2014 – Mortgage Product & Marketing Unit

POLICY
Definisi

Kredit Pemilikan rumah (KPR)

Kredit konsumsi yang digunakan untuk membeli rumah. Produk pembiayaan
yang diberikan kepada pembeli rumah dengan skema pembiayaan sampai
dengan 80% (dengan kriteria tertentu) dari harga rumah.
OBJECT KPR
OBJECT PEMBIAYAAN

• Bangunan permanen
• Sertipikat
Bukan OBJECT KPR
Rukan

• Peminat lebih sedikit

• Lokasi tidak melihat sisi
komersial
• Lebih susah dalam menjual
dibandingkan Ruko
Perbedaan Rukan & RUKO
RUKO RUKAN

• Lebih mengutamakan lokasi yang komersial • Tidak mengutamakan lokasi komersial

• Design bagian dalam Ruko lebih terbuka • Design bagian dalam Rukan labih banyak
(lebih sederhana) sekat / ruang
villa

• Tidak dihuni setiap hari

• Lokasi biasanya sangat
“private”
• Tidak banyak peminat villa
apartemen

• Surat kepemilikan strata title

• Ada jangka waktu tertentu atas
berdirinya apartemen disuatu
lahan
• Hak kepemilikan secara bersama
asrama

• Milik dari suatu institusi / yayasan

• Lokasi biasanya berada didalam
suatu lingkungan tertentu
(menyatu dengan asset lain)
• Tidak bersifat komersial
Target market
Target market

New Customer Existing Customer

Kriteria konsumen
type konsumen
Usia konsumen

Atau sudah menikah

Warga negara
Kenapa WNA tidak bisa memiliki properti ?
• Regulasi pemerintah Undang – undang
Pokok Agraria Pasal 26 ayat 2
• Jika pasal tersebut dilanggar maka
perjanjian dapat batal demi hukum

INDONESIA
PROFIL KONSUMEN
Karyawan
• Karyawan tetap (pengalaman kerja 2
tahun)
• Karyawan kontrak
– Jasa keuangan
– Industri kreatif
– Telekomunikasi
– Pariwisata
– Industri listrik / gas / tambang (non batu bara)
wiraswasta
• Berpengalaman selama 3 tahun di
industri yang sama
• Bukan usaha yang termasuk negative
list industri
• Memiliki ijin usaha
• Memiliki rekening koran (tabungan)
• Memiliki catatan keuangan yang bisa
dibuktikan
profesi
• Minimum pengalaman kerja 2 tahun
• Memiliki ijin resmi untuk menjalankan
profesinya
• Memiliki rekening koran (tabungan)
• Memiliki catatan keuangan yang bisa
dibuktikan
• Contoh profesi adalah :
– Dokter.
– Bidan / perawat.
– Notaris.
– Jasa profesional khusus.
 Konsumen yang tidak
diperkenankan untuk dibiayai
Profesi beresiko

• Resiko kematian (dimedan

perang)
• Selalu bepergian dalam waktu
lama
• Menyebabkan sulitnya proses
eksekusi jika terjadi fraud
Produksi / jual – beli senjata

• Perijinan hanya untuk institusi

tertentu
• Dekat dengan kekuasaan / militer
• Pertimbangan sisi legal
Alat – alat kesehatan

• Segmentasi terbatas
• Perkembangan teknologi cepat
berubah
• Perijinan usaha
Jual beli / aktifitas ilegal

• Usaha bertentangan dengan

hukum
• Bisnis tidak terlihat / tidak mau
dibuktikan usahanya
Usaha tidak memiliki ijin resmi

• Usaha bertentangan dengan

hukum
• Beresiko ditutup oleh pihak terkait
Perjudian, prostitusi (bisnis
serupa)

• Usaha bertentangan dengan

hukum
• Beresiko ditutup oleh pihak terkait
(aparat hukum, masyarakat)
• Potensi money laundring
(PPATK)
Pukat harimau

• Merusak lingkungan
• Dilarang melalui Keppres
39/1980
Usaha menggunakan buruh anak

• Bertentangan dengan UU
Ketenagakerjaan
• Potensi mendapat tuntutan dari
banyak pihak
Coverage area
Coverage area KPR

BFI TANGERANG

BFI KARAWANG

ASSET

KONSUMEN

Lokasi rumah : Tangerang

Domisili pemohon: Karawang

Dicabang mana pemohon diakui sebagai konsumen ? KARAWANG

 Tipe rumah / ruko
yang tidak dibiayai
Bangunan semi permanen

• Bangunan tidak tahan lama.

• Bangunan bisa dipindahkan
• Nilai jual tidak ada
Jalan < 3 meter

• Akses terbatas
• Resiko kebakaran tinggi
• Nilai jual rendah
Jalan tanah

• Resiko terkena gusuran

• Resiko terkena pengembangan
jalan Pemda
• Nilai jual rendah
Tidak memiliki akses jalan

• Potensi sengketa
• Susah dijual
• Nilai jual rendah
Dekat sutet

• Tidak ada IMB

• Radiasi
• Susah dijual
• Nilai jual rendah
Didirikan dilahan pemerintah / TNI

• Lahan milik pemerintah / TNI (tidak

bisa dimiliki)
• Susah dijual
• Nilai jual rendah
Bersebelahan dengan kuburan

• Tidak banyak peminat

• Susah dijual
• Nilai jual rendah
Memiliki makam didalam
perkarangan

• Tidak banyak peminat

• Susah dijual
• Nilai jual rendah
Di bantaran sungai

• Kawasan padat
• Banjir
• Susah dijual
• Nilai jual rendah
Ada fasum / fasos dihalaman

• Resiko radiasi
• Resiko tertiban
• Dikontrak / sewa oleh provider
selular
• Susah dijual
Samping spbu

• Resiko kebakaran
• Air terkontaminasi
• Susah dijual
warisan

• Resiko sengketa
• Jual – beli rumit
Dalam lingkungan pasar

• Asuransi boundaries
Terkena rencana pelebaran jalan

• Mengurangi nilai asset

• Rawan penggusuran
Penggunaan bangunan melanggar
norma

• Bermasalah dengan hukum dan

masyarakat
• Menimbulkan kerusahan
TUSUK sate

• Nilai lebih rendah dari harga

pasaran
• Susah untuk dijual
Exposure – plafond – tenor
Exposure (Group)

3 Milliar per group exposure

Plafond (single)

Max = 1 milliar

Min = 100 Juta

tenor

Max = 180 bulan

Min = 24 Bulan
Penentuan harga
rumah / ruko
developer

Harga appraisal

Harga price list

Kesepakatan jual - beli

* Diambil dari harga terendah

NON DEVELOPER

Harga appraisal

Kesepakatan jual - beli

* Diambil dari harga terendah

Down payment

< 70 m2 = min. 20%

> 70 m2 = min. 30%

* Syarat & Ketentuan Berlaku

Persyaratan umum
dokumen
Persyaratan jaminan
Sertipikat asli

Bisa dibiayai
• Sertipikat Hak Milik
• Sertipikat Hak Guna Bangunan

Tidak bisa dibiayai

• Girik / Petok D / Letter C
• AJB
IMB asli

• Untuk bangunan yang dijaminkan

• IMB Induk, diperkenankan copy (yang
dilegalisir oleh developer)
PBB & bukti bayar

• Bukti Lunas minimal 1 tahun terakhir atau

sesuai yang dipersyaratkan oleh notaris
 Perhitungan
kapasitas membayar
konsumen
Kemampuan membayar
konsumen
• Konsumen dapat menggabungkan penghasilan dengan pasangan (jika
diperlukan & pasangan memiliki penghasilan sendiri)

• Penghasilan pasangan wajib dapat dibuktikan secara tertulis.

• Beban angsuran dari pinjaman pasangan akan dianggap sebagai

beban angsuran konsumen (satu kesatuan)

• Apabila penghasilan pasangan tidak dapat dibuktikan, maka tidak

diperkenankan memasukkan penghasilan pasangan sebagai joint
income
Asuransi
Asuransi jiwa kredit

asuransi untuk memberikan perlindungan terhadap

kreditur sehingga apabila debitur mengalami
musibah yang menyebabkan meninggal Dunia
akibat sakit maupun kecelakaan, akan memberikan
perlindungan terhadap sisa hutang debitur.
Jenis asuransi

asuransi yang menjamin kerugian atau kerusakan

harta / benda akibat kebakaran dan/atau
penyebab lainnya yang terjadi secara tiba – tiba
dan tidak terduga.

Asuransi Kerugian
Hal – hal yang harus
diperhatikan
• Penutupan asuransi wajib oleh BFI Finance kepada rekanan BFI Finance
• Maksimal pengajuan KPR adalah usia 60 tahun dengan tenor max. 5
tahun
• Jika diperlukan sesuai persyaratan perusahaan asuransi, medical check
up bagi calon konsumen dengan kriteria tertentu akan dilakukan.
• Bila terjadi penjualan rumah/ruko hasil dari penyitaan, maka polis harus
dibatalkan.
• Seluruh polis asuransi harus mencantumkan klausula leasing (BFI qq.
Konsumen).
Approval scheme
Kategori approval
• Prior To Approval
• Prior To Akad Kredit
• Prior To Funding
 Prior to approval

Kelengkapan Dokumen Survey Rekomendasi CA External Appraisal

Kelengkapan Survey, interview & Nilai appraisal

dokumen telah credit checking telah Sudah dilakukan external telah
diverifikasi dilakukan proses credit analyst diperoleh
Pengeluaran spk
• SPK dikeluarkan setelah aplikasi pemohon disetujui
secara tertulis oleh credit committee (2 lembar)
• Asli SPK yang sudah ditanda tangani salah satu
credit committee diberikan kepada pemohon
• Pemohon wajib menandatangani SPK
• SPK yang sudah ditandatangani, 1 untuk pemohon &
1 untuk BFI
Prior to AKAD KREDIT

Credit Approval Surat Persetujuan Kredit Terima Pembayaran Biaya KPR

Pemohon telah
Approval dari Credit SPK sudah ditanda membayar seluruh
Committee tangani oleh pemohon kewajiban biaya – biaya
KPR
 Prior to FUNDING

TTD Kontrak Cover Note Invoice Funding

Cover note sebagai
Penandatangan Funding ke penjual
bukti pengurusan Kwitansi DP dan
kontrak dilakukan dilakukan 1 hari
asset dokumen Kwitansi Pelunasan
secara notariil setelah akad kredit,
melalui notaris
Jatuh tempo Angsuran
& Pembayaran
Jatuh tempo

15 16 15

Akad Jatuh Tempo

Funding
Kredit angsuran 1
Cara bayar angsuran

Cashier Di Cabang Mesin ATM Kantor Pos Mesin EDC

Terima kasih