PERLINDUNGAN KONSUMEN ASURANSI

PASCA TERBENTUKNYA UNDANG-UNDANG NOMOR 21 TAHUN 2011

TENTANG OTORITAS JASA KEUANGAN
Rovita Ayuningtyas
Email : rovita_ayuningtyas@yahoo.com
Mahasiswa Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret

Abstract
Insurance thrive rapid now. Growth of insurance customer increase every year. This case push government
to established Otoritas Jasa Keuangan to supervise operation of insurance bussines. This research aims to
determine the condition of the protection of insurance customers before and after establishment of law no.21 of
2011 about Financial Service Authority, it will be decribed matters relating to consumer protection insuranve,

Key Words: Insurance Consumer Protection, Financial Services Authority.

Abstrak
Asuransi berkembang pesat saat ini. Pertumbuhan nasabah asuransi tiap tahun semakin meningkat. Hal
ini mendorong pemerintah membentuk Otoritas Jasa Keuangan untuk mengawasi jalannya bisnis asuransi.
Penulisan ini bertujuan untuk mengetahui kondisi perlindungan terhadap konsumen asuransi sebelum dan
pasca terbentuknya UU No.21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan, maka akan dideskripsikan hal-
hal yang berkaitan dengan perlindungan konsumen asuransi, Otoritas Jasa Keuangan sangat bergerak aktif,
meski bertahap, dalam melindungi konsumen dalam industri keuangan, baik itu perbankan ataupun sektor
keuangan non-bank, seperti asuransi.
Kata Kunci: perlindungan konsumen asuransi, Otoritas Jasa Keuangan.

A. Pendahuluan kepada Perusahaan Asuransi. Seiring meningkatnya

Asuransi adalah salah satu bentuk pengendalian
resiko yang dilakukan dengan cara mengalihkan atau
transfer resiko dari satu pihak ke pihak lain dalam hal
ini perusahaan asuransi. Asuransi memiliki manfaat
yang di klasifikasikan menjadi 3 yaitu;
1. Manfaat Primer, yaitu pengalihan resiko,
pengumpulan dana dan premi yang seimbang.
2. Manf aat Sekunder, yaitu merangsang
pertumbuhan usaha, mencegah kerugian,
pengendalian kerugian, memiliki manfaat sosial
dan sebagai tabungan.
3. Manfaat Tambahan, yaitu sebagai investasi
dana dan invisible earnings.
Pihak yang mengalihkan resiko disebut
konsumen. Konsumen membayar sejumlah uang
yang disebut premi dan mendapatkan jaminan dari
segi keekonomian apabila terjadi resiko. Pihak
penjamin disebut Perusahaan Asuransi. Konsumen
bisa mengajukan klaim apabila terjadi musibah
jumlah konsumen asuransi semakin meningkat juga
kasus klaim yang terjadi. Klaim ada yang diterima
dan ada yang ditolak oleh Perusahaan Asuransi. Kasus
klaim yang ditolak menimbulkan ketidakpuasan
konsumen dan apabila hal ini terjadi kebanyakan
konsumen tidak bisa berbuat banyak. Berdasarkan hal
tersebut dibutuhkan sebuah lembaga yang mengatur
dan mengawasi praktek bisnis asuransi yang bisa
menjembatani apabila terjadi kasus yang melibatkan
perusahaan asuransi dan konsumen.
Sesuai dengan amanah Pasal 34 Undang-
Undang No 23 tahun 1999 sebagaimana diubah
dengan UU No 3 tahun 2004 tentang Bank Indonesia
telah lahir Undang-Undang No. 21 tahun 2008
tentang Lembaga Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
UU tersebut diberlakukan mulai 1 Januari 2013.
Lembaga Independen tersebut akan ditugaskan
untuk mengatur dan mengawasi lembaga keuangan
bank dan non-bank. Lembaga keuangan non-bank

123
Jurnal Repertorium, ISSN:2355-2646, Edisi 3 Januari-Juni 2015
seperti Asuransi, Dana Pensiun, Bursa Effek/
Pasar Modal, Modal Ventura, Perusahaan Anjak
Piutang, reksadana, perusahaan pembiayaan, dana
pensiun dan asuransi. Dengan mulai beroperasinya
Lembaga tersebut, maka sejak republik ini berdiri
baru pertamakalinya lahir Lembaga Otoritas Jasa
Keuangan (OJK) yang mengawasi lembaga secara
terintegrasi yaitu lembaga keuangan bank dan non
bank. Lembaga
independen tersebut akan mengambil alih tugas
pengawasan lembaga keuangan bank dan non yang
selama ini dilakukan oleh Bank Indonesia sebagai
pengawas Bank dan Bapepam-LK untuk lembaga
keuangan non bank sebagaimana disebutkan di atas.
OJK, adalah institusi yang bukan hanya
menyandang independen, berdiri sendiri, namun
wewenangnya juga berbeda dengan wewenang
lembaga sebelumnya yakni Bank Indonesia yang
selama ini tidak memiliki kewenangan untuk
melakukan penyidikan, namun OJK memiliknya.
Selain hal tersebut, OJK juga memiliki kewenangan
untuk memungut fee dari lembaga keuangan yang
diawasinya. Fee tersebut akan digunakan sebagai
biaya operasional lembaga yang baru lahir tersebut.
Sungguh suatu hal yang menarik, sebuah lembaga
yang dikatakan independen menarik fee (iuran) dari
lembaga yang diawasinya. Selama ini pengawasan
perbankan dilakukan oleh Bank Indonesia dengan
anggaran untuk keperluan tersebut seluruhnya atas
beban Bank Indonesia tanpa memungut dari lembaga
perbankan dan juga tidak dialokasikan dari APBN.
Sehubungan dengan sistem baru kinerja
institusi keuangan di Indonesia yang nota bene
adalah salah satu pilar sistem keuangan dan
perekonomian bangsa yang harus dijaga dan tegak
berdiri agar tidak menggoyahkan sendi-sendi
kehidupan berbangsa secara keseluruhan. Hal-
hal yang perlu dicermati terkait dengan lahirnya
lembaga baru tersebut khususnya pada masa transisi
penyerahan tugas-tugas tersebut antara lain terkait
: wewenang penyidikan, pungutan(fee), sarana dan
prasarana, acuan sistem kerja (best practise) lembaga
tersebut dengan lembaga-lembaga yang ada di
negara lain. Hal-hal tersebut dapat mempengaruhi
kinerja misalnya masalah fee (pungutan) akan
berpengaruh secara “psikologis” bagi lembaga
yang diawasinya(baca: mengurangi ketegaran
independensinya).
Lembaga Otoritas Jasa Keungan (OJK) telah
didirikan dengan Undang-Undang No 21 tahun
124
2011 akan diberlakukan mulai tahun 1 Januari 2013,
dengan tugas untuk mengawasi lembaga keuangan
baik bank maupun non bank. Lembaga ini didirikan
sesuai dengan amanat pasal 34 UU No 23 tahun
1999 tentang Bank Indonesia. Sesuai dengan bunyi
pasal 34 tersebut bahwa yang dialihkan adalah tugas
pengawasan bank, namun dalam perkembangannya
malah tugas pengaturan perbankan juga diambilalih,
berarti tidak sesuai dengan bunyi pasal tersebut.
Tugas pengaturan perbankan yang diambilalih
dari Bank Indonesia, dapat mengakibatkan
pelaksanaan tugas pengelolaan moneter dapat
terganggu karena ketika timbul masalah dengan
perbankan, Bank Indonesia sudah tidak berhak
mengatur perbankan, padahal pengelolaan moneter
tidak lepas dari kinerja perbankan nasional karena
sebagaimana disebutkan di atas, perbankan adalah
lembaga yang menguasai sekitar 80% sistem
keuangan nasional. Sekalipun terdapat pasal-pasal
yang memungkinkan OJK dapat berkoordinasi
dengan Bank Indonesia apabila perekonomian
dalam kondisi krisis, namun pekerjaan koordinasi
di negeri ini masih relatif “mahal”, padahal dalam
kondisi krisis penanganan harus dilakukan secara
cepat. OJK mempunyai wewenang sebagaimana
ditetapkan dalam pasal 9 UU No 21 tahun 2011
adalah sebagai berikut :
1. Menetapkan kebijakan operasional pengawasan
terhadap kegiatan jasa keuangan;
2. Mengawasi pelaksanaan tugas pengawasan
yang dilaksanakan oleh Kepala Eksekutif;
3. Melakukan pengawasan, pemeriksaan, penyidikan,
perlindungan Konsumen, dan tindakan lain
terhadap Lembaga Jasa Keuangan, pelaku,
dan/atau penunjang kegiatan jasa keuangan
sebagaimana dimaksud dalam peraturan
perundang-undangan di sektor jasa keuangan;
4. Memberikan perintah tertulis kepada Lembaga
Jasa Keuangan dan/atau Pihak tertentu;
5. Melakukan penunjukan pengelola statuter;
6. Menetapkan penggunaan pengelola statuter;
7. Menetapkan sanksi administratif terhadap
pihak yang melakukan pelanggaran terhadap
peraturan perundang-undangan di sektor jasa
keuangan; dan
8. Memberikan dan/atau mencabut:
a. izin usaha;
b. izin orang perseorangan;
c. efektifnya pernyataan pendaftaran;
d. surat tanda terdaftar;
e. persetujuan melakukan kegiatan usaha;
f. pengesahan;
 Rovita Ayuningtyas. Perlindungan Konsumen Asuransi Pasca Terbentuknya Undang-Undang...
g. persetujuan atau penetapan pembubaran;
h. penetapan lain,
Hal yang baru dalam UU OJK ini adalah
bahwa OJK berwenang untuk melakukan
penyidikan. Wewenang ini tidak dimiliki
oleh Bank Indonesia sebagai pengawas
bank selama ini. Wewenang yang lebih
luas dalam konteks pemeriksaan ini seperti
wewenang aparat penegak hukum. OJK
dapat bertindak lebih tegas lagi apabila
menemukan pelanggaran/penyelewengan dari
hasil pemeriksaannya. Namun perlu diingat
bahwa sebagaimana diuraikan di atas, industry
perbankan adalah industri kepercayaan yang
bersifat sistemik. Bagi institusi pengawas/
pemeriksa perbankan punya tugas dilihat dari
dua sisi.Sisi penegakan hukum/ketentuan dan
sisi lain yakni agar perbankan nasional terus
tumbuh dengan sehat, sehingga harus punya
strategi agar apabila menemukan pelanggaran
ibarat menangkap ikan, jangan sampai airnya
keruh. Hal ini agak berbeda dengan aparat
penegak hukum lainnya.
Perkembangan ekonomi Indonesia melalui
perusahaan asuransi adalah seiring dengan
munculnya pemikiran dalam masyarakat mengenai
suatu ketidakpastian mengenai aktivitas ekonomi
yang dilakukannya. Kesadaran akan resiko yang
akan terjadi itulah yang membawa masyarakat
untuk terlibat dalam asuransi. Perkembangan
usaha perasuransian di suatu negara mengikuti
p er ke m ba n g an ek on o m i m a s ya ra k at n y a.
Semakin tinggi tingkat pendapatan per kapita
masyarakat, makin mampu masyarakat memiliki
harta kekayaaan dan makin dibutuhkan pula
perlindungan keselamatannya dari ancaman bahaya.
Karena pendapatan masyarakat meningkat, maka
kemampuan membayar premi asuransi semakin
meningkat, dengan demikian, usaha perasuransian
juga berkembang.
Kasus terbaru yang menggambarkan sulitnya
penyelesaian klaim asuransi terjadi pada bulan
Mei 2013 pada Asuransi Multi Artha Guna (MAG)
Kantor Cabang Yogyakarta dimana penyelesaiannya
bisa dikatakan tidak sesuai dengan pertanggungan
resiko yang disepakati dalam polis asuransi. Pihak
nasabah dalam hal ini merasa tidak menerima nilai
pertanggungan sesuai yang dijanjikan karena pihak
asuransi memberikan ganti rugi yang tidak sesuai
dengan akad perjanjian. Sampai saat ini penyelesaian
kasus ini masih belum ada berita dan titik temu yang
dapat diterima pihak nasabah.
Asuransi harusnya berperan lebih baik akan
perjanjian pertanggungan. Hal itu semua sudah
diatur dalam dalam Kitab Undang-Undang Hukum
Dagang (KUHD), Undang-Undang Nomor 2 Tahun
1992 Tentang Usaha Perasuransian beserta Peraturan
Pemerintah Republik Indonesia Nomor 73 Tahun
1992 jo Peraturan Pemerintah Republik Indonesia
Nomor 63 Tahun 1999 Tentang Penyelenggaraan
Usaha Perasuransian.
Dari deretan peraturan yang mengatur
perasuransian dibutuhkan sebuah lembaga
independen yang mengawasi industri keuangan yang
terjadi di Indonesia, termasuk asuransi itu sendiri.
Lembaga itu adalah Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
Saat Pasal 17 Undang-Undang Nomor 2
Tahun 1992 Tentang Usaha Perasuransian yang
berisi sanksi terhadap perusahaan perasuransian
kurang diindahkan dalam perjalanannya, maka
pembentukan lembaga OJK yang bersifat independen
ini dianggap tepat. Dalam Pasal 6 huruf (c) UU No.
21 Tahun 2011 Tentang Otoritas Jasa Keuangan
disebutkan bahwa melaksanakan tugas pengaturan
dan pengawasan terhadap kegiatan jasa keuangan
di sektor Perasuransian, Dana Pensiun, Lembaga
Pembiayaan, dan Lembaga Jasa Keuangan Lainnya.
Perusahaan perasuransian diatur dan diawasi
menjadi sangat lebih ketat, sementara konsumen
mendapat perhatian yang utama pasca dibentuknya
Lembaga OJK ini.
B. Perlindungan Konsumen
Konsumen dalam Undang-Undang No. 8
Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen
didefenisikan sebagai setiap orang pemakai barang
dan atau jasa yang tersedia dalam masyarakat,
baik bagi kepentingan diri sendiri, keluarga, orang
lain, maupun makhluk hidup lain dan tidak untuk
diperdagangkan.
Berdasarkan Pasal 1 Angka 1 UU Nomor 8
Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen
disebutkan bahwa “Perlindungan konsumen adalah
segala upaya yang menjamin adanya kepastian
hukum untuk memberi perlindungan kepada
konsumen”. Perlindungan konsumen yang dijamin
oleh undang-undang ini adalah adanya kepastian
hukum terhadap segala kebutuhan konsumen.
125
Jurnal Repertorium, ISSN:2355-2646, Edisi 3 Januari-Juni 2015
Perlindungan konsumen yang dijamin oleh
undang-undang ini adalah adanya kepastian hukum
terhadap segala perolehan kebutuhan konsumen,
yang bermula dari ”benih hidup dalam rahim ibu
sampai dengan tempat pemakaman dan segala
kebutuhan diantara keduanya”. Kepastian hukum
itu meliputi segala upaya berdasarkab atas hukum
untuk memberdayakan konsumen memperoleh atau
menentukan pilihannya atas barang dan/atau jasa
kebutuhannya serta mempertahankan atau membela
hak-haknya apabila dirugikan oleh perilaku pelaku
usaha penyedia kebutuhan konsumen.
Di bidang perindustrian dan perdagangan
nasional telah menghasilkan berbagai variasi
barang dan/atau jasa yang dapat dikonsumsi.Di
samping itu, globalisasi dan perdagangan bebas yang
didukung oleh kemajuan teknologi telekomunikasi
dan informatika telah memperluas ruang gerak arus
transaksi barang dan/atau jasa melintasi batas-batas
wilayah suatu negara, sehingga barang dan/atau
jasa yang ditawarkan bervariasi baik produksi luar
negeri maupun produksi dalam negeri. Kondisi yang
demikian pada satu pihak mempunyai manfaat bagi
konsumen karena kebutuhan konsumen akan barang
dan/atau jasayang diinginkan dapat terpenuhi serta
semakin terbuka lebar kebebasan untuk memilih
aneka jenis dan kualitas barang dan/atau jasa
sesuai dengan keinginan dan kemampuan konsum
Di sisi lain, kondisi dan fenomena tersebut di atas
dapat mengakibatkan kedudukan pelaku usaha dan
konsumen menjadi tidak seimbang dan konsumen
berada pada posisi yang lemah. Konsumen menjadi
objek aktivitas bisnis untuk meraup keuntungan
yang sebesar-besarnya oleh pelaku usaha melalui
kiat promosi, cara penjualan, serta penerapan
perjanjian standar yang merugikan konsumen.
Faktor utama yang menjadi kelemahan
konsumen adalah tingkat kesadaran konsumen akan
haknya masih rendah. Hal ini terutama disebabkan
oleh rendahnya pendidikan konsumen. Oleh karena
itu, Undang-undang Perlindungan Konsumen
dimaksudkan menjadi landasan hukum yang
kuat bagi pemerintah dan lembaga perlindungan
konsumen swadaya masyarakat untuk melakukan
upaya pemberdayaan konsumen melalui pembinaan
dan pendidikan konsumen.
Upaya pemberdayaan ini penting karena tidak
mudah mengharapkan kesadaran pelaku usaha yang
pada dasarnya prinsip ekonomi pelaku usaha adalah
mendapat kentungan yang semaksimal mungkin
dengan modal seminimal mungkin. Prinsip ini sangat
126
potensial merugikan kepentingan konsumen, baik
secara langsung maupun tidak langsung.
Atas dasar kondisi sebagaimana dipaparkan
diatas, perlu upaya pemberdayaan konsumen melalui
pembentukan undang-undang yang dapat melindungi
kepentingan konsumen secara integrative dan
komprehensif serta dapat diterapkan secara efektif
di masyarakat.
Piranti hukum yang melindungi konsumen
tidak dimaksudkan untuk mematikan usaha para
pelaku usaha, tetapi justru sebaliknya perlindungan
konsumen dapat mendorong iklim berusaha yang
sehat yang mendorong lahirnya perusahaan yang
tangguh dalam menghadapi persaingan melalui
penyediaan barang dan/atau jasa yang berkualitas.
Di samping itu, Undang-undang tentang
Perlindungan Konsumen ini dalam pelaksanaannya
tetap memberikan perhatian khusus kepada pelaku
usaha kecil dan menengah. Hal ini dilakukan
melalui upaya pembinaan dan penerapan sanksi atas
pelanggarannya.
Undang-undang tentang Perlindungan Konsu-
men ini dirumuskan dengan mengacu pada filosofi
pembangunan nasional bahwa pembangunan nasional
termasuk pembangunan hukum yang memberikan
perlindungan terhadap konsumen adalah dalam
rangka membangun manusia Indonesia seutuhnya
yang berlandaskan pada falsafah kenegaraan Republik
Indonesia yaitu dasar negara Pancasila dan konstitusi
negara Undang-Undang Dasar 1945.
Di samping itu, Undang-undang tentang
Perlindungan Konsumen pada dasarnya bukan
merupakan awal dan akhir dari hukum yang
mengatur tentang perlindungan konsumen, sebab
sampai pada terbentuknya Undang-undang tentang
Perlindungan Konsume ini telah ada beberapa
undang-undang yang materinya melindungi
kepentingan konsumen, seperti:
1. Undang-undang Nomor 10 Tahun 1961 tentang
Penetapan Peraturan Pemerintah Pengganti
Undang-undang Nomor 1 Tahun 1961 tentang
Barang, menjadi Undang-undang;
2. Undang-undang Nomor 2 Tahun 1966 tentang
Hygiene;
3. Undang-undang Nomor 5 Tahun 1974 tentang
Pokok-Pokok Pemerintahan di Daerah;
4. Undang-undang Nomor 2 Tahun 1981 tentang
Metrologi Legal;
5. Undang-undang Nomor 3 Tahun 1982 tentang
Wajib Daftar Perusahaan;
 Rovita Ayuningtyas. Perlindungan Konsumen Asuransi Pasca Terbentuknya Undang-Undang...
6. Undang-undang Nomor 5 Tahun 1984 tentang
Perindustrian;
7. Undang-undang Nomor 15 Tahun 1985 tentang
Ketenagalistrikan;
8. Undang-undang Nomor 1 Tahun 1987 tentang
Kamar Dagang dan Industri;
9. Undang-undang Nomor 23 Tahun 1992 tentang
Kesehatan;
10. Undang-undang Nomor 7 Tahun 1994 tentang
Agreement Establishing The World
Tujuan perlindungan konsumen Dalam UU
Perlindungan Konsumen Pasal 3, disebutkan bahwa
tujuan perlindungan konsumen adalah sebagai
berikut:
1. Meningkatkan kesadaran, kemampuan, dan
kemandirian konsumen untuk melindungi diri;
2. Mengangkat harkat dan martabat konsumen
dengan cara menghindarkannya dari ekses
negatif pemakaian barang dan/atau jasa;
3. Meningkatkan pemberdayaan konsumen dalam
memilih, dan menuntut hak- haknya sebagai
konsumen;
4. Menciptakan sistem perlindungan konsumen
yang mengandung unsur kepastian hukum
dan keterbukaan informasi serta akses untuk
mendapatkan informasi;
5. Menumbuhkan kesadaran pelaku usaha
mengenai pentingnya perlindungan konsumen
sehingga tumbuh sikap yang jujur dan bertang-
gung jawab dalam berusaha;
6. Meningkatkan kualitas barang/jasa yang
menjamin kelangsungan usaha produksi barang
dan jasa, kesehatan, kenyamanan, keamanan,
dan keselamatan konsumen.
1. Hak dan Kewajiban Konsumen
a. Hak-Hak Konsumen
Sebagai pemaka i barang/ jasa,
konsumen memiliki sejumlah hak dan
kewajiban. Pengetahuan tentang hak-hak
konsumen sangat penting agar orang bisa
bertindak sebagai konsumen yang kritis
dan mandiri. Tujuannya, jika ditengarai
adanya tindakan yang tidak adil terhadap
dirinya, ia secara spontan menyadari akan
hal itu. Konsumen kemudian bisa bertindak
lebih jauh untuk memperjuangkan hak-
haknya. Dengan kata lain, ia tidak hanya
tinggal diam saja ketika menyadari bahwa
hak-haknya telah dilanggar oleh pelaku
usaha.
Berdasarkan UU Perlindunga n
konsumen pasal 4, hak-hak konsumen
sebagai berikut:
1) Hak atas kenyamanan, keamanan,
dan keselamatan dalam mengonsumsi
barang/jasa.
2) Hak untuk memilih dan mendapatkan
barang/jasa sesuai dengan nilai tukar
dan kondisi serta jaminan yang
dijanjikan .
3) Hak atas informasi yang benar, jelas
dan jujur mengenai kondisi dan
jaminan barang/jasa.
4) Hak untuk didengar pendapat
keluhannya atas barang/jasa yang
digunakan.
5) Hak untuk mendapatkan advokasi,
perlindungan, dan upaya penyelesaian
sengketa perlindungan konsumen
secara patut.
6) Hak untuk mendapatkan pembinaan
dan pendidikan konsumen.
7) Hak untuk diperlakukan atau dilayani
secara benar dan jujur serta tidak
diskrimainatif.
8) Hak untuk mendapatkan kompensasi,
ganti rugi, atau penggantian, jika
barang/jasa yang diterima tidak
sesuai dengan perjanjian atau tidak
sebagaimana mestinya.
9) Hak-hak yang diatur dalam ketentuan
peraturan perundang-undangan
lainnya.
Konsumen asuransi adalah Setiap
orang yang terikat ke dalam sebuah
perjanjian asuransi. Keputusan konsumen
saat memilih dan menggunakan produk
dalam sektor jasa merupakan pengambilan
keputusan oleh konsumen dalam memilih,
membeli, memakai serta memanfaatkan
produk, jasa, gagasan, atau pengalaman
dalam rangka memuaskan kebutuhan
dan hasrat konsumen. Tujuan konsumen
ada pada Pasal 3 UU No. 8 Tahun 1999
Tentang Perlindungan Konsumen. Melihat
tujuan yang ingin dicapai Udang-Undang
Perlindungan Konsumen ini adalah ingin
memberikan keadilan serta kepastian
hukum bagi konsumen serta diharapkan
127
Jurnal Repertorium, ISSN:2355-2646, Edisi 3 Januari-Juni 2015
agar konsumen lebih terlindungi dalam hal
pemenuhan barang dan atau jasa ataupun
dalam rangka memperoleh ganti kerugian
akibat mengkonsumsi barang dan/atau
jasa, termasuk dalam hal perasuransian.
(Undang-undang Perlindungan konsumen
1999:8)
Ada beberapa hak –hak tertanggung
dan penanggung dalam perjanjian asuransi
yang disepakati.
Hak tertanggung adalah:
1) Menuntut agar polis ditandatangani
oleh penanggung (Pasal 259 KUHD)
2) Menuntut agar polis segera diserahkan
oleh penanggung (Pasal 260 KUHD
3) Meminta ganti kerugian
Hak penanggung adalah:
1) Menuntut pembayaran premi kepada
tertanggung sesuai dengan perjanjian.
2) Meminta keterangan yang benar
dan lengkap kepada tertanggung
yang berkaitan dengan obyek yang
diasuransikan kepadanya.
3) M e m i l i k i p r em i d a n b a h k a n
menuntutnya dalam hal peristiwa yang
diperjanjikan terjadi tetapi disebabkan
oleh kesalahan tertanggung sendiri.
(KUHD Pasal 276)
4) Memiliki premi yang sudah diterima
dalam hal asuransi batal atau gugur
yang disebabkan oleh perbuatan
curang dari tertanggung. (KUHD
Pasal 282) melakukan asuransi
kembali kepada penanggung yang
lain, dengan maksud untuk membagi
risiko yang dihadapinya (KUHD Pasal
271)
Beberapa industri dan lembaga
perlindungan konsumen adalah: Badan
Perlindungan Konsumen Nasional (BPKN),
Badan Penyelesaian Sengketa Konsumen
(BPSK), Lembaga Perlindungan Konsumen
Swadaya Masyarakat (LPKSM), Badan
Mediasi Asuransi Indonesia (BMAI),
Dewan Asuransi Indonesia (DAI), dan
Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
b. Kewajiban Konsumen
Kewajiban konsumen berdasarkan
UU Perlindungan Konsumen Pasal 5,
128
adalah sebagai berikut:
1) membaca atau mengikuti petunjuk
informasi dan prosedur pemakaian
atau pemanfaatan barang dan/jasa,
demi keamanan dan keselamatan;
2) beritikad baik dalam melakukan
transaksi pembelian barang dan/atau
jasa;
3) membayar sesuai dengan nilai tukar
yang disepakati;
4) mengikuti upaya penyelesaian hukum
sengketa perlindungan konsumen
secara patut.
c. Asuransi
Asuransi adalah serapan kata dari
assurantie (Belanda), assurance (Inggris).
Istilah asli dalam bahasa Belanda yaitu
, yang berarti pertanggungan.
Pengertian asuransi menurut ketentuan
Pasal 1 ayat (1) UU No.2 Tahun 1992
Tentang Usaha Perasuransian adalah:
“Perjanjian antara dua pihak atau
lebih, dengan mana pihak Penanggung
mengikatkan diri kepada Tertanggung,
dengan menerima premi asuransi,
memberikan penggantian kepada
Tert a ng gu ng ka re n a k eru gia n ,
kerusakan atau kehilangan keuntungan
yang diharapkan, atau tanggung jawab
hukum kepada pihak ketiga yang
mungkin akan diderita Tertanggung,
yang timbul dari suatu peristiwa yang
tidak pasti, atau memberikan suatu
pembayaran yang didasarkan atas
meninggal atau hidupnya seorang yang
dipertanggungkan.”
Unsur-unsur asuransi:
1) Unsur Subyek
2) Unsur Obyek
3) Status pihak-pihak
4) Peristiwa asuransi
Dalam hubungannya dengan tujuan
asuransi Wirjono Projodikoro menyatakan
bahwa perjanjian asuransi mempunyai
tujuan yaitu :
1) tujuan ekonomis (economisch-doel)
yaitu seseorang akan melakukan
perjanjian a suransi apabila ia
 Rovita Ayuningtyas. Perlindungan Konsumen Asuransi Pasca Terbentuknya Undang-Undang...
merasa tidak dapat atau tidak mau
menanggung sendiri suatu risiko
material, dengan demikian terdapat
2 fungsi yaitu pemindahan risiko dan
pembagian risiko.
2) Tujuan sosial (sociale-doel) yaitu
adanya perhatian terhadap para
korban. Dengan adanya asuransi itu
diharapkan agar supaya para korban
yang termasuk golongan yang tidak
mampu tidak berada dalam keadaan
terlantar dan tanpa suatu sumber
penghasilan. (Wirjono Projodikoro:
2012)
Asas-asas dalam asuransi, yaitu: Asas
Indemnitas, Asas Kepentingan (Insubrable
Interest), Asas itikad baik (Good Faith),
Asas subrogasi pada penanggung.
D. Otoritas Jasa Keuangan
Di Indonesia, Bank Indonesia (BI) merupakan
bank sentral yang melakukan pengawasan industri
jasa keuangan. Seiring berjalannya waktu fungsi
pengaturan dan pengawasan yang dimiliki BI
berpindah pada sebuah lembaga pengawasan industri
jasa keuangan yang independen, yaitu Otoritas Jasa
Keuangan (OJK).
Pasal 7 Undang-undang Bank Indonesia
ditentukan bahwa Bank Sentral mempunyai
tugas utama mengatur, menjaga, dan memelihara
kestabilan nilai rupiah. Mata uang rupiah perlu
dijaga dan dipelihara karena dampak yang
ditimbulkan apabila suatu mata uang tidak stabil
sangatlah luas seperti salah satunya adalah inflasi
yang memberatkan masyarakat luas. Oleh karena
itu, tugas Bank Indonesia untuk mencapai dan
memelihara kestabilan nilai rupiah sangatlah
penting. Adapun maksud dari kestabilan nilai rupiah
adalah kestabilan nilai rupiah terhadap barang dan
jasa yang dapat diukur dengan atau tercermin dari
perkembangan laju inflasi dan kestabilan nilai
rupiah terhadap mata uang asing. Hal ini dapat
diukur dengan atau tercermin dari perkembangan
nilai tukar rupiah terhadap mata uang negara lain.
(Kasmir, 2009:180)
Undang-undang Bank Indonesia meletakkan
tujuan Bank Indonesia tersebut dalam Pasal 7, dan
untuk mencapai tujuan tersebut, Pasal 8 Undang-
undang Bank Indonesia menetapkan tiga tugas Bank
Indonesia yaitu menetapkan dan melaksanakan
kebijakan moneter, mengatur dan mengawasi system
pembayaran, dan mengatur dan mengawasi bank
(dialihkan kepada OJK). Setelah pengawasan bank
menjadi tugas OJK, Bank Indonesia akan fokus pada
otoritas moneter dan system pembayaran. Bank
Indonesia diberi kewenangan dalam menetapkan
dan melaksanakan kebijakan moneter dan lalu lintas
pembayaran dengan meggunankan instrument yang
dimilikinya.(Anwar Nasution:2013)
Bank Indonesia dalam Hukum Perbankan di
Indonesia memiliki peranan yang sangat penting.
Bank Indonesia sebagai bank sentral berperan dalam
menentukan dan memberikan arah perkembangan
perbankan karena industri perbankan memiliki
fungsi dan peran yang penting dan strategis dalam
menggerakkan pembangunan nasional. Kedudukan
Bank Indonesia dalam Hukum Perbankan dapat
dilihat dari berbagai Peraturan Perundang-undangan
di bidang Perbankan antara lain: Undang-undang
Bank Indonesia, Undang-Undang Nomor 10 Tahun
1998 tentang Perubahan Atas Undang-Undang
Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan, Undang-
Undang Nomor 24 Tahun 2004 tentang Lembaga
Penjamin Simpanan, dan Undang-Undang Nomor 24
Tahun 1999 tentang Lalu Lintas Devisa dan Sistem
Nilai Tukar. Lahirnya Otoritas Jasa Keuangan
sebagai amanat Pasal 34 Undang-undang Bank
Indonesia di dasarkan pada prinsip-prinsip reformasi
keuangan yaitu Independensi, terintegrasi, dan
menghindari benturan kepentingan. (Nurhaida :
2012)
Dalam menjalankan tugas dan wewenangnya,
OJK berlandaskan Asas-asas Umum Pemerintahan
yang Baik (Good Coorporate Governanofian
Efendce). Bank Indonesia memberikan pengertian
tentang pemerintahan yang baik adalah sebagai
suatu hubungan yang sinergis dan konstruktif
di antara sektor swasta dan masyarakat. (Sofian
effendi,1996:47)
Asas-asas tersebut adalah independensi,
k epa stia n huku m, kep en tin gan um um,
keterbukaan, profesionalitas, dan integritas.
Tujuan OJK adalah agar keseluruhan kegiatan di
dalamindust jasa keuangan terselenggara secara
teratur, adil, transparan, dan akuntabel, mampu
mewujudkanindustri keuangan yang tumbuh secara
berkelanjutan dan stabil serta mampu melindungi
kepentingan konsumen. Fungsi OJK adalah untuk
menyelenggarakan pengaturan dan pengawasan
129
Jurnal Repertorium, ISSN:2355-2646, Edisi 3 Januari-Juni 2015
yang terintegrasi terhadap keseluruhan kegiatan di
dalam jasa keuangan. OJK diberikan kewenangan
dalam melaksanakan tugasnya sebagai regulator
dan pengawas di dunia perbankan, pasar modal,
dan perasuransian, dan lembaga pembiayaan, dan
lembaga jasa keuangan lainnya. (Mirza Nasution
2012:4)
Tu g a s O J K d a l a m m en g a w a s i b a n k
membutuhkan koordinasi dengan Bank Indonesia.
Pengawasan bank pada prinsipnya terbagi atas dua
jenis, yaitu pengawasan dalam rangka mendorong
bank-bank untuk ikut menunjang pertumbuhan
ekonomi dan menjaga kestabilan moneter (macro-
prudential supervision), dan pengawasan yang
mendorong bank secara individual tetap sehat
serta mampu memelihara kepentingan masyarakat
dengan baik (micro-prudensial supervison). Untuk
pengawasan (macro-prudential supervision)
dilakukan oleh Bank Indonesia dan microprudensial
supervison dilakukan oleh OJK. (Zulkarnaen
Sitompul, 2002:220)
Sasaran yang ingin dicapai oleh macropru-
dential supervision adalah mengarahkan dan
mendorong bank serta sekaligus mengawasinya
agar dapat ikut berperan dalam program pencapaian
sasaran ekonomi makro, baik yang terkait dengan
kebijaksanaan umum untuk mendorong pertumbuhan
ekonomi, kemantapan neraca pembayaran, perluasan
lapangan kerja, kestabilan moneter, maupun upaya
pemerataan pendapatan dan kesempatan berusaha.
Tujuan dari micro-prudential supervision adalah
mengupayakan agar setiap bank secara individual
sehat dan aman, serta keseluruhan sektor perbankan
menjadi sehat dan dapat memelihara kepercayaan
masyarakat. Ini berarti setiap bank dari sejak awal
harus dijauhkan dari segala kemungkinan risiko
yang akan timbul. Dengan demikian bank perlu
dipagari dengan berbagai peraturan yang membatasi
atau sekurang-kurangnya mengingatkan mengenai
perlunya penanganan risiko secara seksama, dan
bahkan jika perlu melarang bank melakukan
kegiatan tertentu yang mengandung risiko tinggi.
(Bismar Nasution :2002)
Menurut penjelasan Pasal 34 Undang-Undang
Nomor 3 Tahun 2004 Tentang Bank Indonesia, OJK
bersifat independen dan dalam menjalankan tugasnya
dan kedudukannya berada diluar pemerintah dan
berkewajiban menyampaikan laporan kepada Badan
Pemeriksa Keuangan (BPK) dan Dewan Perwakilan
Rakyat (DPR). Pengertian OJK dalam UU No.21
130
Tahun 2011 Tentang Otoritas Jasa Keuangan (OJK)
adalah lembaga yang independen dan bebas dari
campur tangan pihak lain, yang mempunyai fungsi,
tugas, dan wewenang pengaturan, pengawasan,
pemeriksaan, dan penyidikan sebagaimana dimaksud
dalam Undang-Undang OJK.
OJK dibentuk untuk mewujudkan perekonomian
nasional yang mampu tumbuh secara berkelanjutan
dan stabil, diperlukan kegiatan didalam ndust jasa
keuangan yang terselenggara secara teratur, adil,
transparan, dan akuntabel, serta mampu mewujudkan
sektor keuangan yang tumbuh secara berkelanjutan
dan stabil, dan mampu melindungi kepentingan
konsumen dan masyarakat. Sementara fungsi dari
OJK itu sendiri adalah untuk menyelenggarakan
pengaturan dan pengawasan yang terintegrasi
terhadap keseluruhan kegiatan di dalam bidang
jasa keuangan. Tugas OJK dalam Pasal 6 UU No 21
Tahun 2011 yaitu melaksanakan tugas pengaturan
dan pengawasan terhadap Kegiatan jasa keuangan di
sektor Perbankan, Pasar Modal, serta Perasuransian,
Dana Pensiun, Lembaga Pembiayaan, dan Lembaga
Jasa Keuangan Lainnya.
Ringkasnya OJK saat ini adalah lembaga yang
mengawasi seluruh industri keuangan nasional.
Secara perlahan OJK akan mulai melakukan
pengawasan industri keuangan nasional. Dalam
Pasal 55 UU OJK, OJK akan mengambil peran
Bapepam sejak 31 Desember 2012, dan akan
mengambil wewenang Bank Indonesia pada
pengaturan dan pengawasan kegiatan jasa keuangan
di bidang perbankan. Dengan demikian OJK lebih
memiliki pengaturan dan pengawasan yang lebih
luas dibandingkan dengan Bapepam-LK dan Bank
Indonesia, yaitu semua sector keuangan yang ada
di Indonesia.
E. Pengawasan Asuransi dan Perlindungan
Asuransi Pasca Terbentuknya OJK
1. Asuransi Sebelum Terbentuknya OJK
Berdasarkan laporan yang telah
dipublikasikan hingga 2011 lalu, investasi
perusahaan asuransi jiwa sebesar Rp 200,39
triliun atau naik 20 persen industriperiode
yang sama tahun 2010. Sementara investasi
asuransi umum naik 18 persen menjadi Rp 39,47
triliun. Aset asuransi jiwa juga naik 20 persen
menjadi Rp 225,54 triliun dan ndus asuransi
umum naik 17 persen menjadi Rp 53,76 triliun.
 Rovita Ayuningtyas. Perlindungan Konsumen Asuransi Pasca Terbentuknya Undang-Undang...
Perusahaan asuransi sangat berkembang,
hingga mencapai 864 perusahaan asuransi, dan
memberikan ndus yang sangat besar. Semakin
banyak perusahaan asuransi, maka seharusnya
semakin hati-hati pula masyarakat konsumen
untuk memlih asuransi yang tepat.
2. Asuransi Pasca Terbentuknya OJK
OJK melakukan pengawasan ketat seperti
apa yang tertulis dalam Pasal 9 ayat (1) dan
(2) UU No. 2 Tahun 1992 Tentang Usaha
Perasuransian jo Pasal 9 ayat (1) PP No.
63 Tahun 1999 Tentang Perubahan Atas
Peraturan Pemerintah Nomor 73 Tahun 1992
Tentang Penyelenggaraan Usaha Perasuransian,
dimana di dalam pasal tersebut dijelaskan
mengenai mendapatkan izin serta syarat untuk
mendirikan perusahaan perasuransian. Beberapa
perusahaan perbankan dan non perbankan
mendapat teguran bahkan pencabutan izin
usaha oleh OJK. Perusahaan yang tidak
sanggup memenuhi modal awal perusahaan
dan tidak melakukan mereger sebagai upaya
penyelamatan perusahaan, maka OJK segera
mencabut izin usaha.
3. P e r l i n d u n g a n K o n s u m e n S e b e l um
Terbentuknya OJK
Posisi konsumen sebelum terbentuknya
OJK adalah memiliki hak yang diatur secara
umum dalam Pasal 4 UU Perlindungan
Konsumen. Pada pasal tersebut tertulis jelas
apa-apa saja yang menjadi hak dari pada
konsumen. Namun secara umum dan luas UU
Perlindungan Konsumen memberikan hak-
hak yang secara tidak langsung ditulis pada
UU tersebut. Misalnya pada apa yang diatur
sebagai hal-hal yang menjadi kewajiban
pelaku usaha serta hal-hal yang dilarang
untuk dilakukan pelaku usaha adalah
merupakan bagian dari pada konsep
melindungi konsumen dan menjaga hak-
hak konsumen.
4. Perlindungan Konsumen Pasca Terbentuknya
OJK
Dalam rangkaiannya pada Pasal 28 UU
No. 21 Tahun 2011 Tentang OJK, yang
wewenangnya diberikan kepada lembaga yang
bernama OJK untuk menerapkan fungsi edukasi
dan perlindungan konsumen dalam ndust jasa
keuangan. Fungsi edukasi dan perlindungan
konsumen menjadi nilai tambah tersendiri bagi
OJK karena ini menjadi pilar penting bagi OJK
untuk mewujudkan ndust keuangan nasional
yang baik.
Otoritas Jasa Keuangan juga menerbitkan
Peraturan OJK Nomor : 1/POJK.07/2013
Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa
Keuangan. Konsumen sangat diutamakan
dalam peraturan ini. Ini terlihat bagaimana
perumusan mengenai perlindungan konsumen
ndust jasa keuangan sangat lengkap.
5. Kelebihan OJK
Keunggulan OJK adalah ndust ini
mempunyai koordinasi untuk antisipasi krisis
global yang terjadi sekarang. Selain itu adanya
perlindungan nasabah atau konsumen yang
telah diatur secara lengkap lewat peraturan
baru Peraturan OJK Nomor : 1/POJK.07/2013
Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa
Keuangan.
Pengawasan OJK terhadap jasa keuangan
melalui koordinasi antara OJK, otoritas
moneter, pemerintah dan LPS, yang telah diatur
dalam UU OJK, maka diharapkan semakin
bertambahnya lembaga keuangan yang sehat,
efektif dan melayani nasabah dengan baik. Itu
merupakan elemen penting terciptanya daya
tahan ndust keuangan dalam mengatasi gejolak
ekonomi nasional.\
6. Kelemahan OJK
Terbatasnya cakupan OJK pada bank,
bank perkreditan rakyat (BPR), dan lembaga
keuangan non-bank (LKNB). OJK juga tidak
mencakup pada koperasi simpan pinjam,
lembaga keuangan, mikro dan BMPT. Selain
itu, microprudential yang dipegang OJK dan
macroprudential lender of the last di ndust
perbankan yang dipegang oleh Bank Indonesia
(BI). Pemisahan seperti ini pernah terjadi di
Inggris, dan hasilnya membuat perbankan di
Inggris akhirnya harus dibailout.
F. Penutup
Beberapa peraturan perundangan yang
mengatur mengenai usaha perasuransian dan
perlindungan terhadap konsumen menjadi
modal utama dan fair dalam industri keuangan
131
Jurnal Repertorium, ISSN:2355-2646, Edisi 3 Januari-Juni 2015

Indonesia. Pada akhirnya Pemerintah melalui
OJK akan melakukan pengawasan terhadap usaha
perasuransian dan membuka pengaduan masyarakat
melalui Pembentukan Sistem Pelayanan Konsumen
Keuangan Terintegrasi (Financial Customer Care/
FCC) dan Cetak Biru Program Literasi Keuangan
Nasional.
Konsumen di Indonesia pada umumnya masih
mendapat persoalan mengenai pemenuhan hak-
haknya secara penuh. Sifat dari konsumen itu
sendiri yang tidak memiliki sifat yang kritis untuk
memperjuangkan hak-haknya. SDM yang kurang
memadai juga akan berpengaruh dalam penjualan
asuransi. Kurangnya keseriusan pemerintah dan
penegak hukum untuk melakukan perlindungan
terhadap konsumen. Untuk itu, sebaiknya dengan
adanya OJK ini, konsumen asuransi bisa memberikan
data profil selengkap-lengkapnya dan secara
transparan agar tidak terjadi kesinambungan antara
pihak Perusahaan asuransi dengan konsumennya,
supaya hak dan kewajiban antara dua belah pihak
dapat dijalankan sesuai aturan yang telah ditetapkan.
Nurhaida, 2012, “Reformasi Pengawasan Sektor
Jasa Keuangan melalui Pem ben tuka n
Otoritas Jasa Keuangan sebagai Upaya
Mendorong Pertumbuhan Ekonomi Nasio-
nal, Jakarta.
Sofian Efendi, 1996, Membangun Martabat
Manusia:Peran Ilmu-ilmu social d a l a m
Pembangunan, Yogyakarta : Gajah Mada
University.
Zulkarnain Sitompul, 2002, Perlindungan Dana
Nasabah Bank: Suatu gagasan tentang
Indonesia, Jakarta: Fakultas Hukum
Universitas Indonesia .
Peraturan Perundang-undangan:
Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang
Perubahan Atas Undang-undang N o m o r
7 Tahun 1992 tentang Perbankan.
Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang
Perlindungan Konsumen.

Undang-undang Nomor 21 Tahun 2011 Tentang

Daftar Pustaka Otoritas Jasa Keuangan.
Buku:
Undang-undang Nomor 2 Tahun 1992 Tentang
Bismar Nasution, Bahan Kuliah Umum Perbankan Perasuransian.
Pascasarjana Universitas Sumatera Utara,
Medan.
Internet :
Kasmir, 2009,
htt p : // w w w. lfi p .o r g / E ngl i sh / p d f/
, Jakarta : PT. Raja Grafindo
b alisem inar? Masalah %20sistem%20
Persada.
keuang an%20dan%20perbankan%20
Mirza Nasution, 2012, Independensi Otoritas Jasa %anwar%20nasution,pdf
Keuangan, Medan.

132