MANAJEMEN KEUANGAN KONSUMEN

Memahami
Konsep Nilai Waktu Uang
Pendahuluan

 Tujuan Keuangan: Kebebasan Keuangan

(berhasil, aman, kaya, bahagia)
 Alat dalam perencanaan keuangan: konsep
nilai waktu uang
Konsep nilai waktu uang:
 Uang yang diterima
sekarang nilainya lebih besar
daripada uang yang diterima
di masa mendatang.
 Lebih awal uang anda
menghasilkan bunga, lebih
cepat bunga tersebut
menghasilkan bunga.
 Mengapa?
Interest and Compound Interest

 Bunga (Interest) – adalah suatu hasil yang

diterima dari uang yang diinvestasikannya.
 Compound interest – adalah bunga yang
diterima dari investasi yang berasal bunga
suatu investasi sebelumnya.
Persamaan Nilai Mendatang
(Future Value of a single sum)
 Berapa nilai masa depan uang yang anda tabung atau investasikan
hari ini akan tergantung pada:
 Besarnya dana yang anda tabungkan
 Tingkat suku bunga atau return dari tabungan anda
 Lamanya dana tersebut akan ditabungkan
 FVn = PV(1 + i)n
 FV = Nilai mendatang dari investasi pada akhir tahun ke-n
 i = tingkat bunga tahunan
 PV = nilai sekarang dari sejumlah uang yang diinvestasikan
 n = periode waktu yang ditentukan
 Persamaan ini dipergunakan untuk menghitung nilai dari sebuah
t=0
investasi pada titik waktu di masa mendatang. t = n

RpPV
... Rp .... Rp .... Rp .... FV
Periode Pelipatgandaan (Compounding
Period)
 Definisi – periode waktu penghitungan bunga
dari suatu investasi
 Contohnya – harian, bulanan, atau tahunan

Makin sering (cepat), semakin besar bunga yang

diperoleh
Contoh:
TA
PV = Rp 2.000.000 HU
i = 10% n = 5 tahun NA
N
FV5 = 2000000 x (1+0.1)5
= 2000000 x 1.61051
= 3221020
PV = Rp 2.000.000
i = 10% n = 5 tahun
5x12
FV5 = 2000000 x (1+(0.1/12))
BU = 2000000 x 1.645309
LA
NA = 3290618
N
Nilai Uang untuk Biaya Pernikahan

Pada tahun 2015, rata-rata

biaya pernikahan adalah Rp
19,104,000. Dengan asumsi,
tingkat inflasi 4%. Berapa
biaya pernikahan pada tahun
2018?

FVn = PV (1 + i)n
FV3= PV (1 + 0.04)3
FV3 = 19,104,000 (1,04)3
FV3 = 19,104,000 (1,1248)
FV 3 = 21,489,401
 Nilai Uang untuk Bayar Cicilan
Dian menerima pinjaman sebesar 150.000 dengan bunga
13.5% pertahun dan Dian diminta untuk mengangsur
pembayaran dalam jangka waktu 6 tahun. Berapa total
uang yang dibayarkan Dian pada akhirnya?

FVn = PV (1 + i)n
FV3= PV (1 + 0,135)6
FV3 = 150.000(1,135)6
FV3 = 150.000 (2,1378)
FV 3 = 320.670
 Contoh soal Tuan A memilik uang sebesar Rp
1.000.000, di simpan di bank dengan bunga
pertahun sebesar 5% dan selama 5 tahun, berapa
jumblah uang Tuan A setelah tahun ke 5......?
Nilai Sekarang (Present Value)

 Tingkat bunga diskonto (the discount rate)

atau bunga yang dipergunakan untuk
menghitung nilai sekarang dari nilai yang
ditetapkan dimasa mendatang.
 Present-value interest factor (PVIFi,n) adalah
nilai digunakan untuk menghitung nilai
sekarang dari sejumlah uang.
 Jika mendapat warisan Rp 10 juta pada tahun
2020, berapa nilainya pada tahun 2009?
 Persamaan Nilai Sekarang (Present
Value)
 Persamaan awal: FVn = PV(1 + i)n
 PV = FVn (1/ (1 + i)n
 Persamaan ini digunakan untuk menentukan berapa nilai
sekarang dari sejumlah uang dimasa mendatang).
Jika dijanjikan mendapat uang sebesar $500,000 pada waktu
2 tahun mendatang, dengan asumsi bunga 6%, berapa nilai
sekarang dari uang yang dijanjikan?
PV = FVn (1/ (1 + i)n
PV= $500,000 (1/ (1+0.06) 2
PV = $500,000 (0,943396) 2
PV = $500,000 (0,889996)
PV = $444,998
Budi menginginkan tabungan pada akhir tahun
ke-5 sebesar Rp 200.000.000. Bila suku bunga
tabungan 12% per tahun, berapa nilai sekarang
dari uang yang dijanjikan?
 Semianually, Quarterly, Monthly
 Future Value
Semiannually -> bunga dibayarkan 2 kali setahun

Bl 6 = 6% Bl 12 = 6%
FV = PV ( 1 + r) n Example : PV = 1000
FV = 1000 ( 1 + 0,06)2 r = 12%
FV = 1000 (1,06)2 n = 2 (Dibyr 2 X)
FV = 1123,6
Lebih besar dari tahunan 1120 karena compounding Interest
Quarterly berarti r = 3% , n = 3
Monthly berarti r = 12%, n = 12
•Present Value Semiannually
PV = FV
(1+r)n

= 1000 = 889,99644
(1,06)2
Tentukanlah Quarterly dan Monthly nya
Tn Agus mengharapkan akan mendapatkan Rp.
100.000.000 pada akhir tahun 2020,
berapakah uang yang harus diinvestasikan Tn
Agus pada awal tahun 2019 jika tingkat suku
bunga 12% per tahun.
 Annuity / Anuitas (Bunga Tetap)
FV 1 = 100 x 1,12 (1,21) = 121
FV 2 = 100 x 1,11 (1,1) = 110
100 100 100 FV 3 = 100 x 1,10 (1) = 100
r = 10% 331

FV = PMT (1+r)n-1
r
FV = 100 (1,13) -1 Future value
0,1
FV = 331
 Annuity / Anuitas (Bunga Tetap)
present value
100 100 100
PV = 100 /1.10= 90,91

PV = 100 /1.11 = 82,65

PV1 = 90,91 PV = 100 /1.12 = 75,13
PV2 = 82,65
PV3 = 75,13 PV = PMT 1 - 1
248,69 (1+r)n

r
PV = PMT 1- 1
1,1 = 248,69
0,1
Bunga Majemuk
Bunga Majemuk
Bunga Tahun ke-N
Bunga Tahun ke-N
 Rente Matematika Keuangan
 Pengertian Rente
Ilustrasi :
Andaikan anda menyimpan sejumlah uangnya setiap awal bulan di
bank dengan jumlah uang yang sama, dan bank memberikan bunga
terhadap simpanan anda. Setelah sekian bulan anda akan
menghitung jumlah tabungan yang telah tersimpan. Andaikan bank
tidak membebani biaya administrasi, dapatkah anda menghitung
jumlah keseluruhan semua uang anda?
Rente yang dibayarkan di awal periode, sehingga angsuran terakhir
sudah mengalami pembungaan satu periode. Angsurannya tiap
awal, namun yang ditanya nilai akhir.
Pengertian rente adalah sederetan modal atau angsuran yang
dibayarkan atau diterima pada setiap jangka waktu tertentu yang
tetap besarnya.
 Macam Macam Rente
a. Rente berdasarkan saat pembayaran angsuran terdiri dari :
Rente pra numerando adalah rente yang dibayarkan atau diterima di
awal periode
  Rente post numerando adalah rente yang dibayarkan atau diterima
di akhir periode.
b. Rente berdasarkan banyaknya angsuran terdiri dari
Rente terbatas adalah rente yang jumlah angsurannya terbatas
Rente kekal adalah rente yang jumlah angsurannya tidak terbatas
c. Rente berdasarkan langsung tidaknya pembayaran pertama terdiri
dari :
Rente langsung adalah rente pembayaran pertamanya langsung
sesuai peranjian
Rente yang ditangguhkan adalah rente yang pembayaran pertamnya
ditangguhkan beberapa periode.
 Rumus Rente Pra Numerando
Nilai Akhir Rente Pra Numerando
Rente pra numerando adalah rente yang di bayarkan pada awal
periode, sehingga angsuran terakhir sudah mengalami
pembungaan satu periode.

Rumus :
Rpra = M . (1+i)(1+i)n-1
i

Keterangan :
Rpra =  Rente Pra Numerando
M   =  Modal
i     =  Suku Bunga
n   =  Jangka Waktu
 Contoh Soal
Setiap awal tahun Nisa menyimpan uang di Bank BCA sebesar
Rp.1.000.000,00. Jika bank memberikan bunga 6%/ tahun,
tentukan uang Nisa setelah menabung 20 tahun!
Oloan setiap tanggal 1 menabung
Jawab: uang dibank sebesar
M = Rp.1.000.000,00 Rp.10.000.000 dengan suku bunga
i   = 6%/ tahun = 0,06/tahun 5% per bulan selama 3 tahun.
Berapa besar Rpra uang oloan?
n  = 20 tahun
(12500000*(1+0,025)*(1+0,025)^60)
Rpra= M . (1+i)(1+i)n-1 / i
-1/0,025)
    =  1.000.000(1+0,06)(1+0,06)20 -1 / 0,06
    = 1.060.000 x (1,0620) - 1 / 0,06
    = 1.060.000 x 2,207 13547221284/0,06
    = Rp. 38.992.726, 675
 Oloan setiap tanggal 1 menabung uang
dibank sebesar Rp.10.000.000 dengan suku
bunga 5% per bulan selama 3 tahun. Berapa
besar Rpra uang oloan?
= (10000000*(1+0,05)*(1+0,05)^36)-1/0,05)
Rpra
 Oloan setiap tanggal 1 menabung uang
dibank sebesar Rp.10.000.000 dengan suku
bunga 5% per bulan selama 3 tahun. Berapa
besar Rpra uang oloan?
 Rente Post Numerando
Rente yang dibayarkan di akhir periode, sehingga angsuran
terakhir tidak mengalami pembungaan satu
periode. Angsurannya tiap akhir, yang ditanya nilai akhir.

Rumus :
Rpost = M . (1+i)n-1
i

Keterangan :
Rpost =  Rente Post Numerando
M   =  Modal
i     =  Suku Bunga
n   =  Jangka Waktu
 Contoh Soal
Setiap akhir bulan Panti Asuhan Bina Anak menerima uang dari
Yayasan Anak Sejahtera sebesar 500.000,00 dengan bunga 3%/
tahun. tentukan besar uang yang diterima Panti Asuhan Bina Anak
selama 20tahun!

Jawab:
M = Rp.500.000,00
i   = 3%/ tahun = 0,03/tahun
n  = 20 tahun
Rpost= M . (1+i)n-1 / i
    =  500.000. (1+0,03)20 -1 / 0,03
    = 500.000 x (1,0320) - 1 / 0,03
    = 500.000 x 0,80611123466941/0,06
    = Rp. 10.337.696,554
 R post

Tiap akhir bulan Yayasan Cinta

Damai mendapatkan sumbangan dari Badan
Perdamaian Dunia sebesar Rp5.000.000,00
selama 3 tahun berturut-turut. Jika
sumbangan akan diberikan sekaligus dan
dikenai bunga sebesar 2%/bulan, tentukan
sumbangan total yg diterima yayasan!