PINJAMAN atau KREDIT

A. PENGERTIAN PINJAMAN
Dalam bahasa latin kredit disebut “credere” yang artinya percaya.
Pengertian kredit menurut Undang-Undang Perbankan Nomor 10
Tahun 1998 adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat
dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan
pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan
pihak peminjam melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu
dengan pemberian bunga.
B. UNSUR UNSUR KREDIT
Unsur yang terkandung dalam pemberian suatu fasilitas kredit adalah :
1. Kepercayaan
Kepercayaan merupakan suatu keyakinan bagi si
pemberi kredit bahwa kredit yang diberikan (baik
berupa uang, barang atau jasa) benar-benar
diterima kembali di masa yang akan datang sesuai
jangka waktu kredit.
2. Kesepakatan
Kesepakatan ini dituangkan dalam suatu perjanjian
dimana masing-masing pihak menandatangani hak
dan kewajibannya. Kesepakatan ini kemudian
dituangkan dalam akad kredit dan ditandatangani
kedua belah pihak sebelum kredit dikucurkan.
3. Jangka waktu
Jangka waktu merupakan batas waktu pengembalian
angsuran kredit yang sudah disepakati kedua belah
pihak. Untuk kondisi tertentu jangka waktu ini dapat
diperpanjang sesuai kebutuhan.
4. Risiko
Akibat adanya tenggang waktu, maka pengembalian
kredit akan memungkinkan suatu risiko tidak
tertagihnya atau macet pemberian suatu kredit.
Semakin panjang suatu jangka waktu kredit, maka
semakin besar risikonya, demikian pula sebaliknya.
5. Balas jasa
Bagi bank balas jasa merupakan keuntungan atau
pendapatan atas pemberian suatu kredit. Dalam bank
jenis konvensional balas jasa kita kenal dengan nama
bunga. Bagi bank yang berdasarkan prinsip syariah
balas jasanya ditentukan dengan bagi hasil.
C. TUJUAN dan FUNGSI KREDIT
Dalam praktiknya tujuan pemberian suatu kredit sebagai berikut :
1. Mencari keuntungan 3. Membantu pemerintah
Keuntungan ini diperoleh dalam bentuk bunga Bagi pemetintah semakin banyak kredit
yang diterima oleh bank sebagai balas jasa dan yang disalurkan oleh pihak perbankan,
biaya administrasi kredit yang dibebankan
maka semakin baik mengingat semakin
kepada nasabah. Keuntungan ini penting bagi
kelangsungan hidup bank, disamping itu banyak kredit berarti adanya kucuran dana
keuntungan juga dapat membesarkan usaha dalam rangka peningkatan pembangunan
bank. diberbagai sektor. Sebagai contoh lainnya :
2. Membantu usaha nasabah
penerimaan pajak, dari keuntungan yang
diperoleh nasabah dan bank.
Membantu usaha nasabah yang memerlukan
dana, baik dana untuk investasi maupun dana
untuk modal kerja. Dengan dana tersebut, maka
nasabah akan dapat mengembangkan dan
memperluas usahanya. Dalam hal ini baik bank
maupun nasabah sama-sama diuntungkan.
D. JENIS JENIS KREDIT
1. Dilihat dari segi kegunaan
a. Kredit investasi (contoh kredit investasi misalnya
untuk membangun pabrik atau membeli mesin-mesin)
b. Kredit modal kerja (contoh kredit modal kerja
diberikan untuk membeli bahan baku, membayar gaji
pegawai atau biaya-biaya lainnya yang berkaitan
dengan proses produksi perusahaan)
2. Dilihat dari segi tujuan kredit
c. Kredit produktif (contohnya kredit untuk membangun
pabrik yang nantinya akan menghasilkan barang;
kredit pertanian akan menghasilkan produk pertanian;
kredit pertambangan menghasilkan bahan tambang)
d. Kredit konsumtif (contoh kredit perumahan, kredit
mobil pribadi, kredit perabotan rumah tangga dan
kredit konsumtif lainnya)
e. Kredit perdagangan (kredit ini sering diberikan kepada
supplier atau agen-agen perdagangan yang akan
membeli barang dalam jumlah besar, contohnya kredit
ekspor dan impor)
3. Dilihat dari segi jangka waktu
a. Kredit jangka pendek (kredit yang memiliki jangka
waktu kurang dari satu tahun atau paling lama satu
tahun dan biasanya diperlukan untuk modal kerja,
contoh kredit peternakan ayam atau pertanian
tanaman padi/palawija)
b. Kredit jangka menengah (kreditnya berkisar antara
satu tahun sampai dengan tiga tahun dan biasanya
kredit ini digunakan untuk melakukan investasi,
contoh untuk pertanian seperti jeruk untuk
peternakan seperti kambing)
c. Kredit jangka panjang (pengembaliannya di atas tiga
tahun atau lima tahun. Biasanya kredit ini untuk
investasi jangka panjang seperti perkebunan karet,
kelapa sawit atau manufaktur dan kredit konsumtif
seperti kredit perumahan)
D. JENIS JENIS KREDIT
4. Dilihat dari segi jaminan
a. Kredit dengan jaminan (kredit yang diberikan dengan
suatu jaminan. Jaminan tersebut dapat berbentuk
barang berwujud, tidak berwujud atau jaminan orang)
b. Kredit tanpa jaminan (kredit jenis ini diberikan dengan
melihat prospek usaha, karakter serta loyalitas atau
nama baik si nasabah selama berhubungan dengan
bank atau pihak lain)
5. Dilihat dari segi sektor usaha
c. Kredit pertanian (kredit yang dibiayai untuk sektor
perkebunan atau pertanian. Sektor usahanya dapat
berupa jangka pendek atau jangka panjang)
d. Kredit peternakan (kredit yang diberikan untuk sektor
peternakan baik jangka pendek maupun jangka
panjang. Untuk jangka pendek misalnya peternakan
ayam dan jangka panjang ternak kambing atau sapi)
e. Kredit industri (kredit yang diberikan untuk
membiayai industri, baik industri kecil, industri
menengah atau industri besar)
a. Kredit pertambangan (kredit yang diberikan kepada
usaha tambang. Jenis usaha tambang yang dibiayainya
biasanya dalam jangka panjang, seperti tambang
emas, minyak atau timah)
b. Kredit pendidikan (kredit yang diberikan untuk
membangun sarana dan prasarana pendidikan atau
dapat pula berupa kredit untuk para mahasiswa)
c. Kredit profesi (kredit yang diberikan kepada para
kalangan profesional seperti, dosen, dokter, atau
pengacara)
d. Kredit perumahan (kredit untuk membiayai
pembangunan atau pembelian perumahan dan
biasanya berjangka panjang)
e. Dan sektor-sektor lainnya
E. JAMINAN KREDIT
Tujuan jaminan adalah untuk melindungi kredit dari risiko kerugian, baik yang disengaja maupun
tidak disengaja. Lebih dari itu jaminan yang diserahkan oleh nasabah merupakan beban,
sehingga si nasabah akan sungguh-sungguh untuk mengembalikan kredit yang diambilnya.

1. Kredit dengan jaminan b. Jaminan benda tidak berwujud

a. Jaminan benda berwujud - Sertifikat saham

- Tanah - Sertifikat obligasi

- Sertifikat tanah
- Bangunan
- Sertifikat deposito
- Kendaraan bermotor
- Rekening tabungan yg dibekukan
- Mesin/peralatan
- Rekening giro yg dibekukan
- Barang dagangan
- Promes
- Tanaman/kebun/sawah - Wesel
- Dan surat tagihan lainnya
E. JAMINAN KREDIT
c. Jaminan orang
Yaitu jaminan yang diberikan oleh seseorang
yang menyatakan kesanggupan untuk
menanggung segala risiko apabila kredit
tersebut macet. Dengan kata lain, orang yang
memberikan jaminan itulah yang akan
menggantikan kredit yang tidak mampu dibayar
oleh nasabah.
2. Kredit tanpa jaminan
Maksudnya adalah bahwa kredit yang diberikan
bukan dengan jaminan barangtertentu.
Biasanya kredit ini diberikan untuk perusahaan
yang memang benar-benar bonafid dan
profesional, sehingga kemungkinan kredit
tersebut macet sangat kecil. Kredit tanpa
jaminan hanya mengandalkan kepada penilaian
terhadap prospek usahanya atau dengan
pertimbangan untuk pengusaha-pengusaha
yang memiliki loyalitas yang tinggi.
F. KUALITAS KREDIT
Untuk menentukan berkualitas tidaknya suatu kredit perlu diberikan ukuran-ukuran
tertentu. Bank Indonesia menggolongkan kualitas kredit menurut ketentuan sebagai
berikut :

1. Lancar (Pas) 4. Diragukan (Doubtful)

Artinya kredit yang disalurkan tidak Artinya kemampuan nasababh untuk
menimbulkan masalah. membayar makin tidak dapat dipastikan.
2. Dalam perhatian khusus (Special Mention) 5. Macet (Loss)
Artinya kredit yang diberikan sudah mulai
Artinya nasabah sudah tidak mampu lagi
bermasalah, sehingga perlu memperoleh
perhatian.
untuk membayar pinjamannya, sehingga
perlu diselamatkan.
3. Kurang lancar (Substandard)
Artinya kredit yang diberikan pembayarannya
sudah mulai tersendat-sendat, namun
nasabah masih mampu membayar