PELAKSANA PEMBIAYAAN

DI BANK SYARIAH

PENDAHULUAN

Enam kesalahan umum yang dilakukan bank dalam pembiayaan:

1. Portofolio yang terlalu terkonsentrasi
2. Sikap latah atau ikut-ikutan
3. Terlalu bersandar pada agunan sebagai jalan keluar
4. Terus memberikan pinjaman pada bisnis yang siklusnya menurun
5. Penilaian resiko yang reaktif
6. Menetapkan harga rendah bagi resiko tinggi

1
 PENYUSUNAN RENCANA
PEMBIAYAAN
Pertimbangan dalam menyusun rencana pembiayaan:
1. Manual kebijakan dan prosedur pembiayaan
2. Penghimpunan dana oleh bank secara rasional
3. Kemampuan pasar untuk menyerap dana dalam
bentuk pembiayaan
4 Potensi daerah setempat
4.
5. Segmentasi dan target market
6. Rencana anggaran bank yang sudah ditetapkan
7. Strategi pembiayaan

SEGMENTASI DAN TARGET

MARKET

• Sebagai sarana awal untuk mengeliminasi

resiko pembiayaan
• Segmentasi mengarah pada klasifikasi
nasabah dan sektor usaha yang dibiayai
• Target
a ge market
a e lebih
eb dedetail
a lagi
ag mencakup,
e ca up,
jenis, wilayah atau radius yang dapat
dilayani, sesuai resiko yang dapat diterima

2
 STRATEGI PEMBIAYAAN
• Alokasi portofolio
Penempatan atau pemilihan alokasi pembiayaan
meliputi segmentasi nasabah, lokasi dan besaran
plafond terhadap masing
masing-masing
masing nasabah
nasabah,
dipergunakan untuk meminimalkan resiko yang timbul
dari pembiayaan.
• Pricing variatif
Penetuan harga (untuk memberikan kompetisi) di
daerah-daerah tertentu yang didasarkan pada kondisi
di
dimasing-masing
i i d daerah.
h
• Selling : Aktif selling
Sosialisasi yang aktif oleh marketing sehingga
mendapatkan nasabah yang terpilih karena sebelumnya
telah dilakukan kunjungan terlebih dahulu

PROSES PEMBIAYAAN
Proses Pembiayaan

Tahap awal Dokumentasi Monitoring & Pembiayaan

Permohonan Sebelum penandatangan Reguler

Penilaian Sebelum realisasi pembiayaan Pembinaan

Persetujuan

3
 INISIASI
• Tahap ini bank menetapkan kriteria nasabah
pembiayaan sesuai dengan kriteria yang
ditetapkan kemudian melakukan penilaian,
serta memberikan keputusan hasil penilaian.
• Tahap awal terdiri dari 3 proses yang
dilakukan:
1 Permohonan
1.
2. Penilaian
3. Persetujuan

PERMOHONAN
• Proses awal dalam mencari nasabah sesuai
kriteria yang telah ditetapkan bank
bank.
• Tahapan yang dilakukan:
1. Penetapan target market, misal sektor perdagangan
2. Penetapan sektor usaha, misal pedagang pasar
tradisional.
3. Penetapan risk acceptance assets criteria (RAAC),
misal resiko pedagang pasar tradisional beserta
turunannya.
4. Penetapan nasabah yang dibiayai, misal pedagang
daging dan sayur di blok A.

4
 PENILAIAN
Tahapan proses yang dilakukan :
1. Melakukan kunjungan ke nasabah, dengan laporan kunjungan
nasabah (call report) :
- Tujuan
- Hasil kunjungan
- Rencana tindak lanjut
2. Pengumpulan data-data :
- Surat permohonan nasabah
- Data legalitas
- Data keuangan nasabah
- Data jaminan
- Gambaran ringkas usaha yang dibiayai
- Proyeksi keuangan

3. Data yang diperoleh dimasukkan ke dalam financing

file :
- Persetujuan
- Keterangan ringkas nasabah
- Kolektibilitas
- Analisa keuangan
- Laporan kunjungan
- Permintaan informasi
- Korespondensi intern
- Penyidikan
- Koresponden extern
- Penilaian jaminan
- Permanen

5
4. Tahapan evaluasi
- Evaluasi kelayakan usaha yang akan
dibiayai
- Evaluasi dokumentasi legalitas, taksasi,
jaminan, checking (BI, Trade, Personal)

5. Evaluasi data disajikan ke dalam USULAN

PEMBIAYAAN (UP), dengan outline sbb :
- Tujuan
- Latar belakang nasabah (legalitas, kepemilikan,
p g
kepengurusan, , track record,, dll))
- Hubungan perbankan nasabah
- Usaha nasabah 9sarana, proses produksi, supplier,
konsumen, industri nasabah)
- Deskripsi usaha yang dibiayai
- Analisis keuangan dan penentuan plafond
pembiayaan
bi
- Analisis jaminan
- Aspek syariah
- Kesimpulan
- Rekomendasi struktur fasilitas

6
 PERSETUJUAN
A/M mempresentasikan UP di depan komite pembiayaan
((minimal 3 orang,g yyang
g salah satunya
y mempunyai
p y limit
approval)
Keputusan Komite Pembiayaan :
- DITOLAK, seluruh dokumen nasabah dikembalikan
disertai surat penolakan.
- DISETUJUI, A/M membuat offering letter (OL)/ surat
persetujuan prinsip pembiayaan yang ditandatangani
oleh
l h Di
Direksi/Pimpinan
k i/Pi i C
Cabang/Kepala
b /K l B
Bagian
i
OL adalah dokumentasi legal berisi komitmen bank
untuk membiayai usaha nasabah.