HUBUNGAN

BANK - NASABAH
DAN
PERLINDUNGAN
HUKUMNYA
 4 HUBUNGAN DASAR BANK
DENGAN NASABAH

HUBUNGAN KEPERCAYAAN/
FIDUCIARY RELATION
HUBUNGAN KONTRAKTUAL
HUBUNGAN KERAHASIAAN
HUBUNGAN KEHATI-HATIAN
 HUBUNGAN KEPERCAYAAN
CONTOH PADA PRODUK:
1. TABUNGAN, DEPOSITO, GIRO (NASABAH PERCAYA MENYIMPAN
UANG PADA BANK)
2. TRANSFER (NASABAH PERCAYA MEMINTA BANK MENGIRIM
UANG KEPADA PIHAK III)
3. INKASO (PEMBERIAN KUASA PADA BANK UNTUK MENARIK
TAGIHAN:A NASABAH BANK NIAGA PUNYA BG DARI NASABAH
BCA DI KALIMANTAN, MAKA A DAPAT MEMINTA BANK NIAGA
UNTUK MELAKUKAN INKASO PADA BCA)
4. CREDIT (BANK PERCAYA MEMBERIKAN PINJAMAN PADA
NASABAH)
5. SAVE DEPOSIT BOX (NASABAH PERCAYA MENITIPKAN BARANG
DI BANK)
6. BANK GARANSI (BANK PERCAYA DAN MEMBERIKAN GARANSI
PADA NASABAH YANG BERUTANG PADA PIHAK LAIN)
7. FACTORING (BANK PERCAYA DAN MEMBELI PIUTANG NASABAH,
SEHINGGA TERJADI PERALIHAN PIUTANG)
8. CHARGE CARD (BANK PERCAYA MEMBERIKAN KARTU KREDIT
DIMANA PADA JANGKA WAKTU TERTENTU AKAN DIBAYAR
SECARA TUNAI)
9. JUAL BELI MATA UANG ASING (PERCAYA ATAS NILAI DAN FISIK
UANG YANG DIJUAL)
10. DLL
 HUBUNGAN
KONTRAKTUAL
DIWUJUDKAN DALAM BERBAGAI BENTUK
PERJANJIAN/KONTRAK BERNAMA MAUPUN TIDAK
BERNAMA

PEMBERIAN KUASA
PENITIPAN BARANG
PINJAM PEMINJAM
SEWA BELI
BAGI HASIL
DLL
HUBUNGAN KERAHASIAAN
BAGI NASABAH DEPOSAN
UU PERBANKAN PASAL 40-45
TENTANG KERAHASIAAN BANK
HUBUNGAN KEHATI-HATIAN
PRINSIP KEHATI-HATIAN (PASAL 2, 8,
29 (3) UU 10/1998)
MENJAGA TINGKAT KESEHATAN BANK
(PASAL 29 (2) UU 10/1998)
UU 24/2004 TENTANG LEMBAGA
PENJAMIN SIMPANAN
LEMBAGA PENJAMINAN (UNTUK
UMKM)
PERLINDUNGAN
TERHADAP
NASABAH
BANK
 2 CARA PERLINDUNGAN
HUKUM BAGI NASABAH
(MARULAK PARDEDE)
1. PERLINDUNGAN SECARA IMPLISIT (PERLINDUNGAN YANG
DIHASILKAN MELALUI PENGAWASAN DAN PEMBINAAN BANK
YANG EFEKTIF, DALAM RANGKA MENGHINDARI KEGAGALAN
BANK)
BMPK
KAP
PPAP
CAR
GWM
2. PERLINDUNGAN SECARA EKSPLISIT (LEMBAGA YANG
DAPAT MENJAMIN NASABAH ATAS KEGAGALAN SUATU
BANK)
LPS
 2 MACAM PERLINDUNGAN
HUKUM BAGI NASABAH
(HERMANSYAH)
1. PERLINDUNGAN TIDAK LANGSUNG
- PRINSIP KEHATI-HATIAN
- BMPK
- KEWAJIBAN MENGUMUMKAN NERACA DAN
PERHITUNGAN LABA RUGI
- MERGER, KONSOLIDASI DAN AKUISISI
2. PERLINDUNGAN LANGSUNG
- HAK PREFEREN NASABAH
- HAK MENERIMA INFORMASI
- LEMBAGA PENJAMIN SIMPANAN
 2 BENTUK
PERLINDUNGAN HUKUM
(HADJON)

PERLINDUNGAN HUKUM PREVENTIVE

UNTUK MENCEGAH KERUGIAN
KLAUSULA-KLAUSULA DALAM PERJANJIAN
PERATURAN PERUNDANG-UNDANGAN DI
BIDANG PERBANKAN

PERLINDUNGAN HUKUM REPRESIVE,

PERLINDUNGAN YANG DIBERIKAN APABILA
KERUGIAN SUDAH TERJADI
UPAYA HUKUM DI PENGADILAN
NASABAH IDEALNYA HARUS
AKTIF:
MENILAI KEWAJARAN TERHADAP TINGKAT
SUKU BUNGA
MENILAI KEMAMPUAN BANK DALAM
MENCETAK LABA
MEMPERHATIKAN EKSPANSI KREDIT BANK
MEMPERHATIKAN LDR (LOAN TO DEPOSIT
RATIO) BANK
MEMPERHATIKAN CAR (RASIO KECUKUPAN
MODAL/ RASIO MODAL DENGAN ASET)
 CONTOH PERATURAN BANK
INDONESIA TERKAIT DENGAN
PERLINDUNGAN NASABAH

PBI 7/6/2005 TENTANG

TRANSPARANSI PRODUK
PBI 7/7/2005 TENTANG
PENGADUAN NASABAH
PBI 8/2006 TENTANG MEDIASI
PERBANKAN
 PBI NO. 7/6/PBI/2005
TENTANG
TRANSPARANSI INFORMASI PRODUK
BANK DAN PENGGUNAAN DATA PRIBADI
NASABAH
LATAR BELAKANG

INFORMASI KARAKTERISTIK PRODUK YANG

DISEDIAKAN BANK BELUM MENJELASKAN
SECARA BERIMBANG MANFAAT, RISIKO, DAN
BIAYA YANG MELEKAT PADA SUATU PRODUK.
INFORMASI YANG TIDAK LENGKAP DAN TIDAK
TRANSPARAN MEMUNGKINKAN TERJADINYA
PENYIMPANGAN KEGIATAN USAHA
PERBANKAN.
PEMBERIAN DATA PRIBADI NASABAH KEPADA
PIHAK LAIN UNTUK TUJUAN KOMERSIAL
MENYEBABKAN HAK-HAK PRIBADI NASABAH
TIDAK TERLINDUNGI.
 KEWAJIBAN BANK
BANK WAJIB MENERAPKAN TRANSPARANSI
INFORMASI MENGENAI PRODUK BANK DAN
PENGGUNAAN DATA PRIBADI NASABAH
(PASAL 2)
BANK WAJIB MENYEDIAKAN INFORMASI
PRODUK SECARA TERTULIS DALAM
BAHASA INDONESIA DAN DISAMPAIKAN
SECARA TERTULIS DAN ATAU LISAN
KEPADA NASABAH (PASAL 4 AYAT (1) & (2))
BANK DILARANG MEMBERIKAN INFORMASI
YANG MENYESATKAN (MISLEAD) DAN TIDAK
ETIS (MISCONDUCT) (PASAL 4 AYAT (3))
TRANSPARANSI INFORMASI
PRODUK
INFORMASI KARAKTERISTIK
PRODUK SEKURANG-KURANGNYA
MELIPUTI (PASAL 5)
NAMA & JENIS PRODUK
MANFAAT, RISIKO, DAN BIAYA
PERSYARATAN DAN TATACARA PENGGUNAAN
PRODUK
PERHITUNGAN BUNGA ATAU BAGI HASIL DAN
MARGIN KEUNTUNGAN
JANGKA WAKTU
PENERBIT PRODUK
KEJELASAN ASPEK PENJAMINAN (KHUSUS
UNTUK PRODUK PENGHIMPUNAN DANA)
Lanjutan..
KEWAJIBAN BANK
PERUBAHAN, PENAMBAHAN DAN ATAU
PENGURANGAN KARAKTERISTIK PRODUK
WAJIB DIBERITAHUKAN PALING LAMBAT 7
(TUJUH) HARI KERJA SEBELUMNYA (PASAL
6)
BANK DILARANG MENCANTUMKAN
KLAUSULA YANG LETAK DAN BENTUKNYA
SULIT TERLIHAT DAN ATAU TIDAK DAPAT
DIBACA SECARA JELAS DAN ATAU YANG
PENGUNGKAPANNYA SULIT DIMENGERTI
(PASAL 7)
TRANSPARANSI PENGGUNAAN
DATA PRIBADI NASABAH
BANK DILARANG MEMBERIKAN DATA
PRIBADI NASABAH KEPADA PIHAK LAIN
UNTUK TUJUAN KOMERSIAL, KECUALI:
TELAH MENDAPAT PERSETUJUAN TERTULIS
DARI NASABAH (OPT-IN >< OPT-OUT)
DITETAPKAN DALAM KETENTUAN PERUNDANG-
UNDANGAN YANG BERLAKU (PASAL. 9 AYAT (1))
PERMINTAAN PERSETUJUAN DIDAHULUI
DENGAN PENJELASAN MENGENAI TUJUAN
DAN KONSEKUENSI DARI PEMBERIAN DATA
PRIBADI TERSEBUT (PASAL 9 AYAT (2))
TRANSPARANSI PENGGUNAAN
DATA KONSEP OPT-OUT
Opt-out Default = tidak keberatan

Dengan memberi tanda pada kotak

disebelah ini maka saya menyatakan
berkeberatan dengan pemberian
informasi data pribadi saya kepada
lembaga / institusi / perusahaan lain
di luar bank
Transparansi Penggunaan Data
Konsep Opt-In
Opt-In Default = keberatan

Dengan memberi tanda pada kotak

disebelah ini maka saya menyatakan
tidak berkeberatan dengan
pemberian informasi data pribadi
saya kepada lembaga / institusi /
perusahaan lain di luar bank
TRANSPARANSI
PENGGUNAAN DATA PRIBADI
NASABAH
JIKA BANK MENGGUNAKAN DATA
PRIBADI SESEORANG DARI PIHAK LAIN
UNTUK TUJUAN KOMERSIAL, MAKA BANK
WAJIB MENDAPATKAN JAMINAN
TERTULIS DARI PIHAK LAIN YANG BERISI
PERSETUJUAN TERTULIS DARI
SESEORANG TERSEBUT UNTUK
MENYEBARLUASKAN DATA PRIBADINYA
(PS. 11)
SANKSI

BANK YANG TIDAK MELAKSANAKAN

TRANSPARANSI INFORMASI PRODUK
BANK DAN PENGGUNAAN DATA
PRIBADI NASABAH DIKENAKAN SANKSI
ADMINISTRATIF BERUPA TEGURAN
TERTULIS DAN DAPAT
DIPERHITUNGKAN DENGAN TINGKAT
KESEHATAN BANK (ASPEK
MANAJEMEN) (PASAL 12)
 LA

PBI NO. 7/ 7/PBI/2005

TENTANG
PENYELESAIAN PENGADUAN
NASABAH
 LATAR BELAKANG
MENJAMIN HAK-HAK NASABAH
DALAM BERHUBUNGAN DENGAN
BANK
POTENSI RISIKO REPUTASI BAGI
BANK KARENA PENGADUAN YANG
TIDAK DITINDAKLANJUTI
POTENSI MENURUNNYA
KEPERCAYAAN MASYARAKAT
TERHADAP LEMBAGA PERBANKAN
KARENA TIDAK ADA KEJELASAN
PENYELESAIAN PENGADUAN
 DEFINISI
PENGADUAN
UNGKAPAN KETIDAKPUASAN NASABAH YANG
DISEBABKAN OLEH ADANYA POTENSI
KERUGIAN FINANSIAL PADA NASABAH YANG
DIDUGA KARENA KESALAHAN ATAU
KELALAIAN BANK
TRANSAKSI KEUANGAN
PEMANFAATAN PRODUK/JASA PERBANKAN
MAUPUN PRODUK/JASA LEMBAGA KEUANGAN
LAIN DAN ATAU PIHAK KETIGA LAINNYA YANG
DIPASARKAN OLEH BANK
 KETENTUAN UMUM
PBI BERLAKU UNTUK BANK UMUM DAN
BPR YANG MELAKSANAKAN KEGIATAN
USAHA SECARA KONVENSIONAL ATAU
BERDASARKAN PRINSIP SYARIAH (PS. 1)
BANK WAJIB MENYELESAIKAN SETIAP
PENGADUAN NASABAH DAN
MENETAPKAN KEBIJAKAN DAN
PROSEDUR PENERIMAAN,
PENANGANAN, DAN PEMANTAUAN
PENYELESAIAN PENGADUAN (PS. 2)
SETIAP KANTOR BANK WAJIB
MEMILIKI UNIT ATAU FUNGSI
PENANGANAN PENGADUAN
NASABAH (PS. 4)
KEBERADAAN FUNGSI ATAU UNIT
PENANGANAN PENGADUAN
NASABAH WAJIB DIPUBLIKASIKAN
OLEH BANK KEPADA MASYARAKAT
(PS. 5)
PENERIMAAN PENGADUAN
BANK WAJIB MENERIMA SETIAP
PENGADUAN LISAN DAN ATAU TERTULIS
YANG DIAJUKAN OLEH NASABAH YANG
TERKAIT DENGAN TRANSAKSI KEUANGAN
NASABAH. PENGADUAN LISAN WAJIB
DISELESAIKAN DALAM 2 (DUA) HARI KERJA.
(PS. 6)
NASABAH DAPAT MENGAJUKAN
PENGADUAN KE KANTOR BANK TERDEKAT
ATAU KE KANTOR BANK TEMPAT
MELAKUKAN TRANSAKSI KEUANGAN (PS. 7)
PENERIMAAN PENGADUAN
BANK WAJIB MEMBERIKAN BUKTI
TANDA TERIMA ATAS PENGADUAN
TERTULIS YANG DIAJUKAN OLEH
NASABAH YANG PALING KURANG
MEMUAT:
NOMOR REGISTRASI
TANGGAL PENERIMAAN PENGADUAN
NAMA NASABAH
NAMA & NOMOR TELEPON PETUGAS BANK
DESKRIPSI PENGADUAN (PS. 8)
PENERIMAAN PENGADUAN
BANK WAJIB MEMELIHARA CATATAN
PENERIMAAN PENGADUAN NASABAH
YANG PALING KURANG MEMUAT:
NOMOR REGISTRASI
TANGGAL PENERIMAAN PENGADUAN
NAMA NASABAH
PETUGAS PENERIMA PENGADUAN
DESKRIPSI SINGKAT PENGADUAN (PS.
9)
PENANGANAN PENGADUAN
PENGADUAN TERTULIS WAJIB DISELESAIKAN
PALING LAMBAT 20 HK SEJAK TANGGAL
PENERIMAAN DAN DAPAT DIPERPANJANG
HINGGA 20 HK BERIKUTNYA APABILA TERDAPAT
KONDISI TERTENTU SEBAGAI BERIKUT:
KANTOR TEMPAT PENERIMAAN PENGADUAN
BERBEDA DENGAN KANTOR TEMPAT
TERJADINYA PERMASALAHAN DAN ADA
KENDALA KOMUNIKASI DI ANTARA KEDUA
KANTOR BANK TERSEBUT
DIPERLUKAN PENELITIAN KHUSUS
TERHADAP DOKUMEN-DOKUMEN BANK
TERDAPAT HAL-HAL DILUAR KENDALI BANK,
SEPERTI KETERLIBATAN PIHAK KETIGA (PS.
10)
PENANGANAN PENGADUAN
JIKA PENGADUAN MELIBATKAN PEJABAT
BANK YANG BERWENANG
MENYELESAIKAN PENGADUAN, MAKA
PENYELESAIAN PENGADUAN DILAKUKAN
OLEH PEJABAT YANG TINGKATANNYA
LEBIH TINGGI. (PS. 11)
BANK WAJIB MENGINFORMASIKAN
STATUS PENYELESAIAN PENGADUAN
SETIAP SAAT DIMINTA OLEH NASABAH.
(PS. 12)
PENANGANAN PENGADUAN

BANK WAJIB MENYAMPAIKAN HASIL

PENYELESAIAN PENGADUAN
SECARA TERTULIS KEPADA
NASABAH DENGAN DISERTAI
PENJELASAN DAN ALASAN YANG
CUKUP. (Ps. 13)
PENYELESAIAN PENGADUAN
NASABAH (PENGADUAN TERTULIS)
NASABAH BANK
Pengaduan 1

Bukti Tanda Terima Max 2 hk

2 Unit/Fungsi
Penerimaan
Pengaduan Pengaduan
Nasabah
Hasil Penyelesaian
Pengaduan atau
Pemberitahuan Max 20 hk
Perpanjangan Waktu 3
Proses
Hasil Penyelesaian Investigasi
Pengaduan 4
tambahan
Max 20 hk
 SANKSI
BANK YANG TIDAK MEMENUHI
KETENTUAN PENYELESAIAN PENGADUAN
NASABAH DIKENAKAN SANKSI
ADMINISTRATIF BERUPA TEGURAN
TERTULIS DAN DAPAT DIPERHITUNGKAN
DENGAN TINGKAT KESEHATAN BANK
(ASPEK MANAJEMEN) (PS. 17)
BANK YANG TERLAMBAT MENYAMPAIKAN
LAPORAN DIKENAKAN SANKSI KEWAJIBAN
MEMBAYAR RP 1 JUTA PER HARI KERJA
KETERLAMBATAN (BANK UMUM) DAN
RP100 RIBU (BPR) UNTUK SETIAP KALI
KETERLAMBATAN (PS. 18 & 19)
 SANKSI

BANK YANG TIDAK MENYAMPAIKAN

LAPORAN PENYELESAIAN
PENGADUAN NASABAH DIKENAKAN
SANKSI KEWAJIBAN MEMBAYAR RP 30
JUTA (BANK UMUM) DAN RP250 RIBU
(BPR) (PS. 18 & 19)
PBI tentang Medisi
Perbankan

Analisis dan simpulkan

substansinya