Ayu Full Revisi 3

BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Lahirnya Undang Undang No. 21 Tahun 2008 tentang perbankan syariah
telah memberikan peluang yang sangat baik bagi pertumbuhan perbankan
syariah di Indonesia. Undang-undang ini memungkinkan bank dapat
beroperasi sepenuhnya secara syariah atau bank konvensional yang dapat
membuka cabang khusus syariah atau biasa disebut unit usaha syariah. Unit
Usaha Syariah, yang selanjutnya disebut UUS, adalah unit kerja dari kantor
pusat Bank Umum Konvensional yang berfungsi sebagai kantor induk dari
kantor atau unit yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan Prinsip
Syariah, atau unit kerja di kantor cabang dari suatu Bank yang berkedudukan
di luar negeri yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional yang
berfungsi sebagai kantor induk dari kantor cabang pembantu syariah dan/atau
unit syariah.
Perbankan syariah berkembang secara pesat di Indonesia, terutama
setelah terjadi krisis moneter pada tahun 1997 dan 1998 yang disebabkan oleh
kebijakan pemeintah yang menerapkan kebijakan mengambang (free floating
exchanging rate) yang kemudianmenjadikan Indonesia a full-blowbanking
crisis yang berdampak buruk bagi sektor keuangan dan sektor riil. Hal ini
membuat perekonomian Indonesia makin terpuruk dibandingkan dengan
negara Asia lainnya. Dengan terjadinya perubahan UU No. 7 tahun 1992
menjadi UU No.10 tahun 1998 memberikan peluang untuk Indonesia
1
mendirikan bank dengan dual banking system, yaitu konvensional dan syariah.
Menjadi pelopor bank syariah pertama di Indonesia.
Bank Syariah membuktikan bahwa sistem yang digunakan perbankan
syariah lebih tahan terhadap guncangan ekonomi, ditambah lagi dengan
dikeluarkannya UU No. 21 Tahun 2008 yang menjadi landasan kuat sekaligus
keyakinan kepada masyarakat terhadapa perbankan syariah. Secara umum
bank konvensional dan syariah memiliki mekanisme yang sama dalam hal
teknis seperti penerimaan uang, pemindah bukuan, dan persyaratan dalam
memperoleh pembiayaan. Perbedaan yang paling mendasar terletak pada
akadnya, dimana seluruh perjanjian dilakukan sesuai dengan syariat Islam,
seperti larangan untuk penerapan riba dan larangan transaksi dengan motif
spekulasi, dan lebih mengutamakan transaksi investasi. Hal inilah yang
membuat bank syariah unggul dan islami dan menguatkan bank syariah
sebagai lembaga keuangan yang memiliki keterkaitan erat dengan sektor riil.
Meskipun demikian, masyarakat telah lebih dulu mengenal bank konvensional
sehingga kebanyakan dari mereka sudah memiliki loyalitas terhadap bank
konvensional. Hal ini dikarenakan oleh asumsi masyarakat bahwa lembaga
pembiayaan konvensional telah memiliki pengalaman di bidang keuangan
selama ratusan tahun, terlebih lagi perbankan konvensional memperoleh
dukungan dari banyak sektor seperti pemerintah, praktisi, akademisi, dan
universitas jika dibandingkan dengan perbankan syariah yang baru dua dekade
berdiri di Indonesia.
2
Banyak program dan produk yang ditawarkan dalam perbankan, seperti
pemberian modal bagi masyarakat yang membutuhkan modal usaha, pinjaman
untuk pembelian kebutuhan masyarakat seperti rumah, kendaraan, maupun
kebutuhan yang sesuai dengan standar yang ditentukan, begitu juga dengan
berbagai produk untuk kesejahteraan masyarakat, misalnya produk simpanan
yang memberikan kemudahan dengan aspek keuntungan bagi masyarakat,
simpanan bagi kebutuhan anak-anak dalam kebutuhan pendidikan, kesehatan,
maupun jiwa sebagai bentuk asuransi bank terhadap masyarakat.1
Secara praktis, perbankan mempunyai peran penting atas kebutuhan
masyarakat. Aplikasi yang dibangun di dalam perbankan seyogyanya untuk
kepentingan dan kebutuhan keuangan masyarakat yang disimpankan oleh
bank dan dapat diambil kembali jika dibutuhkan. Perkembangan perbankan
menjadi sebuah kebutuhan bagi masyarakat modern saat ini, yaitu dengan
prinsip kemudahan dan praktis bagi setiap kebutuhan masyarakat. Masyarakat
modern membutuhkan sebuah pekerjaan yang instan, yaitu tidak mau “repot”
dalam kebutuhannya, maupun menyimpan uangnya.2
Meningkatnya pertumbuhan perbankan merupakan keniscayaan atas
dasar kebutuhan masyarakat atas hartanya. Hal itu terlihat dari
bermunculannya perbankan syariah dalam skala yang lebih besar. Konsep
perbankan syariah didasarkan atas ekonomi secara Islam yang berlandaskan
kepada ketentuan al- Quran dan al-Hadist. Islam sangat berhati-hati terhadap
1
Hayat, “Globalisasi Perbankan Syariah: Tinjauan Teoritis dan Praktis dalam Menghadapi
Masyarakat Ekonomi Asean 2015”, Hunafa: Jurnal Studia Islamika, (Vol. 11, No. 2, Desember
2014: 293-314), hlm. 294.
2
Ibid.
3
transaksi dalam bidang ekonomi, karena didalamnya mengandung unsur-unsur
yang mengarah kepada kebathilan.3
Untuk meningkatkan laju pertumbuhan perbankan syariah, maka salah
satu yang diperhatikan adalah produk-produk unggulan. Perbankan syariah
wajib mengemas setiap memiliki daya tarik tersendiri bagi setiap nasabah,
termasuk kemampuan memasarkannya kepada nasabah. Tugas pemasaran
merupakan peranan penting dalam menunjang keberhasilan yang berhubungan
langsung dengan konsumen atau nasabah sehingga dapat mempengaruhi
konsumen atau nasabah untuk memutuskan, memakai atau tidak produk yang
ditawarkan.
Banyaknya produk-produk bank syari’ah yang belum dipahami oleh
masyarakat, kurang populernya produk-produk pembiayaan yang secara teori
dapat memberikan kontribusi langsung terhadap sektor riil, dan rentannya
bank syari’ah terhadap resiko likuiditas jika memberikan pembiayaan
mudharabah ini merupakan hal yang menghambat berkembang pesatnya
pertumbuhan nasabah pada bank syari’ah. Secara garis besar belum
semaksimal apa yang ditargetkan oleh pihak perusahaan atau bank dan
kemungkinan juga tidak sesuai dengan prinsip syari’ah dalam ekonomi Islam.
Sistem perbankan syariah memiliki kesamaan dengan sistem perbankan
konvensional dalam hal mencari keuntungan dan pelayanan masyarakat
dalam bisnis keuangan. Namun keduanya memiliki perbedaan dalam hal
sistem balas jasa yang diberikan kepada para nasabah. Dengan berpegang
pada prinsip balas jasanya masing-masing, kedua sistem perbankan ini

Ibid., hlm. 295.
3
4
bersaing bebas dalam pasar uang dimana jutaan nasabah diperebutkan dengan
berbagai strategi Bisnis perbankan syariah tidak saja dilakukan oleh bank-
bank yang murni berbasis syariah, tetapi hampir seluruh Bank Konvensional
juga membuka bisnis perbankan syariah ini.
Dengan banyaknya bisnis perbankan di Jambi, masyarakat memiliki
lebih banyak pilihan dalam mengelola dananya. Baik Bank Syariah maupun
Bank Konvensional menawarkan begitu banyak fasilitas pelayanan, promosi
dan produk yang sangat memanjakan para nasabahnya. Kondisi persaingan
bisnis perbankan ini mendorong setiap bankir untuk mencari berbagai strategi
pelayanan terbaik agar dapat menarik nasabah baru dan mempertahankan
nasabah yang telah ada, termasuk strategi penawaran produk tabungan haji
Salah satu bank yang gencar memberikan promosi produknya adalah
Bank Mega Syariah. Bank Mega Syariah menawarkan sesuatu yang baru
yaitu Tabungan Haji iB Mega Syariah dengan kemudahan dan juga
profesionalitas, Dilihat dari jumlah nasabah yang menabung pun cukup
banyak. Berikut ini adalah jumlah nasabah Tabungan Haji iB Mega Syariah
di Bank Mega Syariah Kota Jambi pada tiga tahun terakhir:
Tabel 1
Jumlah Nasabah Tabungan Haji iB Mega Syariah Kota Jambi
Tahun Jumlah Nasabah Tabungan Haji iB Mega Syariah

2013 279 nasabah
2014 414 nasabah
2015 703 nasabah
2016 616 nasabah
5
Jumlah nasabah Tabungan Haji iB Mega Syariah pada tahun 2014
mengalami kenaikan sebanyak 135 nasabah. Sedangkan, pada tahun 2015
jumlah nasabah Tabungan Haji iB Mega Syariah mengalami kenaikan
sebanyak 289 nasabah. Sementara di tahun 2016 mengalami penurunan. Jadi,
setiap tahun jumlah nasabah produk Tabungan Haji iB Mega Syariah di Bank
Mega Syariah Kota Jambi mengalami kenaikan dan juga penurunan. Faktor
yang mempengaruhi naik atau turunnya jumlah nasabah Tabungan Haji iB
Mega Syariah di Bank Mega Syariah Kota Jambi adalah dari banyaknya
jumlah kompetitor dan jumlah marketing founding Bank Mega Syariah Kota
Jambi sendiri
Ajaran Islam juga menganjurkan umatnya untuk berusaha dan bekerja
keras, karena berusaha dan bekerja keras adalah suatu keharusan bagi setiap
individu guna memperoleh sesuatu yang diinginkan, terutama dalam
memenuhi hajat hidup keluarga, rumah tangga maupun untuk kepentingan
pribadi. Oleh karena itu syari’at Islam sebagai suatu syari’at yang dibawa
Rasul terakhir yang mempunyai keunikan tersendiri yang bukan hanya
komprehensip tetapi juga universal dan Allah juga tidak memandang bentuk,
dan jenis pekerjaannya yang dilakukan umatnya yang penting tidak
melenceng dari syari’at Islam.
Adapun penelitian oleh laila Tantri Zulaekha tentang Faktor-Faktor
yang mempengaruhi keputusan mahasiswa fakultas ekonomi dan bisnis UMY
dalam memilih bank syariah tahun 2015 memperoleh hasil variabel Objek
Fisik Bank, Pengtahuan, dan Promosi berpengaruh terhadap keputusan
6
mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis UMY dalam memilih bank syariah.
Dari koefisien determinasi diketahui bahwa 87.3% variasi keputusan
mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis UMY dalam memilih bank syariah
dapat di jelaskan oleh faktor Objek Fisik Bank, pengetahuan dan promosi,
sedangkan sisanya sebesar 12.7% dipengaruhi oleh faktor lain yang dalam hal
ini tidak menjadi bahan penelitian penulis
Kemudian didukung oleh penelitian Muhamad Syaifudin tahun 2016
dengan skripsi Faktor-Faktor Yang Memengaruhi Keputusan Nasabah Dalam
Memilih Pegadaian Syariah Kabupaten Grobogan dengan hasil penelitian
pertama, faktor budaya memiliki pengaruh terhadap keputusan pengunaan
jasa Pegadaian Syariah Kabupaten Grobogan karena nilai thitung 7,051 >
ttabel sebesar 1,967. Kedua, faktor sosial memiliki pengaruh terhadap
keputusan pengunaan jasa Pegadaian Syariah Kabupaten Grobogan dengan
nilai t hitung > t tabel, yaitu nilai t hitung sebesar 2,487 > t tabel sebesar
1,967. Ketiga, faktor kepribadian memiliki pengaruh terhadap keputusan
pengunaan jasa Pegadaian Syariah Kabupaten Grobogan dengan nilai thitung
> t tabel, yaitu nilai t hitung sebesar 7,497 > t table sebesar 1,967.
Berdasarkan gambaran dan latar belakang masalah tersebut, maka
penulis tertarik untuk meneliti di Bank Muamalat Jambi yang berjudul:
Faktor-faktor yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih
Produk Tabungan Haji di Bank Mega syariah Kota Jambi.
7
B. Rumusan Masalah
Berdasarkan permasalahan di atas, maka dalam penelitian ini, rumusan
masalahnya adalah:
1. Faktor-faktor apa yang mempengaruhi minat nasabah tabungan haji di bank
mega syariah kota jambi?
2. Faktor apa yang paling dominan mempengaruhi minat nasabah tabungan haji
di bank mega syariah kota jambi?
C. Batasan Masalah
Mengingat adanya keterbatasan waktu, keilmuan dan kemampuan
penulis, maka penulis membatasi masalah pada faktor-faktor yang
mempengaruhi minat nasabah terhadap produk Tabungan Haji di Bank Mega
syariah Kota Jambi.
D. Tujuan dan Kegunaan Penelitian
1. Tujuan Penelitian
Tujuan yang hendak dicapai dalam penelitian ini adalah sebagai
berikut:
a. Untuk mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi minat nasabah
terhadap produk Tabungan haji pada Bank mega syariah Kota Jambi.
b. Untuk mengetahui faktor dominan yang mempengaruhi minat nasabah
terhadap produk Tabungan haji di Bank Mega syariah Kota Jambi.
2. Kegunaan Penelitian
1) Merupakan wahana untuk memperdalam ilmu pengetahuan tentang
teori-teori ekonomi syariah.
8
2) Sebagai khasanah pengembangan ilmu pengetahuan bidang
ekonomi syariah.
9
BAB II
KERANGKA TEORI
A. Kerangka Teori
1. Prilaku Konsumen
Perilaku konsumen menurut Sumarwan adalah semua kegiatan,
tindakan, serta proses psikologi yang mendorong tindakan tersebut pada
saat sebelum membeli, ketika membeli, menggunakan, menghabiskan
produk dan jasa setelah melakukan hal-hal di atas atau kegiatan
mengevaluasi. 4
Tujuan konsumen ingin membeli, menggunakan dan
menghabiskan barang dan jasa bukan hanya untuk digunakan oleh dirinya
sendiri melainkan untuk keluarga atau untuk keperluan lainnya seperti
hadiah untuk orang lain. Perilaku konsumen adalah tindakan yang
langsung terlibat dalam mendapatkan, mengkonsumsi, dan menghabiskan
produk dan jasa, termasuk proses keputusan yang mendahului dan
menyusuli tindakan ini. 5 Tindakan langsung tidak hanya dipengaruhi oleh
faktor internal saja namun terkadang faktor eksternal juga memiliki peran
untuk memengaruhi konsumen itu sendiri ketika akan bertindak untuk
mendapatkan, mengkonsumsi, dan bahkan menghabiskan produk dan jasa.
Menurut The American Marketing Association dalam Setiadi,
perilaku konsumen dapat didefinisikan sebagai sebuah interaksi dinamis
4
Sumarwan U. Perilaku Konsumen (Teori dan Penerapannya dalam Pemasaran). Ed ke-2,
Cetakan Pertama. (Bogor (ID): Ghalia Indonesia,2011), hal. 35
5
Setiadi NJ. Periaku Konsumen: Perspektif Kontemporer pada Motif, Tujuan dan
Keinginan Konsumen. Edisi revisi, Cetakan Ke-4, (Jakarta (ID): Kencana,2010),hal.67
10
antara afeksi dan kognisi, perilaku, dan lingkungannya dimana manusia
melakukan kegiatan pertukaran dalam hidup mereka. 6
Dari definisi di atas terdapat tiga ide penting yaitu perilaku
konsumen adalah dinamis (selalu berubah dan bergerak sepanjang waktu),
melibatkan interaksi antara afeksi dan kognisi, perilaku, dan kejadian
disekitar, dan melibatkan pertukaran. Menurut Mangkunegara, perilaku
konsumen didefinisikan oleh Loudon dan Bitta sebagai proses
pengambilan keputusan dan aktivitas indvidu secara fisik yang dilibatkan
dalam proses mengevaluasi, memperoleh, menggunakan atau dapat
mempergunakanbarang dan jasa. 7
Dapat disimpulkan bahwa, perilaku konsumen adalah sebuah
tindakan atau kegiatan untuk mendapatkan produk dan jasa, sebelumnya
dilakukan analisis terlebih dahulu seperti mempertimbangkan baik dan
buruknya produk dan jasa tersebut dan melakukan keputusan pembelian
serta mengevaluasi
2. Bank syariah
Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat
dalam bentuk Simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam
bentuk kredit dan bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup
rakyat.8 Bank mega syariah adalah Bank yang menjalankan kegiatan
6
Ibid, hal.69
7
Mangkunegara AAAP. 2009. Perilaku Konsumen. Cetakan Keempat. *Bandung (ID):
Refika Aditama,2016),hal.82
8
Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah
pasal 1 ayat (2)
11
usahanya berdasarkan Prinsip Syariah dan menurut jenisnya terdiri atas
Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah.9
Bank syariah adalah Bank umum yang melakukan kegiatan usaha
berdasarkan prinsip syariah, dan kantor cabang Bank asing yang
melakukan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah. Bank syariah
adalah Bank umum yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan
prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas
pembayaran. Prinsip syariah adalah aturan perjanjian berdasarkan hukum
Islam antara Bank dengan pihak lain untuk penyimpanan dana dan atau
pembiayaan kegiatan usaha atau kegiatan lain sesuai kegiatan syariah.
Pembiayaan berdasarkan prinsip syariah adalah penyediaan uang atau
tagihan yang dipersamakan dengan itu berdasarkan dengan persetujuan
atau kesepakatan antara Bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak
yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah
jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil (peraturan BI No.2
Agustus 2000).10
Dalam hal strategi pengembangan perbankan syariah dan produk-
produknya, Indonesia memilih pendekatan yang bertahap dan
berkesinambungan (gradual and sustainable) yang sesuai Syariah (comply
to Sharia principles) dan tidak mengadopsi akad-akad yang kontroversial.
Pendekatan yang bertahap dan berkesinambungan memungkinkan
Pasal 1 ayat (7)

9
Neng Kamarni, “Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Masyarakat dalam

10
Berhubungan dengan Bank Syariah di Kota Padang”, Jurnal Manajemen dan Kewirausahaan,
(Volume 3, Nomor 1, Januari 2012), hlm. 20.
12
perkembangan yang sesuai dengan keadaan dan kesiapan pelaku tanpa
dipaksakan serta membentuk sistem yang kokoh dan tidak rapuh.
Sementara itu, pendekatan yang berhati-hati yang sesuai dengan prinsip
Syariah menjamin produk-produk yang ditawarkan terjamin kemurnian
Syariahnya dan dapat diterima masyarakat luas dan dunia internasional.11
Konsumen cenderung untuk memilih barang dan jasa yang
memberikan mashlahah maksimum dimana dalam maslahah tersebut
terdapat unsur manfaat dan berkah berbeda dengan ekonomi konvensional
yang mengkonsumsi dengan tujuan kepuasan (utility) semata. Hal ini
sesuai dengan rasionalitas islami bahwa setiap pelaku ekonomi selalu
ingin meningkatkan maslahah yang di perolehnya. Keyakinan bahwa ada
kehidupan dan pembalasan yang adil di akhirat serta informasi yang
berasal dari Allah adalah sempurna akan memiliki pengaruh yang
signifikan terhadap kegiatan konsumsi.12
Perbedaan antara perbankan konvensional dengan perbankan
syariah tidak hanya dibatas pada unsur bunga saja. Jika dilihat atau
dianalisis secara menyeluruh, terdapat banyak perbedaan utama antara
kedua sistem perbankan tersebut yang sekaligus merupakan satu
gambaran tentang keutamaan dan kelemahan masing-masing sistem.
Sebagai acuan bagi nasabah, maka adapun ciri khas perbankan syariah
adalah:
11
Ascarya, op. cit., hlm. 203-204.
12
Neng Kamarni, op. cit., hlm. 32.
13
Perbankan Konvensional Perbankan syariah
 Berorientasi pada kepentingan  Borientasi pada kepentingan

pribadi publik.
 Senantiasa bersifat bebas  Dalam pelayanan, tidak bebas
menilai (bersifat materialistis). nilai (berdasarkan prinsip Islam).
 Uang dianggap sebaga barang  Uang dianggap sebagai alat tukar
komoditi saja dan tidak menggapnya sebagai
 Investasi yang dilakukan relatif komoditi.
luas karena termasuk kegiatan  Investasi yang dilakukan relatif
yang halal dan yang haram. terbatas karena hanya padakegiatan
 Hubungan dengan nasabah yang halal saja.
berbentuk hubungan kreditor-  Hubungan dengan nasabah
debitor. berbentuk dengan kemitraan.
 Dalam operasinya,  Dalam operasinya menggunakan
menggunakan perangkat/sistem sistem bagi hasil , jual beli atau sewa.
bunga.  Aktivitasnya tidak hanya
 Aktivitas hanya berorientasi berorientasi untuk mencapai
untuk mencapai keuntungan saja. keuntungan saja tetapi juga untuk
 Tidak memiliki dewan mencapa falah.
pengawas syariah sehingga  Penghimpunan dan penyaluran
penghimpunan dana dan dana harus sesuai dengan fatwa
penyaluran dana tidak Dewan
berdasarkan fatwa.
(Sumber: Irsyad Lubis, 2010).13
Berdasarkan perbandingan yang ada nampak ada perbedaan yang
signifikan antara perbankan konvesional dan perbankan syariah yang ada
di Indonesia, misalkan orientasi bank konvensional pada kepentingan
pribadi, sedangkan bank syariah untuk kepentingan publik.
3. Bank Mega Syariah
Prinsip-prinsip perbankan mega syariah adalah:14
a. Pembayaran terhadap pinjaman dengan nilai yang berbeda dari nilai
pinjaman dengan nilai ditentukan sebelumnya tidak diperbolehkan.
13
Evi Yupitri & Raina Linda Sari, “Analisis Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Non
Muslim Menjadi Nasabah Bank Syariah Mandiri di Medan”, Jurnal Ekonomi dan Keuangan, (Vol.
1, No. 1, Desember 2012), hlm. 48-49.
14
Neng Kamarni, op. cit., hlm. 20.
14
b. Pemberi dana harus turut berbagi keuntungan dan kerugian sebagai
akibat hasil usaha institusi yang meminjam dana.
c. Islam tidak memperbolehkan "menghasilkan uang dari uang". Uang
hanya merupakan media pertukaran dan bukan komoditas karena tidak
memiliki nilai intrinsik.
d. Unsur Gharar (ketidakpastian, spekulasi) tidak diperkenankan. Kedua
belah pihak harus mengetahui dengan baik hasil yang akan mereka
peroleh dari sebuah transaksi.
e. Investasi hanya boleh diberikan pada usaha-usaha yang tidak
diharamkan dalam Islam. Usaha minuman keras misalnya tidak boleh
didanai oleh perbankan syariah.
Produk pendanaan yang ditawarkan perbankan mega syariah
Indonesia tidak berbeda dengan produk pendanaan bank mega syariah
pada umumnya yang meliputi giro, tabungan, investasi umum, investasi
khusus, dan obligasi. Akad-akad yang digunakan juga merupakan akad-
akad yang biasa diterapkan untuk produk yang bersangkutan.15
Pada produk tabungan mudharabah seperti haji, maka standarisasi
akad yang dilakukan yaitu:
a. Pada setiap penerimaan nasabah baru, bank per ketentuan internal
diwajibkan untuk menerangkan esensi dari tabungan mudharabah serta
kondisi penerapannya. Hal yang wajib dijelaskan antara lain meliputi
esensi tabungan mudharabah sebagai bentuk investasi nasabah ke
bank, definisi dan terminologi, keikutsertaan dalam skema penjaminan,

15
Ascarya, op. cit., hlm. 241.
15
profit sharing atau revenue sharing, terms and conditions, dan tata
cara perhitungan bagi hasil
b. Bank wajib meminta nasabah untuk mengisi formulir. Jika tidak ada
akad yang disertakan, maka formulir ini harus dianggap sebagai akad
perikatan permohonan keikutsertaan investasi dalam bentuk tabungan
mudharabah. Pada formulir tersebut wajib diinformasikan:
1) Tanggal dan tempat mengisi formulir;
2) Definisi dan esensi tabungan mudharabah;
3) Posisi nasabah sebagai pemilik dana dan bank sebagai pengelola
dana;
4) Hak dan kewajiban nasabah dan bank;
5) Kebebasan bank dalam mengelola dana sepanjang tidak
bertentangan dengan syariah;
6) Jumlah uang yang akan disetorkan;
7) Jangka waktu tabungan, yang berarti tak dapat ditarik atau
ditambah sewaktu-waktu. Implementasi tabungan seperti ini
disesuaikan dengan kesiapan bank untuk mengoperasikan tabungan
wadiah;
8) Perubahan jumlah uang yang diinvestasikan adalah dimungkinkan
(karena tarikan atau tambahan), sepanjang telah disepakati pada
awal akad dan sesuai jadwal waktu yang disepakati;
9) Nisbah bagi hasil yang disepakati dan tidak berubah sepanjang
jangka waktu tabungan yang disepakati. Perubahan nisbah bagi
16
hasil hanya dapat dilakukan pada akhir periode tabungan dan
menimbulkan konsekuensi akad baru;
10) Metode penghitungan: profit sharing atau revenue sharing;
11) Status revenue sharing dalam skema penjaminan yang disesuaikan
dengan ketentuan mengenai Lembaga Penjamin Pembiayaan yang
akan ditetapkan kemudian;
12) Rumus penghitungan dan faktor-faktor yang mengurangi nilai
pendapatan yang akan dibagi;
13) Contoh perhitungan bagi hasil;
14) Kondisi-kondisi tertentu yang akan mempengaruhi keberadaan
investasi tersebut (terms and conditions);
15) Definisi atas kondisi force majeur yang dapat dijadikan sebagai
dasar acuan bahwa nasabah tidak akan mengalami kerugian
(dirugikan) oleh faktor-faktor yang bersifat spesifik; dan
16) Lembaga yang akan berfungsi untuk menyelesaikan persengketaan
antara bank dan nasabah, apabila terjadi sengketa.
c. Nasabah wajib menandatangani formulir permohonan tersebut sebagai
bukti adanya kehendak dari pihak pemilik dana untuk menyerahkan
dananya kepada bank pengelola.
d. Apabila bank setuju, bank wajib menandatangani formulir tersebut
sebagai bukti adanya kesanggupan pihak bank sebagai pihak
pengelola dana, untuk menerima dana kelolaan tersebut.
17
e. Nasabah wajib menyetorkan dana sebesar nominal yang ditulis dalam
formulir permohonan dimaksud sebagai bukti investasi tunai bukan
hutang serta menegaskan jumlah investasi yang sesuai dengan yang
disepakati.
f. Apabila terdapat perubahan nisbah bagi hasil untuk periode
mendatang, maka bank wajib mengumumkannya sebelum nisbah bagi
hasil tersebut diberlakukan dalam jangka waktu minimal sesuai
kebijakan bank.
g. Bank wajib mengumumkan pendapatan yang akan dibagihasilkan
(basis angka, share base) yang menjadi acuan pembagian hasil baik
pada setiap dilakukannya proses pembagian hasil oleh bank untuk
periode tertentu.
h. Tabungan hanya dapat ditutup setelah periode investasi berakhir.16
4. Produk Tabungan haji Perbankan mega syariah
Tabungan adalah Simpanan berdasarkan Akad wadi’ah atau
Investasi dana berdasarkan Akad mudharabah atau Akad lain yang tidak
bertentangan dengan Prinsip Syariah yang penarikannya hanya dapat
dilakukan menurut syarat dan ketentuan tertentu yang disepakati, tetapi
tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, dan atau alat lainnya.17
Salah satu produk tabungan bank muamalat adalah tabungan haji
atau pembiayaan haji. Tabungan haji sebenarnya hampir mirip dengan
tabungan pendidikan atau tabungan rencana. Tabungan haji adalah

16
Ibid., hlm. 227-229.
17
Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah
pasal 1 ayat (21)
18
tabungan yang sangat direkomendasikan bagi nasabah yang berencana haji
untuk melaksanakan ibadah umroh ke Tanah Suci. Tabungan haji tidak
diberikan bunga dari bank, maupun potongan biaya administrasi bank, dan
biaya pembukaan rekening, kecuali biaya penutupan rekening atas
permintaan penabung atau penabung menyatakan dirinya batal naik haji
(kalau ada). Penabung tetap mendapatkan buku tabungan sebagai bukti
mutasi rekening.18
Tabungan haji memiliki keunggulan tersendiri dibandingkan
dengan produk keuangan lainnya. Secara umum, seluruh Tabungan haji
yang beredar di pasar memiliki keunggulan yang tidak jauh berbeda.
Beberapa keunggulan Tabungan haji di antaranya :
a. Gratis perlindungan asuransi jiwa dan kecelakaan diri
b. Tidak dikenakan biaya administrasi dan provisi setiap bulan.19
Secara umum seluruh produk Tabungan haji yang beredar di pasaran
memiliki fitur dan memberikan manfaat yang tidak saling berbeda. Fitur
dan manfaat dari memiliki Tabungan haji yaitu :
a. Membantu meringankan persiapan dana untuk menunaikan ibadah haji
b. Membantu perencanaan dana kebutuhan ibadah haji
c. Mendapatkan souvenir haji .20
Tabungan haji tidak memberikan bunga pada nasabah. Biasanya
Tabungan haji mewajibkan nasabahnya menyetor uang minimum Rp 100
18
Anonim, Tabungan umroh Terbaik di Indonesia, diakses melalui alamat:
https://www.cermati.com, akses 10-04-2016; 16.47 WIB.
19
Ibid.
20
Ibid.
19
ribu hingga Rp 500 ribu per bulan, walaupun untuk jumlah dan lama
setoran dibebaskan pada nasabah. Jika saldo tabungan sudah mencapai
jumlah tertentu atau sesuai dengan ketentuan agen perjalanan mengenai
biaya minimal pendaftaran haji, maka nasabah bisa langsung
mendaftarkan diri untuk berangkat haji, nasabah bisa melanjutkan setoran
tabungan haji nya. Nasabah harus memastikan biaya haji tersebut lunas
sebelum batas yang ditentukan oleh bank agar dapat berangkat haji .
Biaya yang diperlukan untuk dapat membuka Tabungan haji berbeda-
beda untuk setiap Bank. Namun secara umum biaya yang diperlukan
hanya biaya pengelolaan rekening. Setiap jumlah simpanan dalam
rekening Tabungan haji akan dilindungi oleh pihak bank bersangkutan
bersama dengan Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) sehingga produk
Tabungan haji termasuk salah satu produk keuangan yang bebas resiko.21
5. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Menabung di Bank
Syariah
Karakteristik bank syariah yang terkenal adalah keadilan dan
kesamaan melalui pembagian keuntungan atau kerugian dan melarang
bunga. Prinsip untuk bank syariah sebagai berikut: 22 1) Melarang bunga;
bunga secara keras dilarang oleh islam dan dipahami sebagai haram (tidak
diizinkan.
21
Ibid.
22
Ibid.
20
Menurut Zulpahmi23 faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah
dalam menggunakan jasa Bank syariah adalah sebagai berikut:
1) Produk
a. Tidak adanya bunga (riba),
b. Seluruh produk sesuai syariah,
c. Sistem bagi hasil yang adil dan menentramkan,
d. Diinvestasikan pada pekerjaan yang halal dan berkah, Diinvestasikan
untuk peningkatan ekonomi dhuafa (lemah)
2) Layanan
a. Pelayanan yang cepat dan efisien,
b. Sumber Daya Manusia yang profesional dan transparan,
c. Sikap dan perilaku karyawan yang ramah dan sopan
d. Pelayanan yang mudah dan tidak berbelit-belit,
3) Fasilitas
a. Adanya jaminan keamanan dana nasabah, Produk yang beragam,
menarik dan inovatif,
b. Lokasi yang mudah dijangkau dan strategis,
c. Proses bagi hasil yang sama-sama menguntungkan,
d. Fasilitas ATM dan cabang mudah ditemukan,
e. Bangunan dan ruangan Bank yang bersih dan nyaman,
f. Promosi dari bank,
g. Adanya dorongan dari pihak lain,
23
Viethzal Rivai dan Arviyan Arifin, Islamic Banking, (Jakarta, Bumi Aksara, 2010), hal.
34-36.
21
h. Sosialisasi melalui tokoh masyarakat dan ulama,
i. Adanya konsep yang saling menguntungkan,
j. Suku bunga di Bank konvensional tidak tetap.
F. Studi Relevan
Studi relevan merupakan hasil-hasil penelitian terdahulu (peneliti-
peneliti lain) yang terkait dengan penelitian ini pada aspek focus tema yang
diteliti. Dibawah ini adalah dua penelitian yang memiliki keterkaitan dengan I
minat menabung penelitian ini, yaitu:
Penelitian Tantri Zulaekha tentang FAKTOR-FAKTOR YANG
MEMPENGARUHI KEPUTUSAN MAHASISWA FAKULTAS EKONOMI
DAN BISNIS UMY DALAM MEMILIH BANK SYARIAH tahun 2015
memperoleh hasil variabel Objek Fisik Bank, Pengtahuan, dan Promosi
berpengaruh terhadap keputusan mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis
UMY dalam memilih bank syariah. Dari koefisien determinasi diketahui
bahwa 87.3% variasi keputusan mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis
UMY dalam memilih bank syariah dapat di jelaskan oleh faktor Objek Fisik
Bank, pengetahuan dan promosi, sedangkan sisanya sebesar 12.7%
dipengaruhi oleh faktor lain yang dalam hal ini tidak menjadi bahan
penelitian penulis
Kemudian didukung oleh penelitian Muhamad Syaifudin tahun 2016
dengan skripsi Faktor-Faktor Yang Memengaruhi Keputusan Nasabah Dalam
Memilih Pegadaian Syariah Kabupaten Grobogan dengan hasil penelitian
pertama, faktor budaya memiliki pengaruh terhadap keputusan pengunaan
22
jasa Pegadaian Syariah Kabupaten Grobogan karena nilai thitung 7,051 >
ttabel sebesar 1,967. Kedua, faktor sosial memiliki pengaruh terhadap
keputusan pengunaan jasa Pegadaian Syariah Kabupaten Grobogan dengan
nilai t hitung > t tabel, yaitu nilai t hitung sebesar 2,487 > t tabel sebesar
1,967. Ketiga, faktor kepribadian memiliki pengaruh terhadap keputusan
pengunaan jasa Pegadaian Syariah Kabupaten Grobogan dengan nilai thitung
> t tabel, yaitu nilai t hitung sebesar 7,497 > t table sebesar 1,967.
23
BAB III
METODE PENELITIAN
A. Jenis dan Pendekatan penelitian
Penelitian ini mengkaji faktor-faktor yang Mempengaruhi keputusan
Nasabah memilih Produk Tabungan Haji di Bank Mega syariah Jambi.
Penelitian ini merupakan field research (penelitian lapangan) yang data-
datanya merupakan data angket sesuai dengan kajian ini. Jenis penelitian ini
adalah deskriptif dengan pendekatan kuantitatif. Sugiyono menyatakan bahwa,
penelitian deskriptif adalah penyajian data melalui table, grafik, diagram
lingkaran, pictogram, perhitungan modus, median, mean (pengukuran tendensi
central), perhitungan penyebaran data melalui perhitungan rata-rata dan
standar deviasi. 24
Sugiyono juga menjelaskan bahwa dalam statistic deskriptif juga
dapat dilakukan mencari kuatnya hubungan antara variabel melalui analisis
korelasi, melakukan prediksi dengan analisis regresi dan membuat
perbandingan dengan membandingkan rata-rata data sampel atau populasi. 25
B. Jenis dan Sumber Data
Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini meliputi data primer
dan data sekunder.
24
Sugiyono. Statistik untuk penelitian. (Bandung: Alfabeta,2005), hal.148
25
Ibid, hlm 148
24
1. Data Primer
Data primer adalah “data yang diambil dari sumber data primer
atau sumber pertama di lapangan.”26 Data primer merupakan data yang
diambil langsung dari sumber pertamanya. Data primer yang penulis
maksudkan adalah data yang penulis peroleh langsung dari lapangan yaitu
informasi dari kepala marketing Bank Mega syariah Jambi, para karyawan,
dan nasabah bank tersebut. Adapun data primer dalam penelitian ini yaitu
hasil wawancara dan kuesioner yang telah disebarkan kepada nasabah
yang menabung di Bank Mega syariah Jambi, yaitu tentang faktor fakor
yang mempengaruhi keputusan nasabah memilih tabungan haji mega
syariah..
2. Data Sekunder
Data Sekunder adalah data yang bukan di usahakan sendiri
pengumpulannya oleh peneliti, misalnya dari biro statistik, majalah, koran
keterangan-keteragan atau publikasi lainnya.27
Data sekunder merupakan data atau informasi penunjang
penelitian yang didapat dari studi literature, buku, jurnal, internet, studi
kepustakaan lain. Data sekunder diperoleh secara tidak langsung media
perantara (diperoleh dan dicatat oleh pihak lain). Data sekunder tersusun
dalam arsip (data dokumenter) yang dipublikasikan dan yang tidak
dipublikasikan. Data sekunder dalam penelitian ini adalah arsip ,
dokumentasi, literatur perpustakaan lainnya.

26
Burhan Bungin, Metodologi Penelitan Sosial dan Ekonomi, (Jakarta: Kencana, 2013),
hlm. 128.
27
Ibid, hlm. 91.
25
Adapun sumber data dalam penelitian yang terdapat di Bank Mega
syariah Kota Jambi meliputi:
1) Kepala Marketing Bank Mega syariah Kota Jambi
2) Para Karyawan
3) Para Nasabah
4) Dokumen/arsip.
5) Peristiwa/kejadian
C. Populasi dan sampel
Populasi adalah wilayah generalisasi yang terdiri atas dari objek atau
subjek yang menjadi kualitas dan karakteristik tertentu yang ditetapkan oleh
peneliti untuk dipelajari dan kemudian ditarik kesimpulannya. Yang menjadi
populsi dalam penelitian ini adalah seluruh nasabah yang menabung di bank
mega syariah jambi yang berjumlah 616 nasabah.
Sampel adalah bagian dari jumlah dan karakteristik yang di miliki oleh
populasi tersebut. Bila populasi besar dan peneliti tidak mungkin mempelajari
semua yang ada pada populasi, misalnya karena keterbatasan dana, tenaga dan
waktu, maka peneliti dapat menggunakan sampel dari populasi itu28
Pengambilan ukuran sample dalam penelitian ini adalah memakai
rumus slovin Dengan jumlah populasi sebanyak 616 nasabah, maka
penentuan besaran sampelnya dilakukan sebagai berikut
28
Sugiono, Metode Penelitian Pendidikan Pendekatan Kuantitatif dan R&D, (Bandung:
Alfabeta, 2011), hlm. 117
26
N=
= 86.03
Berdasarkan hasil di atas maka peneliti mengambil ukuran sampel
sebesar 86 nasabah yang menabung di tabungan haji.
D. Metode Pengumpulan Data
1. Observasi
Observasi yaitu melakukan pengamatan secara langsung ke objek
penelitian untuk melihat dari dekat kegiatan yang dilakukan. 32 Observasi
ini dilakukan sebagai studi pendahuluan mengenai minat nasabah.
2. Dokumentasi
Dokumentasi sebagai cara mencari dan mengurai hal-hal atau
variabel yang merupakan catatan manuskrip, buku, surat kabar, majalah,
notulen rapat, prasasti, legger, agenda dan sebagainya.”29 Metode
dokumentasi digunakan untuk mendapatkan informasi non manusia,
sumber informasi (data) non manusia ini berupa catatan-catatan,
pengmuman, instruksi, aturan-aturan, laporan, keputusan atau surat
lainnya, catatan-catatan dan arsip-arsip yang ada kaitannya dengan fokus
penelitian. Data yang di kumpulkan mengenai teknik tersebut berupa kata-
29
Ibid, hlm. 231.
27
kata, tindakan dan dokumen tertulis lainnya, dicatat dengan menggunakan
catatan-catatan. Dokumentasi penulis gunakan sebagai instrumen utama
untuk memperoleh sumua data-data yang berhubungan dengan gambaran
umum keputusan nasabah syariah di Bank Mega syariah Kota Jambi.
3. Kuesioner
Kuesioner, adalah daftar pernyataan tertulis yang diajukan kepada
responden (nasabah). Dalam penelitian ini yang digunakan adalah close
questionnaire dimana pilihan jawaban telah dirancang dan ditetapkan oleh
peneliti.
E. Teknik analisi data
1. Analisis deskriptif
Sebelum penelitian ini dilaksanakan, terlebih dahulu dilakukan
penyusunan daftar pernyataan untuk dapat di hitung berdasarkan statistik,
untuk itu data perlu diubah menjadi kuantitatif yaitu dengan memberikan
angka (skor) untuk setiap jawaban dengan menggunakan skala likerts.
Masing-masing item pernyataan dibuka peluang kemungkinan lima
jawaban atau skala lima tingkat (likerts), dimana responden diharuskan
memilih salah satu dari lima jawaban yang tersedia dengan bobot sebagai
berikut:
a) Jawaban sangat setuju (a) diberi bobot 5
b) Jawaban setuju (b) diberi bobot 4
c) Jawaban cukup setuju (c) diberi bobot 3
d) Jawaban tidak setuju (d) diberi bobot 2
28
e) Jawaban sangat tidak setuju (e) diberi bobot 1
Metode kuantitatif dilakukan dengan menyusun dan menghitung
jawaban pada tabel frekuensi distribusi untuk mengetahui apakah tingkat
peroleh nilai (skor) variabel penelitian. Untuk itu dibuat kriteria
pengklasifikasian yang mengacu pada ketentuan-ketentuan yang
dikemukakan oleh Husein Umar dimana rentang skala diperoleh dengan
rumus sebagai berikut:
RS =
Keterangan:
RS = Rentang Skor
n = Jumlah Responden
m = Jumlah alternatif jawaban tiap item30
Berdasarkan ketentuan ini, maka kriteria pengklasifikasian
mengenai variabel identifikasi prinsip akuntansi syariah Jambi adalah
sebagai berikut:
RS =
= 68.8
Wiersma dan Stephen mengatakan bahwa Skala Likert terdiri dari
beberapa poin dalam skala dan interval antara nilai yang diasumsikan
secara keseluruhan. Sebelum menggunakan Likert Scale, berdasarkan

30
Hussein Umar. Riset Pemasaran dan Perilaku Konsumen. (PT Gramedia Pustaka Utama:
Jakarta, 2005) hlm.45
29
jumlah responden, maka di temukanlah klasifikasi nilai tertinggi dan
terendah sebagai berikut :
Terendah : 68.8
Tertinggi : 344
Interval dari minat dapat diukur dengan tabel seperti dibawah ini:
Tabel 1 Rentang Skala
Nilai Rentang Skala

68.8 – 136.6 Sangat Tidak baik
137.6 – 205.4 Tidak baik
206.4 – 274.2 Cukup
275.2 – 344 Baik
> 344 Sangat Baik
(data diolah berdasarkan teori Umar)
2. Regeresi Sederhana
Untuk menjawab permasalahan kedua yaitu untuk mengetahui
faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah digunakan analisis
regresi berganda dengan model persamaan:
Y = β0 + β 1 X1 + β 2 X2 + β 3 X3 + e .
Dimana :
Y = Keputusan Nasabah menabung di Tabungan haji mega syariah
βo = Konstanta
β 1- β 2 = Koefisien Regresi
X1 = produksi
X2 = layanan
X3 = fasilitas
30
βo = Konstanta
Selanjutnya untuk melihat berapa besar pengaruhnya variabel
independent terhadap variabel dependent digunakan koefisien determinan
yang merupakan salah satu nilai statistik yang dapat digunakan untuk
mengetahui apakah ada hubungan pengaruh antara dua variabel, yang
disimbolkan dan dirumuskan:
Untuk mengetahui bagaimana keeratan hubungan antara satu
variabel dengan variabel lain maka digunakan formula koefisien korelasi:
r=
Besarnya koefisien korelasi (r) antara dua macam variabel adalah
nol sampai dengan ± 1. Apabila dua buah variabel mempunyai nilai r = 0,
berarti antara dua variabel tersebut tidak ada hubungan. Sedangkan apabila
dua buah variabel mempunyai r = ± 1, maka dua buah variabel tersebut
mempunyai hubungan yang sempurna baik hubungan positif maupun
negatif.
Untuk menguji hipotesis secara parsial (individu) yang
dikemukakan maka digunakan uji t (t-test) dengan rumus:
31
Dimana :
= Koefisien regresi hasil estimasi
= simpangan baku
Dari kaedah pengambilan keputusan, bila t hitung yang diperoleh
lebih besar atau sama dengan t-tabel maka hipotesa nol ditolak dan
hipotesa alternatif diterima. Berarti variabel independent mempunyai
pengaruh terhadap variabel dependent, sebaliknya bila t-hitung lebih kecil
dari t-tabel berarti hipotesa alternative ditolak, ini berarti tidak ada
pengaruh variabel independent secara parsial terhadap variabel dependent
pada tingkat keyakinan tertentu.
32
BAB III
GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN
A. Sejarah Perusahaan
Sejarah Perusahaan Perjalanan PT Bank Syariah Mega Indonesia
diawali dari sebuah bank umum bernama PT Bank Umum Tugu yang
berkedudukan di Jakarta. Pada tahun 2001, Para Group (PT. Para Global
Investindo dan PT. Para Rekan Investama), kelompok usaha yang juga
menaungi PT Bank Mega, Tbk., Trans TV, dan beberapa Perusahaan lainnya,
mengakuisisi PT Bank Umum Tugu untuk dikembangkan menjadi bank
syariah. Hasil konversi tersebut, pada 25 Agustus 2004 PT. Bank Umum Tugu
resmi beroperasi syariah dengan nama PT. Bank Syariah Mega Indonesia.
Komitmen penuh PT Para Global Investindo sebagai pemilik saham
mayoritas untuk menjadikan PT Bank Syariah Mega Indonesia sebagai bank
syariah terbaik, diwujudkan dengan mengembangkan bank ini melalui
pemberian modal yang kuat demi kemajuan perbankan syariah dan
perkembangan ekonomi Indonesia pada umumnya. Penambahan modal dari
Pemegang Saham merupakan landasan utama untuk memenuhi tuntutan pasar
perbankan yang semakin meningkat dan kompetitif.
Dengan upaya tersebut, PT. Bank Syariah Mega Indonesia yang
memiliki semboyan "untuk kita semua" tumbuh pesat dan terkendali serta
menjadi lembaga keuangan syariah ternama yang berhasil memperoleh
berbagai penghargaan dan prestasi. Dalam upaya mewujudkan kinerja sesuai
dengan nama yang disandangnya, PT. Bank Syariah Mega Indonesia selalu
33
berpegang pada azas profesionalisme, keterbukaan dan kehati-hatian.
Didukung oleh beragam produk dan fasilitas perbankan terkini, PT. Bank
Syariah Mega Indonesia terus berkembang, hingga saat ini memiliki 15
jaringan kerja yang terdiri dari kantor cabang, cabang pembantu dan kantor kas
yang tersebar di hampir seluruh kota besar di Pulau Jawa dan di luar Jawa.
Guna memudahkan nasabah dalam memenuhi kebutuhannya di bidang
keuangan, PT Bank Syariah Mega Indonesia juga bekerjasama dengan PT
Arthajasa Pembayaran Elektronis sebagai penyelenggara ATM Bersama serta
PT. Rintis Sejahtera sebagai penyelenggara ATM Prima dan Prima Debit. Ini
dilakukan agar nasabah dapat melakukan berbagai transaksi perbankan dengan
lebih efisien, praktis, dan nyaman.
Visi Bank Syariah adalah Kebanggan bangsa. Misinya adalah
Memberikan jasa layanan keuangan syariah terbaik bagi semua kalangan,
melalui kinerja organisasi yang unggul, untuk meningkatkan nilai tambah bagi
stakeholder dalam mewujudkan kesejahteraan bangsa. Nilai-nilai Visioner
adalah Amanah, Profesional, Konsisten, Interpreneurship, Teamwork.
B. Jenis Usaha dan Kegiatan
Bank Mega Syariah selaku bank yang berprinsip syariah, dalam
menjalankan kegiatan operasionalnya tidak menggunakan sistem bunga dalam
menentukan imbalan atas dana yang digunakan dan ditanamkan oleh suatu
pihak. Penentuan yang dipinjamkan maupun dana yang disimpan dibank
berdasarkan prinsip bagi hasil sesui dengan hukum islam. Dalam hukum
islam,bunga adalah riba dan harus dihindarkan.Dalam hal ini penulis
34
membatasi pembahasan mengenai bagaimana Bank Syariah maenyalurkan
dana, dalam hal ini kredit mikronya kepada masyarakat. Bank Mega Syariah
menyalurkan dana dalam bentuk :
1. Pembiayaan atas dasar Murabahah Murabahah adalah transaksi jual beli
suatu barang sebesar harga perolehan barang ditambah dengan margin
yang disepakati oleh kedua pihak, diman penjual menginformasikan
terlebih dahulu harga perolehan kepada pembeli.
2. Pembiayaan atas dasar Musyarakah Musyarakah adalah transaksi dana dari
dua atau lebih pemilik dana atau barang untuk menjalankan usaha tertentu
sesuai syariah dengan pembagian hasil antara kedua belah pihak
berdasarkan nisbah yang disepakati ,sedangkan pembagian kerugian
berdasarkan proporsi modal masing-masing.
3. Pembiayaan atas dasar Qardh Qardh adalah transaksi pinjam-meminjam
dana tanpa imbalan dengan kewajiban pihak peminjam mengembalikan
pokok pinjaman secara sekaligus atau cicilan dalam jangka waktu tertentu.
C. Struktur Organisasi
Struktur organisasi merupakan landasan kerja bagi seluruh karyawan
yang ada dalam suatu perusahaan, dimana struktur organisasi ini pada
pokoknya mengandung penerapan batas-batas tuga, wewenang dan tanggung
jawab dari masing-masing karyawan perusahaan. Oleh sebab itu pemimpin unit
sebagai orang yang bertanggung jawab atas kelangsungan organisasi harus
mampu mengkoordinasikan seoptimal mungkin, khususnya terhadap seluruh
sumber daya manusia yang ada didalam baik secara vertikal, horizontal
35
maupun lateral. Adapun gambar struktur organisasi dari BANK MEGA
SYARIAH JAMBI sebagai berikut
D. Uraian Tugas
1. Unit Manager Tugasnya :
a. Bertanggung jawab atas pencapaian budget yang telah ditetapkan
perusahaan
b. Bertanggung jawab mengatur / merencanakan semua hubungan bank
dengan nasabah maupun calon nasabah yang ditanda tanganinya serta
mempunya perencanaan dan strategi pemasaran yang jelas sesuai dengan
visi dan misi perusahaan serta mengidentifikasikan peluang bisnis yang
dapat dikembangkan.
c. Mengkoordinasikan dan membimbing para marketing officer untuk
bekerja optimal, efektif, efisien dan sesuai dengan kualifikasi yang
36
dimilki dan juga memonitor pelaksanaan pemberian kredit agar sesuai
dengan kebijaksanaan perusahaan.
d. Membuat pemetaan (map out ) area pemasaran dan membagi zona
penjualan ke masing-masing accounyt officer.
2. Staff Audit ( Operational Officer)
Tugasnya :
a. Memeriksa tiket-tiket transaksi operasional
b. Memeriksa adanya selisih pembukuan
c. Menyusun laporan rekonsiliasi secara dua mingguan
3. Staff Administrasi ( Loan Admint )
Tugasnya :
a. Melakukan entry data dan upgating modul pembiyaan
b. Melakukan updata kartu pembiayaan
c. Melakukan perencanaan saldo pembiayaan menurut modul pembiayaan
d. Mencetak dana tunggakan pembiyaan sesuai dengan permintaan
pemimpin atau marketing
4. Staff Remedial ( Relationship Officer )
Tugasnya :
a. Membuat daftar kunjungan nasabah dan daftar penagihan harian
b. Menjaga hubungan baik dengan nasabah, untuk kelancaran pembayaran
pembayaran kredit pinjamannya
c. Memberikan rekomendasi kepada unit manager untuk nasabah-nasabah
lancar yang akan diberikan fasilitas pinjaman tambahan ( Top up )
37
d. Melakukan penagihan terhadap nasabah bermasalah,sesuai account yang
dibagikan untuk nasabah yang keterlambatan pembayarannya 1- 15 hari.
5. Field Collector,
Ada 2 Tugasnya :
a. Melakukan penagihan terhadap nasabah bermasalah,sesuai account yang
dibagikan
b. Melakukan proses penyelamatan pembiayaan, reschulduling,
restrukturisasi, hapus buku dan sebagainya
c. Membuat surat teguran atas kelalaian pembayaran
d. Melengkapi dokumen yang diperlukan sesuai ketentuan prinsip mengenal
nasabah
5.1 Front hand
Tugasnya :
Keterlambatan pembayaran antara 15- 120 hari
5.2 Back hand
Tugasnya :
Keterlambatan pembayaran antara 120-150 hari
1. Staff Marketing ( Account Officer )
Tugasnya :
b. Membuat usulan kepada unit manager tentang pembiayaan yang akan
dibiayai
c. Mengelola portofolio pembiayaan nasabah
d. Menerima dan mencatat permohonan pembiayaan
38
e. Memandu nasabah menyusun permohonan pembiayaan
f. Mengevaluasi kelayakan pemberian pembiayaan
g. Menangani komplain para nasabah.
h. Melakukan monitoring kelancaran pembiayaan nasabah account
masingmasing
i. Memfollow up kelengkapan data nasabah yang dibutuhkan sesuai
prinsip mengenal nasabah.
2. Financing Officer ( FIO )
Tugasnya :
a. Melakukan proses kredit sesuai dengan kebijakan kredit
b. Melakukan pengchek-an terhadap pendaftaran formulir aplikasi
permohonan kredit.
c. Melakukan penyelidikan informasinegatif calon debitur.
d. Mempersiapkan dokumen pengikatan
e. Mematuhi prosedur dan kebijakan kredit SEMM.
39
BAB IV
HASIL PENELITIAN
A. Variabel Keputusan Nasabah Memilih Tabungan Haji Mega Syariah
Variabel keputusan nasabah memiliki 20 indikator yang dapat dilihat skor
totalnya melalui pemaparan berikut :
Tabel 4.1 Variabel Keputusan Nasabah Nasabah Indikator menabung di

bank syariah karena fasilitas yang memadai
No Pernyataan SS S CS ST STS Total

5 4 3 2 1
1. Saya menabung di bank 64 4 10 8 0 86
syariah karena fasilitas yang
memadai
Skor 320 16 30 16 0 382
Pada tabel menabung di bank syariah karena fasilitas yang memadai, yang
menjawab sangat setuju berjumlah 64 orang dengan skor 320, menjawab setuju 4
orang dengan skor 16, menjaab cukup setuju sebanyak 10 orang dengan skor 30,
dan yang tidak setuju berjumlah 8 orang dengan skor 16, kemudian total skor 382
atau dalam kriteria sangat baik.
Tabel 4.2 Variabel Keputusan Nasabah Nasabah Indikator Layanan e-

Banking yang memudahkan bertransaksi

5 4 3 2 1
2. Layanan e-Banking yang 60 20 6 0 0 86
memudahkan saya bertransaksi
Skor 300 80 18 0 0 398
Pada tabel layanan e-Banking yang memudahkan saya bertransaksi, yang
menjawab sangat setuju berjumlah 60 orang dengan skor 300, menjawab setuju
40
20 orang dengan skor 80 menjawab cukup setuju 6 orang dengan skor 18 dengan
total skor 398 atau dalam kriteria sangat baik.
Tabel 4.3 Variabel Keputusan Nasabah Nasabah Indikator Karyawan bank

syariah memberikan pelayanan yang cepat dan tepat kepada nasabah

5 4 3 2 1
3. Karyawan bank syariah 82 4 0 0 0
86
memberikan pelayanan yang
cepat dan tepat kepada nasabah
Skor 410 16 0 0 0 426
Pada tabel diinvestasikan pada pekerjaan yang halal dan berkah yang
orang dengan skor 16 dengan total skor 426 atau dalam kriteria sangat baik.
Tabel 4.4 Variabel Faktor-faktor yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah

Nasabah Indikator Kesopanan karyawan bank syariah

5 4 3 2 1
4. Kesopanan karyawan 64 4 10 8 0 86
bank syariah
mendorong saya untuk
menabung di bank
syariah
Skor 320 16 30 16 0 382
Pada tabel menabung di bank syariah karena fasilitas yang memadai, yang
41
Tabel 4.4 Variabel Keputusan Nasabah Nasabah Indikator Bank Syari’ah
Popular dikalangan masyarakat

5 4 3 2 1
5. Bank Syari’ah Popular 75 11 0 0 0 86
dikalangan masyarakat
Skor 375 44 0 0 0 419
Pada tabel Bank Syari’ah Popular dikalangan masyarakat, yang menjawab
sangat setuju berjumlah 75 orang dengan skor 375, menjawab setuju11 orang
dengan skor 24 dengan total skor 419 atau dalam kriteria sangat baik.
Tabel 4.5 Variabel Keputusan Nasabah Nasabah Indikator Karyawan bank

syariah memberikan infrmasi produk yang jelas dan mudah dimengerti

5 4 3 2 1
6. Karyawan bank syariah 60 20 6 0 0 86
memberikan saya infrmasi
produk yang jelas dan mudah
dimengerti
Skor 300 80 18 0 0 398
Pada tabel karyawan bank syariah memberikan saya infrmasi produk yang
jelas dan mudah dimengerti, yang menjawab sangat setuju berjumlah 60 orang
dengan skor 300, menjawab setuju 20 orang dengan skor 80 menjawab cukup
setuju 6 orang dengan skor 18 dengan total skor 398 atau dalam kriteria sangat
baik.
Tabel 4.6 Variabel Keputusan Nasabah Nasabah Indikator Selama ini Bank
Syari’ah memiliki citra yang baik

5 4 3 2 1
7. Selama ini Bank Syari’ah 64 4 10 8 0 86
memiliki citra yang baik
Skor 320 16 30 16 0 382
42
Pada tabel selama ini Bank Syari’ah memiliki citra yang baik, yang

Nasabah Indikator Jaringan perusahaan yang dimiliki Bank Syari’ah sudah
cukup banyak

5 4 3 2 1
8. Jaringan perusahaan yang 75 11 0 0 0 86
dimiliki Bank Syari’ah sudah
cukup banyak.
Skor 375 44 0 0 0 419
Pada tabel Jaringan perusahaan yang dimiliki Bank Syari’ah sudah cukup
banyak, yang menjawab sangat setuju berjumlah 75 orang dengan skor 375,
menjawab setuju11 orang dengan skor 24 dengan total skor 419 atau dalam
kriteria sangat baik
Tabel 4.8 Variabel Keputusan Nasabah Nasabah Indikator produk

tabungannya lebih unggul dari bank konvensional

5 4 3 2 1
9. Saya menabung di bank 16 70 0 0 0 86
syariah karena produk
tabungannya lebih unggul dari
bank konvensional
Skor 80 280 0 0 0 360
Pada tabel menabung di bank syariah karena produk tabungannya lebih
unggul dari bank konvensional, yang menjawab sangat setuju berjumlah 16 orang
43
dengan skor 80, menjawab setuju 70 orang dengan skor 280 dengan total skor
360 atau dalam kriteria sangat baik.
Tabel 4.9 Variabel Keputusan Nasabah Nasabah Indikator Lokasi Bank

Syari’ah strategis

5 4 3 2 1
10. Lokasi Bank Syari’ah strategis 60 20 6 0 0 86
karena berada di dekat kantor
dan rumah saya
Skor 300 80 18 0 0 398
Pada tabel lokasi Bank Syari’ah strategis karena berada di dekat kantor
dan rumah, yang menjawab sangat setuju berjumlah 60 orang dengan skor 300,
menjawab setuju 20 orang dengan skor 80 menjawab cukup setuju 6 orang
dengan skor 18 dengan total skor 398 atau dalam kriteria sangat baik.
Tabel 4.10 Variabel Keputusan Nasabah Nasabah Indikator Produk

tabungan haji yang ada pada Bank Syari’ah sudah sesuai

5 4 3 2 1
11. Produk tabungan haji yang ada 75 11 0 0 0
86
pada Bank Syari’ah sudah
sesuai dengan keinginan saya
Skor 375 44 0 0 0 419
Pada Produk tabungan haji yang ada pada Bank Syari’ah sudah sesuai
dengan keinginan saya, yang menjawab sangat setuju berjumlah 75 orang dengan
skor 375, menjawab setuju11 orang dengan skor 24 dengan total skor 419 atau
dalam kriteria sangat baik
Tabel 4.11 Variabel Keputusan Nasabah Nasabah Indikator Kinerja Bank

Syari’ah sudah sesuai dengan prinsip-prinsip agama (syari’ah) yang ada
44
5 4 3 2 1
12. Kinerja Bank Syari’ah sudah 64 4 108 0 86
sesuai dengan prinsip-prinsip
agama (syari’ah) yang ada
Skor 320 16 30 16 0 382
Pada tabel kinerja Bank Syari’ah sudah sesuai dengan prinsip-prinsip
agama (syari’ah) yang ada, yang menjawab sangat setuju berjumlah 64 orang
dengan skor 320, menjawab setuju 4 orang dengan skor 16, menjaab cukup setuju
sebanyak 10 orang dengan skor 30, dan yang tidak setuju berjumlah 8 orang
dengan skor 16, kemudian total skor 382 atau dalam kriteria sangat baik.
Tabel 4.12 Variabel Keputusan Nasabah Nasabah Indikator Profit Sharing

bank syariah tidak mengandung riba atau bunga
5 4 3 2 1
13. Profit Sharing bank syariah 82 4 0 0 0 86
tidak mengandung riba atau
bunga.
Skor 410 16 0 0 0 426
Pada tabel Profit Sharing bank syariah tidak mengandung riba atau bunga
yang menjawab sangat setuju berjumlah 82 orang dengan skor 410, menjawab
baik.
Tabel 4.13 Variabel Keputusan Nasabah Nasabah Indikator menyarankan

orang lain untuk menjadi nasabah di bank syariah

5 4 3 2 1
14. Saya akan menyarankan orang 75 11 0 0 0
86
lain untuk menjadi nasabah di
bank syariah
Skor 375 44 0 0 0 419
Pada tabel menyarankan orang lain untuk menjadi nasabah di bank
syariah, yang menjawab sangat setuju berjumlah 75 orang dengan skor 375,
45
menjawab setuju11 orang dengan skor 24 dengan total skor 419 atau dalam
kriteria sangat baik
Tabel 4.14 Variabel Keputusan Nasabah Nasabah Indikator Kesepakatan

Profit Sharing yang telah ditetapkan oleh bank syariah sesuai dengan
keinginan

5 4 3 2 1
15. Kesepakatan Profit Sharing 75 11 0 0 0 86
yang telah ditetapkan oleh
bank syariah sesuai dengan
keinginan saya
Skor 375 44 0 0 0 419
Pada tabel Kesepakatan Profit Sharing yang telah ditetapkan oleh bank
syariah sesuai dengan keinginan saya, yang menjawab sangat setuju berjumlah 75
orang dengan skor 375, menjawab setuju11 orang dengan skor 24 dengan total
skor 419 atau dalam kriteria sangat baik
Tabel 4.15 Variabel Keputusan Nasabah Nasabah Indikator Banyaknya

media yang digunakan untuk melakukan Promosi memudahkan untuk
memahami Bank Syari’ah

5 4 3 2 1
16. Banyaknya media yang 82
4 0 0 0
86
digunakan untuk melakukan
Promosi memudahkan Saya
untuk memahami Bank
Syari’ah
Skor 410 16 0 0 0 426
Pada tabel Banyaknya media yang digunakan untuk melakukan Promosi
memudahkan Saya untuk memahami Bank Syari’ah yang menjawab sangat setuju
berjumlah 82 orang dengan skor 410, menjawab setuju 4 orang dengan skor 16
dengan total skor 426 atau dalam kriteria sangat baik.
46
Tabel 4.16 Variabel Keputusan Nasabah Nasabah Indikator Bank Syari’ah
ditujukan untuk berbagai macam lapisan masyarakat

5 4 3 2 1
17. Bank Syari’ah ditujukan untuk 16 70 0 0 0
86
berbagai macam lapisan
masyarakat
Skor 80 280 0 0 0 360
Pada tabel Bank Syari’ah ditujukan untuk berbagai macam lapisan
masyarakat, yang menjawab sangat setuju berjumlah 16 orang dengan skor 80,
menjawab setuju 70 orang dengan skor 280 dengan total skor 360 atau dalam
kriteria sangat baik.
Tabel 4.17 Variabel Keputusan Nasabah Nasabah Indikator Bentuk iklan

yang dibuat cukup menarik

5 4 3 2 1
18. Bentuk iklan yang dibuat 75 11 0 0 0 86
cukup menarik bagi saya
sehingga saya tertarik
menabung di bank syariah
Skor 375 44 0 0 0 419
Pada tabel Bentuk iklan yang dibuat cukup menarik bagi saya sehingga
saya tertarik menabung di bank syariah, yang menjawab sangat setuju berjumlah
75 orang dengan skor 375, menjawab setuju11 orang dengan skor 24 dengan total
skor 419 atau dalam kriteria sangat baik
Tabel 4.18 Variabel Keputusan Nasabah Nasabah Indikator Seruan

pemerintah daerah untuk menciptakan masyarakat ekonomi syariah

5 4 3 2 1
19. Seruan pemerintah daerah 82 4 0 0 0 86
untuk menciptakan masyarakat
47
ekonomi syariah membuat saya
tertarik menabung di bank
syariah
Skor 410 16 0 0 0 426
Pada tabel seruan pemerintah daerah untuk menciptakan masyarakat
ekonomi syariah membuat saya tertarik menabung di bank syariah yang
Tabel 4.20 Variabel Keputusan Nasabah Nasabah Indikator Diskusi bank

syariah menambah pemahaman saya tentang perbedaan sistem bunga dan
bagi hasil

5 4 3 2 1
20. Diskusi bank syariah 75 11 0 0 86 0
menambah pemahaman saya
tentang perbedaan sistem
bunga dan bagi hasil
Skor 375 44 0 0 0 419
Pada tabel Diskusi bank syariah menambah pemahaman saya tentang
perbedaan sistem bunga dan bagi hasil, yang menjawab sangat setuju berjumlah
75 orang dengan skor 375, menjawab setuju11 orang dengan skor 24 dengan total
skor 419 atau dalam kriteria sangat baik. Diskusi bank syariah menambah
pemahaman tentang perbedaan sistem bunga dan bagi hasil merupakan salah satu
alat promosi yang menguntungkan bagi pihak perbankan.
B. Variabel Faktor-faktor yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah
Variabel Faktor-faktor yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah memiliki
18 indikator yang dapat dilihat skor totalnya melalui pemaparan berikut :
1. Produk
48
Indikator tidak adanya bunga (riba)
No Pernyataan SS S CS TS STS Total
5 4 3 2 1
1. Tidak adanya bunga (riba), 70 16 0 0 0 86
skor 350 64 0 0 0 414
Pada tabel tidak ada bunga, yang menjawab sangat setuju berjumlah 70
orang dengan skor 350, menjawab setuju 16 orang dengan skor 64 dengan total
skor 414 atau dalam kriteria sangat baik. Hal ini memperjelas bahwa sebagai
perbankan syariah, memang dilarang untuk berbisnis menggunakan riba.

Indikator Seluruh produk sesuai syariah

5 4 3 2 1
2. Seluruh produk sesuai syariah, 80 6 0 0 0 86
skor 400 24 0 0 0 424
Pada tabel seluruh produk sesuai syariah, yang menjawab sangat setuju
dengan total skor 424 atau dalam kriteria sangat baik. Karena merupakan
perbankan syariah, maka tentunya produk-produk yang dimiliki harus sesuai
syariah.

Indikator Sistem bagi hasil yang adil dan menentramkan

5 4 3 2 1
3. Sistem bagi hasil yang adil dan 75 11 0 0 0 86
menentramkan,
skor 375 44 0 0 0 419
Pada tabel sistem bagi hasil yang adil dan menentramkan, yang menjawab
sangat setuju berjumlah 75 orang dengan skor 375, menjawab setuju11 orang
49
dengan skor 24 dengan total skor 419 atau dalam kriteria sangat baik. Perbankan
syariah Sistem bagi hasil adalah sistem yang wajib diterapkan oleh perbankan
syariah. Terutama sistem bagi hasil inilah yang membuat nasabah tertarik untuk
membeli atau mengikuti produk perbankan syariah.

Indikator Diinvestasikan pada pekerjaan yang halal dan berkah

5 4 3 2 1
4. Diinvestasikan pada pekerjaan yang 82 4 0 0 0 86
halal dan berkah
skor 410 16 0 0 0 426
Pada tabel diinvestasikan pada pekerjaan yang halal dan berkah yang
Sesuai dengan ketentuan, maka uang nasabah harus disalurkan untuk pekerjaan
yang halal dan berkah.
2. Layanan

Indikator Pelayanan yang cepat dan efisien
5 4 3 2 1
5. Pelayanan yang cepat dan efisien, 16 70 0 0 0 86
skor 80 28 0 0 0 360
0
Pada tabel pelayanan yang cepat dan efisien,, yang menjawab sangat
setuju berjumlah 16 orang dengan skor 80, menjawab setuju 70 orang dengan
skor 280 dengan total skor 360 atau dalam kriteria sangat baik. Pelayanan
50
menjadi salah satu tolak ukur. Pelayanan yang cepat dan efisien merupakan poin
tambahan bagi nasabah.

Indikator Sumber Daya Manusia yang profesional dan transparan

5 4 3 2 1
6. Sumber Daya Manusia yang 70 10 6 0 0 86
profesional dan transparan,
skor 350 40 18 0 0 408
Pada tabel Sumber Daya Manusia yang profesional dan transparan . yang
orang dengan skor 40 , menjawab cukup setuju 6 orang dengan skor 18, dengan
total skor 408 atau dalam kriteria sangat baik. Perbankan yang teruji harus
memiliki Sumber Daya Manusia yang profesional dan transparan. Tentunya hal
ini akan meningkatkan daya saing dan menarik simpati nasabah.

Indikator Sikap dan perilaku karyawan yang ramah dan sopan

5 4 3 2 1
7. Sikap dan perilaku karyawan yang 68 10 8 0 0 86
ramah dan sopan,
skor 340 40 24 0 0 398
Pada tabel Sikap dan perilaku karyawan yang ramah dan sopan, yang
orang dengan skor 40, menjawab cukup setuju 8 orang dengan skor 24 dengan
total skor 398 atau dalam kriteria sangat baik. Sikap dan perilaku karyawan yang
51
ramah dan sopan juga menjadi nilai penting dalam usaha perbankan. Dengan
pelayanan yang baik maka akan baik pula tanggapan siswa.

Indikator Pelayanan yang mudah dan tidak berbelit-belit

5 4 3 2 1
12 Pelayanan yang mudah dan tidak 50 21 15 0 0 86
berbelit-belit,
skor 250 88 45 0 0 383
Pada tabel pelayanan yang mudah dan tidak berbelit-belit, yang menjawab
sangat setuju berjumlah 50 orang dengan skor 250, menjawab setuju 21 orang
dengan skor 88, menjawab cukup setuju 15 orang dengan skor 45, dengan total
skor 383 atau dalam kriteria sangat baik. Pelayanan yang mudah dan tidak
berbelit-belit merupakan poin tambahan untuk perbankan syariah.

Indikator Bangunan dan ruangan Bank yang bersih dan nyaman

5 4 3 2 1
13 Bangunan dan ruangan Bank yang 70 10 6 0 0 86
bersih dan nyaman,
skor 350 40 18 0 0 408
Pada tabel bangunan dan ruangan Bank yang bersih dan nyaman. yang
total skor 408 atau dalam kriteria sangat baik. Bangunan dan ruangan Bank yang
bersih dan nyaman merupakan satu diantara sekian aspek yang dinilai oleh
52
nasabah maupun calon nasabah. Semakin bagus dan bersih serta nyaman, maka
semakin baik pula respon nasabah.

Indikator Adanya jaminan keamanan dana nasabah, Produk yang beragam,
menarik dan inovatif

5 4 3 2 1
8. Adanya jaminan keamanan dana 60 20 6 0 0 86
nasabah, Produk yang beragam,
menarik dan inovatif,
skor 300 80 18 0 0 398
Pada tabel Adanya jaminan keamanan dana nasabah, Produk yang
beragam, menarik dan inovatif , yang menjawab sangat setuju berjumlah 60 orang
dengan skor 300, menjawab setuju 20 orang dengan skor 80 menjawab cukup
baik. Adanya jaminan keamanan dana nasabah, Produk yang beragam, menarik
dan inovatif menjadi nilai lebih bagi sebuah perushaan khususnya perbankan yang
harus merekut nasabah.

Indikator Lokasi yang mudah dijangkau dan strategis

5 4 3 2 1
9. Lokasi yang mudah dijangkau dan 64 4 10 8 0 86
strategis,
skor 320 16 30 16 0 382
Pada tabel Lokasi yang mudah dijangkau dan strategis , yang menjawab
53
dengan skor 16, menjaab cukup setuju sebanyak 10 orang dengan skor 30, dan
yang tidak setuju berjumlah 8 orang dengan skor 16, kemudian total skor 382
atau dalam kriteria sangat baik. Lokasi yang mudah dijangkau dan strategis
menjadi tolak ukur. Nasabah akan lebih memilih lokasi yang terdekat dengan
huniannya atau kantornya untuk memudahkan transaksi perbankan mereka.

Indikator Proses bagi hasil yang sama-sama menguntungkan

5 4 3 2 1
10. Proses bagi hasil yang sama-sama 50 21 15 0 0 86
menguntungkan,
skor 250 88 45 0 0 383
Pada tabel Proses bagi hasil yang sama-sama menguntungkan , yang
orang dengan skor 88, menjawab cukup setuju 15 orang dengan skor 45, dengan
total skor 383 atau dalam kriteria sangat baik. Sebagai perbankan syariah maka
Proses bagi hasil yang sama-sama menguntungkan menjadi syarat utama. Jika ada
yang tidak menggunakan sistem tersebut maka perbankan tersebut tidak layak
disebut perbankan syariah.

Indikator Fasilitas ATM dan cabang mudah ditemukan

5 4 3 2 1
11 Fasilitas ATM dan cabang mudah 60 20 6 0 0 86
ditemukan,
skor 300 80 18 0 0 398
54
Pada tabel fasilitas ATM dan cabang mudah ditemukan , yang menjawab
dengan skor 80 menjawab cukup setuju 6 orang dengan skor 18 dengan total skor
398 atau dalam kriteria sangat baik.Selain lokasi, Fasilitas ATM dan cabang
mudah ditemukan juga menjadi tuntutan nasabah. Semakin banyak fasilitas atm
maka semakin mudah mereka bertransaksi.

Indikator Promosi dari bank sangat menarik

5 4 3 2 1
14 Promosi dari bank sangat menarik 16 70 0 0 0 86
skor 80 28 0 0 0 360
0
Pada tabel Promosi dari bank sangat menarik ,yang menjawab sangat
setuju berjumlah 16 orang dengan skor 80, menjawab setuju 70 orang dengan
skor 280 dengan total skor 360 atau dalam kriteria sangat baik. Promosi dari bank
sangat menarik menjadi salah satu aspek yang mampu merekut nasabah. Pihak
bank dituntut untuk inovatif dan kreatif dalam menciptakan program promosi.

Indikator Adanya dorongan dari pihak lain

5 4 3 2 1
15 Adanya dorongan dari pihak lain, 60 20 6 0 0 86
skor 300 80 18 0 0 398
Pada tabel adanya dorongan dari pihak lain, yang menjawab sangat setuju
55
menjawab cukup setuju 6 orang dengan skor 18 dengan total skor 398 atau dalam
kriteria sangat baik. Teman, keluara, kolega merupaka pihak lain yang mampu
menarik calon nasabah. Jadi, semakin baik dalam melayani nasabah, maka mereka
akan menyampaikannya ke teman mereka, kelurag dan koleganya.

Indikator Sosialisasi melalui tokoh masyarakat dan ulama

5 4 3 2 1
16 Sosialisasi melalui tokoh 70 10 6 0 0 86
masyarakat dan ulama,
skor 350 40 18 0 0 408
Pada tabel sosialisasi melalui tokoh masyarakat dan ulama, yang
total skor 408 atau dalam kriteria sangat baik. Sosialisasi melalui tokoh
masyarakat dan ulama mungkin belum maksimal, namun dengan emiliki icon
yang dipercayai masyarakat, maka kecenderungan animo masyarakat untuk
memilih produk perbankan syariah menjadi besar.

Indikator Adanya konsep yang saling menguntungkan

5 4 3 2 1
17 Adanya konsep yang saling 16 70 0 0 0 86
menguntungkan,
skor 80 28 0 0 0 360
0
56
Pada tabel diinvestasikan pada pekerjaan yang halal dan berkah,
Diinvestasikan untuk peningkatan ekonomi dhuafa (lemah), yang menjawab
dengan skor 16 dengan total skor 426 atau dalam kriteria sangat baik. Adanya
konsep yang saling menguntungkan juga menjadi daya tarik perbankan syariah.
Hal ini diokarenakan perbankan syariah tidak diperbolehkan mengambil
keuntungan secara sepihak.

Indikator Suku bunga di Bank konvensional tidak tetap

5 4 3 2 1
18 Suku bunga di Bank konvensional 50 21 15 0 0 86
tidak tetap
skor 250 88 45 0 0 383
Pada tabel Suku bunga di Bank konvensional tidak tetap, yang menjawab
dengan skor 88, menjawab cukup setuju 15 orang dengan skor 45, dengan total
skor 383 atau dalam kriteria sangat baik. Suku bunga di Bank konvensional tidak
tetap menjadi titik lemah bank konvensional yang menjadi keuntungan perbankan
syariah karena menggunakan sistem bagi hasil.
C. Pengaruh Faktor-faktor yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah

Memilih Tabungan Haji Bank Mega Syariah
a. Koefisien Determinasi (R²)
Tabel 4.3 Koefisien Determinasi (R²)
57
Adjusted R Std. Error of
Model R R Square Square the Estimate
1 .973a .930 .000 7.24689
a. Predictors: (Constant), faktorfaktor
Pada tabel ini dapat dilihat nilai koefisien korelasi (R) sebesar 0.973 yang
menunjukkan hubungan yang sangat kuat. Koefisien determinasi (R2) sebesar
0,930, artinya variasi yang terjadi pada variabel keputusan nasabah 93 % dapat
dijelaskan oleh pengaruh variabel-variabel faktor-faktor yang mempengaruhi.
Hanya 7% yang tidak diketahui.
b. Uji F
Tabel 4.4 Uji F
Sum of
Model Squares df Mean Square F Sig.
1 Regression 155.996 16 51.999 5.881 .000a
Residual 5041.677 70 52.517
Total 5197.673 77
a. Predictors: (Constant), X_faktorfaktor
b. Dependent Variable: y_keputusan nasabah
F hitung adalah sebesar 5.811. Dengan membandingkan F hitung dengan
Ftabel α 0,05 dengan derajat bebas pembilang 16, dan derajat bebas penyebut 70,
didapat Ftabel sebesar 2.76. Fhitung lebih besar dari Ftabel (5.881 > 2.76) berarti
signifikan. Dengan melihat probabilitasnya (Sig) yang lebih kecil dari taraf
signifikansi (0.000<0,05) maka dapat disimpulkan bahwa model persamaan
Y=a+bX yang diajukan juga dapat diterima.
c. Uji t
58
Tabel 4.5 Uji T
Unstandardized Standardized
Coefficients Coefficients
Model B Std. Error Beta t Sig.
1 (Constant) 0,72 2,296 0,31 .975
produksi X1 .391 .073 .508 5.389 .000
Layanan X2 -.019 .111 .019 2.680 .017
Fasilitas X3 -.062 ,119 .053 2.521 .024
a. Dependent Variable: y_minat nasabah
Pada kolom Coefficients dilakukan uji t untuk menguji signifikansi
konstanta dari setiap variabel independen.
Hipotesis
Ho = ß = 0 ( Koefisien regresi non-signifikan)
Ha = ß ≠ = 0 (Koefisien regresi signifikan)
Pengambilan keputusan untuk mudahnya cukup dengan melihat
probabilitas (Sig).
Berdasarkan thitung
a. Jika probabilitas > 0.05 maka Ho diterima
b. Jika probabilitas < 0.05 maka Ho ditolak
Keputusan:
Berdasarkan hasil pengujian diatas :
1. Variabel produk berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah,
dikarenakan nilai t hitung > t tabel (5,389 > 1,98896), dan nilai
signifikansi < dari 0.05
59
2. Variabel pelayanan berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah,
dikarenakan nilai t hitung < t tabel (2.680 > 1,98896), dan nilai
signifikansi < 0,05.
3. Variabel fasilitas berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah,
dikarenakan nilai t hitung < t tabel (2.521 > 1,98896), dan nilai
signifikansi< 0,05.
Pengaruh faktor-faktor terhadap keputusan nasabah menabung di
Tabungan haji mega syariah dengan menggunakan perhitungan regresi linear
sederhana sebagai variabel bebas (independen) adalah signifikan. Metode yang
digunakan dalam perhitungan regresi berganda dengan metode SPSS 22,0. Dari
perhitungan tersebut (lampiran) diperoleh data:
Y = 0,072 + 0,391 X1 – 0,019 X2 – 0,062 X3 + 0,310 X4 + e
Dimana:
Y = Keputusan Nasabah menabung di Tabungan haji mega syariah
β o = Konstanta
β 1- β 2 = Koefisien Regresi
X1 = produksi
X2 = layanan
X3 = fasilitas
βo = Konstanta
Persamaan dapat diuraikan sebagai berikut:
60
a. Konstanta (a) = 0,072, artinya keputusan nasabah memilih tabungan haji
Mega syariah adalah 0,072%.
b. Koefisien regresi X1 = 0,391, artinya jika faktor produk terkait
meningkatkan performanya, maka keputusan nasabah memilih tabungan
haji Mega syariah akan naik sebesar 0,391 %.
c. Koefisien regresi X2 = 0,019, artinya jika faktor layanan terkait
d. Koefisien regresi X1 = 0,310, artinya jika faktor fasilitas terkait
Sehingga dapat disimpulkan bahwa dengan faktor – faktor terkait yang
mempengaruhi keputusan nasabah memilih tabungan haji Mega syariah adalah
signifikan.
61
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
Berdasarkan hasil penelitian maka disimpulkanlah faktor-faktor
mempengaruhi keputusan nasabah memilih tabungan haji Mega Syariah dengan
nilai koefisien korelasi (R) sebesar 0.973 yang menunjukkan hubungan yang
sangat kuat berarti pengaruh adalah signifikan. Dengan perincian :
a. Konstanta (a) = 0,072, artinya keputusan nasabah memilih tabungan haji
Mega syariah adalah 0,072%.
b. Koefisien regresi X1 = 0,391, artinya jika faktor produk terkait
c. Koefisien regresi X2 = 0,019, artinya jika faktor layanan terkait
d. Koefisien regresi X1 = 0,310, artinya jika faktor fasilitas terkait
e. Saran
Mega Syariah sebagai salah satu bank syariah yang sedang berkembang
sebaiknya lebih giat dan gencar mempromosikan produk-prodiknya dengan
berbagai strategi pemasaran, sehingga masyarakat mengetahui keberadaannya.
62
DAFTAR PUSTAKA
Abu Ahmadi, Psikologi Umum, Jakarta: Rieneka Cipta. 1998
Anonim, Al-Quran dan Terjemahnya Bandung: Departemen Agama RI, 2007.
_______, Kamus Bahasa Indonesia, Jakarta: Pusat Bahasa Departemen

Pendidikan Nasionalm 2008.
_______. Pedoman Penulisan Skripsi. Jambi: STAI Ma’arif Jambi, 2013.
_______, Tabungan Muamalat Umroh Terbaik di Indonesia, diakses melalui

alamat: https://www.cermati.com, akses 10-04-2016; 16.47 WIB.
Ascarya, Akad dan Produk Perbankan Syariah: Konsep dan Prakteknya di

Beberapa Negara, Jakarta: Bank Indonesia, 2004.
Burhan Bungin, Metodologi Penelitan Sosial dan Ekonomi, Jakarta: Kencana,

2013.
Hayat, “Globalisasi Perbankan Syariah: Tinjauan Teoritis Dan Praktis Dalam

Menghadapi Masyarakat Ekonomi Asean 2015”, Hunafa: Jurnal
Studia Islamika, Vol. 11, No. 2, Desember 2014: 293-314.
Lexy J. Moleong, Metodologi Penelitian Kualitatif, Bandung: Remaja

Rosdakarya, 2013.
Muhammad, Manajemen Bank Syari’ah, Yogyakarta: UPP STIM YKPN, 2011.
Sanapiah Faisal, Penelitian Kualitatif: Dasar-Dasar dan Aplikasi, Malang: YA3

Malang, 1990.
Suharsimi Arikunto, Prosedur Penelitian, Jakarta: Rineka Cipta, 2006.
Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan

Syariah
Uswah Wardiana, Psikologi Umum, Jakarta: PT. Bina Ilmu, 2004
63
Lampiran I
Kuesioner
Berilah tanda checklist (√) pada kolom pernyataan ini sesuai dengan kemungkinan
jawaban, yaitu:
SS : Sangat Setuju TS : Tidak Setuju
S : Setuju STS : Sangat Tidak Setuju
CS : Cukup Setuju
No Pernyataan SS S CS ST ST
S
1. Tidak adanya bunga (riba),
2. Seluruh produk sesuai syariah,
3. Sistem bagi hasil yang adil dan menentramkan,
4. Diinvestasikan pada pekerjaan yang halal dan
berkah, Diinvestasikan untuk peningkatan
ekonomi dhuafa (lemah),
5. Pelayanan yang cepat dan efisien,
6. Sumber Daya Manusia yang profesional dan
transparan,
7. Sikap dan perilaku karyawan yang ramah dan
sopan,
8. Adanya jaminan keamanan dana nasabah, Produk
yang beragam, menarik dan inovatif,
9. Lokasi yang mudah dijangkau dan strategis,
10. Proses bagi hasil yang sama-sama
menguntungkan,
11 Fasilitas ATM dan cabang mudah ditemukan,
12 Pelayanan yang mudah dan tidak berbelit-belit,
13 Bangunan dan ruangan Bank yang bersih dan
nyaman,
14 Promosi dari bank sangat menarik
15 Adanya dorongan dari pihak lain,
16 Sosialisasi melalui tokoh masyarakat dan ulama,
17 Adanya konsep yang saling menguntungkan,
18 Suku bunga di Bank konvensional tidak tetap
64

Ayu Full Revisi 3

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Ayu Full Revisi 3

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

BAB I

A. Latar Belakang Masalah

Lahirnya Undang Undang No. 21 Tahun 2008 tentang perbankan syariah

telah memberikan peluang yang sangat baik bagi pertumbuhan perbankan

syariah di Indonesia. Undang-undang ini memungkinkan bank dapat

beroperasi sepenuhnya secara syariah atau bank konvensional yang dapat

kantor atau unit yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan Prinsip

di luar negeri yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional yang

Perbankan syariah berkembang secara pesat di Indonesia, terutama

kebijakan pemeintah yang menerapkan kebijakan mengambang (free floating

exchanging rate) yang kemudianmenjadikan Indonesia a full-blowbanking

membuat perekonomian Indonesia makin terpuruk dibandingkan dengan

negara Asia lainnya. Dengan terjadinya perubahan UU No. 7 tahun 1992

menjadi UU No.10 tahun 1998 memberikan peluang untuk Indonesia

Menjadi pelopor bank syariah pertama di Indonesia.

Bank Syariah membuktikan bahwa sistem yang digunakan perbankan

syariah lebih tahan terhadap guncangan ekonomi, ditambah lagi dengan

dikeluarkannya UU No. 21 Tahun 2008 yang menjadi landasan kuat sekaligus

keyakinan kepada masyarakat terhadapa perbankan syariah. Secara umum

teknis seperti penerimaan uang, pemindah bukuan, dan persyaratan dalam

memperoleh pembiayaan. Perbedaan yang paling mendasar terletak pada

akadnya, dimana seluruh perjanjian dilakukan sesuai dengan syariat Islam,

spekulasi, dan lebih mengutamakan transaksi investasi. Hal inilah yang

Meskipun demikian, masyarakat telah lebih dulu mengenal bank konvensional

sehingga kebanyakan dari mereka sudah memiliki loyalitas terhadap bank

konvensional. Hal ini dikarenakan oleh asumsi masyarakat bahwa lembaga

pembiayaan konvensional telah memiliki pengalaman di bidang keuangan

selama ratusan tahun, terlebih lagi perbankan konvensional memperoleh

dukungan dari banyak sektor seperti pemerintah, praktisi, akademisi, dan

pemberian modal bagi masyarakat yang membutuhkan modal usaha, pinjaman

untuk pembelian kebutuhan masyarakat seperti rumah, kendaraan, maupun

berbagai produk untuk kesejahteraan masyarakat, misalnya produk simpanan

yang memberikan kemudahan dengan aspek keuntungan bagi masyarakat,

simpanan bagi kebutuhan anak-anak dalam kebutuhan pendidikan, kesehatan,

maupun jiwa sebagai bentuk asuransi bank terhadap masyarakat.1

Secara praktis, perbankan mempunyai peran penting atas kebutuhan

masyarakat. Aplikasi yang dibangun di dalam perbankan seyogyanya untuk

kepentingan dan kebutuhan keuangan masyarakat yang disimpankan oleh

bank dan dapat diambil kembali jika dibutuhkan. Perkembangan perbankan

prinsip kemudahan dan praktis bagi setiap kebutuhan masyarakat. Masyarakat

dalam kebutuhannya, maupun menyimpan uangnya.2

Meningkatnya pertumbuhan perbankan merupakan keniscayaan atas

dasar kebutuhan masyarakat atas hartanya. Hal itu terlihat dari

bermunculannya perbankan syariah dalam skala yang lebih besar. Konsep

perbankan syariah didasarkan atas ekonomi secara Islam yang berlandaskan

yang mengarah kepada kebathilan.3

Untuk meningkatkan laju pertumbuhan perbankan syariah, maka salah

satu yang diperhatikan adalah produk-produk unggulan. Perbankan syariah

termasuk kemampuan memasarkannya kepada nasabah. Tugas pemasaran

merupakan peranan penting dalam menunjang keberhasilan yang berhubungan

langsung dengan konsumen atau nasabah sehingga dapat mempengaruhi

Banyaknya produk-produk bank syari’ah yang belum dipahami oleh

masyarakat, kurang populernya produk-produk pembiayaan yang secara teori

dapat memberikan kontribusi langsung terhadap sektor riil, dan rentannya

bank syari’ah terhadap resiko likuiditas jika memberikan pembiayaan

mudharabah ini merupakan hal yang menghambat berkembang pesatnya

pertumbuhan nasabah pada bank syari’ah. Secara garis besar belum

Sistem perbankan syariah memiliki kesamaan dengan sistem perbankan

konvensional dalam hal mencari keuntungan dan pelayanan masyarakat

dalam bisnis keuangan. Namun keduanya memiliki perbedaan dalam hal

pada prinsip balas jasanya masing-masing, kedua sistem perbankan ini

juga membuka bisnis perbankan syariah ini.

Dengan banyaknya bisnis perbankan di Jambi, masyarakat memiliki