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INTRODUCCIÓN AL SEGURO

Concepto de Seguro
• Se entiende al Seguro como una actividad
económica financiera que presta el servicio de
transformación de los riesgos de diversa
naturaleza a que están sometidos los
patrimonios, en un gasto periódico
presupuestable, que puede ser soportado
fácilmente por cada unidad patrimonial.
Aspectos esenciales
. El seguro es una actividad de servicio y no una
actividad industrial.- No transforma bienes en
artículos de uso o consumo, sino que constituye
una prestación eminentemente personal, que
elimina en quien la recibe, la necesidad de
prestar una atención especial o desarrollar una
actividad particular para conseguir
determinados fines.
Aspectos Esenciales
• La Actividad Aseguradora tiene un marcado
acento financiero y económico.- No solo
porque percibe una prima cuya
contraprestación consiste generalmente en
una indemnización, sino también y
principalmente porque desempeña la
importante tarea financiera de lograr una
redistribución de capitales.
Aspectos esenciales
• Transformación de riesgos en pagos períodicos
presupuestables.- Debe interpretarse en un
carácter amplio de cambio que experimentan
las prestaciones satisfechas por el asegurado
(primas) al poder convertirse en una inmensa
masa de capital con motivo de los riesgos de
diversa naturaleza a que están expuestos los
patrimonios del individuo.
Dra. Haydeé Balvín Benites
BASE LEGAL DEL CONTRATO SEGURO

- Art. 375 al 429 del Código de Comercio 1902


- Art. 1º, 2º, 62º, 65 – 87 de la Constitución
Política del Perú.
- Ley 26702 “Ley General del Sistema Financiero
y del Sistema de seguros y Orgánica de la SBS”
- Ley 29946 “Ley del contrato de Seguros”.
- Ley 29571 Ley de Protección al Consumidor.
- Usos y Prácticas comerciales.
Definición del Contrato de
Seguros

Es el documento o póliza suscrito con una


entidad de seguros en el que se establecen
las normas que han de regular la relación
contractual de aseguramiento entre ambas
partes (Asegurador y Asegurado).
DESDE EL PUNTO DE VISTA LEGAL

El contrato de seguro es aquél por el que el asegurador


se obliga mediante el cobro de una prima y para el caso
de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de
cobertura, a indemnizar dentro de los límites pactados,
el daño producido al asegurado, o a satisfacer un
capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

• Art. 1° Ley 29946 - LCS


Elementos Personales
del Contrato

1.- El Asegurador
2.- Asegurado
3.- Contratante o Tomador
4.- Beneficiario
Etapas en la Contratación del Seguro

a) Solicitud del Seguro.- Es el documento llenado por


el tomador del seguro mediante el cual solicita a la
aseguradora las coberturas descritas en dicho
documento y en consecuencia la correspondiente
póliza.
Solicitud no vinculante
Art. 5 LCS
b) Proposición del Seguro.- Desde un punto de vista
legal, la proposición de seguro es la que realiza el
propio Asegurador.

También se le denomina:

Oferta de Seguro ó
Proyecto de Seguro
c) Declaraciones del Asegurado

Se le denomina así a las manifestaciones del


asegurado en la proposición o solicitud de seguro que,
en cuanto describen las circunstancias y valor del
objeto asegurado, son la base del contrato, ya que
sirven para que el asegurador decida sobre la
aceptación y tarificación del riesgo.
PERFECCIONAMIENTO
DEL CONTRATO

Puede decirse que el contrato se encuentra


perfeccionado cuando se han convenido por ambas
partes sus condiciones generales y particulares,
habiéndose llevado a cabo la emisión de la póliza, su
firma y el pago de las primas correspondientes.
CARACTERISTICAS DEL CONTRATO
DE SEGUROS
CONSENSUAL

El contrato de seguro queda


celebrado por el
consentimiento de las
partes aunque no se haya
emitido la póliza ni
efectuado el pago de la
prima.
No se afecta el carácter
consensual del contrato
posponer el inicio de la
cobertura del seguro.
BILATERAL
Genera derechos y obligaciones
para cada uno de los sujetos
contratantes. Así tenemos que
el asegurado tendrá como
deber principal el pago de la
prima, en tanto que el
asegurador tendrá como
obligación a su cargo la sunción
del riesgo y, por lo tanto, la de
pagar la indemnización, en caso
de que llegue a ocurrir el suceso
que la condiciona.
ONEROSO
El seguro implica un costo,
el pago de la prima significa
el gravamen que asume el
asegurado, en cuanto al
asegurador, su gravamen,
está representado por el
pago de la indemnización,
en caso de ocurrir el
siniestro objeto de
cobertura del seguro.
ALEATORIO
El seguro es un contrato
aleatorio porque tanto el
asegurado como el
asegurador están sometidos
a una contingencia que
puede representar para uno
una utilidad y para el otro
una pérdida. Tal
contingencia consiste en la
posibilidad de que se
produzca el siniestro.
PRINCIPAL

El seguro es un
contrato principal
porque no se halla
subordinado a
otro, subsistiendo
por sí mismo en
forma autónoma.
POR ADHESIÓN
El contrato de seguro se
celebra por adhesión,
excepto en las cláusulas
que se hayan negociado
entra las partes y que
difieran
sustancialmente con las
preredactadas.
A PLAZO
Se establece el período de
vigencia del contrato lo cual
garantiza su cumplimiento
con fecha cierta establecida
en la misma.
Se presume que la duración
del contrato es de un año,
salvo que se pacte un plazo
diferente.
NOMINADO
Establece con precisión y
claridad las partes
intervinientes en el
contrato, identificando al
contratante, asegurado y
beneficiarios si
corresponde.
DE TRACTO SUCESIVO

Porque su contenido
no se agota en una
prestación única o en
un solo momento, sino
en prestaciones
continuadas.
INDIVISIBLE
Mantiene la unidad
del contrato, el cual
no puede ser
dividido ni tratado en
forma diferenciada
salvo en la aplicación
de las coberturas
según el caso.
RENOVACIÓN DEL CONTRATO
El contrato de seguro se
renueva automáticamente, en
las mismas condiciones
vigentes en el período
anterior, siempre que el
condicionado general
contenga la cláusula de
renovación automática.
Cualquier modificación que
desee incorporarse deberá
seguir el procedimiento
señalado en el Art. 7º de la
LCS.
Es el Seguro un
Contrato por Adhesión
LIBERTAD DE CONTRATAR

LA EVOLUCIÓN ECONÓMICA Y
SOCIAL EXPERIMENTADA EN LOS
ÚLTIMOS TIEMPOS HA DADO
LUGAR A UNA SERIE DE
MUTACIONES IMPORTANTES EN
EL RÉGIMEN JURÍDICO DE LOS
CONTRATOS.
UN TRÁFICO ECONÓMICO CADA
VEZ MÁS ACELERADO HA IDO
DANDO ORIGEN A LA APARICIÓN
DE UNA SERIE DE MODALIDADES
CONTRACTUALES DE MUY DIFÍCIL
ENCASILLAMIENTO EN EL
RÉGIMEN JURÍDICO TRADICIONAL,
EN EL QUE EL CONTRATO ES UN
ACUERDO DE VOLUNTADES, UN
COMPROMISO LIBREMENTE
CONVENIDO ENTRE INTERESES
CONTRARIOS.
CONTRATACIÓN EN MASA
APARECEN ASÍ LOS CONTRATOS EN
MASA O CONTRATOS-TIPO,
IMPUESTOS A SUS CLIENTES POR
GRANDES EMPRESAS MERCANTILES E
INDUSTRIALES Y REFERIDOS MUCHAS
VECES A LA UTILIZACIÓN DE BIENES Y
SERVICIOS IMPRESCINDIBLES EN LA
VIDA COTIDIANA (AGUA POTABLE,
GAS, ENERGÍA ELÉCTRICA, TELÉFONO,
ETC.)
Contratación en Masa
CONTRATOS DETERMINADOS
POR UNA PRODUCCIÓN MASIVA
DE BIENES Y SERVICIOS, QUE
HACE IMPOSIBLE LA DISCUSIÓN
INDIVIDUALIZADA CON CADA
USUARIO O CONSUMIDOR, LO
QUE ORIGINA UNA SITUACIÓN
DE PREPONDERANCIA DE UNA
DE LAS PARTES.
DE ELLA NACEN LOS CONTRATOS
POR ADHESIÓN, CONTRATOS
POR FORMULARIO O CONTRATOS
CON CLÁUSULAS GENERALES.
CONTRATO POR ADHESIÓN
EL CONTRATO POR ADHESIÓN,
CONSIDERADO EN SÍ MISMO, ES UNA
MANERA DE CONTRATAR EN LA
CUAL, SIN PERDERSE LA AUTONOMÍA
PRIVADA MANIFESTADA POR LA
LIBERTAD DE CONCLUSIÓN DEL
CONTRATO, LA DETERMINACIÓN DE
LAS CONDICIONES DEL MISMO ES
HECHA UNILATERAL Y
EXCLUSIVAMENTE POR UNA DE LAS
PARTES Y PLASMADA EN SU OFERTA,
PARA QUE LA OTRA PARTE, OSEA EL
DESTINATARIO, DECIDA A SU SOLO
CRITERIO CONTRATAR O NO EN
TALES CONDICIONES.
Contrato por Adhesión
EN EL PRIMER CASO, ACEPTARÁ LA
OFERTA; EN EL SEGUNDO, LA
RECHAZARÁ.
EL ART. 1390° DEL CÓDIGO CIVIL
ESTABLECE QUE EL CONTRATO ES
POR ADHESIÓN CUANDO UNA DE
LAS PARTES, COLOCADA EN LA
ALTERNATIVA DE ACEPTAR O
RECHAZAR ÍNTEGRAMENTE LAS
ESTIPULACIONES FIJADAS POR LA
OTRA PARTE, DECLARADA SU
VOLUNTAD DE ACEPTAR.
CARACTERÍSTICAS
- TODAS LAS CLÁUSULAS HAN SIDO REDACTADAS
PREVIA Y UNILATERALMENTE POR UNA DE LAS
PARTES, QUEDANDO EL DESTINATARIO EN LA SOLA
ALTERNATIVA DE ADHERIRSE O NO, ES DECIR, DE
CELEBRAR O NO EL CONTRATO.
- EL ESQUEMA PLANTEADO EN FORMA UNILATERAL
CONSISTE EN UN CONJUNTO DE CLÁUSULAS O
ESTIPULACIONES QUE SE PREDISPONEN PARA SER
OFRECIDAS EN BLOQUE, SIN QUE EXISTA CAPACIDAD O
PODER DE NEGOCIACIÓN.
- TIENEN CARÁCTER TÉCNICO, SE USA UN LENGUAJE
COMPLICADO (PUEDEN CONDUCIR A UN ABUSO DE LA
BUENA FE DEL CONSUMIDOR).

- SON REDACTADOS GENERALMENTE CON LETRA


PEQUEÑA.

- EL DESTINATARIO DE LA OFERTA O PROPUESTA NO ES


EN TÉRMINOS GENERALES UN INDIVIDUO
DETERMINADO SINO UN CONJUNTO NO PRECISADO DE
PERSONAS, FRENTE A LAS CUALES LA PROPUESTA SE
MANTIENE DE MODO DURADERO.
Contrato por Adhesión
EL CONTRATO DE SEGURO SE
CELEBRA POR ADHESIÓN,
EXCEPTO EN LAS CLÁUSULAS
QUE SE HAYAN NEGOCIADO
ENTRE LAS PARTES Y QUE
DIFIERAN
SUSTANCIALMENTE CON LAS
PREREDACTADAS.
(LEY N° 29946, TÍTULO I, DISPOSICIONES
GENERALES, ARTÍCULO III)