REVISI PROPOSAL NUR AF'IDATUL HUSNA - 2017210810 - Komen

KOLABORASI RISET
DOSEN DAN MAHASISWA
P ENG ARUH P ENG ALAMAN K EUANG AN DAN

P ENG ETAH UAN K EUANG AN TERH ADAP
P ERILAK U P ENG ELO LAAN K EUANG AN
DENG AN P ENDAP ATAN SEBAG AI
VARIABEL MO DERASI
PROPOSAL SKRIPSI
Diajukan untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Penyelesain

Program Pendidikan Sarjana
Program Studi Manajemen
Oleh :
NUR AF’IDATUL HUSNA
NIM : 2017210810
SEKOLAH TINGGI ILMU EKONOMI PERBANAS

SURABAYA
2020
KATA PENGANTAR
Puji syukur dipanjatkan kepada Tuhan Yang Maha Esa karena atas rahmat
dan karunianya, sehingga penulis dapat menyelesaikan proposal skripsi dengan
judul “Pengaruh Pengalaman Keuangan dan Pengetahuan Keuangan terhadap
Perilaku Pengelolaan Keuangan dengan Pendapatan sebagai Variabel Moderasi”.
memenuhi salah satu penyelesaian program pendidikan sarjana jurusan
manajemen di STIE Perbanas Surabaya.
Dalam penyusunan proposal ini peneliti menyampaikan mohon maaf
apabila terdapat kesalahan dan kekurangan. Oleh karena itu, peneliti
mengharapkan kritik dan saran yang membangun agar dapat memberikan manfaat
bagi kita semua.
Surabaya, 12 April 2020
ii
Penulis
DAFTAR ISI
Halaman
H A L A M A N J U D U L .........................................................................................................i
KATA PENGANTAR...........................................................................................................ii
DAFTAR ISI.........................................................................................................................iii
DAFTAR GAMBAR.............................................................................................................v
DAFTAR TABEL.................................................................................................................vi
BAB I PENDAHULUAN...................................................................................................1
1.1 Latar Belakang Masalah............................................................................1
1.2 Rumusan Masalah......................................................................................5
1.3 Tujuan Penelitian.......................................................................................5
1.4 Manfaat Penelitian.....................................................................................6
BAB II TINJAUAN PUSTAKA..........................................................................................8

2.1 Penelitian Terdahulu..................................................................................8
2.2 Landasan Teori........................................................................................20
2.3 Kerangka Pemikiran................................................................................27
2.4 Hipotesis Penelitian.................................................................................28
BAB III METODE PENELITIAN.......................................................................................29

3.1 Rancangan Penelitian...............................................................................29
3.2 Batasan Penelitian....................................................................................29
3.3 Identifikasi Variabel................................................................................30
3.4 Definisi Operasional dan Pengukuran Variabel.......................................30
3.5 Populasi, Sampel, dan Teknik Pengambilan Sampel...............................34
3.6 Instrumen Penelitian................................................................................34
3.7 Data dan Pengumpulan Data....................................................................35
3.8 Uji Validitas dan Reliabilitas Instrumen Penelitian.................................36
3.9 Teknik Analisis Data...............................................................................36
DAFTAR RUJUKAN..........................................................................................................41
iii
DAFTAR GAMBAR
Gambar 2.1 Kerangka Pemikiran Kolaborasi........................................................27

Gambar 2.2 Kerangka Pemikiran...........................................................................28
DAFTAR TABE
iv
Tabel 2.1 Perbandingan Penelitian Terdahulu dan Sekarang................................18
Tabel 3.1 Range Skala Likert Perilaku Pengelolaan Keuangan.............................31
Tabel 3.2 Range Skala Likert Pengalaman Keuangan...........................................32
Tabel 3.3 Pendapatan.............................................................................................33
Tabel 3.4 Kisi-Kisi Kuesioner...............................................................................35
Tabel 3.5 Ketentuan Nilai Validitas dan Reliabilitas.............................................39
v
BAB I
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang Masalah
Kehidupan manusia tidak terlepas dari peran uang. Semakin meningkat
kebutuhan hidup seseorang maka semakin banyak uang yang dibutuhkan. Setiap
orang memiliki tujuan keuangan yang ingin dicapai, baik tujuan untuk jangka
pendek maupun jangka panjang. Tujuan keuangan merupakan hal yang sangat
penting bagi setiap orang karena tujuan keuangan ini akan menentukan bagaimana
seseorang merencanakan dan mengelola keuangannya untuk mencapai tujuan
keuangan yang diinginkan. Tujuan keuangan yang dipilih masyarakat Indonesia
yaitu sebesar 69% untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari dan bertahan hidup,
12,6% untuk membayar biaya pendidikan, dan 6,3% untuk persiapan hari tua.
Berdasarkan data tersebut dapat disimpulkan bahwa tujuan keuangan mayoritas
masyarakat Indonesia lebih berorientasi pada kebutuhan jangka pendek yaitu
memenuhi kebutuhan sehari-hari dan bertahan hidup (OJK-RI, 2017). Apabila
seseorang hanya fokus pada kebutuhan jangka pendek maka kebutuhan jangka
panjang akan cenderung terlupakan. Hal tersebut akan berdampak pada
kesejahteraan keuangan di masa depan karena kesejahteraan keuangan di masa
depan membutuhkan perencanaan keuangan jangka panjang. Perencanaan
keuangan jangka panjang juga harus diimbangi dengan pengelolaan keuangan
yang baik agar kesejahteraan keuangan di masa depan dapat tercapai.
1
2
Perilaku pengelolaan keuangan (financial management behavior) adalah
kemampuan seseorang dalam mengatur (perencanaan, penganggaran,
pemeriksaan, pengelolaan, pengendalian, pencarian dan penyimpanan) dana
keuangan sehari-hari (Kholilah & Iramani, 2013). Oleh sebab itu, perilaku
pengelolaan keuangan merupakan hal yang penting bagi setiap orang dalam
menunjang kehidupannya. Meskipun pengelolaan keuangan dapat dikatakan
penting, namun masih banyak masyarakat yang belum menerapkannya. Hal
tersebut dapat dibuktikan dari data yang menyatakan bahwa 54,9% masyarakat
Indonesia menyusun anggaran keuangan bulanan, namun dari 54,9% masyarakat
yang menyusun anggaran tersebut hanya 30,7% saja yang memiliki komitmen
untuk melaksanakan perencanaan keuangan yang telah disusun (OJK-RI, 2017).
Berdasarkan beberapa penelitian terdahulu, terdapat faktor-faktor yang
mempengaruhi perilaku pengelolaan keuangan, seperti pengalaman keuangan,
pengetahuan keuangan, dan pendapatan.
Pengalaman keuangan (financial experience) merupakan salah satu faktor
yang penting dalam perilaku pengelolaan keuangan. Pengalaman keuangan
diartikan sebagai perilaku belajar seseorang dalam mengelola keuangan pribadi,
sehingga seseorang yang memiliki pengalaman keuangan yang cukup dapat
berperilaku lebih bijaksana dalam mengelola keuangannya daripada orang lain
(Ameliawati & Setiyani, 2018). Ameliawati & Setiyani (2018); Brilianti & Lutfi
(2020); Hilgert, Hogarth, & Beverly (2003); Purwidianti & Mudjiyanti (2016)
menyatakan bahwa pengalaman keuangan berpengaruh positif terhadap perilaku
pengelolaan keuangan, sedangkan (Safitri & Kartawinata, 2020) menyatakan

3
bahwa pengalaman keuangan tidak berpengaruh positif dan signifikan terhadap
perilaku pengelolaan keuangan.
Keberhasilan atau kegagalan seseorang dalam mengelola keuangan juga
ditentukan oleh tingkat pengetahuan keuangan yang dimilikinya. Semakin baik
pengetahuan keuangan seseorang maka akan semakin baik pengelolaan
keuangannya, dan sebaliknya semakin buruk pengetahuan keuangan seseorang
maka akan semakin buruk pengelolaan keuangannya. Brilianti & Lutfi (2020);
Hilgert et al. (2003); Perry & Morris (2005); serta Purniawati & Lutfi (2017)
membuktikan bahwa pengetahuan keuangan berpengaruh positif terhadap perilaku
pengelolaan keuangan. Namun, terdapat penelitian yang tidak sejalan dengan hasil
tersebut. Kholilah & Iramani (2013) serta Prihartono & Asandimitra (2018)
menyatakan bahwa pengetahuan keuangan tidak berpengaruh terhadap perilaku
pengelolaan keuangan.
Hasil penelitian yang tidak konsisten pada variabel pengetahuan keuangan
diduga karena adanya variabel yang memoderasi pengaruh pengetahuan keuangan
terhadap perilaku pengelolaan keuangan, yaitu pendapatan (income). Terdapat
kemungkinan besar bahwa individu dengan pendapatan yang tinggi akan
menunjukkan perilaku keuangan lebih bertanggung jawab terhadap keuangannya.
Hilgert et al. (2003) mengatakan bahwa seseorang dengan pendapatan lebih tinggi
dapat disiplin dalam membayar tagihan mereka dibanding mereka yang memiliki
pendapatan yang lebih rendah. Seseorang yang telah paham dan mengerti akan
pentingnya literasi keuangan akan menerapkannya dalam kehidupan sehari-
harinya (Purniawati & Lutfi, 2017). Penerapan pengetahuan tersebut harus

4
diimbangi dengan sumber daya yang mencukupi, yaitu pendapatan. Misalkan
seorang individu memahami pentingnya berinvestasi dan memiliki uang yang
cukup untuk dinvestasikan maka individu tersebut akan merencanakan dan
melakukan investasi dalam kehidupannya. Berdasarkan hal tersebut, dapat
disimpulkan bahwa pendapatan berpengaruh positif terhadap perilaku pengelolaan
keuangan dan dapat memperkuat pengaruh pengetahuan keuangan terhadap
perilaku pengelolaan keuangan. Perry & Morris (2005); Prihartono & Asandimitra
(2018); serta Putri & Tasman (2019) mengatakan bahwa pendapatan berpengaruh
positif terhadap perilaku pengelolaan keuangan. Namun, Kholilah & Iramani
(2013) serta Purwidianti & Mudjiyanti (2016) tidak berhasil membuktikan bahwa
pendapatan memengaruhi perilaku pengelolaan keuangan.
Berdasarkan ketiga variabel yang telah disebutkan pada uraian di atas, yaitu
pengalaman keuangan, pengetahuan keuangan, dan pendapatan memiliki hasil
berbeda pada beberapa penelitian sebelumnya. Pada variabel pengalaman
keuangan, Ameliawati & Setiyani (2018); Brilianti & Lutfi (2020); Hilgert et al.
(2003); Purwidianti & Mudjiyanti (2016) menyatakan bahwa pengalaman
keuangan berpengaruh positif terhadap perilaku pengelolaan keuangan, sedangkan
Safitri & Kartawinata (2020) menyatakan bahwa pengalaman keuangan tidak
berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku pengelolaan keuangan. Pada
variabel pengetahuan keuangan, Brilianti & Lutfi (2020); Hilgert et al. (2003);
Perry & Morris (2005); serta Purniawati & Lutfi (2017) membuktikan bahwa
pengetahuan keuangan berpengaruh positif terhadap perilaku pengelolaan
keuangan, sedangkan Kholilah & Iramani (2013) serta Prihartono & Asandimitra
5
(2018) menyatakan bahwa pengetahuan keuangan tidak berpengaruh terhadap
perilaku pengelolaan keuangan. Pada variabel pendapatan, Perry & Morris (2005);
Prihartono & Asandimitra (2018); serta Putri & Tasman (2019) mengatakan
bahwa pendapatan berpengaruh positif terhadap perilaku pengelolaan keuangan.
Namun, Kholilah & Iramani (2013) serta Purwidianti & Mudjiyanti (2016) tidak
berhasil membuktikan bahwa pendapatan memengaruhi perilaku pengelolaan
keuangan. Selain itu, penelitian yang menggunakan pendapatan sebagai variabel
moderasi dalam pengaruh pengetahuan keuangan terhadap perilaku pengelolaan
keuangan jarang ditemukan, sehingga peneliti tertarik untuk menggunakan
pendapatan sebagai variabel moderasi dalam penelitian ini.
Pengelolaan keuangan individu berbeda dengan pengelolaan keuangan
keluarga. Pengelolaan keuangan keluarga dapat dikatakan lebih rumit daripada
individu karena melibatkan lebih dari satu orang yang berarti bahwa kebutuhan
keluarga lebih kompleks. Oleh karena itu, pengelolaan keuangan keluarga
merupakan suatu hal yang penting untuk diteliti. Penelitian ini difokuskan pada
perilaku pengelolaan keuangan keluarga di Kota Surabaya. Kota Surabaya
merupakan ibu kota Provinsi Jawa Timur dan sekaligus menjadi kota metropolitan
terbesar di provinsi tersebut. Kota Surabaya juga menjadi kota dengan Upah
Minimum Kota (UMK) tertinggi di Jawa Timur (Kompas.com, 2019). Murtadho
(2016) mengatakan bahwa tingkat inklusi keuangan masyarakat Kota Surabaya
sangat tinggi di mana masyarakat yang sudah menggunakan jasa perbankan
maupun jasa keuangan yang lain dalam mengelola keuangannya yaitu sebesar
73,6%. Selain itu, tingkat literasi keuangan masyarakat Kota Surabaya cukup
6
tinggi di mana pengetahuan masyarakat tentang jasa layanan perbankan serta
produk-produk perbankan sudah cukup baik. Tingginya tingkat inklusi keuangan
dan literasi keuangan tersebut membuat peneliti tertarik untuk melakukan
penelitian di Kota Surabaya, dan dengan adanya latar belakang di atas maka
peneliti tertarik untuk mengambil judul “Pengaruh Pengalaman Keuangan dan
Pengetahuan Keuangan Terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan dengan
Pendapatan sebagai Variabel Moderasi”.
1.2 Rumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang yang telah diuraikan pada sub bab sebelumnya,
maka permasalahan yang dirumuskan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Apakah pengalaman keuangan berpengaruh terhadap perilaku pengelolaan
keluarga di Surabaya?
2. Apakah pengetahuan keuangan berpengaruh terhadap perilaku pengelolaan
keluarga di Surabaya?
3. Apakah pendapatan berpengaruh terhadap perilaku pengelolaan keluarga di
Surabaya?
4. Apakah pendapatan memoderasi pengaruh pengetahuan keuangan dengan
perilaku pengelolaan keluarga di Surabaya?
1.3 Tujuan Penelitian
Berdasarkan permasalahan di atas, maka tujuan dari penelitian ini adalah
sebagai berikut:
1. Untuk menganalisis pengaruh pengalaman keuangan terhadap perilaku
pengelolaan keluarga di Surabaya.

7
2. Untuk menganalisis pengaruh pengetahuan keuangan terhadap perilaku
pengelolaan keluarga di Surabaya.
3. Untuk menganalisis pengaruh pendapatan terhadap perilaku pengelolaan
keluarga di Surabaya.
4. Untuk menganalisis pengaruh pendapatan dalam memoderasi pengaruh
pengetahuan keuangan terhadap perilaku pengelolaan keluarga di Surabaya.
1.4 Manfaat Penelitian
Penelitian ini diharapkan mampu memberikan manfaat secara teoritis
maupun empiris bagi beberapa pihak sabagai berikut:
1. Bagi masyarakat
Hasil penelitian ini diharapkan mampu memberikan manfaat bagi masyarakat
khususnya di Surabaya sebagai tambahan wawasan serta pembelajaran mengenai
2. Bagi STIE Perbanas Surabaya
Hasil penelitian ini diharapkan mampu memberikan manfaat bagi STIE
Perbanas Surabaya sebagai koleksi kumpulan penelitian yang dapat dimanfaatkan
sebagai acuan penelitian selanjutnya.
3. Bagi peneliti selanjutnya
Hasil dari penelitian ini dapat dijadikan referensi bagi peneliti selanjutnya
yang berkaitan mengenai faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku pengelolaan
keuangan.
8
4. Bagi pembuat kebijakan
Hasil dari penelitian ini diharapkan dapat memberikan masukan kepada
pembuat kebijakan, seperti pemerintah dan OJK dalam membuat kebijakan terkait
dengan pengelolaan keuangan serta menjadi informasi tentang perilaku
pengelolaan keuangan keluarga di Surabaya sehingga dapat meningkatkan
pengelolaan keuangan keluarga yang lebih baik.

9
BAB II
TINJAUAN PUSTAKA
2.1 Penelitian Terdahulu
Terdapat beberapa penelitian yang telah dilakukan sebelumnya mengenai
topik yang saling berkaitan. Berikut ini adalah ringkasan mengenai penelitian
terdahulu yang dijadikan peneliti sebagai rujukan pada penelitian ini.
2.1.1 Brilianti dan Lutfi (2020)
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh pendapatan,
pengalaman keuangan, dan pengetahuan keuangan terhadap perilaku keuangan
keluarga. Sampel yang digunakan dalam penelitian ini adalah 162 responden di
Madiun yang telah berkeluarga. Metode yang digunakan dalam pengambilan
sampel adalah purposive sampling dan convenience sampling. Teknik analisis
data yang digunakan adalah regresi berganda. Hasil penelitian menunjukkan
bahwa pengalaman keuangan dan pengetahuan keuangan berpengaruh positif
terhadap perilaku pengelolaan keuangan keluarga, serta terdapat perbedaan
perilaku pengelolaan keuangan keluarga berdasarkan pendapatannya.
Persamaan penelitian sekarang dengan penelitian sebelumnya yaitu:
a) Variabel terikat yang digunakan adalah perilaku pengelolaan keuangan.
b) Variabel bebas yang sama adalah pengalaman keuangan, dan pengetahuan
keuangan.
c) Metode pengambilan sampel menggunakan convinience sampling dan
purposive sampling.
10
Perbedaan penelitian sekarang dengan penelitian sebelumnya adalah:
a) Sampel yang digunakan pada penelitian sekarang adalah keluarga di Surabaya,
sedangkan pada penelitian sebelumnya adalah keluarga di Madiun.
b) Teknik analisis data yang digunakan pada penelitian sekarang adalah
Structural Equation Modeling-Partial Least Square (SEM-PLS), sedangkan
pada penelitian sebelumnya menggunakan regresi berganda.
c) Variabel yang berbeda dari penelitian sebelumnya yaitu pendapatan digunakan
sebagai variabel moderasi.
2.1.2 Safitri dan Kartawinata (2020)
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh sosialisasi keuangan
dan pengalaman keuangan terhadap perilaku pengelolaan keuangan dari wanita
bekerja di Kota Bandung. Sampel yang digunakan dalam penelitian ini adalah
sebanyak 400 responden yang merupakan wanita bekerja di Kota Bandung.
Metode yang digunakan dalam pengambilan sampel adalah incidental sampling.
Teknik analisis data yang digunakan adalah Structural Equation Modeling-Partial
Least Square (SEM-PLS). Hasil penelitian menunjukkan bahwa pengalaman
keuangan tidak berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku pengelolaan
keuangan.
b) Variabel bebas yang sama adalah pengalaman keuangan.
c) Teknik analisis data yang digunakan adalah Structural Equation Modeling-
Partial Least Square (SEM-PLS).

11
sedangkan pada penelitian sebelumnya adalah wanita bekerja di Bandung.
b) Metode penentuan sampel pada penelitian sekarang menggunakan
convinience sampling dan purposive sampling, sedangkan penelitian
sebelumnya menggunakan incidental sampling.
c) Variabel yang berbeda dari penelitian sebelumnya yaitu pendapatan digunakan
sebagai variabel moderasi.
2.1.3 Putri dan Tasman (2019)
Penelitian ini mengambil topik tentang pengaruh literasi keuangan dan
pendapatan terhadap perilaku pengelolaan keuangan. Sampel yang digunakan
dalam penelitian ini adalah generasi millennial Kota Padang yang sudah bekerja.
Teknik analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah Multiple Regression
Analysis (MRA). Hasil penelitian menunjukkan bahwa literasi keuangan dan
pendapatan mempunyai pengaruh yang positif signifikan terhadap perilaku
a) Variabel terikat yang digunakan adalah perilaku pengelolaan keuangan
b) Variabel bebas yang sama adalah pengetahuan keuangan.

12
a) Sampel yang digunakan dalam penelitian sekarang adalah keluarga di
Surabaya, sedangkan penelitian sebelumnya adalah generasi millennial Kota
Padang.
b) Variabel bebas yang berbeda dari penelitian sebelumnya adalah pengalaman
keuangan, serta pendapatan digunakan sebagai variabel moderasi.
c) Teknik analisis data yang digunakan pada penelitian sekarang adalah
penelitian sebelumnya menggunakan Multiple Regression Analysis (MRA).
2.1.4 Ameliawati dan Setiyani (2018)
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh sikap keuangan,
sosialisasi keuangan, dan pengalaman keuangan terhadap perilaku pengelolaan
keuangan. Sampel yang digunakan dalam penelitian ini adalah 278 Mahasiswa
Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Semarang Tahun 2015. Metode yang
digunakan dalam mengambil sampel adalah incidental sampling. Teknik analisis
data dalam penelitian ini menggunakan path analysis. Hasil penelitian
menunjukkan bahwa pengalaman keuangan berpengaruh positif positif terhadap
a) Sampel yang digunakan pada penelitian sekarang adalah keluarga, sedangkan
pada penelitian sebelumnya adalah mahasiswa.

13
b) Metode pengambilan sampel pada penelitian sekarang menggunakan
sebelumnya menggunakan incidental sampling.
c) Variabel bebas yang berbeda dari penelitian sebelumnya adalah pengetahuan
d) Teknik analisis data dalam penelitian sekarang menggunakan Structural
Equation Modeling-Partial Least Square (SEM-PLS), sedangkan penelitian
sebelumnya menggunakan path analysis.
2.1.5 Prihartono dan Asandimitra (2018)
Penelitian ini bertujuan untuk menguji pengaruh pendapatan, literasi
keuangan, sikap keuangan, college learning, pengetahuan keuangan, locus of
control berpengaruh pada perilaku pengelolaan keuangan. Sampel pada penelitian
ini yaitu Mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Surabaya. Metode yang
digunakan dalam mengambil sampel adalah judgmental sampling dengan total
responden sebanyak 264 orang. Teknik analisis data yang digunakan adalah
multiple linear regressions. Hasil penelitian menunjukkan bahwa pendapatan
berpengaruh terhadap perilaku pengelolaan keuangan, sedangkan pengetahuan
keuangan tidak terbukti berpengaruh terhadap perilaku pengelolaan keuangan.

14
sedangkan pada penelitian sebelumnya adalah Mahasiswa Fakultas Ekonomi
Universitas Surabaya.
b) Metode pengambilan sampel pada penelitian sekarang menggunakan
sebelumnya hanya menggunakan judgmental/purposive sampling.
c) Variabel bebas yang berbeda dari penelitian sebelumnya adalah pengalaman
d) Teknik analisis data yang digunakan pada penelitian sekarang adalah
pada penelitian sebelumnya menggunakan multiple linear regressions.
2.1.6 Purniawati dan Lutfi (2017)
Penelitian ini bertujuan untuk menguji pengaruh literasi keuangan terhadap
perilaku pengelolaan keuangan dengan etnis sebagai variabel moderasi. Sampel
yang digunakan dalam penelitian ini adalah 140 responden orang Jawa di
residensi Madiun dan 96 responden Bugis di Makassar, Sulawesi Timur. Metode
yang digunakan dalam pengambilan sampel adalah purposive sampling dan
convenience sampling. Teknik analisis yang digunakan dalam penelitian ini
adalah Multiple Regression Analysis (MRA). Hasil penelitian menunjukkan
bahwa literasi keuangan berpengaruh positif terhadap perilaku pengelolaan
keuangan.

15

16
a) Sampel yang digunakan dalam penelitian sekarang adalah keluarga di
Surabaya, sedangkan penelitian sebelumnya adalah orang Jawa di residensi
Madiun dan 96 responden Bugis di Makassar.
keuangan, serta pendapatan digunakan sebagai variabel moderasi, sedangkan
penelitian sebelumnya menggunakan etnis sebagai variabel moderasi.
penelitian sebelumnya menggunakan Multiple Regression Analysis (MRA).
2.1.7 Purwidianti dan Mudjiyanti (2016)
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh pengalaman
keuangan dan tingkat pendapatan terhadap perilaku keuangan keluarga di
kecamatan Purwokerto Timur. Sampel yang digunakan dalam penelitian ini yaitu
kepala keluarga di kabupaten Purwokerto Timur. Metode yang digunakan dalam
memperoleh sampel penelitian adalah convinience sampling. Teknik analisis data
yang digunakan adalah regresi linear berganda. Hasil penelitian menunjukkan
bahwa pengalaman keuangan berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku
keuangan keluarga, sedangkan tingkat pendapatan tidak berpengaruh terhadap
perilaku keuangan keluarga.

17
a) Metode penentuan sampel pada penelitian sekarang menggunakan
sebelumnya hanya menggunakan convinience sampling.
b) Sampel yang digunakan dalam penelitian sekarang adalah keluarga di
Surabaya, sedangkan penelitian terdahulu adalah keluarga di kabupaten
Purwokerto Timur.
c) Variabel bebas yang berbeda dari penelitian sebelumnya adalah pengetahuan
d) Teknik analisis data yang digunakan pada penelitian sekarang adalah
penelitian sebelumnya menggunakan regresi linear berganda.
2.1.8 Kholilah dan Iramani (2013)
Penelitian bertujuan untuk mengetahui pengaruh locus of control,
pengetahuan keuangan, dan pendapatan terhadap perilaku pengelolaan keuangan.
Sampel yang digunakan dalam penelitian ini adalah penduduk kota Surabaya
dengan menggunakan metode purposive sampling dengan jumlah 104 responden.
Teknik analisis data yang digunakan yaitu Structural Equation Modeling (SEM).
Hasil penelitian menunjukkan bahwa pengetahuan keuangan tidak berpengaruh
langsung terhadap perilaku pengelolaan keuangan, sedangkan pendapatan tidak
berpengaruh signifikan terhadap perilaku pengelolaan keuangan.

18
c) Sampel yang digunakan adalah penduduk kota Surabaya.
d) Teknik analisis data yang digunakan adalah Structural Equation Modeling
(SEM).
a) Metode pengambilan sampel pada penelitian sekarang menggunakan
sebelumnya hanya menggunakan purposive sampling.
2.1.9 Perry dan Morris (2005)
Penelitian ini bertujuan untuk menguji pengaruh pendapatan, pengetahuan
keuangan, dan locus of control terhadap perilaku pengelolaan keuangan dengan
etnis sebagai variabel moderasi. Sampel yang digunakan dalam penelitian ini
adalah data dari survei kredit konsumsi 1999 Freddie Mac. Teknik analisis data
yang digunakan adalah Multiple Regression Analysis (MRA). Hasil penelitian
menunjukkan bahwa pengetahuan keuangan dan pendapatan berpengaruh positif
signifikan terhadap perilaku pengelolaan keuangan.
a) Variabel terikat yang digunakan adalah pengelolaan keuangan.

19
a) Variabel bebas yang berbeda dari penelitian sebelumnya adalah
pengalaman keuangan, serta pendapatan digunakan sebagai variabel
moderasi, sedangkan penelitian sebelumnya menggunakan etnis sebagai
variabel moderasi.
b) Sampel yang digunakan pada penelitian sekarang adalah keluarga di
Surabaya, sedangkan pada penelitian sebelumnya menggunakan data dari
survei kredit konsumsi 1999 Freddie Mac.
Structural Equation Modeling-Partial Least Square (SEM-PLS),
sedangkan penelitian sebelumnya menggunakan Multiple Regression
Analysis (MRA).
2.1.10 Hilgert et al. (2003)
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh pengetahuan
keuangan terhadap perilaku pengelolaan keuangan yang terfokus pada manajemen
kas, manajemen kredit, tabungan, dan investasi. Sampel yang digunakan dalam
penelitian ini adalah masyarakat Amerika dengan teknik pengambilan sampel
cluster sampling. Teknik analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah
logistic regression analysis. Hasil penelitian menunjukkan bahwa pengetahuan
keuangan berpengaruh signifikan terhadap perilaku pengelolaan keuangan.

20
a) Variabel bebas yang berbeda dari penelitian sebelumnya adalah pengalaman
b) Sampel yang digunakan penelitian saat ini adalah keluarga di Surabaya,
sedangkan penelitian sebelumnya adalah masyarakat Amerika.
penelitian sebelumnya menggunakan logistic regression analysis.
Ringkasan penelitian terdahulu dan penelitian yang akan dating disajikan
dalam Tabel 2.1 sebagai berikut :

21
Tabel 2.1
PERBANDINGAN PENELITIAN TERDAHULU DAN SEKARANG
Peneliti Tujuan Penelitian Variabel Penelitian Sampling Teknik Analisis Hasil Penelitian
DV : perilaku pengelolaan
Mengetahui pengaruh pendapatan, Pengalaman keuangan dan
keuangan Purposive sampling dan
Brilianti dan pengalaman keuangan, dan pengetahuan keuangan
IV : pendapatan, pengalaman convenience sampling: Regresi berganda
Lutfi (2020) pengetahuan keuangan terhadap berpengaruh positif terhadap
keuangan, dan pengetahuan Keluarga di Madiun
perilaku keuangan. perilaku pengelolaan keuangan.
keuangan
Mengetahui pengaruh sosialisasi DV : perilaku pengelolaan Structural Equation Pengalaman keuangan tidak
Safitri dan Incidental sampling:
keuangan dan pengalaman keuangan keuangan Model-Partial berpengaruh positif dan
Kartawinata Wanita bekerja di
terhadap perilaku pengelolaan IV : sosialisasi keuangan dan Least Square signifikan terhadap perilaku
(2020) Bandung
keuangan. pengalaman keuangan (SEM-PLS) pengelolaan keuangan.
DV : perilaku pengelolaan Literasi keuangan dan pendapatan
Putri dan Mengetahui pengaruh literasi Generasi millennial Kota Multiple
keuangan mempunyai pengaruh yang
Tasman keuangan dan pendapatan terhadap Padang yang sudah Regression
IV : literasi keuangan dan positif signifikan terhadap
(2019) perilaku pengelolaan keuangan. bekerja Analysis (MRA)
pendapatan perilaku pengelolaan keuangan.
Mengetahui pengaruh sikap Mahasiswa Fakultas Pengalaman keuangan
Ameliawati keuangan
keuangan, sosialisasi keuangan, dan Ekonomi Universitas berpengaruh positif positif
dan Setiyani IV : sikap keuangan, Path analysis
pengalaman keuangan terhadap Negeri Semarang Tahun terhadap perilaku pengelolaan
(2018) sosialisasi keuangan, dan
perilaku pengelolaan keuangan. 2015 keuangan.
pengalaman keuangan
Menguji pengaruh pendapatan, DV : perilaku pengelolaan Pendapatan berpengaruh terhadap
literasi keuangan, sikap keuangan, keuangan Judgmental sampling: perilaku pengelolaan keuangan,
Prihartono dan
pembelajaran di perguruan tinggi, IV : pendapatan, literasi Mahasiswa Fakultas Multiple linear sedangkan pengetahuan keuangan
Asandimitra
pengetahuan keuangan, locus of keuangan, sikap keuangan, Ekonomi Universitas regressions tidak terbukti berpengaruh
(2018)
control berpengaruh terhadap college learning, pengetahuan Surabaya terhadap perilaku pengelolaan
perilaku pengelolaan keuangan. keuangan, locus of control keuangan.
Purposive sampling dan
Menguji pengaruh literasi keuangan DV : perilaku pengelolaan
Purniawati convenience sampling: Multiple Literasi keuangan berpengaruh
terhadap perilaku pengelolaan keuangan
dan Lutfi orang Jawa di residensi Regression positif terhadap perilaku
keuangan dengan etnis sebagai IV : literasi keuangan
(2017) Madiun dan orang Bugis Analysis (MRA) pengelolaan keuangan.
variabel moderasi Moderasi : etnis
di Makassar
22
Pengalaman keuangan
berpengaruh positif signifikan
Purwidianti DV : perilaku keuangan Convinience sampling:
Mengetahui pengaruh pengalaman terhadap perilaku keuangan
dan keluarga Kepala keluarga di Regresi Linear
keuangan dan tingkat pendapatan keluarga, sedangkan tingkat
Mudjiyanti IV : pengalaman keuangan Kecamatan Purwokerto Berganda
terhadap perilaku keuangan keluarga. pendapatan tidak berpengaruh
(2016) dan tingkat pendapatan Timur
terhadap perilaku keuangan
keluarga.
Pengetahuan keuangan tidak
Menguji pengaruh locus of control, berpengaruh langsung terhadap
Kholilah dan keuangan
pengetahuan keuangan, dan Purposive sampling: Structural Equation perilaku pengelolaan keuangan,
Iramani IV : locus of control,
pendapatan terhadap perilaku penduduk kota Surabaya Model (SEM) sedangkan pendapatan tidak
(2013) pengetahuan keuangan, dan
pengelolaan keuangan. berpengaruh signifikan terhadap
pendapatan
Menguji pengaruh pendapatan,
keuangan Pengetahuan keuangan dan
pengetahuan keuangan, dan locus of Data survei kredit Multiple
Perry dan IV : pendapatan, pengetahuan pendapatan berpengaruh positif
control terhadap perilaku pengelolaan konsumsi 1999 Freddie Regression
Morris (2005) keuangan, dan locus of signifikan terhadap perilaku
keuangan dengan etnis sebagai Mac Analysis (MRA)
control pengelolaan keuangan.
variabel moderasi.
Moderasi : etnis
Mengetahui pengaruh pengetahuan DV : perilaku keuangan Pengetahuan keuangan
Hilgert et al. Cluster sampling: Logistic regression
keuangan terhadap perilaku keluarga berpengaruh signifikan terhadap
(2003) masyarakat Amerika analysis
pengelolaan keuangan. IV : pengalaman keuangan perilaku pengelolaan keuangan
Menguji pengaruh pengalaman DV : perilaku pengelolaan

Structural Equation
keuangan dan pengetahuan keuangan keuangan Convinience sampling
Model-Partial
Husna (2020) terhadap perilaku pengelolaan IV : pengalaman keuangan dan purposive sampling:
Least Square
keuangan dengan pendapatan sebagai dan pengetahuan keuangan Keluarga di Surabaya
(SEM-PLS)
variable moderasi. Moderasi : pendapatan
Sumber : Ameliawati & Setiyani (2018); Brilianti & Lutfi (2020); Kholilah & Iramani (2013); Hilgert et al. (2003); Perry & Morris (2005); Prihartono &
Asandimitra (2018); Purniawati & Lutfi (2019); Purwidianti & Mudjiyanti (2016); Putri & Tasman (2019); Safitri & Kartawinata (2020)
23
2.2 Landasan Teori
Teori-teori yang menjadi dasar dalam menyusun kerangka pemikiran
maupun dalam merumuskan hipotesis penelitian adalah sebagai berikut :
2.2.1 Perilaku Pengelolaan Keuangan
Perilaku pengelolaan keuangan (financial management behavior)
merupakan kecenderungan individu untuk merencanakan, menyimpan, dan
mengendalikan pengeluaran keuangan (Perry & Morris, 2005). Kholilah &
Iramani (2013) mendefinisikan perilaku pengelolaan keuangan sebagai
kemampuan seseorang dalam mengatur (perencanaan, penganggaran,
pemeriksaan, pengelolaan, pengendalian, pencarian dan penyimpanan) dana
keuangan sehari-hari. (Brilianti & Lutfi (2020) menjelaskan bahwa perilaku
pengelolaan keuangan secara umum mencakup perilaku yang berkaitan dengan
pendapatan, pengeluaran, pinjaman, tabungan, dan proteksi. Dengan demikian,
perilaku pengelolaan keuangan berkaitan dengan pengelolaan pendapatan dan
penggunaan dari pendapatan tersebut untuk memenuhi kebutuhan konsumsi hari
ini dan menyisihkan untuk keutuhan masa datang.
Perilaku pengelolaan keuangan seseorang diukur dengan empat hal, yaitu
manajemen kas, manajemen kredit, tabungan, dan investasi (Hilgert et a., 2003).
Perry & Morris (2005) menyatakan bahwa pengelolaan keuangan dapat diukur
dengan lima hal yaitu pengendalian pengeluaran, membayar tagihan tepat waktu,
merencanakan keuangan masa depan seseorang, menyimpan uang, dan
menyediakan kebutuhan untuk diri sendiri dan keluarga. Kholilah & Iramani
(2013) menyatakan bahwa indikator untuk mengukur variabel ini yaitu

24
pembayaran tagihan tepat waktu, penyusunan rancangan keuangan untuk masa
depan, penyisihan uang untuk tabungan, pembagian uang untuk keperluan pribadi
dan keluarga. Berdasarkan beberapa indikator yang telah diuraikan maka peneliti
memilih untuk menggunakan indikator menurut Hilgert et al. (2003) sebagai
berikut:
1. Manajemen kas
Indikator ini meliputi kepemilikan rekening giro, pembayaran tagihan tepat
waktu, penyusunan anggaran, serta pencatatan pengeluaran.
2. Manajemen kredit
Indikator ini meliputi kepemilikan kartu kredit, pembayaran tagihan kredit
secara penuh, dan peninjauan laporan kredit.
3. Tabungan
Indikator ini meliputi kepemilikan akun bank, dana darurat, asuransi,
penyisihan uang dari pendapatan yang diperoleh, tabungan untuk tujuan
jangka panjang, serta kepemilikan sertifikat deposito.
4. Investasi
Indikator ini meliputi diversifikasi investasi, kepemilikan akun investasi
(termasuk reksadana, saham, dan obligasi), serta perencanaan dana pension.
2.2.2 Pengalaman Keuangan dan Pengaruhnya terhadap Perilaku
Pengelolaan Keuangan
Pengalaman keuangan (financial experience) adalah kejadian tentang hal
yang berhubungan dengan keuangan yang pernah dialami (dijalani, dirasakan,
ditanggung dan sebagainya) baik yang sudah lama atau baru saja terjadi
25
(Ameliawati & Setiyani, 2018). Pengalaman keuangan dapat dipelajari dari
pengalaman pribadi, teman, keluarga atau orang lain yang lebih berpengalaman
sehingga mampu memperbaiki dalam hal pengelolaan (Brilianti & Lutfi, 2020).
Menurut Purwidianti & Mudjiyanti (2016), indikator yang digunakan untuk
variabel ini adalah pengalaman berinvestasi pada perbankan, pasar modal, produk
pegadaian, produk asuransi, produk dana pensiun dan produk lembaga keuangan
lainnya. Berdasarkan hal tersebut, peneliti menggunakan indikator menurut
Purwidianti & Mudjiyanti (2016) sebagai pengukur variabel pengalaman
keuangan.
Ameliawati & Setiyani (2018) menyatakan bahwa semakin banyak
pengalaman keuangan yang dimiliki oleh seseorang, semakin baik pula perilaku
dalam mengelola keuangan, karena seseorang yang memiliki banyak pengalaman
di bidang keuangan mampu membedakan mana yang harus dilakukan dan mana
yang tidak boleh dilakukan serta dapat memahami risiko apa yang akan terjadi.
Pengalaman keuangan yang dimiliki seseorang dapat digunakan sebagai bahan
evaluasi untuk mengelola pemasukan dan pengeluaran yang telah terjadi. Artinya,
perilaku keuangan yang baik sebagian diperoleh dari pengalaman keuangan yang
positif seperti melakukan pengendalian pengeluaran dan menabung. Semakin
banyak pengalaman keuangan yang dimiliki maka seseorang dapat memperbaiki
kondisi keuangan keluarganya di masa yang akan datang. Perilaku keuangan yang
didasari dengan pengalaman keuangan yang baik dan benar akan menciptakan
pengelolaan pengeluaran keuangan keluarga dengan teratur dan bijak (Brilianti &
Lutfi, 2020). Hal tersebut juga didukung oleh penelitian Purwidianti & Mudjiyanti
26
(2016) yang menyatakan bahwa pengalaman keuangan berpengaruh positif
signifikan terhadap perilaku keuangan keluarga. Sehingga dapat disimpulkan
pengalaman keuangan mempunyai pengaruh positif dalam perilaku pengelolaan
keuangan.
2.2.3 Pengetahuan Keuangan dan Pengaruhnya terhadap Perilaku
Pengelolaan Keuangan
Pengetahuan keuangan (financial knowledge) adalah dasar faktor kritis
dalam pengambilan keputusan keuangan. Pengetahuan keuangan adalah
penguasaan seseorang atas berbagai hal tentang dunia keuangan (Kholilah &
Iramani, 2013). Organisation for Economic Co-operation and Development atau
OECD (2016) mendefinisikan literasi keuangan sebagai pengetahuan dan
pemahaman atas konsep dan risiko keuangan, berikut keterampilan, motivasi,
serta keyakinan untuk menerapkan pengetahuan dan pemahaman yang dimilikinya
tersebut dalam rangka membuat keputusan keuangan yang efektif, meningkatkan
kesejahteraan keuangan (financial well being) individu dan masyarakat, dan
berpartisipasi dalam bidang ekonomi (OJK-RI, 2017).
Pengukuran pengetahuan keuangan didasarkan pada pengetahuan tentang
manajemen arus kas, manajemen kredit umum, tabungan, investasi, hipotek, dan
topik manajemen keuangan lainnya (Hilgert et al., 2003). Menurut Chen & Volpe
(1998) pengetahuan keuangan diukur dari beberapa hal yaitu pengetahuan
keuangan secara umum, simpanan dan pinjaman, asuransi, dan investasi.
Sedangkan Kholilah & Iramani (2013) menyebutkan indikator yang dapat
mengukur variabel pengetahuan keuangan adalah pengetahuan tentang bunga dan

27
kredit, pengetahuan tentang dividen, pengetahuan tentang penyusunan anggaran
keuangan, pengetahuan tentang cara membuka polis asuransi, pengetahuan
tentang cara investasi pada reksadana dan pengetahuan tentang cara investasi pada
deposito, pengetahuan tentang cara investasi pada property, serta pengetahuan
tentang perincian laporan kredit. Berdasarkan beberapa definisi dan indikator
yang telah disebutkan, peneliti memilih untuk menggunakan indikator menurut
Kholilah & Iramani (2013) untuk mengukur variabel pengetahuan keuangan.
Pengetahuan keuangan dapat dikaitkan dengan perilaku keuangan.
Seseorang yang memiliki lebih banyak pengetahuan tentang keuangan mampu
mengelola keuangan dengan lebih baik serta cenderung terlibat dalam perilaku
keuangan, seperti membayar semua tagihan tepat waktu, merekonsiliasi buku cek
setiap bulan, dan memiliki dana darurat. Pengetahuan keuangan membuat
seseorang lebih mampu menentukan keputusan yang baik untuk keluarga mereka
dan memiliki keamanan finansial serta kesejahteraan ekonomi (Hilgert et al.
(2003). Brilianti & Lutfi (2020) mengatakan bahwa seseorang yang memiliki
pengetahuan keuangan yang tinggi akan memperhatikan tentang perencanaan
keuangan masa depan seperti menyisihkan uang untuk berinvestasi karena
pengelola keuangan keluarga memiliki banyak kesempatan dengan pengetahuan
keuangan yang dimiliki untuk mengoptimalkan perputaran uang guna
mendapatkan kesejahteraan di masa depan. Hal tersebut juga didukung dengan
hasil penelitian Perry & Morris (2005) serta Purniawati & Lutfi (2017) yang
menyimpulkan bahwa pengetahuan keuangan berpengaruh positif dan signifikan
terhadap perilaku pengelolaan keuangan.

28
29
2.2.4 Pendapatan dan Pengaruhnya terhadap Perilaku Pengelolaan
Keuangan
Pendapatan (income) merupakan penghasilan seseorang atau keluarga yang
terdiri dari pendapatan inti dan pendapatan lain-lain. Yang termasuk dalam
pendapatan yaitu seperti upah, gaji, pendapatan sewa, pembayaran subsidi
pemerintah, pendapatan bunga, dan pendapatan dividen (Kholilah & Iramani,
2013). Pendapatan adalah penghasilan yang didapatkan dari berbagai sumber
untuk memenuhi kebutuhan (Brilianti & Lutfi, 2020). Sumber pendapatan
seseorang dihasilkan dari operasi bisnis, layanan, pemberian dari orang lain
(orang tua) nilai maksimum yang diharapkan pada awal periode sama dengan nilai
maksimum pada periode akhir yang berfungsi sebagai pemenuhan standar hidup
(Prihartono & Asandimitra, 2018).
Brilianti & Lutfi (2020) mengatakan bahwa terdapat perbedaan perilaku
pengelolaan keluarga berdasarkan tingkat pendapatan keluarga. Tingkat
pendapatan yang lebih tinggi secara umum memiliki perilaku pengelolan keluarga
yang lebih baik. Secara khusus, keluarga dengan pendapatan lebih besar memiliki
perilaku pengelolaan keuangan yang secara signifikan lebih baik dibanding
keluarga dengan pendapatan yang lebih rendah. Prihartono & Asandimitra (2018)
menyatakan bahwa ketika memiliki pendapatan yang tinggi maka seseorang
cenderung dapat mengelola keuangan dengan bijak karena mampu
mengalokasikan uang untuk kegiatan lainnya seperti pengeluaran untuk kebutuhan
sehari-hari, biaya pendidikan, tabungan, mendaftar asuransi, dan berinvestasi
sehingga individu mampu mengelola keuangan mereka dengan baik. Berdasarkan

30
hal tersebut, dapat dikatakan bahwa pendapatan memiliki pengaruh positif
terhadap perilaku pengelolaan keuangan.
Selain memiliki pengaruh positif terhadap perilaku pengelolaan keuangan,
pendapatan dapat memperkuat pengaruh pengetahuan keuangan terhadap perilaku
pengelolaan keuangan. Seseorang yang telah paham dan mengerti akan
pentingnya literasi keuangan akan menerapkannya dalam kehidupan sehari-
harinya. Misalkan individu tersebut mengetahui bahwa menabung adalah hal yang
penting dan wajib dilakukan sebelum menggunakan uang untuk pengeluaran
maka individu tersebut akan menerapkannya saat mengatur keuangan
keluarganya. Keluarga dengan pendapatan yang tinggi akan lebih mampu untuk
membayar tagihan secara tepat waktu karena adanya dana yang tersisa sehingga
ini akan menghindarkan diri beban bunga yang semakin besar serta terpuruk
dalam hutang (Brilianti & Lutfi, 2020; Purniawati & Lutfi, 2017). Perilaku
keuangan tersebut dapat diterapkan apabila seseorang memiliki pendapatan yang
tinggi. Pendapatan tinggi yang dimaksud adalah pendapatan yang masih tersisa
setelah digunakan untuk kebutuhan pokok sehari-hari. Sehingga dapat
disimpulkan bahwa ketika seorang individu memiliki pengetahuan keuangan yang
baik serta diimbangi dengan pendapatan yang tinggi maka individu tersebut
semakin baik dalam menerapkan perilaku pengelolaan keuangan, seperti
membayar tagihan tepat waktu, menabung dan berinvestasi, serta merencanakan
dana pensiun dan asuransi.

31
2.3 Kerangka Pemikiran
Penelitian ini merupakan penelitian kolaborasi. Berikut merupakan model
kerangka pemikiran dari penelitian kolaborasi:
Gambar 2.1
KERANGKA PEMIKIRAN KOLABORASI
Selanjutnya peneliti mengambil sebagian variabel dari penelitian kolaborasi.
Kerangka pemikiran dalam penelitian ini menjelaskan bagaimana pengaruh
pengalaman keuangan dan pengetahuan keuangan terhadap perilaku pengelolaan
keuangan dengan pendapatan sebagai variabel moderasi. Berikut kerangka
pemikiran yang digunakan dalam penelitian ini:

32
Pengalaman
Keuangan
+ Perilaku
Pengelolaan
Keuangan
Pengetahua +
n Keuangan
+ +
Pendapatan
Sumber : Ameliawati & Setiyani (2018); Brilianti & Lutfi (2020); Hilgert et al.
(2003); Perry & Morris (2005); Prihartono & Asandimitra (2018); Purniawati &
Lutfi (2017); Purwidianti & Mudjiyanti (2016); Putri & Tasman (2019)
Gambar 2.2
KERANGKA PEMIKIRAN
2.4 Hipotesis Penelitian
Dari kerangka pemikiran diatas, dapat disusun hipotesis penelitian sebagai
berikut:
H1 : Pengalaman keuangan berpengaruh positif terhadap perilaku pengelolaan
keuangan keluarga.
H2 : Pengetahuan keuangan berpengaruh positif terhadap perilaku pengelolaan
keuangan keluarga.
H3 : Pendapatan berpengaruh positif terhadap perilaku pengelolaan keuangan
keluarga.
H4 : Pendapatan memperkuat pengaruh pengetahuan keuangan terhadap perilaku
pengelolaan keuangan keluarga.

BAB III
METODE PENELITIAN
3.1 Rancangan Penelitian
Penelitian ini meneliti tentang pengaruh pengalaman keuangan dan
pengetahuan keuangan terhadap perilaku pengelolaan keuangan dengan
pendapatan sebagai variabel moderasi. Penelitian ini dapat ditinjau dari beberapa
aspek. Menurut tujuan penelitiannya, penelitian ini merupakan penelitian
hypotheses testing (pengujian hipotesis) karena penelitian ini menjelaskan
mengenai fenomena dalam bentuk hubungan antar variabel (Indriantoro dan
Supomo, 2016:89). Ditinjau dari dimensi waktu, penelitian ini merupakan
penelitian cross sectional karena mengambil data dari satu periode tertentu
(Indriantoro dan Supomo, 2016:95). Berdasarkan metode pengumpulan datanya,
penelitian ini merupakan penelitian yang menggunakan data primer, yaitu data
yang diperoleh langsung dari sumber asli (Indriantoro dan Supomo, 2016:146).
Data pada penelitian ini diperoleh dari survei melalui kuesioner yang disebarkan
ke sejumlah responden yang menjadi sampel.
3.2 Batasan Penelitian
Adapun batasan-batasan yang ada dalam penelitian ini adalah sebagai
berikut:
1. Lokasi penelitian hanya dilakukan pada wilayah Surabaya.
2. Variabel dependen hanya menggunakan perilaku pengelolaan
keuangan.
33
3. Variabel independen hanya menggunakan pengalaman keuangan dan
pengetahuan keuangan.
34
35
3.3 Identifikasi Variabel
Berdasarkan hipotesis yang telah disusun, maka variabel-variabel yang
digunakan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut :
1. Variabel terikat atau dependen (Y) yaitu variabel yang dipengaruhi
oleh variabel lain. Variabel terikat dalam penelitian ini adalah perilaku
2. Variabel bebas atau independen (X) yaitu variabel yang
mempengaruhi variabel lain. Variabel bebas dalam penelitian ini
adalah pengalaman keuangan (X1) dan pengetahuan keuangan (X2),
3. Variabel Moderasi (Z) yaitu variabel yang mempunyai contingent
effect yang kuat pada pengaruh salah satu variabel bebas terhadap
variabel terikat. Variabel moderasi dalam penelitian ini adalah
pendapatan.
3.4 Definisi Operasional dan Pengukuran Variabel
Agar penelitian ini sesuai dengan apa yang telah dirancang pada kerangka
pemikiran, maka perlu adanya penjelasan tentang definisi operasional dari
variabel yang akan diteliti beserta cara pengukurannya. Berikut ini merupakan
definisi operasional dari masing-masing variabel :
1. Perilaku Pengelolaan Keuangan
Perilaku pengelolaan keuangan adalah tindakan seseorang dalam mengelola
keuangan sehari-hari. Indikator perilaku pengelolaan keuangan menurut Hilgert et
al. (2003) meliputi:
1. Pembayaran tagihan tepat waktu

36
2. Pembayaran tagihan secara penuh
3. Penyisihan uang untuk tabungan atau investasi
4. Penyusunan rencana pengeluaran
5. Penyusunan catatan pengeluaran
6. Penyisihan uang untuk dana darurat
7. Penyisihan uang untuk dana pensiun
8. Penyisihan uang untuk asuransi
Pengukuran variabel perilaku pengelolaan keuangan dalam penelitian ini
menggunakan skala likert dengan skor 1 sampai 5, yaitu : yaitu (1) Tidak Pernah,
(2) Jarang, (3) Kadang-kadang, (4) Sering, dan (5) Selalu. Pengukuran variabel ini
dirumuskan dan dijelaskan melalui interval skor dan range pengukuran skala
likert, yaitu dengan menggunakan rumus sebagai berikut:
Skor tertinggi−Skor terendah

Range=
Jumlah interval
Tabel 3.1
RANGE SKALA LIKERT PERILAKU PENGELOLAAN KEUANGAN
Range Keterangan Kesimpulan

1,00 - 1,80 Tidak Pernah Perilaku pengelolaan keuangan sangat buruk
> 1,80 - 2,60 Jarang Perilaku pengelolaan keuangan buruk
> 2,60 - 3,40 Kadang-Kadang Perilaku pengelolaan keuangan cukup baik
> 3,40 - 4,20 Sering Perilaku pengelolaan keuangan baik
> 4,20 - 5,00 Selalu Perilaku pengelolaan keuangan sangat baik
2. Pengalaman Keuangan
37
Pengalaman keuangan adalah kejadian masa lalu yang berkaitan dengan
keuangan dan dapat digunakan sebagai pertimbangan dalam pengelolaan
keuangan.
Indikator pengalaman keuangan menurut Purwidianti & Mudjiyanti (2016)
meliputi:
1. Pengalaman terkait perbankan
2. Pengalaman terkait program dana pensiun
3. Pengalaman terkait produk asuransi
4. Pengalaman terkait produk investasi
Pengukuran variabel pengalaman keuangan dalam penelitian ini menggunakan
skala likert dengan skor 1 sampai 5, yaitu:
1) Tidak Pernah/Ada
2) 1
3) 2
4) 3
5) >3.
Pengukuran variabel ini dirumuskan dan dijelaskan melalui interval skor dan
range pengukuran skala likert, yaitu dengan menggunakan rumus sebagai berikut:
Skor tertinggi−Skor terendah

Range=
Jumlah interval
Tabel 3.2
RANGE SKALA LIKERT PENGALAMAN KEUANGAN
Range Kesimpulan
1,00 - 1,80 Pengalaman keuangan sangat rendah
> 1,80 - 2,60 Pengalaman keuangan rendah
38
> 2,60 - 3,40 Pengalaman keuangan cukup tinggi

> 3,40 - 4,20 Pengalaman keuangan tinggi
> 4,20 - 5,00 Pengalaman keuangan sangat tinggi
3. Pengetahuan Keuangan
Pengetahuan keuangan adalah suatu kemampuan seseorang dalam
memahami hal yang berkaitan dengan keuangan. Indikator variabel pengetahuan
keuangan meliputi:
1. Pengetahuan umum keuangan
2. Pengetahuan tentang tabungan
3. Pengetahuan tentang kredit
4. Pengetahuan tentang asuransi
5. Pengetahuan tentang investasi
Pengukuran variabel pengetahuan keuangan dalam penelitian ini menggunakan
skala rasio dengan perhitungan:
100
Pengetahuan Keuangan= X Jumlah jawaban benar
Jumlah pertanyaan
4. Pendapatan
Pendapatan adalah sejumlah uang yang diterima seseorang atau keluarga
sebagai imbalan barang/jasa yang dihasilkan. Variabel ini diukur menggunakan
skala interval dengan minimal pendapatan Rp5.000.000,00 perbulan. Sehingga
indikator yang dapat digunakan disajikan pada tabel berikut:
Tabel 3.3
PENDAPATAN
No. Pendapatan/Bulan
1 Rp5.000.000,00 s/d 7.500.000,00
39
2 > Rp7.500.000,00 s/d 10.000.000,00

3 > Rp10.000.000,00 s/d 12.500.000,00
4 > Rp12.500.000,00 s/d 15.000.000,00
5 ≥ Rp15.000.000,00
Sumber : pertimbangan rata-rata pendapatan masyarakat Surabaya secara
umum dengan rentang yang sekiranya menghasilkan data
mendekati distribusi normal.
3.5 Populasi, Sampel, dan Teknik Pengambilan Sampel
Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh keluarga yang bertempat
tinggal di kota Surabaya. Teknik pengambilan sampel pada penelitian ini adalah
dengan menggunakan teknik purposive sampling karena bertujuan mengambil
sampel dari populasi berdasarkan kriteria tertentu sesuai tujuan penelitian.
Penelitian ini juga menggunakan teknik convenience sampling yaitu sampel
dipilih karena mudah dijangkau dan terikat relasi dengan peneliti sehingga
informasi yang dibutuhkan peneliti mampu didapatkan dengan mudah. Berikut ini
adalah kriteria sampel pada penelitian:
a. Responden berdomisili di kota Surabaya.
b. Responden adalah orang yang sudah menikah atau berkeluarga.
c. Responden adalah orang yang memiliki pendapatan minimal
Rp5.000.000,00.
3.6 Instrumen Penelitian
Instrumen penelitian yang akan digunakan dalam penelitian ini
menggunakan kuesioner. Kuesioner yang digunakan akan disusun berdasarkan
beberapa pertanyaan yang sesuai dengan variabel yang akan diuji. Berikut ini
adalah kisi-kisi tentang pernyataan yang akan dicantumkan dalam kuesioner :

40
Tabel 3.4
KISI-KISI KUESIONER
N
Variabel Indikator Item
o
Nama D1
1. Deskriptif Alamat D2
No. HP D3
Pembayaran tagihan tepat waktu FMB1
Pembayaran tagihan tepat secara penuh FMB2
Penyisihan uang dari pendapatan FMB3
Financial
Penyusunan rencana pengeluaran FMB4
2. Management
Penyusunan catatan pengeluaran FMB5
Behavior
Penyisihan uang untuk dana darurat FMB6
Penyisihan uang untuk dana pensiun FMB7
Penyisihan uang untuk asuransi FMB8
Pengalaman terkait perbankan FE1-FE2
Financial Pengalaman terkait program dana pensiun FE3
3.
Experience Pengalaman terkait produk asuransi FE4
Pengalaman terkait produk investasi FE5
Pengetahuan umum keuangan FK1-FK2
Pengetahuan tentang tabungan FK3-FK4
Financial
4. Pengetahuan tentang kredit FK5-FK6
Knowledge
Pengetahuan tentang asuransi FK7-FK8
Pengetahuan tentang investasi FK9-FK10
> Rp5.000.000,00 s/d 7.500.000,00 I1
> Rp7.500.000,00 s/d 10.000.000,00 I2
5. Income > Rp10.000.000,00 s/d 12.500.000,00 I3
> Rp12.500.000,00 s/d 15.000.000,00 I4
> Rp15.000.000,00 I5
3.7 Data dan Pengumpulan Data
Dalam penelitian ini, variabel perilaku pengelolaan keuangan, pengalaman
keuangan, dan pendapatan menggunakan skala interval. Sedangkan variabel
pengetahuan keuangan menggunakan skala rasio. Penelitian ini menggunakan data
primer karena dalam pengumpulan datanya menggunakan survei yang berupa
kuesioner. Kuesioner tersebut disusun dalam bentuk Google Form dan disebarkan
secara online melalui media sosial seperti Whatsapp kepada responden yaitu
keluarga yang berdomisili di daerah Surabaya yang memiliki relasi dengan

41
peneliti. Setelah kuesioner diisi oleh responden, peneliti akan mengolah dan
menganalisis hasil dari kuesioner tersebut.
3.8 Uji Validitas dan Reliabilitas Instrumen Penelitian
Berikut adalah penjelasan singkat mengenai uji validitas dan reliabilitas dari
masing-masing variabel pada penelitian ini :
3.8.1 Uji Validitas
Uji validitas merupakan cara untuk mengetahui ketepatan penelitian yang
dianggap telah sesuai dengan apa yang seharusnya diukur (Ghozali & Latan,
2013:137). Uji validitas dapat digunakan untuk mengukur valid atau tidaknya
suatu kuesioner, kuesioner dapat dikatakan valid apabila pertanyaan yang
diajukan dapat menjelaskan hubungan antar variabel yang akan diukur
menggunakan kuesioner tersebut (Ghozali & Latan, 2013:137). Penelitian ini
dapat dikatakan valid atau tidak valid dilihat dari signifikan atau p-value <0.5
(Ghozali & Latan, 2013:37-40).
3.8.2 Uji Reliabilitas
Reliabilitas menunjukkan sejauh mana hasil pengukuran dengan alat
tersebut dapat dipercaya. Bila suatu alat pengukuran dipakai dua kali untuk
mengukur gejala yang sama dan hasil pengukuran yang diperoleh relatif
konsisten, maka alat pengukur tersebut reliabel. Pada penelitian ini uji reliabilitas
diukur dengan menggunakan koefisien alpha (Cronbach’s alpha). Suatu item
pengukuran dikatakan reliabel apabila nilai koefisien alpha > 0.6 (Ghozali &
Latan, 2013:41).
42
3.9 Teknik Analisis Data
Teknik analisis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah analisis
deskriptif dan analisis statistik dengan tahapan sebagai berikut:
3.9.1 Analisis Deskriptif
Analisis deskriptif dilakukan untuk memberikan gambaran umum tentang
variabel-variabel penelitian dari pernyataan-pernyataan yang terdapat dalam
kuesioner yang telah dijawab oleh responden, sehingga dihitung terlebih dahulu
banyak jumlah sampel (N), nilai rata-rata (mean), nilai maksimum, dan nilai
minimum setiap indikator, tahap selanjutnya adalah memaknai nilai dari setiap
indikator. Variabel-variabel yang digunakan, yaitu financial experience dan
financial knowledge, dan income.
3.9.2 Analisis Inferensial
Analisis inferensial yang digunakan dalam penelitian ini adalah Structural
Equation Model-Partial Least Squares (SEM-PLS) dengan software WarpPLS
7.0. Structural Equation Model-Partial Least Squares (SEM-PLS) merupakan
teknik multivariat untuk menguji hubungan antara variabel terukur dan variabel
laten (penilaian teori pengukuran) serta antara variabel laten (penilaian teori
struktural) . Analisis Partial Least Squares (PLS) terdiri dari dua elemen, yaitu
outer model dan inner model (Hair et al., 2017, pp. 11–12). Data yang telah
diperoleh digunakan untuk menguji hipotesis yang telah disusun dalam penelitian
ini. Tahapan dalam pengujian menggunakan teknik analisis SEM-PLS adalah
sebagai berikut:
1. Konseptualisasi Model
43
Konseptualisasi model merupakan suatu bentuk persamaan yang
menunjukkan arah variabel bebas (X) terhadap variabel terikat (Y).
Y 1=α + X 1 β 1+ X 2 β 2 + X 3 β 3+(X 2 . X 3 ) β 4 + e
Keterangan :
Y1 = Perilaku Pengelolaan Keuangan
α = Koefisiensi konstan
β 1 , β 2 . β 3 . β 4 = Koefisiensi regresi yang diuji
X1 = Pengalaman Keuangan
X2 = Pengetahuan Keuangan
X3 = Pendapatan
e = Error
2. Evaluasi Outer Model
Tahapan selanjutnya peneliti mengevaluasi model. Pada program WarpPLS
7.0 tersebut dapat mengevaluasi outer model. Uji yang dilakukan pada outer
model untuk indikator reflektif yaitu:
1. Internal Consistency Reliability
Pengukuran internal consistency reliability mempertimbangkan dua
kriteria yaitu cronbach's alpha dan composite reability. Nilai cronbach's
alpha dan composite reability harus lebih besar dari 0,60 (Hair et al., 2017,
pp. 111–112).
2. Convergent Validity
44
Convergent Validity diukur dengan pertimbangan nilai loading factor
dan Average Variance Extracted (AVE). Nilai loading factor suatu
indikator harus lebih besar dari 0,70. Umumnya, indikator dengan nilai
loading factor antara 0,40 dan 0,70 harus dipertimbangkan untuk dihapus
hanya ketika menghapus indikator mengarah pada peningkatan composite
realibility (atau AVE) di atas nilai ambang yang disarankan (Hair et al.,
2017, pp. 112–115).
3. Discriminant Validity
Discriminant validity diuji dengan membandingkan akar kuadrat dari
Average Variance Extracted (AVE) dengan korelasi antar konstruk laten.
Akar kuadrat dari AVE harus lebih besar daripada korelasi tertingginya
dengan konstruk lainnya (Hair et al., 2017, pp. 115–117).
Tabel 3.5
KETENTUAN NILAI VALIDITAS DAN RELIABILITAS
RELIABILITAS
Composite Reliability > 0,60
Cronbach Alpha > 0,60
VALIDITAS
> 0,70
(0,40 – 0,70
dipertimbangkan untuk
dihapus ketika
Loading Factor
Convergent Validity menghapus indikator
meningkatkan
composite realibility
atau AVE)
P-value <0,05
Akar kuadrat AVE
Average Variance pada konstruk > akar
Discriminant Validity
Extracted (AVE) AVE pada konstruk
lain
Sumber : Hair et al. (2017)
3. Evaluasi Inner Model

45
Inner model bertujuan untuk menggambarkan hubungan antarvariabel laten
(Hair et al., 2017, p. 37). Evaluasi inner model dapat dimulai dengan melihat nilai
R2 untuk setiap variabel laten endogen sebagai kekuatan prediksi dari structural
model. Jika nilai R2 ≤ 0.70 maka menunjukkan bahwa model kuat, jika R 2 ≤ 0.50
maka menunjukkan bahwa model sedang, dan jika R 2 ≤ 0.25 maka menunjukkan
bahwa model lemah (Hair et al., 2017, p. 199).
4. Pengujian Hipotesis
Hipotesis 1
H0 : β 1 ≤ 0 (Pengalaman keuangan tidak berpengaruh positif terhadap
perilaku pengelolaan keuangan).
H1 : β 1 > 0 (Pengalaman keuangan berpengaruh positif terhadap
Hipotesis 2
H0 : β 2 ≤ 0 (Pengetahuan keuangan tidak berpengaruh positif terhadap
H1 : β 2 > 0 (Pengetahuan keuangan berpengaruh positif terhadap
Hipotesis 3
H0 : β 3 ≤ 0 (Pendapatan tidak berpengaruh positif terhadap perilaku
pengelolaan keuangan).
H1 : β 3 > 0 (Pendapatan berpengaruh positif terhadap perilaku
pengelolaan keuangan).
Hipotesis 4
46
H0 : β 4 ≤ 0 (Pendapatan tidak memperkuat pengaruh pengetahuan
keuangan terhadap perilaku pengelolaan keuangan).
H1 : β 4 > 0 (Pendapatan memperkuat pengaruh pengetahuan keuangan
terhadap perilaku pengelolaan keuangan).
Tingkat Signifikansi (α) = 0.05
Kriteria untuk penerimaan dan penolakan adalah sebagai berikut :
H0 diterima : p-value ≥ 0.05
H0 ditolak : p-value < 0.05

47
DAFTAR RUJUKAN
Ameliawati, M., & Setiyani, R. (2018). The Influence of Financial Attitude,

Financial Socialization, and Financial Experience to Financial Management
Behavior with Financial Literacy as the Mediation Variable. KnE Social
Sciences, 3(10), 811. https://doi.org/10.18502/kss.v3i10.3174
Brilianti, T. R., & Lutfi, L. (2020). Pengaruh pendapatan, pengalaman keuangan

dan pengetahuan keuangan terhadap perilaku keuangan keluarga di kota
Madiun. Journal of Business and Banking, 9(2), 197.
https://doi.org/10.14414/jbb.v9i2.1762
Chen, H., & Volpe, R. P. (1998). An Analysis of Personal Financial Literacy

Among College Students. Financial Services Review, 7(2), 107–128.
Ghozali, I., & Latan, H. (2013). Partial Least Square Konsep Aplikasi Path
Modelling. Badan Penerbit Universitas Diponegoro Semarang.
Hair, J. F., Hult, G. T. M., Ringle, C. M., & Sarstedt, M. (2017). A Primer on
Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM). In SAGE
(2nd ed.).
Hilgert, Marianne A., Hogarth, Jeanne M., Beverly, S. G. (2003). Household

Financial Management: The Connection between Knowledge and Behavior.
Federal Reserve Bulletin, 89(7), 309–322.
https://doi.org/10.15381/rivep.v20i2.609
Indriantoro, N., & Supomo, B. (2016). Metodologi Penelitian Bisnis untuk

Akuntansi dan Manajemen. BPFE-Yogyakarta.
Kholilah, N. Al, & Iramani, R. (2013). Studi Financial Management Behavior

Pada Masyarakat Surabaya. Journal of Business and Banking, 3(1), 69.
https://doi.org/10.14414/jbb.v3i1.255
Kompas.com. (2019, November 22). UMK Jawa Timur 2020 Disahkan, Tertinggi
Rp 4,2 Juta, Terendah Rp 1,9 Juta.
https://www.kompas.com/tren/read/2019/11/22/101322065/umk-jawa-timur-
2020-disahkan-tertinggi-rp-42-juta-terendah-rp-19-juta?page=all
Murtadho, M. (2016). Inklusi dan Literasi di Surabaya. In Business and Finance

Journal (Vol. 1, Issue 2, pp. 145–152).
OJK-RI. (2017). Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (Revisit 2017). In

Otoritas Jasa Keuangan. https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-
kegiatan/publikasi/Pages/Strategi-Nasional-Literasi-Keuangan-Indonesia-
(Revisit-2017)-.aspx
48
Perry, V. G., & Morris, M. D. (2005). Who is in control? the role of self-
perception, knowledge, and income in explaining consumer financial
behavior. Journal of Consumer Affairs, 39(2), 299–313.
https://doi.org/10.1111/j.1745-6606.2005.00016.x
Prihartono, M. R. D., & Asandimitra, N. (2018). Analysis Factors Influencing

Financial Management Behaviour. International Journal of Academic
Research in Business and Social Sciences, 8(8).
https://doi.org/10.6007/ijarbss/v8-i8/4471
Purniawati, R. T., & Lutfi, L. (2017). Literasi keuangan dan pengelolaan

keuangan keluarga dalam perspektif budaya Jawa dan Bugis. Journal of
Business & Banking, 7(1), 31–46. https://doi.org/10.14414/jbb.v7i1.963
Purwidianti, W., & Mudjiyanti, R. (2016). Analisis Pengaruh Pengalaman

Keuangan Dan Tingkat Pendapatan Terhadap Perilaku Keuangan Keluarga
Di Kecamatan Purwokerto Timur. Benefit: Jurnal Manajemen Dan Bisnis,
1(2), 141. https://doi.org/10.23917/benefit.v1i2.3257
Putri, I. R., & Tasman, A. (2019). Pengaruh Financial Literacy dan Income
terhadap Personal Financial Management Behavior pada Generasi Millennial
Kota Padang. Jurnal Kajian Manajemen Dan Wirausaha, 01(1), 151–160.
Safitri, A., & Kartawinata, B. R. (2020). Pengaruh Financial Socialization dan

Financial Experience Terhadap Financial Management Behavior ( Studi pada
Wanita Bekerja di Kota Bandung ). Jurnal Ilmu Keuangan Dan Perbankan
(JIKA), 9(2).
KUESIONER PENELITIAN
Financial Management Behavior

FMB-1) Saya membayar semua tagihan tepat waktu:
 Tidak pernah
 Jarang
 Kadang-kadang
 Sering
 Selalu
FMB-2) Saya membayar tagihan secara penuh sesuai besarnya tagihan:

 Tidak pernah
 Jarang
 Kadang-kadang
 Sering
 Selalu
FMB-3) Saya menyisihkan sebagian gaji atau pendapatan bulanan untuk tabungan atau
investasi:
 Tidak pernah
 Jarang
 Kadang-kadang
 Sering
 Selalu
FMB-4) Saya mematuhi anggaran atau rencana pengeluaran yang sudah saya buat:
 Tidak pernah
 Jarang
 Kadang-kadang
 Sering
 Selalu
FMB-5) Saya membuat catatan tertulis atau elektronik (seperti di komputer atau telepon
seluler) atas pengeluaran bulanan:
 Tidak pernah
 Jarang
 Kadang-kadang
 Sering
 Selalu
FMB-6) Saya menyisihkan dana untuk keadaan darurat:

 Tidak pernah
 Jarang
 Kadang-kadang
 Sering
 Selalu
FMB-7) Saya menyisihkan uang untuk dana pensiun mandiri (diluar keikutsertaan dari
perusahaan):
 Tidak pernah
 Jarang
 Kadang-kadang
 Sering
 Selalu
FMB-8) Saya menyisihkan dana untuk keikutsertaan asuransi mandiri (diluar keikutsertaan
dari perusahaan):
 Tidak pernah
 Jarang
 Kadang-kadang
 Sering
 Selalu
Financial Experiences
FE-1) Jumlah rekening di bank (tabungan/deposito) yang pernah dan sedang saya memiliki
sebanyak:
 Tidak ada
 1
 2
 3
 >3
FE-2) Jumlah pengajuan kredit (konsumtif atau produktif) yang pernah saya ajukan ke bank
sebanyak:
 Tidak pernah
 1
 2
 3
 >3
FE-3) Jumlah program dana pensiun mandiri (diluar keikutsertaan dari perusahaan) yang
saya miliki sebanyak:
 Tidak ada
 1
 2
 3
 >3
FE-4) Jumlah produk asuransi mandiri (asuransi jiwa, asuransi kesehatan, asuransi umum)
yang saya miliki sebanyak:
 Tidak ada
 1
 2
 3
 >3
FE-5) Jumlah produk investasi (saham /obligasi /reksadana /logam mulia) yang saya miliki
sebanyak:
 Tidak ada
 1
 2
 3
 >3
Financial Knowledge
FK-1) Jika tingkat inflasi adalah 5% sementara bank memberikan bunga/bagi hasil sebesar
3% atas tabungan anda maka daya beli uang anda akan:
a. Naik
b. Turun
c. Sama
d. Tidak ada hubungan antara inflasi dengan daya beli
FK-2) Jika anda menerima uang Rp. 5.000.000 sekarang sedangkan teman anda
menerimanya Rp. 5.000.000 pada awal tahun depan maka berdasarkan nilai waktu
dari uang maka nilai uang yang anda miliki:
a. Lebih besar dari milik teman anda
b. Lebih kecil dari milik teman anda
c. Sama dengan dari milik teman anda
d. Tidak dapat diketahui
FK-3) Jika anda menabung di bank komersil maka maksimal jumlah uang simpanan yang
dijamin oleh LPS (Lembaga Penjamin Simpanan) untuk setiap akun per bank adalah:
a. Rp 1 miliar
b. Rp 1,5 miliar
c. Rp 2 miliar
d. Rp 2,5 miliar
FK-4) Bila dibandingkan dengan bunga deposito, bunga tabungan di bank adalah:
a. Lebih besar
b. Lebih kecil
c. Sama
d. Tidak dapat ditentukan
FK-5) Berikut ini yang bukan merupakan pernyaatan yang benar terkait kartu kredit adalah:
a. Dapat digunakan untuk menarik uang tunai dari ATM
b. Membayar tagihan minimal lebih menguntungkan dibanding membayar tagihan
secara penuh
c. Bunga kartu kredit lebih besar daripada bunga deposito
d. Tidak dikenakan bunga atau denda jika membayar sebelum jatuh tempo
FK-6) Kelayakan kredit anda akan meningkat jika:
a. Sering datang ke bank
b. Tidak pernah gagal bayar membayar pinjaman
c. Bersedia membayar bunga pinjaman yang tinggi
d. Meminjam uang dalam jumlah yang besar
FK-7) Tujuan utama dari memiliki asuransi adalah untuk:

a. Mendapatan tingkat keuntungan investasi yang besar
b. Meningkatkan standar hidup dengan cara membuat klaim palsu
c. Melindungi dari kemungkian kerugian signifikan yang akan terjadi
d. Menghilangkan semua risiko yang akan terjadi
FK-8) Berikut adalah faktor-faktor yang menentukan besar-kecilnya premi asuransi jiwa dan
kesehatan yang harus dibayar, kecuali :
a. Usia
b. Aset yang dimiliki
c. Riwayat penyakit
d. Pekerjaan
FK-9) Ketika seseorang menempatkan investasi pada beberapa aset maka risiko yang
dihadapinya adalah:
a. Meningkat
b. Menurun
c. Sama
d. Tidak terhingga
FK-10)Berikut ini investasi yang memberikan rata-rata return tertinggi dalam jangka panjang
(misal 10 tahun) adalah:
a. Deposito
b. Tabungan
c. Saham
d. Obligasi
Income
Total pendapatan keluarga (suami dan/atau istri, termasuk tunjangan, bonus, komisi, atau
pendapatan rutin lainnya) dalam satu bulan terakhir yang diperoleh adalah:
 > Rp 5 juta – Rp 7,5 juta
 > Rp 7,5 juta – Rp 10 juta
 > Rp 10 juta – Rp 12,5 juta
 > Rp 12,5 juta – Rp 15 juta
 > Rp 15 juta

REVISI PROPOSAL NUR AF'IDATUL HUSNA - 2017210810 - Komen

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

REVISI PROPOSAL NUR AF'IDATUL HUSNA - 2017210810 - Komen

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

KOLABORASI RISET

DOSEN DAN MAHASISWA

P ENG ARUH P ENG ALAMAN K EUANG AN DAN

Diajukan untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Penyelesain

NUR AF’IDATUL HUSNA

SEKOLAH TINGGI ILMU EKONOMI PERBANAS

dan karunianya, sehingga penulis dapat menyelesaikan proposal skripsi dengan

judul “Pengaruh Pengalaman Keuangan dan Pengetahuan Keuangan terhadap

Perilaku Pengelolaan Keuangan dengan Pendapatan sebagai Variabel Moderasi”.

memenuhi salah satu penyelesaian program pendidikan sarjana jurusan

manajemen di STIE Perbanas Surabaya.

Dalam penyusunan proposal ini peneliti menyampaikan mohon maaf

apabila terdapat kesalahan dan kekurangan. Oleh karena itu, peneliti

bagi kita semua.

Surabaya, 12 April 2020

BAB II TINJAUAN PUSTAKA..........................................................................................8

BAB III METODE PENELITIAN.......................................................................................29

Gambar 2.1 Kerangka Pemikiran Kolaborasi........................................................27

1.1 Latar Belakang Masalah

Kehidupan manusia tidak terlepas dari peran uang. Semakin meningkat

seseorang merencanakan dan mengelola keuangannya untuk mencapai tujuan

keuangan yang diinginkan. Tujuan keuangan yang dipilih masyarakat Indonesia

Berdasarkan data tersebut dapat disimpulkan bahwa tujuan keuangan mayoritas

masyarakat Indonesia lebih berorientasi pada kebutuhan jangka pendek yaitu

memenuhi kebutuhan sehari-hari dan bertahan hidup (OJK-RI, 2017). Apabila

panjang akan cenderung terlupakan. Hal tersebut akan berdampak pada

kesejahteraan keuangan di masa depan karena kesejahteraan keuangan di masa

depan membutuhkan perencanaan keuangan jangka panjang. Perencanaan

keuangan jangka panjang juga harus diimbangi dengan pengelolaan keuangan

yang baik agar kesejahteraan keuangan di masa depan dapat tercapai.

Perilaku pengelolaan keuangan (financial management behavior) adalah

kemampuan seseorang dalam mengatur (perencanaan, penganggaran,

pemeriksaan, pengelolaan, pengendalian, pencarian dan penyimpanan) dana

menunjang kehidupannya. Meskipun pengelolaan keuangan dapat dikatakan

penting, namun masih banyak masyarakat yang belum menerapkannya. Hal

Indonesia menyusun anggaran keuangan bulanan, namun dari 54,9% masyarakat

untuk melaksanakan perencanaan keuangan yang telah disusun (OJK-RI, 2017).

Berdasarkan beberapa penelitian terdahulu, terdapat faktor-faktor yang

mempengaruhi perilaku pengelolaan keuangan, seperti pengalaman keuangan,

pengetahuan keuangan, dan pendapatan.

Pengalaman keuangan (financial experience) merupakan salah satu faktor

yang penting dalam perilaku pengelolaan keuangan. Pengalaman keuangan

diartikan sebagai perilaku belajar seseorang dalam mengelola keuangan pribadi,

sehingga seseorang yang memiliki pengalaman keuangan yang cukup dapat

berperilaku lebih bijaksana dalam mengelola keuangannya daripada orang lain

menyatakan bahwa pengalaman keuangan berpengaruh positif terhadap perilaku

pengelolaan keuangan, sedangkan (Safitri & Kartawinata, 2020) menyatakan

bahwa pengalaman keuangan tidak berpengaruh positif dan signifikan terhadap

perilaku pengelolaan keuangan.

Keberhasilan atau kegagalan seseorang dalam mengelola keuangan juga

ditentukan oleh tingkat pengetahuan keuangan yang dimilikinya. Semakin baik

pengetahuan keuangan seseorang maka akan semakin baik pengelolaan

keuangannya, dan sebaliknya semakin buruk pengetahuan keuangan seseorang

membuktikan bahwa pengetahuan keuangan berpengaruh positif terhadap perilaku

menyatakan bahwa pengetahuan keuangan tidak berpengaruh terhadap perilaku

Hasil penelitian yang tidak konsisten pada variabel pengetahuan keuangan

diduga karena adanya variabel yang memoderasi pengaruh pengetahuan keuangan

terhadap perilaku pengelolaan keuangan, yaitu pendapatan (income). Terdapat

kemungkinan besar bahwa individu dengan pendapatan yang tinggi akan

menunjukkan perilaku keuangan lebih bertanggung jawab terhadap keuangannya.

pentingnya literasi keuangan akan menerapkannya dalam kehidupan sehari-

harinya (Purniawati & Lutfi, 2017). Penerapan pengetahuan tersebut harus

diimbangi dengan sumber daya yang mencukupi, yaitu pendapatan. Misalkan