Penerapan Produk Deposito Mudharabah Pada PT BPRS Bina Finansia

LAPORAN PRAKTEK KERJA LAPANGAN
PENERAPAN PRODUK DEPOSITO MUDHARABAH PADA
PT. BPRS BINA FINANSIA SEMARANG
Disusun Oleh:
Lipna Marisa
4.42.18.1.12
PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH
JURUSAN AKUNTANSI
POLITEKNIK NEGERI SEMARANG
2021
Laporan Praktik Kerja Lapangan PT. BPRS Bina Finansia 2021 i

HALAMAN PENGESAHAN
LAPORAN PRAKTIK KERJA LAPANGAN (PKL)
Tempat Magang : Kantor Pusat PT. BPRS Bina Finansia-Pedurungan, Kota

Semarang
Judul : Laporan Praktek Kerja Lapangan
Penerapan Produk Deposito Mudharabah Pada
PT. BPRS Bina Finansia Semarang
Waktu Pelaksanaan : Senin, 8 Maret 2021-Jumat, 26 Maret 2021
Semarang, 07 April 2021
Lipna Marisa
NIM 4.42.18.1.12
Mengetahui, Menyetujui,
Kepala Bagian Pembimbing Lapangan
Muhammad Zaenuri Ika Syarifatun Nisaa’

Direktur Utama Marcom dan Kelembagaan
Laporan Praktik Kerja Lapangan PT. BPRS Bina Finansia 2021 ii

HALAMAN PENGESAHAN
LAPORAN PRAKTIK KERJA LAPANGAN (PKL)
Tempat Magang : Kantor Pusat PT. BPRS Bina Finansia-Pedurungan, Kota

Semarang
Judul : Laporan Praktek Kerja Lapangan
Penerapan Produk Deposito Mudharabah Pada
PT. BPRS Bina Finansia Semarang
Waktu Pelaksanaan : Senin, 8 Maret 2021-Jumat, 26 Maret 2021
Lipna Marisa
NIM 4.42.18.1.12
Mengetahui, Menyetujui,
Ketua Program Studi, Pembimbing,
Suryani Sri Lestari, S.E., M.Bus Siti Hasanah, S.Ag., M.Ag

NIP.196604011992032002 NIP.197111042008012008
Laporan Praktik Kerja Lapangan PT. BPRS Bina Finansia 2021 iii
KATA PENGANTAR
Assalamu’alaikum Warahmatullahi Wabarakaatuh
Segala puji bagi Alloh SWT yang telah melimpahkan rahmat, hidayah dan
karuniaNya, sehingga berkat rahmat-Nya penulis dapat menyelesaikan laporan
magang ini.
Sholawat dan salam senantiasa tercurah kepada junjungan kita Nabi besar
Muhammad SAW, yang telah menuntun kita dari zaman kegelapan menuju zaman
yang terang-benderang ini.
Pada kesempatan ini, penulis mengucapkan terima kasih kepada seluruh pihak
yang turut membantu mulai dari proses pembekalan, magang, sampai dengan
penyusunan laporan magang ini, diantaranya sebagai berikut:
1. Bapak Ir. Supriyadi, M.T, selaku Direktur Politeknik Negeri Semarang.
2. Ibu Siti Arbainah, S.E., M.M, selaku Ketua Jurusan Akuntansi Politeknik
Negeri Semarang.
3. Ibu Suryani Sri Lestari, S.E., M.Bus, selaku Ketua Program Studi Perbankan
Syariah Jurusan Akuntansi Politeknik Negeri Semarang.
4. Ibu Siti Hasanah, S.Ag., M.Ag , selaku dosen pembimbing praktik kerja
lapangan internal yang telah memberikan bimbingan dan petunjuk dalam
pelaksanaan praktik kerja lapangan maupun dalam penyusunan laporan
praktik kerja lapangan.
5. Bapak Muhammad Zaenuri, selaku Direktur Utama PT BPRS Bina Finansia.
6. Ibu Sri Laksmi Roostiana, SE , selaku Direktur PT BPRS Bina Finansia.
7. Ibu Ika Syarifatun Nisa’, selaku pembimbing praktik kerja lapangan eksternal
PT. BPRS Bina Finansia yang telah memberikan kesempatan penulis untuk
melaksanakan praktik kerja lapangan serta telah memberikan bimbingan dan
ilmu yang bermanfaat selama proses praktik kerja lapangan.
8. Orang Tua yang senantiasa mendukung dan mendoakan pelaksanaan praktik
kerja lapangan serta menjadi motivator dan semangat terbesar saat praktik
kerja lapangan.
Laporan Praktik Kerja Lapangan PT. BPRS Bina Finansia 2021 iv

9. Seluruh staff dan karyawan PT. BPRS Bina Finansia atas segala pengalaman,
pengetahuan, bantuan, dan keramahan yang diberikan selama menjalankan
kegiatan praktik kerja lapangan.
10. Teman-teman mahasiswa Program Studi Perbankan Syariah kelas PS 3B.
11. Semua pihak yang tidak dapat disebutkan satu per satu yang telah membantu
dalam penyusunan laporan magang ini.
Penulis menyadari bahwa masih terdapat kekurangan dalam penyusunan laporan

magang ini, sehingga penulis mengharap kritik dan saran yang membangun agar
dapat dijadikan bahan evaluasi kedepannya. Semoga laporan magang ini dapat
dijadikan referensi dan nilai tambah dalam proses perkuliahan di Politeknik
Negeri Semarang.
Wassalamu’alaikum Warahmatullahi Wabarakaatuh.
Lipna Marisa
NIM.4.42.18.1.12
Laporan Praktik Kerja Lapangan PT. BPRS Bina Finansia 2021 v

DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL .............................................................................................. i
HALAMAN PENGESAHAN (INDUSTRI)........................................................ ii
HALAMAN PENGESAHAN (POLINES)......................................................... iii
KATA PENGANTAR .......................................................................................... iv
DAFTAR ISI ......................................................................................................... vi
DAFTAR TABEL .............................................................................................. viii
DAFTAR LAMPIRAN ........................................................................................ ix
BAB I PENDAHULUAN ...................................................................................... 1
1.1 Latar Belakang .............................................................................................. 1
1.2 Ruang Lingkup .............................................................................................. 3
1.3 Tujuan ........................................................................................................... 4
1.4 Manfaat ......................................................................................................... 4
1.4.1 Bagi Mahasiswa : ................................................................................... 4
1.4.2 Bagi PT. BPRS Bina Finansia ................................................................ 4
1.4.3 Bagi Politeknik Negeri Semarang .......................................................... 5
1.5 Waktu Dan Tempat Pelaksanaan Magang .................................................... 5
BAB II GAMBARAN UMUM PT BPRS BINA FINANSIA ............................ 6
2.1 Latar Belakang Pendirian dan Profil PT. BPRS BINA FINANSIA ............. 6
2.1.1 Legalitas PT. BPRS BINA FINANSIA ................................................. 6
2.1.2 Visi dan Misi PT. BPRS BINA FINANSIA .......................................... 7
2.1.3 Tujuan Pendirian .................................................................................... 7
2.1.4 Manfaat PT. BPRS BINA FINANSIA .................................................. 8
2.1.5 Strategi PT. BPRS BINA FINANSIA ................................................... 9
2.1.6 Sasaran Capaian Mutu ........................................................................... 9
Laporan Praktik Kerja Lapangan PT. BPRS Bina Finansia 2021 vi

2.2 Manajemen dan Personalia ......................................................................... 10
2.2.1 Kepengurusan PT. BPRS BINA FINANSIA ....................................... 10
2.3 Tata Kelola PT. BPRS BINA FINANSIA .................................................. 11
2.3.1 Produk Funding .................................................................................... 11
2.3.2 Zakat, Infaq, Shadaqah ......................................................................... 12
2.3.3 Produk Lending .................................................................................... 12
2.4 Ruang Lingkup Pemasaran PT. BPRS BINA FINANSIA.......................... 13
2.5 Bidang Garap PT. BPRS BINA FINANSIA .............................................. 13
2.6 Kantor Pelayanan PT. BPRS BINA FINANSIA ........................................ 14
BAB III HASIL PELAKSANAAN KEGIATAN PKL .................................... 16
3.1 Deskripsi Kegiatan Praktik Kerja Lapangan ............................................... 16
3.2 Uraian Hasil ................................................................................................ 20
3.2.1 Penerapan Produk Deposito Mudharabah Pada PT BPRS Bina Finansia

Semarang ....................................................................................................... 20
3.2.1.1 Proses Pembukaan Deposito Mudharabah ....................................... 21
3.2.1.2 Proses Pencairan Deposito Mudharabah .......................................... 24
3.2.1.3 Perhitungan Bagi Hasil Mudharabah di BPRS Bina Finansia .......... 26
3.2.1.4 Analisis Kesehatan Keuangan BPRS Bina Finansia ......................... 26
BAB IV PENUTUP ............................................................................................. 28
4.1 Kesimpulan ................................................................................................. 28
4.2 Saran ............................................................................................................ 28
DAFTAR PUSTAKA .......................................................................................... 30
LAMPIRAN ........................................................................................................ 33
Laporan Praktik Kerja Lapangan PT. BPRS Bina Finansia 2021 vii
DAFTAR TABEL
Tabel 3. 1 Tabel Kegiatan Harian Praktik Kerja Lapangan ................................. 16

Tabel 3. 2 Tabel Nisbah Bagi Hasil Deposito PT. BPRS Bina Finansia ............. 20
Tabel 3. 3 Tabel Rasio Keuangan Periode 31 Desember 2020 ............................ 26
vii
Laporan Praktik Kerja Lapangan PT. BPRS Bina Finansia 2021 i
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1. Struktur Organisasi PT. BPRS Bina Finansia ................................. 32

Lampiran 2. Surat Keterangan Magang ............................................................... 33
Lampiran 3. Brosur Deposito Mudharabah PT. BPRS Bina Finansia ................. 34
Lampiran 4. Aplikasi Pembukaan Rekening Deposito Mudhrabah PT. BPRS Bina
Finansia ................................................................................................................. 35
Lampiran 5. Buku Tabungan Harian Mudharabah PT. BPRS Bina Finansia ...... 37
Lampiran 6. Tabungan Pendidikan PT. BPRS Bina Finansia .............................. 37
Lampiran 7. Bilyet Deposito Mudharabah PT. BPRS Bina Finansia .................. 38
Lampiran 8. Formulir Permohonan Penutupan Deposito Mudharabah ............... 39
Lampiran 9. Laporan Distribusi Bagi Hasil PT. BPRS Bina Finansia Periode 31
Desember 2020...................................................................................................... 40
Lampiran 10. Dokumentasi .................................................................................. 41
Laporan Praktik Kerja Lapangan PT. BPRS Bina Finansia 2021 ix

BAB I
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang
Lembaga Keuangan Syariah (LKS) menurut Dewan Syariah Nasional (DSN)

adalah lembaga keuangan yang mengeluarkan produk keuangan syariah dan yang
mendapat izin operasional sebagai Lembaga Keuangan Syariah. Definisi ini
menegaskan bahwa sesuatu LKS harus memenuhi dua unsur, yaitu unsur
kesesuaian dengan syariah islam dan unsur legalitas operasi sebagai lembaga
keuangan. Lembaga keuangan Syariah terdiri dari dua lembaga yaitu bank dan
non-bank. Lembaga non-bank di antaranya adalah asuransi, pegadaian, reksa
dana, pasar modal, BPRS, dan BMT.
Perkembangan perbankan syariah di Indonesia saat ini diperkuat dengan adanya

Undang-Undang Perbankan Syari’ah No.21 Tahun 2008 menyangkut tentang
bank syari’ah dan unit usaha sya’riah, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha,
serta cara dan proses dalam melaksanakan kegiatan usaha. Bank syari’ah adalah
bank yang menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syari’ah dan
menurut jenisnya terdiri atas Bank Umum Syari’ah (BUS), Unit Usaha Syari’ah
(UUS), dan Bank Pembiayaan Rakyat Syari’ah (BPRS).
Bank Perkreditan Rakyat Syariah (BPRS) adalah lembaga keuangan Bank yang
dibawahi oleh dewan kebijakan moneter, yang melakukan kegiatan ekonominya
berdasarkan prinsip Islam atau syariah, tanpa menghalalkan adanya riba atau suku
bunga yang berorientasi pada masyarakat di tingkat desa ataupun kecamatan.
Bank Perkreditan Rakyat Syariah (BPRS) didirikan berdasarkan UU No 7 tahun
1992 tentang perbankan dan Peraturan pemerintah (PP) no.72 tahun 1992 tentang
bank berdasarkan prinsip bagi hasil. Serta berdadarkan pada butir 4 pasal 1 UU.
No 10 tahun 1998, pengganti UU no 7 tahun 1992 tentang Perbankan disebutkan
bahwa Bank Perkreditan Rakyat Syariah (BPRS) adalah bank yang melaksanakan
kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah, yang dalam kegiatannya tidak
memberikan jasa lalu lintas pembayaran. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) yang
Laporan Praktik Kerja Lapangan PT. BPRS Bina Finansia 2021 1

melakukan kegiatan usaha berdasrkan prinsip Syariah selanjutnya diatur menurut
surat keputusan Direktur Bank Indonesia No.32/36/KEP/DIR/1999. Tanggal 12
Mei 1999 tentang Bank Perkreditan Rakyat berdasarkan prinsip Syari’ah (Ismail,
2011).
Adapun produk penghimpun dana (funding) yang terdapat pada perbankan

syariah, termasuk BPRS yaitu tabungan, deposito dan giro. Dalam hal ini
diperkuat dengan dikeluarkannya Undang-Undang Tahun 1992 tentang
Perbankan, yang dimaksud dengan deposito berjangka adalah simpanan yang
penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu-waktu tertentu menurut
perjanjian antara penyimpanan dengan bank yang bersangkutan.4 Berdasarkan
Undang-Undang Nomor 21 tahun 2008 tentang Perbankan Syariah, yang
dimaksud dengan deposito adalah investasi dana berdasarkan akad mudharabah
atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah yang penarikannya
hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan akad antara nasabah
penyimpan dan bank syariah dan/atau UUS.
PT BPRS Bina Finansia adalah salah satu bank syariah yang tumbuh di Indonesia
khususnya di Kota Semarang yang beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip syariah
Islam, yang bertujuan di antaranya mengembangkan ekonomi dan
mensejahterakan masyarakat dalam bentuk peningkatan asset dan kesejahteraan
masyarakat dalam bentuk peningkatan asset dan penyerapan tenaga kerja. PT
BPRS Bina Finansia sebagai bank syariah juga mempunyai produk-produk
penghimpunan dana (funding), salah satunya adalah deposito. Produk deposito
tersebut dalam pelaksanaannya menggunakan akad mudharabah.
Sebagimana telah di jelaskan dalam QS An-Nisa ayat 58 :
‫ت إ ِ ل َ ٰى أ َ ْه لِ َه ا َو إ ِ ذ َا َح كَ ْم ت ُ ْم‬ ْ ‫إ ِ َّن الل َّ ه َ ي َ أ ْ ُم ُر كُ ْم أ َ ْن ت ُ َؤ د ُّوا‬

ِ ‫اْل َ َم ا ن َا‬
َ ‫اس أ َ ْن ت َ ْح ك ُ ُم وا ب ِ الْ ع َ دْ ِل ۚ إ ِ َّن الل َّ ه َ ن ِ ِع َّم ا ي َ ِع ظُ كُ ْم ب ِ ِه ۗ إ ِ َّن الل َّ ه‬ ِ َّ ‫ب َ يْ َن ال ن‬
‫ير ا‬
ً ‫ص‬ ِ َ ‫كَ ا َن سَ ِم ي ع ً ا ب‬
“Sesungguhnya Allah menyuruh kamu menyampaikan amanat kepada yang
berhak menerimanya, dan (menyuruh kamu) apabila menetapka hukum di antara
manusia supaya kamu menetapkan dengan adil. Sesungguhnya Allah memberikan
pengajaran yang sebaik-baiknya kepadamu. Sungguh Allah adalah Maha
Mendengar lagi Maha Melihat”.

Deposito mudharabah peranannya menjadi salah satu alternatif bagi masyarakat
ataupun nasabah sebagai pemenuhan kebutuhan investasi melalui simpanan
dananya. Adapun tujuan nasabah dalam melakukan investasi deposito yaitu
seperti untuk berjaga-jaga terhadap ketidakpastian yang akan datang, persiapan di
masa depan, ataupun digunakan untuk mengakumulasikan kekayaannya. Dengan
adanya sistem bagi hasil dalam perbankan syariah menjadikan prosuk deposito
semakin menarik, dimana perbankan syariah akan menekankan pada profit
sharing. Hal ini mempunyai pengertian bahwa simpanan nasabah yang sudah
didepositokan atau ditabung pada bank syariah akan digunakan untuk pembiayaan
sektor riil oleh bank syariah, selanjutnya hasil atau keuntungan yang didapat akan
dibagikan berdasarkan nisbah yang telah disepakati bersama pada aat akad diawal.
Apabila diperoleh keuntunngan yang besar, maka bagi hasil yang didapat juga
besar. Sehingga hal ini yang menjadikan perbedaan dengan bank konvensional
yang menerapkan sistem bunga dalam setiap pengambilan keuntungannya. Saat
ini banyak masyarakat yang berminat untuk mendepositokan dananya pada bank
syariah untuk usaha atau bisnisnya, karena dilihat tingkat penerimaan keuntungan
yang didapat lebih besar dari dana yang diinvestasikan.
Berdasarkan pemaparan diatas untuk mengetahui penerapan akad mudharabah

pada produk Deposito yang dilakukan oleh PT. BPRS Bina Finansia, maka
melalui Laporan Praktik Kerja Lapangan ini penulis mengambil judul “Penerapan
Produk Deposito Mudharabah Pada PT BPRS Bina Finansia”.
1.2 Ruang Lingkup

Pelaksanaan Praktik Kerja Lapangan ini dilaksanakan pada PT. Bank Pembiayaan
Rakyat Syariah (BPRS) Bina Finansia Semarang. Semua kegiatan operasional
dilakukan bekerjasama dengan semua pihak dalam lingkup organisasi PT. BPRS
Bina Finansia Semarang.
Dalam hal kegiatan dan tanggung jawab, mahasiswa peserta praktik kerja
lapangan ditugaskan membantu dibagian dimana peserta praktik kerja lapangan
ditempatkan. Disini pelaksanaan praktik kerja lapangan pada PT. BPRS Bina
Finasia ditempatkan di bagian Adminstrasi . Akan tetapi, mahasiswa berfokus

pada bagian Administrasi Funding dengan akad mudharabah untuk produk
deposito.
1.3 Tujuan
Tujuan pelaksanaan praktik kerja lapangan di PT. BPRS Bina Finansia adalah
sebagai berikut :
1. Untuk mengaplikasikan pengetahuan atau teori dan ketrampilan yang telah
diperoleh dari kegiatan perkuliahan pada dunia kerja yang sebenarnya di PT
BPRS Bina Finansia.
2. Untuk mengetahui penerapan produk deposito mudharabah yang ada di PT.
BPRS Bina Finansia.
3. Meningkatkan kerja sama dan hubungan baik diantara Politeknik Negeri
Semarang (POLINES) dengan PT. BPRS Bina Finansia.
4. Untuk mempersiapkan diri pada lingkungan kerja yang profesional.
5. Memperoleh pengalaman dalam dunia kerja.
1.4 Manfaat
Manfaat pelaksanaan praktik kerja lapangan di PT. BPRS Bina Finansia adalah
sebagai berikut :
1.4.1 Bagi Mahasiswa :
1. Agar dapat memberikan kesempatan bagi mahasiswa untuk mengaplikasikan
ilmu yang diperoleh pada perkuliahan.
2. Agar dapat memperoleh pengalaman praktis dan tambahan pengetahuan
tentang Perbankan Syariah pada PT. BPRS Bina Finansia.
3. Agar dapat melakukan kegiatan operasional secara nyata pada Kantor PT.
BPRS Bina Finansia.
4. Agar mengetahui penerapan produk deposito mudharabah di PT. BPRS Bina
Finansia.
1.4.2 Bagi PT. BPRS Bina Finansia
1. Mendapatkan informasi akan masukan dari mahasiswa kepada perusahaan,

supaya menjadi bahan pertimbangan demi kemajuan perusahaan di masa yang
akan datang.

2. Sarana untuk membentuk kerjasama antara perusahaan dengan perguruan
tinggi, dalam hal ini adalah Politeknik Negeri Semarang. PT. BPRS Bina
Finansia dapat menilai kualitas pendidikan yang ada serta mampu
memberikan masukan kompetensi yang sesuai, untuk membantu
meningkatkan kemampuan lulusan yang dibutuhkan dunia kerja dan
meningkatkan peran terhadap dunia pendidikan .
1.4.3 Bagi Politeknik Negeri Semarang
1. Bagi Politeknik Negeri Semarang, pelaksanaan Praktik Kerja Lapangan atau

kegiatan magang ini dapat dijadikan sebagai bahan pembelajaran yang tepat
bagi mahasiswanya yang sesuai dengan pendidikan berbasis Islam,
berdasarkan kebutuhan yang diperlukan oleh perusahaan, dan supaya dapat
mencetak lulusan yang lebih terampil di dunia kerja.
2. Memperoleh masukan kompetensi yang diperlukan oleh Kantor PT. BPRS
Bina Finansia terhadap tenaga Sarjana Sains Terapan (Diploma 4) khususnya
program studi Perbankan Syariah.
1.5 Waktu Dan Tempat Pelaksanaan Magang

Kegiatan Praktik Kerja Lapangan dilaksanakan pada :
1. Waktu : 8 Maret 2021-26 Maret 2021
2. Tempat : Kantor Pusar PT. BPRS Bina Finansia Semarang
3. Alamat : Jl. Arteri Soekarno Hatta No.9, Semarang
4. Telepon : 024-76729706, 024-76729707
5. Email :bprsbinasia@gmail.com

BAB II
GAMBARAN UMUM PT BPRS BINA FINANSIA
2.1 Latar Belakang Pendirian dan Profil PT. BPRS BINA FINANSIA
Kota Semarang sebagai Ibukota Provinsi adalah kota yang mempunyai potensial
ekonomi cukup besar segala sektor usaha terdapat di kota ini mulai dari
manufacturing, produksi, perdagangan dan jasa. Di beberapa wilayah kota
Semarang, seperti Mijen dan Gunung Pati berpotensi pertanian dan peternakan.
Sementara itu di pesisirnya juga berpotensi perikanan.
Penduduk kota Semarang yang mayoritas beragama Islam (terutama masyarakat

menengah ke bawah), mereka ini sebagai pelaku usaha ekonomi menengah
kebawah. Untuk mengembangkan ekonomi menengah ke bawah, dibutuhkan
lembaga keuangan yang berbentuk BPRS. Karena BPRS akan memberikan
kontribusi yang positif bagi hadirnya pengembangan ekonmi, khususnya bagi
masyarakat muslim menegah ke bawah.
Berawal dari latar belakang itulah PT. BPRS BINA FINANSIA didirikan
diprakarsai oleh tokoh masyarakat dan pengusaha muslim.
2.1.1 Legalitas PT. BPRS BINA FINANSIA
Sebagai salah satu badan usaha PNM BINAMA dan berubah menjadi BPRS
BINA FINANSIA tentunya memiliki legalitas yang kuat. Adapun legalitas BPRS
BINA FINANSIA adalah sebagai berikut :
1. Keputusan Gubernur Bank Indonesia Nomror 8/51/KEP.GBI/2006 tgl 5 Juli
2006
2. Akta Pendirian Perseroan Terbatas No. 45, tgl.26 Maret 2006
3. Pengesahan Akta pendirian PT. dari Mentri Hukum dan HAM tgl 3 April
2006
4. Ijin Usaha dari Bank Indonesia no. 8/51/KEP.GBI/2006, tgl. 12 Juli 2006
5. Tanda Daftar Perusahaan Perseroan Terbatas no.11.01.1.65.05684
6. NPWP : 02.774.716.1-518.000

7. Akta Perubahan Anggaran Dasar PT. BPRS Bina Finansia No.02, tgl 7
September 2018
8. Pengesahan Akta Perubahan Anggaran Dasar dari Mentri Hukum dan HAM
No. AHU-0018520.AH.01.02.TAHUN 2018
9. Ijin Usaha dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK) no.KEP-230/KR.03/2018
2.1.2 Visi dan Misi PT. BPRS BINA FINANSIA

Sebagai salah satu badan usaha yang berbadan hukum dan memiliki tujuan jelas
tentu memiliki visi dan misi yang jelas. Adapun Visi dan Misi BPRS BINA
FINANSIA yaitu :
A. Visi
“Menjadi BPRS dengan Asset Rp. 100 Milyar ( Seratus Milyar Rupiah) di Tahun
2022”
B. Misi
Mewujudkan BPRS BINA FINANSIA yang :

1. Berkinerja unggul dan berkesinambungan yaitu senantiasa tumbuh dan
berkembang berpredikat 1 dari tahun ke tahun,
2. Memiliki SDM yang berkualitas dan berdedikasi tinggi,
3. Memiliki nasabah yang loyal,
4. Memberi kontribusi yang optimal dalam fungsi intermediasi yang bisa
memberi kontribusi kesejahteraan kepada masyarakat.
2.1.3 Tujuan Pendirian
Tujuan didirikannya PT. BPRS BINA FINANSIA meliputi 4 aspek, yang

meliputi:
1. Aspek Mutu Pelayanan

Mencapai tingkat mutu pelayanan yang baik dan maksimal pada penampilan,
kecepatan, kemudahan, dan keramahan dengan tolak ukur :
a) Mencapai penilaian baik yang di lakukan oleh pihak luar.
b) Mengurangi keluhan para nasabah atau customer.
2. Aspek Resiko Usaha

a) Menjaga Financing to Deposit Ratio (FDR) pada kisaran 75-90%.

b) Menjaga penyisihan Penghapusan Aktiva Produktif minimal sebesar 100%
terhadap PPAPWD.
c) Menjaga rasio Non Performin Financing (NPF) dibawah 5%.
d) Menjaga Capiatal Adequacy (CAR) minimal 12%.
e) Menjaga tidak terjadi pelanggaran dana tau pelampauan ketentuan BMP.
3. Aspek tingkat pengembalian (Return)

a) Mencapai Return on Equity (ROE) minimal sebesar 20%.
b) Memperoleh Return on Average Assets (ROA) minimal sebesar 1,9%.
c) Memberikan bagi hasil tabungan equivalen berkisar antara 5-7% pa.
d) Memberikan bagi hasil Deposito equivalen berkisar antara 7-10% pa.
4. Aspek Peranan dalam pengembangan Ekonomi dan Kesejahteraan

Masyarakat
a) Memberikan pembiayaan kepada masyarakat yang mempunyai dampak baik
langsung maupun tidak langsung terhadap pengembangan ekonomi dan
kesejahteraan masyarakat dalam bentuk peningkatan asset dan kesejahteraan
masyarakat dalam bentuk peningkatan asset dan penyerapan tenaga kerja.
b) Menumbuhkan potensi dana simpanan masyarakat di BPRS baik bersumber
dari dana idle maupun pengalihan dari lembaga keuangan konvensional.
2.1.4 Manfaat PT. BPRS BINA FINANSIA
Suatu badan usaha tentu memiliki manfaat yang hendak dicapai. Adapun manfaat
yang hendak dicapai PT. BPRS BINA FINANSIA, yaitu :
1. Manfaat Sosial
Terciptanya solidaritas dan kerjasama anatar nasabah BPRS sehingga terbentuk
komunikasi ekonomi masyarakat yang lebih produktif.
2. Manfaat Ekonomi
a) Terwujudnya lembaga keuangan yang bisa membiayai usaha- usaha di sektor
kecil dan menegah.
b) Menumbuhkan usaha-usaha yang dapat memberi nilai lebih, sehingga
meningkatkan kemampuan ekonomi masyarakat.
c) Meningkatkan kepemilikan asset ekonomi bagi masyarakat.

2.1.5 Strategi PT. BPRS BINA FINANSIA
Untuk mendapatkan hasil yang optimal badan usaha memiliki suatu strategi
tersendiri untuk mengembangkan badan usahanya. Strategi yang diterpakan di
BPRS Bina Finansia yaitu :
1) Menumbuhkan kepercayaan masyarakat terhadap BPRS Bina Finansia
Perbankan adalah bisnis kepercayaan. Besar dan kecilnya sebuah Bank sangat
tergantung dari kepercayaan masyarakat. Maka meningkatkan atau menumbuhkan
kepercayaan masyarakat adalah strategi yang harus dilakukan PT. BPRS Bina
Finansia Untuk mencapai kesuksesan.
2) Melakukan ekspansi baik di funding maupun lending
Langkah ekspansif dalam Funding dan Lending harus dilakukan, karena kedua
sisi ini adalah bidang garap yang harus dilakukan oleh lembaga perbankan.
Ekspansif funding untuk pertumbuhan, sedangkan ekspansif Lending adalah untuk
memperooleh laba. PT BPRS BINA FINANSIA akan melakukan ekspansi dalam
Funding dan Lending.
3) Peningkatan kualtias SDM
SDM dalam sebuah perusahaan adalah asset atau bahkan sebagai Capital (Human
capital), sehingga untuk memperoleh kemajuan perusahaan, kualitas SDM harus
ditingkatkan . PT. BPRS BINA FINANSIA akan selalu meningkatkan kualitas
SDM yang dimilikinya dengan memberi pelatihan dan pendidikan yang
berkesinambungan.
4) Melakukan efektivitas dan efisiensi di semua bidang
Persaingan dalam bisnis salah satunya ditentukan oleh efektifitas dan efisiensi
operasional perusahaan. Perusahaan yang dapat melakukan efektifitas dan
efisiensi dengan optimal maka perusahaan tersebut akan memenangkan
persaingan bisnis. PT. BPRS BINA FINANSIA akan mengoptimalkan efektifitas
dan efisiensi untuk dapat bersaing dengan perusahaan lain.
2.1.6 Sasaran Capaian Mutu
1. Sasaran Binaan

Yang menjadi sasaran pembinaan adalah usaha-usaha kecil dan menengah dengan
ketentuan memiliki asset sampai dengan Rp500.000.000,- dan berpeluang
menumbuhkan lapangan pekerjaan.
2. Sasaran Funding
Yang menjadi sasaran Funding (penggalangan dana) adalah : individu, Badan

Usaha, BUMN, Swasta, dan Instansi Pemerintah.
3. Sektor usaha yang dibiayai, perdagangan, industri kecil, jasa pertanian,

dan perikanan
2.2 Manajemen dan Personalia
PT. BPRS BINA FINANSIA dikelola dengan manajemen professional, yakni

dikelola secara sistematik, baik dalam pengembilan keputusan maupun
operasional. Pola pengambilan Keputusan Manajemen telah dirumuskan dalam
ketentuan yang baku dalam Sistem dan Prosedur demikian pula dalam
operasionalnya yang meliputi Funding (penggalangan dana), Lending
(pembiayaan) dan pembukuan.
Operasional PT. BPRS BINA FINANSIA didukung dengan sistem komputerisasi

baik dalam sistem akuntansi, penyimpanan dan penyaluran pembiayaan. Hal ini
memungkinakn untuk memberikan pelayanan yang lebih professional dan akurat.
Selain itu sistem komputerisasi ini semakin meningkatkan performa, kecepatan
dan ketelitian dalam penyajian data kepada para nasabah dan binaan.
PT. BPRS BINA FINANSIA dikelola secara full time dan professional oleh 32
orang yang masing - masing menguasai pada bidangnya. Personalia PT. BPRS
BINA FINANSIA berkualikasi pendidikan mulai dari SLTA, DII, sampai sarjana.
Selain itu masing-masing diterima dengan sistem seleksi yang ketat dan telah
dilatih secara internal maupu eksternal sesuai dengan bidang tugas masing-
masing.
2.2.1 Kepengurusan PT. BPRS BINA FINANSIA

Pengurus BPRS BINA FINANSIA terdiri dari
Dewan Komisaris
Komisaris Utama : H. Hasan Toha Putra, MBA.

Komisaris : H. Achmad Prihatin
Dewan Pengawas Syariah
Ketua : Dr. H. Rozihan, SH., M.Ag
Anggota : Prof. DR. H. Ahmad Rofiq, MA
Dewan Direksi
Direktur Utama : Muhammad Zaenuri
Direktur : Sri Laksmi Roostiana, SE
2.3 Tata Kelola PT. BPRS BINA FINANSIA
2.3.1 Produk Funding

A. Taharah (Tabungan Harian Mudharabah)
Taharah adalah produk simpanan tabungan dengan akad bagi hasil yang dihitung
berdasar saldo rata- rata harian. Nisbah bagi hasil yang diberikan untuk nasabah
sebesar 25%. Sesuai dengan jenis produknya yaitu tabungan maka nasabah dapat
melakukan setoran maupun penarikan sewaktu - waktu.
1. `Menggunakan akad Mudharabah, yaitu akad kerjasama antara Shohibul maal
(pemiliki modal/ penabung) dengan Mudharib (PT. BPRS BINA FINANSIA).
2. Nisbah bagi hasil 22% untuk shohibul maal (nasabah/penabung) 78% untuk
Mudharib.
3. Dapat dipakai sebagai layanan auto debet.
B. Tabungan Pendidikan
Tabungan Pendidikan adalah tabungan dengan akad Mudharabah Mutlaqah yang

bertujuan untuk memenuhi kebutuhan biaya pendidikan di masa mendatang.
Nisbah bagi hasil yang diberikan kepada nasabah setara dengan deposito jangka
waktu 3 bulan.
C. Tabungan Haji dan Umroh (Jumrah)
Tabungan Haji dan Umroh adalah simpanan dana pihak ketiga (perorangan) yang
diperuntukkan bagi nasbah yang berniat melaksanakan ibadah haji atau Umroh
sesuai degan jangka waktu yang direncanakam.

D. Deposito Mudharabah
1. Deposito Mudharabah dirancang sebagai sarana untuk investasi bagi
masyarakat yang mempunyai dana.
2. Menggunakan akad Mudharabah.
3. Nisbah bagi hasil yang menguntungkan dan diberikan setiap bulan, bisa
diambil tunai atau ditransfer ke rekening.
4. Merupakan produk investasi berjangka dengan beberapa pilihan jangka waktu.
Akad produk ini adalah bagi hasil dengan nisbah sebagai berikut:
Jangka waktu 1 bulan (nasbah : bank) 23% : 77%

2.3.2 Zakat, Infaq, Shadaqah

Zakat, infaq, shadaqah adalah sarana penampungan dana sosial dari masyarakat
yang disalurkan kepada pihak yang berhak dalam 3 cara :
1. Dalam bentuk pembiayaan Qardhul Hasan
2. Disalurkan untuk pengembangan sumber daya insani (beasiswa, dll)
3. Sebagai bantuan sosial untuk pengentasan kemiskinan
2.3.3 Produk Lending
A. Modal kerja
Pemberian modal kerja bisa berupa barang dagangan, bahan baku, dan barang
modal kerja lainnya.
B. Investasi
Pemberian investasi berupa pembelian mesin, alat-alat, sarana transportasi,
investasi usaha, sewa tempat usaha, dan lain-lain
C. Konsumtif
Untuk membangun atau renovasi rumah, membeli perabot rumah, pemilik
kendaraan, dan lain-lain.
D.Multiguna
Biaya pendidikan, biaya pernikahan, dan biaya pengobatan (rumah sakit).

2.4 Ruang Lingkup Pemasaran PT. BPRS BINA FINANSIA
A. Funding
Untuk mepercepat pertumbuhan asset dan pembiayaan, maka perhatian khuus
harus ditujukan pada upaya penghimpunan dana masyarkat. Karena itu
manajemen memprioritaskan untuk mengadakan potensi menginvestasikan
dananya.
Selain itu kegiatan promosi juga dilakukan melalui media massa atau di tempat
sarana promosi untuk menjaring nasabah retail. Mengingat dana retail juga
diperlukan untuk menjaga perputaran dana perusahaan
B. Lending
Dalam hal penyaluran dana manajemen mengutamakan prinsip prudential
Banking dengan tujuan agar tetap aman dan menguntungkan. Hal ini mengingat
dana yang diinvestasikan merupakan amanah dari para shahibul maal, sehingga
kita harus menjaga dengan baik. Disamping itu hal yang perlu dicermati adalah
kondisi berbagai sektor usaha saat ini sedang mengalami kelesuan, karenanya
harus benar- benar selektif dalam hal menentukan nasabah pembiayaan untuk
dibiayai. Untuk itu setiap pengajuan pembiayaan pasti dilakukan survey, analisa
serta dibentuk komite berjenjang, seingga hasil keputusan akan lebih tepat
sasaran.
Sampai saat ini perusahaan telah menyalurkan pembiayaan pada usaha-usaha
yang cukup aman dan menguntungkan, seperti pedagang pakaian, bahan
bangunan, bengkel motor, rumah makan juga kebutuhann konsumtif.
2.5 Bidang Garap PT. BPRS BINA FINANSIA
Bidang garap BPRS BINA FINANSIA adalah pengembangan usaha kecil dengan
mengacu pada proses pembangunan ekonomi kerakyatan. Pengembangan usaha
kecil ini ditempuh melalui kegiatan :
a. Pemberian Pembiayaan

Pembiayaan yang disalurkan mulai dari Rp1.000.000,- sampai dengan Rp
400.000.000,-. Sektor usaha yang diberi pembiayaan dan binaan oleh PT. BPRS
BINA FINANSIA meliputi ; perdagangan, industri, dan jasa.
b. Memberikan Konsultasi Usaha dan Manajemen
Untuk meningkatkan usaha para nasabah, PT. BPRS BINA FINANSIA

melakukan konsultasi usaha dan manajemen, konsultasi ini berupaya untuk
memberi jalan keluar bagi permasalahan mereka dalam menjalankan usaha
khususnya meliputi persoalan manajemen dan keuangan.Kegiatan ini disamping
sebagai sarana pembinaan juga sebagai monitoring atas pemberian pembiayaan
sehingga terkontrol dengan efektif.
c. Pengerahan Dana / Penghimpunan Dana
Sebagi lembaga usaha kecil dan menengah maka PT. BPRS BINA FINANSIA
berupaya memacu mitranya untuk menabung. Tujuan utama konsep ini adalah
agar perilaku para mitranya terhadap keuangan juga akan tercapai pula proses
revolving fund diantara para mitranya.
Dengan cara tersebut kelangsungan pendanaan PT. BPRS BINA FINANSIA

dapat terjalin dan saling tolong menolong antar mitra. Nasabah yang dananya
masih menganggur agar dapat dimanfaatkan oleh mitra lain dengan media
perantara PT. BPRS BINA FINANSIA. Dalam hal ini PT. BPRS BINA
FINANSIA sebagai sarana untuk menjembatani usaha-usaha kecil yang
membutuhkan dana terhadap para pemilik dana yang belum termanfaatkan.
2.6 Kantor Pelayanan PT. BPRS BINA FINANSIA

Sebagai sarana untuk mempermudah nasabah dan memberikan perlayanan prima
PT. BPRS BINA FINANSIA membuka beberapa kantor dengan pusat jangkauan
yang berbeda - beda. Adapaun kantor pelayanan PT. BPRS BINA FINANSIA :
1. Kantor Pusat
Alamat : Jl. Arteri Soekarno Hatta No.9, Seamarang
Telp / Fax : 024-76729706 / 024-76729707
Email : bprsbinasia@gmail.com
2. Kantor Kas

A. Kantor Kas Mijen
Alamat : Ruko Jatisari Indah Blok C no.8, Mijen-Semarang
Telp / Fax : 024-76672407
B. Kantor Kas Banyumanik
Alamat : Jl. Meranti Raya No.364 B, Banyumanik-Semarang
Telp / Fax : 024-7460726

BAB III HASIL
PELAKSANAAN KEGIATAN PKL
3.1 Deskripsi Kegiatan Praktik Kerja Lapangan
Pelaksanaan praktik kerja lapangan dilakukan selama 20 hari dengan waktu

efektif praktik kerja lapangan dengan hari efektif Senin- Jumat mulai pukul 08.00
WIB sampai dengan pukul 15.00 WIB. Pelaksanaan kegiatan praktik kerja
lapangan terhitung dari tanggal 8 Maret 2021 sampai dengan tanggal 26 Maret
2021. Dalam kegiatan praktik kerja lapangan penulis juga mempelajari tugas
beberapa bagian lain seperti kesekretariatan yang bertujuan menambah
pengetahuan dan keterampilan mengenai tugas dan fungsi tersebut. Adapun
kegiatan yang disetiap harinya dilakukan oleh penulis.
Tabel 3. 1
Tabel Kegiatan Harian Praktik Kerja Lapangan
Hari, Tanggal Kegiatan

Senin, 8 Maret 2021 1. Masuk kantor 07.45 WIB.
2. Menunggu pengarahan dari Bu Ika.
3. Perkenalan dan pengarahan untuk melaksanakan
tugas di Kantor Pusat BPRS Bina Finansia.
4. Pengarahan mengenai produk yang ada di Kantor
Kas BPRS Bina Finansia. Diketahui terdapat 4
produk funding dan 4 produk pembiayaan.
5. Pulang.
Selasa, 9 Maret 2021 1. Masuk kantor pukul 07.45 WIB.
2. Pengarahan awal sebelum kegiatan berupa
tadarus Al-Quran, berdoa bersama, dan
pengarahan untuk agenda di hari tersebut.
3. Mengantar dokumen nasabah.
4. Penjelasan mengenai pengecekan dokumen
pembiayaan nasabah.
5. Memfotocopy dokumen nasabah yang terdiri dari
laporan pembiayaan, jaminan nasabah seperti
BPKP, dan dokumen lainnya.
6. Memasukkan berkas nasabah ke dalam loker
nasabah sesuai abjad.

7. Penjelasan mengenai BI checking.
8. Melakukan pengecekan mengenai status
pelunasan pembiayaan nasabah.
9. Melakukan input data pelunasan pembiayaan
nasabah ke dalam Ms.Excel.
10. Menata dokumen nasabah.
11. Penjelasan mengenai assuransi dalam
pembiayaan nasabah yang digunakan pada BPRS
Bina Finansia.
12. Penjelasan mengenai permasalahan pembiayaan
yang ada di BPRS.
13. Mengambil data ke Bu Ika.
14. Memasukkan dokumen nasabah ke loker
dokumen nasabah.
15. Melakukan pengecekan kelengkapan dokumen
nasabah.
16. Melakukan penghancuran dokumen yang sudah
tidak digunakan menggunakan mesin penghancur
dokumen.
17. Pulang kantor jam pukul 15.00 WIB.
Rabu, 10 Maret 2021 1. Masuk kantor pukul 07.45 WIB.
3. Perkenalan dan pengarahan untuk melaksanakan
tugas di Kantor Kas BPRS Bina Finansia
Banyumanik.
4. Penjelasan mengenai produk pembiaayaan yang
digunakan dan sharing mengenai Kantor Kas
BPRS Bina Finansia Banyumanik dengan teller
dan customer service.
5. Menggantikan sementara teller dan customer
service saat istirahat.
6. Penjelasan mengenai permasalahan pembiayaan
di Kantor Kas BPRS Bina Finansia Banyumanik.
7. Pulang kantor pukul 15.00 WIB.
Kamis, 11 Maret 2021 Libur Isra’ Mi’raj
Jumat, 12 Maret 2021 Libur (Cuti bersama Isra’ Mi’raj)
Senin, 15 Maret 2021 1. Masuk kantor pukul 07.45 WIB.
3. Sharing dengan Teller dan Customer Service.
4. Ishoma.
5. Sharing dengan AO (Account officer) BPRS Bina
Finansia Banyumanik mengenai produk
pembiayaan.
6. Melakukan scan dokumen nasabah.

7. Mengirim dokumen nasabah melalui gmail.
8. Pulang kantor 15.00 WIB.
3. Mengantar dokumen.
4. Memasukkan dokumen ke almari dokumen
nasabah.
5. Mencari dokumen nasabah.
6. Sharing produk-produk BPRS Bina Finanasia
dengan support admin pembiayaan.
7. Penjelasan mengenai proofsheet yang digunakan
oleh BPRS Bina Finanasia.
Rabu, 17 Maret 2021 Libur
Kamis, 18 Maret 2021 1. Masuk kantor jam 07.45 WIB.
3. Sharing dengan Teller dan Customer Service.
4. Penjelasan dari AO mengenai penanggulangan
dan solusi pembiayaan bermasalah yang
dilakukan oleh pihak BPRS Bina Finansia.
5. Penjelasan mengenai penghitungan dan
pengkoreksian kesesuaian antara jumlah yang
tertera di slip setoran dengan jumlah uang secara
rill.
6. Mengamati Teller dalam penutupan kas.
7. Pulang kantor jam 15.00 WIB.
Jumat, 19 Maret 2021 1. Masuk kantor jam 07.45 WIB.
3. Mengambil dokumen pembiayaan nasabah.
4. Memfotocopy laporan keuangan.
5. Mengantarkan dokumen nasabah.
6. Melakukan pengecekan asuransi pembiayaan
nasabah melalui proofsheet.
7. Memasukkan dokumen nasabah.
8. Penjelasan mengenai BI checking calon nasabah
pembiaayaan.
9. Pulang kantor jam 15.00 WIB.
Senin, 22 Maret 2021 Libur

3. Memasukkan dokumen nasabah.
4. Melakukan pengecekan kelengkapan dokumen
nasabah.
5. Mencari dokumen nasabah pembiayaan.
6. Mengisi data-data nasabah.
7. Melakukan pengecekan proofsheet.
8. Memfotocopy dokumen.
9. Mengantarkan dokumen.
Rabu, 24 Maret 2021 1. Masuk kantor pukul 07.45 WIB.
3. Sharing terkait produk funding dan landing di
BPRS bersama koordinator lapangan kantor kas
BPRS Bina Finansia Banyumanik.
4. Melakukan scan dokumen pembiayaan nasabah.
5. Melakukan pengiriman dokumen pembiayaan
nasabah kepada kantor pusat PT BPRS Bina
Finansia.
6. Membantu customer service dalam melayani
nasabah.
Kamis, 25 Maret 2021 Libur (KKL Online)
Jumat, 26 Maret 2021 1. Masuk kantor pukul 07.45 WIB.
2. Melakukan pengecekan dokumen nasabah.
3. Meminta tanda tangan.
4. Memasukkan dokumen nasabah pada almari
dokumen.
5. Sharing bersama customer service.

Mengetahui,
Pembimbing Lapangan
Ika Syarifatun Nisaa’

Marcom dan Kelembagaan

3.2 Uraian Hasil
3.2.1 Penerapan Produk Deposito Mudharabah Pada PT BPRS Bina Finansia

Semarang
Deposito Mudharabah adalah deposito dengan akad antara pemilik dana sebagai
“shahibul maal” (nasabah/pemilik dana) dengan bank sebagai pengelola dana atau
“mudharib” untuk mengelola dana dan memperoleh laba serta dibagi sesuai
nisbah yang disepakati.
Deposito mudharabah dalam PT. BPRS Bina Finansia menyediakan simpanan

berjangka yang memberikan hasil nyata dari bagi hasil dan hadiah sesuai pilihan
nasabah yang dikelola secara syariah Islam dan dijamin oleh LPS sehingga
memberikan ketentraman bagi nasabah. Dalam menjalankan operasinya PT.
BPRS Bina Finansia menerapkan prinsip Mudharabah Mutlaqah, dimana dana
yang dihimpun dalam bentuk pembiayaan kepada masyarakat pengusaha atau
perorangan secara profesional dan memenuhi aspek syariah. Dengan besarnya
kompensaasi yang akan diberikan PT. BPRS Bina Finansia kepada nasabah
adalah sesuai dengan kesepakatan pada dilakukan akad antar pihak BPRS dengan
nasabah atau pemilik dana.
PT. BPRS Bina Finansia dalam menerapakan produk deposito berdasarkan jangka
waktu yang telah ditentukan yaitu 1,3,6 dan 12 bulan. Dengan nisbah bagi hasil
deposito yang didapat adalah sebagai berikut.
Tabel 3. 2
Tabel Nisbah Bagi Hasil Deposito PT. BPRS Bina Finansia
Jangka Waktu Nisbah Nasabah

1 Bulan 23% : 77%
3 Bulan 32% : 68%
6 Bulan 36% : 64%
12 Bulan 40% : 60%

Berdasarkan tabel diatas dapat diketahui bahwa jangka waktu deposito
mempengaruhi perolehan presentase nisbah nasabah, yaitu semakin lama jangka
waktu deposito yang diambil nasabah maka semakin besar juga presentase nisbah
yang didapat oleh nasabah.
Dalam setiap setiap pembukaannya deposito mudharabah nasabah juga akan

mendaptakan cinderamata yang menarik untuk dengan ketentuan sebagai berikut.
a) Deposito yang mendapat cinderamata adalah jangka waktu 3 bulan, 6 bulan

dan 12 bulan.
b) Jenis, nilai dan penyerahan cinderamata diatur sesuai dengan ketentuan bank.
c) Pencairan deposito sebelum jatuh tempo dikenakan denda sesuai dengan
ketentuan bank.
Selain itu, nasabah deposito mudharabah juga akan mendapatkan keuntungan

sebagai berikut.
a) Aman karena dijamin oleh LPS.

b) Bebas biaya administtrasi bulanan.
c) Bagi hasil sesuai prinsip syariah Islam.
d) Bagi hasil kompetitif dan menguntungkan dengan nisbah.
3.2.1.1 Proses Pembukaan Deposito Mudharabah
Dalam pembukaan rekening deposito diharuskan memiliki rekening tabungan.

Dapat menggunakan rekening tabungan di BPRS Bina Finansia ataupun di bank
lainnya. Buku tabungan tersebut digunakan untuk pembayaran bagi hasil kepada
nasabah dengan mengkreditkan nominal bagi hasil ke dalam buku tabungan
nasabah bagi nasabah yang mempunyai tabungan di BPRS Bina Finansia.
Sedangkan bagi nasabah yang menggunakan rekening tabungan di bank lain,
pembayaran bagi hasil akan di transfer ke rekening nasabah pada bank yang telah
ditunjuk nasabah.
Persyaratan administratif yang harus dipenuhi nasabah untuk pembukaan rekening

deposito mudharabah di PT BPRS Bina Finansia adalah sebagai berikut.
1) 1 lembar fotocopy KTP atau identitas lainnya yang masih berlaku.

2) Mengisi formulir aplikasi deposito yang telah disediakan di BPRS Bina
Finansia.
3) Mempersiapkan setoran minimal Rp1.000.000,00.
4) Membayar biaya materai sebesar Rp10.000,00.
5) Menyetorkan dana kepada teller.
6) Menandatangani specimen dan bilyet yang telah disediakan BPRS Bina
Finansia.
Adapun mekanisme yang dilakukan BPRS Bina Finansia dalam pembukaan

deposito mudharabah adalah sebagai berikut :
1) Setiap calon nasabah datang langsung ke BPRS Bina Finansia atau

menghubungi bagian pelayanan nasabah (customer service).
2) Lalu calon nasabah meminta customer service untuk menjelaskan mengenai
tentang hal-hal yang terkait dengan deposito mudharabah yang terdapat di
BPRS Bina Finansia dan apa saja persyaratan yang harus dipenuhi.
3) Setelah nasabah paham mengenai deposito mudharabah di BPRS Bina
Finansia dan bersedia menjadi nasabah depostio mudharabah, maka customer
service akan meminta nasabah membaca, mengisi, melengkapi dan
menandatangani aplikasi formulir pembukaan deposito sesuai data nasabah.
4) Calon nasabah mengisi formulir aplikasi pembukaan rekening deposito yang
berisikan :
Data Pribadi
a) Nama Lengkap
b) Tempat & Tanggal Lahir
c) Kartu Identitas / Tanda Pengenal
d) Alamat sesuai Kartu Identitas
e) Alamat Surat Menyurat
f) Telepon / Handphone
g) Kewarganegaraan
h) NPWP
Sumber Dana
a) Sumber Dana untuk Pembukaan Rek

b) Setoran Pertama
c) Tujuan Pembukaan Rek. pada Bank
Khusus Nasabah Perorangan

a) Pekerjaan
b) Bidang Usaha
c) Alamat Pekerjaan
d) Status Perkawinan
e) Pendidikan Terakhir
f) Agama
g) Penghasilan Tetap per-bulan
h) Penghasilan Tidak Tetap per-bulan
i) Pengeluaran Tetap per-bulan
j) Infromasi bagiamana memperoleh Penghasilan Tambahan
k) Nama Ibu Kandung
Deposito
a) Nominal
b) Jangka waktu
c) Bagi Hasil
d) Diperpanjang Otomatis
Pembayaran Zakat dan Infaq Secara Otomatis

a) Nasabah diberi pilihan untuk menerima bagi hasil dengan dipotong zakat
2.5% dari bagi hasil atau tidak.
b) Nasabah diberi pilihan untuk membayar infaq secara rutin atau tidak.
Ahli Waris
a) Nasabah mengisi nama ahli waris yang ditunjuk.
b) Tempat dan tanggal lahir ahli wariis
c) Hubungan keluarga ahli waris dengan nasabah
Perjanjian Bagi Hasil

a) Nasabah sebagai pihak pertama mengisi tanda tangan di kolom yang
sudah disediakan beserta nama lengkap dan jelas.

5) Nasabah menyerahkan fotocopy kartu identitas yang masih berlaku kepada
customer service.
6) Nasabah membayar materai sebesar Rp10.000,00.
7) Nasabah menyetorkan dana ke teller.
8) Setelah nasabah menyetorkan dananya kepada teller dan mengisi formulir
tersebut secara lengkap, maka customer service akan memproses, memeriksa,
dan menginput data nasabah deposito melalui sistem dengan yang ada di
BPRS Bina Finansia.
9) Lalu pengesahan bilyet.
Setelah calon nasabah atau calon deposan telah menyelesaikan persyaratan

administratif dan pengesahan bilyet, maka nasabah secara otomatis menjadi
deposan di PT BPRS Bina Finansa dengan jangka waktu deposito mudharabah
yang telah disepakati nasabah pada awal akad.
Dalam formulir aplikasi pembukaan rekening deposito mudharabah di PT BPRS

Bina Finansia terdapat ahli waris, dimana kegunaan ahli waris dalam deposito
mudharabah ini adalah untuk berjaga-jaga apabila terdapat hal yang tidak
diinginkan terjadi pada deposan, misalkan apabila deposan meninggal dunia atau
hal lain sebagainya maka ahli waris inilah yang dapat melakukan pencairan pada
dana deposito mudharabah tersebut.
3.2.1.2 Proses Pencairan Deposito Mudharabah
Deposito hanya bisa diambil pada saat telah jatuh tempo sesuai dengan perjanjian.
untuk deposito berjangka yang telah jatuh tempo dan tidak ada konformasi untuk
ARO maka akan dicairkan dan dipindahkan ke rekeing tabungan. Nasabah bisa
memperpanjang deposito maksimal 6 kali. Jika perpanjangan lebih dari 6 kali,
maka otomais bilyet akan diganti. Dana deposito tersebut dapat ditarik
berdasarkan jatuh temponya. Pada prinsipnya sebelum jatuh tempo, bilyet
deposito tidak dapat dicairkan. Akan tetapi apabila terdapat kondisi yang
mendesak atau permintaan mendesak dari pemilik bilyet deposito dan harus
sepengetahuan dan atas persetujuan Kepala Bagian Operasional BPRS atau sesuai
limit kewenangan di BPRS maka deposito dapat dicairkan sebelum jatuh tempo.

Nasabah yang melakukan pencairan deposito berjangka sebelum jatuh tempo,
maka akan mendapatkan dana pokok saja dan pencairan dilakukan secara tunai
atau mendebet rekening tabungan yang bersangkutan.
PT BPRS Bina Finansia akan memberikan penalty rate atau denda yang diberikan
kepada nasabah apabila menarik dana sebelum jatuh tempo. Pada saat awal
terjadinya akad nasabah diberi pilihan untuk menyetujui adanya zakat atau tidak.
Sehingga dalam perhitungan penalty rate dalam PT BPRS Bina Finansia
tergantung adanya zakat atau tidak. Jika terdapat zakat maka penalty rate akan
dihitung dari bagi hasil deposito dikurangi dengan pajak dan juga zakat.
Sedangkan apabila tidak terdapat zakat, maka bagi hasil akan dikurangi dengan
pajak saja.
Adapun mekanisme pencairan deposito di BPRS Bina Finansia sebagai berikut.
1) Deposan atau nasabah harus membawa bilyet deposito yang asli pada
customer service di BPRS Bina Finanasia. Pencairan deposito hanya
dilakukan melalui debet tabungan nasabah yang bersangkutan. Apabila bilyet
deposito nasabah hilang, maka pencairan dana harus disertai surat kehilangan
dari kepolisian dan membayar biaya administrasi penggantian bilyet.
2) Membawa 1 lembar fotocopy KTP atau kartu identitas yang masih berlaku.
3) Apabila pemilik deposito meninggal, maka deposito akan dikuasakan kepada
ahli waris yang telah ditunjuk diawal. Dengan ahli waris membawa fotocopy
KTP atau kartu identitas yang berlaku dan surat kematian pemilik deposito.
4) Mengisi formulir pencairan melalui aplikasi permohonan penutupan deposito.
5) Membayar biaya materai.
6) Lalu customer service akan memproses pencairan melalui aplikasi sistem
pencairan deposito yang ada di BPRS Bina Finansia.
7) Selanjutnya deposan mengisi slip penarikan yang telah disediakan BPRS Bina
Finansia.
8) Jika sudah, deposan atau nasabah menyerahkan slip penarikan kepada teller
dan teller akan memproses pencairan melalui pendebetan tabungan nasabah
yang bersangkutan.
9) Transaksi selesai.

3.2.1.3 Perhitungan Bagi Hasil Mudharabah di BPRS Bina Finansia
Setiap bagi hasil deposito berjangka dihitung selama 1 bulan penuh dan bagi
hasilnya akan dibayar setiap tanggal jatuh tempo pada periode tersebut, dengan
rumus sebagai berikut.
Dana deposito X Bagi Hasil yang akan didistribusikan X Nisbah

Dana Pihak Ketiga
3.2.1.4 Analisis Kesehatan Keuangan BPRS Bina Finansia
Berikut adalah rasio keuangan PT. BPRS Bina Finansia periode 31 Desember
2020.
Tabel 3. 3
Tabel Rasio Keuangan Periode 31 Desember 2020
No Jenis Rasio Nilai Rasio

1 KPMM 24.78 %
2 FDR 88.62 %
3 ROA 0.09 %
4 BOPO 114.30 %
Berdasarkan tabel diatas dapat disimpulkan bahwa :
1) Rasio KPMM (Kewajiban Penyediaan Modal Minimum) PT. BPRS Bina

Finansia pada periode 31 Desember 2020 memperoleh nilai sebesar 24.78 %.
Hal ini dapat diartikan bahwa PT. BPRS Bina Finansia dalam kondisi sangat
sehat, karena mampu memenuhi kecukupan modal untuk menunjang aktiva
yang mengandung risiko.
2) Rasio FDR (Financing to Deposit Ratio) PT.BPRS Bina Finansia pada
periode 31 Desember 2020 memperoleh nilai sebesar 88.62 %. Hal ini dapat
diartikan bahwa PT. BPRS Bina Finansaia dalam kondisi sehat, karena adanya
peningkatan dana terkumpul dari masyarakat dalam bentuk deposito dan
tabungan BPRS Bina Finansia.

3) Rasio ROA (Return on Asset) PT.BPRS Bina Finansia pada periode 31
Desember 2020 memperoleh nilai sebesar 0.09 %. Hal ini dapat diartikan
bahwa PT. BPRS Bina Finansia dalam kondisi tidak sehat, karena adanya
penurunan laba pada tahun sebelumnya.
4) Rasio BOPO (Beban Operasional terhadap Pendapatan Operasional) PT.
BPRS Bina Finansia pada periode 31 Desember 2020 memperoleh nilai
sebesar 114.30 %. Hal ini dapat diartikan bahwa PT. BPRS Bina Finansia
dalam kondisi tidak sehat. Hal ini dapat diartikan bahwa pembiayaan yang
disalurkan tidak sebanding dengan total dana yang diterima dari masyarakat
dalam bentuk deposito maupun tabungan.

BAB IV
PENUTUP
4.1 Kesimpulan
Adapun kesimpulan yang dapat ditarik dari laporan praktik kerja lapangan adalah
sebagai berikut :
1. Penerapan produk deposito Mudharabah pada PT. BPRS Bina Finansia

menggunakan akad Mudharabah al-Mutlaqoh , dengan setoran awal minimal
Rp. 1.000.000,- dalam jangka waktu deposito dan nisbah bagi hasil yang telah
ditentukan di akad.
2. Deposito di PT. BPRS Bina Finansia hanya dikeluarkan apabila nasabah

sudah menyetujui atau menandatangani suatu akad yang menyebutkan tanggal
jatuh tempo deposito, jumlah deposito dan nisbah bagi hasil, termasuk syarat-
syarat yang harus dipenuhi oleh nasabah.
3. Untuk pencairan deposito, nasabah harus mengembalikan bilyet deposito yang
asli, dan pencairan deposito hanya dapat dilakukan melalui debet rekening
tabungan nasabah yang bersangkutan. Apabila pemilik deposito meninggal,
maka deposito akan dikuasakan kepada ahli waris yang ditunjuk pada awal
pembukaan deposito.
4. Dalam segi kesehatan bank terkait dengan deposito, yaitu pada rasio FDR
(Financing to Deposit Ratio) PT. BPRS Bina Finansia pada periode 31
Desember 2020 dalam kondisi yang sehat yaitu mencapai nilai rasio 88.62%.
4.2 Saran
Setelah penulis melakukan praktik kerja lapangan, maka terdapat beberapa saran
diantaranya :
1. Pihak BPRS sebaiknya lebih sering melakukan sosialisasi yang menarik

terhadap produknya terutama deposito, sehingga nantinya banyak masyarakat
yang tertarik untuk mendepositkan dananya.

2. Sosialisasi tersebut bisa dilakukan melalui media sosial yaitu instagram,
facebook, maupun halaman website BPRS Bina Finansia. Mengingat media
sosial dari BPRS Bina Finansia kurang aktif.
3. Sebaiknya loker atau tempat penyimpanan dokumen nasabah yang ada di
Kantor Pusat BPRS Bina Finansia di tambah lagi. Mengingat banyaknya
dokumen nasabah yang ada di BPRS Bina Finansia.

DAFTAR PUSTAKA
Afifah, S., Sobari, A., & Hakiem, H. (2013). Analisis Produk Deposito
Mudharabah dan Penerapannya pada PT BPRS Amanah Ummah. Al-
Muzara’ah, 1(2), 139–160.
Arteri, J. L., Hatta, S., Tengah, P. J., Penghimpunan, J., Dana, P., Penyaluran, J.,
Non, D., & Sharing, P. (2021). Laporan Publikasi 620102 - PT BPRS Bina
Finansia Laporan Publikasi 620102 - PT BPRS Bina Finansia. 9, 7–9.
Ismail. (2011). Perbankan Syariah (4th ed.). Jakarta : Prenadamedia Group, 2016
©2011.
Keuangan, R. (2021). Laporan Publikasi 620102 - PT BPRS Bina Finansia. 9,
620102.
Sami, A., Naeem, A., & Moin, A. (2009). Al-Qur’anul Karim (9th ed.). Lautan
Lestari & Islamic Book Service.

Lampiran 1. Struktur Organisasi PT. BPRS Bina Finansia

Lampiran 2. Surat Keterangan Magang

Lampiran 3. Brosur Deposito Mudharabah PT. BPRS Bina Finansia

Lampiran 4. Aplikasi Pembukaan Rekening Deposito Mudhrabah PT. BPRS
Bina Finansia

Lampiran 5. Buku Tabungan Harian Mudharabah PT. BPRS Bina Finansia
Lampiran 6. Tabungan Pendidikan PT. BPRS Bina Finansia

Lampiran 7. Bilyet Deposito Mudharabah PT. BPRS Bina Finansia

Lampiran 8. Formulir Permohonan Penutupan Deposito Mudharabah

Lampiran 9. Laporan Distribusi Bagi Hasil PT. BPRS Bina Finansia Periode
31 Desember 2020

Lampiran 10. Dokumentasi


Penerapan Produk Deposito Mudharabah Pada PT BPRS Bina Finansia

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Penerapan Produk Deposito Mudharabah Pada PT BPRS Bina Finansia

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

LAPORAN PRAKTEK KERJA LAPANGAN

PENERAPAN PRODUK DEPOSITO MUDHARABAH PADA

PT. BPRS BINA FINANSIA SEMARANG

PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH

POLITEKNIK NEGERI SEMARANG

Laporan Praktik Kerja Lapangan PT. BPRS Bina Finansia 2021 i

Tempat Magang : Kantor Pusat PT. BPRS Bina Finansia-Pedurungan, Kota

Semarang, 07 April 2021

Muhammad Zaenuri Ika Syarifatun Nisaa’

Laporan Praktik Kerja Lapangan PT. BPRS Bina Finansia 2021 ii

Tempat Magang : Kantor Pusat PT. BPRS Bina Finansia-Pedurungan, Kota

Semarang, 07 April 2021

Suryani Sri Lestari, S.E., M.Bus Siti Hasanah, S.Ag., M.Ag

Assalamu’alaikum Warahmatullahi Wabarakaatuh

1. Bapak Ir. Supriyadi, M.T, selaku Direktur Politeknik Negeri Semarang.

Laporan Praktik Kerja Lapangan PT. BPRS Bina Finansia 2021 iv

Penulis menyadari bahwa masih terdapat kekurangan dalam penyusunan laporan

Wassalamu’alaikum Warahmatullahi Wabarakaatuh.

Semarang, 07 April 2021

Laporan Praktik Kerja Lapangan PT. BPRS Bina Finansia 2021 v

HALAMAN JUDUL .............................................................................................. i

HALAMAN PENGESAHAN (INDUSTRI)........................................................ ii

HALAMAN PENGESAHAN (POLINES)......................................................... iii

KATA PENGANTAR .......................................................................................... iv

DAFTAR ISI ......................................................................................................... vi

DAFTAR TABEL .............................................................................................. viii

DAFTAR LAMPIRAN ........................................................................................ ix

BAB I PENDAHULUAN ...................................................................................... 1

1.1 Latar Belakang .............................................................................................. 1

1.2 Ruang Lingkup .............................................................................................. 3

1.3 Tujuan ........................................................................................................... 4

1.4 Manfaat ......................................................................................................... 4

1.4.1 Bagi Mahasiswa : ................................................................................... 4

1.4.2 Bagi PT. BPRS Bina Finansia ................................................................ 4

1.4.3 Bagi Politeknik Negeri Semarang .......................................................... 5

1.5 Waktu Dan Tempat Pelaksanaan Magang .................................................... 5

BAB II GAMBARAN UMUM PT BPRS BINA FINANSIA ............................ 6

2.1.1 Legalitas PT. BPRS BINA FINANSIA ................................................. 6

2.1.2 Visi dan Misi PT. BPRS BINA FINANSIA .......................................... 7

2.1.3 Tujuan Pendirian .................................................................................... 7

2.1.4 Manfaat PT. BPRS BINA FINANSIA .................................................. 8

2.1.5 Strategi PT. BPRS BINA FINANSIA ................................................... 9

2.1.6 Sasaran Capaian Mutu ........................................................................... 9

Laporan Praktik Kerja Lapangan PT. BPRS Bina Finansia 2021 vi

2.2.1 Kepengurusan PT. BPRS BINA FINANSIA ....................................... 10

2.3 Tata Kelola PT. BPRS BINA FINANSIA .................................................. 11

2.3.1 Produk Funding .................................................................................... 11

2.3.2 Zakat, Infaq, Shadaqah ......................................................................... 12

2.3.3 Produk Lending .................................................................................... 12

2.4 Ruang Lingkup Pemasaran PT. BPRS BINA FINANSIA.......................... 13

2.5 Bidang Garap PT. BPRS BINA FINANSIA .............................................. 13

2.6 Kantor Pelayanan PT. BPRS BINA FINANSIA ........................................ 14

BAB III HASIL PELAKSANAAN KEGIATAN PKL .................................... 16

3.1 Deskripsi Kegiatan Praktik Kerja Lapangan ............................................... 16

3.2 Uraian Hasil ................................................................................................ 20

3.2.1 Penerapan Produk Deposito Mudharabah Pada PT BPRS Bina Finansia

3.2.1.1 Proses Pembukaan Deposito Mudharabah ....................................... 21

3.2.1.2 Proses Pencairan Deposito Mudharabah .......................................... 24

3.2.1.3 Perhitungan Bagi Hasil Mudharabah di BPRS Bina Finansia .......... 26

3.2.1.4 Analisis Kesehatan Keuangan BPRS Bina Finansia ......................... 26

BAB IV PENUTUP ............................................................................................. 28

4.1 Kesimpulan ................................................................................................. 28

4.2 Saran ............................................................................................................ 28