Roadmap Pengembangan Dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia (RP3SI) 2023-2027

Roadmap
Pengembangan dan
Penguatan Perbankan
Syariah Indonesia
2023-2027
Roadmap
Pengembangan dan
Penguatan
Perbankan Syariah
Indonesia
2023-2027
Daftar Isi
A. Daftar Isi �� i

Sambutan Kepala Eksekutif Pengawas Perbankan��03
B
Milestone dan Pencapaian Roadmap Pengembangan
C. Perbankan Syariah Indonesia 2020-2025��05
Overview Keuangan dan Perbankan Syariah ��07

D. Perkembangan Keuangan dan Perbankan Syariah Global �� 07
Perkembangan Keuangan dan Perbankan Syariah Nasional�� 09
Latar Belakang Penyusunan Roadmap Pengembangan dan

E. Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027��13
Amanat UU No.4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan
Penguatan Sektor Keuangan (UU PPSK)�� 15
Arah Pengembangan Syariah Global: IFSB Ten-year
Framework: Final Review �� 19
Transformasi Perbankan Syariah Indonesia ��23

F.
i Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027

G. Inisiatif Strategis Transformasi Perbankan Syariah ��28
Konsolidasi Perbankan Syariah �� 30
Keunikan dan Diferensiasi Produk: �� 31
• Salam Modifikasi �� 31
• Istishna’ Paralel �� 33
• Cash Waqf Linked Deposit (CWLD) �� 35
Peningkatan Dampak Sosial-Ekonomi: Optimalisasi Fungsi
Sosial Perbankan Syariah �� 41
Sinergi dan Keterkaitan dalam Ekosistem Ekonomi Syariah �� 43
H. Roadmap Pengembangan dan Penguatan

Perbankan Syariah Indonesia 2023 - 2027 ��45
Lima Pilar Utama RP3SI �� 47
Strategi, Program Kerja, dan End State�� 50
Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027 ii

MAHENDRA
SIREGAR
Ketua Dewan Komisioner

Otoritas Jasa Keuangan
1 Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027

v
“We stand united in our commitment

to advance Indonesia’s Islamic finance
sector. The journey we’ve embarked upon
is a testament to our shared dedication to
fostering a resilient, ethical, and inclusive
financial ecosystem.
The progress witnessed in our Islamic

finance landscape, with its remarkable
growth and market share, reflects our
determination to steer our economy
toward inclusivity and prosperity.”
Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027 2

SAMBUTAN Bismillaahirrahmaanirrahiim..
Assalaamu’alaykum warahmatullahi
KEPALA wabarakatuh
EKSEKUTIF Puji Syukur kehadirat Allah Yang Maha

Kuasa atas izin dan kasih sayang-Nya,
PENGAWAS kita dapat melewati berbagai cobaan dan
tantangan baik kesehatan, perekonomian,
PERBANKAN maupun sosial sebagai dampak dari
pandemi Covid-19 yang melanda dunia.
Kita patut bersyukur bahwa perbankan
syariah masih tetap kuat dan tumbuh
dengan baik di tengah berbagai cobaan
dan tantangan tersebut.
Otoritas Jasa Keuangan (OJK)

sebelumnya telah menerbitkan
Roadmap Pengembangan Perbankan
Syariah Indonesia (RP2SI) 2020-2025,
yang menjadi panduan penting dalam
pengembangan sektor perbankan
syariah. Berbagai capaian penting seperti
terbentuknya baik bank syariah berskala
besar maupun kontribusi bank syariah
Dian Ediana Rae pada keuangan berkelanjutan telah
Kepala Eksekutif Pengawas Perbankan mewarnai perjalanan pengembangan
perbankan syariah selama tiga tahun
terakhir dan semakin memantapkan peran
perbankan syariah dalam perekonomian
nasional dan pembangunan sosial.
Dengan diterbitkannya Undang-Undang Nomor 4 tahun 2023 terkait Pengembangan
dan Penguatan Sektor Keuangan (UU PPSK), kami terdorong dan bertekad
untuk memperkuat kebijakan pengembangan dan penguatan perbankan syariah
Nasional. UU PPSK menjadi landasan hukum yang kuat bagi langkah-langkah
strategis ini, memungkinkan kita untuk mengembangkan dan menguatkan
perbankan syariah yang lebih kontributif secara efektif dan komprehensif.
Seiring dengan diterbitkannya UU PPSK, dalam rangka menjawab isu-isu, tantangan,

dan peluang terkini yang dihadapi industri perbankan syariah Nasional, kami
telah menyusun Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah
Indonesia (RP3SI) 2023–2027 yang merupakan pengkinian dari RP2SI 2020-2025.
Untuk mempertajam arah pengembangan perbankan syariah ke depan, dokumen ini
juga diselaraskan dengan Arah Pengembangan Keuangan Syariah Global, seperti IFSB
Ten-Year Framework: Final Review dan Roadmap OJK 2022-2027.

RP3SI 2023-2027 adalah bukti komitmen OJK untuk mendukung pengembangan
perbankan syariah nasional sebagaimana diamanatkan dalam UU PPSK.
Transformasi perbankan syariah merupakan fokus utama untuk membawa industri
ini menuju perbankan syariah yang lebih kuat dan berdaya saing, serta berkontribusi
signifikan pada perekonomian nasional dan pembangunan sosial. Transformasi ini
membutuhkan perubahan paradigma semua stakeholders menuju penguatan
karakteristik perbankan syariah yang tidak hanya mementingkan tujuan bisnis
saja, tetapi juga dukungan fungsi sosialnya untuk mencapai kemaslahatan
masyarakat sehingga diharapkan perbankan syariah dapat berperan signifikan
dalam mempromosikan moral economy.
Buku ini menguraikan lima pilar utama dari Arah Kebijakan, yaitu Penguatan Struktur
dan Ketahanan Industri Perbankan Syariah, Akselerasi Digitalisasi Perbankan Syariah,
Penguatan Karakteristik Perbankan Syariah, Peningkatan Kontribusi Perbankan
Syariah dalam Perekonomian Nasional, dan Penguatan Pengaturan, Perizinan, serta
Pengawasan Perbankan Syariah. Semua pilar ini merupakan fondasi yang kuat bagi
perbankan syariah yang lebih tangguh dan berkelanjutan.
Kami juga menyadari bahwa tantangan dan peluang terkini dalam industri perbankan
syariah merupakan tantangan dan peluang yang dihadapi oleh ekosistem ekonomi
syariah yang tidak bisa diselesaikan oleh industri perbankan syariah saja, tetapi harus
melibatkan berbagai pihak dalam ekosistem ekonomi syariah. Oleh karena itu, kami
kembali mengajak semua elemen pada ekosistem ekonomi syariah untuk berkomitmen
secara berjama’ah untuk bersinergi dalam pengembangan ekonomi dan keuangan
syariah nasional.
Sebagai penutup, atas nama Dewan Komisioner OJK, kami ingin menyampaikan
apresiasi yang tulus kepada seluruh pemangku kepentingan yang telah memberikan
dukungan berarti dalam upaya penguatan keuangan syariah. Pandangan kami tertuju
pada implementasi Arah Kebijakan ini secara holistik dan kolaboratif, dengan harapan
besar bahwa perbankan syariah nasional akan terus berkembang, menjadi kekuatan
ekonomi yang kuat, dan memberikan manfaat yang nyata bagi masyarakat Indonesia.
Kami meyakini bahwa dengan tekad bersama dan semangat kerja sama, kita akan mampu
mewujudkan visi ini.
Wassalaamu’alaykum warahmatullaahi wabarakaatuh,
Dian Ediana Rae

Kepala Eksekutif Pengawas Perbankan

MILESTONE DAN PENCAPAIAN
ROADMAP PENGEMBANGAN
PERBANKAN SYARIAH INDONESIA
2020-2025
2020
10 Februari
Perpres Nomor 28 2022

Tahun 2020 Tentang 30 Agustus
Komite Nasional
Ekonomi dan POJK Nomor 16/POJK.03/2022
Keuangan Syariah tentang Bank Umum Syariah
• Pendirian bank syariah digital baru dan
transformasi model bisnis bank syariah
menjadi bank digital
• Penyederhanaan jenis dan perizinan
2021 jaringan kantor BUS
• Penyederhanaan kebijakan sinergi
1 Februari perbankan syariah dengan bank induk
Presiden RI meresmikan
kehadiran BSI yang
merupakan merger dari
Bank Syariah Mandiri, BNI
Syariah, dan BRI Syariah
2022
25 Agustus
Peresmian Bank Riau
2022 Kepri Syariah oleh

Bapak Wakil Presiden RI
22 Februari
KPBU Preservasi Jalan Lintas
Timur Sumatera di Provinsi Riau
dibiayai dengan Skema Syariah
Rp420 Miliar

2023
November 2023
Financial Services Assessment Program 2023
(FSAP) Review Indonesia 2023/2024 12 Juli
- Core Principles for Islamic Finance
Regulation (CPIFR) POJK Nomor 12 Tahun
2023 tentang Unit Usaha
FSAP merupakan asesmen IMF dan World Syariah
Bank yang dilakukan secara periodik atas
suatu jurisdiksi untuk memberikan analisis • Dana usaha untuk membuka UUS
komprehensif dan mendalam mengenai paling sedikit Rp1 Triliun
ketahanan sektor keuangan suatu negara.
• Kriteria kewajiban pemisahan
Indonesia merupakan negara pertama di dunia (spin-off) UUS dari Bank Umum
yang menjalani asesmen FSAP untuk lingkup Konvensional
perbankan syariah atau CPIFR (Islamic Banking)
• BUK yang memiliki UUS wajib
memiliki strategi jangka panjang
untuk pengembangan bisnis UUS
2022
26 Desember 2023
12 Januari
POJK Nomor 26/POJK.03/2022 UU Nomor 4 Tahun 2023 tentang
tentang Bank Pembiayaan Rakyat Pengembangan dan Penguatan
Syariah Sektor Keuangan
• Penambahan mekanisme perizinan bagi • Penegasan fungsi sosial bank syariah

BUS/BUK yang akan berubah status • Amanat kepada OJK untuk membentuk
menjadi BPRS Komite Perbankan Syariah
• Evaluasi kebijakan terhadap jaringan • Kewajiban pemisahan (spin-off) UUS
kantor BPRS di era digital
• Mengakomodasi perihal Sinergi BPRS

OVERVIEW KEUANGAN
& PERBANKAN SYARIAH
Perkembangan Keuangan dan Perbankan Syariah Global
Perkembangan Aset Keuangan Syariah Global (USD Miliar)
6.000
5.900
5.000
3.958
4.000
3.390
2.961
3.000 2.501 2.601
2.347
2.170
2.000
1.000
0
2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2026
Sumber : Islamic Finance Development Report 2022
Industri keuangan syariah global menunjukkan perkembangan yang

positif dalam beberapa tahun terakhir. Total aset tumbuh positif dengan
mencatatkan rata-rata pertumbuhan sebesar 9% sepanjang 2015-2021
dan mendekati angka US$ 4 triliun.
Pencapaian tersebut diperkirakan meluas di negara- negara kawasan Asia

akan terus berlanjut, dimana total aset dan Afrika, seperti Kazakhstan, Tajikistan,
diproyeksikan akan menyentuh angka dan Aljazair. Di sisi lain, perkembangan
US$5.900 miliar pada tahun 2026 keuangan syariah di negara-negara
mendatang. lain, seperti Indonesia, Malaysia, dan
Arab Saudi juga berkontribusi terhadap
Peningkatan total aset didorong oleh perkembangan industri keuangan syariah
penetrasi pasar keuangan syariah yang secara global.

v
Secara sektoral, perkembangan industri keuangan syariah di periode tersebut.

keuangan syariah masih didominasi Pemanfaatan digitalisasi serta pemulihan
oleh sektor perbankan. Laporan Islamic ekonomi global di masa transisi pandemi
Finance Development Report 2022 Covid-19 menjadi beberapa faktor
menunjukkan, proporsi total aset yang memberikan dampak positif bagi
perbankan syariah mencapai US$ 2.756 peningkatan kinerja bisnis bank-bank
miliar pada tahun 2021, atau setara syariah.
dengan 70% dari total aset industri
Perkembangan Aset Keuangan Syariah Global berdasarkan Sektor
RP
Perbankan Syariah Sukuk Reksadana Syariah LKS Lainnya Takaful
Total Aset 2�765 713 238 169 73

(US$ Miliar)
Porsi (%) 70 % 18 % 6% 4% 2%
Jumlah Institusi / 566 4�426 1�903 778 335

Instrumen
Sumber : Islamic Finance Development Report 2022
Pada sektor pasar modal, outstanding alternatif produk investasi pilihan,

penerbitan obligasi syariah/sukuk sehingga memberikan kontribusi
juga turut berkontribusi terhadap aset positif bagi pengembangan pasar modal
keuangan syariah. Total aset sukuk syariah. Sektor lain, seperti reksadana
tercatat telah mencapai US$713 syariah dan asuransi (takaful) tercatat
miliar pada tahun 2021, atau setara berkontribusi sebesar 8% terhadap
dengan 18% dari total aset keuangan total aset keuangan syariah global pada
syariah global. Respons positif investor tahun 2021.
menjadikan sukuk sebagai salah satu

Overview Keuangan & Perbankan Syariah
PERKEMBANGAN
KEUANGAN & PERBANKAN
SYARIAH NASIONAL
Industri keuangan syariah nasional menjadi
salah satu kontributor pengembangan keuangan
syariah di pasar global.
Market Share
Industri Keuangan Keuangan Syariah
Nasional 10,89%
Keuangan Konvensional
89,11%
Total aset keuangan syariah nasional sekitar 13,00% dibandingkan periode

tercatat sebesar US$163,17 miliar, atau yang sama pada tahun sebelumnya.
setara Rp2.461,11 triliun pada Juli 2023. Realisasi tersebut menjadikan market
Sejalan dengan perkembangan di kancah share keuangan syariah berada di level
internasional, pencapaian ini tercatat naik 10,89%.

Perkembangan Aset Keuangan Syariah Nasional (Rp Triliun)
3000 25%
2500
20%
( Dalam Triliun Rupiah)
2000
15%
1500
10%
1000
5%
100
0 0
2018 2019 2020 2021 2022 Jul 2023
Perbankan Syariah 489,69 538,32 608,90 693,80 802,26 819,10
IKNB Syariah 97,02 105,61 116,34 120,88 138,52 160,32
Pasar Modal Syariah 702,96 824,19 1076,22 1235,83 1427,46 1481,69
Growth (yoy. RHS) 14,15% 13,84% 22,79% 13,82% 15,50% 13,00%
Pasar modal syariah menjadi sektor yang berkontribusi paling besar, dengan proporsi
mencapai 60% terhadap total aset keuangan syariah. Total aset pasar modal syariah
mencapai Rp1.481,69 triliun pada Juli 2023, atau tumbuh 12,24% yoy. Pertumbuhan
ini ditopang oleh penerbitan sukuk negara ataupun korporasi yang mendapat apresiasi
positif dari investor global dan domestik. Outstanding sukuk negara telah mencapai
Rp1.392,93 triliun, sementara sukuk korporasi tercatat sebesar Rp45,50 triliun.
Pada sektor Institusi Keuangan Non-Bank (IKNB) Syariah, total aset mencapai Rp160,32
triliun, atau tumbuh 17,41% pada Juli 2023 didukung oleh meningkatnya kinerja pada
sektor asuransi, perusahaan pembiayaan, serta pegadaian seiring dengan meningkatnya
minat masyarakat dalam menggunakan produk-produk layanan keuangan di sektor-
sektor tersebut.

Sementara di sektor perbankan, realisasi total aset juga

menunjukkan peningkatan yang berkelanjutan.
Total aset perbankan syariah tercatat sebesar Rp819,10 triliun, atau

tumbuh 13,55% (yoy) pada Juli 2023. Sementara dari sisi market
share, proporsi total aset perbankan syariah terhadap industri
perbankan nasional mencapai 7,30%.
Bank Umum Syariah (BUS) menyumbang

total aset sekitar Rp540,24 triliun, diikuti
oleh Unit Usaha Syariah (UUS) sebesar
Rp257,61 triliun, dan Bank Perekonomian
Rakyat Syariah (BPRS) sebesar Rp21,25
triliun.
Dana Pihak Ketiga (DPK) yang terhimpun

mencapai Rp632,70 triliun, atau tumbuh
10,57% (yoy) pada Juli 2023 sejalan
dengan meningkatnya kepercayaan
masyarakat terhadap produk bank syariah
didukung dengan adanya perluasan
akses digitalisasi dalam mendukung
aktivitas ekonomi. Realisasi pembiayaan Kualitas pembiayaan tetap terjaga di
yang disalurkan mencapai Rp549,76 tengah risiko agresivitas penyaluran
triliun, atau tumbuh 17,63% (yoy) di oleh sektor perbankan. Non Performing
Juli 2023 seiring dengan pemulihan Financing (NPF) gross dan nett masing-
ekonomi domestik di tengah masa masing berada di level 2,27% dan 0,76%
transisi pandemi Covid-19. pada Juli 2023.

Indikator Kinerja Bank Syariah
BUS & UUS BUK - Excl�UUS

Jul-22J Dec-22 un-23 Jul-23D Year on Year Year to Date Month to Month Dec-22 Jul-23
(YoY) (YtD) (MtM)
NPF / NPL Gross 2,53% 2,31% 2,28% 2,27% -0,26% -0,04% -0,02% 2,45% 2,53%
NPF / NPL Net 0,89% 0,75% 0,76% 0,76% -0,13% -0,01% -0,01% 0,70% 0,81%
Permodalan
CAR 23,25% 26,28% 25,35% 25,12% 1,87% -1,16% -0,23% 25,62% 26,74%
Rentabilitas
ROA 1,96% 1,90% 1,97% 1,97% 0,00% 0,06% 0,00% 2,47% 2,81%
NI/NIM 5,96% 6,00% 5,70% 5,68% -0,27% -0,31% -0,02% 4,81% 4,97%
NOM 2,38% 2,32% 2,47% 2,48% 0,10% 0,16% 0,004%
BOPO 77,55% 77,48% 76,96% 77,35% -0,20% -0,13% 0,38% 78,71% 77,53%
Intermediasi
FDR/LDR 81,08% 81,10% 85,85% 86,15% 5,07% 5,05% 0,30% 78,60% 82,63%
Sumber : OJK, Data Diolah (2023)
Tingkat permodalan tetap terjaga yang ditetapkan regulator. Hal ini

didukung dengan akselerasi kinerja bisnis menunjukkan kemampuan bank dalam
yang memadai. Rasio Capital Adequacy menjaga stabilitas permodalan di tengah
Ratio (CAR) BUS-UUS berada di level pengetatan likuiditas di pasar global dan
25,12% dan di atas batas minimum domestik.
Indikator Return On Asset (ROA) dan Net Imbalan (NI) tercatat masing-masing
sebesar 1,97% dan 5,68% didukung dengan kemampuan perbankan dalam
menyalurkan pembiayaan secara prudent. Sementara dari sisi likuiditas, indikator
Financing to Deposit Ratio (FDR) berada di level 86,15% di tengah kebijakan
pengetatan likuiditas oleh bank sentral melalui kenaikan Giro Wajib Minimum
bagi perbankan, termasuk bank syariah.

LATAR BELAKANG
PENYUSUNAN ROADMAP
PENGEMBANGAN DAN
PENGUATAN PERBANKAN
SYARIAH INDONESIA
2023-2027

Kondisi perekonomian global dan nasional yang bertumbuh positif tidak
terhindarkan dari tantangan perubahan yang cukup signifikan akibat
dampak dari perkembangan teknologi yang sangat pesat, perang antar
negara, hingga terjadinya pandemi pada cakupan global.
Sektor keuangan merupakan sektor yang tidak dapat terhindarkan dari

berbagai perubahan-perubahan tersebut.
Dinamika pada industri keuangan tentunya direspons oleh

pemerintah serta berbagai regulator dan lembaga dengan
menerbitkan arah kebijakan yang mampu menjadi acuan bagi
seluruh industri di sektor jasa keuangan, termasuk perbankan
syariah untuk menghadapi berbagai tantangan yang sedang dan
akan dihadapi.

AMANAT UU NO.4 TAHUN 2023 TENTANG
PENGEMBANGAN DAN
PENGUATAN SEKTOR
KEUANGAN (UU PPSK)
Semangat untuk memperkuat

industri keuangan telah tergambar
dalam cakupan pengaturan yang
dimasukkan ke dalam UU PPSK.
Salah satu langkah penting yang

diambil adalah proses konsolidasi
perbankan, yang memiliki tujuan
mendasar untuk meningkatkan
daya saing sektor perbankan.
Melalui langkah ini, UU PPSK sebagai Dalam semangat yang sama, pengaturan
omnibus law bagi seluruh kegiatan terhadap sektor perbankan merangkul
keuangan, tidak hanya bertujuan untuk perluasan kegiatan usaha perbankan dan
memperkuat pengaturan bank digital perbankan syariah untuk mendukung
serta memanfaatkan teknologi informasi pertumbuhan ekonomi nasional.
oleh lembaga keuangan, tetapi juga Pengawasan yang lebih ketat juga
dirancang untuk memperkuat peran diterapkan terhadap perbankan yang
Bank Perekonomian Rakyat dan Bank termasuk dalam konglomerasi keuangan,
Perekonomian Rakyat Syariah dalam memastikan kestabilan dan transparansi
menggerakkan perekonomian daerah dan dalam segala aktivitas.
mendukung pengembangan Usaha Mikro,
Kecil, dan Menengah.

Salah satu poin dari UU PPSK adalah kewajiban pemisahan Unit Usaha Syariah dari
Bank Umum Konvensional. Dalam hal ini, jika Bank Umum Konvensional memenuhi
persyaratan yang telah ditetapkan oleh OJK, maka kewajiban pemisahan UUS akan
diimplementasikan oleh UUS tersebut untuk bertransformasi menjadi Bank Umum
Syariah yang berdiri sendiri.
Selain kewajiban pemisahan Unit Usaha Syariah (UUS) dan langkah-langkah terkait
konsolidasi, UU PPSK mengandung beberapa poin penting yang menandai perubahan
signifikan dalam sektor keuangan syariah Indonesia. UU ini memberikan dorongan bagi
perluasan kegiatan usaha BPRS serta menciptakan peluang bagi BPRS untuk berperan
lebih aktif dalam mendukung perekonomian daerah dan membantu pengembangan
Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) melalui beragam inisiatif.
Selain itu, terdapat dukungan yang kuat

pada pengembangan produk dan layanan
perbankan syariah, mendorong inovasi
dan diversifikasi produk, sehingga lebih
sesuai dengan kebutuhan masyarakat
serta dapat bersaing secara efektif dalam
pasar keuangan.
Selanjutnya, penegasan peningkatan

fungsi sosial Bank Syariah menunjukkan
peran yang lebih besar dalam
mempromosikan pembangunan sosial perbankan syariah, dalam rangka
dan ekonomi yang sesuai dengan prinsip- memelihara kestabilan dan integritas
prinsip syariah melalui pemerataan pasar keuangan. Terakhir, UU PPSK
manfaat ekonomi yang lebih adil. UU ini menegaskan posisi Dewan Pengawas
juga memberikan amanat kepada OJK Syariah (DPS) dalam organisasi bank
untuk membentuk Komite Perbankan syariah sehingga menggarisbawahi peran
Syariah, serta mengintensifkan penting DPS dalam menjaga kepercayaan
pengawasan dan pengaturan sektor dan integritas sektor ini.

Amanat UU No.4 Tahun 2023 Tentang UU PPSK
KEBIJAKAN PEMISAHAN UUS

Poin penting dalam Undang-Undang PPSK adalah adanya
keharusan untuk memisahkan Unit Usaha Syariah (UUS) dari
Bank Umum Konvensional.
Apabila Bank Umum Konvensional memenuhi kriteria yang telah ditetapkan

oleh OJK, proses pemisahan UUS akan dijalankan. Dalam konteks ini, UUS akan
mengalami transformasi menjadi sebuah Bank Umum Syariah yang beroperasi
secara independen.Persyaratan konkret untuk pemisahan UUS ditetapkan oleh OJK
melalui Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 12 Tahun 2023 tentang Unit
Usaha Syariah (POJK 12 2023).
Melalui peraturan ini, disebutkan bahwa

Bank Umum Konvensional yang memiliki
Unit Usaha Syariah dengan nilai aset
mencapai 50% dari total nilai aset BUK
BANK
induknya atau minimal Rp50 triliun wajib UMUM
melakukan pemisahan UUS. KONVENSIONAL
Langkah ini dapat dilakukan dengan BANK

UMUM
mendirikan Bank Umum Syariah baru SYARIAH
atau mengalihkan hak serta kewajiban
UUS kepada Bank Umum Syariah yang
sudah ada.
Selain itu, dalam rangka mencapai konsolidasi perbankan syariah yang lebih kokoh, OJK
juga memiliki kewenangan untuk meminta pemisahan UUS dalam konteks konsolidasi
perbankan yang lebih luas. Hal ini dilakukan dengan mempertimbangkan faktor-faktor
strategis dan pertumbuhan UUS, serta strategi pengembangan perbankan syariah
secara keseluruhan.

KONSOLIDASI PERBANKAN
SYARIAH
OJK juga memiliki kewenangan untuk

mengajukan pemisahan UUS dalam
upaya untuk memperkuat konsolidasi
perbankan syariah. Tindakan ini
dilakukan dengan mempertimbangkan
aspek-aspek strategis, pertumbuhan
UUS, dan strategi pengembangan
perbankan syariah secara keseluruhan
dalam konteks konsolidasi perbankan
yang lebih besar.
Rincian lebih lanjut mengenai proses

pemisahan, konsolidasi, dan sanksi
POJK yang diterapkan terhadap Bank Umum
Nomor tentang
Unit Usaha Konvensional yang tidak memenuhi
12 Tahun Syariah ketentuan dijelaskan dalam POJK 12
2023
2023 yang telah dirancang melalui proses
konsultasi dengan Dewan Perwakilan
Rakyat (DPR) dan diterbitkan pada 12
Juli 2023.
Dalam keseluruhan konteks ini, konsolidasi perbankan syariah adalah bagian dari
upaya kolektif OJK untuk memperkuat ekosistem perbankan syariah. Dengan
menjadikan sektor ini lebih efektif, efisien, dan berdaya saing, OJK berkomitmen
memberikan dukungan yang kuat bagi perekonomian nasional yang berkelanjutan.

ARAH PENGEMBANGAN SYARIAH GLOBAL:
IFSB TEN-YEAR
FRAMEWORK:
FINAL REVIEW

Peraturan-peraturan yang diatur
dalam UU PPSK serta strategi
ekonomi syariah nasional memiliki
peran sentral dalam memperkuat
dan mengembangkan sektor
keuangan syariah di tingkat nasional.
UU PPSK memberikan landasan
hukum yang kuat untuk regulasi
dan pengawasan perbankan syariah,
serta mendorong pertumbuhan
sektor ini.
Namun, untuk mencapai pengaruh global dan memperkuat posisi

Indonesia dalam sektor keuangan syariah secara internasional,
kerja sama internasional menjadi penting. Kerangka pengembangan
internasional dari Islamic Financial Services Board (IFSB) memberikan
panduan dan standar yang diterima secara global dalam industri
keuangan syariah. Integrasi antara peraturan dan strategi nasional
dengan kerangka pengembangan internasional IFSB membantu
menciptakan keselarasan dalam praktik dan regulasi keuangan syariah.
Hal ini tidak hanya memperkuat citra Indonesia sebagai pemimpin dalam
industri keuangan syariah global, tetapi juga membuka peluang kerja sama
yang lebih luas dan meningkatkan daya saing sektor keuangan syariah
nasional di pasar internasional. Dengan begitu, Indonesia dapat terus
berkontribusi pada pengembangan ekonomi syariah dunia.

Arah Pengembangan Syariah Global: IFSB Ten-year Framework: Final Review
Pada bulan Mei 2023, IFSB mengambil langkah signifikan dengan meluncurkan
kerangka pengembangan keuangan syariah global yang komprehensif.
Kerangka ini terdiri atas 16 rekomendasi utama, yang didukung oleh 5 rekomendasi
tambahan, menciptakan panduan yang kuat untuk memajukan sektor keuangan syariah.
Rekomendasi-rekomendasi ini tergabung dalam tiga pilar kunci.
Pertama, pilar Development, yang

bertujuan untuk menciptakan kondisi
Tiga Pilar Kunci
yang mendukung pertumbuhan dan
Sektor Keuangan Syariah perkembangan industri keuangan
syariah.
Kedua, pilar Transformation, yang

mengusulkan langkah-langkah kebijakan
dan inisiatif untuk meningkatkan nilai
dan efektivitas lembaga-lembaga
Development yang menawarkan layanan keuangan
syariah.
Transformation
Dan ketiga, pilar Access, yang mendorong
inklusi keuangan dengan memperluas
Access cakupan potensi pengguna dan penerima
manfaat dari layanan keuangan syariah.
Langkah ini menandai komitmen IFSB
untuk memajukan keuangan syariah
secara global dan membantu masyarakat
yang lebih luas untuk mengakses
manfaatnya.
Dalam upaya untuk memperkuat sektor keuangan syariah, terdapat serangkaian langkah
kunci yang tengah diambil. Pertama-tama, terdapat peningkatan signifikan dalam akses
layanan keuangan, termasuk layanan keuangan sosial Islam, yang bertujuan untuk
memberikan dukungan finansial kepada kelompok masyarakat yang lebih luas. Selain
itu, terdapat perhatian yang mendalam terhadap peningkatan kepatuhan dan tata
kelola syariah, yang menjadi landasan penting dalam menjalankan aktivitas keuangan
berdasarkan prinsip-prinsip syariah.

Di samping itu, pengembangan standar produk dan pedoman menjadi hal yang sangat
penting. Standar ini membantu menciptakan konsistensi dalam produk-produk keuangan
syariah yang ditawarkan, sehingga dapat memberikan keyakinan kepada masyarakat.
Langkah berikutnya adalah peningkatan kerja sama dengan lembaga-lembaga
internasional, yang akan membuka pintu untuk integrasi global dan peningkatan daya
saing sektor keuangan syariah.
Selain itu, penyusunan pedoman yang berfokus pada perspektif maqashid shari'ah,
ESG (Environmental, Social, and Governance), dan kontribusi terhadap Sustainable
Development Goals (SDGs) adalah bagian integral dari strategi ini. Pedoman ini membantu
mengarahkan aktivitas keuangan syariah agar sejalan dengan nilai-nilai etika, lingkungan,
dan perkembangan berkelanjutan.
Terakhir, penting untuk mencatat bahwa maqashid shari'ah juga diterapkan pada
operasional Lembaga Keuangan Syariah (LJK) dengan fokus pada kemurnian produk
dan dampak sosial-ekonomi. Ini adalah upaya untuk memastikan bahwa produk-
produk keuangan syariah tidak hanya sesuai dengan prinsip-prinsip syariah, tetapi
juga memberikan manfaat nyata kepada masyarakat dan ekonomi secara keseluruhan.
Semua langkah ini mencerminkan komitmen untuk memperkuat sektor keuangan
syariah secara holistik, menciptakan dampak positif, dan memajukan prinsip-prinsip
syariah dalam konteks global yang semakin terintegrasi.

TRANSFORMASI
PERBANKAN SYARIAH
INDONESIA
Perbankan syariah telah membuktikan keunggulannya dalam menghadapi krisis dan
memiliki pengaruh yang positif dalam aspek sosial ekonomi, dibandingkan dengan
perbankan konvensional. Namun, potensi besar ini belum sepenuhnya dimanfaatkan
secara optimal hingga saat ini. Oleh karena itu, perbankan syariah perlu melakukan
transformasi dengan dua aspek utama yang perlu ditingkatkan, yaitu aspek ketahanan
dan daya saing, serta aspek dampak sosial-ekonomi.

Peningkatan aspek ketahanan dan daya saing perbankan syariah dapat
dilakukan melalui konsolidasi perbankan syariah, penguatan resiliensi dan
prudensial, serta senantiasa berinovasi untuk menonjolkan diferensiasi
produk dan layanan. Selain itu, perbankan syariah perlu memperkuat
manajemen risiko dan tata kelola syariah agar dapat menghadapi tantangan
dengan lebih kuat dan efisien.
Pada aspek lain, peningkatan
dampak sosial-ekonomi dapat
dilakukan melalui sinergi dalam
ekosistem ekonomi syariah,
berperan aktif dalam optimalisasi
keuangan sosial Islam untuk
meningkatkan inklusi perbankan
syariah, dan mendukung
sustainable finance. Dengan cara
ini, perbankan syariah diharapkan
dapat memberikan kontribusi
positif yang lebih besar dalam
pembangunan ekonomi yang
inklusif dan berkelanjutan.
Transformasi tersebut dilakukan

sebagai upaya mewujudkan
perbankan syariah yang sehat,
efisien, berintegritas, dan berdaya
saing, serta memberikan dampak
positif pada kemaslahatan
masyarakat.
Untuk mendukung tujuan tersebut, transformasi ini diharapkan dapat
menciptakan kekuatan karakteristik perbankan syariah yang menonjol dari
sisi business rationale, customer approach, dan social value.
Karakteristik ini membuat perbankan syariah tidak hanya sekedar bank

yang mengutamakan penambahan nilai untuk shareholders, namun
juga penambahan nilai untuk nasabah, masyarakat, dan lingkungan
(social value). Transformasi inilah yang membuat perbankan syariah
lebih relevan untuk mendorong perekonomian nasional yang lebih
bertanggung jawab secara sosial, etika, dan moral.

TRANSFORMASI PERBANKAN
SYARIAH INDONESIA
Arah Pengembangan Ketahanan Transformasi

dan Daya Saing Industri Perbankan Syariah
• Konsolidasi Perbankan
• Resilient & prudent
• Diferensiasi produk dan layanan
• Manajemen Risiko dan Tata Kelola
RESILIENCE AND COMPETITIVENESS
Syariah
Arah Pengembangan
Dampak Sosial-Ekonomi
• Sinergi ekosistem ekonomi syariah

• Optimalisasi keuangan sosial Islam untuk
meningkatkan inklusi perbankan syariah
• Optimalisasi peran bank syariah dalam
mendukung sustainable finance (SDGs,
UNEP-FI)
Posisi Perbankan
Syariah Saat Ini
SOCIO-ECONOMIC IMPACT

New Identity of Islamic Banking
Sehat, Efisien, dan Berintegritas
Berdaya saing
Berdampak positif pada society ( kesejahteraan masyarakat)
Strong Character of Islamic Banking
Keunikan dan diferensiasi produk
Business
Tata kelola syariah
Rationale
Katalisator ekosistem ekonomi syariah
Unique customer experience melalui pendekatan humanis

Customer
approach
Inklusif untuk semua kalangan
Optimalisasi instrumen ZISWAF yang akuntabel
Social Value Pendampingan UMKM
Terdepan dalam penerapan Sustainable Finance

INISIATIF STRATEGIS
TRANSFORMASI
PERBANKAN SYARIAH

PENINGKATAN KETAHANAN
DAN DAYA SAING:
Kondisi industri perbankan syariah nasional masih berada pada skala usaha yang relatif
kecil sehingga kurang kompetitif di industri perbankan nasional. Dari total 13 BUS dan
20 UUS yang beroperasi di Indonesia, 11 BUS dan 17 UUS masih berada pada kelas aset
di bawah Rp40 triliun dan hanya ada 2 BUS dan 3 UUS memiliki aset di atas Rp40 triliun.
Di tengah dorongan terhadap peningkatan aset, beberapa BUS dan UUS sesungguhnya
Pemetaan Industri
> Rp 100 T
Bank Syariah Saat Ini
1 BUS
> Rp 60-100 T 1 BUS

+1 UUS
2 UUS > Rp 40-60 T
> Rp 20-40 T 3 BUS + 1 UUS
8 BUS + 16 UUS < Rp 20 T
memiliki induk yang memiliki kapasitas konsolidasi dapat dilakukan melalui

aset yang cukup besar. Oleh sebab itu, merger, akuisisi, maupun membentuk
dukungan optimal dari bank induk maupun Kelompok Usaha Bank (KUB) terintegrasi.
Pemegang Saham Pengendali (PSP) cukup Tujuan konsolidasi dilakukan agar entitas
besar dalam mendorong pengembangan perbankan syariah lebih efisien dari sisi
anak usaha syariah agar lebih kompetitif jumlah dan memiliki kapasitas yang lebih
dan mampu bersaing industri perbankan memadai, baik dari sisi modal, teknologi
nasional. dan ekspansi pembiayaan.
Pengembangan perbankan syariah dapat
didorong melalui alternatif kebijakan lain,
diantaranya konsolidasi usaha. Bentuk

KONSOLIDASI PERBANKAN
SYARIAH
Struktur Industri
Bank Syariah Pasca
> Rp 200 T Konsolidasi
> Rp 100-200 T
> Rp 40-100 T
> Rp 20-40 T
Terdapat 2-3 BUS
yang memiliki aset
diatas Rp100 triliun
< Rp 20 T
Konsolidasi bank syariah akan diarahkan konsolidasi, diharapkan akan terbentuk

untuk bisa mengisi bank-bank syariah yang Bank Umum Syariah dengan kapasitas aset
memiliki aset di atas Rp50 triliun, sehingga yang memadai, sehingga struktur industri
dapat lebih mapan dalam berkompetisi bank syariah berdasarkan skala usaha akan
di industri perbankan nasional. Melalui terdistribusi dengan baik.
Skema konsolidasi akan didorong dengan pendekatan secara sukarela (voluntary)

dengan tujuan agar proses tersebut dapat berjalan secara baik dan efisien. Di sisi lain,
pendekatan tersebut juga dapat memudahkan masing-masing bank untuk melakukan
identifikasi terhadap bank-bank yang memiliki kesamaan, baik dari sisi visi maupun model
bisnis, sehingga ketika terbentuk bank hasil konsolidasi, kinerja perusahaan dapat lebih
cepat dan efisien karena ada kesamaan tersebut.

KEUNIKAN DAN DIFERENSIASI
PRODUK: SALAM MODIFIKASI
Alternatif Skema Produk Penyaluran Dana
Menggunakan Akad Salam
1
Kerjasama Pengadaan Barang
Standby Buyer Produsen
6 5
Penyerahan objek Penyerahan objek

Salam ke Pembeli Salam ke Bank
4
7 Pencairan dana 2
sebagai modal
produksi
Mengajukan Salam 3
Pembayaran secara Akad Salam

tunai atau cicilan
(Akad Murabahah)
Bank Syariah
Pembiayaan salam adalah penyediaan dana atau tagihan yang dapat dipersamakan
dengan itu untuk jual beli barang pesanan dengan pengiriman barang di kemudian hari
oleh penjual dan pelunasannya dilakukan oleh pembeli pada saat akad disepakati sesuai
dengan syarat-syarat tertentu.

Kelebihan dan Tantangan Akad Salam Modifikasi
Transaksi pembiayaan salam dapat dilakukan dengan syarat:
1. Produsen membutuhkan modal produksi, sementara pembeli kesulitan

melakukan pembayaran secara tunai
2. Telah terdapat standby buyer yang akan membeli barang yang diproduksi
3. Bank dapat meminta jaminan kepada pemasok untuk menghindari risiko
Kelebihan Tantangan Mitigasi
• Sebagai alternatif • Terdapat risiko • Bank dapat

akad pembiayaan barang/pesanan meminta jaminan
syariah yang tidak dapat terkirim dari pemasok
dibutuhkan oleh tepat waktu
• Sebelum transaksi
sektor UMKM
• Risiko barang tidak salam dilakukan,
• Sebagai alternatif sesuai dengan bank harus
permodalan pada pesanan baik dari sisi memiliki standby
proses produksi jumlah maupun jenis buyer
• Dapat digunakan • Barang tidak terjual • Memperpendek
untuk supply chain setelah diserahkan jangka waktu
financing kepada bank pembuatan
barang
• Tidak dikenakan • Bank terekspos
PPAP risiko imbal hasil
selama masa
pembuatan barang

KEUNIKAN DAN DIFERENSIASI
PRODUK: ISTISHNA’ PARALEL
Alternatif Skema Produk Penyaluran Dana
Menggunakan Akad Istishna’ Paralel
4a 5a
Menyerahkan
Objek Menyerahkan
objek kepada objek kepada
bank nasabah
Pihak III Nasabah
Melakukan Pengajuan
akad pembiayaan
istishna Bank melakukan analisis istishna
terhadap nasabah
3 dan pihak ketiga 1
Membayar angsuran
objek kepada bank
5b
4b 2
Membayar objek kepada Bank
pihak ketiga Syariah Akad istishna
Pembiayaan Istishna’ adalah penyediaan dana atau tagihan yang dapat dipersamakan
dengan itu untuk transaksi jual beli barang dalam bentuk pemesanan pembuatan barang
tertentu dengan kriteria dan persyaratan tertentu yang disepakati antara pemesan atau
pembeli dan penjual atau pembuat.

Kelebihan dan Tantangan Akad Istishna’ Paralel
Kelebihan
1. Nasabah dapat memesan rumah sesuai dengan keinginannya
2. Cocok untuk pembiayaan barang pesanan (rumah indent)
3. Rendahnya risiko bagi bank
4. Pengakuan pendapatan pada masa pembangunan dapat dilakukan
5. Database produsen dapat dijadikan marketplace oleh bank
Tantangan Mitigasi
• Produsen tidak menyelesaikan • Menggunakan metode

objek pesanan. reimbursement
• Produsen tidak menyelesaikan • Pembayaran dilakukan secara
objek pesanan tepat waktu termin
• Terdapat ketidaksesuaian objek • Jangka waktu kontrak kepada
dengan pesanan nasabah produsen lebih singkat
daripada jangka waktu
kontrak dengan nasabah
(mempertimbangkan risiko
keterlambatan)
• Denda keterlambatan kepada

produsen
• Melakukan proses hold

rekening atas pencairan
kepada produsen

KEUNIKAN DAN
DIFERENSIASI PRODUK:
CASH WAQF LINKED
DEPOSIT (CWLD)
Dalam rangka penguatan karakteristik Perbankan Syariah dan peningkatan

kontribusi Perbankan Syariah dalam Perekonomian Nasional, OJK
mengembangkan produk unik syariah yaitu Cash Waqf Linked Deposit (CWLD).
CWLD merupakan produk wakaf wakaf uang dikembalikan kepada wakif,

uang temporer yang dirancang untuk Perbedaannya bagi hasil tidak diberikan
mengintegrasikan fungsi sosial dan kepada deposan (wakif) melainkan
fungsi komersial bank syariah sebagai disalurkan kepada penerima manfaat
Lembaga Keuangan Syariah Penerima (mauquf ‘alaih) melalui Nazir (pengelola
Wakaf Uang (LKS-PWU). Mekanisme wakaf) yang menjadi rekanan Bank
penyetoran wakaf uang pada instrumen Syariah LKS-PWU.
deposito dalam jangka waktu tertentu
dimana bagi hasilnya dapat dimanfaatkan Bank Syariah LKS-PWU dapat
kepada penerima manfaat (mauquf ‘alaih) memberikan fasilitas pembiayaan
dan ketika jangka waktu wakaf berakhir kepada Nazir untuk mempercepat
maka wakaf uang berupa deposito pengadaan aset wakaf. Pembayaran
dikembalikan kepada wakif. angsuran atas fasilitas pembiayaan bank
syariah tersebut menggunakan bagi hasil
Sebagaimana produk deposito pada yang diterima dari dana kelolaan wakaf
umumnya, setelah jatuh tempo, dana melalui CWLD.

Instrumen produk bank syariah ini mempunyai tujuan:
1. Branding
Meningkatkan identitas perbankan syariah

dengan keunikan produk yang berbeda dengan
produk bank konvesional.
2. Kinerja Keuangan
Memberikan nilai tambah bagi bank syariah

dengan pengendapan DPK dan peningkatan
aset.
3. Sinergi
Sarana mengintegrasikan produk perbankan

syariah dengan kegiatan sosial yang
diselenggarakan oleh Kementerian Agama dan
BWI.
CWLD membantu nasabah (wakif) untuk yang lebih bagi penerima manfaat
berwakaf melalui Bank Syariah, menjadi (mauquf ‘alaih), menjadi produk yang
produk yang menarik bagi wakif karena dapat meningkatkan aset wakaf serta
dana wakaf bersifat temporer dan akan meningkatkan sisi penghimpunan dana
kembali, memberikan nilai manfaat dan aset bank syariah.

Keunikan dan Diferensiasi Produk: Cash Waqf Linked Deposit (CWLD)
Skema Cash Wakaf Linked Deposit (CWLD)
“CWLD menggunakan instrumen deposito

sebagai wakaf uang temporer di mana bagi
hasilnya dapat langsung dimanfaatkan
kepada mauquf ‘alaih”
2
Wakif membuka deposito; Wakif menyerahkan bilyet
sebagai wakaf kepada Nazir melalui LKS - PWU
LKS- PWU
1
Kontrak MoU/PKS Penawaran Program Wakaf &
Pengelolaan Dana Wakaf antara Nazir dengan LKS-PWU
4
Imbal Hasil
CWLD
Aset Liabilitas
• Kas • Giro Wadi’ah
• Penempatan pada • Tabungan
BI
• Penempatan pada • Deposito
Bank Lain Mutlaqah
• Surat berharga
• Pembiayaan

Nilai deposito : Nilai yang diwakafkan
Fitur
CWLD Minimal deposito : 1 juta
Minimal jangka waktu : 1 tahun
Deposito dicairkan sesuai jangka waktu wakaf
Bagi Hasil ditransfer ke rekening Nazir untuk mauquf ‘alaih
Pengembalian dana Wakaf temporer kepada Wakif
3 Wakaf Uang
Temporer
Wakif Menerima AIW dan SWU serta
duplikat bilyet deposito a.n. Wakif
NAZIR 5
Nazir menerima Imbal Hasil
untuk Program Wakaf
Penerima Manfaat
(Mauquf ‘alaih)
Pendidikan Kesehatan Projek Sosial

Lainnya

DIFERENSIASI PRODUK
PERBANKAN SYARIAH
OJK berkomitmen untuk terus merupakan suatu keunggulan yang harus
mendorong dan mendampingi industri dimanfaatkan oleh perbankan syariah.
perbankan syariah dalam menciptakan Paradigma pengembangan produk yang
produk baru yang memiliki ke-khas- inovatif dan kreatif merupakan salah satu
an syariah sebagai bentuk diferensiasi faktor penting yang harus dimiliki oleh
model bisnis perbankan syariah di pelaku industri maupun regulator untuk
industri perbankan. Produk perbankan menciptakan produk yang unik sehingga
syariah yang unik, unggul, dan tidak dapat dapat menjadi pilihan utama masyarakat.
diterapkan pada perbankan konvensional
Perbankan syariah memiliki potensi

pengembangan produk yang sangat
luas. Saat ini, industri perbankan syariah
telah menjadi salah satu pemain utama
produk jasa keuangan berbasis emas,
di antaranya penitipan emas, simpanan
emas, cicil emas dan gadai emas, serta
berbagai potensi produk berbasis
emas lainnya. Kedepan, bank syariah
juga berpotensi utk mengembangkan
kegiatan usaha berbasis emas (bullion).
Selain itu, masih banyak potensi produk mendukung aktivitas industri halal, seperti
unik lainnya yang perlu dikembangan di rumah sakit, umroh, dan pendidikan, hingga
industri perbankan syariah seperti produk melakukan penyertaan pada perusahaan
investment account, produk multijasa untuk non keuangan.

Potensi Pengembangan Produk
Perbankan Syariah
Kegiatan Usaha Investment

Berbasis Emas Account
• Penitipan emas Produk Investasi Sharia
• Simpanan emas Restricted Investment
• Pembiayaan emas Account (SRIA)
• Gadai emas
Pembiayaan Multijasa d.r. Penyertaan Modal

mendukung Industri Halal pada Usaha Non-LJK
• Rumah Sakit Penyertaan modal pada
• Pariwisata halal lembaga non-keuangan
• Pendidikan yang mendukung industri
perbankan syariah

PENINGKATAN
DAMPAK SOSIAL-EKONOMI:
Optimalisasi Fungsi Sosial Perbankan Syariah
Mitra Strategis
• Zakat Perusahaan
• Pegawai (payroll)
UPZ (Unit Pengumpul Zakat)
CHANNEL
• Nasabah Mobile Banking
• Masyarakat Umum
• Zakat, infak, Internet Banking LAZ
sedekah & DSKL
Platform Online
• Nasabah LKS-PWU Nazir Wakaf

• Masyarakat Umum (Lembaga Keuangan Syariah
• Wakaf Uang Penerima Wakaf Uang) Uang
Perbankan syariah tidak hanya memberikan nilai tambah pada shareholders value,
namun juga memberikan nilai tambah pada social value. Untuk meningkatkan dampak
sosial-ekonomi, bank syariah didorong untuk mendirikan Yayasan untuk menjadi LAZ
dan Nazhir Wakaf Uang yang bermitra dengan bank syariah untuk bisa menghimpun
dana sosial Islam yang dapat digunakan untuk program-program strategis yang dapat
bermanfaat bagi kemaslahatan masyarakat.

Social Value Perbankan Syariah
Inklusi Pendampingan Pembangunan Dana

Keuangan UMKM Sarana Publik Bergulir
Penanggulangan Mustahik Program

bencana alam Zakat Sosial
Melalui optimalisasi fungsi sosial, perbankan syariah dapat menyalurkan dana sosial
Islam secara profesional dan akuntabel untuk meningkatkan inklusi keuangan di sektor
unbankable, memberikan pendampingan kepada UMKM agar dapat meningkatkan
skala usahanya, membangun sarana publik di daerah-daerah yang membutuhkan,
penyediaan dana bergulir, penyaluran zakat pada mustahik zakat, maupun program
sosial taktikal seperti bencana alam. Inisiatif strategis ini diharapkan dapat secara
signifikan mendukung program Sustainable Finance di Indonesia.

SINERGI DAN KETERKAITAN
DALAM EKOSISTEM
EKONOMI SYARIAH
Ekosistem ekonomi syariah terdiri atas beberapa sektor, antara lain sektor
keuangan komersial (Perbankan Syariah, Pasar Modal Syariah, dan Lembaga
Keuangan Non-Bank Syariah), sektor keuangan sosial Islam (Zakat, Sedekah,
dan Wakaf), serta sektor riil (industri halal).
Setiap transaksi keuangan di ekosistem

ekonomi syariah menggunakan layanan
keuangan syariah.
Operasional jasa keuangan syariah harus

berinovasi untuk bisa terdepan dalam
pelayanan berbasis digital.
OJK mendorong BUK yang memiliki BUS/UUS untuk

mendukung pengembangan bisnis syariah dengan
melakukan shared services dalam hal sumber daya,
infrastruktur, atau sistem agar BUS/UUS dapat
memberikan layanan yang minimal setara dengan
induknya, untuk melayani masyarakat dengan lebih
baik, khususnya pada ekosistem ekonomi syariah.
Diperlukan sinergi dan integrasi antara sektor

riil, keuangan komersial, dan keuangan sosial
sehingga ketiga sektor tersebut dapat tumbuh
secara bersama-sama, dengan melibatkan
stakeholders secara aktif.

Media &
Rekreasi
Halal
Modest Makanan
Fashion Halal
Farmasi &
Nazir
Kosmetik
Halal Bank
Syariah
Marketplace
Wisata Syariah
Halal IKNB Pasar Modal
Syariah Syariah
SUPPORT
Haji dan (SHARED SERVICES) Lembaga
Umroh Amil Zakat
Masjid Pesantren
Bank Pasar Modal IKNB

Konvensional Konvensional Konvensional

DAN PENGUATAN
PERBANKAN SYARIAH
INDONESIA 2023-2027
RP3SI terangkum dalam 5 (lima) fokus utama yang mencakup tiga dimensi, yaitu supply
side, demand side, dan sisi internal OJK sebagai dukungan utama bagi keseluruhan aspek
dalam perbankan syariah. Kelima pilar dimaksud, yaitu:
1. Penguatan Struktur dan

Ketahanan Industri Perbankan Syariah,
melalui langkah-langkah seperti konsolidasi Bank Syariah, dhi. Bank Umum
Syariah (BUS) dan BPRS, serta penguatan Unit Usaha Syariah (UUS) melalui
kebijakan spin-off, dan peningkatan efisiensi perbankan syariah melalui sinergi
dengan induk.
2. Akselerasi Digitalisasi Perbankan Syariah,

yang difokuskan pada penyelenggaraan dan ketahanan Teknologi Informasi
(TI) perbankan syariah, pengembangan modul TI sesuai karakteristik produk
perbankan syariah, serta akselerasi digitalisasi layanan BPRS.
3. Penguatan Karakteristik Perbankan Syariah,

melalui penguatan tata kelola syariah (Shari’ah Governance Framework),
pengembangan keunikan produk syariah, penguatan peran perbankan
syariah dalam keuangan berkelanjutan (sustainable finance), rebranding
perbankan syariah, serta peningkatan kualitas Sumber Daya Insani (SDI) yang
mencerminkan nilai-nilai syariah.

4. Peningkatan Kontribusi Perbankan Syariah dalam
Perekonomian Nasional,
melalui upaya meningkatkan literasi dan inklusi perbankan syariah,
penguatan peran perbankan syariah dalam ekosistem ekonomi syariah,
peningkatan peran perbankan syariah di sektor UMKM, serta penguatan
implementasi pelindungan konsumen dan masyarakat di industri perbankan
syariah.
5. Penguatan Pengaturan, Perizinan, dan Pengawasan

Perbankan Syariah,
yang mencakup akselerasi proses perizinan dan penguatan perizinan yang
terintegrasi, pengaturan yang berorientasi pada ketahanan, daya saing dan
dampak sosial-ekonomi, dengan memperhatikan best practice dan/atau
standar internasional, pengawasan berbasis teknologi untuk deteksi dini dan
menjaga integritas sistem perbankan, dan pengembangan industri melalui
kerja sama dengan lembaga internasional untuk mengembangkan industri
secara berkelanjutan.
Agar RP3SI dapat berjalan secara optimal, ekonomi yang kuat, dan memberikan
diperlukan faktor pendukung (enabler) manfaat nyata bagi kemaslahatan seluruh
sebagai prasyarat pelaksanaannya, yaitu masyarakat Indonesia.
kepemimpinan dan manajemen perubahan
dan kolaborasi dengan stakeholders. Dengan
melibatkan seluruh pihak internal dan
eksternal, diharapkan industri perbankan
syariah nasional akan terus berkembang
dan semakin kuat. Jika seluruh aspek dan
komponen RP3SI diimplementasikan
secara holistik dan kolaboratif, kami yakin
bahwa perbankan syariah nasional akan
semakin berkembang, menjadi kekuatan

DAN PENGUATAN
PERBANKAN SYARIAH
INDONESIA 2023 - 2027
1 2 3
Akselerasi Penguatan
Penguatan
Digitalisasi Karakteristik
Struktur dan
Perbankan Perbankan
Ketahanan Industri
Syariah Syariah
Perbankan Syariah
Supply Side
1. Konsolidasi Bank 1. Penyelenggaraan 1. Penguatan tata kelola

Syariah dan ketahanan TI syariah (Shari’ah
Perbankan Syariah Governance Framework)
2. Penguatan UUS melalui
kebijakan spin-off 2. Pengembangan modul 2. Pengembangan
TI sesuai karakteristik keunikan produk
3. Peningkatan efisiensi syariah
produk Perbankan
perbankan syariah
Syariah 3. Penguatan peran
melalui sinergi dengan
Perbankan Syariah
induk 3. Akselerasi digitalisasi
dalam Sustainable
layanan Perbankan
Finance
Syariah
4. Rebranding Perbankan
Syariah
5. Peningkatan
kualitas SDI yang
mencerminkan nilai-
nilai syariah
Kepemimpinan &
Enabler
Manajemen Perubahan

VISI
Mengembangkan perbankan syariah yang sehat, efisien,
berintegritas, dan berdaya saing, serta berkontribusi
signifikan terhadap perekonomian nasional untuk
mencapai kemaslahatan masyarakat
4 5
Peningkatan Penguatan
Kontribusi Perbankan Pengaturan, Perizinan,
Syariah dalam dan Pengawasan
Perekonomian Nasional Perbankan Syariah
Demand Side Internal OJK
1. Peningkatan literasi dan 1. Akselerasi proses perizinan

inklusi perbankan syariah dan penguatan perizinan yang
terintegrasi
2. Penguatan peran perbankan
syariah dalam ekosistem 2. Pengaturan yang berorientasi
ekonomi syariah pada ketahanan, daya saing, dan
dampak socio-economic, dengan
3. Peningkatan Peran Perbankan
memperhatikan best practice
Syariah di Sektor UMKM
dan/atau standar internasional
4. Penguatan Implementasi
3. Pengawasan berbasis teknologi
Pelindungan Konsumen
untuk deteksi dini dan menjaga
dan Masyarakat di Industri
integritas sistem perbankan
Perbankan Syariah
4. Pengembangan industri melalui
kerja sama dengan Lembaga
internasional
Infrastruktur Sinergi dan Kolaborasi

(Teknologi dan Sumber Daya) dengan Stakeholders

PERANGKAT PENDUKUNG
(ENABLER)
Dalam rangka pencapaian Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah
Indonesia 2023 - 2027 sebagaimana disebutkan di atas memerlukan beberapa perangkat
pendukung yang merupakan prasyarat utama (enabler), yaitu kepemimpinan dan manajemen
perubahan, infrastruktur (teknologi dan sumber daya), serta sinergi dan kolaborasi dengan
stakeholders.
Kepemimpinan dan Manajemen Perubahan

• Pertemuan minimal sekali dalam setahun, dengan industri perbankan syariah
terkait arah pengembangan dan isu-isu strategis.
• Penerapan Key Performance Indicator (KPI) di perbankan syariah untuk mendukung
pengembangan perbankan syariah.
Infrastruktur (Teknologi dan Sumber Daya)

• Perubahan paradigma pemegang saham, eksekutif, dan Sumber Daya Manusia
(SDM) bankir syariah ataupun pengawas perbankan syariah menuju penguatan
karakteristik perbankan syariah.
• Peningkatan kapasitas dan kuantitas Sumber Daya Manusia (SDM) baik regulator
ataupun praktisi industri perbankan syariah.
• Penerapan infrastruktur dan teknologi minimal yang harus dimiliki oleh seluruh
perbankan syariah termasuk BPRS.
Sinergi dan Kolaborasi dengan Stakeholders

• Pembentukan task force implementasi RP3SI
• Monitoring berkala kepada satuan kerja internal dan pihak eksternal sebagai
pihak terkait yang mendukung implementasi Arah Kebijakan Pengembangan dan
Penguatan Perbankan Syariah Indonesia.
• Pertemuan minimal sekali dalam setahun dengan stakeholders terkait.
• Kolaborasi dengan Kolaborasi dengan Komite Nasional Ekonomi dan Keuangan
Syariah (KNEKS) dalam rangka menjawab tantangan atau permasalahan yang
dihadapi perbankan syariah yang membutuhkan dukungan kebijakan dari
Kementerian/Lembaga (K/L) terkait.

v
STRATEGI, PROGRAM
KERJA DAN END STATE
Roadmap Pengembangan dan Penguatan
Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027
Pilar 1: Penguatan Struktur dan

Ketahanan Industri Perbankan Syariah
Strategi Program Kerja End State
1. Konsolidasi Konsolidasi Bank Syariah • Terbentuk BUS dengan aset berskala

Bank Syariah untuk meningkatkan daya besar
saing, a.l. melalui pemenuhan • Terbentuk BPRS yang kuat
modal inti, merger, akuisisi,
Kelompok Usaha Bank (KUB)
2. Penguatan Pengembangan dan • Penerbitan POJK UUS

UUS melalui Penguatan UUS melalui • Proses pemisahan berjalan baik dan
kebijakan kebijakan spin-off dan terbentuk BUS hasil spin-off yang kuat
spin-off konsolidasi UUS • Seluruh UUS memiliki Dana Usaha
minimal Rp1 Triliun sesuai POJK UUS
3. Peningkatan Optimalisasi sinergi • Penambahan jumlah aktivitas bisnis,

efisiensi antarbank syariah serta layanan, dan operasional sinergi
perbankan integrasi layanan milik Bank perbankan
syariah Induk • Peningkatan efisiensi BUS
melalui sinergi • Peningkatan kualitas layanan bank
dengan induk syariah yang terstandardisasi dengan
bank induk

Pilar 2: Akselerasi Digitalisasi Perbankan Syariah
1. Penyelenggara-an Mendorong digitalisasi • Pemenuhan/ kecukupan

dan ketahanan TI Bank Umum Syariah melalui pelaksanaan Penyelenggaraan
Perbankan Syariah Pemenuhan Ketentuan TI Bank Umum Syariah sesuai
Penyelenggaraan TI Bank ketentuan
Umum Syariah
2. Pengembangan Pengembangan modul • Tersedia pedoman

modul TI sesuai pendanaan dan pembiayaan pengembangan TI bank syariah
karakteristik yang sesuai dengan • Terdapat peningkatan jumlah
produk Perbankan karakteristik produk bank syariah yang memiliki
Syariah perbankan syariah modul TI sesuai karakteristik
produk bank syariah
3. Akselerasi a. Penerapan dan • Terdapat Pedoman Kerja Sama

digitalisasi layanan pemantauan TI sesuai BPRS dengan Fintech P2P
Perbankan Syariah dengan Ketentuan Financing
Layanan Digital • Penambahan jumlah bank yang
b. Mendorong digitalisasi melakukan kerja sama dengan
layanan BPRS Fintech IKD sesuai prinsip
syariah
• Peningkatan penerapan
digitalisasi dalam proses bisnis
BPRS

Pilar 3: Penguatan Karakteristik Perbankan Syariah
1. Penguatan Optimalisasi Tata Kelola • Penerapan Tata Kelola Syariah di

tata kelola Syariah di Perbankan Syariah Perbankan Syariah sesuai ketentuan
syariah melalui ketentuan tata kelola • Terbentuk Komite Pengembangan
(Shari’ah syariah dan pembentukan Keuangan Syariah
Governance komite perbankan syariah • Rekomendasi Komite Pengembangan
Framework) Keuangan Syariah
2. Pengem- a. Penyusunan pedoman • Terdapat 10 Pedoman Produk

bangan produk perbankan syariah Perbankan Syariah
keunikan b. Pengembangan dan • Peningkatan portofolio produk unik
produk implementasi produk unik perbankan syariah (a.l. Salam, Istisna',
syariah perbankan syariah SRIA, CWLD)
3. Penguatan Penerapan sustainable finance • Terdapat Buku Seri Sustainable Finance

peran di bank syariah dalam rangka (SF) untuk Perbankan Syariah
Perbankan mendukung pengembangan • Peningkatan portofolio pembiayaan
Syariah dalam berkelanjutan pada proyek berkelanjutan
Sustainable
Finance
4. Rebranding Mendorong peningkatan • Terdapat Panduan Rebranding Islamic

perbankan inklusivitas perbankan Banking
syariah syariah • Akselerasi peningkatan market share
perbankan syariah
5. Peningkatan c. Pedoman kode etik bankir • Pedoman untuk Kode Etik Bankir
kualitas syariah Syariah
SDI yang d. Mendorong penyusunan • Penerbitan KKNI General Banking yang
mencermi- standar kompetensi bankir mencakup Jenjang DPS
nkan nilai-nilai syariah • Pemenuhan jumlah/persentase SDI
syariah di perbankan syariah yang telah
tersertifikasi pada tahun 2027

Pilar 4: Peningkatan Kontribusi Perbankan
Syariah dalam Perekonomian Nasional
1. Peningkatan Peningkatan literasi dan inklusi melalui • Peningkatan tingkat

literasi sinergi dengan stakeholder ekosistem literasi dan inklusi
dan inklusi syariah (a.l. perguruan tinggi dengan prodi perbankan syariah
perbankan syariah, BI, KNEKS, Baznas, BWI, TPAKD)
syariah
2. Penguatan a. Peningkatan awareness keuangan • Peningkatan sinergi

peran syariah baik melalui kegiatan seminar perbankan syariah
perbankan nasional maupun internasional dalam ekosistem
syariah dalam b. Perluasan akses layanan perbankan ekonomi syariah
ekosistem syariah dalam ekosistem ekonomi • Peningkatan
ekonomi syariah syariah, di antaranya sinergi dengan akumulasi nilai
LJKS lainnya, Pemerintah (K/L), dan transaksi di perbankan
industri halal syariah
3. Peningkatan a. Peningkatan akses dan pendampingan • Terdapat beberapa

Peran perbankan syariah di sektor UMKM bank syariah
Perbankan unbankable melalui instrumen yang melakukan
Syariah di keuangan sosial Islam (ZISWAF, dana pemberdayaan
Sektor UMKM kebajikan, CSR) UMKM unbankable
b. Peningkatan akses penyaluran melalui instrumen
pembiayaan KUR dan komersial keuangan sosial Islam
terhadap UMKM • Terdapat peningkatan
akses pembiayaan
kepada UMKM
4. Penguatan Optimalisasi pelaksanaan pelindungan • Tingkat kepatuhan

Implementasi konsumen dan masyarakat yang dilakukan perbankan syariah
Pelindungan oleh industri perbankan syariah terhadap penerapan
Konsumen dan prinsip pelindungan
Masyarakat konsumen secara
di industri optimal
perbankan
syariah

Pilar 5: Penguatan Pengaturan, Perizinan,
dan Pengawasan Bank Syariah
1. Akselerasi Pengembangan TI untuk • Automasi dan simplifikasi proses

proses perizinan mendukung percepatan proses perizinan terintegrasi dan lintas
dan penguatan dan penguatan perizinan yang sektoral
perizinan yang terintegrasi • Harmonisasi dokumen dan
terintegrasi proses perizinan syariah
terintegrasi
2. Pengaturan yang a. Penyusunan ketentuan • Kebijakan yang mendukung

berorientasi yang mengedepankan pengembangan dan penguatan
pada ketahanan, pengembangan dan perbankan syariah
daya saing dan penguatan perbankan • Ketentuan OJK yang selaras
dampak socio- syariah dengan perkembangan best
economic, dengan b. Penyelarasan ketentuan practice dan/atau standar
memperhatikan dengan perkembangan best internasional
best practice dan/ practice dan/atau standar
atau standar internasional
internasional
3. Pengawasan Evaluasi dan pengembangan • Ketentuan internal terkait

berbasis teknologi atas metodologi proses, metodologi, proses dan
untuk deteksi dan mekanisme koordinasi mekanisme koordinasi
dini dan menjaga pengawasan bank syariah pengawasan perbankan syariah
integritas sistem dan pengawasan terintegrasi dan konglomerasi keuangan
perbankan terhadap konglomerasi • Pengembangan sistem informasi
keuangan berbasis teknologi perbankan syariah dan
konglomerasi keuangan
4. Pengembangan Koordinasi technical assistance • Terlaksananya technical

industri melalui dengan IFSB atau lembaga assistance dengan IFSB atau
kerja sama internasional lainnya untuk Lembaga Internasional lainnya
dengan lembaga pengembangan perbankan • Terlaksananya workshop dan/
internasional syariah atau capacity building IFSB atau
Lembaga Internasional lainnya

Departemen Perbankan Syariah
Otoritas Jasa Keuangan
Menara Radius Prawiro

Komplek Perkantoran Bank Indonesia
Jl. M.H. Thamrin No. 2
Jakarta Pusat 10350
(021) 2960 0000
www.ojk.go.id

Roadmap Pengembangan Dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia (RP3SI) 2023-2027

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

Format Tersedia

Bagikan dokumen Ini

Bagikan atau Tanam Dokumen

Opsi Berbagi

Apakah menurut Anda dokumen ini bermanfaat?

Apakah konten ini tidak pantas?

Hak Cipta:

Format Tersedia

Roadmap Pengembangan Dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia (RP3SI) 2023-2027

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

Roadmap

Overview Keuangan dan Perbankan Syariah �����������������������������������07

Latar Belakang Penyusunan Roadmap Pengembangan dan

Transformasi Perbankan Syariah Indonesia �����������������������������������23

i Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027

H. Roadmap Pengembangan dan Penguatan

Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027 ii

Ketua Dewan Komisioner

1 Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027

“We stand united in our commitment

The progress witnessed in our Islamic

Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027 2

EKSEKUTIF Puji Syukur kehadirat Allah Yang Maha

Otoritas Jasa Keuangan (OJK)

Seiring dengan diterbitkannya UU PPSK, dalam rangka menjawab isu-isu, tantangan,

3 Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027

Wassalaamu’alaykum warahmatullaahi wabarakaatuh,

Dian Ediana Rae

Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027 4

Perpres Nomor 28 2022

2022 Kepri Syariah oleh

5 Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027

• Penambahan mekanisme perizinan bagi • Penegasan fungsi sosial bank syariah

Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027 6

Perkembangan Aset Keuangan Syariah Global (USD Miliar)

Sumber : Islamic Finance Development Report 2022

Industri keuangan syariah global menunjukkan perkembangan yang

Pencapaian tersebut diperkirakan meluas di negara- negara kawasan Asia

7 Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027

Secara sektoral, perkembangan industri keuangan syariah di periode tersebut.

Perkembangan Aset Keuangan Syariah Global berdasarkan Sektor

Perbankan Syariah Sukuk Reksadana Syariah LKS Lainnya Takaful

Total Aset 2�765 713 238 169 73

Jumlah Institusi / 566 4�426 1�903 778 335

Sumber : Islamic Finance Development Report 2022

Pada sektor pasar modal, outstanding alternatif produk investasi pilihan,

Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027 8

Total aset keuangan syariah nasional sekitar 13,00% dibandingkan periode

9 Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027

2018 2019 2020 2021 2022 Jul 2023

Perbankan Syariah 489,69 538,32 608,90 693,80 802,26 819,10

IKNB Syariah 97,02 105,61 116,34 120,88 138,52 160,32

Pasar Modal Syariah 702,96 824,19 1076,22 1235,83 1427,46 1481,69

Growth (yoy. RHS) 14,15% 13,84% 22,79% 13,82% 15,50% 13,00%

Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027 10

Sementara di sektor perbankan, realisasi total aset juga

Total aset perbankan syariah tercatat sebesar Rp819,10 triliun, atau

Bank Umum Syariah (BUS) menyumbang

Dana Pihak Ketiga (DPK) yang terhimpun

11 Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027

BUS & UUS BUK - Excl�UUS

NOM 2,38% 2,32% 2,47% 2,48% 0,10% 0,16% 0,004%

Sumber : OJK, Data Diolah (2023)

Tingkat permodalan tetap terjaga yang ditetapkan regulator. Hal ini

Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027 12

13 Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027

Sektor keuangan merupakan sektor yang tidak dapat terhindarkan dari

Dinamika pada industri keuangan tentunya direspons oleh

Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027 14

Semangat untuk memperkuat

Salah satu langkah penting yang

15 Roadmap Pengembangan dan Penguatan Perbankan Syariah Indonesia 2023-2027

Selain itu, terdapat dukungan yang kuat

Overview Keuangan dan Perbankan Syariah ��07

Transformasi Perbankan Syariah Indonesia ��23