Analisis Praktik Koordinasi Manfaat (Coordination of Benefit)

Layanan Rawat Inap di Indonesia

Analysis of Practice Pattern Inpatient Coordination of Benefits in Indonesia

Fera Mutiara Dewi¹, Budi Hidayat2

Program Studi Magister Kesehatan Masyarakat, Fakultas Kesehatan Masyarakat, Universitas Indonesia
1

2
Departemen Administrasi dan Kebijakan Kesehatan, Kesehatan Masyarakat, Universitas Indonesia

Korespondensi: Fera Mutiara Dewi

e-mail: feramutiara79@gmail.com

Abstrak
Kepemilikan lebih dari satu asuransi (double insured) telah membuka peluang praktik Coordination of Benefit (COB) di Indo-
nesia. Pada era JKN saat ini, setiap orang selain memiliki asuransi yang bersifat wajib mereka pun memiliki asuransi keseha-
tan tambahan yang kepesertaanya bersifat tidak wajib. Pada praktiknya, beberapa penerapan COB masih ditemukan belum
sesuai dengan prinsip universal asuransi. Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis praktik COB dan besaran biaya COB
yang terjadi di Indonesia. Metode yang digunakan adalah rancangan studi observasional dengan desain cross sectional. Pe-
modelan dengan ekonometrik (two-part model) dilakukan untuk memisahkan proses antara praktik COB dengan besaran
biaya COB. Hasil penelitian menyatakan kovariat Usia, LOS dan penyakit sistem sirkulasi menunjukkan efek yang signifikan
dalam pengujian secara statistik. Kurangnya koordinasi antar provider dengan asuradur atau asuradur dengan asuradur yang
lain menyebabkan meningkatnya potensi moral hazard yang dilakukan baik oleh peserta maupun provider sehingga peserta
berpotensi mendapatkan cakupan ganda. Perlu dibuat organisasi khusus untuk mengelola COB dan dibuatnya regulasi COB.
Kata kunci: coordination of benefit, regulasi cob, two-part model

Abstract
Nowadays, some people may have double insurance. Besides having compulsory insurance that regulated by government,
they also have additional health insurance which is not mandatory. This condition has opened up opportunities for Coordi-
nation of Benefit (COB) in Indonesia, especially in JKN era. Unfortunately, in practice COB still not executed according to the
principle of general rules of insurance. This research seeks to analyze the practice of the COB and COB fee scale in Indonesia.
The method used is the observational study with cross sectional design. The modeling uses an econometric approach that
is a two-part model which separates the process between the COB practice and the COB funds. The result of the research
states that age covariate, LOS, and circulatory system diseases show significant effects in statistical testing. Lack of coordi-
nation between providers and assurer or between assurer and assurer, causes increasing potential moral hazard by both
participants and providers so that participants may get double coverage. The suggestions of this research are first the need
to create an independent organization that manages COB and second the need to made regulation of COB.
Keywords: Coordination of Benefit, COB Regulation, Two-Part Model

Pendahuluan
Sejak 1 Januari 2014, Indonesia telah menerapkan
Jaminan Kesehatan Nasional (JKN) dengan kepeser-
taan bersifat wajib. Sebelum JKN diimplementasikan,
sebagian besar penduduk Indonesia mengeluarkan
biaya sendiri (out of pocket) untuk mendapatkan pe-
layanan kesehatan. Hasil Riset Kesehatan Dasar ta-
hun 2013 menunjukkan bahwa sumber pembiayaan
kesehatan penduduk Indonesia baik rawat jalan
maupun rawat inap masih didominasi oleh biaya
sendiri (out of pocket) mencapai 67,9 persen untuk
rawat jalan dan 53,5 persen untuk rawat inap (Ke-
menkes, 2013).
Adanya program JKN pada Januari 2014, disam-
but baik oleh peserta yang belum memiliki jaminan
kesehatan. Namun demikian, bagi peserta yang telah
menggunakan jaminan kesehatan perusahaan (Jam-
sostek atau asuransi komersial), kehadiran program
JKN yang wajib dapat memaksa peserta dan menim-
bulkan ketidaknyamanan. Hal ini karena sebelumnya
mereka telah terbiasa menikmati paket manfaat dan
pelayanan yang lebih baik.
Untuk mengantisipasi kekhawatiran tersebut,
Ketua Dewan Jaminan Sosial Nasional (DJSN) men-
yatakan bahwa meskipun prinsip bisnis BPJS Kese-
hatan (asuransi sosial) dan asuransi komersial ber-
beda, keduanya dapat tetap saling bersinergi melalui
mekanisme koordinasi manfaat atau Coordination
of Benefit (COB). Fungsi COB adalah untuk meng-

Analisis Praktik Koordinasi Manfaat (Coordination of 89 Dewi & Hidayat

 Tabel 1. Sumber Biaya Pengobatan Rawat Jalan dan Rawat Inap Penduduk Indonesia Tahun 2013
Sumber Biaya
Biaya Sendiri (Out of Pocket)
Askes/ASABRI
Jamsostek
Asuransi Swasta
Jamkesmas
Jamkesda
Jaminan Perusahaan
Sumber Lainnya
Lebih dari 1 sumber
Total
Sumber: Riset Kesehatan Dasar tahun 2013
koordinasikan santunan/manfaat asuransi diantara
dua atau lebih asuradur yang menjamin orang yang
sama dengan tujuan untuk mencegah terjadinya
pembayaran yang berlebih dari biaya yang harus
dibayarkan (Ilyas, 2011). Dalam mekanisme COB,
peserta JKN memperoleh beberapa keuntungan yaitu
memungkinkan naik kelas perawatan, mendapatkan
benefit yang tidak ditanggung dalam JKN, mendapa-
tkan perawatan lanjutan eksklusif, dan dapat berobat
ke RS swasta yang belum bekerjasama dengan BPJS
Kesehatan.
Skema COB semakin diminati oleh perusahaan
asuransi swasta. Hal ini karena pada 2019, ditarget-
kan seluruh masyarakat Indonesia telah menjadi pe-
serta BPJS Kesehatan (BPJS Kesehatan, 2014). BPJS
Kesehatan sebagai penjamin pertama telah mem-
berikan manfaat yang cukup komprehensif sehing-
ga beban klaim asuransi kesehatan komersial dapat
berkurang. Peluang tersebut tidak disia-siakan oleh
perusahaan asuransi kesehatan komersial yang ada
di Indonesia. BPJS Kesehatan mencatat sebanyak 52
perusahaan Asuransi Kesehatan Tambahan (AKT)
telah menandatangani kerjasama skema COB (BPJS
Kesehatan, 2016).
Jumlah peserta JKN sampai dengan Februari
2017 yaitu 174.757.722 orang (68.5% dari jumlah
penduduk Indonesia). Jumlah kepesertaan asuransi
swasta baik produk individu dan grup tahun 2014
sebanyak 7.659.139 orang atau 3% dari total popu-
lasi (OJK 2014). Jumlah peserta AKT yang telah ter-
Jurnal Ekonomi Kesehatan Indonesia
Rawat Jalan Rawat Inap
67,9 53,5
3,2 5,4
2,0 3,5
0,7 1,8
14,2 15,6
5,8 6,4
1,8 4,0
3,3 4,8
1,1 4,9
100 100
daftar sebagai peserta COB sebanyak 234.636 orang
(BPJS Kesehatan, 2016).
Implementasi program JKN hingga saat ini tel-
ah memasuki tahun keempat, tentunya sudah cukup
banyak peserta JKN yang memiliki AKT melakukan
program COB. Data di RS Umum Pusat Rujukan
Nasional tahun 2016 menunjukkan sebanyak 142
pasien JKN melakukan kenaikan kelas perawatan
atas permintaan sendiri. Dari 142 pasien terbagi
menjadi 80% pasien naik ke kelas VIP dan 20% naik
ke kelas utama.
Praktik COB selain dilakukan oleh peserta BPJS
juga dilakukan oleh peserta AKT yang memiliki dua
atau lebih produk AKT. Saat ini banyak keluarga yang
memiliki cakupan ganda jaminan kesehatan. Tentun-
ya hal tersebut menjadi masalah yang cukup serius di
dalam sistem asuransi kesehatan. Di bawah program
COB, asuradur kedua (pembayar sekunder) akan
menanggung sebagian besar atau keseluruhan biaya
yang tidak dijamin oleh asuradur pertama (pemba-
yar primer). Namun pada praktiknya banyak peserta
yang mencoba untuk dapat mengambil keuntungan
dengan mendapatkan penggantian yang jauh melebi-
hi dari biaya aktual (Pamjaki, 2005)
Sebagai studi pendahuluan dilakukan analisa data
klaim COB pada 5 AKT yang bekerjasama dengan
salah satu TPA di Jakarta periode 2014 sampai den-
gan 2016. Diketahui sebanyak 36% adalah COB dari
BPJS Kesehatan. Dari jumlah tersebut sebanyak 24%
merupakan klaim COB dari rumah sakit pemerin-
90 Volume 2, Nomor2
tah, 48% dari rumah sakit swasta, sementara sisanya
sebesar 26% tanpa keterangan. Produk AKT yang
menjadi pambayar kedua pun bervariatif, sebanyak
95% merupakan produk indemnity, 5% sisanya mer-
upakan produk cash plan.
Implementasi konsep COB (BPJS Kesehatan
dengan AKT atau AKT dengan AKT) di Indonesia
telah berjalan lama. Namun pada praktiknya sering
ditemukan peserta atau provider mengambil keuntun-
gan dari asuradur dengan mengajukan klaim COB
yang sebelumnya telah dijamin penuh oleh asuradur
pertama. Hal ini tentunya dapat menyebabkan over
insurance dan pada akhirnya meningkatkan biaya
kesehatan. Oleh karena itu penelitian ini dilakukan
untuk memperoleh gambaran tentang pola praktik
COB di Indonesia
Metodologi Penelitian
Penelitian ini merupakan penelitian kuantitatif den-
gan desain studi cross sectional. Unit observasi yang
digunakan adalah data klaim. Informasi yang digali
mencerminkan data selama satu tahun, yaitu data
klaim rawat inap pada TPA X periode Januari sampai
Desember 2016. Penelitian dilaksanakan pada bulan
April sampai dengan Mei 2017.
Variabel dependen yang akan diteliti adalah prak-
tik COB dan besaran biaya COB. Variabel Indepen-
den utama yaitu jenis AKT (Indemnity, Cash Plan dan
Managed Care). Variabel kontrol yaitu faktor predis-
posing (jenis kelamin dan usia), enabling (provider
dan payer penjamin utama) dan faktor need (kate-
gori diagnosa dan LOS).
Proses analisis menggunakan perangkat lunak
Stata 13. Analisis menggunakan pendekatan ekono-
metrik yaitu hurdle model atau two-part model. Two-
part model berasumsi bahwa proses satu dengan
lainnya merupakan proses yang harus dipisahkan.
Dalam hal ini bahwa keputusan untuk melakukan
praktik COB dengan besaran biaya klaim COB mer-
upakan dua proses yang berbeda.
Merujuk pada (Cameron & Trivedi 2005) didefi-
nisikan bahwa variabel indikator biner (binary) d
= 1 untuk klaim dengan praktik COB dan d = 0
untuk klaim yang tidak dengan praktik COB. Den-
gan demikian maka biaya klaim COB y > 0 untuk
praktik COB dan y = 0 untuk non COB. Pada non
COB hanya dilakukan observasi Pr [d=0]. Sedang-
kan pada praktik COB, kondisional pada biaya y >
0 merupakan fungsi f (y|d=1), untuk probabilitas
praktik COB f(.).(Cameron & Trivedi, 2009) Two-
Analisis Praktik Koordinasi Manfaat (Coordination of
part model untuk y adalah sebagai berikut:
Jumlah besar klaim COBi (Mi) merupakan fungsi
eksponensial dari kepemilikan AKT (IiT) dan berb-
agai independen variabel (x’i) :
Mi = exp (I iTα + x’iβ)
M adalah praktik COB; IiT adalah kepemilikan AKT
(karakter T menunjukkan jenis produk AKT: in-
demnity, cash plan, managed care); x’i adalah deter-
minan lain. Fungsi eksponen dalam persamaan di
atas digunakan untuk memastikan nilai non-negatif
dari variabel dependen. Estimasi persamaan di atas
dapat dilakukan dengan Maximum Likelihood (ML),
dimana metode ML akan menghasikan parameter
estimasi yang konsisten dan efisien jika seluruh vari-
abel independennya exogenous, yaitu E (uiΙ IiT,x’i)=0.
Dalam penelitian ini peneliti menganggap regresor
tidak memiliki masalah endogeinity. Hal ini dikare-
nakan data yang digunakan adalah merupakan data
klaim dari peserta asuransi kesehatan komersial yang
sebagian besar kepesertaannya merupakan otomasi
difasilitasi oleh perusahaan.
Tahap pertama dari two-part model digunakan un-
tuk menganalisis probabilitas klaim COB. Estima-
tor yang digunakan pada tahapan ini adalah probit.
Hasil dari regresi probit terjadi penghilangan varia-
bel (omitted) untuk kovariat produk AKT, provider,
dan payer penjamin pertama. Hal ini dimungkink-
an karena ketiadaan variasi pada variabel atau pro-
porsi kejadian COB sangat kecil. Sedangkan pada
tahap kedua untuk menganalisis besaran biaya COB,
setelah dilakukan penjajagan antara Poisson dan Neg-
ative Binomial (Negbin), peneliti memutuskan meng-
gunakan Negbin. Dasar pertimbangannya adalah data
yang digunakan memiliki nilai varian lebih tinggi
dari nilai rata-ratanya. Secara statistik tampak dari
hasil uji overdispersion yaitu (0.534; p<1%) serta
positifnya nilai parameter α (alpha) = 0.343. Hasil
uji LR Poisson versus Negbin, dengan nilai 633.378
((2x (476.031 – 159.342)) dan signifikan pada
1%, serta nilai AIC dan
Hasil
Dalam penelitian ini terdapat jumlah total observasi
90.827 klaim rawat inap dan setelah dilakukan data
cleaning menjadi 90.107 klaim rawat inap(Tabel 1).
Dikarenakan keterbatasan jumlah observasi pada
produk managed care yaitu hanya 1 observasi, untuk
91 Dewi & Hidayat
 Tabel 3 Deskripsi Statistik Keseluruhan Observasi
Variabel Mean Min Max
Praktik COB 0.0049 0 1
Besaran Biaya Klaim 40.585 1 149.879
Produk AKT 0.0008 0 1
Perempuana 0.508 0 1
Usia 24.755 0 91
RS_Swastab 0.999 0 1
Askeskomc 0.998 0 1
Kategori Diagnosa Infeksi Parasit R
Neoplasma 0.0470 0 1
Jiwa 0.0006 0 1
Syaraf 0.005 0 1
Mata 0.012 0 1
Telinga 0.0168 0 1
Sirkulasi 0.034 0 1
Pernafasan 0.109 0 1
Pencernaan 0.0896 0 1
Kulit 0.0220 0 1
Muskuloskletal 0.0213 0 1
Kemih 0.0675 0 1
Hamil 0.007 0 1
Perinatal 0.006 0 1
Kongenital 0.0002 0 1
Gejala 0.960 0 1
Racun 0.0494 0 1
Morbid 0.0002 0 1
Faktor lain 0.115 0 1
LOS 2.784 0 93
Observasi (n) = 90.107
Catatan: merupakan kelompok acuan (base line) dari ajenis kelamin; bprovider; cpayer penjamin pertama;
R
kategori diagnosa yaitu penyakit infeksi & parasit.

mencegah terjadinya bias pada analisis maka dilaku-
kan penyederhanaan kategori produk AKT menjadi
2, yaitu 0=indemnity dan 1=cashplan.
Secara demografi, rerata usia peserta yang menga-
jukan klaim rawat inap adalah 25 tahun, dengan
51% berjenis kelamin perempuan. Sebanyak 99,9%
peserta melakukan perawatan di RS swasta dengan
99,8% produk asuransi merupakan produk indemni-
ty. Diagnosa yang sering muncul adalah kategori ge-
jala dan tanda kelainan klinis dengan kode R dengan
rerata LOS yang terjadi yakni 3 hari. Rerata biaya
klaim yakni Rp.2.713.078, dengan nilai maksimal
Rp.504.618.475.

Jurnal Ekonomi Kesehatan Indonesia 92 Volume 2, Nomor2

 Tabel 4 Deskripsi Statistik untuk ObservasI dengan COB
Variabel Mean Min Max
Besaran Biaya COB 39.536 12.127 115.291
Produk AKT 0.167 0 1
Perempuan a
0.504 0 1
Usia 27.79 0 72
RS_Swasta b
0.923 0 1
Askeskom c
0.687 0 1
Kategori Diagnosa
Infeksi Parasit R
Neoplasma 0.791 0 1
Darah 0.002 0 1
Endokrin 0.013 0 1
Syaraf 0.015 0 1
Mata 0.004 0 1
Telinga 0.013 0 1
Sirkulasi 0.072 0 1
Pernafasan 0.085 0 1
Pencernaan 0.099 0 1
Kulit 0.011 0 1
Muskuloskletal 0.018 0 1
Kemih 0.065 0 1
Hamil 0.015 0 1
Gejala 0.063 0 1
Racun 0.049 0 1
Morbid 0.002 0 1
Faktor lain 0.115 0 1
LOS 4.409 1 24
Observasi (n) = 442
Catatan: merupakan kelompok acuan (base line) dari ajenis kelamin; bprovider; cpayer penjamin pertama;
R
kategori diagnosa yaitu penyakit infeksi & parasit.

Rerata usia peserta yang melakukan praktik COB
adalah 28 tahun dengan proporsi perempuan 50,4%.
Sebanyak 92.3% peserta melakukan rawat inap di
RS swasta dengan penjamin utamanya 68,7% adalah
AKT dan sisanya adalah BPJS Kesehatan. Dari jenis
produk AKT sebanyak 83,3% adalah produk asur-
ansi indemnity.
Diagnosa yang sering muncul adalah penyakit
sistem pencernaan yakni sebesar 9,9% dengan rerata
yang terjadi selama 4,4 hari. Sementara untuk rera-
ta besaran biaya COB adalah sebesar 39,53 dalam
logaritma atau senilai Rp.2.443.410, dengan biaya
minimal 12,12 atau senilai Rp.21.630 dan maksimal
115,29 atau senilai Rp.176.680.106. Biaya minimal
merupakan biaya pemeriksaan laboratorium pada
kasus dengan diagnosa penyakit saluran pencernaan,
sementara untuk biaya maksimal merupakan biaya
perawatan pada kasus dengan diagnosa keganasan
atau neoplasma. Besaran biaya COB sesuai dengan
definisi operasional dalam penelitian ini adalah biaya
yang diajukan dan dijaminkan dalam praktik COB
setelah sebelumnya dijaminkan oleh payer (penja-
min)pertama.

Analisis Praktik Koordinasi Manfaat (Coordination of 93 Dewi & Hidayat

 Tabel 5 Hasil Regresi Two-Part Model
Variabel Probit Negbin
-0.209
Produk AKT omitted
(0.023)
0.0027 0.043
Perempuana
(0.046) (0.024)
0.0025 0.002
Usia
(0.001) (0.000)
0.014
RS_Swastab omitted
(0.038)
-0.0765
Askeskomc omitted
(0.0271)
Kategori Diagnosa Infeksi Parasit R
0.157 0.094
Neoplasma
(0.0915) (0.0669)
0.120 0.131
Endokrin
(0.160) (0.0312)
0.220 0.0957
Penyakit sistem syaraf
(0.214) (0.109)
0.295 0.230
Penyakit mata & adnexa
(0.301) (0.199)
-0.0533 -0.133
Penyakit telinga
(0.184) (0.053)
0.297 0.123
Penyakit sistem sirkulasi
(0.093) (0.0563)
-0.262 0.0389
Penyakit sistem pernafasan
(0.0799) (0.361)
-0.0499 0.066
Penyakit sistem pencernaan (0.0561)
(0.088)
-0.102 0.0756
Penyakit kulit dan jaringan
(0.184) (0.0746)
-0.475 0.165
Penyakit pada sistem muskuloskletal
(0.286) (0.067)
0.0263 -0.0269
Penyakit saluran kemih & genital
(0.0915) (0.0512)
0.364 0.071
Kehamilan & kelahiran
(0.169) (0.068)
-0.121 -0.007
Gejala, tanda, kelainan klinik dan kelainan lab (0.040)
(0.094)
Keracunan, cedera dan beberapa penyebab dari -0122 0.146
luar (0.109) (0.0436)
-0.230 0.0636
Faktor lain
(0.295) (0.0436)
0.0367 0.0384
LOS
(0.053) (0.004)
N 90.107 442
-3.01 3.506
Constant
(0.0534) (0.051)
Catatan: merupakan kelompok acuan (base line) dari ajenis kelamin; bprovider; cpayer penjamin pertama; Rkategori
diagnosa yaitu penyakit infeksi & parasit. Robust standard error di dalam kurung.

Jurnal Ekonomi Kesehatan Indonesia 94 Volume 2, Nomor2

 Tabel 5 merupakan hasil regresi dari two-part
model yang mana Probit merupakan pemodelan un-
tuk mengestimasi praktik COB, sedangkan Negbin
merupakan pemodelan untuk mengestimasi besaran
biaya COB. Hasil analisis dari two part model adalah
sebagai berikut:
a. Faktor Predisposing / Pendorong
Kovariat perempuan menunjukkan hubungan
positif untuk praktik COB sebesar 0,0027 dan
besaran biaya COB sebesar 0,043. Ini berarti
jenis kelamin perempuan akan meningkatkan
praktik COB sebesar 0,27% dan meningkatkan
biaya COB sebesar 4,3% dibandingkan laki-la-
ki. Untuk kovariat usia menunjukkan hubun-
gan positif sebesar 0,0025 untuk praktik COB
dan besaran biaya sebesar 0,002. Ini berarti se-
tiap kenaikan usia 1 tahun akan meningkatkan
praktik COB sebesar 0,25%, dan meningkat-
kan besaran biaya COB sebesar 0.2%.
b. Faktor Enabling / Pendukung
Pada kovariat RS swasta didapatkan hubun-
gan positif untuk besaran biaya COB sebesar
0.014, artinya provider RS swasta meningkat-
kan biaya COB sebesar 1,4% jika dibanding-
kan dengan provider RS pemerintah. Sementa-
ra pada kovariat askeskom terdapat hubungan
negatif 0,0765, yang artinya jika payer penja-
min pertama merupakan AKT (asuransi kes-
ehatan komersial) maka besaran biaya COB
akan menurun sebesar 7,6% jika dibandingkan
dengan BPJS yang merupakan payer penjamin
pertamanya.
c. Faktor Need / Kebutuhan
Pada kovariat kategori diagnosa yang mem-
berikan nilai paling signifikan adalah kehami-
lan dan kelahiran yaitu 0,364 yang artinya
kehamilan dan kelahiran akan meningkatkan
praktik COB sebesar 36,4% jika dibanding-
kan dengan penyakit infeksi parasit. Selain itu
penyakit sistem sirkulasi akan meningkatkan
praktik COB sebesar 29,7% jika dibandingkan
dengan penyakit infeksi parasit. Hasil peneli-
tian didapatkan bahwa penyakit mata dan ad-
nexa akan meningkatkan besaran biaya COB
sebanyak 23% jika dibandingkan dengan pen-
yakit infeksi parasit. Untuk lama hari rawat
akan meningkat praktik COB sebesar 3,67%
dan meningkatkan biaya COB sebesar 3,8%.
Semua hasil estimasi diukur dengan menggu-
nakan metode ML dan pengukuran robust standard
Analisis Praktik Koordinasi Manfaat (Coordination of
error sehingga menghasilkan estimasi yang dapat di-
interpretasikan dengan metodologi pseudo maximum
likelihood.
Pembahasan
Praktik COB
Banyaknya keluarga yang memiliki cakupan ganda
jaminan kesehatan akan menjadi masalah serius da-
lam sistem asuransi kesehatan saat ini. Dengan adan-
ya skema COB dapat mencegah terjadinya asuransi
membayar manfaat yang melebihi nilai aktual ker-
ugian yang sebenarnya terjadi (Pamjaki, 2005). Di
Indonesia sampai saat ini belum ada sebuah Badan/
Organisasi tertentu yang khusus menangani COB.
Praktik COB hanya diterapkan dan dikelola oleh pe-
rusahaan asuransi yang berkoordinasi langsung den-
gan perusahaan asuransi lain yang juga memberikan
pertanggungan kepada peserta untuk kasus yang
sama (Pamjaki, 2008).
Hasil penelitian memperlihatkan praktik COB
tertinggi adalah untuk produk AKT indemnity
(83,3%) yang disebabkan oleh kepesertaan ganda.
Kepesertaan ganda dapat disebabkan oleh beberapa
hal yaitu (1) suami istri yang merupakan pekerja
dan memenuhi persyaratan untuk mendapatkan cak-
upan asuransi kesehatan; (2) asuransi pekerja dan
asuransi keluarga); (3) kepemilikan asuransi kelom-
pok dan asuransi perorangan; dan (4) seseorang
yang bekerja di dua tempat yang pada kedua tempat
tersebut memberikan cakupan asuransi kesehatan
kelompok. Selain itu, asuransi kesehatan komersial
baik kelompok dan perorangan di Indonesia um-
umnya adalah produk indemnity yang memberikan
penggantian biaya kesehatan sesuai dengan manfaat
yang dimiliki peserta.
Determinan yang paling berpengaruh dalam me-
nentukan probabilitas praktik COB adalah kovariat
LOS yang secara statistik memberikan hubungan
positif paling signifikan dengan nilai koefisien 0,036
atau 3,86%. Dalam deskripsi statistik LOS pada non
COB adalah 2,7 hari dan LOS pada praktik COB
adalah 4,4 hari. Peningkatan LOS sejalan dengan
jenis produk AKT yang dimiliki peserta dalam pe-
nelitian, yakni produk indemnity menjaminkan biaya
kesehatan selama peserta memiliki benefit kesehatan.
Kontrol produk indemnity terkait pemberian pe-
layanan dan metode pembayaran tidak seketat BPJS
Kesehatan maupun AKT produk managed care.
Kovariat usia juga bernilai positif pada praktik
COB dengan nilai koefisien 0,002 atau 0,2% yang
95 Dewi & Hidayat
berarti bahwa semakin tua seseorang maka sema-
kin tinggi peluang untuk menjadi sakit (Pohlmeier
& Ulrich, 1995; Jürges, 2007; Deb & Trivedi, 2009).
Meningkatnya praktik COB pada kovariat jenis ke-
lamin perempuan dibandingkan dengan laki-laki
sejalan dengan penelitian Fucsh (1978) tentang de-
mand terhadap tindakan operasi yang menyatakan
bahwa perempuan meningkatkan demand terhadap
pelayanan kesehatan. Dalam pengertian lain kondisi
perempuan lebih rentan terhadap kondisi jatuh sakit
dibandingkan laki-laki yang akhirnya berpengaruh
pada kunjungan perempuan ke fasilitas kesehatan
Untuk kategori diagnosa yang paling signifikan
adalah penyakit sistem sirkulasi dengan nilai koe-
fisien 29,7%. Dalam hal kategori diagnosa penyakit
sistem sirkulasi cenderung meningkat seiring den-
gan pertambahan usia. Sedangkan pada diagnosa
kehamilan dan kelahiran memiliki nilai koefisien
33%. Kategori diagnosa ini mencakup gangguan se-
lama kehamilan seperti false labour dan hyperemesis
gravidarum tidak akan dibahas dalam penelitian ini
dikarenakan penulis menganggap kondisi kehamilan
dan kelahiran telah direncanakan sebelumnya oleh
peserta.
Besaran Biaya COB
Besaran biaya merefleksikan biaya aktual pasien
yang dijamin dalam praktik COB sesuai jumlah hari
rawat dan jenis perawatan. Dalam penelitian ini je-
nis produk indemnity sangat berpengaruh secara sig-
nifikan pada besaran biaya COB jika dibandingkan
dengan produk cash plan dan managed care. Atau
dengan kata lain, produk cash plan dan managed care
menurunkan biaya COB sebesar 20% jika diband-
ingkan dengan produk indemnity. Produk cash plan
pada umumnya ditujukan untuk memberikan san-
tunan harian selama peserta menjalani rawat inap di
rumah sakit. Besarannya pun bervariasi tergantung
premi yang dibayarkan. Dan tentunya santunan yang
didapat peserta dari produk cash plan tidak seband-
ing dengan biaya perawatan yang dijaminkan oleh
produk indemnity.
Kepemilikan jaminan kesehatan lebih dari satu
berpotensi menyebabkan dorongan kuat bagi ru-
mah sakit untuk lebih produktif dan menawarkan
lebih banyak layanan kepada pasien. Hal ini tentun-
ya sangat memungkinkan rumah sakit memberikan
layanan yang sebenarnya tidak diperlukan oleh pa-
sien (over supply of services). Hasil dari penelitian
ini secara statistik menunjukkan bahwa rumah sakit
swasta dapat meningkatkan besaran biaya COB se-
Jurnal Ekonomi Kesehatan Indonesia
besar 1.4% dibandingkan dengan rumah sakit pe-
merintah. Hampir seluruh observasi di dalam pene-
litian ini menerima pelayanan di rumah sakit swasta,
tentunya disebabkan kualitas pelayanan rumah sakit
swasta jauh lebih baik dibandingkan dengan rumah
sakit pemerintah.
Sementara, jika payer penjamin pertama mer-
upakan asuransi kesehatan komersial maka besaran
COB akan menurun sebesar 7.6% jika dibandingkan
dengan BPJS Kesehatan sebagai payer penjamin per-
tama. Kejadian ini dapat disebabkan oleh cakupan
yang diberikan oleh asuransi kesehatan komersial
cukup luas jika dibandingkan dengan BPJS Keseha-
tan. Secara empiris selisih biaya yang diajukan pe-
serta BPJS Kesehatan sebagai klaim COB merupakan
selisih biaya karena kenaikan kelas perawatan.
Hasil uji statistik menunjukkan bahwa mening-
katnya LOS berbanding lurus dengan meningkatnya
besaran biaya COB. Pemberian perawatan berlebih
(over treatment) oleh provider tentunya akan mening-
katnya LOS. Selain itu, belum adanya clinical pathway
yang menjadi standar pelayanan minimal dalam ska-
la nasional di Indonesia mendorong provider untuk
memberikan pelayanan yang berlebih kepada peserta
AKT. Dengan diberlakukannya clinical pathway pada
skala nasional diharapkan mampu menurunkan over
supply and services yang sering terjadi sehingga dalam
jangka panjang menurunkan besaran biaya aktual
COB.
Kategori diagnosa yang memberikan efek paling
signifikan dalam meningkatkan besaran biaya COB
adalah penyakit mata dan adnexa jika dibanding-
kan dengan penyakit infeksi dan parasit. Hasil ini
kontradiktif dengan kategori diagnosa yang sangat
mempengaruhi praktik COB yakni sistem sirkulasi.
Namun demikian, kedua kategori diagnosa tersebut
sejalan dengan peningkatan usia dimana semakin
tua seseorang akan semakin besar potensi mengidap
penyakit sistem sirkulasi, mata dan adnexa. Pen-
yakit sistem sirkulasi seperti stroke dan penyakit
jantung merupakan jenis penyakit degeneratif dan
katastropik yang termasuk penyakit yang berbiaya
tinggi. Menurut WHO (2003), penyakit dapat dika-
takan katastropik apabila menyebabkan pengeluaran
pada anggaran rumah tangga sebesar 40% dari total
pendapatan di luar biaya makan dan minum.
Praktik COB yang tidak seharusnya dapat mer-
ugikan peserta asuransi yang akan memperpanjang
polis. Hal ini karena semakin besar biaya klaim yang
harus dibayar oleh asuradur akan berbanding lurus
96 Volume 2, Nomor2
dengan peningkatan biaya premi. Regulasi COB san-
gat dibutuhkan untuk memastikan prinsip asuransi
dipatuhi baik oleh asuradur, peserta maupun provid-
er. Belum adanya regulasi baku yang mengatur se-
cara detail praktik COB di Indonesia semakin mem-
buka peluang terjadinya over insurance atau cakupan
ganda yang diterima oleh peserta.
Tidak adanya sharing informasi untuk mengetahui
peserta yang memiliki polis asuransi lebih dari satu
juga menjadi penghambat praktik COB. Jika asuransi
tidak dapat bekerjasama maka sangat dimungkinkan
untuk dijadikan target moral hazard dan fraud baik
yang dilakukan oleh peserta maupun provider. Se-
bagai contoh pada proses BI checking yang dilaku-
kan pada praktik perbankan dalam pengajuan kredit
atau pinjaman bank, penerimaan peserta asuransi
baru pun dapat menambahkan proses checking saat
proses underwriting. Otorisasi proses tersebut dapat
diberikan kepada suatu Badan/Organisasi yang in-
dependen.
Sebagai lesson learned dalam penelitian ini, di
Amerika praktik COB telah ditangani oleh suatu
Badan independen yang bernama Benefit Coordina-
tion & Recovery Center (BCRC) yang bertugas un-
tuk melakukan investigasi ketika seseorang memiliki
asuransi lebih dari satu, membuat catatan agar tidak
terjadi pembayaran ganda untuk klaim yang sama
dan mengirimkan data asuransi kesehatan lainnya
kepada para asuradur agar proses COB berjalan den-
gan benar (Gov, 2016)determine which insurance
plan has the primary payment responsibility and the
extent to which the other plans will contribute when
an individual is covered by more than one plan.
Kesimpulan dan Saran
Kesimpulan
Produk indemnity merupakan produk AKT yang
paling mempengaruhi pola praktik COB dan
besaran biaya COB di Indonesia. Kovariat usia,
LOS, penyakit sistem sirkulasi menunjukkan efek
yang signifikan dalam pengujian secara statistik. Ru-
mah sakit swasta merupakan provider yang paling
berperan dan BPJS Kesehatan merupakan payer per-
tama paling berperan dalam meningkatkan praktik
dan besaran biaya COB. Belum adanya regulasi dan
badan khusus yang mengatur praktik COB dapat
membuka peluang terjadinya perilaku moral hazard
dan fraud.
Analisis Praktik Koordinasi Manfaat (Coordination of
Saran
Diperlukannya Badan/Organisasi yang khusus men-
gelola COB dan perlu dibuatnya regulasi yang men-
gatur tentang praktik COB di Indonesia secara detail.
Di dalamnya dapat diatur tentang sinergi maksimal
antara provider dan asuradur untuk menerapkan
praktik COB yang ideal.
Daftar Pustaka
Andersen, R.M., 1995. Andersen and Newman
Framework of Health Services Utilization. Jour-
nal of Health and Social Behavior, 36(Desember),
hal.1–10. Available at: http://www.ncbi.nlm.nih.
gov/pubmed/7738325.
BPJS Kesehatan, 2014. BPJS Kesehatan Telah Gan-
deng Puluhan Asuransi Swasta Lewat Skema Co-
ordination of Benefit (COB). Available at: https://
bpjs-kesehatan.go.id/bpjs/dmdocuments/50ff-
d304e2c62f7e0e036a79e560ad7a.pdf [Diakses
Februari 28, 2017].
BPJS Kesehatan, 2016. Penguatan Koordinasi Man-
faat Optimalkan Pelayanan Bagi Peserta JKN-KIS,
Available at: https://www.bpjs-kesehatan.go.id/
bpjs/dmdocuments/7581dc0fad1c8a03ec-
c2049ea9f6df42.pdf.
BPJS Kesehatan, 2015. Surat Edaran BPJS Kesehatan
No 32 Tahun 2015.pdf.
Cameron, A.C. & Trivedi, P.K., 2005. Microecono-
metrics Methods and Applications, New York: Cam-
bridge University Press.
Cameron, A.C. & Trivedi, P.K., 2009. Microeconomet-
rics Using Stata, Texas: A Stata Press Publication.
Deb, P. & Trivedi, P.K., 2009. Demand for Medical
Care by Elderly. , 12(3), hal.313–336.
Gov, C., 2016. Coordination of Benefit. 07/11/2016
4:21 PM. Available at: https://www.cms.gov/Medi-
care/Coordination-of-Benefits-and-Recovery/Co-
ordination-of-Benefits-and-Recovery-Overview/
Coordination-of-Benefits/Coordination-of-Bene-
fits.html [Diakses Juni 15, 2017].
Ilyas, Y., 2011. Asuransi Kesehatan Review Utilisasi,
Manajemen Klaim dan Fraud Cetakan Ke., Depok:
Fakultas Kesehatan Masyarakat Universitas Indo-
nesia.
Jürges, H., 2007. Health Insurance Status and Physi-
cian-Induced Demand for Medical Services in Ger-
many : New Evidence from Combined District and
Individual Level Data, Berlin.
OJK, 2014. Statistik Perasuransian Indonesia, Jakarta.
97 Dewi & Hidayat
 Available at: http://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/
data-dan-statistik/asuransi/Documents/Pages/
Perasuransian-Indonesia-2014/Statistik Perasur-
ansian Indonesia 2014.pdf.
Pamjaki, 2005. Dasar-Dasar Asuransi Kesehatan Ba-
gian B Agustus, 2. Y. Ilyas, ed., Depok: PAMJAKI.
Pamjaki, 2008. Managed Care, Part A, Jakarta: Per-
himpunan Ahli Manajemen Jaminan dan Ahli
Jurnal Ekonomi Kesehatan Indonesia
Asuransi Kesehatan Indonesia.
Pohlmeier, W. & Ulrich, V., 1995. An Econometric
Model of the Two-Part Decisionmaking Process
in the Demand for Health Care. The Journal of
Human Resources, 30(2), hal.339–361. Available
at: http://www.jstor.org/stable/146123%5Cn-
http://www.jstor.org/stable/pdfplus/146123.pdf?-
acceptTC=true.
98 Volume 2, Nomor2