Evolucion Mercado de seguros

LA HISTORIA DEL SEGURO El Seguro en la Edad Antigua

De lo que se ha encontrado como datos referenciales,

En realidad no se conoce mucho en lo que se se desprende que existan instituciones que tenan
refiere a la historia del seguro, ya que como algunos principios de las modernas tcnicas del
seguro, por ejemplo:
institucin es bastante joven. El hombre desde su
aparicin en la tierra, siempre ha estado ligado al Babilonia:
reto que representa lo imprevisto. Originalmente, Durante el reinado de Hammurabi (2000 AC) los
en su condicin de solitario nmada enfrentaba miembros de las caravanas se juntaban para asumir
las prdidas que pudieran sufrir.
peligros y dificultades que conforme las iba
superando, vea la necesidad de compartir estas India:
experiencias con sus otros semejantes, para juntos Toda persona que tuviera una deuda y necesidad de
protegerse recprocamente, constituyndose de viajar deba pagar un inters cuyas tasas eran:
esta manera en un tipo organizado bajo una Por Tierra 10%
sociedad.
Por mar 20%
Con el tiempo, esta nueva forma de vida, Promedio normal era 5%
tambin le traera consigo innumerables
situaciones riesgosas que lo obligara a
continuar su lucha para sobrevivir, ya no
pensando slo en l, sino adems, en el
grupo de personas ms ligadas a su entorno,
es decir, su familia.
El Seguro en la edad media (siglos X al
XIII)
Con el correr del tiempo al ir
paulatinamente incrementndose la
economa y el comercio, desaparecen
las instituciones de la edad antigua y
aparecen las Corporaciones.
Las corporaciones eran asociaciones
de personas dedicadas a un mismo
gremio o profesin, con la finalidad de
protegerse mutuamente contra peligros
y prdidas, tales como Incendio,
Inundacin, Robo, etc. Ms adelante
estas corporaciones aceptaban a
personas que no pertenecan al
gremio, mediante el pago de
determinada suma.
Siglo XX
Con el gran avance tecnolgico, social,econmico
y legal del siglo XX (mundo moderno), el seguro
se ha desarrollado en forma
excepcional, especialmente en el aspecto social,
pues se fundan instituciones para proteger el
capital humano, la vida de los trabajadores contra
los riesgos de accidentes, enfermedades, etc. El
auge mundial que ha tomado el seguro en este
siglo queda demostrado con la siguiente
estadstica.
A principios del siglo XIX existan 30
compaas de seguros.
En 1996, se han registrado alrededor de
14,000 empresas ligadas a seguros (ca. de
seguros, reaseguros, corredores de seguros y
reaseguros, ajustadores, etc.).
La evolucin del seguro en Amrica Latina
se debe a la intervencin europea como
Inglaterra, Espaa, Francia y Suiza.
Definiciones del mercado de seguros
Segn Lucena V.
Cranford: (Seguro
Generales-Magee)
El seguro es un contrato
por el cual una de las partes,
en consideracin a un precio,
que a ella se le pag,
adecuado al riesgo, da
seguridad a la otra parte de
que sta no sufrir prdidas,
dao o perjuicio por el
acaecimiento de los peligros
especificados sobre ciertas
cosas que pueden estar
expuestas a tales peligros.
Segn Willett A.H. (Seguros
Generales-Magee)
El seguro es un instrumento
social por el que se hacen
acumulaciones que sirven para
enfrentarse a prdidas inciertas de
capital, lo que se lleva a cabo
transfiriendo los riesgos de muchos
individuos sobre una persona o sobre un
grupo de personas. Siempre que haya
una acumulacin para prdidas
inciertas o una transferencia de
riesgo, tendremos uno de los dos
elementos del seguro; solamente
cuando estos dos elementos se
han reunido, al combinarse los
riesgos de un grupo, tendremos
el seguro.
Clasificacin sistematica del
seguro
Existen varias formas de Segn afecte a la sociedad, se
agrupar los seguros: divide:
La ms comn conocida Seguro social.
como Materia Asegurada
Seguro individual.
El seguro de personas, es
decir el individuo.
El seguro de cosas, de
objetos fsicos individuales o
todo activo o capital de una
persona natural o jurdica.
 Segn la El seguro puede ser obligatorio o
facultativo.
categora legal Obligatorio:

se distingue: El estado como nico asegurador =

monopolio.

Seguro El sector privado:

Responsabilidad Civil de
privado.
automviles.
Mixto.
Seguro estatal. La persona puede escoger donde se
asegura
 La organizacin del seguro

Toda comunidad compuesta por intereses econmicos

individuales, sujetos a riesgos parecidos, debe estar
organizada en corporaciones que pueden ser a travs de:
Estado - Nivel Nacional.
Municipio - Local.
Cooperativo - Gremial.
Privado - Cas. de Seguros.
Individual - Lloyds.
Los distintos miembros de la comunidad no se comunican ni
se conexionan entre si, sino con la corporacin, es decir la
Aseguradora.
 La aseguradora privada: El Estado y el Seguro:
Entre las compaas privadas, la
sociedad annima es quizs la forma
ms comn de la aseguradora. En la
mayora de los pases, casi todas las Es innegable la intervencin del
compaas de seguros tienen un capital Estado en la actividad aseguradora,
social formado por acciones la cuestin es la forma:
nominativas, estando gobernadas por
Juntas Generales de Accionistas, cuya Como asegurador.
representacin ejerce el Directorio, Como supervisor.
adems del cuerpo ejecutivo encabezado
por el Gerente General. Ambas cosas.
Existen adems las asociaciones
de aseguradores que rene a todas
las compaas privadas de
determinado territorio o pas.
 El Estado como asegurador
Mercado libre - compite con los
aseguradores privados, el individuo
decide con quien se asegura.
Monopolio, el individuo es libre de
asegurarse o no, pero si se asegura lo
debe hacer con el estado o los seguros
pueden ser obligatorios y el individuo
lo debe tomar con el Estado.
El Estado puede declarar la
obligatoriedad de la contratacin de
cierto tipo de seguro, sin que l sea el
asegurador.
El Estado como supervisor
El desarrollo del seguro es tan grande que
ya no hay nadie que no tenga que ver con l
de alguna manera, por lo que para su
transparencia y buena prctica comercial sea
correcta a la confianza depositada, el control
del Estado es una obligacin.
El Estado, autoriza previamente la
obtencin de una licencia para el
funcionamiento de las Compaas de
Seguros, dictando ciertas normas con
relacin a la direccin y manejo de las
mismas, exigiendo la publicacin
permanente de cierta informacin que debe
constar en determinados documentos, tales
como: balances, cuentas de ganancias y
prdidas, accionistas, inversiones, fondos de
garantas, reservas tcnicas, etc.
En el Per, el mbito legal dentro del cual se
desarrolla el seguro, est regido por:

Cdigo de Comercio.
Cdigo Civil.
Ley General de Sociedades.
Ley General de Instituciones Bancarias y de Seguros.
El control lo hacen las siguientes instituciones:
S.B.S. Superintendencia de Banca y Seguros.
SUNAT Superintendencia Nacional de Administracin Tributaria.
S.M.V. Superintendencia del mercado de Valores.
 EL CONCEPTO DEL RIESGO

Riesgo es, desde un punto de vista estadstico y actuarial, cualquier

fenmeno aleatorio, que sea capaz de producirse o no en un determinado
momento o espacio de tiempo, segn leyes estadsticas que pueden o no ser
conocidas.
Se puede resumir como la incertidumbre de la ocurrencia de un suceso con
efectos negativos, considerando la magnitud de dichos efectos.
En materia de seguros la palabra riesgo no se refiera siempre,
necesariamente, a un suceso daino o nocivo, sino exclusivamente al hecho
aleatorio. As, por ejemplo, son riesgos en la acepcin comn de la palabra los
de incendio, de terremoto, de accidentes y otros; pero tambin existe el riesgo
de que un asegurado bajo pliza de vida alcance una edad determinada y por
consiguiente adquiera derecho a una prestacin supeditada a esa circunstancia.
El riesgo en seguros, es un concepto que se utiliza para expresar
indistintamente dos ideas diferentes; de un lado, riesgo como objeto o bien
material (persona o cosa) asegurado; de otro, riesgo como posible
acontecimiento o contingencia (dao que pueda o no suceder) cuya aparicin
real o existencia se previene y garantiza en la pliza.
Caractersticas:
El riesgo debe ser determinable con precisin, para que el contrato de
seguro adquiera su verdadero sentido y no se preste a interpretaciones
dudosas, debiendo reunir las siguientes caractersticas:
Incierto o Aleatorio: Sobre el riesgo ha de haber una relativa
incertidumbre, pues el conocimiento de su existencia real hara desaparecer la
aleatoriedad, principio bsico del seguro.
Esa incertidumbre no solo se materializa de la forma normal en que
generalmente es considerada (ocurrir o no ocurrir) sino que el algunas
ocasiones se conoce con certeza que ocurrir, pero se ignora cuando, tal es el
caso del seguro de Vida Entera.
Posible: Ha de existir la posibilidad de riesgo, es decir, el siniestro cuyo
acaecimiento se protege con la pliza de poder suceder, tal posibilidad o
probabilidad tiene dos limitaciones extremas: de un lado la frecuencia; de otro
lado la imposibilidad.
Tipos de Riesgos

En la contratacin de seguros hay dos clases de riesgos, uno en

funcin de la persona y otro en cuanto al bien por asegurar, que
determinan el riesgo moral y el riesgo fsico.
 Riesgo Moral
Puede definirse como el riesgo que se deriva de la buena reputacin de la
persona por asegurar o del contratante del seguro. Algunos aseguradores,
tambin lo califican como Riesgo Abstracto, cuya posibilidad de conocer es
bastante subjetiva, pues comprende las cualidades mentales y morales del
asegurado o de sus representantes.
El riesgo moral debe ser bueno, de lo contrario el negocio de seguros no
podra celebrar contratos ante el temor de incumplimiento, dolo o fraude.
Basndose el contrato de seguros en el PRINCIPIO DE BUENA FE, el
contratante, como el asegurado y la compaa aseguradora, deben reunir
cualidades reconocidas de buena reputacin, honestidad, solvencia
econmica, etc., que permitan celebrar el contrato sin dudar del
cumplimiento serio y oportuno de las obligaciones que a cada uno
corresponden.
 Riesgo Fsico

Tambin conocido como Riesgo Concreto que se identifica

con la materia asegurada o el bien que esta sujeto a la
consecuencia de sufrir una prdida. Puede definirse como el
riesgo que se deriva de las caractersticas fsicas o materiales
del objeto o actividad por asegurar, tales como su naturaleza o
construccin, situacin, condicin, proteccin y uso. La
importancia de estas caractersticas vara naturalmente segn
la clase de seguro de que se trate, pudiendo hacerse mucho
para mejorar el riesgo fsico, aunque muy poco se puede hacer
para mejorar el riesgo moral.
En la prctica es difcil y hasta a veces imposible separar el
riesgo fsico o concreto del abstracto o azar moral; pues ambos
estn muy a menudo conectados, especialmente en el seguro
sobre personas.
 TRANSFERENCIA DEL RIESGO
Merece la pena analizar brevemente la naturaleza intrnseca de un contrato de
seguros, por medio del cual una persona o entidad expuesta a un riesgo, lo transfiere a
otra a mrito del pago de una determinada cantidad, denominada prima.
La parte que asume el riesgo se llama Asegurador y principalmente exige del cedente
del riesgo, el fiel cumplimiento de dos obligaciones muy importantes.
El pago de una suma de dinero llamada Prima, la cual sumada a las que
paguen los otros cedentes de su riesgo, constituyen el fondo para satisfacer eventuales
siniestros sufridos por unos cuantos de ellos. Estas primas estn recargadas, con un
porcentaje que contempla los gastos de adquisicin, administracin y la utilidad del
Asegurador. Se puede decir que es la parte econmica muy importante para el
Asegurador.
Actuar como si no estuviese asegurado; siempre se dice que el contrato de
seguro es de buena fe y bajo este concepto encaja perfectamente lo antes enunciado,
pues debe evitarse la tendencia de obtener beneficios ms all de los que la pliza cubre
y de reclamos producidos por la manifiesta negligencia del Asegurado.
El seguro no es una apuesta y su finalidad nica consiste en compensar un dao
sufrido dentro de los lmites que el propio seguro especifique. Aparece evidente, en
consecuencia, que el riesgo tiene que ser real, es decir la prdida tiene que ser posible,
pero inciertos son la poca en que ocurra y si efectivamente ocurre
 Seleccin de riesgos Previsin de riesgos
Mediante la cual se procura la aceptacin
de slo aquellos que por sus
Conlleva se adopten las medidas
caractersticas propias se presuma que no
precautorias adecuadas, especialmente en
van a originar necesariamente resultados
riesgos de naturaleza industrial, para
desequilibrados por no ser peores que el
evitar la ocurrencia de siniestros.
promedio de su categora.
 Control de Resultados

Significa aplicar aquellas frmulas de carcter excepcional cuando, tras el anlisis de los
resultados obtenidos, se aprecie que son las nicas adecuadas para conseguir el necesario
equilibrio tcnico: franquicias discriminadas, anulacin de plizas deficitarias, delimitacin
de las garantas, imposicin de exclusiones de cobertura, etc.
El Anlisis del Riesgo que realizan las aseguradoras, corre a cargo de su personal
tcnico, el que en muchos casos recurre a los servicios de profesionales independientes para
efectuar las inspecciones, valorizaciones y prevencin de siniestros. Estos servicios lo
pueden brindar personas naturales o jurdicas que reciben el nombre de Peritos de Seguros y
que para ejercer sus funciones deben de contar previamente con la autorizacin de las
autoridades que vigilan y controlan la actividad aseguradora.
 EL CONTRATO DE SEGURO
En primer lugar, el seguro es un contrato, o sea un pacto o convenio entre
partes que se obligan sobre materia o cosa determinada y a cuyo
cumplimiento pueden ser obligadas. Es, por consiguiente, del todo
inapropiada la locucin corriente segn la cual el interesado compra un
seguro a una determinada compaa, pues en realidad el interesado est
estipulando un arreglo que contempla obligaciones tanto para la compaa
como para l.
Todos los derechos y obligaciones de los contratantes estn expresados en
un documento que es firmado por ambas partes; circunstancia que
lamentablemente los asegurados olvidan frecuentemente suscribir
descuidando adems de leer las clusulas impresas y mecanografiadas, lo
que sin embargo no resta al seguro el carcter del pacto.
 Elementos personales del Contrato de Seguro
Si bien es un contrato entre el asegurado y la empresa aseguradora, en realidad
participan en l cuatro personas, naturales o jurdicas, pudiendo coincidir algunas de
ellas.
La empresa aseguradora, que acepta la cobertura del riesgo.
El asegurado, la persona o entidad expuesta a riesgo.
El contratante, la persona que estipula el contrato con la empresa aseguradora.
El beneficiario, o sea la persona a quien debe liquidarse el seguro en caso de
producirse el riesgo cubierto.
En los seguros de ramos generales muy a menudo coinciden contratante, asegurado y
beneficiario; mas no es as en las plizas contratadas en garanta de un prstamo, en las
cuales aparece un beneficiario distinto del asegurado.

Pliza: Es el documento en el que consta el
contrato de seguro y en el Per se
encuentra comprendido en el Cdigo de
Comercio, Seccin Octava, Ttulo I,
Artculos 375 al 380, bajo la denominacin
del Contrato de Seguro en General.
Segn el Artculo 378 del Cdigo de
Comercio, la pliza debe contener:
Los nombres del Asegurador y Asegurado.
El concepto en el cual se asegura.
La designacin y situacin de los objetos
asegurados y las indicaciones que sean
necesarias para determinar la naturaleza de
los riesgos.
La suma en que se valen los objetos del
seguro, descomponindola en sumas
parciales, segn las diferentes clases de los
objetos.
La cuota o prima que se obligue a satisfacer
el Asegurado, la forma y el modo de pago y
el lugar en que debe verificarse.
La duracin del seguro.
El da y la hora desde que comienzan los
efectos del contrato.
Los seguros ya existentes sobre los mismos
objetos.
Los dems pactos en que hubieren
convenido los contratantes.
PRINCIPALES RAMOS DE
SEGUROS
Accidentes Personales: Protege contra los
accidentes que pueda sufrir una persona
causndole la muerte, invalidez permanente
(total o parcial), incapacidad temporal para
el trabajo, gastos de sepelio, y
adicionalmente, gastos de curacin.
Asistencia Mdica Familiar: Cubre los
gastos que le demanden el asegurado y/o
familiares el tratamiento mdico quirrgico,
causados por alguna enfermedad o accidente,
evitando as los serios desequilibrios
econmicos que le ocasionaran afrontar
dichos gastos directamente con sus propios
recursos.
Automviles: Cubre los daos o prdidas
como consecuencia del uso de vehculos
automotores. Bsicamente cubre el choque,
vuelco, incendio, robo total o parcial, rotura
de vidrios, responsabilidad civil o daos a
terceros y accidentes de pasajeros, etc.
Cauciones/Fianzas: Aquel que tiene por objeto la
prestacin de indemnizaciones respecto a un tercero a
consecuencia de determinados actos u omisiones realizados
por el asegurado, del cual es fiador solidario la propia
entidad aseguradora.
Crdito a la Exportacin: Modalidad de seguro de crdito
para garantizar los riesgos relativos a la exportacin.
Deshonestidad: Llamado comnmente Fianza, cubre los
actos deshonestos de un empleado dependiente en el manejo
de valores o dinero, que pueden causar prdidas en los
intereses del empleador.
Domiciliario: Comprende una cobertura
global que incluye varios riesgos, tales como prdidas o
daos a la propiedad del asegurado (domicilio), sobre sus
efectos personales, muebles, menaje, joyas y otros objetos,
as como los gastos de curacin por accidentes de los
trabajadores del hogar; responsabilidad civil del asegurado
en su domicilio; daos al edificio del domicilio causados
por robo y rotura accidental de vidrios.
Incendio: Cubre los daos o prdidas que
el fuego puede ocasionar a los bienes que son materia del
seguro, como edificios, industrias, mercaderas y cualquier
otro elemento del activo fijo, patrimonio del asegurado.
Principio de indemnizacin: Es la cantidad
de dinero que desembolsa el asegurador a
favor del asegurado, al producirse un
siniestro cubierto por la pliza.
El asegurador puede cumplir con la
obligacin de indemnizar de diversos
modos:
Pagando en efectivo el importe tasado
de los daos.
Reparando o reemplazando a su cargo
el objeto daado.
Brindando servicios: seguro de
enfermedad, el tratamiento en
hospitales.
Principio de Subrogacin: Existen
siniestros que no son imputables a
nadie en particular, en cuyo caso se
habla comunmente de fuerza mayor
o Actos de Dios y otros, en que la
responsabilidad de la ocurrencia de
determinados siniestros puede ser
atribuida a terceras personas, naturales
o jurdicas. Estas circunstancias no
eximen normalmente al asegurador de
cumplir con las obligaciones pactadas,
pero en cambio, se le otorga la
facultad, expresamente reconocida en
la pliza, de iniciar accin
administrativa o legal contra el
causante del siniestro, para tratar de
recuperar en tal forma el monto
pagado al asegurado. Se expresa este
estado de cosas diciendo que el
asegurador subroga al asegurado en
accin contra los causantes del
siniestro.
La prima: Es la aportacin econmica que ha
de satisfacer el contratante o asegurado a la
entidad aseguradora en concepto de
contraprestacin por la cobertura de riesgo que
sta le ofrece.
Desde un punto de vista jurdico, es el
elemento real ms importante del
contrato de seguro, porque su naturaleza,
constitucin y finalidad lo hacen ser
esencial y tpico de dicho contrato.
Las primas no son uniformes y se aplican
en razn de los montos asegurados y de
la peligrosidad de los riesgos. El
concepto de mutualidad, tan sencillo y
sugestivo en teora, requiere en la
prctica una mecnica muy delicada para
su buen funcionamiento. Los principios
bsicos en que tal funcionamiento
descansa son materia de estudio de las
ciencias estadstica y actuarial.
ejemplo
Supongamos que existe un grupo de mil casas
de iguales caractersticas, cada una con un
valor de S/. 500,000. Si cada propietario
pagara por concepto de seguro tres soles por
cada mil del valor de la casa, el total que
recaudara la compaa aseguradora sera de
S/. 1500,000, importe suficiente para pagar
tres siniestros totales. Ahora bien, si los datos
estadsticos disponibles demuestran que la
frecuencia de los siniestros totales en el lapso
de un ao, es de tres o menos casos entre cada
mil, las primas recaudables sera suficientes
para otorgar cobertura a todos los propietarios
durante un ao.
 los elementos componentes de la prima son los siguientes
Precio terico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro.
Recargo por gastos de administracin, produccin, compensacin y
redistribucin de riesgos, ms el beneficio comercial.
Otros gastos accesorios o fiscales.
De estos elementos o de sus combinaciones surgen los siguientes tipos de
prima:
Pura o Prima de Riesgo.
Bruta o Prima comercial.
Neta o Prima de Tarifa.
Final o Prima Total.
 Conclusiones

La calidad del servicio y la buena imagen de la entidad aseguradora

sern factores determinantes en las motivaciones del cliente para elegir
su compaa aseguradora y los productos ms idneos, siendo el factor
de diferenciacin, por excelencia, la calidad del servicio, pues la
novedad de un producto puede ser, en ocasiones, un factor con un
impacto reducido. Una de las preferencias delos clientes se manifiesta
en la exigencia de ms calidad de servicio, productos innovadores de
acuerdo con sus necesidades, coberturas bien definidas, una mayor
simplificacin en las clusulas contractuales y rapidez en la respuesta.

El seguro satisface la necesidad humana de seguridad, destacando,

adems, que representa una inversin financiera. Una de las razones
que llevan al decisor a la suscripcin de la pliza es que, en caso de
que se produzca el siniestro, reciba como contraprestacin, a cambio
del pago de una cantidad cierta (la prima), la cobertura de las
consecuencias desfavorables de aqul.
 Recomendaciones

para que el beneficiario pueda cobrar a tiempo la

indemnizacin debe conocer el tipo de pliza que el
asegurado tiene, cualquier cambio que ste haga y
dnde mantiene guardada la misma.
El asegurado debe nombrar un beneficiario adicional,
en caso de que el beneficiario originario fallezca antes
que l.
Tenga en cuenta que no es requisito contar con los
servicios de un abogado o pagarle a ninguna persona
para hacer un reclamo por una pliza de seguro,
simplemente basta contactarse con el corredor o
compaa de seguros.
 BIBLIOGRAFA CONSULTADA
* Diccionario Bsico de Seguros
Julio Castelo Matrn
Jos Mara Prez Escacho
Coleccin Temas de Seguros
Editorial Mapfre S.A. - Madrid
* Introduccin al Clculo Actuarial
Hugo E. Palacios Gomero
Editorial Mapfre - Madrid
* A B C de Seguros
Francisco Ziga Daz
Gerardo Prez Leal