GERENCIA DE BANCA Y

SEGUROS
INTEGRANTES

LLANCO CONDORI, Leidy Katerin

QUISPE JAVIER, Soledad
TOVAR APARCO, Lisbet Rosa
 CENTRAL DE RIESGOS
CENTRAL DE RIESGOS
Son Servicio que presta la Superintendencia de Banca y Seguros y las
centrales de riesgo privadas (Infocorp Equifax, Sentinel, Xchange PER y
Experian Per) consistente en el anlisis de la informacin suministrada
por las entidades de crdito sobre los riesgos bancarios asumidos por
personas o empresas, con objeto de identificar a los prestatarios que
puedan originar problemas de reembolso.

MARCO LEGAL
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la
Superintendencia de Banca y Seguros, Ley N 26702.
 QUINES INFORMAN A LA CENTRAL DE
RIESGOS
Las entidades que estn obligadas a reportar
mensualmente sus deudores son las siguientes:

Banco
Sociedades de seguros
Intermediarios financieros no bancarios
Instituciones oficiales de crdito
Sociedades de factoraje
Sociedades de leasing
Sociedades emisoras de tarjetas de crdito
Sociedades de garantas recprocas.
 QU INFORMAN

Nmero de Identificacin Tributaria (NIT)

Nombre del deudor
Todas las referencias crediticias que el deudor posee con la entidad
Saldo al mes de referencia de las referencias crediticias
Categora de riesgo asignada por la entidad
Fiadores y codeudores
Garantas
Referencias canceladas
QUINES Acceden A LA CENTRAL DE
RIESGOS

Pueden acceder las entidades financieras sujetas a la

fiscalizacin de esta Superintendencia, mediante un sistema
de consulta de deudores que ha sido instalado en cada una
de estas entidades.
 TIPOS DE CENTRAL DE
RIESGOS
CENTRAL DE RIESGO PBLICA

CENTRAL DE RIESGOS DE LA SBS

Esta central de riesgo est regulada por la ley 26702. Esta central de
riesgo es un registro que contiene informacin financiera sobre los
deudores de las empresas del sector financiero, con el fin de contar con
una informacin consolidada y clasificada sobre los deudores de las
empresas financieras, para evitar el sobreendeudamiento y la morosidad
de los usuarios.
CENTRAL DE RIESGO PRIVADA

INFOCORP - EQUIFAX
EXPERIAN PER
Xchange PER
SENTINEL
CLASIFICACION DEL DEUDOR EN LA CENTRAL
DE RIESGOS
CATEGORIA CODIGO

NORMAL 0 CUMPLE PUNTUALMENTE CON

LOS PAGOS Y ESTA POR ENDE
ESTA SUJETA A PRESTAMOS
FUTUROS
CON PROBLEMAS 1 TIENE ATRASOS OCASIONALES
POTENCIALES (CPP)

DEFICIENTE 2 SUELE ATRASARSE

CONCECUTIVAMENTE, NO PAGA
CAPITAL PERO SI INTERESES

DUDOSO 3 TALVEZ NO PAGUE POR LO TANTO

NO PARA INTERESES NI CAPITAL

PERDIDA 4 NO PAGA NADA, SON

CONSIDERADOS COMO PERDIDA.
COMO SALIR DEL CENTRAL DE
RIESGO
Para no seguir apareciendo como
moroso en una central de riesgo
lo primero que se debe hacer es
pagar la deuda que se tiene con
la entidad financiera, empresa o
institucin
 ENCAJE
Las empresas del sistema financiero estn sujetas a encaje de
acuerdo a la naturaleza de las obligaciones o a la naturaleza
de sus operaciones, segn lo determine el Banco Central.
Es un instrumento de poltica monetaria destinado a regular el
volumen de los crditos.
Funciona como un mecanismo de seguridad del sistema
financiero que maneja el Banco Central de Reserva,
 TIPOS DE ENCAJE

ENCAJE LEGAL
Es la reserva mnima obligatoria que establece la autoridad monetaria a
los intermediarios financieros.
El encaje mnimo legal segn lo establecido en la Ley 26702 no debe ser
mayor al nueve por ciento (09 %) del total de obligaciones sujetas a
encaje, y en la actualidad es igual al seis por ciento (06 %).
 ENCAJE ADICIONAL O MARGINAL

El encaje de ser fijo, pasa a ser flexible. Es all

cando el sistema fijo no podra manejar la
liquidez del sistema, por tanto, no obstante; es
como nace as el encaje marginal
Es el monto del encaje exigible, que se requiera
en exceso del encaje mnimo legal
 ENCAJE EXIGIBLE

Son los fondos de encaje obligatorio establecidos por

la autoridad monetaria a los intermediarios
financieros, el cual se calcula como porcentaje de los
depsitos recibidos del pblico y obligaciones
contradas.
ENCAJE EFECTIVO

Dentro de esta terminologa tambin se habla del encaje

efectivo o total de fondos de fondos de encaje, es decir la
suma de billetes y monedas en poder de las instituciones
financieras (caja) ms sus depsitos en el BCRP.
COMPONENTES DEL ENCAJE BANCARIO
 CONSTITUCION E INEMBARGABILIDAD DE LOS ENCAJES.

Dinero en efectivo, en caja de la empresa de que se trate; y,

Depsitos en el Banco Central.

CORRESPONDE AL BANCO CENTRAL.

Determinar la tasa del encaje mnimo legal y las tasas de los encajes
adicionales o marginales a que se refiere el artculo 162 de la presente ley.
Controlar el cumplimiento de los encajes e imponer las sanciones a que
hubiere lugar, sin perjuicio de la funcin fiscalizadora que corresponde a la
Superintendencia.
Determinar los perodos de encaje.
 DEFICIT DE ENCAJE.

Las empresas del sistema financiero que incurren en dficit

de encaje son sancionadas con una multa de monto
progresivo, segn determinacin del Banco Central.
GARANTAS:

Es la proteccin que se brinda cuando se adquiere algo o

se va a realizar una accin que necesita una supervisin
directa para que el cliente o comprador se sienta agusto
y seguro.
GARANTAS PREFERIDAS DE RPIDA REALIZACIN

Se considerarn como garantas preferidas de muy rpida realizacin las

siguientes:
1. Primera prenda
2. Derechos de carta de crdito irrevocables con documentos
negociados sin discrepancias, pendientes de cobro del Banco emisor
cuando ste sea una empresa del sistema financiero del exterior de
primer nivel.
3. Fideicomiso en garanta sobre los bienes sealados en el numeral
CARACTERSTICAS DE GARANTAS PREFERIDAS

Las garantas preferidas deben presentar las siguientes caractersticas:

Permitan una rpida conversin de la garanta en dinero, con el cual se
pueda cancelar la obligacin garantizada.
Cuenten con documentacin legal adecuada.
No presenten obligaciones previas que pudieran disminuir su valor.
Su valor est permanentemente actualizado.
PRESUNCIN DE ENDOSO EN GARANTA.

Cuando un ttulo valor u otro susceptible de

negociacin por endoso, excepto el cheque, se
encuentre en poder de una empresa del
sistema financiero, el endoso puesto en l se
presume hecho en garanta, a menos que
medie estipulacin en contrario.
CARCTER PREFERENTE DE LAS GARANTAS
REALES.

El carcter preferente propio de las

garantas reales inscribibles o no, no se
afecta por la eventual existencia de
deudas tributarias a cargo del
constituyente
LAS GARANTAS RESPALDAN TODAS LAS
OBLIGACIONES FRENTE A LA EMPRESA.

Con excepcin de las hipotecas vinculadas a instrumentos hipotecarios,

los bienes dados en hipoteca, prenda o warrant en favor de una
empresa del sistema financiero, respaldan todas las deudas y
obligaciones directas e indirectas, existentes o futuras, asumidas para
con ella por quien los afecte en garanta o por el deudor, salvo
estipulacin en contrario.
Prrafo modificado por el Artculo 1 de la Ley N 27682, publicada el 09-
03-2002, cuyo texto es el siguiente:
Los bienes dados en hipoteca, prenda o warrant en favor de una
empresa del sistema financiero, slo respaldan las deudas y
obligaciones expresamente asumidas para con ella por quien los afecta
en garanta. Es nulo todo pacto en contrario.
EXTENSIN A LA INDEMNIZACIN DEBIDA.

Las prendas y las hipotecas constituidas en favor de una empresa del

sistema financiero se extienden a la indemnizacin debida en caso de
siniestro, si los bienes se encontrasen asegurados, sin perjuicio de los
seguros que puedan haberse constituido expresamente en favor de la
empresa.
Las empresas de seguros sin necesidad de mandato judicial, y en todo
caso a simple requerimiento escrito de la empresa del sistema
financiero, estn obligadas a abonar la indemnizacin debida, bajo
sancin de segundo pago, en caso que hicieren entrega del valor
indemnizatorio a terceros.
EXTENSIN A LA CANTIDAD QUE DEBAN
PAGAR LOS RESPONSABLES DE LOS BIENES
GRAVADOS
El derecho que paga una empresa del sistema financiero deriva de la
constitucin a su favor de prendas o hipotecas, se extiende a las
cantidades que deban pagar los responsables de la prdida, deterioro o
destruccin de los bienes gravados.
Si existiere proceso civil o penal en trmite, cualquiera fuere su estado,
aun en ejecucin de sentencia, el juez, a simple requerimiento escrito
de la empresa, debe disponer que la suma que se hubiere ordenado o se
pudiera ordenar pagar, sea abonada directamente a favor de ella.
La empresa ser considerada como parte del proceso y podr sustituir
al demandante o a la parte civil, segn sea el caso.
 VENTA DE LOS BIENES GRAVADOS.

Las empresas del sistema financiero pueden solicitar la venta de los bienes que se les haya
afectado en prenda o en hipoteca en los siguientes casos:
Si el deudor dejara de pagar una o ms cuotas en los plazos establecidos.
Si la garanta se hubiese depreciado o deteriorado a punto tal que se encuentre en peligro
la recuperacin del crdito, segn opinin de perito tasador registrado en la
Superintendencia.
Si el deudor o la empresa del sistema financiero, son demandados respecto de la
propiedad de los bienes dados en garanta.
Si el deudor realiza actos de disposicin o constituye otros gravmenes sobre los bienes
afectados en garanta, con perjuicio de los derechos que a la empresa corresponde como
acreedora.
Si por cualquier ttulo el deudor cede la posesin de los bienes dados en garanta sin
recabar la conformidad de la empresa acreedora.
BLOQUEO REGISTRAL.

Las empresas del sistema financiero y de seguros pueden hacer uso del
bloqueo registral para la inscripcin de cualquier acto ante los registros
que integran los Registros Pblicos, siendo de aplicacin, en lo que fuere
pertinente, lo dispuesto por el Decreto Ley N 18278, ampliatorias y
modificatorias.
Los contratos que estas empresas celebren con sus clientes, podrn
extenderse en documento privado con firma legalizada notarialmente, o
ser protocolizado notarialmente, los mismos que sern inscritos sin
necesidad de escritura pblica en el Registro Pblico correspondiente,
salvo los contratos cuyo valor exceda de cuarenta (40) UITs, en cuyo
caso s es necesaria la escritura pblica.
 DISPOSICIONES VARIAS

Artculo 177.- NO APLICACIN A LAS EMPRESAS DE

LAS NORMAS SOBRE INSOLVENCIA Y
REESTRUCTURACIN PATRIMONIAL.
La responsabilidad que recaiga sobre los directores y
gerentes de las empresas de los sistemas financieros o
de seguros declaradas en disolucin y liquidacin,
estar sujeta a las normas contenidas en los artculos
209, 210, 211 y 213 del Cdigo Penal.
Artculo 178.- CORRESPONDENCIA ENTRE
PLAZOS Y MONEDAS DE SUS OPERACIONES
ACTIVAS Y PASIVAS
Las empresas del sistema financiero deben cuidar que
exista una correspondencia adecuada, mas no
necesariamente exacta, entre los plazos de sus
operaciones activas y pasivas, as como entre sus
captaciones y las respectivas colocaciones e inversiones.
Esta correspondencia tambin se debe aplicar en relacin
a la exposicin en moneda extranjera.
Artculo sustituido por el Artculo 1 del Decreto Legislativo
N 1028, publicado el 22 junio 2008, disposicin que
entr en vigencia el 1 de diciembre de 2008
ARTCULO 178.- ADMINISTRACIN DE
ACTIVOS Y PASIVOS

Las empresas deben establecer un adecuado

proceso de administracin de activos y
pasivos. Dicho proceso debe incluir la
identificacin, medicin, control y reporte de
los riesgos a los que se encuentren expuestas
por la prestacin de servicios financieros, tales
como riesgo de liquidez, riesgo de mercado y
riesgo operacional.
Artculo 179.- CARCTER DE DECLARACIN JURADA DE
TODA INFORMACIN PRESENTADA A UNA EMPRESA.

Toda informacin proporcionada por el cliente a una

empresa del sistema financiero o del sistema de seguros
tiene el carcter de declaracin jurada.
El deudor de una empresa del sistema financiero no
puede realizar acto de disposicin a ttulo gratuito de sus
bienes, sin previa comunicacin escrita a la empresa
acreedora. Los actos a ttulo gratuito u oneroso que
revistan el carcter de simulados, sern ineficaces de
conformidad con lo establecido en los artculos 219 inciso
5) y 221 inciso 3) del Cdigo Civil, segn corresponda.
Artculo 180.- AUDITORIA DE LAS EMPRESAS.

Adicionalmente a las normas generales que regulan las

auditoras, la Superintendencia establecer requisitos y
estndares de auditora interna y externa para el caso de las
empresas de los sistemas financiero y de seguros. Las empresas
debern someter la evaluacin del cumplimiento de tales
requisitos y estndares a los auditores externos, quienes
debern emitir su opinin al respecto en el dictamen a los
estados financieros.
La omisin o el defectuoso cumplimiento por los auditores
externos de lo dispuesto por el prrafo anterior, ser sancionado
por la Superintendencia con la exclusin del registro
correspondiente.
Artculo 183.- PLAZO DE
CONSERVACIN DE DOCUMENTOS
Las empresas del sistema financiero estn obligadas a
conservar sus libros y documentos por un plazo no
menor de diez (10) aos. Si, dentro de ese plazo, se
promueve accin judicial contra ellas, la obligacin en
referencia subsiste en tanto dure el proceso, respecto
de todos los documentos que guarden relacin con la
materia controvertida.
 S
I A
AC
R
G