KARTU KREDIT

Dedy Trisnadi, SE, MM

 Kartu Plastik
(Credit Card)
• Kartu yang diterbitkan oleh Bank atau
Perusahaan tertentu yang dapat
digunakan sebagai alat pembayaran
transaksi atas barang / jasa, atau
menjamin keabsahan cek yang
dikeluarkan dan dapat pula digunakan
untuk penarikan uang tunai
 Fungsi Kartu Plastik
• Sumber kredit
– Kartu dapat digunakan sebagai instrumen untuk
memperoleh kredit dengan mekanisme
pembayaran setiap transaksi atau secara bulanan
• Penarikan uang tunai
– Kartu dapat digunakan untuk penarikan uang tunai
baik di counter bank atau di ATM
• Penjaminan cek
– Kartu dapat digunakan untuk menjamin penarikan
cek yang ditarik si pemegang kartu guna
meyakinkan si penerima cek dalam bertransaksi.
Penggolongan Kartu Plastik

• Credit Card
• Debit Card
• Charge Card
• Cash Card
• Check Guarantee Card
 Credit Card
• Suatu kartu yang dapat digunakan sebagai alat pembayaran
transaksi jual beli barang / jasa, dimana pelunasan
pembayarannya dapat dilakukan sekaligus atau dengan cara
mencicil sejumlah nilai minimum yang ditetapkan oleh pihak
penerbit kartu (Issuer) dan terhadap saldo tersisa dikenakan
bunga
• Pembayaran tersebut dilakukan paling lambat pada tanggal
jatuh tempo setiap bulan sesuai tanggal yang telah ditetapkan
Issuer untuk setiap pemegang kartu (card holder) dan untuk
setiap keterlambatan dikenakan denda (late charge)
• Kartu kredit dapat pula digunakan untuk menarik uang tunai
melalui Automatid Teller Machine (ATM) atau melalui Teller
pada bank tersebut
 Debit Card
• Kartu ini pada prinsipnya merupakan alat
untuk melakukan penarikan tunai baik melalui
counter bank maupun melalui ATM
• Pembayaran transaksi dengan menggunakan
Debit Card sama dengan pembayaran tunai
karena pada saat yang sama langsung akan
mengurangi / men-debit saldo simpanan
pemegang kartu yang bersangkutan dan
meng-kredit rekening penjual (Merchant)
 Charge Card
• Kartu yang dapat digunakan sebagai
alat pembayaran transaksi jual beli
barang /jasa, dimana nasbah harus
membayar kembali seluruh tagihannya
secara penuh pada akhir bulan atau
bulan berikutnya dengan atau tanpa
biaya tambahan
 Cash Card
• Kartu yang hanya dapat digunakan untuk
penarikan uang tunai baik di counter bank
maupun pada ATM yang tersebar di berbagai
wilayah
• Tidak dapat digunakan sebagai alat
pembayaran transaksi jual beli barang / jasa
• Biasanya bank menentukan limit uang tunai
yang dapat ditarik atau ditransfer melalui
ATM (Electronic Fund Transfer)
 Check Guarantee Card
• Kartu ini pada prinsipnya digunakan
sebagai jaminan dalam penarikan cek
oleh pemegang kartu
• Disamping itu dapat pula digunakan
untuk menarik uang tunai melalui ATM
• Kartu ini hanya populer di Eropa
terutama di Inggris.
Perbedaan Credit Card, Debit
Card dan Charge Card
Credit Card Debit Card Charge Card

Ada limit kredit Harus punya Tidak ada

sesuai jenis kartu rekening ketentuan limit
Ada minimum Saldo cukup Pembayaran lunas
pembayaran saat menutupi transaksi sebelum tagihan
jatuh tempo berikut
Dikenakan bunga Langsung men- Tidak dikenakan
sesuai perjanjian debit pada saldo bunga
rekening
Denda bagi Denda bagi
keterlamabatan keterlambatan
 Mekanisme transaksi

Perusahaan Kartu
(Issuer/Acquirer)

Statement tagihan Tagihan 100%

Perjanjian Perjanjian

Pembayaran Pembayaran kurang

cicilan + bunga discount (5%)

Transaksi kartu
Pemegang Kartu Merchant (Penjual
Barang/jasa
(Pembeli) barang/jasa)
 Penagihan 100%
(Interchange 2%)
Perusahaan Kartu Sevicing Agent
Reimbursement
(Issuer) (Acquirer)

Pembayaran
Statement tagihan Pembayaran/cicilan dikurangi 5%
Perjanjian + bunga Discount (5%) Tagihan (5%)
(Rp 950.000)

Transaksi kartu
Pemegang Kartu Merchant (Penjual
Barang/jasa
(Pembeli) barang/jasa)
 Perjanjian Pemegang Kartu
dengan Issuer
• Perjanjian meliputi :
– Pemilikan kartu
– Masa berlaku kartu
– Limit kredit
– Pembayaran tagihan
– Bunga dan biaya
– Penarikan tunai
– Transaksi dalam valuta asing
– Tanggung jawap pemegang kartu
– Kehilangan kartu
– Pengakhiran perjanjian
 Perjanjian Issuer dengan
Merchant
• Merchant menerima kartu tertentu dengan floor limit
• Merchant harus selalu memeriksa keabsahan kartu
• Merchant hanya menggunakan slip perusahaan kartu
• Merchant mengklaim pembayaran kembali dengan
mengkreditkan ke rekeningnya minus discount
• Merchant menjual tidak melebihi harga jual tunai
• Merchant memberi hak issuer mendebit rekening ybs
untuk jumlah yang harus dibayarkan (mis.: pajak)
• Kontrak diakhiri setelah pemberitahun beberapa
minggu sebelumnya
 Kriteria Kartu Kredit yang baik

• Persyaratan memperoleh kartu relatif

ringan
• Proses cepat dan mudah
• Mempunyai jaringan yang luas
• Biaya penggunan relatif rendah (iuran
tahunan, bunga yang dibebankan)
• Kartu dapat digunakan multi fungsi
• Memberi rasa bangga pada
pemakainya
 Keuntungan Kartu Plastik bagi
Issuer
• Uang pangkal
• Iuran tahunan
• Discount dari merchant
• Pendapatan bunga
• Penerimaan denda keterlambatan
• Interchange fee
 Keuntungan Kartu Kredit
bagi Pemegang Kartu
• Tidak perlu membawa banyak uang tunai dan
aman
• Sistem pembayaran fleksibel
• Membeli barang dengan kredit
• Purchase protection plan otomatis bagi setiap
barang yang dibeli dengan card
• Bantuan perjalanan luar dan dalam negeri
 Keuntungan Kartu Kredit
bagi Merchant
• Aman karena tidak memegang uang tunai
hasil penjualan
• Pembayaran atas penjualan dijamin oleh
Issuer
• Meningkatkan turn over / omzet penjualan
• Mengurangi beban pembukuan
• Mencegah nasabah lari ke pesaing
 Keuntungan bagi Acquirer
• Komisi dari merchant
Dampak negatif Kartu Kredit
• Pemegang kartu sering tergoda menjadi
boros dalam berbelanja karena merasa tidak
mengeluarkan uang tunai sehingga kadang
kadang membeli hal hal yang kurang perlu
• Untuk mengatasinya perlu diingat “ kartu
kredit merupakan fasilitas untuk
memudahkan pembayaran dalam berbelanja”
dan “bukan tambahan pendapatan”
 Pembiayaan Konsumen
• Menurut Kepres no,61/1988
– Perusahaan Pembiayaan Konsumen adalah
badan usaha yang melakukan sistem pembayaran
angsuran berkala
• Menurut Keputusan Menteri Keuangan no.
251/KMK.013/1988
– Pembiayaan Konsumen adalah badan usaha
yang melakukan kegiatan pembiayaan untuk
pengadaan barang berdasarkan kebutuhan
konsumen dengan sistem pembayaran angsuran
 Mekanisme Pembiayaan
Konsumen
• Pihak terkait :
– Perusahaan pembiayaan
– Konsumen / debitur
– Supplier / penjual barang
• Perjanjian jual beli antara konsumen dengan supplier
• Perjanjian pembiayaan antara perusahaan pembiayaan
konsumen dengan konsumen
• Alur transaksi
– Konsumen mengajukan pemesanan pada perusahaan
– Perusahaan konsumen memesan barang pada supplier
– Supplier menerahkan barang pada konsumen
– Konsumen mengangsur kepada perusahaan pembiayaan
konsumen
 Alur Transaksi

Perusahaan
Supplier
pembiayaan

Perjanjian pembayaran Perjanjian jual beli

konsumen

Konsumen Penyerahan barang

 Dokumentasi Pembiayaan
Konsumen
• Dokumen pokok :
– Credit application form
– Surveyor report
– Credit approval / memorandum persetujuan
• Dokumen jaminan
– Jaminan utama
– Jaminan pokok
– Jaminan tambahan
• Dokumen pemesanan & penyerahan barang
• Dokumen kepemilikan barang
• Supporting document