SEGURO DE SUSTRACCIÓN

Instructor: Andrés Campo Uribe

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Art. 239.- Hurto. El que se apodere de una cosa mueble ajena, con el
propósito de obtener provecho para sí o para otro, incurrirá en prisión
de uno a seis años.
Art. 240.- Hurto calificado. Se cometerá:
1- Con violencia sobre las personas o cosas.
2- Colocando a la víctima en condiciones de indefención o inferioridad
o aprovechándose de tales condiciones.
3- Mediante penetración o permanencia arbitraria, engañosa o
clandestina en lugar habitado o en sus dependencias inmediatas,
aunque allí no se encuentren sus moradores.
4- Con escalamiento, o con llave sustraída o falsa, ganzúa o cualquier
instrumento similar, o violando o superando seguridades electrónicas u
otras semejantes.
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GENERALIDADES

Objetivo del seguro

Amparar las sustracciones con violencia o hurto calificado, tal como

se definen más adelante.

Definiciones
Sustracción con violencia a las cosas: Se entiende por tal, el acto de
apoderarse ilegalmente de la propiedad asegurada “contenida en el
establecimiento o residencia”, siempre que la persona que cometa el
acto, haya penetrado a dicho establecimiento o residencia por medios
violentos o de fuerza, en forma tal que en el lugar de entrada o salida
queden huellas visibles de tal violencia.
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Definiciones (Continuación)

Sustracción con violencia a las personas: Se entiende por tal, cuando

dicha violencia es ejercida contra el asegurado , sus parientes, o las
personas a su servicio, que se encuentres “dentro del edificio” y que las
amenacen con peligro inminente, o les suministren por cualquier medio
drogas o tóxicos, para colocarlos en estado de indefensión o privarlos
del conocimiento, siempre que exista el propósito de sustracción.
Establecimiento o Residencia: Se entiende por “establecimiento o
residencia” el edificio, parte del edificio o grupo de edificios, descritos
en la póliza que contiene los bienes asegurados, con exclusión de todo
jardín, solar, patio, azotea, zaguán u otro lugar exterior.
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Amparo Básico - Cobertura

El seguro de Sustracción cubre:

a. Las pérdidas o daños de los bienes asegurados contenidos dentro
del establecimiento o residencia descrito en el cuadro de la
póliza, como consecuencia directa de sustracción con violencia o
tentativa de ella.
b. Los daños ocasionados a los edificios que contienen los bienes
asegurados con excepción de sus vidrios o cristales.
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Exclusiones absolutas:
La póliza de Sustracción no cubre ninguna pérdida o daño causados
directa o indirectamente en los siguientes casos:
a. Cuando los bienes se encuentren en lugares exteriores al
establecimiento o residencia o expuestos a la intemperie.
b. Cuando sea autor o cómplice de la sustracción, el cónyuge o
cualquier pariente del asegurado dentro del cuarto grado de
consanguinidad, segundo de afinidad o único civil, o cualquier
empleado del asegurado.
c. Cuando la sustracción o los daños consiguientes sean ejecutados al
amparo de situaciones creadas por :
- Caída o destrucción total o parcial del establecimiento o
residencia
- Terremoto, temblor, erupción volcánica, tifón, huracán, tornado,
ciclón, inundación, rayo u otra convulsión de la naturaleza.
- Guerra civil o internacional. HMACC o AMIT.
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Exclusiones absolutas (Continuación):

d. Cuando la sustracción ocurra después de que el asegurado cierre el

establecimiento o deje deshabitada la residencia por más de ocho
(8) días consecutivos, a menos que obtenga previamente la
autorización de la Compañía.
e. Los daños por Incendio, Explosión o el Lucro Cesante.
f. Los daños que se causen a los vidrios o cristales de los edificios o
locales que contengan los bienes asegurados con motivo de la
sustracción o su tentativa.
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Exclusiones relativas:

A menos que en anexo a la póliza de Sustracción exista estipulación

expresa que los incluya, no se aseguran los siguientes bienes:
a. Mercancías u objetos que no sean propiedad del asegurado.
b. Joyas, metales o piedras preciosas.
c. Automóviles, motocicletas y sus accesorios.
d. Animales vivos.
e. Escrituras, bonos, cédulas, títulos valores y dinero en efectivo.
f. Estampillas, medallas, monedas o colecciones de las mismas, pieles
y obras de arte.
g. Libros de contabilidad, libros poco comunes, informes confi-
denciales, archivos y manuscritos de cualquier clase.
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FACTORES PARA LA EVALUACIÓN DEL RIESGO
Para la suscripción del seguro de sustracción es muy importante tener en
cuenta los siguientes factores:
a. Ubicación.
Es de gran importancia conocer la Ciudad y dentro de ella, la zona
donde se localiza del riesgo, pues permite evaluar factores como
vigilancia policiva, iluminación del sector y estrato o zona donde se
encuentra instalado.
b. Tipo de construcción.
Elemento determinante en la evaluación del riesgo, teniendo en
cuenta que entre más sólida sea la construcción, más confiable es su
seguridad para riesgos de penetración a su interior.
c. Naturaleza de los contenidos.
Existe un mayor o menor grado de exposición según el tipo de
bienes a asegurar. El tamaño, peso individual, su valor y su
demanda en el mercado influyen en la azarosidad del riesgo.
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FACTORES PARA LA EVALUACIÓN DEL RIESGO

d. Vecindades.
Dada la naturaleza del seguro, es determinante para la evaluación
del riesgo, conocer factores de exposición externos al riesgo que
pueden afectar su evaluación individual, como lo pueden ser la
ocupación o tipo de vecindad. (Solares o predios baldíos, vecindario
de dudosa honorabilidad, etc).
e. Seguridades.
Elementos que determinan una confiabilidad del riesgo son las
seguridades o protecciones con que cuenta el establecimiento tales
como rejas o cortinas metálicas, alarmas monitoreadas, de sensores
de movimiento y celadores, que permiten una mejor evaluación del
negocio.
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TARIFACIÓN - CÁLCULO DE LA TASA
Ocupación:
Para efectos del seguro de Sustracción, los riesgos también se
clasifican, igual que Incendio en tras grandes grupos:
Residenciales, Comerciales e Industriales.
Sin embargo este clasificación no es muy determinante para el cálculo
de la tasa puesto que la mayor o menor exposición del riesgo está más
inclinada a la naturaleza de los bienes a asegurar.
P. Ej: Los muebles y enseres de un establecimiento Comercial tienen el
mismo tratamiento en la tarifa que los de un establecimiento Industrial.
Las tarifas aplicadas por algunas Aseguradoras incorporan elementos
del ramo Incendio como el Grupo de Construcción, para el cálculo de
las tasas.
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TARIFACIÓN - CÁLCULO DE LA TASA

Protecciones:
Además de ser un factor importante para la evaluación del riesgo, las
protecciones privadas (rejas, cortinas metálicas, sistemas de alarma y
celadores) pueden generar descuentos en las tasa básicas de los riesgos.
Deducible:
En todas las póliza de Sustracción es obligatorio establecer un
deducible que generalmente se expresa en un porcentaje del valor de la
pérdida, con un mínimo expresado en Salarios Mínimos Mensuales o
Diarios Legales Vigentes, o en algunos casos, en porcentajes del valor
asegurado o suma fija.
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TARIFACIÓN - CÁLCULO DE LA TASA

Valor Asegurado:
En el ramo de Sustracción el valor asegurado tiene un manejo igual al
de Incendio. Se puede ofrecer bajo la modalidad de Valor Real, la más
usual o a Valor de Reposición.
CLASES DE PÓLIZAS
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CLASES DE PÓLIZAS

En el seguro de Sustracción se ofrecen modalidades de pólizas basadas

en la suma asegurada así:
1. Pólizas Fijas.
Aquellas cuya suma asegurada permanece con muy poca o ninguna
variación durante la vigencia del seguro.
2. Pólizas Flotantes.
Aquellas cuya suma asegurada presenta variaciones durante su
vigencia. Se ofrecen de Ajuste Anual o de Cobro Mensual o
Trimestral.
3. Primeras Pérdidas.
Igual que en el seguro de Incendio se ofrecen las modalidades de
Primera Pérdida Relativa o Absoluta.
AMPAROS ADICIONALES
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AMPAROS ADICIONALES
En el seguro de Sustracción se ofrecen los siguientes amparos
adicionales, los cuales siempre se presentan una suma asegurada
específica, diferente de la suma básica:
1. Sustracción sin violencia (Hurto simple).
Cobertura: Se aseguran las pérdidas o daños de los bienes
asegurados, contenidos dentro del establecimiento descrito en la
carátula de la póliza, que sean consecuencia directa de Sustracción
cometida sin violencia.
Exclusiones: Se excluyen las pérdidas o daños que tengan su
origen en o sean consecuencia de infidelidad de empleados, errores
contables o faltantes de inventarios.
Sin embargo, algunas aseguradoras ofrecen la cobertura para los
riesgos Residenciales, cuando en el evento exista participación de
cualquier personal del servicio doméstico del asegurado .
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AMPAROS ADICIONALES

1. Sustracción sin violencia (Continuación).

En los riesgos Residenciales generalmente se otorga para todos los
bienes cubiertos por el amparo básico y su suma asegurada por lo
tanto es igual a la del básico.
En los riesgos Comerciales o Industriales generalmente se otorga
para bienes específicos (Máquinas de oficina, equipos telefónicos,
de intercomunicación y telecomunicaciones), los cuales deben estar
claramente identificados y valorizados.
Se cobra aplicando un porcentaje a la prima del amparo básico.
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AMPAROS ADICIONALES

2. Todo Riesgo:
Cobertura: Se cubren las pérdidas y daños de pieles, joyas y
articulos valiosos, expresamente relacionados, ocasionados por
cualquier causa o accidente, o por asonada, motin, conmoción civil;
huelgas, conflictos colectivos de trabajo o suspensión de hecho de
labores y movimientos subversivos.
Exclusiones:
• Pérdidas o daños cuando sea autor o cómplice el asegurado, su
cónyuge o cualquier pariente del asegurado dentro del cuarto grado
de consanguinidad, segundo de afinidad o primero civil.
• Terremotos, temblores, erupciones volcánicas o cualquier otra
convulsión de la naturaleza.
• Guerra Internacional o civil, rebelión, sedicción, etc.
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AMPAROS ADICIONALES
2. Todo Riesgo: Exclusiones (Continuación):
• Pérdidas o daños durante cualquier proceso de reparación,
restauración o renovación en los objetos asegurados.
• Deterioros por el uso, vicio propio o defecto inherente, moho, o
daños causados por ratas, polillas, comején, gorgojo y otras plagas.
• Rotura de artículos de naturaleza frágil o quebradiza, a menos que
sea ocasionada por Incendio o tentativa de delito contra la propiedad.
Garantía:
Para las joyas el amparo se condiciona a la garantía de que el
Asegurado hará examinar anualmente por una joyería las joyas
amparadas, para constatar que los engarces, pernos, monturas,
uniones esten en buen estado y que tomará las precauciones
razonables de seguridad de dichas joyas.
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AMPAROS ADICIONALES

2. Todo Riesgo: Condición Especial (Clausula de pares o conjunto):

Si cualquier bien asegurado se compone de un par o de un juego de
piezas o, siendo un elemento único, esté conformado por
componentes separables, la responsabilidad en caso de siniestro no
excederá, en el primer caso, del valor que tenga la pieza o piezas
perdidas sin consultar ningún valor especial que pudieran tener
como parte o par o juego de piezas y, en el segundo caso, de la parte
proporcional que representen dicho componente o componentes en
el valor asegurado del respectivo bien.
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AMPAROS ADICIONALES

3. Daños a inmuebles deshabitados por Sustracción con violencia.

Cobertura: Mediante este amparo se cubren las pérdidas o daños a
las instalaciones eléctricas y de acueductos y a los accesorios fijos
que formen parte de inmuebles expresamente relacionados,
mientras se encuentren deshabitados, únicamente cuando sean
consecuencia de Sustracción con violencia.
Posee una serie de estipulaciones.
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AMPAROS ADICIONALES

4. Amparo de Objetos de Metal o Piedras Preciosas en vitrinas

exteriores.
Cobertura: Mediante este amparo, y no obstante lo establecido en
las condiciones del amparo básico, se cubre la Sustracción con
violencia de las mercancías que en todo o en parte estén
conformadas por metales o piedras preciosas que se encuentren en
vitrinas que den a la calle, salones, zaguanes o sitios a los cuales
tenga libre acceso el público.
Este amparo sólo se otorga para riesgos Comerciales.
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CLAUSULAS ADICIONALES

En el seguro de Sustracción se maneja un grupo de cláusulas iguales

que en Incendio, tales como:
1. Reposición o Reemplazo.
2. Revocación de la póliza.
3. Ampliación del plazo de aviso del siniestro.
4. Cláusula de Indice Variable.
MUCHAS GRACIAS