KEUANGAN PERSONAL

Cash Management & Short-Term Credit Management

KP A
JEFFREY PUTRA TANUJAYA 130216064
FELLICIA HADI SEPUTRO 130216002
GRACIA FEBRIANA GOENADI 130216021

FAKULTAS BISNIS DAN EKONOMIKA

UNIVERSITAS SURABAYA
2018
 CHAPTER 5
Cash Management
Funds for Immediate Needs

Cash management strategy merupakan suatu rencana untuk menentukan berapa jumlah
uang tunai yang akan kita bawa, dalam bentuk apa dan di lembaga keuangan yang mana.

Meeting Cash Needs

 Why Hold Cash ?
Terdapat tiga alasan mengapa orang harus membawa uang tunai, diantaranya:
1. Undertake transactions (melakukan transaksi)
Uang tunai dibutuhkan untuk melakukan transaksi kecil, seperti membeli
makanan di kantin, membeli alat tulis dan lain – lain. Uang tunai biasanya disebut
juga pocket money yang artinya sejumlah koin dan uang yang dimiliki oleh
seseorang. Akan tetapi, terkadang membawa pocket money berbahaya karena
mudah hilang dan dapat dicuri. Jadi lebih baik menggunakan kartu ATM
dibandingkan membawa uang tunai dengan jumlah besar. Selain itu biasanya
orang juga menggunakan checking account untuk membayar tagihan bulanan,
seperti tagihan air, listrik dan lain – lain.
2. Emergency reserves (kebutuhan mendesak/darurat)
Selain untuk bertransaksi, banyak orang juga membawa uang tunai untuk berjaga-
jaga jika ada kebutuhan mendesak / darurat. Contoh: Saat sedang menyetir mobil
tiba-tiba ban bocor. Karena hanya ada tukang tambal ban di pinggir jalan, maka
kita membetulkan ban di sana dan harus membayar dengan uang tunai karena ini
merupakan transaksi kecil.
3. Store of value (menyimpan nilai)
Penyimpanan uang di deposit dalam jangka waktu lama harus memperhatikan
tingkat pengembalian yang mungkin akan tidak sesuai dengan tingkat inflasi pada
barang yang akan dibeli. Dalam hal ini, deposit tidak akan berfungsi dengan baik
sebagai tempat menyimpan nilai uang. Selain itu, banyak orang juga memilih
menyimpan uang tunai mereka sendiri, sehingga jika lingkungan investasi telah
mendukung mereka akan menginvestasikan kembali ke investasi yang kurang
liquid.
 Fundamental Deposits
Suatu deposit di nilai likuid atau tidaknya dapat dilihat dari kemampuan seorang
depositor untuk menarik kembali uangnya tanpa penundaan atau hambatan lainnya,
serta dapat menarik kembali uang tanpa ada kerugian pokok. Contoh: saham biasa
yang dapat terjual cepat dan relative lebih murah, tetapi tidak ada jaminan saham
biasa dapat dijual tanpa kerugian. Hal ini menunjukkan bahwa common stock tidak
liquid. Selain itu, deposit juga termasuk dalam asset yang tidak likuid karena akan
dikenakan penalty jika ada penarikan uang sebelum tanggal yang telah ditentukan.
- Checking and NOW Accounts
NOW account sendiri merupakan pendapatan bunga dari rekening dengan minimum
saldo yang telah ditetapkan. Perbedaan antara regular checking dan NOW account
terletak pada pembayaran bunganya, dimana pada NOW account pembayaran bunga
akan langsung di tambahkan di saldo pengguna, sedangkan regular checking tidak.
- Saving Accounts
Saving accounts atau tabungan merupakan akun vitual yang dapat digunakan tanpa
batasan, tetapi tidak memiliki hak untuk menulis cek. Sedangkan Passbook rate
merupakan tingkat suku bunga yang didapat dari tabungan, biasanya lembaga
keuangan menawarkan bunga yang sangat rendah.
 Other Deposits
Ada beberapa bentuk deposito lain, diantaranya:
1. Money Market Deposit Accounts (MMDA)
MMDA merupakan tabungan dengan tingkat suku bunga yang berkaitan
dengan suku bunga di pasar uang. Contoh: di Indonesia terdapat Bank BNI
yang menawarkan money market accounts dan Deposit on call.
2. Money Market Mutual Funds
Money market mutual funds merupakan pengaturan penggabungan investasi
dalam pasar uang yang memiliki denominasi sangat besar. Contoh: di
Indonesia terdapat Bank Mandiri Investasi yang menawarkan layanan money
market mutual funds.
3. Certificates of Deposit (CD)
Tabungan dengan tanggal jatuh tempo yang telah ditetapkan dan membatasi
akses dana sampai tanggal jatuh tempo. Contoh: PT Kustodian Sentral Efek
Indonesia yang mengeluarkan negotiable certificate of deposits.
 4. U.S. Series EE Bonds
Obligasi yang diterbitkan oleh negara dengan suku bunga terindeks,
denominasi rendah dan beberapa fitur lainnya.
5. U.S. Series I Bonds
Obligasi seri I ini menyediakan perlindungan dari inflasi. Serta merupakan
obligasi tabungan yang nilai penebusannya disesuaikan setiap dua bulan untuk
mencerminkan tingkat inflasi selama 6 bulan sebelumnya.
6. U.S. Series HH Bonds
Obligasi ini tidak diterbitkan lagi oleh pemerintah karena tingkat suku bunga
dari obligasi ini hanya sebesar 1,5%.
7. Treasury Direct
Dengan adanya treasury direct ini dapat membantu memindahkan dana secara
elektronik antar rekening bank dan sekuritas negara.

Using Your Checking Account

Bank merupakan lembaga keuangan yang menawarkan layanan rekening giro.
 Selecting a Bank
Sebelum membuka rekening bank, sebaiknya mengevaluasi terlebih dahulu biaya apa
saja yang akan dikeluarkan terkait dengan jasa yang diberikan bank serta tingkat suku
bunga yang ditawarkan berdasarkan saldo pengguna. Selain itu, harus melihat wilayah
geografis, lebih baik memilih bank yang lebih dekat dengan wilayah tempat tinggal
karena akan sering ke bank untuk cek saldo, setor uang tunai, dan lain – lain. Serta
pelayanan bank juga harus dipertimbangkan, apakah full-service atau pelayanan yang
beragam. Contoh pelayanan ini dapat dilihat dari beberapa bank yang ada di
Indonesia, salah satunya seperti BCA yang menyediakan layanan info via sms
dan/atau email setiap kali melakukan transaksi.
 Checking Account Procedures
1. Opening the account
Saat membuka rekening harus mengisi sebuah formulir singkat. Bagi orang yang
telah menikah diharapkan dapat membuka rekening joint account, hal ini
dikarenakan biaya jasa setiap bulannya akan lebih besar jika membuka dua
rekening yang berbeda serta jika ada salah satu pasangan yang meninggal maka
uang yang ada di joint account akan diberikan pada pasangannya. Yang disebut
 juga Right of survivorship, yang berarti pemilik dari rekening dapat mengakses
seluruh dana yang ada atas orang yang meninggal. Contoh: joint account telah
tersedia di beberapa bank di Indonesia, diantaranya: Bank BCA dan Bank BRI.
2. Making Additional Deposits and Endorsing Checks
Menyetor uang merupakan hal biasa yang harus dilakukan secara rutin.
Sedangkan endorsing check terbagi menjadi tiga yaitu:
- Black endorsement merupakan akses tak terbatas dari cek, dimana orang yang
memiliki cek dapat mencairkannya.
- Restricted endorsement merupakan cek yang terdapat batasan dalam
penggunaannya, biasanya hanya untuk satu tujuan dan untuk membuat deposit.
- Special endorsement merupakan penggunaan cek untuk membayar pihak ketiga.
Contoh black endorsement, restricted endorsement, dan special endorsement:

3. Writing Checks
Dalam menulis cek, harus mengisi tanggal kapan cek tersbeut dibuat. Nomer
rekening akan diprint di pojok bawah cek, seperti pada deposit slip.
Bouncing a check / overdraft merupakan sebuah cek yang kurang dana untuk
menutup cek tersebut. Contoh cek:

4. Availability of Funds
Cek yang di buat di bank atau lembaga keuangan lokal lainnya biasanya dapat
digunakan 2 hari setelah deposit day. Sedangkan cek yang tidak dibuat di
lembaga keuangan formal akan berlaku 5 hari setelah deposit day.
 5. Stopping Payment on a Check
Stop payment order: instruksi bagi bank untuk tidak membayar cek.
 End-of-Month Activities
Bank Reconciliation merupakan Analisis yang dilakukan di akhir bulan untuk
membandingkan saldo kas per laporan bank dengan saldo kas per checkbook.
 Checks That Guarantee Payment
1. Certified Check: Suatu verifikasi bank bahwa pembayar cek memiliki dana yang
cukup untuk membayar cek tertentu.
2. Cashier’s Check: Cek yang dikeluarkan oleh suatu bank terhadap dirinya sendiri.
3. Traveler’s Check: Cek yang dibeli dari bank dan umunya digunakan saat
berpergian jauh dari rumah.
 Electronic Banking and Debit Cards
- Automated teller machines (ATMs): Meisn yang melakukan beberapa fungsi
perbankan tertentu.
- Electronic funds transfer (EFTS): Pembayaran tagihan secara elektronik dan
transfer.

Understanding How Your Account Earns Interest

 How Interest is Calculated
$1 = ($P)(i)(t)
Dimana :($P) merupakan jumlah yang diinvestasikan
(i)merupakan tingkat suku bunga
(t) merupakan periode
 Cash Management Strategy
Cash management adalah untuk meminimalkan saldo kas selagi mempertahankan
syarat dari tingkat likuiditas. Semakin banyak hasil yang diinginkan, semakin rendah
keamanan dan likuiditas yang harus diambil
 CHAPTER 6
SHORT-TERM CREDIT MANAGEMENT

Arranging and Using Credit

Sebelum mengajukan kredit, harus sangat berhati-hati dalam mempertimbangkan untuk
apa mengajukan dan apa kerugian yang mungkin diperoleh dari penggunaannya. Hindari
utang yang terlalu banyak adalah hal yang penting, karena sering menimbulkan masalah
keuangan yang serius, termasuk kemungkinan timbulnya kebangkrutan. Jika terjadi arus
kas keluar secara terus-menerus melebihi arus masuk uang tunai, maka masalah ini tidak
dapat diselesaikan dengan menggunakan kredit.
1. Reasons for Using Credit
Kadang orang-orang berpikir bahwa menggunakan kredit adalah hanya karena
kurangnya uang tunai untuk membayar pembelian, padahal kredit juga dapat
digunakan sebagai:
a. As a Shopping Convenience
Menggunakan kredit dibandingkan uang tunai dapat membuat belanja menjadi lebih
mudah. Tanpa membawa uang tunai juga dapat menghindari resiko kehilangan atau
pencurian, dan biasanya diakhir bulan akan muncul pencatatan biaya-biaya dari
kredit. *Contoh di Indonesia kartu kredit BCA banyak terdapat pada toko-toko di
mall dan banyak digunakan oleh konsumen sehingga pembayaran menjadi mudah
dan banyak promo yang memberi berbagai manfaat pada konsumen.
b. To Increase Total Consumption Benefits
Kredit dapat digunakan untuk memperbaiki ketidaksesuaian sementara antara
pendapatan dan pengeluaran. Pinjaman memungkinkan seseorang untuk melakukan
konsumsi pada tahun tertentu pada tingkat yang lebih besar dari penghasilannya saat
ini. Konsumsi dapat menyebabkan scale of living yang lebih tinggi dan kepuasan
yang lebih besar dari total konsumsi dari waktu ke waktu. Jika penghasilan di awal
rendah dan kemudian naik, maka konsumsi akan rendah di awal dan tinggi di akhir.
c. As an Inflation Hedge

Saat the rate of inflation mengalami peningkatan, banyak orang cenderung

menggunakan kredit untuk menyelesaikan dampaknya. Seperti "membayar kembali
utang saat nilai mata uang murah" dan "beli sekarang dan hindari harga masa depan
yang lebih tinggi." Kredit membuat pendekatan “membeli sekarang untuk
 menghindari harga yang lebih tinggi di masa depan” manjadi mungkin.
Bagaimanapun, hal ini tidak sesederhana seperti yang terlihat, karena tingkat inflasi
yang tinggi hampir selalu disertai dengan tingginya tingkat bunga uang yang
dipinjam.
*Contoh:
Suku Bunga Dasar Kredit PT BCA, Tbk (%)
Bulan
Tingkat Inflasi
Tahun
Waktu Kredit Konsumsi

2016 0.69% KPR Non-KPR

2018 9.90 8.33
2017 0.22%

d. As a Source of Emergency Funds

Memiliki akses yang mudah dan cepat untuk memberikan kredit yang dapat
digunakan dalam keadaan darurat jika aset lancar (uang tunai) yang tersedia tidak
memadai.
2. Disadvantages of Using Credit

Setelah mempertimbangkan alasan untuk menggunakan kredit, harus disadari bahwa

kredit juga memiliki kelemahan. Keputusan akhir untuk menggunakan kredit
dipertimbangkan dari keuntungan dan kerugiannya, juga berapa banyak penggunaan.
a. A Temptation to Overspend
Adanya godaan dan tanpa perencanaan kredit yang tepat maka akan
mengakibatkan bahaya seperti, konsumsi yang melebihi batas
b. Credit Costs
Bunga yang akan dibayarkan adalah biaya pinjaman, namun minimal harus
mengetahui The Annual Percentage Rate (APR) dalam pinjaman. The Truth in
Lending Act (TILA) adalah untuk membatasi pengeluaran per akun, karena jika
kartu kredit hilang atau dicuri akan dapat digunakan oleh orang lain. Dengan
adanya peraturan tersebut maka mengurangi terjadinya kerugian
c. Less Flexibility with Future Budgets
Semakin banyak yang dihabiskan dalam 1 periode, menunda pembayaran hingga
periode berikutnya mengakibatkan tidak fleksibelnya anggaran masa depan
3. How to Get Credit
Untuk mendapatkan kartu kredit, hal pertama yang harus dilakukan adalah mengaujukan
ke bank yang diinginkan terlebih dahulu (dapat secara perorangan,email,dll) dan
mengisi form untuk identitas dan informasi keuangan.
*Contoh: Di bank BCA jika mau mendapatkan kartu kredit terdapat beberapa
persyaratan yaitu, (1) fotokopi KTP, (2) minimal berumur 21 tahun dan berpenghasilan
bersih minimal Rp3.000.000 /bulan, (3) fotokopi penghasilan, (4) fotokopi NPWP, (5)
fotokopi buku tabungan 3 bulan terakhir, (6) bagi yang sudah memiliki kartu kredit,
harus melampirkan tagihan kartu kredit 3 bulan terakhir.
a. What The Lender Looks For
Hal yang penting bagi kreditor adalah kemampuan peminjam untuk membayar
kembali pinjaman beserta pengeluaran terkait. Untuk menilai kemampuan
peminjam dapat dilihat dari 3 C: Credit-Character, Capital, Capacity.
Dibandingkan sistem yang digunakan pemberi pinjaman untuk mengevaluasi
aplikasi kredit, The Equal Credit Opportunity Act (ECOA) lebih adil untuk
diterapkan bagi kedua belah pihak
b. Beginning a Credit Record
Faktor untuk dilihat pemberi pinjaman untuk menilai kelayakan kredit
membantu meningkatkan kemungkinan diterimanya pengajuan kredit:
- Membuka akun cek dan tabungan
- Membuka rekening tagihan dengan toko lokal / perusahaan minyak
- Jika berpindah kota, tulis semua ringkasan catatan kredit yang
disimpan oleh biro kredit di kota lama
- Memiliki telpon yang terpasang, kalau HP pastikan membayar tiap
bulan
- Mengajukan kartu kredit dan gunakan secara tanggung jawab
c. Special Concerns for Married Women
- Selalu gunakan nama asli
- Pastikan seluruh informasi kartu kredit atas nama sendiri, bukan atas
nama suami
- Jika baru saja menikah, informasikan kepada kreditor dan tunjukkan
bahwa tetap ingin mempertahankan kartu kreditnya sendiri
d. The Role of Credit Bureau
 Saat mulai menggunakan kredit maka akan dibuat riwayat kredit yang berisi
catatan kredit yang sebelumnya diberikan dan berapa tanggung jawab kredit
yang diperlukan. Banyak kreditor tidak mempertahankan fasilitas investigasi
kreditnya sendiri tetapi menggunakan jasa yang disediakan oleh major credit
bureaus
e. If You Are Denied Credit
- Sedikitnya waktu dalam pekerjaan saat ini atau tempat tinggal saat ini
- Terlalu banyak hutang yang terlihat
- Tujuan yang tidak masuk akal untuk pengajuan kredit
- Cosigner tidak dapat mengambil tanggung jawab hutang tambahan
- Kesalahan pada catatan kredit pemohon
- Ketatnya standar kreditur
Sales Credit
Penawaran kartu kredit dimulai dari penjualan barang atau jasa. Seperti departemen store,
delaer, furniture, dsb. Penyedia jasa layanan kartu kredit adalah seperti VISA dan
MasterCard. Terdapat beberapa jenis akun yang dapat digunakan:
1. Kinds of Accounts
a. Regular Charge Account
Akun regular biasnaya digunakan orang-orang untuk kenyamanan berbelanja.
Dimana pengguna dapat melakukan transaksi dalam jumlah tertentu, tidak seperti
revolving account. Revolving account mengharuskan pengguna membayar saldo
account secara penuh dalam waktu 30 hari dan terlambat membayar maka akan
dikenakan bunga.
b. Revolving Account
Revolving credit account memperbolehkan untuk melakukan pembelian hingga
batas kredit yang biasanya ditentukan oleh credit record dan net worth. Pada akun
kredit ini memungkinkan pelanggan dapat menunda sebagian pembayaran dari
saldo. Bunga dikenakan pada saldo yang belum dibayar dan ditambahkan ke
keseluruhan hutang.
Credit Cards
Credit Card adalah alat pembayaran yang berupa kartu yang memungkinkan
pemegang kartu untuk dapat melakukan pembayaran dengan menggunakan kartu tersebut
berdasarkan kesepakatan antara pemegang kartu dan penerbit terkait jumlah & waktu tagihan.
Nama beberapa penerbit credit card antara lain Visa,MasterCard,Discover
 Credit Card Issuer
Ketika seseorang melakukan pembayaran dengan menggunakan kartu kredit
Visa,MasterCard,Discover dll maka sebenarnya orang tersebut sedang melakukan
pinjaman dari bank
Specialty Cards
Kartu Afinitas adalah kartu kredit yang dibuat dengan memuat nama dari organisasi
sponsor. Organisasi sponsor akan menerima bagian kecil dari jumlah
penjualan,kemudian dikembalikan ke pemegang kartu dalam bentuk mil frequent
flyer, diskon pembelian maupun rabat. Travel and entertainment (T&E) seperti
American express biasa ditujukan untuk traveler & pebisnis dimana kartu tersebut
biasa digunakan untuk membayar hotel,membeli tiket dan membayar bill makan.

Selecting a Credit Card

Ada beberapa hal yang perlu kita perhatikan dalam memilih kartu kredit yang tepat
antara lain:
 Pertimbangkan biaya-biaya yang dibebankan
 Pertimbangkan diskon yang ditawarkan
 Periksa layanan pelanggannya
 Ketahui jangkauan jaringan
 Pastikan tingkat keamananya
 Pertimbangkan kredibilitas bank penerbit
 Pertimbangkan reward dan fasilitas tambahan lainnya
 Kartu kredit co-branding atau affinity

Credit Cards for College Students

Berdasarkan karatkteristik keuangannya banyak mahasiswa yang dianggap susah untuk

mendapatkan kredit. Hal tersebut dikarenakan mahasiswa tersebut belum bekerja dan akan
meningkatkan resiko bagi bank. Maka dengan menggunakan metode credit scoring akan
menyebabkan Jika mahasiswa yang meimiliki banyak hutang atau telat melakukan
pembayaran dapat merusak penilaian kartu kredit mereka kedepannya.
Protection Against Credit Card Fraud
The Federal Trade Commission merekomendasikan agar anda menghindari perlindungan
penipuan kartu kredit dan asuransi kerugian. Kerugian maximal yang bisa didapatkan dari
penyalahgunaan kartu kredit adalah 50$ per kartu, namun ketika seseorang kehilangan dompet
yang berisi lebih dari 1 kartu kredit maka kerugiannnya akan bertambah.. Agar terhindar dari
penipuan, terdapat beberapa hal yang dapat dilakukan , yaitu :
1. Menandatangani kartu kredit yang baru secara langsung ketika baru sampai, catat
nomor kartu,tanggal jatuh tempo, nomor telepon dan alamat dari setiap perusahaan di
tempat yang aman.
2. Tidak membiarkan ada baris kosong diatas total uang di slip kredit.
3. Memperhatikan saat pihak pegawai toko menggunakan kartu.
4. Menghancurkan tagihan dan bon” yang sudah tidak terpakai dan kartu kredit yang
sudah tidak dipakai.
5. Jangan pernah memberitahukan nomor kartu kredit
6. Jangan meminjamka kartu kredit ke orang lain.
7. Apabila kartu kredit hilang segera kontak penerbit secepatnya.
Correcting Credit Card Mistakes
Jika terjadi kesalahan penagihan dll terhadap kartu kredit yang kita miliki, sebaiknya kita
menghubungi penerbit kartu secepatnya agar dapat dikoreksi secepatnya. Alasan dari tindakan
ini bukan hanya karena uang yang dikeluarkan, namun juga untuk melindungi scoring kartu
kredit anda.
Correcting Billing Errors
Jika terjadi kesalahan penagihan oleh penerbit kartu kredit,maka sebaiknya kita
melaporkan nya di pihak bank secepatnya. Jika nasabah melaporkan ketidak cocokan
antara surat penagihan maka pihak bank harus memproses nya. Namun bentuk
komunikasi telepon tidak cukup untuk mengkoreksi masalah seperti ini dan dibutuhkan
untuk membuat surat tertentu dan mengirimnya beserta tagihan yang ada.
Defective Goods or Services
Dalam situasi tertentu anda bisa saja tidak perlu membayar barang atau jasa yang
berkualitas jelek atau tidak sesuai melalui transaksi kartu kredit. Namun ini harus
dibicarakan kepada pihak penjualnya. Jika nasabah menunda pembayaran dikenakan
 chargeback. Pada akhirnya, penjualan harus memustukan untuk mengembalikan
pembayaran terhadap pelanggan terkait.

Prompt Credit Payments and Refunds for Credit Balances

Untuk menghindari tagihan keuangan dalam beberapa periode waktu tertentu,
sangatlah penting bagi setiap orang untuk menerima tagihannya dan menerima pengakuan
karena telah membayarnya dengan baik.
Credit Blocking
Batasan yang ada dalam kredit yang akan dikurangi sesuai dengan pemakaian. Cara ini
adalah cara yang legal.

Credit Card Contrasted with Debit Card

Walaupun nampak mirip namun credit card tidak dapat dianggap sama dengan debit
card. Saat menggunakan debit card maka harga barang yang dibeli akan dikurangkan dari
setoran kita di bank.

Use Your Credit Card Wisely

Dalam menggunakan kartu kredit, sebaiknya kita gunakan sebijaksana mungkin.
Sebaiknya kita membayar tagihan kartu kredit tidak melewati tanggal batas yang ditentukan,
jika kita menunda pembayaran tagihan kartu kredit maka kita dapat saja di denda, tetapi efek
buruknya lagi rating penggunaan kartu kredit anda akan turun. Beberapa aturan dalam
menggunakan kartu kredit dengan baik:
 Gunakan kartu kredit dibandingkan cash kapanpun memungkinkan
 Gunakan credit card dengan biaya tahunan yang rendah dan memiliki grace period
 Terus perhatikan jumlah tagihan yang dimiliki sehingga tidak terkejut ketika melihat
tagihan bulanan
 Lunasi setiap tagihan pada periode pembayaran yang ada.
 Bandingkan tagihan yang dicatat dengan jumlah tagihan oleh bank
 Segera laporkan ketika terjadi kesalahan penagihan

Cash Credit
Merupakan uang yang nasabah pinjam dan di pergunakan. Kredit penjualan juga
melibatkan pinjaman dalam suatu hal yang berhubungan dengan membeli sesuatu.
Kontraknya :
 Retail Installment Contract adalah kontrak membangun pembayaran periodik dari
jumlah yang dipinjam

 Promissory note adalah kontrak yang mengikat peminjam untuk pembayaran masa depan
jumlah yang dipinjam

 Security Agreement menetapkan kepentingan keamanan kreditur dengan baik

Penentuan beban bunga dihitung dengan menerapkan APR untuk sesuai saldo pinjaman. APR
adalah Annual Percentage Rate (Pesentase Tingkat Bunga setahun).

The Contract
Kesepakatan antara anda dan orang yang menjual barang disebut retail instalment
contract. Ketika seseorang membeli barang melalui pinjaman dari bank, tabungan dan
pinjaman, perusahaan pembiayaan konsumen, atau credit union, maka perjanjian tersebut
diesebut dengan istilah promissory note. Kreditor memperoleh bunga dari sekuritas yang
berasal dari security agreement. Merupakan penetapan pendapatan bunga bagi kreditor.

How Interest Charges Are Determined

Ada tiga macam pendekatan secara umum yaitu:
 Simple Interest Method
Bunga sederhana merupakan metode cepat untuk menghitung bunga pada pinjaman.
Pembayaran bunga dengan metode simple interest dihitung dengan mengaplikasikan
tingkat persentase dengan saldo pinjaman pada setiap periode pembayaran.
 Discount Method
Discount method biasa digunakan oleh perusahaan keuangan yang melakukan
pinjaman agrikultur dibanding pinjaman consumer. Pada Discount method pihak pemberi
pinjaman mengurangi bunga dari kredit yang diperpanjang pada awal peminjaman uang.
Di Indonesia, perhitungan bunga dilakukan setiap akhir periode pembayaran angsuran.
 Add-on Method
Pada Add on Method pemberi pinjaman menambahkan bunga pada nilai dari pembelian
yang didanai untuk menentukan jumlah pembayaran dengan menggunakan rumus:

Total Payment on Add on Loan=Amount Financed x [1+(Add on Rate x t]

  Annual Percentage Rate
Annual percentage rate (APR) merupakan tingkat bunga tahunan yang dikenakan untuk
dipinjam atau diperoleh melaui investasi, dan dinyatakan sebagai persentase yang
mewakili biaya dana tahunan aktual selama jangka waktu pinjaman. Ini termasuk biaya
atau biaya tambahan yang terkait dengan transaksi namun tidak diperhitungkan. Karena
pinjaman atau perjanjian kredit dapat bervariasi dalam hal struktur bunga, biaya transaksi,
denda keterlambatan dan faktor lainnya, perhitungan standar seperti APR memberikan
peminjam dengan nomor terbawah mereka dapat dengan mudah membandingkan tarif
yang dikenakan oleh kreditur lain.

Areas of Simple Concern

Penting bagi nasabah untuk membaca seluruh ketentuan kredit dan mengerti tiap biaya
penalty yang termasuk pada kontrak. Keterlambatan bayar dapat dikenai klausa penting,
yaitu Prepayment and the rule of 78, the acceleration clause, the add-on clause, the balloon
payment.
Prepayment and the rule of 78 merupakan metode untuk mengalokasikan bunga pada
pinjaman pada periode pinjamannya. Dibawah rule of 78, periode dibebani dengan
membandingkan nilai numerik mereka dengan semua digit periode. Bobot diterapkan
secara terbalik.

Source of Credit
Terdapat banyak sumber pendanaan kredit, mulai dari bank komersil hingga teman dan
relasi. Membandingkan konsumsi penting untuk pasar kredit. Pemberi pinjaman cenderung
membebankan biaya sekitar tingak suku bunga yang sama untuk jumlah pinjaman yang sama,
Loan Do :
1. Melihat-liaht atau berkeliling untuk pinjaman.
2. Baca surat permohonan pinjaman.
3. Dapatkan copyan dari surat yang kita tanda tangani.

Loan Dont’s :
1. Terbujuk informasi palsu tentang pinjaman.
2. Menerima pembayaran bulanan yang besar dari yang kita mampu.
3. Menerima perubahan di waktu-waktu terakhir tentang pinjaman.
 4. Mentanda tangani kertas kosong.

Personal Lines of Credit and Banking Institutions

Overdraft protection merupakan sarana kredit yang ditawarkan bank kepada
pelanggan ketika menulis cek yang melebihi dari jumlah saldo di akun mereka. Unsecured
Personal Credit Line merupakan pinjaman yang terpisah dengan saldo tabungan dimana
seseorang perlu memberikan surat pengajuan utang terlebih dahulu dan ketika sudah
disetujui maka pinjaman dapat dilakukan melalui cek / credit card khusus.
Home Equity Loans
Home equity loan merupakan pinjaman yang dijamin berdasarkan kepemilikan dari
rumah kita.. Pinjaman ini didasarkan pada perbedaan antara ekuitas pemilik rumah dan
nilai pasar rumah saat ini. Pada dasarnya, ini adalah hipotek, dan juga memberikan jaminan
untuk keamanan berbasis asset yang dikeluarkan oleh kreditur dan pembayaran bunga
yang dapat dikurangkan dari pajak untuk peminjam. Seperti halnya hipotek, jika
pinjamannya tidak lunas, rumah bisa dijual untuk memenuhi sisa hutang.

Resolving Personal Debt Problem

Credit Courseling
Kita harus berhati-hati pada iklan atau promosi bantuan pinjaman karena beberapa
perusahaan dapat menjual konsolidasi hutang pada pinjaman tunggal yang berbunga tinggi
atau mungkin menawarkan pelayanan kebangkrutan. Komisi perdagangan memperingati
kita terhadap perusahaan yang:
1. Menginginkan pembayaran atas perbaikan credit sebelum adanya layanan yang
dilakukan
2. Tidak memberi tahu hal legal kita & apa yang dapat dilakukan sendiri secara gratis
3. Merekomendasikan kita untuk tidak menghubungi credit bureau secara langsung.
4. Menyarankan untuk membuat laporan credit yang baru menggunakan EIN
dibanding Social Security Number
5. Menyarankan kita untuk memalsukan informasi di laporan kredit dan melakukan
sesuatu yang ilegal.
Jika kita memiliki masalah dengan kredit hubungi langsung biro kredit mendapatkan
konsultasi dan penanganan secara legal. Banyak pemberi pinjaman mendukung aktivitas
pelayanan kredit konseling yang di sponsori oleh National Foundation of Consumer
Counseling. Pusat konseling ini menyediakan 2 tingakat pelayanan. Pertama, meerka
bekerja sama dengan peminjam untuk mengembangkan rencana yang masuk akal untuk
membyara kembali hutang, rencana ini termasuk dalam penganggaran. Kedua, jika
penganggaran ini menandakan bahwa pendapatan tidak cukup untuk biaya kehidupan
keduanya dan adanya beban pembayaran hutang, maka konselor akan mencoba
bernegosiasi dengan dengan perencanaan pembayaran yang lebih masuk akal dengan
pemberi pinjaman.

Bankruptcy
Banyak orang yang terus beranggapan kebangkrutan adalah bencana yang harus di
hindari apapun yang terjadi.. Diluar dari sudut pandang kita, kebangkrutan adalah langkah
yang serius. Pada Straight bankruptcy seseprang bisa diwajibkan untuk menjual seluruh
asetnya . Meskipun kita tidak menjadi orang miskin dan diberbagai kasus hanya beberapa
aset yang sebenarnya terjual.
Pengadilan membuat sebuah Wage earner plan yang merupakan sebuah persetujuan
dari pengadilan untuk memberikan jadwal pembayaran untuk karyawan dengan
pendapatan reguler. Hal ini mengijinkan debitur untuk menahan barang mereka dan untuk
membayar semua atau sebagian dari obligasi yang melebihi dari 5 tahun periode dengan
perlindungan dari kreditor.

Protection from Lender Harassment

The Fair Debt Collection Practices Act berisi aturan bahwa peminjam berhak untuk
diperlakukan secara sama oleh debt collector. Peminjam berhak atas pemberitahuan
tertulis dari debt collector yang menjelaskan hutang peminjam secara detail dan apa yang
harus dilakukan apabila mereka tidak merasa memiliki hutang tersebut. Peminjam memilki
waktu 30 hari untuk mengirim surat pada debt collector untuk membantah hutang tersebut.
Debt Collector tidak akan bisa melakukan penagihan apabila hutang tersebut belum
terverifikasi. Debt Collector juga tidak dapat menggunakan bahasa
kasar,mengancam,mengganggu saat bekerja dan melakukan penagihan melalui penipuan.
DAFTAR PUSTAKA
Money Market Bank BNI
http://www.bni.co.id/en-us/business/treasury/moneymarket
Money Market Mutual Funds Bank Mandiri Investasi
https://mandiri-investasi.co.id/en/products/mutual-fund/money-market-fund/
Certificates of Deposit
http://www.ksei.co.id/services/registered-securities/negotiable-certificate-of-deposits
Layanan Bank BCA
https://www.bca.co.id/id/Individu/Produk/Simpanan/Tahapan
Cara Membuat Cek
https://www.apakabarsidimpuan.com/warga-sidimpuan-harap-hati-hati-dengan-penipuan-
amplop-berisi-cek-di-jatuhkan-di-jalan/
Inflasi Juli
https://finance.detik.com/berita-ekonomi-bisnis/d-3581543/inflasi-juli-022
Suku Bunga Dasar Kredit Bank BCA
https://www.bca.co.id/id/individu/sarana/kurs-dan-suku-bunga/suku-bunga-dasar-kredit
Syarat Membuat Kartu Kredit
https://www.sepulsa.com/blog/syarat-membuat-kartu-kredit