Skripsi
Diajukan Kepada Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi
Untuk Memenuhi Syarat-Syarat Mencapai Gelar
Sarjana Komunikasi Islam (S.Kom.I)
Oleh :
Jandri Panjaitan
Nim.1110053000020
1. Skripsi ini merupakan hasil karya saya yang diajukan untuk memenuhi salah satu
Hidayatullah Jakarta.
2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya cantumkan sesuai
dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah
Jakarta.
3. Jika dikemudian hari terbukti bahwa karya ini bukan hasil karya saya atau merupakan
jiplakan dari karya orang lain, maka saya bersedia menerima sanksi yang berlaku di
Jandri Panjaitan
ABSTRAK
Persaingan antar Bank pada saat ini semakin ketat, termasuk di dalamnya perbankan
syariah. Bank-bank bersaing memperebutkan pasar. Pemasaran merupakan proses yang tidak
dapat dipisahkan dari perusahaan, begitu pula dengan perbankan. Sejalan dengan hal tersebut,
masing-masing bank harus melakukan analisis-analisis yang tepat sebagai upaya memenuhi
keinginan dan kebutuhan nasabahnya. analisis pembiayaan yang tepat oleh perusahaan
bertujuan agar dapat bertahan diera persaingan.
Permasalahan yang akan dibahas pada penelitian ini dapat dirumuskan secara umum
adalah sebagai berikut: Bagaimanakah Mekanisme Pembiayaan Gadai Emas Syariah pada
Bank DKI Syariah Cabang Fatmawati. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui
bagaimanakah mekanisme pembiayaan gadai emas syariah pada Bank Dki Syariah Cabang
Fatmawati, apakah telah sesuai dengan prinsip-prinsip syariah.
Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif. Teknik pengumpulan data
melakukan Wawancara, Observasi, dan Dokumentasi. Teknik analisis data menggunakan
analisis deskriptif untuk memaparkan perumusan masalah pertama dan kedua. Sedangkan
tujuan dari penelitian ini untuk mengetahui mekanisme pembiayaan produk gadai emas yang
diterapkan di Bank DKI Syariah.
Hasil penelitian yang dilakukan, menyimpulkan bahwa produk gadai emas syariah ini
adalah produk unggulan dan banyak diminati oleh masyarakat serta mekanisme pembiayaan
yang dilakukan oleh Bank DKI Syariah dengan menggunakan sttandar kelayakan 5C bagi
nasabah. Agar dapat melaksanakan program yang telah direncanakan, Bank DKI Syariah
harus bisa memaksimalkan sisi keuangan atau meningkatkan struktur modal guna
meningkatkan pelayanan pinjaman bagi para nasabah produk gadai emas.
ABSTRAK ...................................................................................... i
BAB I PENDAHULUAN
D. Metode Penelitian
i
BAB II LANDASAN TEORI MEKANISME PEMBIAYAAN GADAI
EMAS SYARIAH
Syariah ....................................................................... 12
B. Pembiayaan
FATMAWATI
A. Sejarah .......................................................................... 28
Syariah .................................................................. 46
ii
2. Analisis Capacity Pembiayaan Gadai Emas
Syariah ....................................................................... 48
Syariah ....................................................................... 49
Syariah ....................................................................... 50
Syariah ....................................................................... 52
Fatmawati ............................................................................... 57
BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan .......................................................................... 59
B. Saran .................................................................................... 59
DAFTAR KEPUSTAKAAN
LAMPIRAN
iii
KATA PENGANTAR
Alhamdulillah, segala puji bagi Allah SWT yang mengajarkan kepada manusia apa
yang tidak diketahuinya. Segala puji bagi Allah yang telah menganugerahkan berbagai
karunia dan nikmat kepada para hamba-Nya. Dia membukakan akal pikiran kita dan
Shalawat beserta salam tidak lupa dihaturkan untuk Nabi Muhammad SAW, yang
mampu membawa kita dari zaman gelap gulita sampai zaman terang benderang. Tak lupa
juga untuk para keluarganya, sahabat, dan serta para pengikutnya yang tetap beristiqomah di
jalan-Nya.
Penulisan skripsi ini bertujuan untuk memenuhi persyaratan guna memperoleh gelar
sarjana Strata Satu di Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi Jurusan Manajemen
Penulis menyadari bahwa tujuan penulisan skripsi ini tidak akan terwujud tanpa
adanya bantuan moril dan materil dari banyak pihak. Untuk itu penulis mengucapkan
1. Dr. H. Arief Subhan, MA selaku dekan Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi.
2. Drs. Cecep Castrawijaya, MA., MM dan H. Mulkanasir, BA., S.Pd., MM selaku Ketua
Jurusan dan Sekretaris Jurusan Manajemen Dakwah, yang telah membantu penulis
3. H. Mulkanasir, BA., S.Pd., MM selaku Dosen Pembimbing yang tidak pernah bosan
dalam memberikan begitu banyak masukan kepada penulis dan telah ikhlas meluangkan
waktunya untuk membimbing serta memberikan arahan, petunjuk, dan saran yang sangat
4. Seluruh dosen Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi yang telah memberi cahaya
berupa ilmu pengetahuan kepada penulis selama penulis menempuh studi di UIN Syarif
Hidayatullah Jakarta.
Perpustakaan Fakultas Ilmu Dakwah dan Ilmu Komunikasi yang telah membantu penulis
dalam mecari referensi mengenai teori Strategi Pemasaran dan Gadai Emas Syariah.
6. Bank DKI Syariah Cabang Fatmawati yang telah memberikan data-data dan meluangkan
7. Orang Tuaku Ayah Hisar Panjaitan dan (Alm) Ibu Siti Mariam yang begitu baik hati dan
tegar dalam segala hal, ikhlas mengasuh, membimbing, memberikan segenap cintanya
Panjaitan. S.H yang tidak pernah berhenti memberikan dukungan motivasi yang tinggi
Zaelani, Sirojuddin, dan lain-lain yang namanya tidak dapat saya tulis satu persatu tanpa
mengurangi hormat saya, yang selalu memberikan semangat dalam menyelesaikan skripsi
ini.
Tiada balasan yang dapat penulis berikan selain do’a dan ucapan terimakasih, semoga
Allah SWT menerima amal baik dan memberi balasan yang setimpal atas segala jerih
karena itu, baik saran maupun kritik dari para pembaca sangat penulis harapkan demi
Akhirnya penulis panjatkan rasa syukur kepada Alllah SWT yang sangat mendalam
dan semoga skripsi ini bermanfaat bagi penulis pada khususnya dan kepada semua pihak
pada umumnya.
Penulis
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
ketetapan bunga yang harus dibayarkan ke bank, selain itu juga dapat
meringankan beban orang yang dibantu yang dalam hal ini adalah nasabah,
1
Agustianto, Percikan Pemikiran Ekonomi Islam, Bandung: Cipta Pustaka Media, 2002,
hlm. 123.
2
Yusuf Qardawi, Norma dan Etika Ekonomi Islam, Jakarta: Gema Insani Perss, 1997,
hlm. 184.
1
2
syariah (rahn) bukan saja yang bersifat materi, tetapi juga yang bersifat
maka akad ar-rahn bersifat mengikat bagi kedua belah pihak.Bila tidak
produk gadai syariah atau disebut juga dengan rahn.Namun untuk saat ini
gadai berupa emas lantakan, perhiasan ataupun koin emas. Hal ini
disebabkan oleh kecilnya nilai resiko yang akan terjadi dan keberadaan
nilai emas itu sendiri yang tetap stabil bahkan cenderung naik dari tahun
3
Azharudin Latif, “Fiqih Muamalah”, (Jakarta: UIN Jakarta Press,2005), h. 154
3
sama akan tetapi strategi yang digunakan untuk mencapai tujuan tersebut
atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak
4
UU No. 10 Tahun 1998 tentang perbankan
4
atau barang modal yang diberikan oleh suatau pihak, baik bank maupun
disertakan dengan imbalan atau bagi hasil pada waktu yang telah
5
M. Syafi’i Antonio, Bank Syariah dari Teori ke Praktik, Jakarta, Gema Insani, 2001, Hal.160
5
Emas pada Perbankan Syariah bukan pada perum pegadaian syariah yang
1. Pembatasan Masalah
Analisis 5C.
2. Perumusan Masalah
1. Tujuan Penelitian
Fatmawati
2. Manfaat Penelitian
a. Manfaat teoritis
Cabang Fatmawati.
b. Manfaat praktisi
A. Metode Penelitian
1. Jenis Penelitian
7
gejala tertentu.
2. Obyek Penelitian
yang berada di wilayah Pusat Niaga Duta Mas Fatmawati Blok D1 No. 1
3. Sumber Data
karakteristiknya, yaitu :
a. Data Primer
6
Dr. Suharsimi Arikunto, “Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik”, (PT. Rineka Cipta: 1993,
Cet.9 Ed. Revisi 11), h. 208
8
b. Data Skunder
b. Observasi (Pengamatan)
c. Wawancara (Interview)
2010-2011.
B. Kajian Pustaka
Strategi Pembiayaan Pada Produk Gadai Emas Syariah pada Bank Syariah
mereka.
10
“Strategi Pemasan Produk Gadai Emas (Rahn) pada BPRS PNM Al-
pada satuan analisis secara utuh sebagai satuan yang integrasi dalam
marketing mix, produk perbankan syariah yang ditawarkan oleh BPRS ini
suatu barang jaminan berupa emas dengan harga yang standar dan berlaku
“Konsep dan Aplikasi Gadai Emas pada Bank Syariah (Studi Kasus
ditaksir oleh spesialis gadai untuk mengetahui besar pinjaman dan biaya
Syariah)”.
Syariah menggunakan dua media promosi yaitu media Above The Line
seperti promosi melalui jalur media koran, radio, spanduk, televisi, brosur
dan Below The Line (BTL) yaitu promosi melalui jalur non media seperti
dan strategi yang digunakan dalam pembiayaan gadai emas oleh Bank
C. Sistematik Penulisan
dan syarat, serta hal-hal yang berkaitan dengan gadai berdasarkan fatwa DSN
gadai, penjualan barang gadai setelah jatuh tempo, musnahnya barang gadai
mengenai profil Bank DKI Syariah Fatmawati, visi misi, fungsi, dan struktur
organisasi. Serta produk gadai (rahn) yang ada pada Bank DKI Syariah.
Strategi Pembiayaan pada Produk Gadai Emas Syariah dan Prosedur Transaksi
ini menunjukkan jawaban ringkas dari permasalahan yang dibahas pada bagian
LANDASAN TEORI
1. Pengertian Mekanisme
1
Lorens Bagus (1996). Kamus Filsafat. Jakarta: Gramedia. hlm. 612-613.
12
13
B. Pembiayaan
1. Pengertian Pembiayaan
bagi hasil.3
2
Risa, Customer Service, wawancara, 02-03-2015
3
UU Tentang Perbankan, No. 10 tahun 1998, Bab 1 Pasal 1 no. 12.
4
Yusak Laksmana, Panduan Praktis Account Officer Bank Syariah (Jakarta: PT. Elex Media
Komputindo, 2009) h. 20
14
bagi hasil”.
5
Mervyn K. Lewis dan Latifa M. Algoud, Perbankan Syariah Prinsip dan Prospek, (Jakarta: PT
Serambi Ilmu Semesta, 2001)
15
2. Jenis-jenis Pembiayaan
diperlukan untuk:
atau jasa.
6
Adiwarman, Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan, (Jakarta: PT Raja Grafindo, 2004), edisi-
3, h. 231-234
17
3. Tujuan Pembiayaan
1) Pembiayaan Produktif
2) Pembiayaan Konsumtif
3) Pembiayaan Perdagangan
tersebut.7
b. Jangka Waktunya
7
Kashmir, Manajemen Perbankan Syariah, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2003), cet-4,h 77
18
Gadai tidak sah, kecuali dengan ijab-qabul, dan kedua belah pihak
mempunyai hak menjalankan aturan dalam gadai, yaitu telah dewasa dan
berakal sehat.10
8
Ibid, h. 78
9
Syekh Syamsuddin Abu Abdillah, “Terjemah Fathul Qarib”, (Mutiara Ilmu: Cet. 1,
1431/2010), h. 175
10
Syekh Syamsuddin Abu Abdillah, “Terjemah Fathul Qarib”,h. 176
19
dapat juga dinamai al-habsu, secara etimologis, arti rahn adalah tetap dan
pada praktek bahwa apabila seseorang ingin berhutang kepada orang lain,
Artinya :
maun rahin, yang berarti air yang tenang. Hal itu, berdasarkan firman
Artinya:
harta yang diserahkan sebagai jaminan secara hak dan dapat diambil
ﻦ ﻤ ﺗﻱ ﺍﺅﺩ ﺍﻟﱠﺬ ﺆﺎ ﹶﻓ ﹾﻠﻴﻀﺑﻌ ﻢ ﻜﹸﻌﻀ ﻦ ﺑ ﻣ ﺿﺔﹲ ﹶﻓﹺﺈ ﹾﻥ ﹶﺃ
ﻮ ﹾﻘﺒﺎ ﹲﻥ ﻣﺎ ﻓﹶ ﹺﺮﻫﺗﺒﻭﺍ ﻛﹶﺎﺠﺪ
ﺗ ﹺ ﻭﹶﻟﻢ ﺳ ﹶﻔ ﹴﺮ ٰﻋﹶﻠﻰ ﻢ ﺘﻭﹺﺇﻥﹾ ﻛﹸﻨ
﴾٢٨٣: ﴿ﺍﻟﺒﻘﺮﺓﺘﻪﺎﻧﹶﺃﻣ
Artinya:
“Jika kamu dalam perjalanan (dan bermuamalah tidak secara tunai) sedang
kamu tidak memperoleh seorang penulis, hendaklah ada barang tanggungan yang
dipegang (oleh yang berpiutang)…..” (Al-Baqarah : 283)
ﻋﻦ ﻋﺎﺋﺸﺔ رﺿﻲ اﷲ ﻋﻨﮭﺎ ان اﻟﻨﺒﻲ ﺻﻠﻰ اﷲ ﻋﻠﯿﮫ وﺳﻠﻢ اﺷﺘﺮى ﻃﻌﺎﻣﺎ ﻣﻦ ﯾﮭﻮدي اﻟﻰ اﺟﻞ ورھﻨﮫ درﻋﺎ ﻣﻦ
ﺣﺪﯾﺪ
Artinya:
13
Zainuddin Ali,“Hukum Gadai Syariah”, (Sinar Grafika: Cet.1, 2008), Cet. ke-1, h..1
14
Ibid
21
ﻋﻦ اﻧﺲ رﺿﻲ اﷲ ﻋﻨﮫ ﻗﺎل ﻗﺎل رﺳﻮل اﷲ ﺻﻠﻰ اﷲ ﻋﻠﯿﮫ وﺳﻠﻢ درﻋﺎ ﻟﮫ ﺑﺎﻟﻤﺪﯾﻨﺔ ﻋﻨﺪ ﯾﮭﻮدي واﺧﺪ ﻣﻨﮫ
ﺷﻌﯿﺮا ﻻھﻠﮫ
Artinya:
syariah (rahn) bukan saja yang bersifat materi, tetapi juga yang bersifat manfaat.
Benda yang dijadikan barang jaminan (agunan) tidak harus diserahkan secara
actual, tetap boleh juga penyerahannya secara hukum, seperti menjadikan sawah
atau kebun sebagai jaminan (agunan), sehingga yang diserahkan adalah surat
jaminannnya (sertifikat sawah atau tanah).15 Adapun barang jaminan itu telah
dikuasai oleh pemberi utang, maka akad ar-rahn bersifat mengikat bagi kedua
belah pihak. Bila tidak dapat dilunasi, barang jaminan dapat dijual dan utang
dibayar. Apabila dalam penjualan barang jaminan itu ada kelebihan, maka wajib
15
Azharudin Latif, “Fiqih Muamalah”, (Jakarta: UIN Jakarta Press,2005), h. 154
22
1150 disebutkan: “Gadai adalah suatu hak yang diperoleh seorang yang
seorang berhutang atau oleh seorang lain atas namanya, dan yang
didahulukan.17
hutangnya”.
Prinsip yang digunakan dalam gadai emas syariah baik di bank syariah
16
Muhammad Syafi’I Antonio, “Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik”, (Gema Insani
Press, 2001), Cet. ke-1, h. 128
17
Andri Soemitra,“Bank dan Lembaga Keuangan Syariah”, (Kencana Prenada Media
Group, 2009), Ed. Ke-1, Cet. ke-1, h. 387
23
beberapa hal yang perlu diperhatikan dalam gadai emas syariah baik di
pemeliharaan.18
a. Biaya administrasi
18
http://ekonomikeadilan.wordpress.com/2011/08/05/ kajian-fiqh-muamalah-tentang-
gadai-emas-syariah (14/03/2014, 20.30)
24
formulir akad, foto copy, print out, dll. Hal tersebut diatas yang juga
Artinya:
pada akad gadai. Sesuai dengan pendapat para jumhur ulama biaya
21
http://ekonomikeadilan.wordpress.com/2011/08/05/
26
halal. Bank akan mendapatkan fee atau upah atas jasa yang diberikan
kepada penggadai atau bayaran atas jasa sewa yang diberikan kepada
bagi penggadai yang membutuhkan dana tunai dengan cepat dan bagi
pihak bank yang menyediakan jasa gadai emas syariah karena bank
Oleh karena itu, nasabah atau penggadai diharap untuk lebih selektif
CABANG FATMAWATI
A. Sejarah
Bank DKI Syariah merupakan Unit Usaha Syariah dari PT. Bank DKI,
diresmikan operasional usahanya pada tanggal 16 Maret 2004 oleh Gubernur DKI
Jakarta Bpk. H. Sutiyoso bertempat di Gedung Cabang Syariah Wahid Hasyim Jl.
Sebagai salah satu bank yang beroperasi berdasarkan prinsip syariah, Bank
masyarakat semakin dekat dan mudah untuk bertransaksi dengan Bank DKI
Syariah.2
Bank DKI Syariah merupakan Unit Usaha Syariah (UUS) dari PT. Bank
DKI berdasarkan Surat Izin Bank Indonesia No. 6/371/DPbS tanggal 8 Maret
2004.
1
Bank BNI Syariah, Reliable Banking Partner, h. 10
2
Muhammad Ali, Security, WawancaraPribadi, (Jakarta: 5 April 2014, 13:24)
28
29
Maret 2004 oleh Gubernur DKI Jakarta Bpk. H. Sutiyoso bertempat di Gedung
Cabang Syariah Wahid Hasyim Jl. KH. Wahid Hasyim no, 153, Jakarta Pusat3.
Dengan pemberian modal dari PT. Bank DKI pada saat dibentuknya unit
miliar, Bank DKI Syariah bertekad untuk dapat memberikan pelayanan kepada
Dalam waktu 7 tahun, total aset yang dikelola Bank DKI Syariah telah
mencapai Rp. 638,31 milyar, Dana Pihak Ketiga yang dihimpun sebesar Rp.
361,45 milyar dan Portofolio pembiayaan yang telah disalurkan sebesar Rp.
602,58 milyar.
Pada tahun 2010, Bank DKI Syariah dapat membukukan laba sebesar Rp.
15,46 milyar.Bank DKI Syariah telah memiliki Jaringan Kantor sebanyak 49 unit,
terdiri dari: 2 Kantor Cabang, 3 Kantor Cabang Pembantu, 7 Kantor Kas dan 37
dukungan fasilitas ATM 24 jam melalui kerjasama dengan ATM Bank DKI dan
ATM Bersama.
3
Risa, Customer Service,WawancaraPribadi, (Jakarta: 5Februari 2015, 09:24)
4
Ibid
30
1. Visi
2. Misi
a. Berkinerja Unggul:
otoritas lainnya.
menguntungkan.
layanan bank.
5
Bahrul Ulum, Branch Office,WawancaraPribadi, (Jakarta: 5Februari 2015, 10:30)
31
layanan).
masyarakat.
secara profesional.
yang efisien.
6
Bahrul Ulum, Branch Office,WawancaraPribadi, (Jakarta: 5Februari 2015, 10:30)
7
Ibid
32
berkesinambungan.
f. Pelayanan Terpadu:
sellingsecara profesional8
tinggi.
8
Risa, Customer Service,WawancaraPribadi, (Jakarta: 5Februari 2015, 09:24)
33
C. Struktur Organisasi
Branch Manager
SME Operational
Financing Manager
Head
Business
Manager
Sumber : Data yang diberikan oleh Bahrul Ulum saat wancara pribadi.
Dari gambar di atas, pimpinan tertinggi di Bank DKI Syariah Cabang Fatmawati
yaitu Pimpinan Cabang yang bertugas untuk memimpin dan bertanggung jawab
Untuk melihat lebih jelas tentang struktur organisasi Bank BNI Syariah Cabang
9
Bahrul Ulum, Branch Office,WawancaraPribadi, (Jakarta: 5Februari 2015, 09:24)
34
1. Produk Dana10
a. Tabungan IB Simpeda
Bank
b. Tabungan IB Taharoh
c. Giro IB
Simpanan/Titipannya.
d. Deposito IB
10
Risa, Customer Service,WawancaraPribadi, (Jakarta: 5Februari 2015, 09:24)
35
Simpanan/Titipannya.
e. Tabunganku IB
(Titipan) .
f. Wakaf Uang
2. Produk Pembiayaan 12
a. KPR IB
11
Ibid, Hal. 10
12
MizwarAkmal, GadaiSyariah, WawancaraPribadi, , (Jakarta: 10 April 2014, 14:30)
36
c. Pembiayaan IB Investasi
13
MizwarAkmal, GadaiSyariah, WawancaraPribadi, , (Jakarta: 10 April 2014, 14:30)
37
f. Gadai Emas
diperpanjang.
14
MizwarAkmal, GadaiSyariah, WawancaraPribadi, , (Jakarta: 10 April 2014, 14:30)
15
Ibid
38
45.000.000,-
Rp 1.800.000,-
BAB IV
44
45
diberikan oleh Bank. Dengan melihat dari berbagai segi yaitu Character,
nasabah kepada masyarakat sekitar tempat tinggal calon nasabah guna untuk
Data-data yang didapatkan oleh petugas Bank harus valid dan benar-
Nasabah itu harus mempunyai kepribadian yang baik, memiliki sifat shiddiq
yang satu dengan yang lain tentunya saling bertentangan. Maka lebih jauh
lagi informasi ini nantinya dijadikan acuan atau ukuran oleh Bank DKI
beri’tikad baik atau jujur dalam membayar kembali pembiayaan yang akan
3
Data wawancara dengan Bpk. Syamsul Bahri, Operation Manajer, Kamis 19 Maret 2015, pkl.
10.00
47
sebelumnya bagaimana, apakah lancar atau tidak. Tetapi untuk nasabah baru
akan muncul pada saat pembiayaan sedang berjalan. Manfaat dari penilaian
calon nasabah. Oleh karena itu, pemilihan character yang baik dan tepat
tersebut kelak.4
watak atau sifat yang ada pada nasabah seperti itikad, tingkat kepatuhan
kepada pihak Bank, hubungan yang terjalin dengan pihak Bank, motivasi
usaha dan latar belakang keperibadian nasabah. Character ini dianalisa untuk
tidak.5
Fatmawati untuk menilai karakter dari pihak nasabah melalui observasi, yakni
pihak Bank DKI Syariah Fatmawati menilai baik karakter dari pihak nasabah.
4
Data wawancara dengan Bpk. Syamsul Bahri, Operation Manajer, Kamis 19 Maret 2015, pkl.
10.00
5
Data wawancara dengan Bpk. Syamsul Bahri
48
logam mulia yang digadaikan, agar jangan sampai Bank DKI Syariah
untuk mengangsur iurannya, dengan tujuan agar nasabah juga bisa memenuhi
kebutuhan kehidupannya yang lain dan dalam pembiayaan ini tidak ada yang
dalam membayar, ini bisa dilihat dari angsuran nasabah lancar atau tidaknya,
jika angsurannya lancar maka nasabah tersebut akan datang sendiri ke Bank
DKI Syariah Fatmawati. Tapi sebaliknya jika angsurannya macet, maka Bank
tinggal nasabah.
nantinya, dilihat juga dari emas atau logam mulia yang digadaikan.
yang cermat dalam memberikan pembiayaan, hal ini didasarkan atas seberapa
besar permohonan pembiayaan yang akan disetujui oleh Bank DKI Syariah
Fatmawati.
disetor untuk membiayai suatu barang atau satu usaha, maka akan semakin
sebaliknya, semakin sedikit jumlah dana yang disetor maka akan semakin
menjadi pertimbangan dalam analisis ini yaitu jangka waktu yang diambil
capital atau kondisi kekayaan yang dimiliki oleh pihak debitur, yang tidak
lain pihak nasabah. Hal ini bisa dilihat dari aspek keuangan, maka pihak Bank
6
Data wawancara dengan Bpk. Syamsul Bahri, Operation Manajer, Kamis 19 Maret
2015, pkl. 10.00
50
sebagai jaminan kepada pihak Bank. Jika berupa emas dan logam mulia
harus asli dan lihat harga jualnya, apakah masih tinggi di pasaran atau tidak.
diberikan oleh pihak Bank. Agunan adalah jaminan material, garansi resiko
2. Menjamin agar nasabah berperan dan atau turut serta dalam transaksi
yang dinilainya.
7
Data wawancara dengan Bpk. Syamsul Bahri, Operation Manajer, Kamis 19 Maret
2015, pkl. 10.00
51
digunakan.
Jika agunan berupa emas atau logam mulia maka dana yang di cairkan
90% dari harga jual emas, dan waktu yang diberikan oleh Bank untuk
melunasi angsuran selama empat bulan, dan dalam gadai emas syariah ini
akad yang digunakan adalah Qordh (memberikan pinjaman tanpa bunga) jadi
yang dipakai oleh pihak bank adalah biaya penitipan atau ujroh.
biaya penitipannya dianggap tidak ada. Dan selanjutnya apabila nasabah telat
akan memberitahu lewat telepon dan jika nasabah tidak dapat melunasi
hutangnya padahal sudah jatuh tempo, maka pihak Bank akan memberikan
jawabnya, Bank DKI Syariah Fatmawati akan melelang barang agunan untuk
DKI Syariah Fatmawati belum pernah alami melelang barang nasabah, karena
8
Ibid
9
Data wawancara dengan Bpk. Syamsul Bahri, Operation Manajer, Kamis 19 Maret
2015, pkl. 10.00
52
diketahui dan dinilai dari segi ekonomis dan yuridis (hukum). Dalam hal ini
jaminan secara cermat dan lengkap serta menilai kelengkapan surat dari segi
yuridisnya.
atau jaminan ini, Bank DKI Syariah Fatmawati melakukan analisa bentuk
perwujudan dari itikad baik dari calon nasabah yaitu pihak nasabah untuk
suatu daerah, yang mana dapat mempengaruhi dengan barang jaminan yang
menyelamatkan barang yang digadaikan agar tidak dilelang oleh pihak Bank,
melakukan pembiayaan gadai agar tidak ada yang saling dirugikan dan tetap
Bank DKI Syariah menganalisa pembiayaan yang akan diberikan dan juga
Dari data dan hasil penelitian yang ada menunjukkan, bahwa analisis
produk gadai biasa. Sejak 2007, produk ini mulai hadir sebagai produk
produk ini, mungkin karena masih dikatakan baru, belum memilikmi fatwa
Syariah. Jadi, bisa dikatakan produk ini aman dan boleh dikatakan halal.
Berbeda dengan produk gadai biasa. Dalam gadai emas, objek yang
digadaikan adalah emas. Seperti telah banyak yang diketahui bahwa emas
memiliki nilai yang cenderung naik tukar terhadap mata uang, hal ini tentu
sangat berbeda dengan objek gadai yang lain yang cenderung mengalami
waktu. Kelebihan ini serupa seperti tanah, hanya saja emas bisa dibawa
bisa dibawa-bawa. Hal inilah yang menjadi perbedaan produk gadai ini
rahn (Gadai Emas Syariah) ini tak lepas dari respon masyarakat terhadap
diminati karena terbukti bisa bertahan dari krisis moneter. Selain itu,
dengan tidak adanya sistem bunga maka tidak ada lagi keraguan untuk
memilih produk rahn gadai emas syariah ini. Diantara alasan mengapa
Islam yang ingin bertransaksi secara islami tanpa adanya unsur riba,
10
Annisa Auditasari, Alikasi Akad Rahn pada BJB Syariah dan BNI 46 Syariah,
Skripsi S1 Ekonomi Islam 2010), hal. 52
55
dan inflasi. Tidak heran jika orang banyak yang menyebut ini sebagai
investasi. Karena bisa saja ketika emas itu ditebus, nilai tukar emas
emas yang kini ada ditangan kita menjadi lebih tinggi dibandingkan
waktu emas itu digadai. Dengan adanya produk rahn emas ini dapat
kitapun tetap menjadi milik kita tanpa harus merasa kehilangan dan
kitapun tidak akan mengalami kerugian selisih beli baru dan jual.11
2) Biaya Gadai
11
Annisa Auditasari, Alikasi Akad Rahn pada BJB Syariah dan BNI 46 Syariah,
Skripsi S1 Ekonomi Islam 2010), hal. 52
56
inflasi).
keindahnnya.
bisnis yang cukup signifikan pada tahun belakangan. Hal itu dipicu
emas memiliki nilai intrisik yang lebih stabil dan tahan inflasi
Mekanisme gadai syariah atau pinjaman gadai emas pada Bank Dki
Syariah adalah berasal dari modal sendiri dan didasarkan pada tiga akad.
Diantaranya yaitu, akad (1) Qardh, yaitu pinjaman tanpa kelebihan dari
sebagai jaminan atas pinjaman yang diterimanya. (3) Ijarah, yaitu akad
pemindahan hak guna atas barang atau jasa melalui pembayaran upah
sendiri.12
menggunakan tes uji. Yaitu memakai jarum uji emas dan metode berat
12
A. Aila Rezannia, “Analisis Pelelangan Benda Jaminan Gadai Pada Pegadaian Syariah Cab.
Melati, Sleman, Jogjakarta” (Skripsi S1 Jurusan Ekonomi Islam (STAIN), Surakarta, 2006), h. 28.
58
Salah satu syarat agar gadai emas ini terjadi yaitu dengan adanya
Pihak yang menerima gadai ini adalah dari pihak Bank Dki Syariah ini
sendiri.
Pada Bank Dki Syariah marhun bih diberikan dengan cara pemindah
bukuan namun jika penggadai tersebut memiliki rekening tetapi tidak bisa
diambil cash ketika akad ijab qobul maka bisa ditrasnfer melalui ATM.
e) Ijab Qobul
13
A. Aila Rezannia, “Analisis Pelelangan Benda Jaminan Gadai Pada Pegadaian Syariah Cab.
Melati, Sleman, Jogjakarta” (Skripsi S1 Jurusan Ekonomi Islam (STAIN), Surakarta, 2006), h. 28.
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
kesimpulan bahwa:
emas syariah harus memenuhi tiga akad yaitu: (a). Akad Qardh,
kelayakan 5C tersebut.
59
4. Collateral, calon nasabah Bank Dki Syariah harus memiliki
BMT.
nasabah.
B. Saran
beberapa saran bagi pihak terkait, yang bisa dijadikan bahan informasi
a. Bagi Masyarakat
syariah agar terhindar dari riba, karena ada saja lembaga yang berbasis
60
besaran tarif gadai. Baik dari biaya tenaga kerja biaya sewa tempat
syariah.
61
DAFTAR PUSTAKA
Buku
Agustianto, Percikan Pemikiran Ekonomi Islam, (Bandung: Cipta Pustaka Media, 2002),
Yusuf Qardawi, Norma dan Etika Ekonomi Islam, (Jakarta: Gema Insani Perss, 1997),
Latif Azharudin, Fiqih Muamalah, (Jakarta: UIN Jakarta Press,2005),
UU No. 10 Tahun 1998 tentang perbankan
Antonio Syafi’i Muhammad, Bank Syariah dari Teori ke Praktik, (Jakarta, Gema Insani, 2001),
Arikunto Suharsimi, “ProsedurPenelitianSuatuPendekatanPraktik”, (PT. RinekaCipta: 1993,
Cet.9 Ed. Revisi 11),
Lorens Bagus (1996). KamusFilsafat. (Jakarta: Gramedia) hal.
Risa, Customer Service, wawancara, 02-03-2015
UU Tentang Perbankan, No. 10 tahun 1998, Bab 1 Pasal 1 no. 12.
Laksmana Yusak, Panduan Praktis Account Officer Bank Syariah (Jakarta: PT. Elex Media
Komputindo, 2009),
Lewis Mervyn K. dan Latifa M. Algoud, Perbankan Syariah Prinsip dan Prospek, (Jakarta: PT
Serambi Ilmu Semesta, 2001)
Adiwarman, Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan, (Jakarta: PT Raja Grafindo, 2004), edisi-
3,
Kashmir, Manajemen Perbankan Syariah, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2003), cet-4,
Abdillah Syamsuddin Abu, Terjemah Fathul Qarib, (Mutiara Ilmu: Cet. 1, 1431/2010),
Anshori Abdul Ghofur, Gadai Syariah di Indonesia, Konsep, Implementasi dan Intitusional,
(Gadjah Mada University PRESS, 2006), Cet. ke-1, h. 88
Syafei Rachmat, FIQIH Muamalah, Pustaka Setia,
Ali Zainuddin, Hukum Gadai Syariah, (Sinar Grafika: Cet.1, 2008), Cet. ke-1,
Soemitra Andri , Bank dan Lembaga Keuangan Syariah, (Kencana Prenada Media Group,
2009), Ed. Ke-1, Cet. ke-1,
http://ekonomikeadilan.wordpress.com/2011/08/05/ kajian-fiqh-muamalah-tentang-gadai-emas-
syariah (14/03/2014, 20.30)
Dewan Syariah Nasional MUI dan Bank Indonesia, 2006, Himpunan Fatwa Dewan Syari’ah
Nasional MUI, Cet 3, CV. Gaung Persada, Ciputat-Jakarta
Bank DKI Syariah, Reliable Banking Partner,
Ali Muhammad, Security, WawancaraPribadi, (Jakarta: 5 April 2014, 13:24)
Risa, Customer Service,WawancaraPribadi, (Jakarta: 5Februari 2015, 09:24)
Nama : Risa
Jabatan : Customer Service
Tempat : Bank DKI Syariah Cabang Fatmawati
Tanggal : Jakarta, 05 Februari 2015
Jawab : gadai emas syariah adalah produk fasilitas pinjaman dari bank yang
diberikan kepada nasabah dengan jaminan atas emas dan kemudian bank memberikan
2. Apa saja alasan serta tujuan dikeluarkannya produk rahn (gadai emas syariah) pada
Jawab : pada Bank DKI Syariah Cabang Fatmawati yang melatar belakangi alasa
Dari sisi bisnis nilai emas kebal dengan inflasi yang mengakibatkan harga
pedagang kecil (UMKM) dalam pembiayaannya agar lebih mandiri dan sejahtera.
3. Akad apa saja yang dipakai dalam praktek gadai emas syariah pada Bank DKI
Syariah Fatmawati?
gadai) dan murtahin (penerima gadai), maka dapat menggunakan tiga akad perjanjian
masing-masing akad yang disetujui oleh kedua belah pihak, terdapat dalam
pernyataan perjanjian gadai emas Bank Syari’ah yaitu: Akad Qard, Akad Ijarah, Akad
Rahn.
4. Apa saja yang dapat membatalkan akad pembiayaan gadai emas anatara nasabah dan
Jawab : Yang dapat membatalkan akad pembiayaan gadai emas syariah yaitu apabila
5. Apa saja prosedur yang harus dipenuhi oleh nasabah dalam mengajukan pembiayaan
gadai emas?
Jawab : Yang harus dipenuhi oleh nasabah dalam mengajukan pembiayaan gadai
emas syariah yaitu membayar biaya admiministrasi dan ujroh, serta jaminan yang
6. Strategi apa saja yang digunakan Bank DKI Syariah Fatmawati dalam
Jawab : Strategi yang digunakan Bank DKI Syariah Fatmawati dalam menjalankan
usaha gadai emas yaitu dengan aplikasi media promosi gadai emas pada Bank DKI
Syariah Fatmawati yaitu seperti media sosial dan juga pada non media seperti
dipromosikan kepusat lokasi keramaian, dan promosi kesetiap nasabah yang datang.
7. Strategi apa yang digunakan oleh Bank DKI Syariah dalam mekanisme Pembiayaan
Jawab : Strategi yang digunakan oleh Bank DKI Syariah dalam mekanisme
pembiayaan gadai emas syariah yaitu dengan prinsip 5c. Charakter, Capacity, Capital,
8. Strategi apa saja yang dilakukan Bank DKI Syariah untuk menarik minat nasabah?
Jawab : Strategi yang dilakukan oleh Bank DKI Syariah Cabang Fatmawati untuk
menarik minat nasabah yaitu dengan cara proses cepat dan mudah, administrasi
9. Apakah dalam operasionalnya produk gadai emas ini telah sesuai dengan Fatwa
Jawab : proses operasional gadai emas syariah pada Bank DKI Syariah Fatmawati
telah memenuhi rukun, syarat dan ketentuan umum Gadai Syariah serta sesuai dengan
kaidah fiqih yang telah ada, tetapi masih banyak yang diperbaiki dan ditinjau kembali
berdasarkan fatwa dan ketentuan yang ada supaya gadai syariah tidak dianggap sama
Jawab : Cara mengiklankan produk gadai emas syariah kepada masyarakat yaitu
dengan cara mengiklankan melalui media, seperti koran, spanduk, brosur, mengikuti
11. Bagaimana cara menghitung taksiran nilai gadai emas syariah pada PT Bank DKI
Syariah Fatmawati?
Jawab : Cara menghitung taksiran nilai gadai emas syariah di Bank DKI Syariah
Fatmawati yaitu 90% dari harga Dasar Emas (LM) yang berlaku di Bank DKI.
12. Apa keunggulan produk gadai emas syariah dibandingkan dengan produk gadai
lainnya?
Jawab : Keunggulan dari produk gadai emas syariah yaitu, proses cepat, mudah dan
13. Bagaimana proses pelelangan gadai emas syariah yang dilakukan oleh Bank DKI
Syariah Fatmawati?
Jawab : Sejauh ini Bank DKI Syariah Cabang Fatmawati belum pernah mengadakan
TTD
(.................................................)