hari ini kita akan bahas bank syariah sesuatu yang saya akan mulai dari hulu dan

hilir Hilir
misalkan kita bicara hari ini atau tahun ini bank syariah yang berada di koordinasi atau di
bawah naungan BUMN sekarang di gabungkan jadi holding namanya
BSI bank syariah Indonesia itu gabungan dari Bank Syariah Mandiri Bank BNI Syariah Bank
BTN syariah dan Bank BRI Syariah gabung bikin folding folding itu adalah 1 tindakan
manajemen menjadi korporasi aksi korporasi atau corporate action atau corporate strategy
bikin holding dengan supaya bank syariah yang ada di bawah ini 1 kemudian bergabung
menjadi besar
saya termasuk nasabah bank BNI Syariah karena gaji saya kemarin di Bank BNI Syariah di
BNI konvensional tetapi kemudian sekarang bermetamorfosa menjadi Bank Syariah
Indonesia dampaknya adalah gaji saya tidak bisa di-suspend kemarin karena kalau Bank BNI
Syariah masih holding dari BNI tapi kalau sudah jadi BSI BNI Syariah di gabung bersama 4
Bank jadi itu bukan bagian dari BNI lagi Sementara gaji PNS itu harus BRI makanya saya
kemarin agak sedikit terganggu juga untuk gaji saya di bulan September contoh contoh-
contoh digilir yang kedua saya cicilan rumah saya ini sekarang saya tinggalin itu 300 M2 dulu
tahun 2012 saya beli 500 juta 500000000 itu di bawah harga pasar karena Apri Soalnya di
790 Alhamdulillah yang punyanya baik hati Allah gerakan hatinya jual ke saya mah murah
cuman 500000000 saya sebagai dosen muda-muda jarang ada yang punya duit teh beli rumah
500 juta saya ajukan ke bank banknya Bank Muamalat akad nya pakai akan Ijarah
muntahiyah Dan ijarah muntahiyah bittamlik jadi saya bayar jadi rumah ini Dibeli karena
saya 70 juta Bank Muamalat 50 500000000 Harga rumahnya Nah kepemilikan rumah ini
berarti kepemilikan saya dan Bank Muamalat selat yang bulan saya nyicil sewa ke Bank
Muamalat sebagai pemilik terbesar karena dia porsinya 500 juta Saya hanya 70 juta saya
nyewa tetapi diujung sewa 15 tahun rumah ini milik saya itu yang disebut dengan ijarah
muntahiyah bittamlik sewa tetapi berujung berakhir dengan kepemilikan sewa berakhir
dengan kepemilikan dalam bahasa yang sederhana nya seperti lising sewa beli sewa beli tapi
ujungnya jadi kepemilikan jadi jadi milik kita beberapa hal yang lain yang sekarang lagi hits
betulan ada orang X Bang mungkin nggak begitu akrab dengan perkembangan industri
Syariah tapi kalau Anda orang Excel ekonomi syariah atau orang perbankan syariah pasti
belakangan ini akrab dengan booming-nya industri Syariah perbankan nya tumbuh yang non
bank nya juga tubuh yang non baku apa sih Pak asuransi syariah leasing Syariah Reksadana
Syariah saham berdasarkan data per Juni tahun 2021 aset keuangan syariah itu Tembus di
angka 1885 triliun sampai Juni tahun 2021 terdiri dari mana saja yang 1200 triliun itu 1100 *
1800 85 triliun terdiri dari perbankan syariah 631 triliun dan industri keuangan syariah
116000 pasar modal Syariah 1100 Jadi anda bisa bayangkan betapa besarnya tumbuhnya
pesat industri Syariah di industri keuangan syariah di dalamnya ada reksa dana kalian itu
hampir 1100 triliun ada perbankan syariah kurang lebih 638 triliun dan ada lembaga keuangan
lainnya termasuk asuransi syariah dan sebagainya Itu ada kurang lebih 118 dalam konteks
angka tapi kalau compare ke konvensional kecil dari tahun sebelumnya dari 5 tahun
sebelumnya dari 10 tahun sebelumnya tumbuh tapi kalau convert ke konvensional belum ada
jadi bank syariah di Indonesia yang 638z untuk itu masih 10% atau 10% dari Artinya bagus
mereknya bagus pertumbuhannya bagus cuman saya mohon maaf saya itu ada catatan soal
induksi Syariah ada catatan itu dari tapi katanya saya sampai ya Atau saya tahun 2010 11
sama si dosen muda 3 tahun 4 tahun diangkat di fakultas syariah dan hukum dalam diskusi
dosen ada seorang profesor yang merilis data-data tumbuhnya industri Syariah saat itu 2010
yang kesimpulannya dengan penuh kebanggaan mengatakan bahwa ekonomi Islam ekonomi
syariah Islam dan lembaga keuangan Islam atau lembaga keuangan non bank lainnya
kesimpulannya industri Syariah itu growing pertanyaan saya apakah seiring dan industri
syariahnya tubuh perilaku umat Islam dalam konteks ekonomi secara Islam juga tumbuh
Apakah dengan tumbuhnya uang jumlah uang secara statistik secara nominal diinduksi
Syariah itu diikuti juga dengan perubahan perilaku umat Islam menjadi lebih Sari dalam
konteks ekonomi pertanyaan yang berasal saya termasuk Macan Ekonomi misalnya substantif
bukan ekonomi Islam nya bukan artificial kita senang misalnya kita tunggu bukan itu kalau
sekali lagi itu nggak bisa mencerminkan perilaku umat Islam lebih Islami dalam konteks
ekonomi data itu nggak bisa mengatakan bahwa umat Islam etos kerjanya sudah tinggi karena
motivasi oleh nilai ekonomi Islam oleh Islamnya data itu nggak bisa mengatakan bahwa
orang Islam udah udah lebih sadar dalam konteks belum tentu Kenapa karena kalau sudah
jadi industri seperti pada umumnya pada umumnya itu betul-betul sangat terbuka pada pihak-
pihak yang dia bukan orang Islam sekalipun ada pertanyaan boleh nggak nabung di Bank
Syariah boleh boleh pinjam ke bank syariah karena kalau sudah jadi industri maka ekonomi
Islam itu bank syariah Takaful asuransi syariah itu menjadi bisnis menjadi produk bisnis biasa
saja dan dalam Islam bisnis sangat dimungkinkan dan boleh sekali bermuamalah berbisnis
dengan kelompok-kelompok yang jadi tidak ada variabel agama dalam konteks apa-apa dalam
konteks bisnis Syariah boleh jadi makanya boleh jadi boleh jadi orang Yahudi berbisnis
dengan jualan rasa Sari boleh Enggak boleh boleh enggak orang Cina pinjam duit ke bank
syariah ke Bank Muamalat boleh sejauh petir akan akan dan prosedur produksi kalau sudah
masuk menjadi produk bisnis itu kategorinya Muamalat dan dalam Muamalat tidak ada
perbedaan muslim dan non muslim sama seperti anda tahu pernah makan Saung di warung
makan Sunda khas Sunda Saung kuring kuring kuring kuring kuring kuring Lembur Kuring
makanan itu adalah kalau ada orang Kedaung Ciputat belakang Pasar Ciputat silakan main ke
rumah makan Padang di dekat makam Kedawung penuh berapa dan siapa yang masaknya
Tapi yang merugikan dan menjauhi orang lain nggak bisa ambil panjang nih kalau ini mata
kuliah ekonomi Islam ada ya Nah ini Ini ngomong dulu sekarang kembali ke bulunya saya
kebetulan mahasiswa dulu S1 saya akan muamalah ekonomi Islam 96 lagi jadi 9 Lagi-lagi
kalau dalam bahasa anak sekarang lagi pening begini cara membacanya ekonomi Islam
sebagai sebuah ilmu dalam konteks akademik itu kan juga baru muncul tahun 50 60-an
Kenapa itu terjadi karena ilmu ekonomi adalah ilmu yang mempelajari perilaku manusia
dalam menghadapi keterbatasan keterbatasan ekonomi dan kelangkaan tapi kata kuncinya
ilmu yang mempelajari perilaku manusia Oleh karena itu ilmu ekonomi sangat terbuka
kemungkinan kalau si manusianya manusia muslim maka ada kemungkinan manusia muslim
juga berperilaku sesuai dengan nilai-nilai yang dianutnya itu itu kenapa kemudian ekonomi
itu muncul di tahun 60-an karena prakteknya banyak orang-orang Islam di Asia Afrika
Bangladesh Pakistan Saudi dan semua ekonomi sistem ekonominya adalah di drop Mi drop
Mi drop Mi drop untuk dikonsumsi oleh sistem ekonomi negara-negara jajahannya kita
pernah Belanda pernah Portugis pernah VOC setiap negara yang menjajah pasti akan
mengkonstruk membentuk sistem ekonomi Dimana tempat menjajah Jadi wajar kalau orang
Islam Indonesia oleh Belanda dulu udah Islam fokus ke domestik aja Islam ah urusin aja
urusan pribadi anda dengan Tuhan Anda silakan Anda di masjid silakan Anda di mushola
silakan tapi kalau dagang pakai sistem hukum dagang Belanda makanya wajar kalau kita
mengalami dualisme ada sekolah agama dan sekolah umum Soleh di masjid Soleh di rumah
nipu di pasar itu hajinya rajin korupsinya tinggi sampai muncul kemudian satu kegelisahan
terutama dari orang-orang Pakistan muslim Pakistan yang ngerasa kok kita ini saya pakai baju
orang lain ya kita ini hidup pakai baju barat ya kita ini punya sistem hidup yang Kamila apa
namanya Islam is our way tapi rasa-rasanya Islam sebagai sistem nilai itu hanya dibatasi pada
ranah domestik hanya dibatasi pada ranah pribadi sementara urusan urusan publik dagang
Muamalat transaksi kok nilai Islam tidak tidak tidak tidak mempengaruhi diri kita Negara-
negara yang dijajah asia-afrika Indonesia Eropa pertanyaannya Apakah nggak ada ekonomi
Islam mulai ulang tahun 6070 di situ ada ada ada si Udin anak Hani ada mana itu tokoh-tokoh
ekonomi Islam generasi awal membikin memberikan satu respon akademik respon intelektual
terhadap sistem ekonomi dunia yang sistem ekonomi dia sudah dibentuk oleh materialism
capitalism liberalism dan sebagainya yang kata mereka itu bukan baju kita baju kita tuh baju
ekonomi Islam di Bikinlah satu respon atas ekonomi konvensional makanya muncul istilah
Islamic ekonomi konvensional Karena posisinya yang dilawan konvensional oposisinya
ekonomi Islam menawarkan konsep terhadap kemapanan ekonomi konvensional kita hidup di
abad ke-7 sampai ke abad 12 kalau seandainya kita hidup di abad itu yang namanya ekonomi
konvensional ekonomi Islam kita hidup di zaman di mana dunia selama 600 tahun oleh
kekuatan Eropa sehingga kita kelompok ekonomi Islam yang merasa termarjinalkan itu
melakukan perlawanan dan menawarkan konsep ekonomi islam tapi kalau kita hidup di abad
pertengahan dan "700 setelah Nabi Muhammad jadi Nabi Muhammad kurang lebih di abad
ke-7 sampai abad ke-13 700 tahun kejayaan Islam Islam Islam itu adalah sistem sistem yang
mendominasi dunia Kristen Eropa dulu kalau kita hidup di zaman itu yang yang yang yang
melakukan perlawanan adalah ekonomi Kristen kebetulan saja kita hidup di abad 19-20
dimana ekonomi didominasi oleh Eropa yang notabene materialistik liberalistik dan
sebagainya sehingga kita memerlukan melakukan perlawanan dengan menawarkan ekonomi
Islam itu dulu baru belakangan ekonomi Samsung kalau nggak ada instrumennya apa
instrumen utama dalam perekonomian bank sudah ada di Saudi 1980 bikin di Pakistan
Mungkin Bang Bang itu instrumen untuk menunjukkan eksistensi ekonomi islam tetapi Sekali
lagi bukan satu-satunya strategi taktik karena ekonomi yang kelihatan nampakkan bank maka
perlu yang namanya bank yang berbeda dengan bank konvensional identitas Islamic banking
banking kalau di dunia di beberapa negara di dunia jarang dikenal istilah bank tapi yang
banyak muncul istilah muncul di beberapa negara Indonesia zaman Pak Harto itu ada upaya
untuk mengerdilkan umat Islam kenapa-kenapa bintangnya kelompok kecil yang
mempengaruhinya itu kebetulan kelompok minoritas kebetulan makanya negara Pemerintah
tahun 68 sampai dengan tahun 98 30 tahun para pemimpin itu alergi pada umat Islam tapi
Sekali lagi Tidak ada yang nambah tua ketika sudah tua dia insaf insaf Bikinlah Ismi tahun
90-an yang mempengaruhi dia bukan lagi buruknya radius Prawiro JB sumarlin
Akhirnya tahun 90 dia umroh naik haji dan punya komitmen mendirikan bank Muamalat
tahun 92 dan Jangan dianggap enteng Kalau sekarang kan gampang ya orang mendengar bank
syariah galeri orang mau bikin bank syariah itu nggak gampang negaranya sangat-sangat
terhadap umat Islam dilarang dulu saya sampai mendengarkan dari dosen saya tahun 96-97
untuk membahas undang-undang atau memasukkan klausul bangsa sendiri kebetulan
Gubernur Bank Sentral itu orang non muslim itu nggak suka akhirnya Kalau mau nunggu itu
nunggu nunggu ke kamar mandi dulu sampai begitu perjuangannya itu dulu bisa mendirikan
regulasi bangsa akhirnya berdiri tahun 92 ikutin oleh yang lain nah pertanyaannya sederhana
kayak tadi itu mencerminkan kesadaran umat Islam atau karena bank syariah umat Islam ini
dan market yang besar cuman kita harus kita lanjut ekonomi konvensional dan ekonomi Islam
pembeda Pribadi itu apa jenisnya apa konsepnya apa konteksnya Apa hukumnya kami juga
menari tahun 80-an membahas tentang hukum bank bunga Apakah bunga bank riba
jawabannya apa kalau kita Minjem Kalau kita nyimpen duit dapat bunga dari bambu
kuningnya boleh kalau kita minjem duit pakai bunga tergantung kalau minjem duitnya untuk
konsumtif pakai bunga hukumnya haram kalau minjem duitnya untuk bisnis produktif
hukumnya boleh Muhammadiyah juga sama Muhammadiyah Muhammadiyah juga sama
membikin hukum hukum bunga bank seperti Apa kesimpulannya selagi belum ada Bang
dengan sistem bagi hasil yang notabene bagi hasil adalah versus riba menabung di bank
dengan sistem riba hukumnya Tuhan Kalau belum ada bank syariah gitu jadi rame perdebatan
itu enggak apa-apa biasa itu urusan fiqih tapi makin kesini makin kesini makin tunggulah
orang kesadaran tentang riba hukum riba yang ada orang banyak yang mencari tempat-tempat
lembaga keuangan yang menggunakan sistim anti riba pertanyaannya Apa itu bank syariah
menawarkan namanya sistem bagi hasil dengan bagi hasil sendiri yang tadi disebutkan apa
tuh Apalagi apalagi salam Istishna itu namanya kedua dan ketiga Nggak cukup kenal aja saya
punya duit 50 juta tiap bulan habis cuma 25 maka saya setting 25 bahasa ekonominya y lebih
besar daripada C maka setting saya lebih besar dari nol karena rumus ekonomi mengatakan y
= c ditambah pendapatan saya itu 50 juta konsumsinya cuman 25 maka tabungan saya 25
kalau bulan pertama di bawah bantal wajar 5 juta besok pakai bulan kedua 50 bulan ketiga 75
bulan 400 setengah tahun duit 50 bingung dikemanain itu duit saya simpan di bawah bantal
bulu saya simpan di bank ya ya ya boleh saja lebih simpel tapi ribet mungkin atau Saya punya
pendapat tertentu Akhirnya saya inget dalam Islam tidak boleh ada uang yang nganggur
dalam Islam tidak boleh ada otak tidak boleh adalah a nganggur tidak boleh ada ruangan
nganggur tidak boleh ada nganggur tidak boleh ada uang nganggur ekonomi ekonomi Islam
yang utama dalam produktivitas semua karena saya ingat Islam Islam mengajarkan saya
supaya tidak nganggur maka Gimana caranya duit saya 50 juta itu bisa produktif maka saya
ada teman saya Saya mau Bisnis apa ini ini ini ini ini modelnya begini begini begini begini
proposal modal jualan produk potensi masaknya begini responnya bagus untungnya bagus
Saya tertarik daripada duit saya 150000000 mengendap dibawah ini saya kerja sama orang
yang punya gagasan punya konsep bisnis Bahkan dia sudah bisa

Nyari untung rugi karena mau untung maka diambil bisnis produk yang ngetiknya rendah apa
situnya rendah Apa lagi itu pak itu Pak Apa Pak Saya anak SMA tak ngerti saya anak STM
Sekolah Teknik mengaji nggak ngerti anak saya pengen beli Scoopy saya Saya pengen beli
Saya pengen beli Scoopy motor di bulan ini yang satu yang satu pengen Scoopy Ya udahlah
saya cek harganya 21 juta Saya cuman punya duit 3 juta dp-nya datang ke mana saya datang
ke Bang Bang tolong Bang saya punya duit 3 juta pengen beli motor 21 juta kurangnya 18
juta gimana baik ini kan saya bantuin mau belinya di mana tuh dewan anu Datang lah Bang
tapi dealer-dealer saya beli motor ini 21 juta berarti motor milik dengan porsi kepemilikan
saya DP cuman 3 juta kemudian menjual lagi ke saya kan ini sudah saya beli 21 saya jual ke
akang 25 ya 4 jutanya Cicil jadi masukin dalam bentuk kredit kredit itu adalah harga Jual
margin Bang tapi model pembayarannya di situ Itu namanya murobahah kalau mau lebaran
pasti untung nggak pasti untung karena beli 21 jual 25 resikonya di mana resikonya kredit
macet doang Ya kan beda sama bisnis kalau kalau mau 100000000 belum tentu kalau jual beli
pasti untuk Makanya abang lebih senang menggunakan skema murabahah mudharabah baru
21210 lagi dipegang Hujan lagi nggak ada kopi Satu miliar kalau gede datang ke Bang Bang
saya ada bisnis nilai Saya hanya 400 juta Bang mau nggak join dengan kita menyertakan
modal nya Rp600 jadi satu miliar itu adalah posisinya Bang dan dan dan pengusaha itu Mitra
investasi karena Bang menyatakan modal konsepnya dalam bersama-sama dalam kepemilikan
modal dan Apa yang membedakan dengan Ada orang datang ke Bang Bang saya buat beli ini
ada bunganya 10% per tahun 12% per tahun 2 tahun ya silakan Pakai duit saya selama 2 tahun
tolong bunganya setahun 12 tahun 2 tahun lagi balikin 120% itu yang seringkali cara
menjelaskan menyederhanakan bunga-bunga itu menentukan keuntungan dimuka bahasanya
bunga itu cost of fund biaya minjem duit saya bangkrut yang penting saya harus
mengembalikan uang 100000000 + bunganya 12 * 2 tahun 2014 begitu bisa dinegosiasikan
bisa-bisa diobrolkan berapa besaran serinya dan tapi kurang lebih bunga seringkali dikatakan
bunga itu adalah keuntungan dibuka itu bedanya keuntungan bank dan pengelola 60 40 50 50
itu ditentukan atas nilai keuntungan bukan nilai pokok modal 12% dari 100 juta kalau bagi
hasil dengan modal 100 juta akan menghasilkan keuntungan sekian maka keuntungannya bagi
hasil 60% Bank 10% yang masalahnya adalah 60 45 mana dari pendapatan operasional kotor
atau dari perempatan net margin jadi bersih juga yang seringkali jadi masalah di dalam
konteks teks dan implementasi untungnya gede sebetulnya pengeluaran kecil Selalu ada
resiko dalam konteks cabang tak terlalu ada dua kekuatan Allah menawarkan asas keadilan
karena apa Umat Islam yang rajin sekali pun yang taat sekalipun nggak mau dia nyimpen duit
di bank yang jadi daripada ke bank syariah ke bank BCA yang di depan mata gampangin itu
kalau bicara referensi umat Islam itu tadi karena umat Islamnya memilih bank syariah juga
kalau ditanya pak kita memilih pendekatan teologis ideologis ada tetapi tidak semua juga