OPERACIONES

BANCARIAS EN EL
SISTEMA FINANCIERO
SEMINARIO TALLER: “GESTIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO”

C.P. CAMILO HALLASI APARICIO

SUB GERENTE DE LA OFICINA PUNO DEL BBVA CONTINENTAL

JUNIO 2014
SISTEMA FINANCIERO
Conformado por el conjunto de
instituciones bancarias, financieras y
demás empresas e instituciones
autorizadas por la SBS.
BANCO:
Empresa financiera que se
encarga de captar recursos
en forma de depósitos y
prestar dinero, así como la
prestación de servicios
financieros.
 OPERACIONES
BANCARIAS
Pasivas – Paga intereses
Activas – Genera intereses
Servicios – Genera
comisiones
OPERACIONES PASIVAS
Consideraciones:
Son aquellas operaciones por las que el banco
capta fondos de los usuarios bajo cualquier
modalidad contractual.

• Cuentas de Ahorros
• Cuentas a plazo
• Cuentas corrientes
• CTS
• Fondos Mutuos
ASPECTOS A CONSIDERAR
TEA – TASA EFECTIVA ANUAL Cliente
Interés que paga al cliente por los depósitos.

TREA – TASA DE RENDIMIENTO EFECTIVO ANUAL

Cuanto rendirá realmente el depósito (incluye, comisiones y gastos aplicables) .

SME – SALDO MÍNIMO DE EQUILIBRIO

Monto que se requiere mantener en la cuenta para que no se pierda ni
se gane.

COMISIÓN:
El cliente paga al banco por servicios adicionales a la operación
contratada (Ejemplo: comisión por envío de estados de cuenta)

GASTO:
Costos en los que incurre el Banco con terceros por cuenta del cliente
(Ejemplo: tasaciones).
OPERACIONES PASIVAS
REQUISITOS BÁSICOS:
• Documento Oficial de Identidad
• Facultades inscritas en Registro Públicos para contratar
cuentas de depósito / retiro de dinero (personas Jurídicas).

BENEFICOS ADICIONALES
• Tarjeta de débito
• Acceso a red física y
electrónica del banco.
• Servicios adicionales
(débito automático,
seguros, etc.)
 CUENTAS DE AHORRO
Una cuenta de ahorro es un depósito ordinario, en la
que los fondos depositados por la cuenta habiente
tienen disponibilidad inmediata y generan cierta
rentabilidad o intereses durante un periodo
determinado según el monto ahorrado.
En algunos casos cobra
-Genera un estado de comisión de
cuenta mensual. Genera intereses. mantenimiento..

CARACTERISTICAS

Acceso a banca por Genera tarjeta de

Internet débito
 AHORRO A PLAZO
FIJO
Depósitos que se mantiene en la Entidad Financiera por un
tiempo determinado, recibiendo intereses superiores a los
de una Cuenta de Ahorros, de acuerdo al monto y tiempo
de permanencia del depósito. “A mayor plazo mayor tasa”..
-Tasa de Interés:
De acuerdo a -Crédito: Acceso al
-Nominativos: No
fecha de crédito mediante
negociables e
vencimiento. garantía liquida.
intransferibles.

CARACTERISTICAS -Capitalización
de intereses:
-Penalidad: Se aplica si el
Depósito,
depósito se cancela
ahorros, cuenta
antes de la fecha de
corriente.
vencimiento.
CUENTA CORRIENTE
Contrato que permite operaciones con cargo al
saldo de la cuenta se instrumentaliza con el
uso del cheque. - Son depósitos a la
vista
- Moneda soles o en
dólares
- Genera un estado de
cuenta mensual
CARACTERISTICAS - No genera intereses
- Reglamentada por
D.S 244-85-EF
- Genera tarjeta de
débito
- Acceso a banca por
Internet
CHEQUE

- Título Valor
- Orden de pago
otorgada en sustitución
de dinero.
CARACTERISTICAS - Vigencia: un año a
partir de fecha de giro.
- Plazo de
presentación: 30 días.
- Pagos con cargos a la
cuenta corriente.
- Responsabilidad del
banco: limite de saldo
disponible.
CTS – Compensación por
Tiempo de Servicios
Depósitos semestrales en moneda nacional o
extranjera efectuado por los empleadores a favor de
los trabajadores de manera obligatoria de acuerdo a
ley por concepto de su compensación por tiempo de
servicios.

Normalmente tienen un
alto rendimiento por
tener tasas de interés
preferenciales.
FONDO DE SEGURO DE
DEPÓSITOS (FSD)
• El FSD es una institución cuyo objetivo es
proteger a los depositantes en caso la
institución financiera donde mantiene sus
depósitos quiebre.
•¿QUIÉNES SON LOS MIEMBROS
Trimestralmente, la SBS emite
DE FSD?
una circular en el diario El
•¿CÓMO PROTEGE EL FSD A Peruano, donde se informa el
LOS DEPOSITANTES? nuevo monto del FSD
actualizado. Los trimestres
•¿CUÁNTO LES CUESTA ESTE son: Diciembre-Febrero, Marzo-
SEGURO A LOS Mayo, Junio-Agosto
DEPOSITANTES? (S/.93,316.00) y Setiembre-
Noviembre.
•¿QUÉ TIPO DE DEPÓSITOS
ESTÁN RESPALDADOS /
PROTEGIDOS POR EL FSD?
FONDO MUTUO
Conformado por el aporte/inversión de un conjunto de personas que deciden
ahorrar y confían la administración de su dinero en una empresa
especializada (Administradora de Fondos Mutuos) según unas reglas
predeterminadas; es decir estos ahorristas confían en expertos el manejo de
su dinero para que le den mejores rentabilidades que los productos de
ahorro tradicional. Todas las actividades son supervisadas por el gobierno a
través de la Superintendencia de Mercado de Valores.

• En el Perú los Fondos Mutuos más populares

son los que invierten en Renta Variable, Renta
fija y los Mixtos (mezcla de Renta Variable y
Renta Fija). TIPOS DE
• Fondos de
principalmente
Renta
en
Variable:
acciones,
Invierten
tienden a
FONDOS
incorporar una mayor volatilidad (riesgo) pero MUTUOS
en el largo plazo deberían de generar retornos
superiores a los fondos de Renta Fija.
• Los fondos de Renta Fija por lo general buscan
un menor riesgo el cual es remunerado con
una menor rentabilidad.
ENCAJE LEGAL
• Porcentaje sobre el total
de depósitos que las
entidades financieras han
de cubrir en efectivo o en
forma de depósitos en el
BCRP. Este porcentaje lo
decide el Banco Central de
Reserva. Si se eleva el
encaje, la cantidad de
dinero que se dispone
para prestar disminuirá y
es probable que se
produzca una elevación de
la tasa de interés.
OPERACIONES ACTIVAS
DEFINICION
Operaciones de crédito que implican, por parte del banco, el
desembolso de dinero o el otorgamiento de una línea de
crédito bajo cualquier modalidad contractual.

PRODUCTOS
• Préstamos
• Tarjetas de crédito
• Sobregiro en cuenta
corriente
• Descuento de letras
• Leasing
• Cartas Fianza
 • El crédito puede ser otorgado
por la entidad financiera en
forma directa o indirecta de
acuerdo a la necesidad de
cada unidad de negocio.
• La tasa de interés y el plazo
estará determinada de
acuerdo al destino del mismo.
CONDICIONES CREDITICIAS:

•Moneda - Tipos de cuotas

•Importe - Plazo total
•Tasa de interés - Plazos de gracia
•Comisiones - Garantía
•Periodo de pago - Seguros
SIMULADOR VIRTUAL
DE PRESTAMO
TARJETAS DE
CREDITO - DINERO
PLÁSTICO
CARACTERISTICAS

- Línea de crédito
asignada por la
institución financiera.
- Intransferible.
- Financiamiento
revolvente o en cuotas.
- Modalidades de pago
diversas: Full, mínimo u
opcional.
- Usada para compras y
disposición de efectivo.
DESCUENTO LEASING
DE LETRAS
El leasing es una alternativa de
financiamiento de mediano plazo que
permite a las empresas adquirir
bienes muebles o inmuebles.
Permite recibir Mediante esta modalidad
se genera un contrato de
anticipadament arrendamiento financiero por el cual
el Banco adquiere ciertos bienes para
e el pago de darlos en alquiler al cliente, el mismo
que deberá pagarle en cuotas por un
letras. plazo determinado y al final del cual
tendrá el derecho a ejercer una
opción de compra a un valor
previamente pactado que posibilitará
finalmente transferir la propiedad a
nombre de la empresa.
CARTA
FIANZA
Es un documento
irrevocable, solidario y de
realización automática que
respalda las
responsabilidades y
obligaciones del avalado ante
un tercero en forma
incondicional, salvo que
expresamente se autoricen
otras características para
operaciones determinadas.
No se trata de títulos valores
y no son endosables.
 REQUISITOS BÁSICOS PARA
ACCEDER A UN CRÉDITO
BANCARIO

CREDITOS PERSONALES

 Acreditar ingresos.
 Copia y original de su documento de identidad. Si es casado, su
cónyuge deberá firmar la solicitud y presentar la copia de su
documento de identidad.
Copia de un recibo de servicio.
Copia de la Declaración de Autovalúo de la vivienda y/o la
Tarjeta de Propiedad del vehículo si se declaran en la solicitud.
Tome en cuenta que los requisitos entre bancos pueden variar,
así que ingrese siempre a la página web del banco que usted
prefiera.
 REQUISITOS BÁSICOS PARA
ACCEDER A UN CRÉDITO
BANCARIO
Créditos para capital de
trabajo
Negocios personales

 Copia de DNI (titular y cónyuge).

 Boletas de compra o venta, o RUC o Licencia de funcionamiento.
 Si tienes casa propia, presenta uno de los siguientes
documentos: Título de propiedad o Constancia de posesión o
Testimonio de Compra Venta o declaratoria de herederos u otros
documentos que puedan acreditar tu propiedad.
 Si eres inquilino presenta tu contrato de alquiler.
Recibo de agua, luz o teléfono.
REQUISITOS BÁSICOS PARA
ACCEDER A UN CRÉDITO
BANCARIO  Copia de DNI de los socios .
 Acta de Constitución de la
empresa.
 Vigencia de poderes
Empresas actualizada.
constituidas  Declaración de renta anual y
3 últimos PDT-Sunat.
 Documentos de propiedad
del inmueble que será otorgado
en garantía para el préstamo.
La aprobación de los  Recibos de agua , luz o
préstamos dependerá de su
historial crediticio y la teléfono del local donde
evaluación de su capacidad funciona el negocio.
de pago. Si ha pagado
puntualmente sus anteriores  Se pueden solicitar
deudas y acredita que genera documentos adicionales,
o percibe los suficientes
ingresos para pagar a tiempo
dependiendo de la evaluación
el préstamo solicitado, lo más realizada al negocio.
probable es que la institución
financiera le otorgue el
crédito.
PROVISIÓN EN EL SISTEMA
FINANCIERO
• Es la reserva que realiza una institución financiera
sobre su cartera crediticia con el fin de proteger
posibles incumplimientos, garantizando así el dinero
de los ahorristas. Por tanto es el recurso que los
bancos están obligados a inmovilizar para
salvaguardar los préstamos que otorgan.
Créditos impagos= Clasificación del cliente=> Provisiones

Clasificación del cliente

 TRANSFERENCIAS
Las transferencias son
LA CUENTA BANCARIA - D servicios relacionados con
EPÓSITOS A LA VISTA
Son las cuentas de las cuentas bancarias de
soporte operativo, es gran utilidad para realizar
decir, para canalizar sus pagos, tanto nacionales
ingresos y pagos. como internacionales.
EL CAMBIO DE MONEDA
Otro servicio relacionado
con cuentas bancarias es
el cambio de moneda.
Conozca la diferencia
entre moneda y divisa.

LA BANCA A DI MEDIOS DE PAGO: LAS TA

STANCIA
Banca por
SERVICIOS RJETAS
Por su comodidad y
teléfono, banca
por internet,
BANCARIOS aceptación, las tarjetas se
han convertido en uno de
los medios de pago más
cajeros OPERATIVOS utilizados en todo el
automáticos. mundo.

MEDIOS DE PAGO: LOS CHEQUES

Los cheques, o talones, siguen siendo utilizados
MEDIOS DE PAGO: EL DINERO EN EFEC como medios de pago. Hay varias modalidades,
TIVO pero todos tienen unos requisitos formales y
Debemos conocer las ventajas e elementos esenciales para que sean válidos. No
inconvenientes de utilizar dinero en hay que olvidar una serie de consejos de
efectivo como medio de pago. seguridad para operar con cheques.
BANCA POR INTERNET
 PREVENCION DE LAVADO DE ACTIVOS
Y FINANCIAMIENTO DEL TERRORISMO
¿QUÉ ES EL LAVADO DE
ACTIVOS?

Realización de una serie de transacciones, operaciones o actividades a través de las

cuales una persona natural o jurídica participa de manera directa o indirecta en el
ocultamiento o encubrimiento de recursos monetarios provenientes de una
actividad ilícita, haciéndolos pasar come legítimos y propiciando su libre uso, dando
continuidad a sus actividades criminales.
El secuestro
La extorsión
El fraude
Etapas del
Actividades El narcotráfico Colocación
Delitos contra la administración lavado de Transformación
susceptibles: pública Integración
La evasión fiscal
Activos
La minería ilegal
Todo dinero de origen ilícito
 SEGURIDAD BANCARIA
La seguridad es una necesidad básica del individuo y de la sociedad.
En las entidades financieras es una exigencia legal (SBS, BCR, y
Sucamec). Los empleados de la entidad financiera deben colaborar en
la consecución de este objetivo.

LAS FUNCIONES DE LA SEGURIDAD

BANCARIA SON LAS SIGUIENTES:

Establecer los mecanismos necesarios para minimizar y administrar los riesgos que
pudieran existir en las Oficinas Bancarias.
Definir, elaborar, implementar y actualizar las normas y procedimientos de seguridad
para las oficinas ante diferente incidentes.
Velar, implementar y mantener una cultura de seguridad fusionándola con una elevada
calidad de clima laboral entre el equipo de trabajo y los clientes internos y externos del
Banco.
Diseñar y evaluar las estrategias para lograr y mantener un alto nivel de seguridad
preventivo.
CONTACTOS