PEMBAHASAN

1. DASAR PEMBERIAN KREDIT

2. PERSYARATAN UMUM KREDIT
3. TUJUAN KREDIT
4. ANALISA KEUANGAN

5. ANALISA JAMINAN
 1. DASAR PEMBERIAN KREDIT

1. Character (watak / kepribadian)

2. Capacity (kemampuan membayar)
3. Collateral (jaminan atau agunan )
4. Condition of Economic (kondisi perekonomian)
5. Capital (Modal)

Umumnya perbankan menggunakan prinsip 5C dalam

proses pemberian kredit. Namun, di kredit mikro seperti
SEMM biasanya
biasanya hanya menggunakan
hanya menggunakan
3C (Character,Capacity,
3C (Character,
Capacity,
dan Collateral)
dan Collateral)
 Prinsip 1: Character

Merupakan
prinsip
terpenting,
mengapa?

 Karakter yang baik dapat diasumsikan akan membayar kewajiban

angsuran tepat waktu.
 Meminimalkan kerugian kredit
 Hubungan harmonis terhadap debitur akan meningkatkan portofolio
kredit
 Prinsip 1: Character

Usia Pendidikan Status Perkawinan

Kesehatan Tempramen Pergaulan Sosial

Hobby Kebiasaan Kepatuhan terhadap kewajiban

Pemerintah/ Bank / Relasi
 Bagaimana
Informasi
mengetahui karakter
Pesaing seorang calon Riwayat Pinjaman
debitur?

Informasi
Tetangga Usaha Data Form Aplikasi

Informasi
Supplier Interview
Calon Debitur
 Prinsip 1 – Character
Debitur Baru

• Informasi tetangga •Informasi Pemasok

• Informasi kenalan •Pembayaran
• Informasi bank lain Listrik/Telepon/PBB/Sewa
• Informasi Kepala •Data dari aplikasi
Pasar

Informasi
tentang Debitur
Baru
 Prinsip 1 – Character
Debitur Lama
Performance Kredit
 Pembayaran angsuran tepat waktu?
 Pernah mengalami hambatan pembayaran?
 Pernah macet?

Informasi
tentang Debitur
Lama
Cek ke Pihak Ketiga

Apa sajakah yang harus digali dari pihak ketiga?

 Riwayat kredit calon debitur

di bank lain

 Riwayat usaha

 Kondisi keluarga

Persyaratan yang harus dipenuhi seorang calon debitur berdasarkan
prinsip kapasitas kredit yaitu:
 Memenuhi persyaratan IDIR
(Installment to Disposable
Income Ratio)
 Kesalahan dalam penghitungan
IDIR akan membuat potensi kredit
macet menjadi tinggi.
Prinsip 2: Capacity
 Lolos proses verifikasi kondisi
keuangan calon debitur
 Verifikasi Omzet Usaha
 Verifikasi Inventory
 Verifikasi transaksi usaha
debitur
 Verifikasi Kebutuhan Rumah
Tangga
 Prinsip 3: Collateral
Persyaratan seorang calon debitur memenuhi prinsip collateral:

A. Memenuhi persyaratan LTV B. Lolos verifikasi jaminan

(loan to value ratio)
 Keberadaan jaminan sesuai
dokumen yang diberikan
 Verifikasi kepemilikan jaminan
saat kunjungan
 Foto jaminan agar meliputi calon
debitur yang menunjuk arah + CO
 2. PERSYARATAN UMUM KREDIT

Warga Calon debitur & pasangannya adalah WNI berdomisili di wilayah

Negara Indonesia
Umur Umur debitur (pengajuan baru dan penambahan fasilitas):
 Minimum 21 tahun atau 18 tahun bila sudah menikah
 Maksimum 65 tahun pada saat akhir jangka waktu

kredit
Omzet
Karakter Tidak ada informasi negatif
Calon Debitur berpengalaman di bidang usaha yang akan dibiayai.
 Lama usaha atau pengalaman usaha calon debitur di bidang
usaha sejenis minimal 2 tahun
Ketersedian Calon Debitur atau pasangannya (suami / istri yang sudah
telepon calon menikah) harus memiliki nomor telepon, baik jaringan tetap
debitur (PSTN, fixed line) atau tidak tetap,(handphone GSM/CDMA,
flexi home, dll)
Ketersediaan -Bilacalon debitur/pasangannya tidak memiliki nomor
Emergency telepon (tetap atau tidak tetap), maka calon debitur wajib
contact (E- mencantumkan emergency contact dengan persetujuan
Cont) Cluster Manager
-Emergency Contact adalah anggota keluarga yang tidak
tinggal serumah dengan calon debitur dan dapat dihubungi
dalam keadaan darurat
a. Orang tua kandung/tiri/angkat
b. Saudara kandung/tiri/angkat
c. Anak kandung/tiri/angkat
Ketersediaan d. Suami/istri dari anak kandung/tiri/angkat
Emergency e. Kakek/nenek kandung/tiri/angkat
contact (E-Cont) f. Saudara kandung/tiri/angkat dari suami/istri
g. Suami/istri dari saudara kandung/tiri/angkat
h. Saudara kandung/tiri/angkat dari orang tua
i. Mertua

- Informasi emergency contact dituangkan dalam

Proposal Kredit (Formulir Aplikasi), dan wajib
mencantumkan:
a. Nama E-Con
b. Hubungan dengan calon debitur
c. Alamat & Nomor Telepon
 PERSAYARATAN UMUM

Bank Indonesia (BI) Checking

Wajib melakukan BI Checking untuk

semua pengajuan fasilitas kredit

Daftar Hitam BI

Wajib melakukan pengecekan Calon

Debitur dan pasangannya ke Daftar Hitam
Bank Indonesia (DHBI)
Usaha yang tidak dapat diproses:

 Usaha illegal
 Usaha tidak sesuai norma
 Usaha pembiayaan baik formal
maupun informal
 Usaha yang tidak memiliki lokasi tetap
 3. TUJUAN KREDIT

 Modal Kerja

 Investasi Penunjang Usaha

 pembelian tempat usaha

 Perbaikan/ renovasi bangunan dengan

Rencana Anggaran Biaya (RAB)
 pembelian mesin / kendaraan / perlengkapan
lainnya

 Lainnya (lainnya / konsumtif)

Jelaskan dengan singkat dan sesuai dengan
permohonan nasabah
 MODAL KERJA ( Working Investment )

PEMBIAYAAN UNTUK TRADING ASSET (AR + INV)

YANG TIDAK DIBIAYAI SPONTANEOUS FINANCING (AP+AE)

WI = (A/R + INV) – (A/P + A/E)

DANA YANG DIINVESTASIKAN KE TRADING ASSET:

BERSIFAT JANGKA PENDEK
SELALU BERGERAK MENGIKUTI SIKLUSI KONVERSI ASSET
MENGHASILKAN NILAI TAMBAH KARENA TRADING ASSET
PRODUKTIF
 4. ANALISA KEUANGAN PROFORMA

TUJUAN

 Interpretasi kinerja keuangan

 Interpretasi kemampuan usaha
 Interpretasi kemampuan bayar
 ANALISA PROFORMA
`
 Membuat RUGI LABA Proforma
 Dibuat berdasarkan :
 Interview debitur
 Pengamatan saat kunjungan
 Trade Checking Suplier
 Trade Checking Buyer
 Analisa Tabungan / Rekening Koran
 Kewajaran di usaha sejenis
 VERIFIKASI USAHA BERDASAR DOKUMEN

 Catatan Penjualan harian / bulanan

 Summary Nota Penjualan / Pembelian
 Rekening Tabungan :
 Mutasi Kredit = penjualan

 Mutasi Debet = pembelian

 Laporan Persediaan Barang (Min Penjualan = Inv awal +

pembelian – Inv akhir)

 Laporan Verifikasi Lapangan yg dibuat oleh petugas Bank

 5. ASPEK DASAR JAMINAN

P
Memberikan hak dan kekuasaan
kepada bank untuk mendapatkan
pelunasan dari hasil penjualan barang
E jaminan apabila debitur cidera janji

R
A Menjamin agar debitur berperan serta
didalam transaksi untuk membiayai

N dan mengembangkan usahanya

A
N Mendorong debitur untuk memenuhi
perjanjian kredit
 ASPEK EKONOMIS
1. Dapat diperjual belikan secara umum
dan bebas.

SYARAT 2. Nilainya lebih besar dibandingkan

kreditnya.
3. Nilainya stabil dan cenderung naik.
JAMINAN 4. Kondisi dan lokasi jaminan strategis.
5. Manfaat ekonominya lebih panjang.
KREDIT
ASPEK YURIDIS
1. Benar-benar milik pihak yang bersedia
menjaminkan.
2. Tidak dalam sengketa.
3. Memiliki bukti kepemilikan yang sah dan
masih berlaku serta mempunyai
kekuatan hukum.
4. Jaminan dalam kondisi bebas (tidak
dipakai sebagai fasilitas umum).
 1. Bentuk pemilikan jaminan
kurang kuat.
2. Pengikatan jaminan
kurang sempurna.
RISIKO 3. Nilainya menurun.
4. Kurang marketable.
JAMINAN 5. Nilai jaminan tidak
mengcover nilai kredit.
6. Jaminan milik orang lain.
 JENIS JAMINAN

• Tanah & Bangunan • Kendaraan Bermotor

• Tanah Kosong (Roda 2 & Roda 4 s/d 6)
• Toko/Kios/Los/Lapak
 LTV (Loan To Value)

TIPE JAMINAN Maksimum LTV

Kendaraan Baru 80%

Kendaraan Bekas 70%
Tanah dan Bangunan 80%
Tanah 70%
Deposito Rupiah 95%
Hak pakai unit pasar (Kios/Los/
Dasaran/Lapak, dll (KLDL)) 80%

“LTV digunakan untuk menentukan Maksimal Plafond Pinjaman

berdasarkan Nilai Taksasi dari jaminan tersebut”
TERIMAKASIH