PAYMENT SYSTEMS FOR

ELECTRONIC COMMERCE
Raissa Amanda Putri, S. Kom, M.T.I.
TUJUAN PEMBELAJARAN
• Fungsi dasar sistem pembayaran
online
• Penggunaan kartu pembayaran
dalam e-commerce
• Sejarah dan masa depan dari e-cash
• Bagaimana e-wallet bekerja
• Penggunaan kartu deposit dalam e-
commerce
• Teknologi internet dan industri
perbankan
Dasar Pembayaran Online
• Empat sarana dasar untuk membeli
item dalam B2C (tradisional dan
elektronik)
– Tunai, cek, kartu kredit, kartu debit
• Kartu kredit
– Di seluruh dunia: 90% dari pembayaran
online
– Amerika Serikat: 97% dari pembayaran
online
Dasar Pembayaran Online
• Digital Cash
– Dicetak oleh perusahaan
– Tidak dapat ditukarkan dengan uang
tunai
– Ditukar dengan barang atau jasa oleh
perusahaan yang mengeluarkan
• Pedagang harus menawarkan kepada
pelanggan pilihan pembayaran
– Aman, nyaman, diterima secara luas
 Payment Card
• Istilah umum yang menggambarkan
semua jenis kartu konsumen (bisnis)
yang digunakan untuk melakukan
pembelian
• Kategori:
1. kartu kredit
2. kartu debit
 1. Kartu Kredit
• Menghabiskan limit berdasarkan sejarah
kredit pengguna
• Pilihan untuk pembayaran siklus penagihan
pengguna
• Melunasi seluruh saldo kartu kredit;
membayar jumlah minimum
• Bunga saldo yang belum dibayar
• Diterima di seluruh dunia, periode 30 hari
• Pemegang Kartu tidak hadir selama
transaksi
• Membutuhkan keamanan ekstra
 2. Kartu Debet
• Menghapus jumlah penjualan dari
rekening bank pemegang kartu
• Transfer jumlah penjualan ke rekening
bank penjual
• Diterbitkan oleh bank pemegang kartu
Kelebihan Payment Card
• Perlindungan penipuan (built-in
keamanan)
– Menagih dibayar melalui penerbit kartu
pembayaran
• Baik untuk pedagang dan konsumen
– penerimaan di seluruh dunia
– Konversi mata uang ditangani oleh
penerbit kartu
Kekurangan Payment Card
• Kerugian bagi pedagang
– Biaya Per-transaksi, biaya pemrosesan
bulanan
– Biaya melakukan bisnis
– Harga barang dan jasa sedikit lebih tinggi
– Merchant harus menyiapkan merchant
account
• Kerugian bagi konsumen
– Biaya tahunan
Proses Pembayaran
• Merchant menerima informasi kartu
• Merchant mengotentikasi
pembayaran
• Merchant memastikan dana yang
tersedia
• Penyelesaian terjadi (beberapa hari
setelah pembelian); dana ditransfer
antara bank dan ditempatkan ke
rekening merchant
Proses Pembayaran
• Sistem loop tertutup
– Penerbit kartu membayar merchant langsung
– Tidak menggunakan perantara
– American Express, Discover Card
• Sistem loop terbuka (tiga pihak atau lebih)
– Pihak ketiga (intermediasi perbankan) memproses
transaksi
– Visa, MasterCard: tidak dikeluarkan langsung ke
konsumen
– Asosiasi kartu kredit: dioperasikan oleh bank-bank
anggota asosiasi
Proses Pembayaran
• Rekening Pedagang :
• Bank melakukan bisnis dengan penjual
(Internet, non-internet) yang ingin menerima
kartu pembayaran
• merchant account
– Diperlukan untuk pedagang online untuk
memproses kartu pembayaran
• Penerimaan bank account merchant
– Merchant harus memberikan informasi bisnis
– Risiko jenis usaha dinilai
• Bank mengumpulkan penerimaan kartu
kredit atas nama merchant
– Nilai kredit dalam account merchant
 E-Cash
• Menggambarkan setiap sistem
penyimpanan nilai dan pertukaran yang
dibuat oleh swasta (non-pemerintah)
– Tidak menggunakan dokumen kertas atau koin
– Dapat berfungsi sebagai pengganti mata uang
fisik yang dikeluarkan pemerintah
• Mudah ditukarkan dengan uang tunai pada
permintaan
• Masalah
– Tidak ada standar di antara semua emiten
electronic cash
– Tidak diterima secara universal
 E-Cash
• Pembelian kecil tidak menguntungkan
bagi pedagang
– Biaya bank yang lebih besar dari
keuntungan
• Faktor-faktor yang mendukung
electronic cash
– Sebagian besar penduduk dunia
tidak memiliki kartu kredit
• Electronic cash: solusi untuk membayar pembelian
online
Privasi dan Keamanan
• Kekhawatiran metode pembayaran
elektronik
– Privasi dan keamanan, kebebasan, portabilitas,
kenyamanan
– Privasi dan keamanan: yang paling penting bagi
konsumen
• Masalah keamanan yang unik dari electronic
cash
– Mungkin untuk hanya sekali pakai
– penggunaan anonim
• Mencegah penjual dari mengumpulkan informasi
Privasi dan Keamanan
• Perusahaan electronic cash
– eCharge, InternetCash, Valista
• Keuntungan dari kas elektronik
– Independen
• Tidak terkait dengan jaringan atau perangkat penyimpanan
• Idealnya lulus transparan melintasi perbatasan internasional; dikonversi
secara otomatis ke mata uang negara penerima

– portabel
• Ditransfer secara bebas antara dua pihak

• kartu Kredit dan debit: tidak portabel

atau dipindahtangankan
• Karakteristik penting dari kas:
kenyamanan
Pemegang E-Cash
• Penyimpanan uang secara online
– Konsumen tidak memiliki kepemilikan
pribadi uang elektronik
• Pihak ketiga terpercaya (bank online) yang
terlibat dalam semua transfer, memegang
rekening kas konsumen
• Pembayaran sistem online
– Membantu mencegah penipuan
(mengkonfirmasi cash valid)
– Menyerupai proses pengecekan dengan
bank konsumen untuk memastikan kartu
kredit yang valid dan nama yang cocok
Cara Kerja E-Cash
• Konsumen membuka rekening
dengan penerbit electronic cash
– Menyajikan bukti identitas
• Konsumen menarik uang dari kas
elektronik menggunakan situs Web
penerbit
– Menyajikan bukti identitas
• Sertifikat digital yang dikeluarkan oleh otoritas
sertifikasi
• Kombinasi dari nomor kartu kredit dan
rekening bank diverifikasi
Cara Kerja E-Cash
• Setelah identitas konsumen
diverifikasi:
– Jumlah kas elektronik dikeluarkan
• Jumlah yang dipotong dari rekening
konsumen
• Emiten dapat mengenakan biaya pengolahan
kecil
• Toko konsumen electronic cash
– Konsumen dapat mengotorisasi penerbit
untuk melakukan pembayaran pihak
ketiga dari akun kas elektronik
 PayPal
• Layanan pemrosesan pembayaran untuk
bisnis, individu
• Memperoleh keuntungan dari float
– Uang disimpan, tidak digunakan segera
• Biaya biaya transaksi
– Bisnis menggunakan layanan untuk
mengumpulkan pembayaran
• Kirim uang langsung dan aman untuk siapa
saja dengan alamat e-mail
• Nyaman untuk penawar lelang untuk
membayar pembelian
• Menghilangkan risiko yang ditimbulkan oleh
jenis pembayaran online lainnya
 PayPal
• Penebusan disetorkan langsung ke rekening
cek
• Pedagang dan konsumen pertama
mendaftar untuk account PayPal
– Tidak ada saldo rekening jumlah minimum
– Tambahkan uang dengan otorisasi pemindahan
rekening cek, menggunakan kartu kredit
– Pedagang perlu akun PayPal untuk menerima
pembayaran PayPal
• Perusahaan patungan antara eBay,
Wells Fargo
– Tetap yang paling banyak digunakan
sistem pemrosesan pembayaran eBay
 E-Wallet
• Memegang nomor kartu kredit, e-
cash, identifikasi pemilik, informasi
kontak pemilik
• Memberikan informasi pada kasir
situs perdagangan elektronik
• Manfaat: konsumen memasukkan
informasi sekali
– Belanja lebih efisien
 E-Wallet
• Server-side
– Tidak perlu download atau instalasi di komputer
pengguna
– Kekurangan
• Pelanggaran keamanan dapat mengungkapkan
ribuan informasi pengguna (nomor kartu kredit)
• Server harus menggunakan langkah-langkah
keamanan yang kuat untuk meminimalkan
kemungkinan pengungkapan yang tidak sah
• Client-side
– Menyimpan informasi di komputer konsumen
– kekurangan
• Harus men-download software dompet ke setiap
komputer
• tidak portabel
 E-Wallet
• Dompet elektronik yang digunakan
oleh perusahaan bisnis
– Contoh: MasterCard
• Browser utama saat ini termasuk fitur untuk
mengingat nama, alamat, informasi lain yang
biasa diminta
• Contoh E-wallet
– Microsoft Windows Live ID
– Yahoo! Wallet
Microsoft Windows Live ID
• Sebelumnya disebut Paspor,
Microsoft .NET Passport
• Termasuk dompet elektronik server-
side
• Dioperasikan oleh Microsoft
• Semua data pribadi masuk ke dompet
Windows Live ID
• Dienkripsi dan dilindungi sandi
Microsoft Windows Live ID
• Empat layanan terpadu
– Single sign-in layanan (SSI)
• Memungkinkan pengguna untuk masuk di
berpartisipasi situs Web menggunakan username
dan password
– layanan dompet
• Menyediakan fungsi elektronik dompet
(penyimpanan yang aman, bentuk penyelesaian
kartu kredit, informasi alamat)
– layanan Anak
• Membantu orang tua melindungi, privasi online
kontrol anak-anak
– profil publik
• Memungkinkan konsumen untuk membuat halaman
informasi publik tentang diri mereka sendiri
 Yahoo! Wallet
• Server-side dompet elektronik yang
ditawarkan oleh Yahoo!
• Melengkapi formulir pesanan secara
otomatis
– Mengidentifikasi informasi, informasi
pembayaran kartu kredit
• menyimpan informasi
– Beberapa kredit utama, biaya kartu, Visa
dan MasterCard kartu debit