hohamad Andoko hh, PFP-I 1. Asuransi Jiwa Tradisional Perencanaan keuangan pribadi berbeda dengan perencanaan keuangan yang umumnya kita kenal yaitu perencanaan keuangan perusahaan Tujuannya sama yaitu sama-sama ingin tercapai tujuannya. Pendekatan yang dipakai adalah siklus kehidupan manusia . Siklus Kehidupan Manusia a. Siklus kehidupan setiap manusia berbeda walaupun kelihatannya hampir sama b. Adanya unsur kepastian dan ketidakpastian Yang pasti adalah semua makhluk hidup akan meninggal Yang tidak pasti adalah kapan meninggalnya dan bagaimana caranya . Tujuan Keuangan Pribadi Adalah suatu tujuan individu atau keluarga di masa depan dalam suatu siklus kehidupan dimana tujuan tersebut membutuhkan dana. Misalnya tujuan penyediaan dana pendidikan anak atau penyediaan dana pensiun Tujuan keuangan seseorang dapat bersifat jangka pendek, menengah, dan panjang ambar 1 - Siklus Kehidupan Penjelasan Siklus Kehidupan a. Masa Anak-anak b. Masa Lajang c. Masa Menikah d. Masa Tua e. Masa Pensiun . Perencanaan Keuangan Pribadi Adalah suatu tujuan individu atau keluarga di masa depan dalam suatu siklus kehidupan dimana tujuan tersebut membutuhkan dana. Misalnya tujuan penyediaan dana pendidikan anak atau penyediaan dana pensiun Tujuan keuangan seseorang dapat bersifat jangka pendek, menengah, dan panjang . Perencanaan Keuangan Pribadi (Cont.) Perencanaan Keuangan dibagi menjadi 5 perencanaan spesifik (menurut ! Board of Standards yaitu: 1. Perencanaan nvestasI 2. Perencanaan AsuransI atau manajemen rIsIko J. Perencanaan Pajak PrIbadI 4. Perencanaan PensIun/harI tua 5. Perencanaan WarIsan . Kaitan Perencanaan Keuangan Pribadi & Asuransi Jiwa Seseorang memerlukan asuransi jiwa pada dasarnya memberi rasa aman melalui antisipasi resiko hilangnya pendapatan atau ketidaksiapan finansial bagi dirinya atau keluarganya sebelum dan sesudah meninggal dunia . Kaitan Perencanaan Keuangan Pribadi & Asuransi Jiwa (Cont.) Apabila pencari nafkah bagi keluarga meninggal terlalu dini maka akan berdampak pada kemampuan untuk mencapai tujuan keuangan keluarga menjadi hilang atau berkurang. Lebih parah lagi apabila sebelum meninggal didahului dengan menderita penyakit kritis atau kehilangan fungsi tubuh yang memerlukan biaya pengobatan dan perawatan tinggi. . Kaitan Perencanaan Keuangan Pribadi & Asuransi Jiwa (Cont.) Asuransi jiwa bukan hanya memberi manfaat antisipasi resiko namun komponen tabungannya dapat memberi manfaat memenuhi tujuan keuangan jangka menengah dan panjang seperti dana pendidikan anak dan tabungan hari tua. . Kaitan Perencanaan Keuangan Pribadi & Asuransi Jiwa (Cont.) Manfaat Asuransi Jiwa bisa dibagi dua, yaitu 1. Manfaat hidup atau sebelum meninggal iving insurance) dan 2. Manfaat meninggal dini death insurance) . Kaitan Perencanaan Keuangan Pribadi & Asuransi Jiwa (Cont.) 5.1. Manfaat Hidup Menderita Sakit Berkepanjangan Kehilangan Fungsi Tubuh Dirawat di Rumah Sakit akibat Kecelakaan Dana untuk membiayai hidup terlalu lama . Kaitan Perencanaan Keuangan Pribadi & Asuransi Jiwa (Cont.) 5.2. Manfaat Meninggal Tagihan Langsung Pendapatan Tetap untuk Biaya Hidup Dana Pendidikan untuk Anak ASURANSI JI\A ASURANS KUMPULAN ( GROUP NSURANCE ASURANS JWA NDVDU ( NDVDUAL LFE NSURANCE ) ASURANS JI\A KUMPULAN Jenis dasar proteksi yang umum dipergunakan dalam polis-polis asuransi jiwa kumpulan adalah asuransi berjangka dan biasa Asuransi jiwa dapat kumpulan dapat berupa program kontribusi ( karyawan membayar sebagian premi ) atau program non kontribusi ( perusahaan membayar semua premi) Kelemahan asuransi jiwa kumpulan adalah karyawan tidak memiliki kontrol terhadap proteksi yang dimilikinya. Perusahaan menentukan jumlah proteksi yang tersedia dan dapat merubah sesuai keinginan pemilik bisnis Perusahaan dapat juga memberhentikan proteksi tanpa melihat apakah karyawan tsb dapat merubah kepemilikan asuransi ke polis individu atau tidak Asuransi Jiwa Kumpulan Sebagian perusahaan akan menawarkan polis asuransi kumpulan yang memberikan proteksi permanen dimana proteksi asuransi akan terus meningkat seiring dengan berjalannya waktu, dan umumnya berubah menjadi polis individu pada saat tertanggung pensiun atau polis berhenti Asuransi Jiwa Indiidu Polis-polis asuransi jiwa individu dapat dikategorikan sebagai asuransi jiwa permanen dan berjangka. Asuransi jiwa permanen ( baik dalam bentuk tradisional dan non tradisional ) dirancang untuk berlaku untuk seumur hidup Asuransi jiwa berjangka umumnya dirancang untuk berlaku paling sedikit satu tahun. Asuransi jiwa berjangka juga dapat dirancang untuk berlaku selama beberapa tahun, tetapi fungsinya adalah memberikan proteksi asuransi jiwa jangka pendek atau sementara saja. Jenis-Jenis dan Spesiikasi Asuransi Jiwa . Asuransi Jiwa Berjangka ( Term nsurance ) 2. Asuransi Jiwa Seumur Hidup ( Whole Life nsurance ) 3. Asuransi Jiwa Gabungan 4. Asuransi Jiwa Dwiguna ( Endowment ) 5. Anuitas ( Annuity ) 6. Unit Link Asuransi Jiwa Berjangka,1erm Insurance , Bentuk Asuransi yang paling sederhana dan yang mungkin dan juga paling murni adalah asuransi jiwa berjangka Dalam bentuk yang paling sederhana, asuransi jiwa berjangka adalah proteksi terhadap risiko kematian dalam jangka waktu tertentu Asuransi berjangka menawarkan proteksi saja dan tidak memiliki nilai tunai Beberapa Jenis Asuransi Berjangka : . Asuransi Berjangka Tetap Polis-polis asuransi berjangka tetap memberikan proteksi selama beberapa tahun. Tertanggung membayar sejumlah premi tahunan dan jika meninggal dunia maka para tanggungannya mendapat manfaat. 2. Asuransi Berjangka Menurun Polis dimana proteksi atau manfaat dibayarkan secara menurun selama polis berlaku. Jenis polis ini seringkali dipergunakan untuk memastikan bahwa pinjaman hutang dapat terlunasi jika pemilik hutang tsb meninggal dunia 3. Asuransi Berjangka Meningkat Polis dimana uang pertanggungan meningkat seiring dengan berjalannya waktu. Ex: biaya hidup yang terus meningkat karena inflasi Premi Asuransi Jiwa Bagaimana perusahaan asuransi memutuskan berapa nilai/harga premi yang dikenakan ? Faktor-faktor apa saja yang menentukan premi asuransi ? Llemen Premi Asuransi : Mortalita Biaya pengeluaran Biaya Administrasi Tingkat Bunga ( Jika ada ) Biaya-biaya tambahan : biaya polis, premi dan biaya tebus serta penarikan Llemen Premi Asuransi Biaya mortalita adalah refleksi dari tingkat kematian pd suatu tingkat usia. Semakin usia bertambah tingkat kematian akan turut meningkat pula Perusahaan asuransi mulai mengembangkan suatu program yang memperbolehkan orang terus menikmati proteksi seumur hidup Asuransi Jiwa Seumur lidup Perbedaan antara asuransi jiwa berjangka dan seumur hidup adalah asuransi seumur hidup memiliki elemen tabungan yang dimasukkan ke dalam polis sebagai hasil dari jumlah premi awal yang tinggi Para aktuaris perusahaan asuransi mempergunakan penetapan faktor biaya yang telah disebutkan sebelumnya, dengan sedikit lebih tinggi dari premi yang ditentukan untuk setiap tingkatan usia sehingga perusahaan asuransi dapat mengenakan premi tetap. Jenis Asuransi Jiwa Seumur lidup . Premi dengan membayar terus menerus Membayar premi tetap secara terus menerus sampai meninggal atau berhenti polisnya . 2. Premi dengan jangka waktu tertentu Terbatas menawarkan proteksi seumur hidup tertanggung tetapi pembayaran premi hanya jangka waktu tertentu Pilihan Asuransi Jiwa Seumur lidup . Dengan Pembagian Untung Memberikan bonus yang ditambahkan ke jumlah uang pertanggungan dari waktu ke waktu dan pada saat polis jatuh tempo, jumlah bonus tsb akan terakumulasi dan dapat melebihi uang pertanggungan. 2. Tanpa Pembagian Untung Hanya menerima uang pertanggungan saja Asuransi Jiwa Gabungan Pada umumnya polis asuransi hanya memberikan proteksi bagi satu orang saja, tetapi ada beberapa polis yang bisa memberikan proteksi lebih dari satu orang Nilai tunai pada polis asuransi jiwa diinvestasikan dengan sangat konservatif. nvestasi yang dipilih adalah real estate, obligasi dan saham. Mengapa diinvestasikan dengan sangat konservatif ? Keamanan Pada umumnya orang membeli asuransi jiwa ingin mendapat kepastian bahwa perusahaan asuransi jiwa akan membayar kewajibannya jika tiba saatnya nanti. Asuransi Jiwa Gabungan Pada umumnya polis asuransi jiwa hanya memberikan proteksi bagi satu orang saja, tetapi ada beberapa polis yang bisa memberikan proteksi lebih dari satu orang Jenis ini bisa berupa polis dengan " yang pertama meninggal dunia atau " yang kedua yang meninggal dunia yang juga dikenal dengan polis survivor Jenis polis ini merupakan asuransi jiwa seumur hidup tradisional Asuransi Jiwa Dwiguna , endowment , Polis asuransi jiwa dwiguna pada umumnya dipergunakan sebagai tabungan selama jangka waktu ttt dengan disertai elemen proteksi Jangka waktu , 5 , 25 tahun tetapi ada juga hingga usia 6 atau 65 Metode pembayaran premi : tunggal dan berkala Polis dwiguna populer bagi mereka yang ingin menabung dengan komitment di kemudian hari . Ex: pendidikan anak, dana pensiun Anuitas Anuitas dirancang untuk menyediakan penghasilan pada pensiun Asuransi ini memberikan pembayaran secara berkala sampai tertanggung meninggal atau sampai waktu pembayaran ttt. Jenis Anuitas Dasar : Anuitas Segera ( mmediate Annuity ) : Memberikan pembayaran berkala kpd tertanggung dimana tertanggung membayarkan secara premi tunggal Anuitas tertunda ( Deferred Annuity ) Pembayaran dimulai di akhir jangka waktu ttt atau deferred period. Anuitas ini dapat dibeli dengan premi tunggal atau pembayaran secara berkala selama beberapa waktu. Unit Linked Polis yang memiliki unsur proteksi, tabungan dan investasi Pada produk ini elemen asuransi benar-benar terpisah dari investasi UP harus paling sedikit sebesar 25% dari premi yang dibayarkan Jenis produk unit link dapat dibedakan berdasarkan frekuensi pembayaran premi dan fitur produk Berdasarkan frekuensi pembayaran premi, terdapat unit link premi tunggal dan premi berkala (regular) Berdasarkan fitur produk, dibedakan atas whole life dan dwiguna Jenis unit link: berdasarkan rekuensi pembayaran premi Premi tunggal . premi dibayarkan sekaligus dan digunakan untuk membeli unit dari suatu dana 2. Digunakan sebagai tabungan dan investasi jangka panjang, dan mungkin saja digunakan sebagai proteksi asuransi jiwa Premi berkala . Premi dibayar berkala 2. Unit dibeli setelah premi diterima 3. Biasanya digunakan untuk proteksi asuransi 4. Cuti premi dan penambahan dana tergantung peraturan administrasi perusahaan asuransi Jenis produk unit link: berdasarkan itur produk Whole life . Mirip dengan polis tradisional 2. Dirancang untuk memberikan proteksi seumur hidup Dwiguna . Memberikan perlindungan asuransi dengan jangka waktu tetap 2. Jangka waktunya tetap 3. Bila polis jatuh tempo, unit dikonversikan menjadi nilai tunai menggunakan harga unit yang berlaku saat itu 4. Memberikan garansi atas modal dalam jangka pendek bagi pemegang polis yang hanya ingin produk jangka pendek ara penerbitan polis unit link Cara Harga penawaran Harga permintaan Perbedaan harga permintaan-penawaran Cara 2 Harga tunggal Karakteristik Polis Unit Link Proteksi . Proteksi dasar dan minimum manfaat adalah proteksi meningal 2. Elemen proteksi dapat berupa proteksi atas kematian, cacat tetap dan total, meninggal karena kecelakaan atau manfaat kecelakaan personal, penyakit kritis dan lainnya. Tops up Dapat menambah dana kapan saja Fund Switch pemindahan dana kapan saja Karakteristik Polis Unit Link Partial Withdrawal Pemegang polis memiliki hak menebus sebagian atau seluruh unit yang dialokasikan untuknya, perhatikan jumlah minimum dan biaya. Alokasi Premi Presentase premi yang digunakan membeli unit dari dana-dana investasi terkait Karakteristik Polis Unit Link Forward Pricing ( Harga didepan ) Jumlah unit dibeli berdasarkan harga penawaran pada saat tanggal valuasi berikutnya setelah premi dibayarkan Cuti premi . Periode penghentian pembayaran premi ttp masih menikmati manfaat tertulis dalam kontrak polis. 2.Lamanya tergantung pada jumlah unit polis yang dipakai membayar semua biaya, bila sudah digunakan seluruhnya, polis batal Riders Jenis-jenis biaya Biaya Awal penjualan ( initial sales charge ) Biaya pengelolaan dana ( fund mgnt fee ) Biaya manfaat ( Benefit charge ) Biaya Polis ( Policy charge ) Biaya Administrasi ( Adm charge ) ontoh bagaimana Polis Unit Link Bekerja Klien menginvestasikan Rp juta dalam premi tunggal untuk manfaat kematian 25 % dari jumlah yang diinvestasikan atau dari nilai unit terkaitnya atau mana yang lebih tinggi Harga beli Rp 9.5 dan harga penawaran Rp . untuk setia unit Selain perbedaan harga, ada biaya satu kali untuk adm dan biaya asuransi kematian 2,5 % dari jumlah yang diinvestasikan dan biaya polis Rp 75.. Biaya pengelolaan dana % Dari nvestasi Rp juta, jumlah bersih Rp 9 juta : ( juta (2,5 %X juta) 75.) Jumlah nvestasi bersih kemudian digunakan membeli 9 unit pada harga penawaran Rp .: Rp 9 juta / Rp . Jika klien meninggal dunia setelah membeli polis dan harga unit tidak berubah, penerima manfaatnya akan menerima Rp 2,5 juta ( 25 % X Rp juta ) Dengan berjalannya waktu, misalkan harga beli meningkat menjadi Rp 2. / unit. Dia akan menerima Rp juta ( 9 X Rp 2. ) jika dia menjual semua unitnya. Bila meninggal tanpa menjual unitnya, penerima manfaatnya akan menerima Rp juta. ontoh Soal Unit Linked Dengan soal yang sama tentukan jumlah unit dan uang pertanggungan jika klien anda membayar premi tungga sebesar Rp 5 juta Dengan soal yang sama pula tentukan jumlah unit jika harga penawaran ( offered price ) = Rp 5 dan harga permintaan ( bid price ) = Rp 55 Petunjuk Untuk Memilih Produk Asuransi Jiwa Beberapa saran: Pilih perusahaan asuransi yang mempunyai reputasi dan track record pembayaran klaim yang baik Pilih agen asuransi atau perencana keuangan yang memiliki kualifikasi dan back ground yang baik Petunjuk Untuk Memilih Produk Asuransi Jiwa Beberapa saran: Bandingkan produk dan pelayanan dari beberapa perusahaan sebelum memutuskan (sebaiknya maksimal 3 perusahaan Pelajari dengan seksama polis atau proposal yang telah diajukan oleh agen atau perencana keuangan Petunjuk Untuk Memilih Produk Asuransi Jiwa Beberapa saran: Sesuaikan produk dengan kebutuhan dan tujuan dalam perencanaan keuangan yang telah dibuat Jangan malu atau segan bertanya bahkan makin detil makin bagus Menghitung Kebutuhan Dalam Perencanaan Asuransi Jiwa r. :,. . ,..... ., ,. . ., ,. .. .. -..... ..., ,.. . ....,. ... ,... -. ....,. ,...