Membantu usaha
nasabah
Membantu
pemerintah
• Untuk meningkatkan daya guna uang
• Untuk meningkatkan peredaran & lalu lintas
uang
• Untuk meningkatkan daya guna barang
• Meningkatkan peredaran barang
• Sebagai alat stabilitas ekonomi
• Untuk meningkatkan kegairahan berusaha
• Untuk meningkatkan pemerataan
pendapatan
• Untuk meningkatkan hubungan internasional
PRINSIP-PRINSIP
PEMBERIAN KREDIT
Analisis 5C
1. Character (latar belakang nasabah spt :
cara hidup, keadaan keluarga, hobby dll.)
2. Capacity, (pendidikan nasabah dan
ketentuan-ketentuan pemerintah.)
3. Capital (laporan keuangan neraca/rugi
laba)
4. Colleteral (jaminan fisik maupun non fisik)
5. Condition (kondisi ekonomi dan politik
dimasa datang)
Analisis 7P
1. Personality (segi kepribadian/tingkah laku
nasabah sehari-hari maupun masa lalunya).
2. Party (klasifikasi berdasarkan modal, loyalitas
& karakternya).
3. Perpose (tujuan dan jenis kredit yg akan
diambil nasabah).
4. Prospect (penilaian usaha nasabah di masa
datang).
5. Payment (sumber dana pengembalian kredit)
6. Profitability (kemampuan nasabah mencari
laba)
7. Protection (jaminan barang/orang/asuransi)
Analisis studi kelayakan bisnis
1. Aspek yuridis (legalitas badan usaha dan
izin-izin yg dimiliki perusahaan).
2. Aspek pemasaran (permintaan thd produk
yg dihasilkan sekarang ini & masa yang
akan datang).
3. Aspek keuangan (kelayakan investasi :
rasio2 keuangan,payback period, NPV, PI,
IRR, BEP)
4. Aspek teknis/operasi (kapasitas mesin,
lokasi perusahaan, lay out ruangan & jenis
mesin)
5. Aspek manajemen (struktur organisasi
perusahaan, SDM yg dimiliki dan
pengalaman SDM).
6. Aspek sosial ekonomi (dampak thd sosial
& masy. Umum).
7. Aspek AMDAL (analisis dampak thd
lingkungan jika proyek/usaha dijalankan).
JENIS KREDIT
BERDASARKAN JANGKA WAKTU
• Jangka pendek
• Jangka menengah
• Jangaka Panjang
Berdasarkan Keperluan
• Kredit modal kerja
• Kredit Investasi
• Kredit Pembiayaan proyek
Berdasark sifat penarikan
• Kredit langsung
• Kredit tidak langsung
SUKU BUNGA
CARA PEMBAYARAN
AGUNAN/JAMINAN
BIAYA ADMINISTRASI
BIAYA ASURANSI
TEKNIK PENYELESAIAN KREDIT
MACET
Rescheduling :
- Memperpanjang jangka waktu kredit
- Memperpanjang jangka waktu angsuran
Reconditioning :
- Kapitalisasi bunga (bunga dijadikan utang pokok)
- Penundaan pembayaran bunga sampai wkt tertentu
- Penurunan suku bunga
- Pembebasan bunga
Restrukturing :
- Menambah jumlah kredit
- Menambah equity berupa menyetor uang tunai dan
tambahan dari pemilik
kombinasi
Penyitaan
jaminan
KOMPONEN2 DLM
MENENTUKAN BUNGA KREDIT
1. Total Biaya dana (Cost of fund), merup total bunga
yg dikeluarkan oleh bank untuk memperoleh dana
simpanan baik dlm bentuk simpanan giro, tabungan
maupun depsoito.
2. Biaya operasi
3. Cadangan resiko kredit macet
4. Laba yg diiinginkan
5. Pajak
METODE PEMBEBANAN
BUNGA KREDIT
1. Sliding rate atau efektif, pembebanan bunga
setiap bulan dihitung dari sisa pinjamannya
sehingga jumlah bunga yg dibayar nasabah
menurun seiring dg turunnya pokok pinjaman
2. Flat rate, pembebanan suku bunga setiap bulan
tetap dari jumlah pinjamannya demikian pula
pokok pinjaman setiap bulan juga dibayar sama
hingga kredit tersebut lunas
3. Floating rate atau anuitas, pembebanan bunga
dikaitkan dg bunga di pasar uang shg bunga yg dibayar
setiap bulan sangat tergantung dari bunga pasar uang pd
bulan tersebut.
Biasanya bank memiliki aplikasi software yg secara
otomatis menghitung bunga anuitas.
Contoh : PT. X telah memperoleh
persetujuan fasilitas kredit dari Bank A
senilai Rp. 60 juta. Jangka waktu kredit
adalah 1 tahun (12 bulan). Bunga yg
dibebankan adaln 24% PA setahun. PT. X
dikenakan biaya administrasi sebesar Rp.
350.000. kredit tesebut dpt langsung
ditarik dari rekening gironya.
Jawab dg Flat rate
Pokok pinjaman (Pj) per bulan
Pj = jumlah pinjaman 60.000.000
jangka waktu 12 5.000.000
Bunga (Bg) per bulan
Bg = bunga x no12min al pinjaman
bulan x1
= 24% x 60.000.000
12 bulan x 1 1.200.000
Jumlah angsuran setiap bulan :
Pokok pinjaman = 5.000.000
Bunga = 1.200.000
Jumlah angsuran = 6.200.000
TABEL PERHITUNGAN KREDIT
DG FLAT RATE
(dalam ribuan)
Angsuran Bulan ke -2
Pj = jumlah pinjaman
jangka waktu 60.000.000
12 5.000.000
Bg = 24% x 55.000.000 x 1 1.100.000
12 bulan
A 6000000 x 157351936
157351935 16.461.761,82
Bulan ke - 1
Bunga = 12% x 50.000.000 = 6.000.000
Angsuran = 16.481.721,82 - 6.000.000
= 10.461.721,82
Sisa utang = 50.000.000 - 10.461.721,82
= 39.538278,18
Bulan ke – 2
Bunga = 12% x 39.538278,18 = 4.744.539,38
Angsuran = 16.481.721,82 - 4.744.539,38
= 11.717.128,43
Sisa utang = 39.538278,18 - 11.717.128,43
= 27.821.149,75
TABEL RENCANA ANGSURAN
DG FLOATING RATE
Annuitas 16,461,721.82
Angsuran ke Sisa Pinjaman
Bunga Angsuran
0 50,000,000 - -
1 50,000,000 6,000,000 10,461,722
2 39,538,278 4,744,593 11,717,128
3 27,821,150 3,338,538 13,123,184
4 14,697,966 1,763,756 14,697,966