Skripsi Bab 1-5

PENGARUH PENGETAHUAN KEUANGAN, TINGKAT
PENDIDIKAN, STRATEGI PEMASARAN, DAN KEPRIBADIAN

TERHADAP PERILAKU MANAJEMEN KEUANGAN PADA
PELAKU UMKM
(Studi kasus Pada Sentra makanan Ringan Opak Desa Kalibeber)
SKRIPSI
Diajukan Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Memperoleh Gelar

Sarjana Akuntansi
Oleh:
Asih Agus Lestari
2017100012
Akuntansi 1
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS
UNIVERSITAS SAINS AL-QUR’AN JAWA TENGAH
DI WONOSOBO
2021
Abstrak: Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Tingkat Pendidikan, Strategi Pemasaran, dan
Kepribadian Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan pada Pelaku UMKM
Makanan Ringan Opak Desa Kalibeber, Kabupaten Wonosobo. Penelitian ini
bertujuan untuk mengetahui (1) pengaruh Pengetahuan Keuangan terhadap
Perilaku Manajemen Keuangan pada pelaku UMKM Makanan Ringan Opak Desa
Kalibeber, Kabupaten Wonosobo, (2) pengaruh Tingkat Pendidikan terhadap
Perilaku Manajemen Keuangan pada pelaku UMKM Makanan Ringan Opak Desa
Kalibeber, Kabupaten Wonosobo 3) pengaruh Strategi Pemasaran terhadap
Perilaku Manajemen Keuangan pada Pelaku UMKM Makanan Ringan Opak Desa
Kalibeber, Kabupaten Wonosobo,, (4) pengaruh Kepribadian terhadap Perilaku
Manajemen Keuangan pada Pelaku UMKM Makanan Ringan Opak Desa
Kalibeber, Kabupaten Wonosobo,(5) dan pengaruh Pengetahuan Keuangan,
Tingkat Pendidikan, Strategi Pemasaran, dan Kepribadian Terhadap Perilaku
Kalibeber, Kabupaten Wonosobo. Subjek penelitian ini yaitu UMKM Makanan
Ringan Opak Desa Kalibeber, Kabupaten Wonosobo sebanyak 70 UMKM.data
yang diperoleh menggunakan analisis regresi linier berganda. Hasil penelitian
menunjukkan bahwa (1) terdapat pengaruh positif pengaruh Pengetahuan
Keuangan terhadap Perilaku Manajemen Keuangan pada pelaku UMKM
Makanan Ringan Opak Desa Kalibeber, Kabupaten Wonosobo, (2) terdapat
pengaruh positif Tingkat Pendidikan terhadap Perilaku Manajemen Keuangan
pada pelaku UMKM Makanan Ringan Opak Desa Kalibeber, Kabupaten
Wonosobo 3) terdapat pengaruh positif Strategi Pemasaran terhadap Perilaku
Kalibeber, Kabupaten Wonosobo,, (4) terdapat pengaruh positif Kepribadian
terhadap Perilaku Manajemen Keuangan pada Pelaku UMKM Makanan Ringan
Opak Desa Kalibeber, Kabupaten Wonosobo,(5) terdapat pengaruh positif
Pengetahuan Keuangan, Tingkat Pendidikan, Strategi Pemasaran, dan
Kepribadian Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan pada Pelaku UMKM
Makanan Ringan Opak Desa Kalibeber, Kabupaten Wonosobo.
ii
Kata kunci : Pengetahuan Keuangan, Tingkat Pendidikan,Strategi Pemasaran, Kepribadian,
dan Perilaku Manajemen Keuangan.
iii
Abstract: The Influence of Financial Knowledge, Education Level, Marketing Strategy, and
Personality on Financial Management Behavior on Opak Snacks UMKM in
Kalibeber Village, Wonosobo Regency. This study aims to determine (1) the
effect of Financial Knowledge on Financial Management Behavior on Opak
Snacks UMKM in Kalibeber Village, Wonosobo Regency, (2) the effect of
Education Level on Financial Management Behavior on Opak Snacks UMKM in
Kalibeber Village, Wonosobo Regency 3) the influence of Marketing Strategy on
Financial Management Behavior on Opak Snacks UMKM in Kalibeber Village,
Wonosobo Regency, (4) the influence of Personality on Financial Management
Behavior on Opak Snacks UMKM in Kalibeber Village, Wonosobo Regency, (5)
and the influence of Financial Knowledge, Level Education, Marketing Strategy,
and Personality on Financial Management Behavior in Small Medium Enterprises,
Opak Snacks, Kalibeber Village, Wonosobo Regency. The subject of this research
is UMKM Opak Snacks Kalibeber Village, Wonosobo Regency as many as 70
UMKM. The data obtained using multiple linear regression analysis. The results
showed that (1) there was a positive influence on the influence of Financial
Knowledge on Financial Management Behavior on Opak Snacks UMKM in
Kalibeber Village, Wonosobo Regency, (2) there was a positive influence on
Education Level on Financial Management Behavior on Opak Snacks UMKM in
Kalibeber Village, Wonosobo Regency 3) there is a positive influence of
Marketing Strategy on Financial Management Behavior on Opak Snacks UMKM
in Kalibeber Village, Wonosobo Regency,, (4) there is a positive influence on
Personality on Financial Management Behavior on Opak Snacks UMKM in
Kalibeber Village, Wonosobo Regency,( 5) There is a positive influence of
Financial Knowledge, Education Level, Marketing Strategy, and Personality on
Financial Management Behavior on Opak Snacks UMKM in Kalibeber Village,
Wonosobo Regency.
Keywords:Financial Knowledge, Education Level, Marketing Strategy, Personality, and

Behavior of Financial Management.
iv
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL........................................................................................
ABSTRAK ....................................................................................................... ii
ABSTACT........................................................................................................ iv
DAFTAR ISI .................................................................................................... v
DAFTAR TABEL ............................................................................................ x
DAFTAR GAMBAR ....................................................................................... xi
DAFTAR LAMPIRAN .................................................................................... xii
BAB I PENDAHULUAN .............................................................................. 1
1.1 Latar Belakang .................................................................................. 1
1.2 Rumusan Masalah............................................................................. 8
1.3 Pertanyaan Penelitian........................................................................ 8
1.4 Tujuan Penelitian .............................................................................. 9
1.5 Manfaat Penelitian ............................................................................ 10
BAB II TINJAUAN PUSTAKA ..................................................................... 11
2.1 Telaah Teori ...................................................................................... 11
2.1.1 Teori Perilaku Manajemen Keuangan .................................... 11
2.1.2 Teori Pengetahuan Keuangan ................................................. 11
2.1.3 Teori Pendidikan..................................................................... 12
2.1.4 Teori Strategi Pemasaran ........................................................ 13
2.1.5 Teori Kepribadian ................................................................... 17
v
2.2 Review Penelitian Terdahulu............................................................ 17
2.3 Kerangka Pemikiran Teoritis dan Pengembangan Hipotesis............ 27
2.3.1 Pengaruh Pengetahuan Keuangan terhadap Manajemen

Keuangan ......................................................................................... 27
2.3.2 Pengaruh Tingkat Pendidikan terhadap Perilaku Manajemen

Keuangan ......................................................................................... 28
2.3.3 Pengaruh Strategi Pemasaran terhadap Perilaku Manajemen

Keuangan ......................................................................................... 29
2.3.4 Pengaruh Kepribadian terhadap Perilaku Manajemen

Keuangan ......................................................................................... 30
BAB III METODE PENELITIAN................................................................... 32
3.1 Jenis Penelitian ................................................................................. 32
3.2 Populasi dan Sampel Penelitian ........................................................ 32
3.3 Jenis dan Sumber Data ..................................................................... 33
3.4 Metode Pengumpulan Data .............................................................. 33
3.5 Variabel Penelitian............................................................................ 34
3.6 Definisi Operasional Variabel dan Pengukuran Variabel ................. 35
3.6.1 Perilaku Manajemen Keuangan ............................................. 35
3.6.2 Pengetahuan Keuangan .......................................................... 35
3.6.3 Tingkat Pendidikan ................................................................ 36
3.6.4 Strategi Pemasaran ................................................................ 36
3.6.5 Kepribadian ........................................................................... 37
vi
3.7 Teknik Analisis Data ........................................................................ 37
3.7.1 Statistik Deskriptif ............................................................... 37
3.7.2 Uji Kualitas Data ................................................................. 38
3.7.2.1 Uji Validitas ............................................................ 38
3.7.2.2 Uji Reabilitas .......................................................... 38
3.7.3 Uji Asumsi Klasik ............................................................... 39
3.7.3.1 Uji Normalitas ......................................................... 39
3.7.3.2 Uji Multikolinieritas ............................................... 40
3.7.3.3 Uji Heteroskedastiditas ........................................... 40
3.7.3.4 Uji Autokorelasi ....................................................... 41
3.7.4 Goodness of Fit Model ......................................................... 42
3.7.5 Uji Hipotesisi........................................................................ 43
3.7.6 Koefisien Determinasi .......................................................... 44
BAB IV HASIL DAN ANALISIS PENELITIAN .......................................... 45
4.1 Obyek Penelitian............................................................................... 45
4.2 Statistik Deskriptif ............................................................................ 46
4.2.1 Gambaran Umum Responden................................................. 46
4.2.2 Analisis Deskriptif Variabel .................................................. 49
4.2.2.1 Pengetahuan Keuangan .............................................. 49
4.2.2.2 Tingkat Pendidikan .................................................... 50
4.2.2.3 Strategi Pemasaran ..................................................... 51
vii
4.2.2.4 Kepribadian ................................................................ 51
4.2.2.5 Perilaku Menejemen Keuangan ................................ 52
4.3 Uji Kualitas Data .............................................................................. 53
4.3.1 Uji Validitas ........................................................................... 53
4.3.2 Uji Reabilitas ......................................................................... 55
4.4 Uji Asumsi Klasik ........................................................................... 56
4.4.1 Uji Normalitas ....................................................................... 56
4.4.2 Uji Multikolinieritas .............................................................. 57
4.4.3 Uji Heteroskedastiditas .......................................................... 58
4.5 Goodness of Fit ( Uji F ) .................................................................. 59
4.6 Uji Hipotesisi ................................................................................... 60
4.7 Koefisien Determinasi ..................................................................... 63
4.8 Pembahasan ..................................................................................... 63
4.8.1 Pengaruh Pengetahuan Keuangan Terhadap Perilaku

Manajemen Keuangan .................................................................... 63
4.8.2 Pengaruh Tingkat Pendidikan Terhadap Perilaku

Manajemen Keuangan .................................................................... 65
4.8.3 Pengaruh Strategi Pemasaran Terhadap Perilaku Manajemen

Keuangan ........................................................................................ 66
4.8.4 Pengaruh Kepibadian Terhadap Perilaku Manajemen

Keuangan ........................................................................................ 67
BAB V PENUTUP ........................................................................................... 69
viii
5.1 Kesimpulan ....................................................................................... 69
5.2 Saran ................................................................................................. 70
5.3 Keterbatasan .................................................................................... 71
5.4 Agenda Penelitian Yang Akan Datang ............................................ 71
DAFTAR PUSTAKA ......................................................................................

LAMPIRAN-LAMPIRAN ...............................................................................
ix
DAFTAR TABEL
No Judul Tabel Halaman
1 Penyebaran Kuisioner Penelitian 45

2 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin 46
3 Karakteristik Responden Berdasarkan Umur 47
4 Karakteristik Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir 48
5 Deskripsi Statistic Variable-Variabel Penelitian 49
6 Hasil Uji Validitas 53
7 Hasil Uji Reabilitas 55
8 Uji Normalitas 56
9 Hasil Uji Multikolonieritas 57
10 Hasil Uji Heterokedastisitas 58
11 Hasil Uji Goodness Of Fit Model 59
12 Hasil Uji Factor Yang Mempengaruhi Perilaku Keuangan 60
13 Hasil Pengujian Koefisien Determinasi 63
x
DAFTAR GAMBAR
No Judul Gambar Halaman
1 Model Penelitian 31
xi
DAFTAR LAMPIRAN
No Judul
1 Lembar Kuisioner
2 Tabulasi Data
3 Statistik Deskriptif
4 Hasil Uji Validitas
5 Hasil Uji Reabilitas
6 Hasil Uji Normalitas
7 Hasil Uji Multikolonieritas
8 Hasil Uji Heteroskedastisitas
9 Uji Goodness of Fit (Uji F)
10 Uji Hipotesis
11 Uji Koefisien Determinasi
12 Titik Presentase Distribusi F untuk Probabilita = 0,05
xii
BAB I
PENDAHULUAN
1.1.Latar Belakang
Usaha Mikro, Kecil dan Menengah yang biasa disebut dengan UMKM
ialah unit usaha yang berdiri sendiri dan dikelola oleh perorangan maupun
kelompok. Berdasar informasi dari Kementerian Bagian Data-Biro
Perencanaan Kementerian Negara Koperasi dan UKM Republik Indonesia,
UMKM memberi berbagai jenis kontribusi, diantaranya ialah investasi
nasional yang salah satunya ditopang oleh kontribusi UMKM. Untuk
memaksimalkan kontribusi UMKM perlu adanya pengembangan dan
pemberdayaan yang dilakukan secara terus menerus guna mengatasi
masalah yang dialami. Dengan semakin kompetitifnya persaingan dunia
usaha., untuk mempertahankan kelangsungan usaha harus dipertahanakan
oleh pelaku usaha dengan memiliki kemampuan yang baik, pada
umumnya usaha yang tidak dapat bersaing di dunia perkonomian
disebabkan oleh kurangnya kemampuan pelaku usaha dalam mengelola
usaha, jadi sangat penting pelaku usaha memiliki keunggulan dalam hal
memanajemen keuangan.
Kontribusi Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) di
Indonesia tidak perlu diragukan lagi. Berdasar informasi dari Kementerian
Bagian Data – Biro Perencanaan Kementrian Negara Koperasi dan UKM
1
Republik Indonesia, UMKM memberi berbagai jenis kontribusi,
diantaranya adalah kontribusi UMKM terhadap penciptaan investasi
nasional, Kontribusi UMKM tehadap Produk Domestik Bruto (PDB)
Nasional, kontribusi UMKM dalam penyerapan tenaga kerja nasional, dan
kontribusi UMKM terhadap penciptaan devisa nasional. Secara singkat
dapat disimpulkan bahwa UMKM merupakan pilar utama (soko guru)
perekonomian Indonesia. Hal tersebut menunjukkan bagaimana peran
UMKM sangat dominan dalam pertumbuhan ekonomi Indonesia.
Sehingga pemberdayaan UMKM merupakan sesuatu yang penting dalam
upaya meningkatkan pertumbuhan perekonomian di Indonesia.
Sumbangsih UMKM terhadap PDB menjadikan indikator pentingnya
UMKM dalam peningkatan pertumbuhan perekonomian di Indonesia.
Eksistensi dan kinerja UMKM yang semakin menggeliat tersebut bukan
tanpa masalah dan kendala. Terdapat beberapa masalah diantaranya dalam
perilaku manajemen keuangan para pelaku UMKM. Perilaku manajemen
keuangan dianggap sebagai salah satu konsep penting pada disiplin ilmu
keuangan. Banyak definisi yang diberikan sehubungan dengan konsep ini,
misalnya, Horne dan Wachowicz (2002) dalam Mien dan Thao (2015)
mengusulkan perilaku manajemen keuangan sebagai penentuan, akuisisi,
alokasi, dan pemanfaatan sumber daya keuangan. Sedangkan secara
keseluruhan Weston dan Brigham (1981) dalam Mien dan Thao (2015)
menggambarkan perilaku manajemen keuangan sebagai suatu
3
pengambilan keputusan keuangan, harmonisasi motif individu dan tujuan
perusahaan.
Sedangkan menurut Iklima Humaira (2018) manajemen keuangan
berkaitan dengan efektivitas manajemen dana. Terdapat beberapa masalah
pada UMKM yang menjadi perhatian, diantaranya berkaitan dengan
perilaku manajemen keuangan yaitu permasalahan pengetahuan keuangan
yang dimiliki. Pengetahuan keuangan terdiri dari keterampilan keuangan
dan penguasaan alat keuangan. Permasalahan dalam hal keterampilan
keuangan yang dialami para pelaku UMKM utamanya adalah dalam hal
menyiapkan anggaran. Kebanyakan pelaku UMKM tidak pernah
menyiapkan anggaran keuangan dalam manajemen usahanya, kebanyakan
pelaku UMKM tidak pernah membuat pembukuan apapun terkait
manajemen usahanya. Seharusnya pelaku UMKM membuat pembukuan
terkait perencanaan anggaran, pelaksanaan, dan pengendalian dalam
keuangannya. Namun fakta yang ditemukan adalah kesadaran pelaku
UMKM untuk membuat pembukuan untuk manajemen keuangan usahanya
masih sangat rendah. Penyebab rendahnya kesadaran pelaku UMKM
dalam membuat perencanaan anggaran dikarenakan oleh pemikiran pelaku
UMKM bahwa perencanaan anggaran tidak penting dan dapat diatur
dengan mudah dan tidak ada dampak buruk bagi keberlangsungan usaha
mereka meskipun pelaku UMKM tidak melakukan perencanaan anggaran.
Permasalahan keterampilan keuangan yang selanjutnya adalah dalam hal
investasi. Tidak banyak pelaku UMKM yang terjun ke dunia investasi.
4
Berdasarkan wawancara yang telah dilakukan dengan narasumber Bp
Abidin, penyebab rendahnya minat pelaku UMKM untuk berinvestasi
dikarenakan para pelaku UMKM tidak cukup paham dan bahkan sama
sekali tidak tahu mengenai apa itu investasi, sehingga para pelaku UMKM
memilih tidak berinvestasi. Hal tersebut mengindikasikan bahwa
pengetahuan pelaku UMKM tentang investasi masih sangat rendah.
Permasalahan keterampilan keuangan tidak hanya dalam hal
anggaran dan investasi saja, dalam hal kredit juga para pelau UMKM juga
mengalami kendala. Pengetahuan mengenai kredit para pelaku UMKM
masih sangat rendah. Pelaku UMKM tidak begitu paham faktor-faktor
yang memengaruhi kelayakan kredit, sehingga sulit bagi pelaku UMKM
untuk memperoleh tambahan modal. Selain itu, banyak pelaku UMKM
yang tidak melakukan berbagai pertimbangan saat mengajukan kredit,
seperti pertimbangan tingkat bunga pinjaman dan jangka waktu pinjaman.
Seharusnya para pelaku UMKM mampu mempertimbangkan berbagai hal
pada saat akan mengajukan kredit agar dapat menggunakan kredit secara
bijaksana Secara umum, kurangnya pengetahuan keuangan dalam hal
keterampilan keuangan diatas diakibatkan oleh pendidikan. Pengetahuan
keuangan dapat diperoleh dari pendidikan formal dan sumber-sumber
informal. Pendidikan formal ini seperti program sekolah tinggi atau kuliah,
seminar, dan kelas pelatihan di luar sekolah. Sedangkan sumber-sumber
informal dapat diperoleh dari lingkungan sekitar, seperti dari orang tua,
teman, dan rekan kerja, maupun yang berasal dari pengalaman sendiri.
5
Apabila pelaku UMKM memiliki pengetahuan akuntansi yang baik, sudah
pasti pelaku UMKM memiliki keterampilan keuangan yang baik pula.
Berdasarkan uraian tersebut dapat dikatakan pengetahuan keuangan para
pelaku UMKM sangat buruk. Terdapat masalah lain yang mempengaruhi
perilaku manajemen keuangan yang dimiliki oleh para pelaku UMKM
yaitu terkait tingkat pendidikan yang rendah bagi para pelaku UMKM,
dimana para pelaku UMKM kebanyakan berpendidikan SD dan paling
tinggi untuk jenjang pendidikan sampai SMP itu juga belum tentu lulus.
Hal tersebut yang menyebabkan lemahnya dalam hal investasi, kredit dan
pengelolaan keuangan usahanya yang sesuai dengan standar akuntansi.
Berbagai permasalahan yang dialami para pelaku UMKM
mencerminkan buruknya pengetahuan keuangan dan sikap keuangan yang
dimiliki para pelaku UMKM yang nantinya akan mempengaruhi perilaku
manajemen keuangan yang dimiliki. Banyak upaya dilakukan untuk
mengungkapkan faktor apa saja yang mempengaruhi rendahnya perilaku
manajemen keuangan. Salah satu penelitian yang mengungkapkan faktor-
faktor yang mempengaruhi perilaku manajemen keuangan adalah
penelitian yang dilakukan oleh Mien dan Thao (2015) yang berjudul
Factors Affecting Personal Financial Management Behaviors: Evidence
from Vietnam. Di Indonesia sendiri telah terdapat penelitian serupa salah
satunya oleh Tarry Novita Maharani (2016) juga melakukan penelitian
serupa mengungkapkan bahwa faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku
manajemen keuangan yaitu literasi keuangan pribadi dan sikap keuangan.
6
Terdapat banyak variabel yang dapat mempengaruhi perilaku
manajemen keuangan, salah satunya adalah pengetahuan keuangan. Iklima
Humaira (2018) mendeskripsikan pengetahuan keuangan sebagai
penguasaan seseorang atas berbagai hal tentang dunia keuangan alat
keuangan dan keterampilan keuangan. Individu dengan pengetahuan
keuangan yang memadai akan memiliki perilaku manajemen keuangan
yang lebih baik, seperti membayar tagihan tepat waktu, melakukan
pembukuan terhadap pengeluaran yang dilakukan setiap bulan, dan
memiliki cadangan dana untuk kondisi darurat (Iklima Humaira, 2018).
Penelitian mengenai pengaruh pengetahuan keuangan, sikap keuangan,
dan kepribadian juga dilakukan oleh Fitrah Khairun Nisa, M. Agus Salim,
dan A. Agus Priyono (2018) dengan hasil pengetahuan keuangan
berpengaruh positif terhadap perilaku manajemen keuangan, sedangkan
sikap keuangan dan kepribadian tidak berpengaruh terhadap perilaku
manajemen keuangan.
Penelitian ini merupakan repelika dari penelitian Iklima Humaira, dan
Endra Murti Sagoro (2018) dengan judul penelitian Pengaruh Pengetahuan
Keuangan, Sikap Keuangan, Dan Kepribadian Terhadap Perilaku
Manajemen Keuangan Pada Pelaku UMKM Sentra Kerajinan Batik
Kabupaten Bantul. Penulis mengembangkan variabel dengan mengubah
dan menambah variabel independen yaitu tingkat pendidikan dan strategi
pemasaran. Dalam penelitian ini juga penulis mengubah lokasi penelitian
yaitu di sentra makanan ringan opak Desa Kalibeber Kabupaten
7
Wonosobo. Alasan melakukan penelitian di Desa Kalibeber pada pelaku
usaha makanan ringan Opak yaitu karena manajemen keuangan pada
pelaku UMKM makanan ringan Opak masih kurang baik dan juga
mayoritas UMKM yang ada di Desa Kalibeber adalah pembuat makanan
ringan Opak yang menjadi salahsatu makanan khas dari Desa Kalibeber.
Penelitiaan ini dilakukan untuk mengetahui apakah hasil dari penelitian
akan mendapatkan hasil positif sesuai dengan penelitian sebelumnya, atau
akan bertolak belakang dengan penelitian sebelumnya yang diteliti oleh
Iklima Humaira dan Endra Murti Sagoro (2018).
Peneliti tertarik untuk melakukan penelitian tentang Perilaku
Manajemen Keuangan pada pelaku UMKM usaha makanan ringan Opak
Kalibeber yang mana nantinya penelitian berharap untuk mengetahui
apakah pengetahuan keuangan, tingkat pendidikan, strategi pemasaran,
dan kepribadian berpengaruh terhadap perilaku manajemen keuangan pada
pelaku UMKM Sentra Opak Kalibeber, Mojotengah, Wonosobo.
1.2.Rumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang di atas maka permasalahanny adalah
perilaku manajemen keuangan pada pelaku UMKM yang masih kurang
baik.
1.3.Pertanyaan Penelitian
Berdasarkan rumusan masalah diatas maka dapat disusun pertanyaan
penelitian sebagai berikut :
8
a. Apakah pengetahuan keuangan berpengaruh positif terhadap perilaku
manajemen keuangan pada pelaku UMKM Sentra Opak Kalibeber,
Mojotengah, Wonosobo?
b. Apakah tingkat pendidikan berpengaruh positif terhadap perilaku
c. Apakah strategi pemasaran berpengaruh positif terhadap perilaku
d. Apakah kepribadian berpengaruh positif terhadap perilaku manajemen
keuangan pada pelaku UMKM Sentra Opak Kalibeber, Mojotengah,
Wonosobo?
1.4.Tujuan Penelitian
a. Untuk mengetahui bahwa pengetahuan keuangan berpengaruh positif
terhadap perilaku manajemen keuangan pada pelaku UMKM Sentra
Opak Kalibeber, Mojotengah, Wonosobo.
b. Untuk mengetahui bahwa tingkat pendidikan berpengaruh positif
c. Untuk mengetahui bahwa strategi pemasaran berpengaruh positif
9
d. Untuk mengetahui bahwa kepribadian berpengaruh positif terhadap
perilaku manajemen keuangan pada pelaku UMKM Sentra Opak
Kalibeber, Mojotengah, Wonosobo.
1.5.Manfaat Penelitian
Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan kontribusi
terhadap perilaku manajemen keuangan pada pelaku UMKM Sentra Opak
Kalibeber, Mojotengah, Wonosobo dalam pengambilan keputusan
keuangan yang berkaitan dengan efektifitas manajemen dana dimana arus
dana harus diarahkan sesuai dengan rencana yang telah ditetapkan.
10
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
2.1.Telaah Teori
2.1.1. Perilaku Manajemen Keuangan (Y)
Menurut Iklima Humaira dan Endra Murti Sagoro (2018)
Perilaku manajemen keuangan merupakan perilaku seseorang
dalam mengatur keuangan mereka dari sudut pandang psikologi
dan kebiasaan individu. Perilaku manajemen kuangan dapat juga
diartikan sebagai proses pengambilan keputusan keuangan,
harmonisasi motif individu dan tujuan perusahaan.
Menurut Kamus Bahasa Indonesia (2007), perilaku adalah
tanggapan atau reaksi individu terhadap rangsangan atau
lingkungan. Perilaku atau aktivitas individu mempunyai arti luas
yaitu perilaku yang menampak (overt behavior) dan perilaku yang
tidak menampak (innert behavior), serta aktivitas motorik maupun
aktivitas emosional dan kognitif Walgito (2003) dalam Agustina
R.I (2018).
2.1.2. Pengetahuan Keuangan (X1)
Menurut Ali (2016), pengetahuan keuangan adalah hal yang
penting dalam mengambil keputusan keuangan, apabila seseorang
memiliki pengetahuan keuangan yang baik, maka sikap yang
11
diambil dalam menentukan setiap keputusan keuangan akan
berdampak baik untuk di masa yang akan datang.
2.1.3. Tingkat Pendidikan (X2)
Menurut Sutrisno (2016: 29), pendidikan merupakan
aktivitas yang bertautan, dan meliputi berbagai unsur yang
berhubungan erat antara unsur satu dengan unsur yang lain.
Pendidikan juga memiliki definisi secara yuridis dalam Undang-
Undang Nomor 20 Tahun 2003 tentang Sistem Pendidikan
Nasional yang menyebutkan: Pendidikan adalah usaha sadar dan
terencana untuk mewujudkan suasana belajar dan proses
pembelajaran agar peserta didik secara aktif mengembangkan
potensi dirinya untuk memiliki kekuatan spiritual keagamaan,
pengendalian diri, kepribadian, kecerdasan, akhlak mulia, serta
keterampilan yang dibutuhkan bagi dirinya, masyarakat, dan
bangsa.
Menurut Kurniawan (2017: 26), pendidikan adalah
mengalihkan nilai-nilai, pengetahuan, pengalaman dan ketrampilan
kepada generasi muda sebagai usaha generasi tua dalam
menyiapkan fungsi hidup generasi selanjutnya, baik jasmani
maupun rohani. H. Mangun Budiyanto sebagaimana dikutip oleh
Kurniawan (2017: 27), “berpendapat bahwa pendidikan adalah
mempersiapkan dan menumbuhkan anak didik atau individu
menusia yang proses berlangsung secara terus-menerus sejak ia
12
lahir sampai ia meninggal dunia. Berdasarkan uraian diatas dapat
disimpulkan bahwa pendidikan adalah usaha menyiapkan dan
membekali generasi muda ilmu pengetahuan, pengalaman dan
kemampuan dalam memecahkan masalah yang prosesnya
berlangsung sejak lahir hingga akhir hayat, baik jasmani maupun
rohani.
2.1.4. Strategi Pemasaran (X3)
2.1.4.1.Pengertian Strategi
Strategi merupakan hal yang penting bagi
kelangsungan hidup suatu perusahaan dalam mencapai
tujuan yang efektif serta efisien, selain itu perusahaan
dituntut bisa mengatasi dan menghadapi setiap masalah
atau hambatan yang datang dari dalam perusahaan maupun
dari luar perusahaan. Berikut beberapa definisi strategi
menurut para ahli:
a. Menurut Cutler (Haryono, 2018) pemasaran adalah
usaha untuk memperoleh pelanggan, mitra, investor,
karyawan dan orang lain langsung berinteraksi dengan
membantu pengguna memutuskan apakah mereka akan
memakai barang dan jasa baik untuk dimiliki atau
diperlukan,
b. Menurut Pearce dan Robinson (2008: 2) strategi
merupakan rencana berskala besar, dengan orientasi
13
masa depan, guna berinteraksi dengan kondisi
persaingan untuk mencapai tujuan.
Berdasarkan definisi menurut para ahli diatas dapat
disimpulkan bahwa Strategi merupakan alat bersama untuk
mencapai tujuan jangka panjang yang telah ditetapkan oleh
perusahaan, dengan adanya strategi yang telah ditetapkan
tersebut maka perusahaan mampu mengatasi dan
menyelesaikan setiap masalah yang timbul baik dari luar
perusahaan dan dari dalam perusahaan.
2.1.4.2.Pengertian Pemasaran
Pemasaran adalah suatu proses sosial dan manajerial
yang didalamnya individu dan kelompok mendapatkan apa
yang mereka butuhkan dan inginkan dengan menciptakan,
menawarkan dan mempertukarkan produk yang bernilai dengan
pihak lain (Kotler, 1997: 8). Pemasaran sesuatu yang meliputi
seluruh sistem yang berhubungan dengan tujuan untuk
merencanakan dan menentukan harga sampai dengan
mempromosikan dan mendisitribusikan barang dan jasa yang
bisa memuaskan kebutuhan pembeli aktual maupun potensial
(Stanton, 1997).
Pemasaran adalah suatu proses analisis, perencanaan,
implementasi, koordinasi dan pengendalian program pemasaran
yang meliputi kebijakan produk, harga, promosi, dan distribusi
14
dari produk, jasa dan ide yang ditawarkan untuk menciptakan
dan meningkatkan pertukaran manfaat dengan pasar sasaran
dalam upaya pencapaian tujuan organisasi atau perusahaan
(Boyd, et al., 1998). Terdapat beberapa definisi terkait
pengertian pemasaran antara lain:
a. Pemasaran adalah kegiatan manusia yang diarahkan untuk
memenuhi kebutuhan dan keinginan melalui proses
pertukaran (Kotler, 1992).
b. Pemasaran adalah sebagai suatu proses sosial dan
managerial yang membuat individu dan kelompok
memperoleh apa yang mereka butuhkan dan inginkan lewat
penciptaan dan pertukaran timbal balik produk dan nilai
dengan orang lain (Kotler dan Amstrong, 2001).
c. Pemasaran adalah suatu sistem total dari kegiatan bisnis
yang dirancang untuk merencanakan, menentukan harga,
promosi dan mendistribusikan barang-barang yang dapat
memuaskan keinginan dan mencapai pasar sasaran serta
tujuan perusahaan (Swasta dan Irawan, 2013).
d. Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI) Tahun 2008,
Pemasaran ialah proses, cara, perbuatan dalam memasarkan
barang dagangan, perihal menyebarluaskan di tengah-
tengah masyarakat pada umumnya.
15
Berdasarkan definisi para ahli di atas dapat disimpulkan
bahwa pemasaran merupakan segala kegiatan yang dilakukan
perusahaan dengan tujuan memenuhi kebutuhan dan keinginan
konsumen dengan cara pertukaran nilai dengan pihak lain.
2.1.4.3.Pengertian Strategi Pemasaran
Strategi pemasaran memiliki peran penting di dalamnya
terdapat segmenting, targeting, dan positioning yang
menentukan keberhasilan suatu perusahaan dalam menjalankan
usahanya dalam bidang pemasaran. Berikut definisi strategi
pemasaran menurut para ahli:
a. Strategi pemasaran adalah logika pemasaran yang
digunakan oleh perusahaan dengan harapan agar unit bisnis
dapat mencapai tujuan perusahaan (Kotler, 2001: 76).
b. Strategi pemasaran yaitu serangkaian tujuan dan sasaran,
kebijakan dan aturan yang memberi arah kepada usaha-
usaha pemasaran perusahaan dari waktu ke waktu, pada
masing-masing tingkatan, acuan serta alokasinya, terutama
sebagai tanggapan perusahaan dalam menghadapi
lingkungan dan keadaan persaingan yang selalu berubah
(Assauri, 2013).
Berdasarkan definisi menurut para ahli diatas dapat
disimpulkan bahwa strategi pemasaran merupakan alat dari
seluruh rangkaian kegiatan yang ada dalam bauran pemasaran,
16
strategi pemasaran memberikan arah bagi perusahaan untuk
mengendalikan semua aspek agar dapat mencapai tujuan yang
ditetapkan perusahaan dalam memenuhi keinginan dan
kebutuhan konsumen.
2.1.5. Kepribadian (X4)
Humaira dan Sagoro (2018), menjelaskan bahwa
“kepribadian adalah sifat yang dimiliki seseorang wirausaha dalam
mengelola usaha dan harus memiliki kepercayaan diri yang tinggi,
berorientasi pada tugas dan hasil, berani mengambil resiko,
memiliki jiwa kepemimpinan, dan orientasi di masa yang akan
datang. Kepribadian seseorang juga dapat dipengaruhi oleh
lingkungan sekitar dan dapat berubah dalam mencapai sesuatu
yang diinginkan”.
2.2.Review Penelitiaan Terdahulu
Nama
Penelitian dan Metode

No Judul Hasil Penelitian
Tahun Aanalisis
Penelitian
1 Abdul Halim. Pengaruh Analisis 1. Tidak ada
Tahun 2020. Pertumbuhan Regresi. pengaruh yang
Usaha Mikro, signifikan antara
Kecil Dan pertumbuhan
17
Menengah UMKM terhadap
Terhadap Pertumbuhan
Pertumbuhan Ekonomi
Ekonomi
Kabupaten
Mamuju.
2 Ulfa Baddrin Pengaruh Regresi Hasil penelitian
Afdilla. Tahun Pengetahuan Linier menunjukkan
2020. Keuangan, Berganda bahwa Informasi
Sikap Keuangan
Keuangan, memiliki
Dan pengaruh positif
pada Perilaku
Kepribadian
Manajemen
Terhadap
Keuangan di
Perilaku
UKM Sae Pujon
Manajeman
Dairy
Keuangan
Cooperative.
Pada Pelaku
Umkm Hasil penelitian
Penghasil
menunjukkan
Susu Di Pujon
bahwa
18
(Studi Kasus pengetahuan
Pada keuangan
Koperasi Susu mempunyai
Sae Pujon pengaruh
positif atas
perilaku
manajemen
keuangan.
Pembiayaan
UKM Sae Pujon
Dairy
Cooperatives.
Hasil penelitian
menunjukkan
bahwa Sikap
Keuangan
memiliki
pengaruh positif
atas Perilaku
Manajemen
Keuangan Sae
19
Pujon Dairy
Cooperatives.
Hasil penelitian
menunjukkan
bahwa Koperasi
Susu PUMUM
memiliki efek
positif atas
Perilaku
Manajemen
Keuangan UKM.
Hasil penelitian
menunjukkan
bahwa Sae Pujon
Dairy Producers
memiliki efek
positif pada
Informasi
Keuangan, Sikap
Keuangan dan
Perilaku
20
Manajemen
Keuangan
Kepribadian.
3 Iklima Humaira, Pengaruh Regresi X1 berpengaruh
dan Endra Murti Pengetahuan Linier positif terhadap
Sagoro. Tahun Keuangan, Sederhana Perilaku
2018. Sikap dab Manajemen
Keuangan, Regresi Keuangan pada
Dan Linier pelaku UMKM
Kepribadian Berganda. Sentra Kerajinan
Terhadap Batik Kabupaten
Perilaku Bantul. Terdapat
Manajemen pengaruh positif
Keuangan Sikap Keuangan
Pada Pelaku terhadap Perilaku
Umkm Sentra Manajemen
Kerajinan Keuangan pada
Batik pelaku UMKM
Kabupaten Sentra Kerajinan
Bantul Batik Kabupaten
Bantul. Terdapat
pengaruh positif
21
Kepribadian
terhadap Perilaku
Manajemen
Keuangan pada
pelaku UMKM
Sentra Kerajinan
Batik Kabupaten
Bantul. Terdapat
pengaruh positif
Pengetahuan
Keuangan, Sikap
Keuangan, dan
Kepribadian
terhadap Perilaku
Manajemen
Keuangan pada
pelaku UMKM
Sentra Kerajinan
Batik Kabupaten
Bantul.
4 Fitrah Khairun Pengaruh Regresi 1. Variabel
Nisa, M. Agus Pengetahuan Linier pengetahuan
22
Salim, dan A. Keuangan, Berganda keuangan, sikap
Agus Priyono. Sikap keuangan, dan
Tahun 2018. Keuangan, kepribadian
Dan berpengaruh
Kepribadian positif terhadap
Terhadap perilaku
Perilaku manajemen
Manajemen perilaku
Keuangan manajemen
Pada Pelaku keuangan pada
Umkm pelaku UMKM
Ekonomi ekonomi kreatif
Kreatif Sub sub sektor kuliner
Sektor Kabupaten
Kuliner Malang.
Kabupaten 2. Variabel
Malang pengetahuan
keuangan
berpengaruh
positif terhadap
perilaku
manajemen
keuangan pada
23
pelaku UMKM
ekonomi kreatif
sub sektor kuliner
Kabupaten
Malang.
3. Variabel sikap
keuangan tidak
berpengaruh
terhadap perilaku
manajemen
keuangan pada
pelaku UMKM
ekonomi kreatif
sub sektor kuliner
Kabupaten
Malang.
4. Variabel
kepribadian tidak
berpengaruh
terhadap perilaku
manajemen
keuangan pada
pelaku UMKM
24
ekonomi kreatif
sub sektor kuliner
Kabupaten
Malang.
5 Siska Pengaruh Regresi Pengaruh Sikap
Widyaningrum. Sikap Linier Keuangan
Tahun 2018. Keuangan, Berganda

Hasil dari
Pengetahuan
penelitian ini
Keuangan
menunjukkan
Dan
bahwa sikap
Pengalaman
keuangan
Keuangan
berpengaruh
Terhadap
positif terhadap
Perilaku
perilaku
Pengelolaan pengelolaan
Keuangan keuangan
keluarga, Hasil
Keluarga Di
dari penelitian ini
Sidoarjo
menunjukkan
bahwa
pengetahuan
keuangan
25
berpengaruh
positif namun
tidak signifikan
terhadap perilaku
pengelolaan
keuangan
keluarga di
Sidoarjo.
Pengaruh
Pengalaman
Keuangan
Hasil dari
penelitian ini
menunjukkan
bahwa
pengalaman
keuangan
berpengaruh
positif namun
tidak signifikan
terhadap perilaku
pengelolaan
26
keuangan
keluarga.
Sumber : kumpulSumber : kumpulan dari beberapa jurnal yang diolah,
2021.
2.3.Kerangka Pemikiran Teoritis dan Pengembangan Hipotesis
Dalam penelitian ini terdiri dari ndua variabel yaitu variabel
independen dan dependen, variabel independen meliputi pengetahuan
keuangan, tingkat pendidikan, strategi pemasaran, dan kepribadian.
Sedangkan variabel dependen pada penelitian ini adalah perilaku
manajemen keuangan.
2.3.1. Pengaruh Pengetahuan Keuangan terhadap Perilaku
Manajemen Keuangan.
Untuk memiliki pengetahuan keuangan maka perlu
mengembangkan keterampilan keuangan dan belajar untuk
menggunakan alat keuangan. Menurut Ali (2016), pengetahuan
keuangan adalah hal yang penting dalam mengambil keputusan
keuangan, apabila seseorang memiliki pengetahuan keuangan yang
baik, maka sikap yang diambil dalam menentukan setiap keputusan
keuangan akan berdampak baik di masa yang akan datang.
Menyiapkan sebuah anggaran, memilih investasi, memilih rencana
asuransi, dan menggunakan kredit adalah contoh dari keterampilan
keuangan. Sedangkan alat keuangan adalah alat dan sarana yang
27
digunakan dalam pembuatan keputusan manajemen keuangan
pribadi, seperti cek, kartu kredit, dan kartu debit. Hogarth dan
Hilgert (2002) menemukan bahwa konsumen yang memiliki
pengetahuan keuangan lebih cenderung memiliki perilaku
manajemen keuangan yang bertanggung jawab. Berdasarkan
penjelasan tersebut dapat disimpulkan bahwa pengetahuan
keuangan akan berpengaruh positif terhadap perilaku manajemen
keuangan. Pengetahuan keuangan bisa menjadi faktor utama dalam
pengambilan keputusan keuangan. Seseorang yang memiliki
pengetahuan tentang keuangan yang lebih besar akan lebih
memiliki manajemen keuangan yang lebih baik. Dengan
pengetahuan keuangan maka individu akan semakin lebih
bijaksana dalam mengambil setiap keputusan keuangan berkaitan
dengan masalah keuangan yang dihadapi. Oleh karena itu, semakin
baik pengetahuan keuangan maka semakin baik pula perilaku
manajemen keuangan yang dimiliki.
H1 : Pengetahuan Keuangan Berpengaruh Positif terhadap
Prilaku Manajemen Keuangan.
2.3.2. Pengaruh Tingkat Pendidikan terhadap Perilaku Manajemen
Keuangan.
Menurut Iswantoro dan Anastasia (2013:125) dalam Erwin
(2016), pendidikan adalah tingkat penguasaan ilmu pengetahuan
yang dimiliki oleh seseorang tentang bagaimana kemampuannya
28
dalam memahami sesuatu hal dengan baik. Teori tersebut sejalan
dengan penelitian yang dilakukan oleh Kiliyanni (2016) Pada tahun
selanjutnya juga terdapat penelitian yang dilakukan oleh Suryani &
Ramadhan (2017) yang mengatakan bahwa tingkat pendidikan
berpengaruh positif terhadap tingkat literasi keuangan.
Berdasarkan uraian diatas dapat disimpulkan bahwa tingkat
pendidikan sangat berpengaruh bagi seorang manajemen keuangan,
tetapi tidak hanya manajemen keuangan saja tetapi untuk semua
kalangan masyarakat.
H2 : Tingkat Pendidikan Berpengaruh Positif Terhadap
Perilaku Manajemen Keuangan.
2.3.3. Pengaruh Strategi Pemasaran terhadap Perilaku Manajemen
Keuangan.
Strategi pemasaran adalah upaya memasarkan suatu produk,
baik itu barang atau jasa, dengan menggunakan pola rencana dan
taktik tertentu sehingga jumlah penjualan menjadi lebih tinggi.
Untuk dapat berkembang tentunya pelaku UMKM dituntut untuk
kreatif dan inovatif dalam menyusun strategi pemasaran yang
efektif agar menghasilkan kinerja yang bagus. Sebuah UMKM
akan sulit untuk berkembang jika pelaku usahanya tidak
mengetahui bagaimana cara memasarkan suatu produk yang efektif
(Amalia, 2018). Berdasarkan uraian tersebut, maka dirumuskan
hipotesis penelitian.
29
H3 : Strategi Pemasaran Berpengaruh Positif terhadap
Perilaku Manajemen Keuangan.
2.3.4. Pengaruh Kepribadian terhadap Perilaku Manajemen
Keuangan.
Menurut Humaira dan Sagoro (2018), menjelaskan bahwa
“kepribadian adalah sifat yang dimiliki seseorang wirausaha dalam
mengelola usaha dan harus memiliki kepercayaan diri yang tinggi,
berorientasi pada tugas dan hasil, berani mengambil resiko,
memiliki jiwa kepemimpinan, dan orientasi di masa yang akan
datang. Kepribadian seseorang juga dapat dipengaruhi oleh
lingkungan sekitar dan dapat berubah dalam mencapai sesuatu
yang diinginkan”. Menggunakan tipe big five ternyata
mempengaruhi bagaimana membuat rencana keuangan dan juga
bagaimana mengaplikasikannya dengan benar. Selanjutnya, aspek
kepribadian sering mempengaruhi manajemen keuangan karena
menjadi penyebab manajemen yang buruk apabila kepribadian
yang dimiliki buruk. Berdasarkan penjelasan tersebut dapat
dikatakan bahwa kepribadian akan berpengaruh positif terhadap
perilaku manajemen keuangan.
H4 : Kepribadian berpengaruh positif terhadap Perilaku
Manajemen Keuangan.
Berdasarkan hasil teori yang dikemukakan diatas, maka
pengembangan kerangka teoritis sebagai berikut:
30
Gambar 2.1 Model Penelitian
Model Penelitian antara Pengetahuan Keuangan, Tingkat
Pendidikan, Strategi Pemasaran, dan Kepribadian Terhadap Perilaku
Manajemen Keuangan.
PENGETAHUAN
KEUANGN(X1)
H1 (+)
TINGKAT
PENDIDIKAN (X2) H2 (+)
PERILAKU MANAJEMEN
KEUANGAN(Y)
H3 (+)
STRATEGI
PEMASARAN (X3)
H4 (+)
KEPRIBADIAN (X4)
Sumber : gambar yang diolah 2021.
31
BAB III
METODE PENELITIAN
3.1 Jenis Penelitian
Jenis penelitian yang dilakukan dalam penelitian ini adalah
penelitian kuantitatif yaitu penelitian dengan memperoleh data yang
berbentuk angka atau data kualitatif yang diangkakan (Sugiono, 2018).
3.2 Populasi dan Sampel Penelitian
Populasi adalah seluruh data yang menjadi perhatian dalam suatu
ruang lingkup dan waktu yang ditentukan Margono (2010). Populasi
dalam penelitian ini adalah pelaku UMKM sektor makanan ringan Opak
yang berada di Desa Kalibeber Kabupaten Wonosobo. Sedangkan menurut
Margono (2010) Sampel adalah sebagai bagian dari populasi. Teknik
pengambilan sampel pada penelitian ini dilakukan dengan metode
purposive sampling yaitu pemilihan sampel sesuai dengan kriteria yang
telah ditetapkan, yang berjumlah 70 responden.
Adapun kriteria yang dipilih dalam penentuan sampel adalah:
a. Lamanya usaha Opak berdiri yang ada di Kalibeber.
b. UMKM yang sudah menerapkan manajemen keuangan sederhana
32
3.3 Jenis dan Sumber Data
3.3.1 Jenis Data
Untuk memperoleh data yang diperlukan dalam membahas
masalah yang dikemukakan, data yang digunakan yaitu data primer.
Data primer merupakan data yang berasal dari sumber asli atau
pertama. Data ini tidak tersedia dalam bentuk terkompilasi ataupun
dalam bentuk file-file. Data ini harus dicari melalui narasumber atau
dalam istilah teknisnya responden, yaitu orang yang dijadikan objek
penelitian atau orangyang kita jadikan sebagai sarana mendapatkan
informasi ataupun data (Narimawati, 2008). Dalam penelitian ini,
menggunakan kuesioner sebagai alat untuk memperoleh data primer.
3.3.2 Sumber Data
Sumber data dalam penelitian ini berasal dari responden
yaitu pelaku UMKM pembuat opak di Desa Kalibeber, Kecamatan
Mojotengah, Kabupaten Wonosobo.
3.4 Metode Pengumpulan Data
Metode pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini
adalah kuesioner. Kuesioner merupakan daftar pertanyaan tertulis yang
telah dirumuskan sebelumnya yang akan dijawab oleh responden. Setiap
indikator perrnyataan kuesioner menggunakan skala likert. Skala ini
banyak digunakan untuk memberikan peluang kepada responden untuk
mengekspresikan perasaan dalam bentuk persetujuan terhadap suatu
pernyataan (Bilson, 2005). Kuesioner yang digunakan dalam penelitian
33
ini, setiap pernyataan terdiri dari 5 (lima) poin skala likert dengan
kategori jawaban yaitu :
Sangat setuju (SS) =5
Setuju (S) =4
Netral (N) =3
Tidak setuju (TS) =2
Sangat tidak setuju (STS) =1
Dalam penelitian ini juga dilakukan observasi terhadap lokasi
penelitian untuk menambah kefalitan data penelitian. Observasi adalah
suatu pengamatan objek yang akan di teliti yang disertai dengan
pencatatan-pencatatan terhadap keadaan suatu objek.
3.5 Variabel Penelitian
Variabel yang digunakan dalam penelitian ini meliputi 5 variabel
yang terdiri dari 4 variabel bebas (independen), satu variabel terikat
(dependen).
1. Variabel independen
Variabel independen adalah variabel yang mempengaruhi atau
penyebab variabel dependen yang digunakan dalam penelitian
yaitu:
a. Pengetahuan keuangan (X1)
b. Tingkat pendidikan (X2)
c. Strategi pemasaran (X3)
d. kepribadian (X4)
34
2. Variabel dependen
Variabel dependen adalah variabel yang dipengaruhi oleh
adanya variabel independent. Variabel dependen yang digunakan
dalam penelitian ini adalah perilaku manajemen keuangan (Y).
3.6 Definisi Oprasional Variabel Dan Pengukuran Variabel
3.6.1 Perilaku Manajemen Keuangan (Y)
Perilaku manajemen keuangan diartikan sebagai proses
pengambilan keputusan keuangan, harmonisasi motif individu dan
tujuan perusahaan. Perilaku manajemen keuangan berkaitan
dengan efektivitas manajemen dana, dimana arus dana harus
diarahkan sesuai dengan rencana yang telah ditetapkan (Iklima
Humaira, 2018). Sub indikatornya adalah perencanaan dan
anggaran keuangan yang dimiliki, kredit/hutang, monitoring
pengelolaan keuangan, dan evaluasi pengelolaan keuangan.
Variable ini diukur dengan kuesioner dengan 4 pernyataan dengan
5 poin skala likert.
3.6.2 Pengetahuan Keuangan (X1)
Pengetahuan keuangan merupakan segala sesuatu tentang
keuangan yang dialami atau yang terjadi dalam kehidupan sehari-
hari. Penegetahuan keuangan juga dapat didefinisikan sebagai
penguasaan seseorang atas berbagai hal tentang dunia keuangan,
yang terdiri dari financial tools dan financial skills. (Iklima
Humaira dan Sagoro 2018). Sub indikatornya adalah pengetahuan
35
pengelolaan keuangan, pengetahuan tentang perencanaan
keuangan, pengetahuan tentang pengeluaran dan pemasukan.
Variable ini diukur dengan kuesioner dengan 4 pernyataan dengan
5 poin skala likert.
3.6.3 Tingkat Pendidikan (X2)
pendidikan adalah tingkat penguasaan ilmu pengetahuan
yang dimiliki oleh seseorang tentang bagaimana kemampuannya
dalam memahami sesuatu hal dengan baik. pendidikan adalah
usaha menyiapkan dan membekali generasi muda ilmu
pengetahuan, pengalaman dan kemampuan dalam memecahkan
masalah yang prosesnya berlangsung sejak lahir hingga akhir
hayat, baik jasmani maupun rohani. (Eri Susanti 2017). Sub
indikatornya adalah Pelatihan khusus dalam pendidikan non formal,
latar belakang pendidikan. Variable ini diukur dengan kuesioner
dengan 5 pernyataan dengan 5 poin skala likert.
3.6.4 Strategi Pemasaran (X3)
Strategi pemasaran adalah upaya memasarkan suatu
produk, baik itu barang atau jasa, dengan menggunakan pola
rencana dan taktik tertentu sehingga jumlah penjualan menjadi
lebih tinggi. Untuk dapat berkembang tentunya pelaku UMKM
dituntut untuk kreatif dan inovatif dalam menyusun strategi
pemasaran yang efektif agar menghasilkan kinerja yang bagus.
36
(Suindari,2020). Sub indikatornya adalah Penetapan tujuan pelanggan
dimasa yang akan dating, mengetahui kondisi pasar . Variable ini
diukur dengan kuesioner dengan 5 pernyataan dengan 5 poin skala
likert.
3.6.5 Kepribadian (X4)
Kepribadian adalah karakter yang dimiliki oleh seseorang
yang terbentuk dari lingkungan. Seseorang dalam memilih karir
pada dasarnya berkaitan dengan kepribadian mereka, termasuk
dalam menentukan pilihan sebagai wirausaha. Sifat yang dimiliki
sebagai seorang wirausaha adalah percaya diri, berorientasi pada
tugas dan hasil, pengambilan risiko, kepemimpinan, keorisinilan
dan berorientasi ke masa depan. (Priyono 2018). Sub indikatornya
adalah percaya diri, pengambilan risiko, kepemimpinan, dan
berorientasi ke masa depan. Variable ini diukur dengan kuesioner
dengan 4 pernyataan dengan 5 poin skala likert.
3.7. Teknik Analisis Data
3.7.1 Statistik Deskriptif
Statistik deskriptif digunakan untuk memberikan gambaran
atau deskripsi variabel-variabel yang terdapat dalam penelitian ini.
Uji deskriptif yang digunakan antara lain, rata-rata (mean), standar
deviasi, maksimum dan minimum. Statistik deskriptif menyajikan
ukuran-ukuran numerik yang sangat penting bagi data sampel,
37
sehingga secara kontekstual dapat lebih mudah dimengerti oleh
pembaca (Imam Ghozali, 2011).
3.7.2 Uji Kualitas Data
3.7.2.1 Uji Validitas
Uji validitas digunakan untuk mengukur sah
atau valid tidaknya suatu kuesioner. Suatu kuesioner
dinyatakan valid jika pertanyaan kuesioner tersebut
mengungkapkan sesuatu yang diukur oleh kuesioner
tersebut. Uji validitas yang digunakan adalah
dengan menghitung korelasi antara skor masing-
masing butir pertanyaan dengan total skor
konstruknya (Imam Ghozali, 2011). Pengujian ini
menggunakan Pearson Correlation.
3.7.2.2 Uji Reliabilitas
Uji reliabilitas merupakan uji kehandalan
yang bertujuan untuk mengetahui seberapa jauh
suatu alat ukur dapat dipercaya. Kehandalan
berkaitan dengan estimasi sejauh mana suatu alat
ukur konsisten apabila pengukuran dilakukan
berulang pada sampel yang berbeda. Apabila suatu
alat ukur digunakan berulang dan hasil pengukuran
yang diperoleh relatif konsisten, maka alat ukur
tersebut dianggap handal (reliabel). Sebaliknya, bila
38
suatu alat ukur digunakan berulang dan hasil
pengukuran yang diperoleh tidak konsisten, maka
alat ukur tersebut dianggap tidak reliable.
Dengan pengujian reliabilitas, dilakukan
dengan menggunakan Cronbach alpha
memanfaatkan bantuan SPSS, dan batas kritis nilai
alpha untuk mengindikasikan kuesioner yang
reliable adalah 0,70. Jadi nilai Cronbach alpha >
0,70 merupakan indikator bahwa kuesioner tersebut
reliable/handal (Imam Ghozali, 2011).
3.7.3 Uji Asumsi Klasik
3.7.3.1 Uji Normalitas
Uji normalitas bertujuan untuk mengetahui
apakah analisis antara variabel dependen dan
variabel independen mempunyai distribusi normal.
Model regresi yang baik adalah distribusi datanya
normal atau mendekati normal. Untuk menguji
apakah distribusi normal dilakukan dengan cara
menggunakan uji kolmogorov-smirnov. Dasar
pengambilan keputusan adalah jika deviden
signifikannya di atas kepercayaan 5% maka model
regresi memenuhi asumsi normalitas (Imam
Ghozali, 2011).
39
3.7.3.2 Uji Multikolonieritas
Uji multikolonieritas bertujuan untuk
menguji apakah model regresi ditemukan adanya
korelasi antar variabel bebas (independen). Model
regresi yang baik seharusnya tidak terjadi korelasi
di antara variabel independen. Untuk melihat ada
atau tidaknya multikolonieritas maka dilakukan
dengan melihat nilai tolerance lawannya variance
inflation factor (VIF). Apabila nilai VIF < 10 dan
nilai tolerance >0,1 maka tidak terjadi
multikolonieritas antara variabel independennya
(Imam Ghozali, 2011).
3..7.3.3 Uji Heteroskedastisitas
Uji heterokedastisitas bertujuan untuk
menguji apakah dalam model regresi terjadi
ketidaksamaan variance dari residual satu
pengamatan kepengamatan lain. Jika variance dari
residual satu pengamatan ke pengamatan lain tetap,
maka disebut homokedastisitas dan jika berbeda
maka disebut heterokedastisitas. Model regresi yang
baik adalah yang homokedastisitas atau tidak terjadi
heterokedastisitas (Imam Ghozali, 2011).
40
Untuk melakukan uji heterokedastisitas
dalam penelitian ini menggunakan metode Glejser.
Uji heterokedastisitas dengan metode Glejser
dilakukan dengan meregresikan semua variabel
bebas terhadap nilai mutlak residualnya. Jika
terdapat pengaruh variabel bebas tehadap nilai
residualnya maka dalam model terdapat masalah
heterokedastisitas.
|μi| = α + βXi + ϑi
Keterangan :
|μi| = Nilai residual mutlak
Xi = Variabel bebas
Jika β signifikan maka terdapat pengaruh
variabel bebas terhadap nilai residual mutlak
sehingga dinyatakan bahwa terdapat gejala
heterokedastisitas (Suliyanto, 2011).
3.7.3.4 Uji Autokorelasi
Uji autokorelasi bertujuan untuk menguji
apakah suatu model regresi linier ada korelasi antara
kesalahan pengganggu pada periode t dengan
kesalahan pengganggu pada periode t – 1 atau
sebelumnya. Jika terjadi korelasi maka dinamakan
ada masalah autokorelasi. Untuk mendeteksi adanya
41
autokorelasi adalah dengan menggunakan uji Run
Test. Run test sebagai bagian dari statistik non–
parametrik yang dapat digunakan untuk menguji
apakah antar residual terdapat korelasi yang tinggi.
Jika antar residual tidak terdapat hubungan korelasi
maka dikatakan bahwa residual adalah cak atau
random. Run test digunakan untuk melihat apakah
data residual terjadi secara random atau tidak
(sistematis). Uji run test dibandingkan dengan
tingkat signifikan (α) yang digunakan (5%). Apabila
nilai hasil uji run test lebih besar dari pada tingkat
signifikan (α), maka tidak terdapat masalah
autokorelasi pada data yang diuji dan sebaliknya
(Imam Ghozali, 2011).
3.7.4 Uji F
Pengujian ini dilakukan untuk mengetahui seberapa jauh semua
variabel X uji ketepatan model dapat mempengaruhi variabel y. harga uji
statistik yang digunakan untuk penguujian ini menggunakan uji F.
penguujian ini dengan menggunakan taraf signifikan 5% (0,05).
42
3.7.5 Uji Hipotesis
3.7.5.1 Analisis regresi linier berganda
Untuk menguji hipotesis penelitian digunakan metode
analisis regresi linier berganda dengan bantuan program SPSS.
Persamaannya adalah sebagai berikut:
Y = α + β1X1 + β2X2 + β3X3 + β4X4 + e
Y : Prilaku Manajemen Keuangan
α : Nilai konstanta
β : Koefisien regresi
X1 : Pengetahuan Keuangan
X2 : Tingkat Pendidikan
X3 : Strategi Pemasaran
X4 : Kepribadian
e : Standart error
Jika koefisien regresi (β1,β2,β3,β4,β5) signifikan dan positif,
berarti pengetahuan keuangan, tingkat pendidikan, strategi
pemasaran, dan kepribadian memiliki pengaruh positif terhadap
prilaku manajemen keuangan.. Pengujian hipotesis dengan
menggunakan tingkat signifikan 0,05. Jika tingkat signifikan > 0,05
maka hipotesis ditolak, sebaliknya jika tingkat signifikan < 0,05
maka hipotesis diterima (Imam Ghozali, 2006).
43
3.7.6 Koefisien Determinasi (R2)
Koefisien determinasi digunakan untuk mengidentifikasi
seberapa besar variasi dari seluruh variabel independen dapat
menjelaskan variabel dependen. Nilai koefisien determinasi (R2)
berada diantara 0 sampai 1. Apabila nilai R2 mendekati angka 1 berarti
variable independen memberikan hampir semua informasi yang
dibutuhkan untuk memprediksi variasi variabel dependen (Imam
Ghozali, 2006).
44
BAB IV
HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
4.1 Objek Penelitian
Objek penelitian ini adalah pelaku/pemilik UMKM makanan ringan
opak yang ada Desa Kalibeber, Kabupaten Wonosobo. Pengumpulan data
dilakukan dengan membagikan 85 kuesioner dengan tingkat pengembalian
kuesioner 70 % ke beberapa pemilik UMKM makanan ringan opak di Desa
Kalibeber, Kabupaten Wonosobo.
Pengumpulan data dilakukan dengan membagikan 85 kuesioner ke
beberapa UMKM mkanan ringan Opak yang berada di Desa Kalibeber,
Kabupaten Wonosobo dengan tingkat pengembalian kuesioner 70%. Detail
penyebaran kuesioner dapat dilihat tabel 4.1 berikut:
Tabel 4.1
Penyebaran Kuisioner Penelitian
No Keterangan Jumlah Kuesioner Persentase
1. Kuesioner yang disebar 85 100%
2. Kuesioner yang kembali 70 82%
3. Kuesioner yang diolah 70 82%
Sumber : Data primer diolah, 2021 ( lampiran 1)
45
4.2 Statistik Deskriptif
4.2.1 Gambaran Umum Responden
Deskripsi responden yang menjadi penelitian diklasifikasikan
berdasarkan jenis kelamin, umur, dan pendidikan terakhir. Responden
dalam penelitian ini adalah pemilik UMKM makanan ringan opak di
Desa Kalibeber, Kabupaten Wonosobo.
4.2.1.1 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin
Kategori responden berdasarkan jenis kelamin dapat dilihat
pada tabel berikut :
Tabel 4.2
Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin
JENIS KELAMIN
Valid Cumulative
Frequency Percent Percent Percent
Valid LAKI- LAKI 26 37.1 37.1 37.1
PEREMPUAN 44 62.9 62.9 100.0
Total 70 100.0 100.0
Sumber : Data primer yang diolah, 2021 (lampiran 2)
Dari tabel 4.2 dapat dilihat gambaran tentang jenis kelamin
responden. Dari 70 responden yang berpartisipsi dalam penelitian ini,
26 pemilik UMKM berjenis kelamin laki-laki dengan persentase
partisipasinya sebesar 37,1%, sedangkan 44 pemilikan UMKM
berjenis kelamin perempuan dengan persentase partisipasinya sebesar
46
62,9%. Artinya responden dalam penelitian ini di dominasi oleh
pemilik UMKM perempuan.
4.2.1.2 Karakteristik responden Berdasarkan Umur
Kategori responden berdasarkan umur dapat dilihat pada tabel
berikut :
Tabel 4.3
Karakteristik Responden Berdasarkan Umur
UMUR
Valid Cumulative
Valid < 25 TAHUN 0 0 0 0
26-35 TAHUN 23 32.9 32.9 32.9
36-50 TAHUN 31 44.3 44.3 77.1
> 50 TAHUN 16 22.9 22.9 100.0
Total 70 100.0 100.0
Sumber : Data primer yang diolah, 2021 (lamapiran 2)
Dari tabel 4.3 dapat dilihat gambaran tentang umur.
Sebanyak 0 responden berumur kurang dari 25 tahun dengan
persentase keikutsertaan responden sebesar 0%, 23 responden
berumur 26 sampai 35 tahun dengan persentase keikutsertaan
responden sebesar 32,9%, 31 responden berumur 36 sampai 50 tahun
dengan persentase keikutsertaan responden sebesar 44,3%, 16
responden berumur lebih dari 50 tahun dengan persentase
47
keikutsertaan responden sebesar 22,9%. Artinya responden dalam
penelitian ini dominan pada pemilik UMKM yang berumur 36
sampai 50 tahun.
4.2.1.3 Karakteristik Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir
Tabel 4.4
Karakteristik Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir
PENDIDIKAN TERAKHIR
Valid Cumulative
Valid SD 19 27.1 27.1 27.1
SLTP/ SEDERAJAT 26 37.1 37.1 64.3
SLTA/ SEDERAJAT 18 25.7 25.7 90.0
Sarjana 7 10.0 10.0 100.0
Total 70 100.0 100.0
Sumber : Data primer yang diolah, 2021 (lampiran
Dari tabel 4.4 dapat dilihat dari pendidikan terakhir, pendidikan SD
sebanyak 19 responden dengan tingkat persentase sebesar 27,1 %,
pendidikan SLTP/ Sederajat sebanyak 26 responden dengan tingkat
persentase sebesar 37,1 %, pendidikan SLTA/Sederajat sebanyak 18
responden dengan tingkat persentase sebesar 25,7 %, dan sarjana sebanyak 7
responden dengan tingkat presentase sebesar 10,0%. Responden dalam
penelitian ini didominasi oleh lulusan SLTP/ Sederajat, ini berarti sebagian
besar responden memiliki tingkat pendidikan yang baik.
48
4.2.2 Analisis Deskriptif Variabel
Tabel 4.5
Deskripsi Statistik Variabel-Variabel Penelitan
Std. Rata-rata Kisaran Kisaran Rata-rata
Variabel Deviation Aktual Aktual Teoritis Teoritis
Pengetahuan Keuangan 4,091 15,30 6-20 4-20 12
Tingkat Pendidikan 3,413 20,13 11-25 5-25 15
Strategi Pemasaran 4,566 19,30 7-25 5-25 15
Kepribadian 2,877 15,44 8-20 4-20 12
Perilaku Manajemen
2,880 15,29 10-20 4-20 12
Keuangan
Sumber: Data primer diolah, 2021
Dari tabel 4.5 tersebut dapat diketahui informasi tentang standar
deviasi, rata-rata serta kisaran teoritis masing-masing pertanyaan dan
kisaran aktual jawaban dari masing-masing responden. Secara rinci tabel 4.5
akan dijelaskan sebagai berikut:
4.2.2.1 Pengetahuan Keuangan
Variabel pengetahuan keuangan terdiri dari 4 pernyataan
yang diukur dengan skala likert 5 point. Seperti terlihat pada tabel
4.5 skala pengukuran yang rendah akan menunjukkan bahwa
pengetahuan keuangan kurang baik, sedangkan skala pengukuran
yang tinggi menunjukkan bahwa tingkat pendidikan sudah baik.
Kisaran aktual jawaban tingkat pendidikan 6 sampai 20 yang
49
terletak pada kisaran teoritis antara 4 sampai 20. Rata-rata aktual
15,30 dan standar deviasi 4,091 sedangkan rata-rata teoritisnya 12.
Karena rata-rata aktual lebih tinggi daripada rata-rata teoritis,
sehingga dapat disimpulkan bahwa pengetahuan keuangan pelaku
usaha UMKM sudah baik. Artinya pemilik usaha yang menjadi
responden sudah memiliki pengetahuan keuangan yang baik.
4.2.2.2 Tingkat Pendidikan
Variabel Tingkat Pendidikan terdiri dari 5 pernyataan yang
diukur dengan skala likert 5 point. Seperti terlihat pada tabel 4.5
skala pengukuran yang rendah akan menunjukkan bahwa tingkat
pendidikan kurang baik, sedangkan skala pengukuran yang tinggi
menunjukkan bahwa tingkat pendidikan sudah baik. Kisaran aktual
jawaban tingkat pendidikan 11 sampai 25 yang terletak pada kisaran
teoritis antara 5 sampai 25. Rata-rata aktual 20,13 dan standar
deviasi 3,413 sedangkan rata-rata teoritisnya 15. Karena rata-rata
aktual lebih tinggi daripada rata-rata teoritis, sehingga dapat
disimpulkan bahwa tingkat pendidikan pelaku usaha UMKM sudah
baik. Artinya dengan adanya tingkat pendidikan dengan latar
belakang pendidikan yang sesusai, memiliki kemampun dalam
bidangnya maka pemilik usaha yang menjadi responden sudah
memiliki tingkat pendidikan yang baik.
50
4.2.2.3 Strategi Pemasaran
Variabel strategi pemasaran terdiri dari 5 pernyataan yang
diukur dengan skala likert 5 point. Seperti terlihat pada tabel 4.5
skala pengukuran yang rendah akan menunjukkan bahwa responden
belum menerapkan strategi pemasaran, sedangkan skala
pengukuran yang tinggi menunjukkan bahwa responden sudah
menerapkan strategi pemasaran. Kisaran aktual jawaban strategi
pemasaran 7 sampai 25 yang terletak pada kisaran teoritis antara 5
sampai 25. Rata-rata aktual 19,30 dan standar deviasi 4,566
sedangkan rata-rata teoritisnya 15. Karena rata-rata aktual lebih
tinggi dari pada rata-rata teoritis, dapat disimpulkan bahwa pelaku
usaha UMKM di Kabupaten Wonosobo sudah menerapkan strategi
pemasaran yang baik sehingga dapat menghasilkan laporan
keuangan yang baik. Artinya dengan adanya strategi pemasaran
dapat mempertahankan jumlah pelanggan dengan menjaga
konsumen lama, dapat melakukan analisa tentang Penjualan yang
didapat dari konsumen atau sekelompok konsumen, untuk
mendukung Marketing Strategy, dan juga dapat memperbaiki
kondisi keuangan perusahaan.
4.2.2.4 Kepribadian
Variabel kepribadian terdiri dari 4 pernyataan yang diukur
dengan skala likert 5 point. Seperti terlihat pada tabel 4.5 skala
pengukuran yang rendah akan menunjukkan bahwa pelaku usaha
51
kepribadiannya kurang baik, seperti memiliki kepercayaan diri yang
tinggi, berorientasi pada tugas dan hasil, berani mengambil resiko,
memiliki jiwa kepemimpinan, dan memiliki orientasi ke masa yang
akan datang, sedangkan skala pengukuran yang tinggi menunjukkan
bahwa kepribadian sudah baik. Kisaran aktual jawaban kepribadian
8 sampai 20 yang terletak pada kisaran teoritis antara 4 sampai 20.
Rata-rata aktual 15,44 dan standar deviasi 2,877 sedangkan rata-rata
teoritisnya 12. Karena rata-rata aktual lebih tinggi dari pada rata-rata
teoritis, sehingga dapat disimpulkan bahwa kepribadian pada pelaku
usaha UMKM makanan ringan opak di Desa Kalibeber, Kabupaten
Wonosobo sudah baik, artinya ketika mengembangkan usaha orang
harus berusaha mempertahankan kesatuan dan harmoni antar semua
elemen kepribadian agar kedepannya perilaku keuangan UMKM
menjadi lebih baik.
4.2.2.5 Perilaku Manajemen Keuangan UMKM
Variabel perilaku manajemen keuangan terdiri dari 4
pernyataan yang diukur dengan skala likert 5 point. Seperti terlihat
pada tabel 4.5 skala pengukuran yang rendah menunjukkan bahwa
perilaku manajemen keuangan masih kurang baik, sedangkan skala
pengukuran yang tinggi menunjukkan bahwa perilaku manajemen
keuangan yang sudah baik. Kisaran aktual jawaban perilaku
keuangan 10 sampai 20 yang terletak pada kisaran teoritis antara 4
sampai 20. Rata-rata aktual 15,29 dan standar deviasi 2,880
52
sedangkan rata-rata teoritisnya 12. Karena rata-rata aktual lebih
tinggi daripada rata-rata teoritis, sehingga dapat disimpulkan bahwa
perilaku manajemen keuangan pada pengusaha UMKM makanan
ringan opak di Desa Kalibeber, Kabupaten wonosobo sudah baik.
Artinya sebagai manajemen keuangan harus mampu menetapkan
anggaran belanja sederhana dalam suatu usahanya dan juga dapat
melakukan diskusi dengan karyawan dalam menyelesaikan masalah,
sehingga perilaku manajemen keuangan pada suatu usaha sudah
baik.
4.3 Uji Kualitas Data
4.3.1 Uji Validitas
Tabel 4.6
Hasil Uji Validitas
Variabel Kisaran korelasi Signifikansi Keterangan
Pengetahuan
0,885**- 0,918** 0,000 Valid
Keuangan
Tingkat Pendidikan 0,816**- 0,886** 0,000 Valid
Strategi Pemasaran 0,808**- 0,860** 0,000 Valid
Kepribadian 0,801**- 0,865** 0,000 Valid
Perilaku Manajemen
0,777**- 0,835** 0,000 Valid
Keuangan
Sumber : data primer diolah, 2021
53
Variabel pengetahuan keuangan mempunyai kisaran korelasi
antara 0,885 sampai 0,918 dan signifikan pada tingkat 0,000. Hal ini
menunjukkan bahwa pernyataan-pernyataan tentang pengetahuan
keuangan yang mengukur variabel pengetahuan keuangan dapat
dinyatakan valid.
Variabel tingkat pendidikan mempunyai kisaran korelasi antara
0,816 sampai 0,886 dan signifikan pada tingkat 0,000. Hal ini
menunjukkan bahwa pernyataan-pernyataan tentang tingkat
pendidikan yang mengukur variabel tingkat pendidikan dapat
dinyatakan valid.
Variabel strategi pemasaran mempunyai kisaran korelasi antara
0,808 sampai 0,860 dan signifikan pada tingkat 0,000. Hal ini
menunjukkan bahwa pernyataan-pernyataan tentang strategi
pemasaran yang mengukur variabel strategi pemasaran dapat
dinyatakan valid.
Variabel kepribadian mempunyai kisaran korelasi antara 0,801
sampai 0,865 dan signifikan pada tingkat 0,000. Hal ini menunjukkan
bahwa pernyataan-pernyataan tentang kepribadian yang mengukur
variabel kepribadian dapat dinyatakan valid.
Variabel perilaku manajemen keuangan mempunyai kisaran
korelasi antara 0,777 sampai 0,835 dan signifikan pada tingkat 0,000.
Hal ini menunjukkan bahwa pernyataan-pernyataan tentang perilaku
54
mnajemen keuangan yang mengukur variabel perilaku manajemen
keuangan dapat dinyatakan valid.
4.3.2 Uji Reliabilitas
Tabel 4.7
Hasil Uji Reliabilitas
Cronbach Alpha Based

Batas
Variabel on Standardized Items Keterangan
Alpha (α)
(a)
Pengetahuan
0,925 0,7 Reliabel
Keuangan
Tingkat Pendidikan 0,911 0,7 Reliabel
Strategi Pemasaran 0,897 0,7 Reliabel
Kepribadian 0,846 0,7 Reliabel
Perilaku
Manajemen 0,835 0,7 Reliabel
Keuangan
Secara keseluruhan uji reliabilitas yang dilakukan dalam
penelitian ini telah menunjukkan hasil yang memuaskan. Hal ini terlihat
dari nilai cronbach alpha yang lebih besar dari nilai batas atas cronbach
alpha 0,7. Sehingga seluruh pernyataan yang berkaitan dengan variabel
pengetahuan keuangan, tingkat pendidikan, strategi pemasaran, dan
55
kepribadian terhadap perilaku manajemen keuangan UMKM adalah
reliabel.
4.4 Uji Asumsi Klasik
4.4.1 Uji Normalitas
Tabel 4.8
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized
Residual
N 70
a,b
Normal Parameters Mean .0000000
Std. Deviation 2.75309518
Most Extreme Differences Absolute .082
Positive .053
Negative -.082
Test Statistic .082

c,d
Asymp. Sig. (2-tailed) .200
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
c. Lilliefors Significance Correction.
d. This is a lower bound of the true significance.
Sumber: Data primer diolah, 2021
Dari tabel 4.8 dapat dilihat bahwa hasil perhitungan
normalitas dengan menggunakan uji One-Sample Kolmogorof-
Smirnof Test memiliki probabilitas tingkat signifikansi di atas
tingkat α > 0,05 yaitu 0,200. Hal ini berarti dalam model regresi
terdapat variabel residual atau variabel pengganggu yang
terdistribusi secara normal.
56
4.4.2 Uji Multikolonieritas
Tabel 4.9
Hasil Uji Multikolonieritas
Variabel Tolerance VIF Keterangan
Pengetahuan
0,908 1,101 Tidak Terjadi Multikolonieritas
Keuangan
Tingkat Pendidikan 0,896 1,116 Tidak Terjadi Multikolonieritas
Strategi Pemasaran 0,972 1,029 Tidak Terjadi Multikolonieritas
Kepribadian 0,872 1,147 Tidak Terjadi Multikolonieritas
Berdasarkan pada tabel 4.9 terlihat bahwa semua variabel
memiliki nilai tolerance lebih dari 0,1 Selanjutnya hasil perhitungan
VIF juga menunjukkan hal yang sama yaitu semua variabel memiliki
nilai VIF kurang dari 10. Sehingga dapat disimpulkan bahwa tidak
terjadi multikolonieritas antar variabel independen dalam model
regresi.
57
4.4.3 Uji Heterokedastisitas
Tabel 4.10
Hasil Uji Heterokedastisitas
Coefficientsa
Unstandardized Standardized
Coefficients Coefficients
Model B Std. Error Beta t Sig.
1(Constant) 1.3
1.596 .846 .401
50
Total.Pengetahuan -
Keuangan
.02 .069 -.050 -.397 .693
Total.Tingkat -
Pendidikan
.06 .043 -.199 -1.565 .122
Total.Strategi .06
Pemasaran .062 .131 1.075 .286
7
Total.Kepribadian .02
.042 .062 .480 .633
0
a. Dependent Variable: ABS_RES1
Sumber : Data Primer diolah, 2021
58
Dari uji gletjer terlihat bahwa variabel pengetahuan keuangan,
tingkat pendidikan, strategi pemasaran, dan kepribadian memiliki nilai
signifikansi lebih dari batas minimal yang ditentukan yaitu 0,05 sehingga
dapat disimpulkan bahwa model regresi yang digunakan tidak terjadi
heterokedastisitas.
4.5 Goodness of Fit Model (Uji F)
Tabel 4.11
Hasil uji goodness of fit model (uji F)
ANOVAa
Sum of Mean
Model Squares df Square F Sig.
1 Regression 66,336 4 16,584 7,452 ,000b
Residual 144,650 65 2,225
Total 210,986 69
a. Dependent Variable: Perilaku Manajemen Keuangan
B. Predictors: (Constant), Kepribadian, Strategi Pemasaran, Tingkat
Pendidikan, Pengetahuan, Keuangan.
Dari tabel di atas dapat disimpulkan bahwa F hitung lebih besar
dari F tabel yaitu 7,452 > 2,51 dengan tingkat signifikan di bawah 0,05
yaitu 0,000. Nilai F tabel diperoleh dari N-K-1= 65 (dimana N = jumlah
59
sampel (70), K = jumlah variabel independen (4), 1 = konstanta).
Sehingga dapat disimpulkan bahwa pengaruh variabel pengetahuan
keuangan, tingkat pendidikan, strategi pemasaran, dan kepribadian terhadap
perilaku manajemen keuangan UMKM sudah sesuai atau Fit.
4.6 Pengujian Hipotesis
Pengujian hipotesis dilakukan dengan menggunakan metode analisis
regresi linier berganda dengan hasil sebagai berikut :
Tabel 4.12
Hasil Pengujian Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Keuangan
Coefficientsa
Std.
Model B Error Beta t Sig.
1 (Constant) 2,182 2,648 ,824 ,413
Pengetahuan Keuangan ,238 ,115 ,223 2,069 ,043
Tingkat Pendidikan ,156 ,071 ,238 2,196 ,032
Strategi Pemasaran ,228 ,104 ,229 2,203 ,031
Kepribadian ,167 ,070 ,260 2,364 ,021
a. Dependent Variable: PERILAKU KEUANGAN
Sumber : Data Primer diolah, 2021
Berdasarkan tabel 4.12 dapat diperoleh persamaan regresi sebagai
berikut:
60
Y = 2,128 + 0,238 Pengetahuan Keuangan + 0,156 Tingkat Pendidikan +
0,228 Strategi Pemasaran + 0,167 Kepribadian + 1,732
Persamaan regresi tersebut mempunyai makna sebagai berikut:
1. Nilai konstanta sebesar 2,128 (positif) menunjukkan bahwa tanpa
dipengaruhi variabel bebas, yaitu pengetahuan keuangan, tingkat
pendidikan, strategi pemasaran, dan kepribadian maka perilaku
manajemen keuangan UMKM makanan ringan opak di Desa Kalibeber,
Kabupaten Wonosobo yang menjadi responden dalam penelitian ini
memiliki perilaku manajemen keuangan sudah baik.
2. Berdasarkan tabel 4.12, untuk pengaruh pengetahuan keuangan
terhadap perilaku manajemen keuangan (H1) memiliki koefisien 0,238
(positif) dan signifikan pada 0,043. Karena memiliki tingkat signifikan
kurang dari 0,05, sehingga dapat disimpulkan bahwa H1 yang
menyatakan pengetahuan keuangan berpengaruh positif terhadap
perilaku manajemen keuangan UMKM, diterima. Artinya pelaku usaha
yang menjadi responden dalam penelitian ini mempunyai pengetahuan
keuangan yang baik dimana semakin besar pengetahuan keuangan yang
dimiliki, maka akan semakin tinggi perilaku manajemen keuangan,
dengan asumsi variabel lainnya dianggap konstan.
3. Berdasarkan tabel 4.12, untuk tingkat pendidikan terhadap perilaku
manajemen keuangan (H2) memiliki koefisien 0,156 (positif) dan
signifikan pada 0,032. Karena memiliki tingkat signifikan kurang dari
0,05, sehingga dapat disimpulkan bahwa H2 yang menyatakan tingkat
61
pendidikan berpengaruh positif terhadap perilaku manajemen keuangan
UMKM, diterima. Artinya pelaku usaha yang menjadi responden dalam
penelitian ini memiliki tingkat pendidikan yang baik dimana semakin
tinggi tingkat pendidikan yang dimiliki, maka akan semakin tinggi
perilaku manajemen keuangan, dengan asumsi variabel lainnya
dianggap konstan.
4. Berdasarkan tabel 4.12, untuk pengaruh strategi pemasaran terhadap
perilaku keuangan (H3) memiliki koefisien 0,228 (positif) dan signifikan
pada 0,031. Karena memiliki tingkat signifikan kurang dari 0,05,
sehingga dapat disimpulkan bahwa H3 yang menyatakan strategi
pemasaran berpengaruh positif terhadap perilaku manajemen keuangan
UMKM, diterima. Artinya pelaku usaha yang menjadi responden dalam
penelitian ini mempunyai strategi pemasaran yang baik dimana semakin
besar strategi pemasaran yang dimiliki, maka akan semakin tinggi
perilaku manajemen keuangan, dengan asumsi variabel lainnya
dianggap konstan..
5. Berdasarkan tabel 4.12, untuk pengaruh kepribadian terhadap perilaku
keuangan (H4) memiliki koefisien 0,167 (positif) dan signifikan pada
0,021. Karena memiliki tingkat signifikan kurang dari 0,05, sehingga
dapat disimpulkan bahwa H4 yang menyatakan kepribadian berpengaruh
positif terhadap perilaku keuangan UMKM, diterima. Artinya pelaku
usaha yang menjadi responden dalam penelitian ini memiliki
kepribadian yang baik dimana semakin baik kepribadian yang dimiliki,
62
maka akan semakin baik perilaku manajemen keuangan, dengan asumsi
variabel lainnya dianggap konstan..
4.7 Koefisien Determinasi (Adjusted R Square)
Tabel 4.13
Hasil Pengujian Koefisien Determinasi
Model Summary
Adjusted R Std. Error of the
Model R R Square Square Estimate
1 ,762a ,581 ,566 1,732
a. Predictors: (Constant), Kepribadian, Strategi Pemasaran, Tingkat
PEndidikan, Pengetahuan Keuangan.
Sumber data primer yang diolah, 2021
Tabel 4.13 menunjukkan nilai adjusted R square sebesar 0,566 atau
56,6%, hal ini menunjukkan bahwa variabel perilaku manajemen keuangan
dapat dijelaskan oleh variabel pengetahuan keuangan, tingkat pendidikan,
strategi pemasaran, dan kepribadian sebesar 56,6 %, sedangkan sisanya
sebesar 43,4% disebabkan oleh faktor-faktor lain yang tidak diteliti dalam
penelitian ini.
4.8 Pembahasan
4.8.1 Pengaruh Pengetahuan Keuangan Terhadap Perilaku Manajemen
Keuangan UMKM
Dari tabel 4.12 menunjukkan bahwa pengetahuan keuangan
berpengaruh positif terhadap perilaku keuangan UMKM. Hasil
63
penelitian ini sejalan dengan penelitian sebelumnya yang dilakukan
oleh Iklima Humaira, dan Endra Murti Sagoro (2018) yang
membuktikan bahwa pengetahuan keuangan berpengaruh positif
terhadap perilaku manajemen keuangan UMKM. Penelitian ini
membuktikan bahwa pengetahuan keuangan mempengaruhi kegiatan
usaha UMKM karena dengan memiliki pengetahuan keuangan yang
baik, seperti yang ditandai dengan mengetahui manfaat pengelolaan
keuangan, mngetahui penganggaran dan perencanaan keuangan dan
dapat menyusun anggaran belanja suatu usaha maka kondisi ini
dapat meningkatkan perilaku keuangan UMKM yang lebih baik. Hal
tersebut menandakan semakin tinggi pengetahuan keuangannya,
maka semakin baik pula perilaku keuangan yang dimiliki. Sehingga
dapat mendorong perilaku keuangan UMKM lebih baik.
Dapat dilihat dari jawaban 70 responden yang menjawab 4
pernyataan dengan 5 poin skala likert bahwa sebagian besar
responden menjawab setuju, yang artinya bahwa Semakin tinggi
tingkat tingkat pengetahuan yang dimiliki maka perilaku manajemen
keuangan semakin meningkat maka menunjukkan bahwa
pengetahuan keuangan pelaku usaha UMKM adalah baik, dengan
demikian perilaku manajemen keuanga usaha akan baik. UMKM
makanan ringan opak di Desa Kalibeber, Kabupaten Wonosobo yang
sudah menerapkan pengetahuan keuangan yang baik yaitu UMKM
Opak Dua Merpati termasuk salah satu UMKM yang sudah
64
menggunakan pembukuan seperti mencatat pemasukan, pengeluaran
dalam transaksi sehari-hari
4.8.2 Pengaruh Tingkat Pendidikan Terhadap Perilaku Manajemen
Keuangan UMKM
Dari tabel 4.12 menunjukkan bahwa tingkat pendidikan
oleh Nidya Riswanda Trisma Wardhani (2019), yang membuktikan
bahwa tingkat pendidikan berpengaruh positif terhadap perilaku
keuangan UMKM.
Penelitian ini membuktikan bahwa tingkat pendidikan
mempengaruhi kegiatan usaha UMKM karena dengan memiliki
tingkat pendidikan yang baik, seperti yang ditandai dengan memiliki
jenjang pendidikan dan memiliki kesesuaian jurusan yang telah
ditetapkan dan juga memiliki keahlian khusus dalam bidang usaha
maka kondisi ini dapat meningkatkan perilaku manajemen keuangan
UMKM yang lebih baik. Hal tersebut menandakan semakin tinggi
tingkat pendidikan, maka semakin baik pula perilaku manajemen
keuangan yang dimiliki. Sehingga dapat mendorong perilaku
manajemen keuangan UMKM lebih baik.
pernyataan dengan 5 poin skala likert bahwa sebagian besar
responden menjawab setuju, yang artinya bahwa Semakin tinggi
65
tingkat pendidikan maka perilaku manajemen keuangan semakin
meningkat.dengan demikian perilaku manajemen keuangan dalam
usaha akan baik. UMKM di Kabupaten Wonosobo yang sudah
menerapkan tingkat pendidikan yang baik yaitu Opak Dua Merpati.
4.8.3 Pengaruh Strategi Pemasaran Terhadap Perilaku Manajemen
Keuangan UMKM
Dari tabel 4.12 menunjukkan bahwa perencanaan keuangan
penelitian S. Eko Saputro (2017), Suindari (2020) yang membuktikan
strategi pemasaran berpengaruh positif terhadap perilaku manajemen
keuangan UMKM.
Penelitian ini membuktikan bahwa strategi pemasaran
mempengaruhi kegiatan usaha UMKM karena dengan adanya strategi
pemasaran yang ditandai dengan penetapan tujuan pelanggan dimasa
yang akan datang dan mengevaluasi kondisi lingkungan pasar maka
kondisi ini dapat meningkatkan perilaku manajemen keuangan UMKM
pada usahanya.
pernyataan dengan 5 poin skala likert bahwa sebagian besar responden
menjawab setuju, yang artinya bahwa semakin tinggi strategi
pemasaran maka perilaku manajemen keuangan semakin meningkat.
UMKM makanan ringan opak di Desa Kalibeber, Kabupaten
66
Wonosobo yang sudah menerapkan strategi pemasaran yang baik yaitu
Opak Dua Merpati. Perencanaan usaha yang sudah dilalui Opak Dua
Merpati yaitu seperti menawarkan produk sampai keluar kota, yang
tadinya hanya di dalam kota saja sekarang sudah merambah ke luar kota
dan juga di toko-toko besar seperti pusat oleh-oleh.
4.8.4 Pengaruh Kepribadian Terhadap Perilaku Keuangan UMKM
Dari tabel 4.12 menunjukkan bahwa kepribadian berpengaruh
positif terhadap perilaku keuangan UMKM. Hasil penelitian ini
sejalan dengan penelitian sebelumnya yang dilakukan Iklima Humaira
dan Endra Murti Sagoro (2018), dan Liana Nadia MN (2020) yang
membuktikan bahwa kepribadian berpengaruh positif terhadap
perilaku keuangan UMKM.
Penelitian ini membuktikan bahwa kepribadian mempengaruhi
kegiatan usaha UMKM, ditandai dengan memiliki kemampuan
bersepakat, mampu mengelola keuangan usahanya, berani mengambil
keputusan dengan bijak dan percaya diri maka kondisi tersebut dapat
meningkatkan perilaku manajemen keuangan UMKM. Hal tersebut
menandakan semakin baik kepribadian, maka semakin baik pula
perilaku keuangan yang dimiliki, sehingga dapat mendorong perilaku
keuangan UMKM lebih baik.
pernyataan dengan 5 poin skala likert bahwa sebagian besar responden
menjawab setuju, yang artinya bahwa semakin tinggi kepribadian
67
maka perilaku manajemen keuangan semakin meningkat.UMKM
makanan ringan opak di Desa Kalibeber, Kabupaten Wonosobo yang
sudah menerapkan kepribadian yang baik yaitu Kucai Jaya,
kepribadian yang biasanya di lakukan oleh pemilik usaha Kucai jaya
yaitu Kepercayaan diri yang tinggi, berani mengambil resiko. Dengan
cara meyakinkan diri bahwa usaha yang di bangun akan lebih maju
kedepannya sehingga pelaku usaha bersikeras untuk memajukan
usahanya dengan caranya sendiri.
68
BAB V
PENUTUP
5.1 Kesimpulan
Berdasarkan hasil pengujian statistik tentang pengetahuan keuangan,
tingkat pendidikan, strategi pemasaran, dan kepribadian terhadap perilaku
manajemen keuangan UMKM pada UMKM makanan ringan opak di Desa
Kabupaten Wonosobo, maka dapat disimpulkan sebagai berikut:
1. Variabel pengetahuan keuangan mempunyai pengaruh positif terhadap
perilaku keuangan UMKM (H1 diterima). Artinya dengan adanya
pengetahuan keuangan yang tinggi maka kondisi ini dapat mendorong
perilaku manajemen keuangan UMKM yang lebih baik. Seperti yang
ditandai dengan mengetahui manfaat pengelolaan keuangan, mngetahui
penganggaran dan perencanaan keuangan dan dapat menyusun anggaran
belanja suatu usaha. Hal tersebut menandakan semakin tinggi pengetahuan
keuangannya, maka semakin baik pula perilaku keuangan yang dimiliki.
Sehingga dapat mendorong perilaku keuangan UMKM lebih baik.
2. Variabel tingkat pendidikan mempunyai pengaruh positif terhadap
perilaku keuangan UMKM (H2 diterima). Artinya dengan adanya tingkat
pendidikan yang ditandai dengan memiliki jenjang pendidikan dan
memiliki kesesuaian jurusan yang telah ditetapkan dengan baik dan juga
memiliki keahlian khusus dalam bidang usaha maka dapat mendorong
69
perilaku manajemen keuangan UMKM yang lebih baik. Sehingga dapat
mendorong perilaku keuangan UMKM lebih baik.
3. Variabel strategi pemasaran pengaruh positif terhadap perilaku keuangan
UMKM (H3 diterima). Artinya dengan adanya strategi pemasaran yang
baik maka dapat mempertahankan jumlah pelanggan dengan menjaga
konsumen lama, dapat melakukan analisa tentang penjualan yang didapat
dari konsumen atau sekelompok konsumen untuk mendukung Marketing
Strategy, dan juga dapat memperbaiki kondisi keuangan perusahaan.
maka kondisi tersebut dapat mendorong perilaku manajemen keuangan
yang lebih baik.
4. Variabel kepribadian pengaruh positif terhadap perilaku keuangan UMKM
(H4 diterima). Artinya dengan adanya kepribadian yang ditandai dengan
memiliki kemampuan bersepakat, mampu mengelola keuangan usahanya,
berani mengambil keputusan dengan bijak dan percaya diri maka kondisi
tersebut dapat mendorong perilaku manajemen keuangan UMKM yang
lebih baik.
5.2 Saran
Berdasarkan analisis yang telah dilakukan pada penelitian ini, terdapat
beberapa saran sebagai berikut:
a. Bagi UMKM Desa Kalibeber, Kabupaten Wonosobo
Hasil penelitian ini diharapkan dapat menjadi masukkan kepada
pelaku usaha UMKM makanan ringan opak di Desa Kalibeber,
Kabupaten Wonosobo agar lebih meningkatkan perilaku manajemen
70
keuangan UMKM seperti mengatur perencanaan, penganggaran,
pemeriksaan, pengelolaan, pengendalian, pencarian dan penyimpangan
dana keuangan dengan cara mengikuti pelatihan serta dapat menerima
kritik dan saran dari dinas terkait, sehingga tujuan untuk meningkatkan
pengetahuan mengenai laporan keuangan dapat tercapai.
b. Bagi Dinas Terkait
Hasil penelitian ini diharapkan bermanfaat bagi dinas terkait untuk
melakukan pembinaan dan pendampingan secara berkelanjutan terutama
dalam hal pembuatan laporan keuangan supaya pelaku usaha UMKM
bisa membuat laporan keuanga secara menyeluruh dan tahu naik
turunnya usaha yang mereka miliki.
5.3 Keterbatasan
Berdasarkan hasil penelitian terdapat keterbatasan yaitu:
1. Mengalami kesulitan saat melakukan wawancara dan pengisian
kuesioner kepada pelaku UMKM dikarenakan jam kerja dan kesibukan
sehingga kurang efektif.
2. Banyak responden yang kurang memahami bahasa dalam kuesioner
sehingga banyak diantara mereka mengisi kuesioner tanpa memahami isi
kuesioner terlebih dahulu.
3. Jumlah sempel yang terbatas.
5.4 Agenda Penelitian Mendatang
Dengan adanya keterbatasan dalam penelitian ini, disarankan pada
penelitian selanjutnya untuk :
71
1. Dapat menambah jumlah sempel sehingga gambaran hasil penelitian
lebih mendekati kondisi yang sebenarnya.
2. Bagi peneliti selanjutnya sebaiknya pada saat penyebaran kuesioner
tetap berada ditempat penelitian untuk memaksimalkan pengisian
kuesioner.
3. Untuk penelitian selanjutnya kuesioner sebaiknya menggunakan bahasa
yang lebih sederhana dan lebih mudah dipahami.
4. Dapat memperluas area penelitian dua atau tiga desa atau bahkan satu
Kecamatan, sehingga hasil penelitian dapat menggambarkan kualitas
dari beberapa desa dan dapat menjadi acuan untuk peningkatan kualitas
pelayanan publik.
72
DAFTAR PUSTAKA
Agustina, N. R. (2018). Pengaruh Financial Konowledge dan Financial Attitude

Terhadap Financial Management Behavior Dimediasi oleh Locus Of
Control : Studi pada Mahasiswa Jurusan Manajemen . Tidak Diterbitkan :
Skripsi, Universitas Islam Negri Maulana Malik Ibrahim.
Akmal, & Saputra. (2016). Analisis Tingkat Literasi Keuangan. Jurnal Ekonomi
dan Bisnis Islam, 235-244.
Alexander, R., & Pamungkas, A. S. (2019). Pengaruh Pengetahuan Keuangan,
Lokus Pengendalian dan Pendapatan. Jurnal Manajerial dan
Kewirausahaan.
Astika. (2020). Memahami Peran Pengetahuan Akuntansi, Pengalaman Usaha,
Motivasi Kerja, Tingkat Pendidikan Terhadap Penggunaan . Skripsi,
Universitas Sains Al-Qur'an .
Badan Perindustrian Koperasi dan UMKM Wonosobo (2018). Data Base UMKM
per Sektor Usaha. Kabupaten Wonosobo: Badan Perindustrian Koperasi
dan UMKM.
Djou (2019). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan, Sikap Keuangan, dan
Kepribadian terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan UMKM di
Kabupaten Ende. Jurnal Mangisma, 7,2, 123-134.
Eri Susanti, Ismunawan, Pardi, dan Elia Ardian (2017). Tingkat Pendidikan,
Literasi Keuangan, dan Perencanaan Keuangan terhadap Perilaku
Keuangan UMKM di Surakarta. Jurnal Telaah Bisnis, 18, 1, 45-56.
Firma, R., & Surya, F. (2018). Pengaruh Tingkat Pendidikan dan Penggunaan
Informasi Akuntansi Manajemen Terhadap Kinerja UMKM di Kota
Padang. Jurnal Akuntansi & Manajemen, 13 : 93-111.
Fithoriah , S. (2019). Pengaruh Tingkat Pendidikan, Pengetahuan Akuntansi,
Pengalaman Usaha Dan Kepribadian Terhadap Kinerja Usaha. Jurnal
Univeritas Pandanaran, Volume : 5.
Ghozali, I. (2016). Analisis Multivariate Menggunakan Program SPSS. Badan
Peneliti Universitas Diponegoro.
Ghozali, Imam. 2018. Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program IBM SPSS
25. Badan Penerbit Universitas Diponegoro: Semarang.
Hariningsih, E. (2018). Pengaruh Kepribadian dan Tekanan Persaingan Terhadap
Niat Keberlanjutan Penggunaan Media Sosial Online Oleh Usaha Mikro
Kecil dan Menengah di Provinsi Daerah Istimewah Yogyakarta. Jurnal
Akademi Manajemen Administrasi YPK Yogyakarta, JBMA Volume : V,
Nomor 1.
Humaira, Iklima dan Endra M. Sagoro (2018). Pengaruh Pengetahuan Keuangan,
Sikap Keuangan, dan Kepribadian terhadap Perilaku Manajemen
Keuangan pada Pelaku UMKM Sentra Kerajina Batik Kabupaten Bantul.
Jurnal Nominal, 7, 1, 96-110.
Januardin. (2019). Pengaruh Pengetahuan Dan Perilaku Keuangan Terhadap
perkembangan UMKM Di Provinsi Sumatera Utara. Jurnal Ekonomi
Bisnis Manajemen Prima, Volume I : Nomor I.
Mien dan Thao (2015). Factors Affecting Personal Financial Management
Behaviors: Evidence from Vietnam.
Nadia, L. (2020). Pengaruh Kepribadian Dan Karakteristik Entrepreneur Terhadap
Kinerja Usaha Pada Umkm Muslim(Studi Kasus Umkm Muslim Kota
Jambi). Tidak Diterbitkan. Skripsi, Universitas Islam Negeri : Fakultas
Ekonomi dan Bisnis Islam.
Nirwana, A., & Purnama, D. (2019). Pengaruh Jenjang Pendidikan, Skala Usaha,
dan Usaha Terhadap Penggunaan Informasi Akuntansi pada UMKM di
Kecamatan Ciawigebang. Jurnal Riset Keuangan dan Akuntansi, Volume :
5, No 1.
Nisa, F. K., Salim, M., & Priyono, A. (2020). Pengaruh Pengetahuan Keuangan,
Sikap Keuangan, Dan Kepribadian Terhadap Perilaku Manajemen
Keuangan Pada Pelaku Umkm Ekonomi Kreatif Sub Sektor Kuliner
Kabupaten Malang. e – Jurnal Riset Manajemen Prodi Manajemen,
Vol.09 N0.07.
Putri, D. A. (2020). Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Perilaku Manajemen
Keuangan Pelaku UMKM. Platfrom Riset Mahasiswa Akuntansi, Volume
01 Nomor 04..
Sugiyono. (2018). Metode Penelitian Kuantitatif dan Kualitatif dan R&D.
Bandung: Alfabeta CV.
Suharyadi, & Purwanto, S. (2016). Statistik untuk Ekonomi dan Keuangan
Modern. Jakarta: Salemba Empat.
Susanti, A. (2017). Tingkat pendidikan, Literasi Keuangan, dan Perencanaan
Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan UMKM di Surakarta. Jurnal
Telaah Bisnis, 18 : 45-56.
Suindari, dan Juniariani (2020). Pengelolaan Keuangan, Kompetensi Sumber
Daya Manusia, dan Strategi Pemasaran dalam Mengukur Kinerja Usaha
Mikro Kecil Menengah (UMKM). Jurnal Krisna, 11, 2, 148-154.
Sutanti, Risza L. 2019. Pengaruh Pendapatan, Efikasi Diri Keuangan, Sikap
Keuangan, Locus of Control, Dan Pengetahuan Keuangan Terhadap
Perilaku Manajemen Keuangan Masyarakat Kota Purwokerto. Skripsi.
Purwokerto: Universitas Muhammadiyah Purwokerto.
Ubaidillah, M. S. (2019). Pengaruh Pengetahuan Keuangan Terhadap Perilaku
Keuangan Dengan Sikap Keuangan Dan self Efficary sebagai variabel
Mediasi (Studi Epiris Pada Mahasiswa Jurusan Akuntansi Universitas
Erlangga).Tidak Diterbitkan. Skripsi, Universitas Erlangga.
Wardhani, N. R. (2019). Pengaruh Tingkat Pendidikan, Literasi Keuangan, dan
Perencanaan Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan UMKM Unggulan di
Kabupaten Lumajang. Tidak Diterbitkan. Skripsi, Jember : Universitas
Jember Fakultas Ekonomi dan Bisnis.
Weston dan Brigham (1981) dalam Mien dan Thao (2015) menggambarkan
perilaku manajemen keuangan.
Wiyanto, H., Putri, Y. I., & Budiono, H. (2019). Keterkaitan Pengetahuan dan
Perencanaan Keuangan . Jurnal Ekonomi, Volume XXIV, No. 02.
LAMPIRAN
LEMBAR KUESIONER
Kami mohon kesediaan anda untuk menjawab pertanyaan maupun pernyataan

pada lembar kuesioner mengenai “PENGARUH PENGETAHUAN
KEUANGAN, TINGKAT PENDIDIKAN, STRATEGI PEMASARAN, DAN
KEPRIBADIAN TERHADAP PERILAKU MANAJEMEN KEUANGAN
PADA PELAKU UMKM
(Studi Kasus Pada UMKM Makanan Ringan Opak Kalibeber, Wonosobo)”. Atas
waktu dan kesediaan anda dalam mengisi kuesioner ini, kami mengucapkan
terima kasih.
I. IDENTITAS RESPONDEN
No. Responen : …………………………………….
Nama :………………………………………
Umur :……………………………………… tahun
Jenis Kelamin :……………………………………….
Pendidikan Terakhir :………………………………………
II. TANGGAPAN RESPONDEN

Para Responden yang kami hormati, mohon memberi jawaban dengan
memberi tanda (√) pada jawaban yang menurut anda paling sesuai.
Keterangan :
SS : Sangat Setuju
S : Setuju
N : Netral
TS : Tidak Setuju
STS : Sangat Tidak Setuju
A. PENGETAHUAN KEUANGAN
SS S N TS STS
No. Pernyataan
5 4 3 2 1
1. Saya mengetahui manfaat
Pengelolaan keuangan
2. Saya mengetahui cara mengelola
keuangan yang baik dan bijaksana
3. Saya mengetahui manfaat
penganggaran dan Perencanaan
keuangan.
4 Saya mengetahui faktor-
faktoryang perlu dipertimbangkan
dalam menyusun anggaran
keuangan dan belanja.
Sumber : Jurnal Iklima Humaira (2018)
B. TINGKAT PENDIDIKAN
SS S N TS STS
No. Pernyataan
5 4 3 2 1
Kemampuan Saya dalam bekerja

1. sesuai dengan latar belakang
Pendidikan
Pendidikan mempengaruhi status

2.
pekerjaan saya
Pendidikan Non Formal seperti

3. kursus dan pelatihan membantu
saya dalam memperoleh keahlian
dalam bidang tertent
Pendidikan menjadikan saya

4.
menjadi pribadi yang lebih baik
Pendidikan mempermudah
5.
mencari suatu pekerjaan
Sumber : Skripsi Mega Sari UNTAG Surabaya, 2020

C. STRATEGI PEMASARAN
SS S N TS STS
No. Pernyataan
5 4 3 2 1
1. Penting bagi perusahaan saya untuk
menggunakan Strategi Pemasaran
guna mempertahankan jumlah
pelanggan dengan menjaga
konsumen lama.
menggunakan Sistem Informasi
Akuntansi Manajemen, untuk
melakukan analisa tentang
Penjualan yang didapat dari
konsumen atau sekelompok
konsumen, untuk mendukung
Marketing Strategy
menggunakan Strategi pemasaran
dengan langsung memperbaiki
produk yang kita jual, tanpa
meminta saran dari konsumen.
4. Penting bagi saya membuat brosur
dan banner terkait produk yang
saya buat untuk mendukung strategi
pemasaran.
5 Penting bagi perusahaan saya untuk

menggunakan Strategi pemasaran
untuk mempertahankan jumlah
pelanggan yang telah ada untuk
menjadi pelanggan tetap.
Sumber : Kuesioner Penelitian Ervan Cristanto UNIKA 2019
D. KEPRIBADIAN
SS S N TS STS
No. Pernyataan
5 4 3 2 1
Saya yakin bahwa saya mampu

1
mengelola keuangan usaha saya
Saya yakin bahwa perencanaan

2 ke depan akan membuat usaha
saya berhasil
Saya berani dalam mengambil

3 risiko dalam pengambilan
keputusan keuangan
Saya mampu untuk mengambil

4 keputusan dalam memimpin
sebuah usaha

E. Perilaku manajemen keuangan
SS S N TS STS
No. Pernyataan
5 4 3 2 1
Saya mampu menyusun dan

menetapkan anggaran
1
pengeluaran dan belanja
(harian, bulanan, atau tahunan)
Saya mampu melakukan diskusi
2 dengan karyawan untuk

menyelesaikan masalah
keuangan.
Saya mampu memikirkan risiko

3 dalam mengambil hutang/kredit
sebelum pengambilan keputusan.
Saya mampu mengajarkan

pengelolaan keuangan yang
4
bijak kepada karyawan secara
bertahap.
Demikian pertanyaan dan pernyataan pada lembar kuesioner ini.
Atas waktu kesediaan menjawab kuesioner ini, kami mengucapkan terima kasih.
Wonosobo, September 2021
Penyusun
Asih Agus Lestari

Lampiran 1
Tabulasi Data
Total. Total. Total. Total. Total.

No PK.1 PK.2 PK.3 PK.4 TP.1 TP.2 TP.3 TP.4 TP.5 SP.1 SP.2 SP.3 SP.4 SP.5 K.1 K.2 K.3 K.4 PMK.1 PMK.2 PMK.3 PMK.4
PK TP SP K PMK
1 2 3 3 4 12 4 4 3 3 2 17 4 4 3 3 3 17 4 4 3 3 14 3 4 3 4 14
2 5 4 4 3 17 3 4 3 3 4 17 3 3 4 3 3 16 3 5 4 4 16 5 3 5 3 16
3 4 4 4 3 15 3 4 4 3 3 17 4 4 3 3 2 16 4 5 4 5 18 4 4 4 4 16
4 5 4 2 1 12 2 2 3 3 3 13 4 3 3 2 2 14 5 5 5 5 20 3 2 3 2 12
5 5 5 4 4 18 3 3 4 4 4 18 4 3 3 2 2 14 5 4 4 5 18 5 4 4 3 15
6 4 3 3 3 13 3 5 3 3 5 19 3 4 3 3 3 16 3 4 3 4 14 4 3 4 3 14
7 4 5 5 4 18 4 4 5 5 4 22 4 3 3 2 1 13 4 4 4 4 16 3 4 4 4 15
8 3 4 4 3 15 3 3 4 2 2 14 3 3 4 4 3 17 2 3 3 2 10 3 3 3 4 13
9 5 5 5 4 19 3 4 3 3 4 17 3 3 3 3 4 16 3 4 3 4 14 4 3 4 4 15
10 4 3 3 4 14 4 4 3 3 3 17 4 4 3 3 2 16 3 5 4 4 16 5 2 3 2 12
11 4 4 4 4 16 4 4 3 3 2 16 3 3 3 4 3 16 5 5 4 4 18 4 4 3 3 14
12 4 4 3 4 15 3 3 4 4 3 17 3 3 3 3 3 15 4 4 3 3 14 4 4 4 3 15
13 5 4 3 4 16 3 4 4 3 3 14 4 4 3 3 2 16 4 4 5 4 17 4 3 3 3 13
14 4 3 4 4 15 3 4 5 3 4 19 3 4 3 4 3 17 4 4 5 4 19 5 4 3 5 17
15 4 5 4 5 16 5 2 3 5 3 18 3 3 4 2 3 15 5 5 5 5 20 5 4 3 3 15
16 3 4 4 4 15 3 3 4 4 2 16 4 4 3 3 3 17 4 4 5 5 18 4 3 3 4 14
17 3 3 4 4 14 3 3 3 4 4 17 3 3 3 4 3 16 5 5 5 5 20 4 4 4 4 16
18 3 4 5 5 17 5 4 3 3 4 15 2 3 3 4 4 16 5 5 5 5 20 5 5 4 4 18
19 4 4 3 4 15 4 4 4 4 4 20 3 3 3 2 2 13 3 3 4 3 13 4 4 3 2 13
20 4 3 3 4 14 4 4 3 3 2 16 4 4 3 2 2 15 3 4 4 4 15 5 4 3 3 15
21 4 5 3 4 16 5 4 3 4 3 19 4 3 3 3 3 16 5 3 5 3 16 3 3 4 3 13
22 4 4 3 3 14 4 4 3 3 2 16 3 4 4 3 3 17 3 3 4 4 14 4 4 2 2 12
23 5 5 5 5 14 3 3 3 3 3 15 5 5 5 5 5 20 4 5 4 3 16 4 4 4 4 16
24 5 5 4 3 17 4 4 4 4 4 20 4 4 4 3 3 18 4 4 4 4 16 5 4 5 4 16
25 3 3 4 5 15 3 3 4 3 5 18 2 4 3 4 3 16 4 4 4 5 17 5 4 3 3 15
26 2 4 4 3 17 5 4 3 3 3 18 3 3 3 4 4 17 5 4 5 5 19 3 3 4 3 13
27 5 4 4 3 16 3 4 4 4 4 19 2 3 3 3 4 15 3 3 3 4 13 5 5 4 3 17
28 3 4 5 4 16 3 3 4 4 3 17 5 4 3 2 2 16 4 4 3 5 16 3 3 4 2 12
29 4 5 5 5 19 4 4 4 4 4 20 4 4 3 3 3 17 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16
30 5 5 4 5 19 3 3 3 5 4 18 4 3 3 2 3 15 4 4 5 4 17 4 4 5 4 17
31 4 4 5 4 17 2 3 3 3 4 15 3 2 4 2 4 15 3 2 3 3 11 3 3 3 3 12
32 4 5 4 5 18 4 5 4 4 5 22 4 4 3 3 3 17 5 5 4 4 18 4 4 5 4 17
33 4 4 3 2 15 4 4 4 4 4 20 4 3 3 1 1 12 4 4 4 4 16 3 4 3 4 14
34 3 4 4 5 16 4 5 3 3 3 18 3 3 4 4 3 17 5 5 5 5 20 5 4 5 4 18
35 3 5 4 3 15 3 2 2 2 2 11 3 2 4 2 4 15 3 2 3 2 10 3 4 3 3 13
36 5 4 3 3 15 3 2 2 2 2 11 4 4 3 3 3 17 2 3 3 3 11 3 4 4 3 14
37 2 3 4 5 14 3 4 4 4 4 19 3 3 3 2 1 12 3 3 3 3 12 3 3 4 4 14
38 5 5 5 4 19 4 4 4 4 4 20 3 4 2 4 2 15 4 4 5 4 17 5 4 4 3 16
39 5 5 4 4 18 4 4 4 4 4 20 4 4 4 3 2 17 3 4 3 4 14 5 4 3 3 15
40 3 3 4 4 14 4 4 5 5 4 22 4 4 3 3 2 16 4 4 4 4 16 5 5 4 4 16
41 5 5 4 4 18 5 3 3 5 2 18 4 4 3 3 3 17 4 5 5 5 19 4 4 4 5 17
42 4 4 3 3 14 4 4 4 4 4 20 3 3 4 3 3 16 3 3 4 4 14 4 4 5 3 16
43 3 4 4 4 15 3 3 4 3 2 15 5 4 3 2 2 16 5 5 5 5 20 3 3 4 3 13
44 5 2 3 4 14 4 4 3 3 3 17 4 4 3 3 2 17 3 4 3 3 13 4 4 3 3 14
45 4 4 3 4 15 4 4 3 3 4 18 3 3 3 2 1 12 3 4 4 3 14 3 4 4 3 14
46 5 4 4 4 17 4 4 3 3 4 18 4 4 4 3 3 18 4 4 4 5 17 4 3 4 4 15
47 5 4 4 3 16 4 4 4 4 4 20 3 3 2 1 1 10 4 4 4 5 17 5 4 3 3 15
48 3 3 4 5 15 2 2 3 3 2 12 3 3 3 3 4 16 3 3 2 3 11 4 4 3 3 14
49 4 3 3 4 14 4 4 4 4 4 20 3 3 4 4 4 18 4 3 4 4 15 3 2 4 3 12
50 4 4 5 5 18 5 4 4 4 4 21 4 3 3 3 4 17 5 5 5 5 20 5 5 4 4 18
51 3 3 4 5 15 3 3 4 4 3 17 3 4 3 3 2 15 4 4 3 3 14 4 4 3 3 14
52 2 3 3 5 13 4 4 4 4 4 20 3 3 4 4 3 17 3 2 4 3 12 3 3 4 3 13
53 4 3 3 4 14 5 4 3 3 2 17 4 4 4 3 3 18 4 5 4 5 18 4 4 3 4 15
54 5 4 3 3 15 5 3 4 3 3 18 3 3 4 4 3 17 5 5 5 5 20 5 5 3 3 16
55 5 5 4 4 16 3 4 5 5 4 21 4 4 3 2 2 15 5 4 3 5 17 5 4 3 5 17
56 4 4 4 5 17 3 5 3 3 5 19 4 3 3 4 3 17 3 4 3 4 14 3 4 3 4 14
57 4 4 5 3 16 4 4 3 3 4 18 4 4 3 3 3 17 4 5 5 4 18 4 5 5 4 18
58 3 3 4 4 14 4 3 4 4 3 18 3 3 3 3 4 16 3 4 3 2 12 3 4 3 3 13
59 4 4 4 3 15 3 4 3 3 4 17 3 4 4 4 3 18 3 4 3 4 14 3 4 3 4 14
60 4 4 3 3 14 4 4 4 4 4 20 5 5 5 5 5 20 4 5 4 4 17 4 5 4 4 17
61 4 4 4 4 16 4 4 5 5 4 22 4 4 3 3 3 17 5 5 4 4 18 5 5 4 4 18
62 4 4 3 4 15 3 3 4 4 3 17 3 3 3 2 2 15 4 4 5 3 16 5 4 3 3 15
63 5 4 3 3 15 5 5 5 5 5 25 4 3 3 4 4 18 4 4 5 4 17 4 4 3 5 16
64 4 3 4 3 14 3 4 4 4 4 19 3 3 4 4 4 18 3 4 3 4 14 4 4 4 4 16
65 3 4 3 4 14 5 4 4 4 4 21 4 4 3 4 3 18 5 4 5 4 18 4 4 5 4 17
66 3 4 4 4 15 4 4 4 4 4 20 4 3 4 3 3 17 4 4 4 4 16 3 4 4 4 15
67 3 3 4 4 14 3 2 3 3 2 13 3 3 3 4 4 17 3 2 3 2 10 5 5 4 4 18
68 5 4 4 2 15 5 4 5 4 3 21 3 3 3 4 5 18 5 3 5 5 18 5 3 5 5 18
69 4 3 3 4 14 4 4 4 4 4 20 4 4 4 3 3 18 4 3 4 3 14 4 3 4 3 14
70 4 4 4 4 16 4 4 4 4 4 20 3 3 3 3 5 17 3 4 4 4 15 3 4 4 4 15
Lampiran 2
Jenis Kelamin
Tabel 4.2
Valid Cumulative
Valid 1 26 37.1 37.1 37.1
2 44 62.9 62.9 100.0
Total 70 100.0 100.0
Umur
Tabel 4.3
Valid Cumulative
Valid 2 23 32.9 32.9 32.9
3 31 44.3 44.3 77.1
4 16 22.9 22.9 100.0
Total 70 100.0 100.0
Lampiran 3
Pendidikan
Tabel 4.4
Valid Cumulative
Valid 1 19 27.1 27.1 27.1
2 26 37.1 37.1 64.3
3 18 25.7 25.7 90.0
4 7 10.0 10.0 100.0
Total 70 100.0 100.0
Hasil analisis deskriptif variabel

Tabel 4.5
Descriptive Statistics
Minimu Maximu Std.
N m m Mean Deviation
Total.Pk 70 6 20 15.30 4.091
Total.TP 70 11 25 20.13 3.413
Total.SP 70 7 25 19.30 4.566
Total.K 70 8 20 15.44 2.877
Total.PMK 70 10 20 15.29 2.880
Valid N
70
(listwise)
Lampiran 4
Hasil Uji Validitas

Pengetahuan Keuangan
Tabel 4.6
Correlations
PK.1 PK.2 PK.3 PK.4 Total.Pk
PK.1 Pearson
1 .830** .722** .727** .901**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 69 70
PK.2 Pearson
.830** 1 .747** .774** .918**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 69 70
PK.3 Pearson
.722** .747** 1 .740** .888**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 69 70
PK.4 Pearson
.727** .774** .740** 1 .885**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 69 69 69 69 69
Total.Pk Pearson
.901** .918** .888** .885** 1
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 69 70
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
Lanjutan lampiran 4
Tingkat Pendidikan
Tabel 4.6
Correlations
TP.1 TP.2 TP.3 TP.4 TP.5 Total.TP
TP.1 Pearson
1 .651** .596** .596** .651** .816**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 70 70 70 70 70 70
TP.2 Pearson
.651** 1 .554** .554** 1.000** .886**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70 70
TP.3 Pearson
.596** .554** 1 1.000** .554** .852**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70 70
TP.4 Pearson
.596** .554** 1.000** 1 .554** .852**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70 70
TP.5 Pearson
.651** 1.000** .554** .554** 1 .886**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70 70
Total.T Pearson
.816** .886** .852** .852** .886** 1
P Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70 70
Lanjutan lampiran 4
Strategi Pemasaran
Tabel 4.6
Correlations
SP.1 SP.2 SP.3 SP.4 SP.5 Total.SP
SP.1 Pearson
1 .732** .578** .686** .606** .849**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70 70
SP.2 Pearson
.732** 1 .459** .912** .491** .844**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70 70
SP.3 Pearson
.578** .459** 1 .470** .851** .808**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70 70
SP.4 Pearson
.686** .912** .470** 1 .577** .860**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70 70
SP.5 Pearson
.606** .491** .851** .577** 1 .848**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70 70
Total.SP Pearson
.849** .844** .808** .860** .848** 1
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70 70
Lanjutan lampiran 4
kepribadian
Tabel 4.6
Correlations
K.1 K.2 K.3 K.4 Total.K
K.1 Pearson
1 .557** .701** .603** .865**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000

N 70 70 70 70 70
K.2 Pearson
.557** 1 .504** .597** .801**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70
K.3 Pearson
.701** .504** 1 .511** .814**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70
K.4 Pearson
.603** .597** .511** 1 .828**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70
Total. Pearson
.865** .801** .814** .828** 1
K Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70
Lanjutan lampiran 4
Perilaku Manajemen Keuangan

Tabel 4.6
Correlations
Total.PM
PMK.1 PMK.2 PMK.3 PMK.4 K
PMK.1 Pearson
1 .593** .619** .593** .835**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70
PMK.2 Pearson
.593** 1 .480** .586** .799**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70
PMK.3 Pearson
.619** .480** 1 .480** .777**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70
PMK.4 Pearson
.593** .586** .480** 1 .823**
Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70
Total.PM Pearson
.835** .799** .777** .823** 1
K Correlation
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 70 70 70 70 70
Lampiran 5
Pengetahuan Keuangan
Tabel 4.7
Reliability Statistics
Cronbach's
Alpha Based
on
Cronbach's Standardized N of
Alpha Items Items
.924 .925 4
Tingkat pendidikan
Tabel 4.7
Cronbach's
Alpha Based
on
Alpha Items Items
.910 .911 5
Lanjutan lampiran 5
Strategi Pemasaran
Tabel 4.7
Cronbach's
Alpha Based
on
Alpha Items Items
.896 .897 5
Kepribadian
Tabel 4.7
Cronbach's
Alpha Based
on
Alpha Items Items
.846 .846 4
Perilaku Manajemen Keuangan

Tabel 4.7
Cronbach's
Alpha Based
on
Alpha Items Items
.832 .835 4
Lampiran 6
Hasil Uji Normalitas
Tabel 4.8
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardiz
ed Residual
N 70
a,b
Normal Parameters Mean .0000000
Std.
2.75309518
Deviation
Most Extreme Absolute .082
Differences Positive .053
Negative -.082
Test Statistic .082
Asymp. Sig. (2-tailed) .200c,d
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
c. Lilliefors Significance Correction.
d. This is a lower bound of the true significance.
Lampiran 7
Hasil Uji Multikolonieritas
Standardiz
ed
Unstandardize Coefficient Collinearity
d Coefficients s Correlations Statistics
Std. Zero- Toleran
Model B Error Beta t Sig. order Partial Part ce VIF
1 (Constant) .41
2.182 2.648 .824
3
Total.Pk .04 .21
.238 .115 .223 2.069 .306 .249 .908 1.101
3 2
Total.TP .03 .22
.156 .071 .238 2.196 .366 .263 .896 1.116
2 6
Total.SP .03 .22
.228 .104 .229 2.203 .236 .264 .972 1.029
1 6
Total.K .02 .24
.167 .070 .260 2.364 .403 .281 .872 1.147
1 3
a. Dependent Variable: Total.PMK
Lampiran 8
Tabel 4.9
Hasil Uji Heteroskedastisitas
Tabel 4.10
Coefficientsa
1 (Constant) 1.350 1.596 .846 .401
Total.Pk -.028 .069 -.050 -.397 .693
Total.TP -.067 .043 -.199 -1.565 .122
Total.SP .067 .062 .131 1.075 .286
Total.K .020 .042 .062 .480 .633
a. Dependent Variable: ABS_RES1
Hasil Uji F
Tabel 4.11
ANOVAa
Sum of Mean
Model Squares df Square F Sig.
1 Regression 66.336 4 16.584 7.452 .000b
Residual 144.650 65 2.225
Total 210.986 69
b. Predictors: (Constant), Total.K, Total.SP, Total.Pk, Total.TP
Lampiran 9
Hasil Uji Hipotesis

Tabel 4.12
Coefficientsa
1 (Constant) 2.182 2.648 .824 .413
Total.Pk .238 .115 .223 2.069 .043
Total.TP .156 .071 .238 2.196 .032
Total.SP .228 .104 .229 2.203 .031

Total.K .167 .070 .260 2.364 .021
Hasil Uji R
Tabel 4.13
Model Summary
Adjusted R Std. Error of
Model R R Square Square the Estimate
1 ,762a ,581 ,566 1,732
a. Predictors: (Constant), Kepribadian, Strategi Pemasaran,
Tingkat PEndidikan, Pengetahuan Keuangan.

Skripsi Bab 1-5

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Deskripsi Asli:

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Skripsi Bab 1-5

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

PENGARUH PENGETAHUAN KEUANGAN, TINGKAT

PENDIDIKAN, STRATEGI PEMASARAN, DAN KEPRIBADIAN

(Studi kasus Pada Sentra makanan Ringan Opak Desa Kalibeber)

Diajukan Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Memperoleh Gelar

Asih Agus Lestari

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

UNIVERSITAS SAINS AL-QUR’AN JAWA TENGAH

Keywords:Financial Knowledge, Education Level, Marketing Strategy, Personality, and

DAFTAR ISI .................................................................................................... v

DAFTAR TABEL ............................................................................................ x

DAFTAR GAMBAR ....................................................................................... xi

DAFTAR LAMPIRAN .................................................................................... xii

BAB I PENDAHULUAN .............................................................................. 1

1.1 Latar Belakang .................................................................................. 1

1.2 Rumusan Masalah............................................................................. 8

1.3 Pertanyaan Penelitian........................................................................ 8

1.4 Tujuan Penelitian .............................................................................. 9

1.5 Manfaat Penelitian ............................................................................ 10

BAB II TINJAUAN PUSTAKA ..................................................................... 11

2.1 Telaah Teori ...................................................................................... 11

2.1.1 Teori Perilaku Manajemen Keuangan .................................... 11

2.1.2 Teori Pengetahuan Keuangan ................................................. 11

2.1.3 Teori Pendidikan..................................................................... 12

2.1.4 Teori Strategi Pemasaran ........................................................ 13

2.1.5 Teori Kepribadian ................................................................... 17

2.3 Kerangka Pemikiran Teoritis dan Pengembangan Hipotesis............ 27

2.3.1 Pengaruh Pengetahuan Keuangan terhadap Manajemen

2.3.2 Pengaruh Tingkat Pendidikan terhadap Perilaku Manajemen

2.3.3 Pengaruh Strategi Pemasaran terhadap Perilaku Manajemen

2.3.4 Pengaruh Kepribadian terhadap Perilaku Manajemen

BAB III METODE PENELITIAN................................................................... 32

3.1 Jenis Penelitian ................................................................................. 32

3.2 Populasi dan Sampel Penelitian ........................................................ 32

3.3 Jenis dan Sumber Data ..................................................................... 33

3.4 Metode Pengumpulan Data .............................................................. 33

3.5 Variabel Penelitian............................................................................ 34

3.6 Definisi Operasional Variabel dan Pengukuran Variabel ................. 35

3.6.1 Perilaku Manajemen Keuangan ............................................. 35

3.6.2 Pengetahuan Keuangan .......................................................... 35

3.6.3 Tingkat Pendidikan ................................................................ 36

3.6.4 Strategi Pemasaran ................................................................ 36

3.6.5 Kepribadian ........................................................................... 37

3.7.1 Statistik Deskriptif ............................................................... 37

3.7.2 Uji Kualitas Data ................................................................. 38

3.7.2.1 Uji Validitas ............................................................ 38

3.7.2.2 Uji Reabilitas .......................................................... 38

3.7.3 Uji Asumsi Klasik ............................................................... 39

3.7.3.1 Uji Normalitas ......................................................... 39

3.7.3.2 Uji Multikolinieritas ............................................... 40

3.7.3.3 Uji Heteroskedastiditas ........................................... 40

3.7.3.4 Uji Autokorelasi ....................................................... 41

3.7.4 Goodness of Fit Model ......................................................... 42

3.7.5 Uji Hipotesisi........................................................................ 43

3.7.6 Koefisien Determinasi .......................................................... 44

BAB IV HASIL DAN ANALISIS PENELITIAN .......................................... 45

4.1 Obyek Penelitian............................................................................... 45

4.2 Statistik Deskriptif ............................................................................ 46

4.2.1 Gambaran Umum Responden................................................. 46

4.2.2 Analisis Deskriptif Variabel .................................................. 49

4.2.2.1 Pengetahuan Keuangan .............................................. 49

4.2.2.2 Tingkat Pendidikan .................................................... 50

4.2.2.3 Strategi Pemasaran ..................................................... 51