Microseguros de

salud y vida en el
Ecuador.
NICOLS GONZLEZ , ALBERTO DE CASTRO
DEFINICION DE MICROSEGURO

Se identifica dos tendencias para poder definir lo que es los

microseguros. La primera en razn al monto de las coberturas y las
primas. La segunda es en razn a la poblacin a la cual est
dirigida. El seguro es considerado micro ya que el monto de la
cobertura y la prima a pagar es mucho menor que el seguro
convencional.
HISTORIA DE LOS MICROSEGUROS:
Esta posicin empez en la India y se crearon lo que son las
Microensurance Regulations que regulan el monto que se debe
pagar para las coberturas y primas. Estas regulaciones son las que
permiten que el seguro sea catalogado como microseguro, caso
contrario no es tomado en cuenta. De acuerdo con la Insurance
Regulatory and Development Authority (IRDA) los montos de
cobertura y la prima mensual no puede exceder a 3300 dlares y 3
dlares respectivamente. (Camargo L, 2011)
ANTECEDENTES:
El tamao actual de microseguros de vida en Latino Amrica
alcanza 7.6 millones de personas aproximadamente, de los cuales
la mayor concentracin se encuentra divida entre Per y
Colombia, con 4 y 2.5 millones respectivamente, donde su
coberturas son otorgadas por instituciones financieras, estas
coberturas en su mayora son seguros de desgravamen.
En el Ecuador el principal microseguro que se comercializa es el de
desgravamen, este se debe a que es una obligacin de las
instituciones financieras, para poder acceder a un prstamo por
mas pequeo que este sea.
ANTECEDENTES:
En el Ecuador entidades como el Banco Solidario, Cooperativa
Mushuc Runa, Cooperativa Maquita Cushuncic, etc. Han sido
promotores de los microseguros a travs de micro finanzas y micro
prstamos. Un ejemplo de xito rotundo en la regin se encuentra
en Chile, donde el banco del estado, ha pasado de 1.335.000 a
casi 3.000.000 de microseguros, en su mayora voluntario. Lo que
demuestra la penetracin dentro del mercado y su existo al
reconocer las necesidades de las personas que requieren este tipo
de servicio, y estos representan la mayora en todos los pases
latinoamericanos.
OBJETIVOS DE LA INVESTIGACION:
El proyecto tiene como objetivo principal disear y desarrollar un
modelo base, de productos y mercado de microseguros, para la
poblacin de escasos recursos en el Ecuador.
OBJETIVOS DE LA INVESTIGACION:

El proyecto se lo ejecuta en base a tres componentes principales:

1. La evaluacin de experiencias exitosas en pases de Latinoamrica.

2. Buscar y analizar los requerimientos mnimos del mercado en el pas.

3. Fortalecer las instituciones, y la trasmisin de las lecciones

aprendidas.
METODO:

Se Realiz una seleccin de muestra dirigida, lo que quiere decir

que escogimos nosotros a un grupo de personas que estn dentro
del segmento de mercado al cual deseamos llegar.

Nuestra investigacin se la realizo con un enfoque mixto, cualitativo

y cuantitativo.
Hiptesis y Variables

Es factible la institucionalizacin de Microseguros de salud y vida

en Ecuador.

Variables:
Beneficiarios del Bono de desarrollo humano
Plizas existentes en el mercado
Aspectos jurdicos, dentro de la legislacin ecuatoriana
Oferta y Demanda en el mercado, por este tipo de productos
Indicies de empleo y subempleo
Alianzas estratgicas en el mercado de la salud
ANALISIS DE RESULTADOS:

Nosotros realizamos una encuesta realizada a 86 personas, las

cuales comprendan un grupo de 40 personas obreras de la
compaa Arca Continental y 46 personas de las zonas rurales de
la ciudad de Quito.

Conoce que es un seguro Que tipo de seguro Conoce

100%
Es beneficiario del Bono
80%
de desarrollo humano
60%

40% 29%
Si
20%
71% No
0%
Vehiculo Salud Hogar Vida Otro
 Es afiliado al IEESS

Le gustaria a usted un servicio

42% Si
de salud, economico y de
58% No
calidad cerca de su casa

Como ha sido la atencion por parte de esta

entidad
14
Si No
12

10

0
Excelente Buena regular mala pesima
CONCLUSIONES:
Segn lo investigado, los microseguros son una fuente importante de
desarrollo social y econmico dentro de economas emergentes, son una
gran solucin para el Ecuador.
En el Ecuador existe un mercado potencial dentro de los microseguros,
teniendo en cuenta que menos del 10 % de la poblacin posee un seguro,
y los sectores mas vulnerables quienes son la mayora, aun no cuentan con
ningn contacto con el sistema asegurador.
No se tiene un conocimiento suficiente del tema, se debe reforzar en el
pas este tema.
Las personas estn interesadas y dispuestas a obtener este tipo de seguros.
No existen canales de distribucin adecuados, no se ha logrado replicar
en el pas los modelos exitosos reflejados en otros pases.
RECOMENDACIONES:

Basndonos en nuestra investigacin, encontramos ciertos puntos

que necesarios mejorar para lograr crear un modelo exitoso dentro
de los microseguros.

Crear un producto que se ajuste de acuerdo a las necesidades del

pas, para esto no podemos suponer con cifras y estadsticas, de lo que
creemos que necesita una persona de un estrato socio econmico
bajo,

Otro punto muy importante es el medio por el cual se va a cobrar y se

va a distribuir este producto.
 Planteamos la siguiente solucin, que creemos que es la ms
adecuada.

Teniendo en cuenta que alrededor de 1.6 millones de personas en el

Ecuador son beneficiarias del bono de desarrollo humano, tomando en
cuenta las intenciones que existen por parte del gobierno para utilizar
una moneda electrnica a travs de nuestros dispositivos celulares
mviles.

Creemos que sera ptimo crear una alianza conjunto con el estado y
las compaas de telefona celular, para poder ofertar y realizar los
cobros a estas personas por estos medios.