PENI

LAI
ANK
ESEHATANBANKS
YARI
AH

Ma
kal
ahi
nid
isu
sunu
ntu
kme
men
uhi
tug
as
As
pekHu
kumBa
nkI
sla
m
Do
senPe
nga
mpuNi
ng
Pu
rna
maS
ari
ati
,ME
I

Di
sus
unOl
eh:
An
isy
aSr
iWi
jay
ant
i 9
313
048
18
El
saNa
vat
ian
a 9
313
050
18
Yu
liDwi
Kur
nia
wat
i 9
313
062
18
I
chaDe
laPr
imaEl
san
a 9
313
076
18

K
ELASD
PROGRAMS
TUDIEK
ONOMIS
YARI
’AHF
AKUL
TASEK
ONOMI
&BI
SNI
SIS
LAMI
NSTI
TUTAGAMAI
SLAMNEGERI(
IAI
N)
K
EDI
RI2
020
 BABI

PENDAHUL
UAN

A.LATARBEL AK ANG
Kese
hat anme r
upakanh aly angpenti
ngd id alamb e
rbagaikehid
u pan
,b aikb ag
i
manusi
ama upunperusaha
a n
.Kondis
i yan
gsehatakanme ning
katkansemangatuntukbekerja.
Ke
bijakanperba n
kany angd i
kel
u ark
anp adadasarnyad itu
jukanuntukme nci
ptakand an
memeli
harak esehatan
,b ai
ks ecarai ndi
viduma upunp erban
kans ebag
ais uatus ist
em.
Ke
se h
atank euanganb ankme rupakank epen
tingans emuap i
hakt erkai
t,b ai
kp e mil
ik,
pen
g el
ol
ab ank,ma syar
aka tp enggunaj as
ab ank,Ba nkI ndo
nesias ela
kuo tori
tas
pen
g a
wa sa
nb ankdanpihaklai
nnya.
Dal
amp eng
ertia
nl a
int ingkatk eseh
a t
a nb ank merupakanh asi
lp eneliti
an
ku
alita
tifatasb erb
agaiaspeky angberpen
garuhter h
adapkondis
iataukinerj
as uatubank
mel
a l
uipeni
lai
a nfakto
rp ermodala
n ,
kual
itasasset,manaje
me n,
rentabi
li
tas,l
ikui
d i
tas.
Sel
ainitu,suatubankh arussenant
iasame menuhiberbaga
ik e
tentuanda nat u
ran
yan
gt el
ahditetapkan,
y a
ngp adada s
arnyaberupabe r
bagaiketen
tyuanyangme n
g ac
up ada
pr
insi
p-pri
nsipk eha
ti-
hatiandip erban
kan.Peni
laiantujuankesehat
anb ankadalahu n
tuk
menentu
kanap akahbanktersebutdalamkondi
siyangs eh
at,cuk
ups e
hat,kuran
gse hatatau
ti
daksehat.

B.
RUMUS
ANMAS
ALAH
1
.Ba
gai
man
ape
nge
rti
ank
ese
hat
anb
ank
?
2
.Ap
aya
ngd
ima
ksu
dsu
mbe
rda
nap
eni
lai
anb
anks
yar
iah
?
3
.Ba
gai
man
ape
nil
aia
nke
seh
ata
nba
nks
yar
iah
?
 BABI
I

PEMBAHAS
AN

A. S
UMBERDANABANKS
YARI
AH
S
umb
erDa
naBa
nkS
yar
iah
,su
mbe
rda
nab
anks
yar
iaht
erd
iri
dar
i:

1
.Mo
dal
Int
i(c
orec
api
tal
)

Mo
dali
ntia
dal
ahd
anamo
dals
end
iriy
ait
uda
nay
angb
era
sald
arip
arap
eme
gan
gsa
ham
b
ank
,ya
itup
emi
li
kba
nk.
Pad
aumu
mny
ada
namo
dal
int
ite
rdi
ri:

a
.Mo
daly
angd
ise
toro
lehp
arap
eme
gan
gsa
ham;s
umb
eru
tamad
arimo
dalp
eru
sah
aan
a
dal
ahs
aha
m.S
umb
erd
anai
nih
any
aak
ant
imb
ula
pab
il
ape
mil
ikme
nye
rta
kand
ana
nyap
ada
b
ankme
lal
uip
emb
eli
ans
aha
m,d
anu
ntu
kpe
namb
aha
nda
nab
eri
kut
nyad
apa
tdi
lak
uka
nol
eh
b
ankd
eng
anme
nge
lua
rka
nda
nme
nju
alt
amb
aha
nsa
hamb
aru
.

b
.Ca
dan
gan
,ya
itus
eba
gia
nla
bab
anky
angt
ida
kdi
bag
i,y
angd
isi
si
hka
nun
tukme
nut
up
t
imb
uln
yar
esi
kok
eru
gia
ndi
kemu
dia
nha
ri.

c
.La
bad
ita
han
,ya
itus
eba
gia
nla
bay
angs
eha
rus
nyad
iba
gik
ank
epa
dap
arap
eme
gan
g
s
aha
m,t
eta
pio
lehp
arap
eme
gan
gsa
hams
end
iri(
mel
al
uiRa
patUmu
mPe
meg
angS
aha
m)
d
ipu
tus
kanu
ntu
kdi
tan
amk
emb
alid
ala
mba
nk.
Lab
adi
tah
ani
nij
ugame
rup
aka
nca
rau
ntu
k
me
namb
ahd
anamo
dal
leb
ihl
anj
ut.

2
.Ku
asi
Eku
ita
s(Mu
dha
rab
ahAc
cou
nt)

Ba
nkme
ngh
imp
und
anab
erb
agih
asi
lat
asd
asa
rpr
ins
ipmu
dha
rab
ah,
yai
tua
kadk
erj
asa
ma
a
nta
rap
emi
li
kda
na(
sha
hiba
lma
al)d
eng
anp
eng
usa
ha(
mud
har
ib)u
ntu
kme
lak
uka
nsu
atu
u
sah
abe
rsa
ma.

K
eun
tun
gany
angd
ipe
rol
ehd
iba
gia
nta
rak
edu
any
ade
nga
npe
rba
ndi
nga
n(n
isb
ah)
s
ebe
lumn
ya.K
eru
gia
nfi
nan
cia
lme
nja
dib
eba
npe
mil
ikd
anas
eda
ngk
anp
eng
elo
lat
ida
k
me
mpe
rol
ehi
mba
lana
tasu
sah
aya
ngd
ila
kuk
an.

Be
rda
sar
kanp
rin
sipi
ni,
dal
amk
edu
duk
ann
yas
eba
gaimu
dha
rib
,ba
nkme
nye
dia
kanj
asab
agi
p
arai
nve
sto
rbe
rup
a:

a
.Re
ken
ingi
nve
sta
siu
mum,d
ima
nab
ankme
ner
imas
imp
ana
nda
rin
asa
bahy
angme
nca
ri
k
ese
mpa
tani
nve
sta
sia
tasd
aname
rek
ada
lamb
ent
uki
nve
sta
sib
erd
asa
rka
npr
ins
ip
mu
dha
rab
ahmu
tla
qah
.

b
.Re
ken
ingi
nve
sta
sik
hus
us,d
ima
nab
ankb
ert
ind
aks
eba
gaima
naj
eri
nve
sta
sib
agi
n
asa
bahi
nst
itu
si(
peme
rin
taha
taul
emb
agak
eua
nga
nla
in)a
taun
asa
bahk
orp
ora
siu
ntu
k
me
ngi
nve
sta
sik
and
aname
rek
apa
dau
nit
-un
itu
sah
aat
aup
roy
ek-
pro
yekt
ert
ent
uya
ng
me
rek
ase
tuj
ui.

c
.Re
ken
ing Ta
bun
ganMu
dha
rab
ah,p
rin
sip mu
dha
rab
ahj
ugad
igu
nak
anu
ntu
kja
sa
p
eng
elo
laa
nre
ken
ingt
abu
nga
n.

3
.Da
naTi
tip
an(
wad
iah/n
onr
emu
ner
ate
dde
pos
it)

Da
nat
iti
pana
dal
ahd
anap
iha
kke
tig
aya
ngd
iti
tip
kanp
adab
ank
,ya
ngu
mumn
yab
eru
pag
iro
a
taut
abu
nga
n.

Pa
dau
mumn
yamo
tiv
asiu
tamao
ran
gme
nit
ipk
and
anap
adab
anka
dal
ahu
ntu
kke
ama
nan
d
aname
rek
ada
nme
mpe
rol
ehk
ele
lua
saa
nun
tukme
nar
ikk
emb
ali
dan
any
ase
wak
tu-
wak
tu.

a
.Gi
roWa
dia
h

Wa
dia
had
ala
hpe
nemp
ata
nda
nad
ala
mbe
ntu
kgi
rot
anp
ame
nda
pat
kani
mba
lan
,na
munb
ank
b
ole
hme
mbe
rid
ala
mbe
ntu
kbo
nust
anp
adi
per
jan
jik
and
eng
ann
asb
ah.

Gi
rowa
dia
h(d
ema
ndd
epo
sit
)me
rup
aka
nsi
mpa
nanma
sya
rak
atb
aikd
ala
mbe
ntu
kru
pia
h
ma
upu
nva
lut
aas
ingp
adab
anky
angd
ala
mtr
ans
aks
iny
a(p
ena
rik
and
anp
eny
eto
ran
)da
pat
d
ila
kuk
ans
eti
aps
aatd
eng
anme
ngg
una
kanc
ek,b
il
yetg
iro
,ka
rtuATM,s
ara
nap
eri
nta
h
b
aya
rya
ngl
ain
nyaa
taud
eng
anc
arap
emi
nda
hbu
kua
n.

b
.Ta
bun
ganwa
dia
h(s
avi
ngd
epo
sit
)

Ta
bun
ganwa
dia
hme
rup
aka
nta
bun
gany
angd
ija
lan
kanb
erd
asa
rka
nak
adwa
dia
h,y
akn
i
t
iti
panmu
rniy
angh
aru
sdi
jag
ada
ndi
kemb
ali
kans
eti
aps
aats
esu
aid
eng
ank
ehe
nda
k
p
emi
li
kny
a.

Da
lamh
ali
ni,
nas
aba
hbe
rti
nda
kse
bag
aip
eni
tipy
angme
mbe
rik
anh
akk
epa
dab
anks
yar
iah
u
ntu
kme
ngg
una
kana
taume
man
faa
tka
nua
nga
taub
ara
ngt
iti
pan
nya
,se
dan
gka
nBa
nk
s
yar
iahb
ert
ind
aks
eba
gaip
iha
kya
ngd
iti
tip
ida
naa
taub
ara
ngy
angd
ise
rta
iha
kun
tuk
me
ngg
una
kana
taume
man
faa
tka
nda
naa
taub
ara
ngt
ers
ebu
t.

S
eba
gaik
ons
eku
ens
iny
a,b
ankb
ert
ang
gun
gja
wabt
erh
ada
pke
utu
hanh
art
ati
tip
an
t
ers
ebu
tse
rtame
nge
mba
lik
ann
yak
apa
nsa
jap
emi
li
kny
ame
ngh
end
aki
.Dis
isil
ain
,ba
nk
j
ugab
erh
aks
epe
nuh
nyaa
task
eun
tun
gand
arih
asi
lpe
ngg
una
ana
taup
ema
nfa
ata
nda
na
a
taub
ara
ngt
ers
ebu
t.

4.
Dan
api
nja
man
Da
nap
inj
ama
nya
ngd
ipe
rol
ehb
ankd
ala
mra
ngk
ame
ngh
imp
und
anaa
nta
ral
aind
apa
tbe
rup
a
s
eba
gai
ber
iku
t:

a
.Ca
llmo
ney

C
allmo
neyme
rup
aka
nsu
mbe
rda
nay
angd
apa
tdi
per
ole
hba
nkb
eru
pap
inj
ama
nja
ngk
a
p
end
ekd
anb
ankl
ainme
lal
uii
nte
rba
nkc
all
mon
eyma
rke
t.S
umb
erd
anai
nis
eri
ngd
igu
nak
an
o
lehb
anku
ntu
kme
men
uhik
ebu
tuh
and
aname
nde
sakd
ala
mja
ngk
ape
nde
k,s
epe
rtib
il
a
t
erj
adi
kal
ahk
li
ri
nga
taua
dan
yar
ush
.

b
.Pi
nja
mana
nta
rba
nk

K
ebu
tuh
anp
end
ana
ank
egi
ata
nus
ahas
uat
uba
nkd
apa
tju
gad
ipe
rol
ehd
arip
inj
ama
nja
ngk
a
p
end
ekd
anme
nen
gah
,da
nba
nkl
ain
.Be
rbe
dad
eng
anc
allmo
neys
epe
rtit
ela
hdi
ura
ika
n
p
adab
agi
ans
ebe
lumn
ya,p
inj
ama
nin
idi
lak
uka
nbu
kanu
ntu
kme
men
uhik
ebu
tuh
and
ana
me
nde
sakd
ala
mja
ngk
ape
nde
k,me
lai
nka
nun
tukme
men
uhis
uat
uke
but
uha
nda
nay
angl
ebi
h
t
ere
nca
nad
ala
mra
ngk
ape
nge
mba
nga
nus
ahaa
taume
nin
gka
tka
npe
ner
ima
anb
ank
.

c
.Kr
edi
tLi
kui
dit
asBa
nkI
ndo
nes
ia(
KLBI
)
S
esu
aid
eng
ann
ama
nya
,Kr
edi
tLi
kui
dit
asBa
nkI
ndo
nes
iaa
dal
ahk
red
ity
angd
ibe
rik
ano
leh
1
Ba
nkI
ndo
nes
ia,
ter
uta
mak
epa
dab
anky
angs
eda
ngme
nga
lami
kes
uli
tanl
ik
uid
ita
s.

B.PENI
LAI
ANK
ESEHATANBANKS
YARI
AH

Ti
ngk
atk
ese
hat
anb
anka
dal
ahh
asi
lpe
nil
aia
nko
ndi
sib
anky
angd
ila
kuk
ant
rha
dap
r
isi
kod
ank
ine
rjab
anka
taud
ala
mpe
nge
rti
anl
aint
ing
katk
ese
hat
anb
anka
dal
ahs
uat
u
c
ermi
nanb
ahwas
ebu
ahb
ankd
apa
tme
nja
lan
kanf
ung
sin
yad
eng
anb
aik
.Da
lamp
eng
ert
ianl
ain
t
ing
katk
ese
hat
anb
ankme
rup
aka
nha
silp
ene
lit
iank
ual
it
ati
fat
asb
erb
aga
ias
peky
ang
b
erp
eng
aru
hte
rha
dapk
ond
isia
tauk
ine
rjas
uat
uba
nkme
lal
uip
eni
lai
anf
akt
orp
ermo
dal
an,
k
ual
it
asa
sse
t,ma
naj
eme
n,r
ent
abi
li
tas
,li
kui
dit
as.Pe
nil
aia
nte
rha
dapf
akt
or-
fak
tor
t
ers
ebu
tdi
lak
uka
nme
lal
uip
eni
lai
ank
ual
it
ati
fse
tel
ahme
mpe
rti
mba
ngk
anp
eng
aru
hda
ri
2
f
akt
orl
ain
nyas
epe
rtik
ond
isii
ndu
str
ipe
rba
nka
nda
npe
rek
ono
mia
nna
sio
nal
. Un
tukd
apa
t
me
nja
lan
kanf
ung
sin
yad
eng
anb
aik
,ba
nkh
aru
sme
mpu
nya
imo
daly
angc
uku
p,me
nja
ga
k
ual
it
asa
set
nyad
eng
anb
aik
,di
kel
ol
ade
nga
nba
ikd
and
iop
era
sik
anb
erd
asa
rka
npr
ins
ip
k
eha
ti-
hat
ian
,me
ngh
asi
lk
ank
eun
tun
gany
angc
uku
pun
ntu
kme
mpe
rta
han
kank
ela
ngs
ung
an
u
sah
any
a,s
ert
ame
mel
ih
aral
ik
uid
ita
sny
ase
hin
ggad
apa
tme
men
uhik
ewa
jib
ann
yas
eti
ap
s
aat
.Se
lai
nit
u,s
uat
uba
nkh
aru
sse
nan
tia
same
men
uhib
erb
aga
ike
ten
tua
nda
nat
ura
nya
ng
t
ela
hdi
tet
apk
an,y
angp
adad
asa
rny
abe
rup
abe
rba
gaik
ete
nty
uany
angme
nga
cup
ada
1
Ra
hma
tIl
yas
,Ma
naj
eme
nPe
rmo
dal
anBa
nkS
yar
iah
,STAI
NSy
aik
hAb
dur
rah
manS
idd
ikBa
ngk
aBe
lit
ung
2
.
Muc
hda
rsy
ahS
inu
nga
n,Ma
naj
eme
nda
nab
ank
,(
Jak
art
a: 
PTBu
miAk
sar
a,2
000
),
hal
.
 12
0
p
rin
sip
-pr
ins
ipk
eha
ti-
hat
iand
ipe
rba
nka
n.Pe
nil
aia
ntu
jua
nke
seh
ata
nba
nka
dal
ahu
ntu
k
me
nen
tuk
ana
pak
ahb
ankt
ers
ebu
tda
lamk
ond
isiy
angs
eha
t,c
uku
pse
hat
,ku
ran
gse
hata
tau
t
ida
kse
hat
.
1
.Pi
hak
-pi
haky
angt
erk
aitd
ala
mke
seh
ata
nba
nk
K
ese
hat
anb
ankme
rup
aka
nke
pen
tin
gans
emu
api
haky
angt
erk
ait
,ka
ren
a
k
ega
gal
anp
erb
ank
ana
kanb
era
kib
atb
uru
kte
rha
dapp
ere
kon
omi
an.Pi
hak
-pi
hak
y
angb
erk
epe
nti
nga
nda
laml
apo
rank
eua
nga
nte
rdi
rid
arip
iha
kek
ste
rna
lda
n
3
p
iha
kin
ter
nal
.
Pi
haki
nte
rna
lte
rdi
rid
arip
iha
kma
naj
eme
nda
npe
mil
ikp
eru
sah
aan
.Pi
hak
ma
naj
eme
n,b
erk
epe
nti
nga
nla
ngs
ungd
ans
ang
atme
mbu
tuh
kani
nfo
rma
sik
eua
nga
n
u
ntu
ktu
jua
npe
nge
nda
lia
n(c
ont
rol
li
ng)
,pe
ngo
rga
nis
asi
an(
coo
rdi
nat
ing
),d
an
p
ere
nca
naa
n (
pla
nni
ng)s
uat
u p
eru
sah
aan
. Pe
mil
ik p
eru
sah
aan
,de
nga
n
me
nga
nal
is
isl
apo
rank
eua
nga
nny
ape
mil
ikd
apa
tme
nil
aib
erh
asi
lat
aut
ida
kny
a
ma
naj
eme
nda
lamme
mimp
inp
eru
sah
aan
.
Pi
hake
kst
ern
alt
erd
irid
ari
inv
est
or,k
red
itu
rda
npe
mer
int
ah.I
nve
sto
r,
me
mer
luk
ana
nal
is
isl
apo
rank
eua
nga
nda
lamr
ang
kap
ene
ntu
ank
ebi
jak
an
p
ena
nan
manmo
dal
nya
.Ba
gii
nve
sto
rya
ngp
ent
inga
dal
aht
ing
kati
mba
lanh
asi
l
(
rer
urn
)da
rimo
daly
angd
ita
namd
ala
msu
atup
oer
usa
haa
n.K
red
itu
r,me
ras
a
b
erk
epe
nti
nga
nte
rha
dapp
eng
emb
ali
ana
taup
emb
aya
rank
red
ity
angt
ela
h
d
ibe
rik
ank
epa
dap
eru
sah
aan
,me
rek
ame
nge
tah
uik
ine
rjak
eua
nga
nja
ngk
ape
nde
k
(
li
kui
dit
as)d
anp
rof
ita
bil
it
asd
arip
eru
sah
aan
.Pe
mer
int
ah,
inf
orma
sii
nis
ang
at
b
erg
unau
ntu
ktu
jua
npa
jak
.

2
.Fa
kto
r-f
akt
ory
angd
ini
lai
danb
obo
tny
a

No F
akt
ory
angDi
nil
ai Bo
bot
1 Pe
rmo
dal
an 2
5%
2 K
ual
it
asAk
tiv
aPr
odu
kti
f 3
0%
3 K
ual
it
asMa
naj
eme
n 2
5%
4 Re
nta
bil
it
as 1
0%
5 L
iku
idi
tas 1
0%

3
Mu
chd
ars
yah
Sin
ung
anMa
, n
aje
mend
anab
ank
,(
Jak
art
a: 
PTBu
miAk
sar
a,2
000
),
h.
 1
22
 C. PENI
LAI
ANK
ESEHATANBANKS
YARI
AH
K
ese
hat
ans
uat
uba
nkme
rup
aka
nse
muak
epe
nti
nga
nse
muap
iha
kya
ngt
erk
ait
,ba
ik
 
pemi
li
k,p
eng
elo
lab
ankd
anma
sya
rak
atp
eng
gun
aja
sab
ank
. 
Seh
ubu
nga
nde
nga
nit
uBa
nk
I
ndo
nes
ias
ela
kup
emb
inad
anp
eng
awa
spe
rba
nka
nme
rup
aka
nta
tac
arap
eni
lai
ank
ine
rja
b
anku
mums
yar
iah(
seme
nta
rame
nun
gguK
PMMd
anATMRk
hus
usb
anks
yar
iahy
angma
sih
d
ala
mpr
ose
s)me
nga
cuk
ete
ntu
ans
eba
gai
man
adi
ber
lak
uka
npa
dab
ankk
onv
ens
ion
al.
1
) Da
sard
ans
ist
emp
eni
lai
ank
ese
hat
anb
anks
yar
iah
Ti
ngk
atk
ese
hat
anb
ankp
adad
asa
rny
adi
nil
aid
eng
anp
end
eka
tank
ual
it
ati
f
d
eng
anme
nga
dak
anp
eni
lai
ana
tasf
akt
or-
fak
tory
angd
ini
lai
.Se
tia
pfa
kto
rya
ng
d
ini
lait
erd
irid
arib
ebe
rap
ako
mpo
nend
ima
nama
sin
g-ma
sin
gfa
kto
rbe
ser
ta
k
omp
one
nny
adi
ber
ika
nbo
boty
angb
esa
rny
adi
ses
uai
kan
 de
nga
n p
eng
aru
hte
rha
dap
k
ese
hat
anb
ank
.
Pe
nil
aia
nfa
kto
rko
mpo
nend
ila
kuk
and
eng
ans
ist
emk
red
i r
t(ewa
rds
yst
em)
yan
g
d
iny
ata
kand
ala
mni
lai
kre
dits
ebe
sar0h
ing
ga1
00.
Has
ilp
eni
lai
ana
tasd
asa
r b
obo
t
d
ann
il
aik
red
itd
ari
ber
bag
aif
akt
ory
angd
ini
lai
(CAMEL
)da
patd
iku
ran
gi d
eng
ann
il
ai
k
red
ita
tasp
ela
ksa
naa
nke
ten
tua
n-k
ete
ntu
any
angs
ank
sin
ya d
ika
itk
and
eng
an
4
p
eni
lai
ant
ing
katk
ese
hat
anb
ank
.
2
) F
akt
or-
fak
tory
angd
ini
lai
F
akt
or-
fak
tory
angme
nja
dip
ert
imb
ang
and
ala
mpe
nil
aia
nke
seh
ata
nba
nk
p
adau
mumn
yad
anb
anks
yar
iahp
adak
hus
usn
yaa
dal
ahs
eba
gai
ber
iku
t.
a
.Fa
kto
rpe
rmo
dal
a Ca
n( pi
tal
)
F
akt
orp
ermo
dal
anme
rup
aka
nfa
kto
rya
ngs
ang
anp
ent
ing
b
agib
ankd
ala
mra
ngk
ape
nge
mba
nga
nus
ahas
ert
aun
tukme
nca
ri
r
esi
kok
eru
gia
n,b
aikp
erl
in
dun
gant
erh
ada
ppe
mil
ikd
anay
ang
d
ite
mpa
tka
npa
dat
abu
nga
n,s
imp
ana
nbe
rja
ngk
aju
gat
erh
ada
p
r
esi
kop
inj
ama
nya
ngd
ibe
rik
ank
epa
dan
asa
bah
. 
Ya
ngd
ini
lai
dal
ama
spe
kpe
rmo
dal
ana
dal
ah:
 K
ecu
kup
an,p
roy
eks
ipe
rmo
dal
and
ank
ema
mpu
an
p
ermo
dal
and
ala
mme
nko
verr
isi
ko.
 K
ema
mpu
an me
meml
ih
ara k
ebu
tuh
anp
ena
mba
han
mo
daly
ang b
era
sald
arik
eun
tun
gan
,re
nca
na
p
ermo
dal
anu
ntu
k me
ndu
kun
gpe
rtu
mbu
hanu
sah
a,
a
kse
ske
pad
asu
mbe
rpe
rmo
dal
and
ank
ine
rja

4
Mu
hamma
d,Me
nej
eme
nDa
naBa
nkS
yar
i’
ah,
(20
04,
Yog
yak
art
a:EK
ONI
SIA)
,h.
 
266
 k
eua
nga
npe
meg
angs
aha
m.
 Be
sar
nyap
ermo
dal
and
ipe
nga
ruh
iat
ask
ema
mpu
an
a
task
ema
mpu
and
ank
epa
tuh
ans
uat
uba
nkt
erh
ada
p
K
PMM (
Kewa
jib
anPe
men
uha
nMo
dalMi
nimu
m)y
ang
s
aati
nib
erl
akus
ebe
sar8
%.
b
.Fa
kto
rak
tiv
apr
odu
kti
f
Pe
nil
aia
nte
rha
dapf
akt
orK
ual
it
asAk
tiv
aPr
odu
kti
f(K
AP)
d
ida
sar
kanp
ada2r
asi
o,y
ait
u:
 Ra
sio Ak
tiv
a Pr
odu
kti
f y
ang d
ikl
asi
fik
asi
kan
t
erh
ada
pAk
tiv
aPr
odu
kti
fse
hin
ggad
apa
tdi
ket
ahu
i
t
ing
katk
emu
ngk
ina
ndi
ter
imak
emb
alid
anat
ela
h
d
ita
namk
anp
adas
uat
uin
ves
tas
i/p
emb
iay
aan
.Ra
sio
Ak
tiv
a Pr
odu
kti
fya
ngd
ikl
asi
fik
asi
kant
erh
ada
p
Ak
tiv
aPr
odu
kti
fse
bes
ar1
5,5
%at
aul
ebi
hdi
ber
i
n
il
aik
red
it0
,da
nun
tuks
eti
app
enu
run
an0
,15
%mu
lai
d
ari1
5,5
%ni
laik
red
itd
ita
mba
h1d
eng
anma
ksi
mum
1
00
  
 Ra
sioPe
nyi
si
hanPe
ngh
apu
sanAk
tiv
aPr
odu
kti
f
y
angd
ibe
ntu
kol
ehb
ankt
erh
ada
p Pe
nyi
si
han
Pe
ngh
apu
sanAk
tiv
aPr
odu
kti
fya
ngwa
jibd
ibe
ntu
k
b
anks
ebe
sar0
%di
ber
ikr
edi
t0d
anu
ntu
kse
tia
p
k
ena
ika
n1%d
imu
laid
ari0n
il
aik
red
itd
ita
mba
h1
d
eng
anma
ksi
mal
100
.
c
.Fa
kto
rMa
naj
eme
n
Ma
naj
eme
nsu
atub
anka
kanme
nen
tuk
ans
eha
tti
dak
nyas
uat
u
b
ank
.Pe
nge
lol
aans
uat
u ma
naj
eme
nse
bua
hba
nk me
nda
pat
kan
p
eer
hat
iany
angl
ebi
hbe
sard
ala
mpe
nil
aia
nti
ngk
atk
ese
hat
ans
uat
u
5
b
ankd
iha
raa
pka
nda
patme
nci
pta
kand
anme
mel
ih
arak
ese
hat
ann
ya.
Pe
nil
aia
nfa
kto
r ma
naj
eme
nda
lam p
eni
lai
ant
ing
kat
k
ese
hat
anb
anku
mumd
ila
kuk
and
eng
anme
lak
uka
nev
alu
asi
ter
had
ap
p
eng
elo
laa
nte
rha
dapb
anky
angb
ers
ang
kut
an.Pe
nil
aia
nte
rse
but
d
ila
kuk
and
eng
an me
ngg
una
kans
eki
tars
era
tusk
ues
ion
ery
ang
d
ike
lomp
okk
and
ala
mdu
ake
lomp
okb
esa
rya
ituma
naj
eme
numu
mda
n

5
Mu
chd
ars
yah
Sin
ung
anMa
, n
aje
mend
anab
ank
,(
Jak
art
a: 
PTBu
miAk
sar
a,2
000
),
h.
 1
25
ma
naj
eme
nre
sik
o.
K
ues
ion
erk
elo
mpo
kma
naj
eme
numu
mse
lan
jut
nyad
iba
gik
e
d
ala
msu
bke
lomp
okp
ert
any
aany
angb
erk
ait
and
eng
ans
tra
teg
i,
s
tru
ktu
r,s
ist
em,s
umb
erd
ayama
nus
ia,k
epe
mimp
ina
nda
nbu
day
a
k
erj
a.S
eme
nta
rau
ntu
kku
esi
one
rma
naj
eme
nre
sik
odi
bag
ida
lams
ub
k
elo
mpo
kya
ngb
erk
ait
and
eng
anr
esi
kol
ik
uid
ita
s,r
esi
kop
asa
r,r
esi
ko
k
red
it,r
esi
koo
per
asi
ona
l,r
esi
koh
uku
mda
nre
sik
ope
mil
ikd
an
p
eng
uru
s.
K
ues
ion
erk
elo
mpo
kma
naj
eme
numu
mdi
ant
ara
nyaa
dal
ah
s
eba
gai
ber
iku
t:
 S
tra
teg
i
• Ba
nk me
mpu
nya
i s
tra
teg
i u
sah
a y
ang
b
erf
ung
sis
eba
gaip
edo
manu
mum y
ang
me
mad
aid
ala
mme
nsa
paimi
sia
taus
asa
ran
u
mum.
• Da
lam me
net
apk
anr
enc
anak
erj
ata
hun
an
ma
naj
eme
n b
ank t
ela
h me
mpe
rha
tik
an
k
ema
mpu
ani
nte
rnd
anf
akt
ore
kst
erny
ang
me
mpe
nga
ruh
ius
ahab
ank
.
 S
tru
ktu
r
• Ba
gan o
rga
nis
asi me
nce
rmi
nka
n s
elu
ruh
k
egi
ata
nba
nk,s
usu
nank
epe
ngu
rus
ans
eca
ra
b
erj
enj
angb
ese
rtaf
ung
si-
fun
gsi
nya
.
• Pe
lak
san
aant
uga
sda
npe
ker
jaa
ndi
das
ark
an
p
adau
rai
ant
uga
spe
ker
jaa
nya
ngt
ert
uli
s
s
eca
ras
pes
ifi
kda
nje
las
.
 S
ist
em
• K
egi
ata
nop
era
sio
nalk
asd
anp
eng
atu
ran
l
ik
uid
ita
sdi
lak
san
aka
nse
sua
ide
nga
nsi
ste
m
d
anp
ros
edu
rte
rtu
li
s.
• K
egi
ata
n o
per
asi
ona
lpe
ngu
mpu
lan d
ata
(
ter
mas
ukp
ene
rbi
tans
ura
t-s
ura
tbe
rha
rga
,
p
inj
ama
nlu
arn
ege
rid
anl
ain
-l
ain
).
•  
 Pe
nca
tat
ans
eti
ap t
ran
sak
sid
ila
kuk
an
s
eca
raa
kur
atd
anl
apo
rank
eua
nga
ndi
sus
un
 t
epa
twa
ktus
ert
ase
sua
ide
nga
nst
and
ar
a
kun
tan
sik
eua
nga
nya
ngb
erl
aku
.
 S
umb
erd
ayama
nus
ia
• Pe
ner
ima
anp
ega
waid
ila
ksa
nak
ans
eca
ra
o
bje
kti
fda
nte
rbu
kas
esu
aid
eng
ans
ist
em
d
anp
ros
edu
rya
ngb
erl
aku
• S
ist
emp
end
idi
kand
anp
ela
tih
an me
mbe
ri
k
ese
mpa
tanp
eng
emb
ang
anp
ega
wais
eca
ra
me
mad
ai
• Pe
nil
aia
nki
ner
jap
ega
waid
ida
sar
kanp
ada
s
ist
emp
eni
lai
any
ango
bje
kti
fda
nte
rbu
ka.
 K
epe
mimp
ina
n
• Pe
nga
mbi
lan k
epu
tus
an-
kep
utu
san y
ang
b
ers
ifa
top
era
sio
nald
ila
kuk
ano
lehp
iha
k
ma
naj
eme
nse
car
ain
dep
end
en
• Pi
mpi
nan b
ank p
ada u
mumn
ya me
mil
ik
i
k
ete
ramp
ila
nda
nme
ngu
asa
ibi
dan
gtu
gas
y
angd
ike
lol
any
a
• Ma
naj
eme
nse
nan
tia
same
ner
apk
anp
rin
sip
-
p
rin
sipk
eha
ti-
hat
iand
ank
ete
rbu
kaa
nda
lam
r
ang
ka me
mel
ih
ara t
ing
kat k
epe
rca
yaa
n
ma
sya
rak
at.
 Bu
day
ake
rja
• K
omu
nik
asia
nta
rap
imp
ina
nda
nba
wah
an
b
erj
ala
nse
car
aef
ekt
if
•  
Dir
eks
ise
rtak
ary
awa
nse
nan
tia
sad
isi
pli
n
d
anme
mil
ik
iko
mit
mend
ala
m me
lak
san
aka
n
p
eke
rja
an
•  
Kek
omp
aka
n a
nta
r k
ary
awa
n me
ndo
ron
g
t
erc
ipt
any
asu
asa
nak
erj
aya
ngb
aik
6
d
.Fa
kto
rRe
nta
bil
it
a Ea
s( r
nin
g)
S
ala
hsa
tup
ara
met
eru
ntu
kme
guk
urt
ing
katk
ese
hat
ans
uat
u
b
anka
dal
ahk
ema
mpu
anb
anku
ntu
kme
mpe
rol
ehk
eun
tun
gan
.Pe
rlu
d
ike
tah
uia
pab
il
aba
nks
ela
lume
nga
lamik
eru
gia
nda
lamk
egi
ata
n

6
Mu
chd
ars
yah
Sin
ung
anMa
, n
aje
mend
anab
ank
,(
Jak
art
a: 
PTBu
miAk
sar
a,2
000
),
h.
 1
25
 o
per
asi
nyama
kak
eru
gia
nte
rse
buta
kanme
mak
anmo
dal
nya
.Ba
nk
y
angd
ala
mke
ada
and
emi
kia
nte
ntus
ajat
ida
kda
patd
ika
tak
ans
eha
t.
Pe
nil
aia
ndi
das
ark
anp
adar
ent
abi
li
tasa
taue
arn
ings
uat
uba
nky
ait
u
me
lih
atk
ema
mpu
ans
uat
uba
nkd
ala
mme
nci
pta
kanl
aba
.
e
.Fa
kto
rli
kui
dit
as
Pe
nil
aia
nte
rha
dapf
akt
orl
ik
uid
ita
sdi
lak
uka
nde
nga
nme
nil
ai
d
uab
uahr
asi
o,y
ait
ura
sioK
ewa
jib
anBe
rsi
hAn
tarBa
nkt
erh
ada
p
mo
dali
ntid
anr
asi
oKr
edi
tte
rha
dapDa
nay
angDi
ter
imao
lehBa
nk.
Ya
ngd
ima
ksu
dKe
waj
iba
nBe
rsi
hAn
tarBa
nka
dal
ahs
eli
si
han
tar
a
k
ewa
jib
anb
ankd
eng
ant
agi
han
kep
adab
ankl
ain
.
S
eme
nta
rai
tuy
angt
erma
sukd
anay
angd
ite
rimaa
dal
ah
k
red
itl
ik
uid
ita
s Ba
nkI
ndo
nes
ia,g
iro
,de
pos
itod
ant
abu
nga
n
ma
sya
rak
at,d
epo
sit
oda
npi
nja
mand
arib
ankl
ainy
angb
erj
ang
ka
wa
ktul
ebi
hda
rit
igab
ula
n,d
ans
ura
tbe
rha
rgay
angd
ite
rbi
tka
nol
eh
b
anky
angb
erj
ang
kawa
ktul
ebi
hda
rit
igab
ula
n.L
iqu
idi
tyy
ait
ura
sio
u
ntu
kme
nil
ail
ik
uid
ita
sba
nk.Pe
nil
aia
nli
kui
dit
asb
ankd
ida
sar
kan
a
tasd
uad
uama
camr
asi
o,y
ait
u:
 Ra
sij
uml
ahk
ewa
jib
anb
ers
ihc
all
mon
eyt
erh
ada
pak
tiv
a
l
anc
ar.Pe
nil
aia
nli
kui
dit
asd
apa
tdi
lak
uka
nse
bag
ai
b
eri
kutu
ntu
kra
sios
ebe
sar1
00%a
taul
ebi
hda
rid
ibe
ri
n
il
aik
red
it0
,da
nun
tuks
eti
app
enu
run
ans
ebe
sar1
%
mu
lai
dar
ini
lai
kre
ditd
ita
mba
h1d
eng
anma
ksi
mum1
00
 
Ras
ioa
nta
rak
red
itt
erh
ada
pda
nay
angd
ite
rimao
leh
b
ank
.Pe
nil
aia
nli
kui
dit
asi
nid
apa
tdi
lak
uka
nun
tukr
asi
1
15%a
taul
ebi
hdi
ber
ini
laik
red
it0d
anu
ntu
kse
tia
p
p
enu
run
an1
% mu
laid
ari1
15%n
il
aik
red
itd
ita
mba
h4
d
eng
ann
il
aima
ksi
mum1
00.

3
) F
akt
orp
eng
ura
nga
n
a
.Pe
lan
gga
rank
ete
ntu
anBMPD(
Bat
asMa
ksi
mumPe
nya
lur
anDa
na)
 Pe
lan
gga
ran d
ihi
tun
g b
erd
asa
rka
n j
uml
ah k
umu
lat
if
p
ela
ngg
ara
n BMPD k
epa
dad
ebi
turi
ndi
vid
ual
,de
bit
ur
k
elo
mpo
kda
npi
hakt
erk
aitd
eng
anb
ank
,te
rha
dapmo
dal
ban
k.
 S
ank
sip
eng
ura
nga
nni
lai
kre
dits
eba
gai
ber
iku
t:
• Un
tuks
eti
ap p
ela
ngg
ara
n BMPD, n
il
aik
red
it
 d
iku
ran
gi5
.
• Un
tuks
eti
ap1
%pe
lan
gga
ranBMPD,n
il
aik
red
it
d
iku
ran
gil
agi
0,0
5de
nga
nma
ksi
mal
10
b
.Pe
lan
gga
rank
ete
ntu
anPDN(
Pos
isi
Dev
isaNe
tto
 Pe
lan
gga
rant
erh
ada
pke
ten
tua
nPDNd
ihi
tun
gat
asd
asa
r
j
uml
ahk
umu
lat
ifp
ela
ngg
ara
nya
ngt
erj
adid
ala
msa
tub
ula
n
y
angd
ihi
tun
gat
asd
asa
rla
apo
ranmi
ngg
uany
angme
mua
tra
ta
-
rat
aha
rid
ala
mse
min
ggu
.
  
 S
ank
sip
eng
ura
nga
nni
laik
red
itu
ntu
k1%p
ela
ngg
ara
nPDN
n
il
aik
red
itd
iku
ran
gi0
,05
%de
nga
nma
ksi
mal
5.
4) Ha
sil
pen
il
aia
nda
npr
edi
katt
ing
katk
ese
hat
anb
ank
Be
rda
sar
kanh
asi
lpe
nil
aia
nte
rha
dapf
akt
ord
ank
omp
one
n
p
ermo
dal
an,
kua
lit
asa
kti
vap
rod
ukt
if,
man
aje
men
,re
nta
bil
it
as,
ser
ta
l
ik
uid
ita
s,ma
kaa
kand
ipe
rol
ehn
il
aik
red
itg
abu
nga
n.S
ete
lahn
il
ai
k
red
itg
abu
nga
ndi
kur
ang
ide
nga
nni
laik
red
itp
eng
ura
nga
kib
at
p
ela
ngg
ara
nke
ten
tua
nba
nk,ma
kat
ing
katk
ese
hat
anb
ankd
apa
t
d
ite
tap
kand
ala
m4(
emp
at)
gol
ong
anp
red
ika
tse
bag
aib
eri
kut
:
a
.Ni
lai
kre
dit
:81
-1
00d
eng
anp
red
ika
tSEHAT
b
.Ni
lai
kre
dit
:66
-80d
eng
anp
red
ika
tCUK
UPS
EHAT
c
.  
Nil
aik
red
it:
51-
65d
eng
anp
red
ika
tKURANGS
EHAT
d
. Ni
lai
kre
dit
:0-
50d
eng
anp
red
ika
tTI
DAKS
EHAT
5
) Pe
nti
ngn
yaTi
ngk
atK
ese
hat
anBa
nk
Ba
nkyan
gseha
ta d
ala
hb an
ky an
gma mpumen
jal
ankanus
aha
nyad
eng
anl
anc
ar,
s
ang
gupmeme
nuh
ike
waji
ban
nyada
nme n
jamind
anaya
ngdi
perc
ayak
an
 BABI
II

PENUTUP

A.
KES
IMPUL
AN

Ti
ngk
atk
ese
hat
anb
anka
dal
ahh
asi
lpe
nil
aia
nko
ndi
sib
anky
angd
ila
kuk
an
t
erh
ada
pre
sik
oda
nki
ner
jab
anka
taud
ala
mpe
nge
rti
anl
aint
ing
katk
ese
hat
an
b
ank a
dal
ah s
uat
u c
ermi
nan b
ahwa s
ebu
ah b
ank d
apa
t me
nja
lan
kan
f
ung
sin
yad
eng
anb
aik
.Pe
nil
aia
ntu
jua
nke
seh
ata
nba
nka
dal
ahu
ntu
kme
nen
ntu
kan
a
pak
ahb
ankt
ers
ebu
tda
lamk
ond
isiy
angs
eha
t,c
uku
pse
hat
,ku
ran
gse
hata
tau
t
ida
kse
hat
.
K
ese
hat
anb
ankme
rup
aka
nke
pen
tin
gans
emu
api
haky
angt
erk
ait
,ka
ren
ake
gag
ala
n
p
erb
ank
ana
kanb
era
kib
atb
uru
kte
rha
dapp
ere
kon
omi
an.
Pi
hak
-pi
haky
angb
erk
epe
nti
nga
nda
laml
apo
rank
eua
nga
nte
rdi
rid
arip
iha
k
i
nte
rna
lda
npi
hake
kst
ern
al.Ba
nkI
ndo
nes
iame
nil
ait
ing
katk
ese
hat
anb
ank
d
eng
an me
ngg
una
kanp
end
eka
tank
ual
it
ati
fat
asb
erb
aga
ias
peky
ang
b
erp
eng
aru
hte
rha
dapk
ond
isis
uat
uba
nk.
Car
ape
nil
aia
nte
rse
butd
ike
nald
eng
an
me
tod
eCAMELy
ait
uCa
pit
al,
Ass
etq
ual
it
y,Ma
nag
eme
nt,
Ear
nin
gda
nLi
qui
dit
y.
Pe
nil
aia
nke
seh
ata
nBa
nkS
yar
iahd
ila
kuk
anb
erd
asa
rka
nPe
rat
ura
nBa
nk
I
ndo
nes
ia(
PBI
)No
.9/
1/PBI
/20
07t
ent
angS
ist
em 
 Pe
nil
aia
nTi
ngk
at 
 K
ese
hat
an
Ba
nkUmu
mBe
rda
sar
kanPr
ins
ipS
yar
iahy
angb
erl
akumu
lai2
4Ja
nua
ri2
007
.Da
ri
h
asi
lpe
nje
las
an De
put
iGu
ber
nurBa
nkI
ndo
nes
iaS
itiC
hal
ima
hFa
djr
ija
h
me
nje
las
kanb
ahwap
ene
rap
ani
nid
ila
kuk
and
eng
anme
mpe
rki
rak
anp
rod
ukd
an
j
asap
erb
ank
ans
yar
iahk
ede
pank
ianb
era
gamd
ank
omp
lek
sse
hin
ggae
ksp
osu
r
r
isi
koy
angd
iha
dap
iju
game
nin
gka
t.Me
nin
gka
tny
aek
spo
surr
isi
kot
ers
ebu
tak
an
me
ngu
bahp
rof
ilr
isi
koBa
nkS
yar
iah
,ya
ngp
adag
il
ir
ann
yaa
kanme
mpe
nga
ruh
i
t
ing
katk
ese
hat
anb
ankt
ers
ebu
t.Da
lam 
 
pen
il
aia
nti
ngk
at 
 k
ese
hat
an,Ba
nk
S
yar
iaht
ela
hme
mas
ukk
anr
isi
koy
angme
lek
atp
adaa
kti
vit
asb
ank
 (
in
her
ent
ris
k),
y
angme
rup
aka
nba
gia
nda
rip
ros
esp
eni
lai
anma
naj
eme
nri
si
ko.
 DAF
TARPUS
TAK
A

Mu
chd
ars
yah
Sin
ung
an,
Man
aje
mend
anab
ank
,(
Jak
art
a: 
PTBu
miAk
sar
a,2
000
),
h.
 1
25

Mu
hamma
d,Me
nej
eme
nDa
naBa
nkS
yar
i’
ah,
(20
04,
Yog
yak
art
a:EK
ONI
SIA)
,h.
 
266
Mu
chd
ars
yah
Sin
ung
an,
Man
aje
mend
anab
ank
,(
Jak
art
a: 
PTBu
miAk
sar
a,2
000
),
h.
 1
22
Ra
hma
tIl
yas,
Manaj
emenPe
rmo
dal
anBa
nkS
yar
iah
,STAI
NSy
aik
hAb
dur
rah
manS
idd
ik
Ban
gkaBe
lit
ung
Mu
chd
ars
yah
Sin
ung
an,
Man
aje
mend
anab
ank
,(
Jak
art
a: 
PTBu
miAk
sar
a,2
000
),
hal
.
 12
0