Hukum Bisnis adalah peraturan-peraturan yang
Collateral
mengatur kegiatan bisnis agar bisnis dijalankan
secara adil.
ANALISIS KREDIT
1. Prinsip 7C, meliputi :
a. Character
“Character”atau watak dari para calon peminjam
merupakan salah satu pertimbangan yang terpenting
dalam memutuskan pemberian kredit. Tujuannya adalah
untuk memberikan keyakinan kepada pemberi kredit
bahwa sifat atau watak dari orang yang akan diberikan
kredit benar2 dapat dipercaya. Keyakinan ini tercermin
dari latar belakang si nasabah yang bersifat latar
belakang pekerjaan, pendidikan, maupun yang bersifat
pribadi seperti cara hidu ataupun gaya hidup yang
dianut.
b. Capacity
Penilaian terhadap capacity debitur untuk mengetahui
dengan pasti sampai serumit apa kemampuan debitur
menjalankan usahanya. Hal ini juga untuk melihat
kemamuan calon nasabah dalam membayar kredit yang
dihubungkan dengan kemampuan mengelola bisnis
serta kemampuan mencari laba, sehingga terlihat
kemampuannya dalam mengembalikan kredit yang
disalurkan.
c. Capital
“Capital”atau modal ini menyangkut berapa banyak dan
bagaimana structural modal yang telah dimiliki oleh
calon peminjam.
d. Condition of Economy
Kondisi dan situasi ekonomi perlu pula diperhatikan
dalam pertimbangan pemberian kredit terutama dalam
hubungannya dengan sector usaha calon peminjam.
Beberapa hal yang perlu diperhatikan adalah:
a. Pemasok (Supplier)
b. Pembeli (buyer)
c. Persaingan (Competitor)
d. Barang pengganti (Substitution product)
e. Potensi dan keunggulan bersaing dibandingkan
dengan pesaing (Competitive advantage)
f. Peraturan pemerintah (Government Regulation)
g. Perdagangan internasional (Macro economics)
e.
Collateral ialah jaminan atau agunan yaitu harta benda
milik debitur atas pihak ketiga yang diikat sebagai
agunan andai kata terjadi ketidak mampuan debitur
tersebut untuk menyelesaikan utangnya sesuai dengan
perjanjian kredit.
f. Covering
Menjaga setiap kredit yang diberikan dengan
mengasuransikannya. Jika proyek perusahaan yang
dibiayai mengalami kegagalan dan kesulitan dalam
melunasi kredit, maka pihak asuransi akan membayar
atau mengganti sesuai kesepakatan berapa besar dari
jumlah kredit yang diberikan. Covering yang berarti
penutupan asuransi terhadap kredit yang diberikan dari
risiko kemacetan.
g. Constraints
Batasan-batasan atau hambatan-hambatan yang tidak
memungkinkan seseorang melakukan bisnis diduatu
tempat. Masalah mengenai constraint ini agak sukar
untuk dirumuskan karena tidak ada peraturan yang
tertulis untuk hal itu dan masalahnya juga tidak selalu
dapat diidentifikasikan secara fisik, lebih menyangkut
kepada moral. Constraints yaitu keterbatasan atau
hambatan yang tidak memungkinkan kredit diberikan.
2. Prinsip 7P, meliputi :
a. Personality
Personality atau kepribadian adalah sifat dan perilaku
yang dimiliki calon debitur yang mengajukan
permohonan kredit yang bersangkutan, dipergunakan
sebagai dasar pertimbangan pemberian kredit.
b. Party
Party adalah mengklasifikasikan nasabah kedalam
klasifikasi-klasifikasi atau golongan-golongan tertentu
berdasarkan modal, karakterdan loyalitasnya, di mana
setiap klasifikasi nasabah akan mendapatkan fasilitas-
fasilitas yang berbeda dari Bank / Lembaga Keuangan
c. Purpose
Purpose atau tujuan adalah tujuan dan penggunaan
kredit oleh calon debitur, apakah untuk kegiatan
konsumtif atau sebagai modal kerja.
d. Prospect
Prospect adalah prospek perusahaan di masa yang akan
datang, apakah akan menguntungkan(baik) atau
merugikan (jelek).
e. Payment
Payment atau pembayaran adalah mengetahui
bagaimana pembayaran kembali kredit yang diberikan.
dengan ketentuan atau perundang-undangan yang
berlaku.
ciri-ciri hukum. Menurut C.S.T. Kansil, S.H., ciri-ciri
hukum adalah sebagai berikut:
a. Terdapat perintah dan/atau larangan.
b. Perintah dan/atau larangan itu harus dipatuhi setiap
orang.

f. Profitability
Profitability merupakan kemampuan nasabah dalam Tipologi Kejahatan Perbankan
mencari laba Profitability diukur perperiode, apakah
konstan atau meningkat dengan adanya pemberian  Penipuan / kecurangan di bid perkreditan (
kredit. credit fraud )
 Penggelapan dana masyarakat ( embezzlement
g. Protection of public fraud )
Protection bertujuan agar usaha dan jaminan  Penyelewengan / penyalahgunaan dana
mendapatkan perlindungan. Perlindungan dapat berupa masyarakat ( Misapropriation of public funds )
jaminan barang, jaminan orang atau jaminan asuransi.  Pelanggaran terhadap peraturan-peraturan
3. Prinsip 3R, meliputi : keuangan ( violaton of currency regultions )
 Pencucian uang ( money laundering )
a. Return
Return adalah penilaian atas hasil yang akan dicapai PILAR-PILAR ARSITEKTUR BI
perusahaan debitur setelah dibantu dengan kredit oleh
Bank / Lembaga Keuangan 1. Struktur perbankan yang sehat
2. System penyaluran yang efektif
b. Repayment Capacity 3. System pengawasan yang independen dan
Repayment Capacity yaitu menilai berapa lama efektif
perusahaan pemohon kredit dapat membayar kembali 4. Industry perbankan yang kuat
kredit, sesuai dengan kemampuan untuk 5. Infrastruktur pendukung yg mencukupi
mengembalikan kredit Bank / Lembaga Keuangan , dan 6. Perlindungan konsumen
apakah kredit harus diangsur/ dicicil/ atau dilunasi
sekaligus di akhir periode. Pebandingan Paradigma Bank Syariah dan Bank
Konvensional
c. Risk Bearing Ability
Risk Bearing Ability yaitu kemampuan untuk FAKTOR konven syariah
menanggung resiko yang mungkin timbul jika kredit Hubungan Investor dengan Kreiditur dan
menjadi macet. bank dengan investor debitur
nasabah
Sistem Bunga, Fee Bagi hasil, Marjin,
UNSUR-UNSUR HUKUM: pendapatan Fee
usaha
1. Peraturan mengenai tingkah laku manusia dalam Organisasi Tidak terdapat Terdapat struktur
bermasyarakat struktur pengawasan
2. Peraturan tersebut dibuat oleh badan yang pengawasan syariah yaitu Badan
berwenang syariah Pengawas Syariah
3. Peraturan itu secara umum bersifat memaksa
4. Sanksi dapat dikenakan bila melanggarnya sesuai
 SUMBER PENDAPATAN JASA BANK
Penyaluran Liberal untuk Adanya batasan-
Pembiayaan tujuan batasan, Adapun pendapatan yang diperoleh dari jasa-jasa bank
keuntungan memperhatikan antara lain (Kasmir,2002 : 121).
unsur moral dan
lingkungan. 1.Biaya Administrasi
Tingkat Risiko menengah- Risiko menengah-
risiko umum tinggi karena rendah karena Dikenakan untuk jasa-jasa yang memerlukan
dalam usaha adanya transaksi malarang transaksi administrasi khusus.Pembebanan biaya administrasi
spekulasi spekulasi biasanya dikenakan untuk pengelolaansesuatu fasilitas
tertentu.

Penanggung Satu sisi hanya Dua sisi yaitu bank 2.Biaya Kirim
resiko pada bank dan nasabah
investasi (deposan maupun Diperoleh dari jasa pengiriman uang (Transfer), baik jasa
debitur). transfer dalamnegeri maupun transfer ke luar negeri

.3.Biaya Tagih
KOLEKTIBILITAS (PENGGOLONGAN KREDIT)
Merupakan jasa yang dikenakan untuk menagihkan
1. Kredit lancar dokumen-dokumen milik nasabahnya, sepreti jasa kliring
Kredit lancar yaitu kredit yang perjalanannya lancar atau (penagihan dokumen dalam kota) dan jasainkasso
memuaskan, artinya segala kewajiban (bunga atau (penagih dokumen ke luar kota). Biaya tagihan ini
angsuran utang pokok diselesaikan oleh nasabah secara dilakukan baik untuk tagihan dokumen dalam negeri
baik).
maupun luar negeri_.
2. Kredit dalam perhatian khusus
4.Biaya Provisi dan Komisi
Kredit dalam perhatian khusus yaitu kredit yang selama
1-2 bulan mutasinya mulai tidak lancar, debitur mulai
Biya ini biasanya dibebankan kepada jasa kredit dan jasa
menunggak.
transfer serta jasa- jasa atas bantuan bank terhadap
3. Kredit tidak lancar suatu fasilitas Perbankan.
Kredit tidak lancar yaitu kredit yang selama 3 atau 6
bulan mutasinya tidak lancar, pembayaran bunga atau 5.Biaya Iuran
utang pokoknya tidak baik. Usaha-usaha approach telah
Diperoleh dari jasa pelayanan kartu kredit, dimana
dilakukan tapi hasilnya tetap kurang baik.
kepada setiap pemegangkartu dikenakan biaya iuran.
4. Kredit diragukan
6.Biaya Sewa
Kredit diragukan yaitu kredit yang telah tidak lancar dan
telah pada jatuh temponya belum dapat juga
Dikenakan kepada nasabah yang menggunakan jasa safe
diselesaikan oleh debitur yang bersangkutan.
deposit box.Besarnya biaya sewa tergantung dari ukuran
5. Kredit macet box dan jangka waktu yangdigunakan.
Kredit macet sebagai kelanjutan dari usaha penyelesaian
atau pengaktivan kembali kredit yang tidak lancar dan
usaha itu tidak berhasil, barulah kredit tersebut
dikategorikan kedalam kredit macet.
Fungsi dan Peran LPS
Fungsi LPS adalah menjamin simpanan nasabah
penyimpan dan turut aktif dalam memelihara stabilitas
sistem perbankan sesuai dengan kewenangannya.
Jenis-Jenis Akad dalam Kegiatan Usaha Perbankan
Syariah
I. AKAD TABARRU
Akad Tabarru yaitu akad yang dimaksudkan untuk
menolong sesama dan murni semata-mata mengharap
ridha dan pahala dari Allah SWT, sama sekali tidak ada
unsur mencari return, ataupun suatu motif. Yang
termasuk katagore akad jenis ini diantaranya adalah
Hibah, Ibra, Wakalah, Kafalah, Hawalah, Rahn dan
Qirad..[3]
2. HIBAH. (Pemberian)
Pengertian Hibah adalah pemilikan terhadap sesuatu
pada masa hidup tanpa meminta ganti.
3. WAKALAH
wakalah merupakan salah salah satu jenis akad yakni
pelimpahan kekuasaan oleh seseorang kepada orang
lain dalam hal-hal yang diwakilkan.
5. KAFALAH ( Guaranty)
Pengertian kafalah adalah akad pemberian jaminan yang
diberikan oleh satu pihak kepada pihak lain, dimana
pemberi jaminan (kaafil) bertanggungjawab atas
pembayaran kembali suatu utang yang menjadi hak
penerima jaminan (makful).
.6. HAWALAH
Hawalah adalah pemindahan hak atau kewajiban yang
dilakukan seseorang (pihak pertama) yang sudah tidak
sanggup lagi untuk membayarnya kepada pihak kedua
yang memiliki kemampuan untuk mengambil alih atau
untuk menuntut pembayaran utang dari/atau
membayar utang kepada pihak ketiga.
7. RAHN (Gadai)
Pengertian Gadai (Rahn)
Rahn (Gadai) adalah menahan salah satu harta milik
sipeminjam sebagai jaminan atas pinjaman yang
diterimanya. Barang yang ditahan tersebut memiliki nilai
ekonomis, dengan demikian pihak yang menahan
memperoleh jaminan untuk dapat mengambil kembali
seluruh atau sebagian piutangnya.
8. QARD al-Qardul Hasan
Qard bermakna pinjaman sedang al-hasan berarti baik.
Maka Qardul Hasan merupakan suatu akad perjanjian
qard yang berorientasi sosial untuk membantu
meringankan beban seseorang yang membutuhkan
pertolongan.
9. WADI’AH (Trustee Depository)
Menurut istilah Wadi’ah berarti penguasaan orang lain
untuk menjaga hartanya, baik secara sharih (jelas)
maupun secara dilalah (tersirat).
10. MURABAHAH (Defered Payment Sale)
Murabahah merupakan akad jual beli antara bank selaku
penyedia barang dengan nasabah yang memesan untuk
membeli barang.
12.MUDHARABAH
Mudharabah adalah akad kerjasama usaha antara dua
pihak di mana pihak pertama (shahibul mal)
menyediakan seluruh (100 %) modal sedangkan pihak
lainnya menjadi pengelola.
mudharabah muthlaqah adalah bentuk kerja sama
antara shahibul mal dengan mudharib yang cakupannya
sangat luas dan dibatasi oleh spesifikasi jenis usaha,
waktu dan daerah bisnis.
mudharabah muqayyadah adalah kebalikan dari
mudharabah muthlaqah. Si mudharib dibatasi dengan
batasan jenis usaha, waktu dan tempat usaha. Adanya
pembatasan ini biasanya mencerminkan kecenderungan
umum si shahibul mal dalam memasuki jenis dunia
usaha.
13. IJARAH
Sedangkan menurut Syara’ Ijarah adalah salah satu
bentuk kegiatan Mu’amalah dalam memenuhi
kebutuhan hidup manusia, seperti sewa menyewa dan
mengontrak atau menjual jasa, atau menurut Sayid
Sabiq Ijarah ini adalah suatu jenis akad untuk mengambil
manfaat dengan jalan penggantian.
14. IJARAH MUNTAHIYA BITTAMLIK
Transaksi ini adalah sejenis perpaduan antara akad
(kontrak) jual beli dengan
akad sewa yang diakhiri dengan kepemilikan barang di
tangan si penyewa.
15. SALAM, BAI’ (Infron of Payment Sale).
Salam bermakna akad atau penjualan/pembuatan
sesuatu yang disepakati dengan kriteria tertentu dalam
tempo (tanggungan), sedang pembayarannya
disegerakan.
Bai’i salam adalah suatu jasa pembiayaan yang berkaitan
dengan jual beli barang, sedang pembayarannya
dilakukan dimuka bukan berdasarkan fee melainkan
berdasarkan keuntungan (margin).
16. ISTISHNA (Purchase by order or Manufacture)
Istishna adalah suatu transaksi jual beli antara
mustashni’ (pemesan) dengan shani’i (produsen) dimana
barang yang akan diperjual belikan harus dipesan
terlebih dahulu dengan kriteria yang jelas.
17. MUSYARAKAH
Musyarakah adalah akad kerja sama antara dua pihak
atau lebih untuk usaha tertentu dimana masing-masing
pihak memberikan kontribusi dana (atau
amal/expertise) dengan kesepakatan bahwa keuntungan
dan risiko akan ditanggung bersama sesuai
kesepakatan.
18. SHARF(Valas/Money Changer)
Sharf adalah suatu akad jual beli mata uang (valuta)
dengan valuta lainnya, baik dengan sesama mata uang
yang sejenis atau mata uang lainnya.
8. MUZARA’AH (Harvest Yield Profit Sharing)
Al-Muzara’ah adalah akad kerja sama pengolahan
pertanian antara pemilik lahan dan penggarap, di mana
pemilik lahan memberikan lahan pertanian kepada si
penggarap untuk ditanami dan dipelihara dengan
imbalan bagian tertentu (persentase) dari hasil panen.
19. MUKHABARAH
Sebagai disebutkan di atas bahwa Mukhabarah sering
diidentikkan dengan muzara‘ah, oleh karena itu
pembahasan akad ini mirip dengan pembahasan
muzara’ah hanya saja dari segi benih yang digunakan
adalah berasal dari si penggarap tanah.
20. BARTER
Yang dimaksud akad barter ini pemberian secara
sukarela suatu barang atau jasa sebagai imbalan atas
perolehan suatu barang atau jasa yang berlainan
sifatnya, atas dasar persetujuan bersama.
Usaha-usaha BPR adalah :
 Menghimpun dana dari masyarakat dalam
bentuk simpanan berupa deposito berjangka,
tabungan, dan/atau bentuk lainnya yang
dipersamakan dengan itu.
 Memberikan kredit.
 Menyediakan pembiayaan bagi nasabah
berdasarkan prinsip bagi hasil sesuai dengan
ketentuan yang ditetapkan dalam Peraturan
Pemerintah.
 Menempatkan dananya dalam bentuk Sertifikat
Bank Indonesia (SBI), deposito berjangka,
sertifikat deposito, dan/atau tabungan pada
bank lain. SBI adalah sertifikat yang ditawarkan
Bank Indonesia kepada BPR apabila BPR
mengalami over liquidity atau kelebihan
likuiditas.
Usaha yang Tidak Boleh Dilakukan BPR

 Menerima simpanan berupa giro.

 Melakukan kegiatan usaha dalam valuta asing.
 Melakukan penyertaan modal dengan prinsip
prudent banking dan concern terhadap layanan
kebutuhan masyarakat menengah ke bawah.
 Melakukan usaha perasuransian.
 Melakukan usaha lain di luar kegiatan usaha
sebagaimana yang dimaksud dalam usaha BPR.

Usaha-usaha yang dapat dilakukan oleh bank umum di

antaranya adalah:

1. memberi dan menerima pinjaman dari perusahaan

lain atau masyarakat;
2. menerima titipan barang-barang berharga;
3. melakukan kegiatan valuta asing;
4. melayani jasa pengiriman uang (transfer) antar bank;
5. melakukan giro dan inkaso antarbank;
6. tidak boleh melakukan usaha asuransi tetapi boleh
mendirikan anak perusahaan yang melakukan usaha
asuransi.