Penyaluran Dana Pinjaman (Al-Qard)

1. Definisi
Qardh atau iqradh secara etimologi berarti pinjaman. Secara terninologi muamalah (ta’rif)
adalah “memiliki sesuatu yang harus dikembalikan dengan pengganti yang sama’.
2. Ketentuan Al-Qardh (Ref Fatwa DSN No. 19/DSN-MUI/IV/2001)
A. Ketentuan umum Al-Qardh
a. Al-Qardh adalah pinjaman yang diberikan kepada nasabah (muqtaridh) yang
memerlukan.
b. Nasabah Al-Qardh wajib mengembalikan jumlah pokok yang diterima pada waktu
yang telah disepakati bersama.
c. Biaya administrasi dibebankan kepada nasabah.
d. LKS dapat meminta jaminan kepada nasabah bilamana dipandang perlu.
e. Nasabah Al-Qardh dapat memberikan tambahan (sumbangan) senang sukarela
kepada LKS selama tidak diperjanjikan dalam akad.
f. Jika nasabah tidak dapat mengembalikan sebagian atau seluruh kewajibannya pada
saat yang telah disepakati dan LKS telah memastikan ketidakmampuannya LKS dapat
1. Memperpanjang jangka waktu pengembalian, atau
2. Menhapus (write off) sebagian atau seluruh kewajibannya.
B. Sanksi
a. Dalam hal ini nasabah tidak menunjukkan keinginan mengembalikan sebagian atau
seluruh kewajibannya, LKS dapat menjatuhkan sanksi kepada nasabah.
b. Sanksi yang dijatuhkan kepada nasabah sebagaimana dimaksud butir i dapat berupa
–dan tidak terbatas pada penjualan barang jaminan.
c. Jika barang jaminan tidak mencukupi, nasabah tetap harus memenuhi kewajibannya
secara penuh.
3. Aspek Teknis
A. Implementasi
Pengertian Al-Qardh adalah kegiatan penyaluran dana dalam bentuk pinjaman tanpa
imbalan dengan kewajiban pihak peminjam mengembalikan pokok pionjaman secara
sekaligus atau cicilan dalam jangka waktu tertentu.
a. Tujuan:
1. Dana talangan untuk hal – hal yang bersifat mendesak
2. Dana pinjaman untuk pengurus dan atau pegawai bank sesuai ketentuan.
b. Sumber Dana
Sumber dana pinjaman Al-Qardh untuk kegiatan usaha yang bersifat talangan dana
jangka pendek (short term financing) diperbolehkan dari Dana Pihak Ketiga yang
bersifat investasi sepanjang tidak merugikan kepentingan nasabah pemilik dana.
c. Pemberi Pinjaman (Bank)
1. Bank dapat memberikan pinjaman Qardh untuk kepentingan nasabah
berdasarkan kesepakatan.
2. Bank dapat membebankan biaya administrasi sehubungan dengan pemberian
Qardh. Biaya administrasi ditetapkan dengan nominal tertentu, tanpa terkait
dengan jumlah dan jangka waktu pinjaman.
3. Bank dapat memperpanjang jangka waktu pengembalian atau menghapus buku
sebagian/seluruh pinjaman nasabah atas beban kerugian bank, apabila nasabah
tidak dapat mengembalikan sebagian/seluruh kewajibannya pada waktu yang
telah disepakati karena nasabah tidak mampu.
 4. Bank dapat menjatuhkan sanksi kewajiban pembayaran atas kelambatan
pembayaran atau menjual agunan nasabah untuk menutup kewajiban pinjaman
nasabah, apabia nasabah digolongkan mampu dan tidak mengembalikan
sebagian atau seluruh kewajibannya pada waktu yang telah disepakati.
d. Peminjam (nasabah)
1. Nasabah wajib mengembalikan jumlah pokok pinjaman qardh pada waktu yang
telah disepakati.
2. Nasabah dapat memberikan tambahan/sumbangan dengan sukarela kepada
bank selama tidak diperjanjikan dalam akad.
3. Karakter nasabah harus diketahui dengan jelas.
4. Adanya harapan bank bahwa nasabah mempunyai peluang untuk
mengembalikan dana pinjamannnya.
5. Bank tidak diperbolehkan mempersyaratkan imbalan atau kelebihan/hadiah
(diluar pinjaman) dari nasabah peminjam Qardh.
6. Bank boleh memberikan sanksi (denda) kepada nasabah apabila dalam
penggunaan dana Qardh tidak sesuai dengan perjanjian semula (terjadi
penyimpangan)
B. Dokumentasi
a. Surat Persetujuan Prinsip (Ofering Leter)
b. Akad Qardh
c. Surat Permohonan Realisasi Pinjaman Qardh
d. Tanda Terima Uang oleh Nasabah (TTUN)
C. Lain – Lain
a. Semua biaya administrasi yang timbul akibat dari perjanjian ini dapat ditanggung
oleh nasabah.
b. Penyaluran dana biaya administrasi dapat dilakukan secara sekaligus atau secara
mengangsur.
c. Atas pinjman Qardh, bank hanya boleh mengenakan biaya administrasi.
 Skema Teknis Perbankan Qardh

Perjanjian Qardh

Nasabah Bank
Syariah
Tenaga Kerja

Proyek Usaha Modal 100%

Kembali
Modal
100%
Keuntungan