat alokasi anggaran setiap bulan

untuk mencapai tujuan bersama.
 ALOKASI ANGGARAN

Konsumsi 2,250,000 45%

Transportasi 300,000 6%
Pendidikan 400,000 8%
Lain-Lain 600,000 12%
Asuransi 250,000 5%
KPR 700,000 14%
Dana Darurat 500,000 10%
TOTAL 5,000,000 100%
SADARI TIPE ANDA & PASANGAN
Apakah dari sisi pengeluaran Anda
berdua tipe pasangan hemat-hemat,
boros-hemat, boros-boros?

Apakah dari sisi mencari uang Anda

berdua tipe pasangan rajin-rajin,
rajin-malas, malas-malas?
ALOKASI ANGGARAN IDEAL
PENGELUARAN PEMULA MIDDLE LANJUT
TABUNGAN /
INVESTASI 10% 20% 30%
KONSUMSI
40% 40% 40%
PRIBADI
20% 20% 20%
CICILAN
HUTANG 30% 20% 10%
 PENCARI UANG &
PENGELOLA UANG

Siapa yang mencari uang?

Siapa yang mengelola uang?
 BEDAKAN : KEWAJIBAN,
KEBUTUHAN, KEINGINAN
KEWAJIBANadalah sesuatu yang
walaupun kita suka ataupun kita tidak
suka harus tetap dipenuhi, karena
kewajiban merupakan sesuatu yang
harus dilaksanakan

Ada sanksi hukum, sosial, atau

finansial jika tidak dilakukan
Contoh : membayar pajak, membayar
tagihan listrik, membayar angsuran
KPR, dll
 BEDAKAN : KEWAJIBAN,
KEBUTUHAN, KEINGINAN
KEBUTUHANadalah sesuatu yang harus
kita penuhi dan bila tidak terpenuhi
maka akan berpengaruh terhadap
kehidupan kita .
Contoh:
Sakit dan membutuhkan obat, bila obat
tidak dipenuhi maka kesehatan akan
terganggu
Saat tubuh membutuhkan makan,
kita bisa saja tidak makan, tapi
akibat kita lapar/sakit/meninggal
 BEDAKAN : KEWAJIBAN,
KEBUTUHAN, KEINGINAN
KEINGINANadalah sesuatu yang kita
inginkan yang menimbulkan
kesenangan/kenikmatan, namun bila
tidak terpenuhi tidak mempengaruhi
kehidupan kita (hanya perasaan
kecewa).

Contoh : liburan keluar negeri, ingin

ganti HP, ganti mobil, dll
Keinginan tak terbatas jumlahnya!
Keinginan dapat ditunda/dihapus
 MENUNDA KESENANGAN &
MENURUNKAN KESENANGAN
Menunda Kesenangan
Misal tentukan prinsip : menunggu
sampai jumlah tabungn minimal
mencapai 3x harga barang
Contoh: TV 29 Rp 5.000.000,-
tabungan harus Rp 15.000.000,-
Menurunkan Kesenangan
Contoh: TV 29 diturunkan 21
Kebalikan: Gadaikan masa depan
 WASPADAI KARTU KREDIT
Lunasi SEMUA tagihan, jangan bayar
sebagian tagihan

Bunga 3,5%/bulan = 42%/tahun

Waspada bunga 0% ketentuan : terlambat

1 hari tidak berlaku

Fungsi kartu kredit hanya pengganti uang

tunai (bukan untuk berhutang), beri limit
sendiri sesuai jumlah uang cash Anda.
Sharing:kartu kredit
 HUTANG BAIK
Hutang KPR
nilai rumah cenderung meningkat
dari tahun ke tahun.
Hutang Keperluan Pendidikan
Setelah tamat kuliah, nilai
pendapatan akan meningkat.
Hutang untuk Membuka Usaha
bisa memberikan penghasilan
 HUTANG BURUK
KKB (Kredit Kendaraan Bermotor)
Nilai kendaraan bermotor turun.
Pajak progresif
Berhutang Membiayai Liburan
Uang akan lenyap seluruhnya
begitu liburan Anda selesai.
Berhutang untuk Barang
Kebutuhan Sehari-hari
Seperti pakaian, TV, Laptop.
Kartu Kredit (lunasi 100%)
DISKUSIKAN DENGAN PASANGAN &
LIBATKAN TUHAN DLM KEPUTUSAN
Diskusikan segala masalah,
kebutuhan dan peluang yang ada
Kebutuhan: pendidikan anak,
rumah, mobil, dll.
Masalah: berobat, hutang, bencana
Peluang: pekerjaan, bisnis
Berdoa minta hikmat dari Tuhan
Sharing:mintatandaTuhan
 MEMBERI ORANG TUA
Beri orangtua dengan hati sebagai
ungkapan syukur bukan kewajiban
Jangan kecewa di belakang hari!
Orangtua tidak mampu bekerja lagi,
puas melihat keberhasilan anaknya,
puas melihat anaknya berbakti.
Belum saatnya atau tidak prioritas?
Alokasikan secara proporsional
Beri kedua belah pihak orang tua
secara adil (tidak harus sama besar)
Sharing
 MENABUNG: SIAPKAN
SEGERADANA CADANGAN
Menabung, menabung, menabung.
Segera sisihkan setelah menerima gaji
untuk tabungan, dalam jumlah yang
telah direncanakan
Miliki rekening terpisah antara
tabungan & kebutuhan sehari-hari.
Dana cadangan berbeda-beda
besarannya untuk setiap keluarga
Dana cadangan mutlak ada, sebelum
merancang tujuan finansial
 DANA CADANGAN
PENGELUARAN
STATUS JUMLAH DANA DARURAT
BULANAN

Lajang / Belum Menikah Rp 3,000,000 4x Rp 12,000,000

Pasangan Tanpa Anak Rp 3,000,000 6x Rp 18,000,000

Memiliki 1 Anak Rp 3,000,000 9x Rp 27,000,000

Memiliki >= 2 Anak Rp 3,000,000 12 x Rp 36,000,000

Pensiunan Rp 3,000,000 12 x Rp 36,000,000

Bekerja Sendiri Rp 3,000,000 12 x Rp 36,000,000

Pastikan Dana Darurat menjadi prioritas utama

Pencapaian dana darurat bisa dicapai 1-3 tahun
Simpan Dana Darurat dalam bentuk likuid & risiko rendah
 ASURANSI JIWA DAN
ASURANSI KESEHATAN
Asuransi Jiwa diperlukan untuk
atasi resiko Pencari Nafkah :
kehilangan penghasilan karena
meninggal dunia
tidak dapat bekerja karena
kecelakaan / cacat total tetap
tidak dapat bekerja karena terkena
penyakit kritis
Asuransi Kesehatan diperlukan agar
tujuan finansial tidak berantakan..
TETAPKAN TUJUAN FINANSIAL
Susun tujuan finansial yang ingin
Anda raih bersama pasangan.
Tetapkan tujuan spesifik, realistis,
terukur & dalam timeline tertentu.
Tujuan ini membantu Anda lebih
fokus merancang keuangan.
Misalnya : dana pendidikan anak,
pembelian rumah, pembelian
kendaraan, dana pensiun, dll.
TUJUAN FINANSIAL BERBEDA
PADA TIAP TAHAPAN HIDUP
 KESALAHAN PARADIGMA DALAM
PERENCANAAN KEUANGAN
Orang lebih terfokus mencari
penghasilan sebanyak-banyaknya

Total penerimaan ialah Penghasilan +

Hasil Investasi

Orang kurang memberi perhatian

pada kontrol pengeluaran
 KESALAHAN PARADIGMA DALAM
PERENCANAAN KEUANGAN

Orang BERPENGHASILAN BESAR

merasa tak perlu pengelolaan
keuangan lagi karena uang sudah
mengalir deras
Orang BERPENGHASILAN KECIL
menganggap jumlah penghasilan
mereka terlalu kecil untuk dikelola
 FINANCIAL PLANNING :
IS A JOURNEY

DIMANA POSISI ANDA SEKARANG?

KEMANA TUJUAN ANDA?
BERAPA LAMA WAKTU UNTUK SAMPAI TUJUAN?
TRANSPORTASI APA YANG AKAN ANDA GUNAKAN?
JALAN MANA YANG AKAN ANDA TEMPUH?
 FAKTOR YANG PENGARUHI
PERENCANAAN KEUANGAN
STATUS PERNIKAHAN : Biaya
Menikah, Rumah, Melahirkan,
Pendidikan
PEKERJAAN : Penghasilan Tetap atau
Tidak Tetap, Karir, Resiko Pekerjaan
USIA : Muda, Dewasa, Pensiun
KEBERANIAN : Risk Taker, Risk
Avoider
ASET YANG DIMIKI : Seberapa
banyak yang saat ini dimiliki
 PERHATIAN !
SEMAKIN CEPAT
ANDA MENENTUKAN
TUJUAN KEUANGAN ANDA
DAN BERINVESTASI....
SEMAKIN RINGAN ANDA MENCAPAINYA
DAN SEMAKIN BESAR
KEMUNGKINAN TERCAPAINYA
TUJUAN KEUANGAN TERSEBUT !
 INFLASI
MUSUH YANG
PALING BERBAHAYA
BUAT MASA DEPAN KITA !
ITU SEBABNYA KITA
PERLU LAKUKAN
FINANCIAL PLANNING...
INFLASI
 INFLASI PERIODE 1980-2010

RATA-RATA INFLASI
30 Tahun Terakhir 10,64%
20 Tahun Terakhir 11,69%
10 Tahun Terakhir 8,51%

Note : Tahun 1998 inflasi 77,63%

 DANA PENDIDIKAN
PELITA TARUMA ATMA
TAHUN HARAPAN TRISAKTI BINUS
NEGARA JAYA
2010 253.794 151.592 147.033 115.879 113.219
2014 443.887 265.135 257.162 202.673 198.021
2019 892.816 533.282 517.244 407.648 398.290
2024 1.795.772 1.072.620 1.040.362 819.926 801.104
2029 3.611.938 2.157.423 2.092.540 1.649.163 1.611.307
2034 7.264.898 4.339.348 4.208.846 3.317.057 3.240.914

Asumsi : kenaikan biaya kuliah 15% per tahun

Misal : kelahiran anak 2015, anak kuliah 2034
 DANA PENSIUN
Jangan mengandalkan Dana Pensiun
yang tersedia dari kantor.
Jumlah Dana Pensiun dari kantor tidak
dapat memenuhi kebutuhan ideal
Saat Anda menyusun Dana Pensiun,
Anda harus memperhitungkan gaya
hidup yang Anda inginkan dan inflasi
yang harus dihadapi
 DANA PENSIUN
Asumsi perhitungan Dana Pensiun :
Usia Anda saat ini = 28 tahun
Usia pensiun Anda nanti = 55 tahun
Life Expectancy = 80 tahun
Biaya hidup saat ini = Rp
3.000.000,-/bulan
Kenaikan biaya hidup 10% per tahun
 DANA PENSIUN
Biaya hidup Anda saat pensiun
adalah Rp 39,329,982,-/ bulan.

Total Dana Pensiun yang Anda

butuhkan selama 25 tahun tidak
bekerja Rp 9,279,127,046,-
 KEAJAIBAN DUNIA
USIA : 30 Tahun
Masa Setor 10 Tahun di
Reksadana Saham
Rp 200.000,-/Bulan
Rp 2.400.000,-/Tahun
Rp 24.000.000,-/10 Tahun
Jika Hasil Investasi 18%

Usia 65 : Rp 1.962.907.000,-
 KEAJAIBAN DUNIA
Dengan asumsi hasil investasi
rata-rata sebesar 25% melalui
instrumen Reksadana Saham
Anda targetkan dana Rp 1 Milyar
tercapai 30 tahun lagi
Berapa uang yang harus Anda
sisihkan tiap bulan?
 KEAJAIBAN DUNIA

10Thn 20Thn 30Thn 40Thn 50Thn

10% 4,841,395 1,306,000 438,726 156,819 57,245

15% 3,588,638 659,65 142,657 31,843 7,157

20% 2,615,312 316,308 42,807 5,876 808

25% 1,876,860 145,792 12,199 1,027 86

 REKSADANA
Manajer Investasi mengelola dana
mayarakat, yang ditempatkannya
pada surat berharga, merealisasikan
keuntungan ataupun kerugian, dan
menerima dividen atau bunga, yang
dibukukannya ke dalam "Nilai Aktiva
Bersih" (NAB) reksadana tersebut.
 REKSADANA
Kekayaan reksadana yang dikelola
oleh manajer investasi tersebut
wajib untuk disimpan pada bank
kustodian yang akan bertindak
sebagai administratur dan tempat
penitipan kolektif
REKSADANA
PERGERAKAN HARGA SAHAM
PERBANDINGANIMBALHASIL
INSTRUMENINVESTASI
 PERBANDINGAN
1APRIL199728MARET2013
(16TAHUN)
DEPOSITO = 363%
INFLASI = 524%
IHSG = 658%
EMAS = 1751%
PANIN DANA MAKSIMA = 7016%
7016/363 = 19 X DEPOSITO
7016/524 = 13 X INFLASI
7016/658 = 10 X IHSG
7016/1751 = 4 X EMAS