Nama :

RizkyApr
il
li
ani

Ni
m :
202101032

MK :
Manaj
emenKeuangandanPemasar
an

Dosen :
Dr.Wal
diNopr
iansy
ah,
S.H.
I.
,M.
Si

PasarUangDal
am Ti
njauanPer
spekt
ifI
slam
Pasaruangmer
upakansuatukel
ompokpasardimanainstr
umenkredi
tjangka
pendek,
yangumumnyaberkual
i
tasti
nggi
diper
jual
-bel
i
kan.Jangkawakt
u
i
nstrumenpasaruangbi asanyajatuhtempodal am wakt usatut ahunat aukurang.
Pasaruang bi asanyameny ediakan saranapengal okasi andanpi njamanj angka
pendek,karenaitupasaruangmer upakanpasarl i
kui
ditaspr i
mer .Tr ansaksipasar
uangdilakukandenganmenggunakansar anatelekomuni kasi
.Sehi nggapasaruang
seri
ng disebutpul a dengan pasarabst rakkar ena pelaksanaan t ransaksit i
dak
dil
akukandit empatt ert
entusebagaimanahal nyadenganbur saef ekpadapasar
modal.
Hargadalam pasaruangbi asanyadinyatakandalam suatupersentasey ang
mewakilipandapatan(ret
urn)berkait
andenganpenggunaanuangunt ukj angka
waktutert
entu.Pelakudal
am pasaruangumumny adisebutpeminj
am (borrowers)
dan pemberipinjaman (l
enders)
.Pemi nj
am adal ah i
ndiv
idu y
ang menj ualhak
penggunaandanaunt ukjangkawakt utert
entu.Pember ipi
njamanadalahi ndivi
du
yang membel ihak penggunaan dana unt uk jangka waktuy ang ditentukan
sebel
umny a.
Padadasarnyasebuahnegar ay angmay ori
taspendudukny aadalahpenganut
agama I sl
am,maka dal am menj alankan kehi
dupannya sehar i
-har
idi but
uhkan
adanyasebuahat uranat aunormay angsesuaidenganaj aranIslam y akniyang
bersumberpadaAl -
Qur ’
andanAl -
hadist
.Haliniadalahsuatukeniscay aandi mana
dal
am pr oses penerapannyat i
dak hany a meli
putisatu bidang saja mel ai
nkan
sel
uruhaspekbidangkehi dupan,khususnyaaspekekonomi .
Untuk it
u umat I slam sudah seharusny a mempunyai suatu sist
em
perekonomiantersendi
riy
angberbedadengansistem ekonomil
ain.Kar
enasist
em
ekonomimer upakansuatumasal ahyangsangatkompleksdanfundamentalyang
meny angkuthaj
athiduporangbanyak.
Untukmewuj udkansemuai t
ubany akparapakarI sl
am y angahlidalam bidang
ekonomiy angt ersebardiber bagainegarapadamasasekar angmul aiber usaha
untukmenci ptakansuat usi st
em perekonomiany angsesuaidenganaj aranni l
ai-
nil
aihukum I slam.Keny ataan t
ersebutdapatki ta buktikan dengan bany aknya
bermunculanj enis-j
enisbadanusahay angberbasissy ariahdiantaranyaadal ah
pendir
ianbanksy ariahyaknisuat
uper bankandengansi stem bagihasil,pegadaian
syari
ah,asuransisy ari
ah,pasarmodal syar
iahdanyangl ai
nny a.
Ber
dasar
kanpadaur
aiandiat
asmakaadabeber
apahaly
anghar
uski
ta
per hat
ikansecar aseksamay angper t
ama,dal am mel akukant ransaksipasaruang
umatI slam har ust erhindardar iunsurspekul asi,meni mbunuang( membi arkan
ti
dakpr odukt i
f)ti
dakdi kehendakidalam Islam kar enauanghar usselal
uberput ar.
Semaki ncepatuangber put
ardal am perekonomi an,akansemaki nti
nggitingkat
pendapat an masy arakatdan akan semaki n baikper ekonomi an.Kedua,pr oses
transaksipasaruanghar usbebasdar iunsurr iba,mai sirdanghar ar.Namuny ang
j
adiper masal ahanadal ahbahwadal am keny ataanny asampaisekar ang belum
ada ket entuan khusus mengenaiper at
ur an per undangan t entang pel
aksanaan
pasaruang y ang mer uj uk pada ketentuan hukum I slam bahkan kajian-
kaj i
an
penel i
ti
ant entangpasaruangol ehpar aul amadancendeki awanmusl im masi h
relati
fsedi kit
,sehinggahali niakanmeny ebabkankesul itanyangbesarbagipar a
pelakubi snismusl imy angakanmenggunakanmedi at ersebut.Pasaruangadal ah
i
st i
lahy angmungki nterdengarasi ngbagi sebagi anor ang.
Pasalnya,banyakmasy ar
akatawam y angbel um menget ahuitentangapaitu
pasaruangdanbagai manacar akerjany a.Pasaruangadal aht empatbagipihak
atauper seoranganunt ukdapatmemi njam danadengant i
ngkatbungasebagai
i
mbal anat aukeuntungany angditawar kankepadapember idana.Dengankat alain,
pasar uang adal ah kegi atan perdagangan sur at berhar ga unt uk memenuhi
permintaandanpenawar andanadal am j angkawakt upendekt anpabat asant
empat .
Soemi t
ro( 2017)meny atakanbahwapasaruangsy ar
iahi alahmekani smeat au
prosedur y ang memungki nkan lembaga keuangan sy ariah unt uk memakai
i
nstrumenpasardenganmenggunakanpr oseduryangtelahdi tet
apkandansesuai
denganpr i
nsipsy ari
ahunt ukmengat asiper soal
ankelebi hanl ikui
ditasmaupun
kekuranganl i
kui
ditas.

Dapatdisi
mpulkanbahwapasaruangsy ar
iahmerupakansalahsatusektor
l
embagakeuangany angkegiat
annyalebihter
pusatuntukmemenuhikebut uhan
manusia dal
am jangka wakt
uy ang pendekantarpesert
a dengan ber
dasarkan
pr
insi
p-pr
insi
psyari
ah.

LandasarHukum/Dal
i
lyangdi gunakanolehDewanSyari
ahNasi
onaldal
am
menetapkanfat
watent
angpasaruangant ar
bankber
dasar
kanpr
insi
psy
ari
ah.

1. QS.Al
-Mai
dah(
5):
1

Ar
ti
nya:"
Haior
ang-
orangy
angber
imant
unai
kanl
ahakad-
akadi
tu.
..
"
 2. QS.Al
-Baqar
ah(
2):
275

Ar
ti
nya:
"Al
l
aht
elahmenghal
alkanj
ual
-bel
idanmenghar
amkanr
iba"

Berdasar
kanf atwatersebutdiat asmakadapatdi ambilsuatukesimpulan
bahwapasaruangdenganpr insi
psy ar
iahmer upakankegiat
ant r
ansaksikeuangan
(t
anpabunga)dal am wakt
ujangkapendeky angdilakukanolehpesert
apasaruang
ataupel
akupasaruang.Kar enapembel iansurat-
suratberhargahanyaber j
angka
pendek,
makat ransaksi
nyadilakukanatasdasarkeper cay
aansemata.
Pasaruang y ang dibol
ehkan hanya pasaruang y ang t
idakmenggunakan
si
stem bunga,haliniunt
ukmenghi ndaridarir
ibanasi
‟ahkarenakerugi
an( bahaya)
dar
ibungai t
ul ebi
hbesardar i
padakeunt ungan(mashlahah)ny
a.Selai
nitukar ena
dal
am Isl
am mel ar
angadany aj
ual-
beliuangsebagaikomodi t
iat
auspekulasi.
Padadasar ny apasaruangsy ari
ahdanpasaruangkonv ensionalmemi li
ki
beberapaf ungsiy angsama,di ant
aranyasebagaipengaturlikui
ditas.Jikabank
memi l
ikikelebihan li
kui
dit
as,bankdapatmenggunakan i nst
rumentpasaruang
untuk mengi nvestasi
kan dananya dan apabi
la kekur
angan l i
kui
ditas ia dapat
mener bi
tkaninstrumentyangdapatdij
ualunt
ukmendapat kandanat unai.
Adapunper
bedaanmendasart er
let
akpadamekanismepenerbi
tandansif
at
i
nst
rumentit
usendi
ri
,padapasarkonvensi
onal
,i
nst
rumentyangdi
ter
bit
kanadal
ah
i
nstrumentutang yang di
j
ualdengan diskon dan di
dasar
kan pada per
hit
ungan
bunga, sedangkan pasar uang sy ari
ah mekanisme penerbit
an dan si f
at
i
nstrumennyaberdasar
kanpri
nsi
p-pr
insipsyar
iah.
 Pent
ingny
aWawasanNusant
araDi
BidangPer
tahanandanKeamanan
(HANKAM)
WawasanNusant aradanKet ahanannasi onalsebagaikonseppemi kir
anber sif
at
i
nklusi f mener ima pembahar uan masukan unt uk kepent ingan kemaj uan bagsa.
Menur utpemi ki
ranRi zalRaml ibangsai niakancepatmakmurj i
kapemi mpinpemimpi n
kita mel akukan t ransf ormasisel uruh hidupny a untuk kepent ingan rakyat;bai k
pemi kirannya,sel uruhhar t
any a,Wakt udant enagany a,segal anyaunt ukkepent i
ngan
rakyatdanber sediat ampi lallautunt ukkepent i
nganr akyat( Met roTV Mei2009) .
Sebagaicont ohapay angdi lakukanol ehPM Mahat irdariMal aysia,PM LiKwany udar i
Singapur a,sehi ngganegar atersebutl ebihcepatmakumurmeni nggalkanIndonesi a.
Sedang menur t
Ami n r ais dal am or asinya ” Sl
amat kan I ndonesi
a” unt uk
meny ej ahterakan r aky atper lu penat aan negar al ebiht erencana dan pemi mpin-
pemi mpi n bangsa t i
dak menj adikaki tangan asing ( kompr ador ) untuk mengur as
kekay aanbangsaI ndonesi a(Ami nRai s,Juni2008).Menur utHussei nAlatasdalam The
Soci ologi ofCor opti
on ( 1968)diI ndonesiakor opsisemaki nmenggur i
tay angkal au
dibiar kanakanmembunuhnegar aI ndonesiasendiri(Sutji
ptoRahar j
o,Kompas,18Mei
2009;6) .Prabowoj ugamengat akanper lumeni hi
lkanpenganggur andankemi skinan
untukmeny ejehterakanr akyat(Met roTV20Mei 2009) .

Masalah keamanan dalam negeriyang cukup peli

kadal ah menanganiGerakan Aceh
Merdeka(GAM)y angti
dakkunj ungselesaikarenaperbedaanpandanganseper t
iy angkami
kuti
pdalam kali
matini
:“Persoalanyangmenj adimasalahadalahtermi
nologisel
fgov er
nment
yangberbeda.BagiBangsaI asel
ndonesi fgovernmentadalahotonomik hususy angcukup
l
uas,tetapibagiGAM adalahst
ate.Stet
ey angdimaksudkanadal
ahprovinsidengan
kewenangan luas,t er
masuk lagu kebangsaan,bendera,memi l
i
ki kewenangan
pendi
dikan,pel
abuhan,par
iwi
sat
a,anggotaDPRasalacehy angmemil
ikiv
et omasalah
Aceh”(Kompas,Minggu17Apri
l2005).
Proposalinicukupberat,sehinggasejakawalMenkoi nfoyangikutakti
fberunding
meny atakanadapr oposalGAMy anglangsungdi setuj
uidanaday angper l
udirubahdan
aday angt idakbisaditer
imakar enameny entuhkonst i
tusinegara.Babakpembi craan
mengenaisel fgov er
nmenti nil
ah y angmenjadif okuspembi caraan maraton antara
delegasiRIdengandel agasiGAM diHel si
nki.Belajarmengenaiper undi
ngandiant ara
duadel egasiy angber undi
ngmemanghar usbeker j
aker as,sali
ngmemper li
hatkan
goodf aithdanmendekat kanpr oposalmasi ng-masingagarmendapat kant i
ti
kt emu,
sehinggat erci
ptaperdamaianabadi dibumi Aceh.
Kasus Ambal at
;Ber mula dengan l epasny a Timor Ti mur 1999,kemudi an
kekalahandipl
omasikitadiMahkamahI nter
nasi onaldengankasusSipadandanLi gi
tan
,2002sehi nggakeduapul autersebutmenj adimi l
i
kiMal ay
sia.Lepasnyakeduapul au
SipadandanLi git
andenganwakt urelt
ifsingkatmembuatr akyatI
ndonesi amenjadi
tr
aumaakanl epasnyablokAmbal atyangkay ami nyakket anganMal aysia.(Kompas,
Kontruksibangunanter
itor
ialki
tasil
i
hatdarikepent i
ngannasionalbegit
ur apauhdalam
beber
apat ahunt
erakhi
rini
.Sengketaduabl
okwilay
ahMal ay
siadanIndonesiakembal
i
memanas.Masi ngmasing mengklai
m sebagaiwi l
ayah mereka.Malaysi
a memberi
namaWi layahND6danND7danI ndonesi
amember inamablokAmbal atdanAmbalat
Timur(RusmanGhazali
,Kompas,28Apr i
l2005;
4).

Menur utProf.AzmiHasan,ahl istr

ategipolit
ikMalaysia,bantahanI ndonesia
sudahdi ati
sipasibahkanpemer i
nt ahMal aysi
asudahmeny i
apkansegal abant ahan
sengketa Ambal at.Pemer i
ntahan Mal aysi
at i
dak mer agukan lagikesahi han
kepemi l
i
kanat asklaim ND6danND7sebagaibagi anmei l
iki
ny aatasdasarpet a
pantasbenua1979.Mal aysiamel akukanbant ahanat askonseseiekplorasimi nyak
yangdiberikankepadaper usahaanENIdanUni coalyangdiberi
kanol ehPemer i
ntah
Indonesia.Bukanhany aitu,dalam t uli
sannyaPr of.Azmimembuatkal kulasiatas
kekuatanmi l
i
terIndonesiaji
kahar usber hadapandengankekuat anmi l
i
terMal aysia.
BahwaTNIt i
dakber adadal am keadaanopt imalakibatembar gomi l
it
erASsej ak
beberapat ahunyangl al
u.Sebagaicont ohhany a40%Jett empury angdi mi l
ikiTNI
AUdapatdi gunakan,karenaket i
adaansukucadangunt uk

Mengoper asikankekuatansecarapenuh.JetSukoi
wy angdimili
kiIndonesia
hanyamempuny aikemampuam r adar,t
anpadibantukelengkapanper senjat
aan
yanglebi
hcanggi hlai
nnya.Pendekkatabahwadalam sengketainikekuat
anmi li
ter
TNIjugat elah di
perhi
tungkan kekuat
annyaoleh paraahl ist
rategidiMal aysia
sebagair
efrensipemer i
ntahMalaysiadal
am menentukansikapterhadapsengket a
diwil
ayahAmbal at.

Pemeri
ntahdanr akyatmemer l
ukansuat ukonsepsiberupawawasannasi onal
untuk meny elenggarakan kehidupanny a. Wawasan i ni di maksudkan unt uk
menjamin kelangsungan hi dup,keutuhan wilay
ah sert
aj atidiribangsa.Kat a
“wawasan”it
usendi riberasaldariwawas( bahasaJawa)y angar t
inyamelihatatau
memandang.Denganpenambahanakhi ran“an”katai
nisecar aharfi
ahberarti
:cara
pengli
hat
anat aucarat i
njauataucarapandang.

Dengandemi kian,wawasannasi onaladal ahcarapandangsuatubangsay ang

tel
ah menegarat entang dir
idan l ingkungannya dal
am ekstensi
nyay ang serba
ter
hubung( mel
aluiinter
aksidaninter
relasi
)dandalam pembangunannyadil
ingkungan
nasi
onal (
ter
masukl okaldanpropinsi
onal),r
egional
,ser
tagl
obal.

Per
tahanan dan Keamanan diar
tikan sebagaikondisidinamik kehi
dupan
pert
ahandankeamananbangsaI ndonesiaberi
sikeulet
andanket angguhanyang
mengandungkemampuanmengembangkankekuat annasionaldal
am menghadapi
danmengat asiATHGy angdatangdariluardandalam,y anglangsungdant i
dak
l
angsungmembahay akanident
itas,
int
egrit
as,dankelangsunganhidupbangsadan
negaraberdasar
kanPancasi
ladanUUDl 945.
 Manaj
emenDanaPensi
unSy
ari
ah
DanaPensi unmer upakansuat ubadanhukum y angber dirisendi r
idant erpisah
dar ipember iker ja,y ang ber fungsiunt uk mengel ola dan menj alankan pr ogram
pensi unsesuaidenganper aturany angber laku.Sehubungandenganhalt ersebut ,
DanaPensi unmemer lukansi stem pel aporany angt erpisahdar ipember iker j
ay ang
ber tujuanunt ukmember ikani nf ormasimengenaikeuanganDanaPensi un.Tuj uan
penel i
t i
an i ni adal ah unt uk menget ahui apa saj a per bedaan dana pensi un
konv ensi onaldengan dana pensi un sy ari
ah ser ta bagai mana pengel olaan dana
pensi unmenur utsy ariah.Bany akor angmendaf tarmenj adiPNSgunakesej aht eraan
hidupny adihar it ua,sal ahsat uny adenganmendapat kandanapensi un.Adany a
l
embagapensi ununt ukkar yawanbukanhany ameny edi akankepast ianpenghasi landi
masadepan,t etapij ugai kutmemot ivasipar akar y awanunt ukl ebihgi atbeker j
a.
Maki nber kembangny aakt ivi
tas-akt iv
itasmuamal ahmasy ar akatmusl i
m di Indonesi a,
maki nber kembangpul asekt orekonomisy ariah.Inimeny ebabkanl embaga- lembaga
keuanganber lomba- lombamengkaj ipr oduksy ari
ahy ang bel um adaat aumasi h
j
ar angdiI ndonesi a, salahsat uny adanapensi unsy ariah.Danapensi unsy ari
ahadal ah
salah sat u upay a unt uk mendor ong per tumbuhan dan per kembangan pr ogram
pensi unber dasar kanpr insipsy ar i
ahsehi nggadapatmember ikankont ri
busit erhadap
per ekonomi annasi onalsesuaidenganf atwaDSNMUINomor88t ahun2013t ent ang
pedoman umum peny elenggar aan pr ogram pensi un ber dasar kan pr insi
p Sy ariah.
Selanj utnyadi per kuatdenganf atwaDSN MUIno99t ahun2015t entanganui t as
Syar iahunt ukpr ogr am pensi unan. 2
Danapensi unsy ar i
ahmemi l
ikipot ensiy angsangatbesarunt ukber
kembang
danuntukmemper kuatkeuanganSy ariahdi I
ndonesi adenganber bagaial
asanyait
u:
a.Juml ahmasy arakaty angmengi kutipr ogr
am danapensi unmasihsedi kit
.
Hany apegawaineger iyangdi fasil
it
asipemer intahuntukmendapatkandana
pensi un.Disi sil ai
n pegawaiper usahaan swast a dan mandiriy ang
jumlahny asangatbany akbisamenj adit ar
getpasarpr ogram danapensiun
syariah.
b.Berkembangny al embagakeuangandanbi snissy ar
iahakanber pengaruh
padasumberday ainsaniuntukdanapensi unsy ar
iah.
c.Muncul ny
ar asa kesadar an masy arakat terhadap pent i
ngnyalembaga
keuangan sy ariah y ang terus ber kembang,unt uk terus memperbany ak
nasabahl oyalterutamakepadadanapensi unsy ari
ahini.
 Manajemenber asaldar
ibahasaI nggrsmanagementdengankat
i aker
jato
manage,di art
ikansecaraumum sebagaimengur us.Selanj
ut aManaj
ny emendapat
diar
tikansebagaiil
mudansenimengat urprosespemanfaatansumberdayamanusi
a
dansumber -
sumberlainny
asecaraefekti
fdanef i
sienuntukmencapaisuat
utuj
uan
tert
entu.4Set
elahmenelaahpenger
ti
anmanaj emendiat asdapatdi
simpul
kanbahwa
manaj
emenadal
ahsenimengur
ussumberday
asecar
amaksi
maldengant
ujuan
t
ert
ent
u.

Pensi
unadal
ahhakseseor anguntukmemperolehpenghasi
lanset
elahbekerj
a
sekiantahundansudahmemasukimasapensi unat auadasebab-sebablai
nsesuai
denganper j
anj
ianyangdit
etapkan.Uangpensiunmer upakansejumlahuangy ang
dibayar
kankepadaseorangpeker j
ayangtel
ahpensiun,di
sebabkankarenausiatua
atauketi
dakmampuanlagiuntukbekerj
a.

Dal
am Undang- Undang Dana Pensi un No. 11 Tahun 1992,t ersuratmakna
bahwa keberadaaan Dana Pensi un dimaksudkan unt uk menjamin kelangsungan
penghasil
anbagipeker jaset el
ahpur nat ugas( memasukiusi apensiun).Sebagai
badanhukum y angmengel ol
akekay aandanmenj al
ankanpr ogram pensiuny ang
menjanji
kanmanf aatpensiununt ukmemel iharakesi nambunganpenghasi lanbagi
parapesert
anyapadaper iodepur naker j
a,DanaPensi unsangatrentanterhadaprisiko.
Risi
kosecaraumum dapatdi art
ikansebagaikemungki nanterj
adi
nyaker ugi
any ang
bersi
fatmateri
eldani materiel
,yangt imbulsecaral angsungatautidaklangsungdan
berdampakpada f i
nansi
alper usahaan saati nidan dimasa mendat ang.Dal am
konteks pengelolaan Dana Pensi un, ri
siko y ang di hadapi adalah masal ah
keti
dakcukupandanay angpadagi li
rannyadapatmengganggupemenuhankewaj i
ban
DanaPensiununt ukmembay arhak-hakpeser tauntukmener imamanf aatpensiun.7

Dana pensi
un konvensionalial
ah dana pensiun y
ang dikelol
a ber
dasar
kan
perat
uranperundang-undangany angberlakudibidangdanapensi un.Danapensi
un
syari
ahadalahdanapensiuny angdikel
oladandijal
ankanberdasarkanpri
nsi
psyari
ah,
yaknibebasdariunsuryangdilar
angsyariatI
slam,seper
tir
iba,ri
sywah,ghar
armai
, sir
danbat i
l
.8

Dana pensiun menurutUU Nomor11 t ahun 1992 tent

ang dana pensiun,
l
embagapengel oladanapensi undibedakanmenjadiduajenisyai
tuDanaPensi un
PemberiKerja( DPPK)danDanaPensi unLembagaKeuangan( DPLK).Perbedaan
kedua jeni
sl embaga i nididasar
kan pada peny el
enggar
aan atau pi
hak y ang
mendir
ikannya.Beri
kutpenj
el a9:
asanny
DPPK adal
ah dana pensi
un y
ang di
bent
uk ol
eh or
ang at
au badan y
ang
mempeker j
akankar yawan,sel akupendi ri
,untukmeny elenggarakanpr ogram pensi un
manf aatpast i
,bagikepent ingansebagi anat ausel uruhkar yawansebagaipeser tadan
yangmeni mbul kankewaj ibant erhadappember ikerja.Dengandemi ki
andanapensi un
j
enisi nidi sediakan l angsung ol eh pember iker ja.Pendi ri
an DPPK i nihar us
mendapat kanpengesahandar iment eri keuangan.
DPLKadal ahdanapensi uny angdi bent ukol ehbankat auperusahaanasur ansi
j
iwaunt ukmeny elenggar akanpr ogr am pensi uniur anpast ibagiperseorangan,bai k
karyawanmaupunpeker j
amandi riy angt erpisahdar iDPPKbagikar yawanbankat au
perusahaan asur ansij i
wa y ang ber sangkut an.Bagimasy arakatpeker ja mandi r
i
seperti dokt er, pet ani, nel ayan dan l ain sebagai ny a dimungki nkan unt uk
memanf aat kan DPLK.Ti dak t ertut up pul a kemungki nan par a kar y
awan suat u
perusahaanunt ukmemanf aat kanDPLK sesuaikemampuan.Pendi rianDPLK ol eh
bankat auper usahaanasur ansij i
wahar usmendapat kanpengesahandar iment er
i
keuangan. Pr ogr am Dana Pensi un di I ndonesi a di laksanakan ol eh l embaga
pemer intahmaupunswast a.
PelaksanaDanaPensi unpemer int ahdiI ndonesi a,ant aralai
nJamsost ek,suat u
program kont ribusit etapwaj ibunt ukkar yawanswast adanBUMN Fungsipr ogram
DanaPensi unbagipar apeser taant aral ai
n:1.Asur ansi ,yaitupesert
ay angmeni nggal
dunia at au cacat sebel um mencapai usi a pensi un dapat di ber i
kan uang
pertanggunganat asbebanber samadar iDanaPensi un.2.Tabungan, yai
tuhi mpunan
i
uranpeser tadani uranpember iker jamer upakant abunganunt ukdanat asnama
pesertany asendi ri.Iurany angdi bay ar kanol ehkar yawandapatdi li
hatset iapbul an
sebagait abungandar ipar apeser t any a.3.Pensi un,y aituseluruhhi mpunani uran
pesertadani uranpember iker j
aser t
ahasi lpengel olaanny aakandi bayarkandal am
bentukmanf aatpensi unsej akbul anper tamasej akmencapaiusi apensi unsel ama
seumurhi duppeser ta,danj anda/ dudapeser ta.12

Tindakan or
gan dana pensiun harus berpij
ak pada peratur
an yang tel
ah
di
tetapkanpendiri
.Sebagaimanay angdij
elaskandalam Pasal10-13UUNo. 11tahun
1991t entangDanaPensi un,j
unctoPasal15-27PPNo.76t ahun1992t ent
angDana
PensiunPember iKerja,danPasal9-16PPNo.77t ahun1992t entangDanaPensiun
LembagaKeuangan, bahwaor gandanapensiunterdi
ridar
ipendiri
,dewanpengawas,
danpengur us.
Hambat
an–Hambat
anYangDi
Alami
Per
usahaanAsur
ansi
Syar
iah

Dal
am Memasar
kanPr
odukny
a
Indonesiaadal ahnegaradenganpendudukdomi nanmusl i
mt er
besardi
dunia.Hali nimenj adidasaryangkuatmengapaasur ansiSyari
ah(Takaf
ul)di
l
ahi r
kandiI ndonesia.denganbesar nyapenduduky angmemel ukagamai sl
am
diharapkan suat ul embaga keuangan asuransisesuaipr i
nsi
p syari
ah yang
terbebasdar i
riba,spekul
asi,
kecurangan,
sertaketi
dakjelasan.

Perkembanganasur ansiSyariahinimasihcender
ungsedikitat
aumi ni
m
keber
adaanny adikalanganmasy arakat.sebabpadaumumny amasy ar
akatt
elah
berpi
ki
r an negatift ent
ang oper asional dar
i asur
ansi Syari
ah ini masih
mengadopsidar iasuransiKonvensionalyangmemandangpr akt
ekitukel
ir
udan
samasaj adenganr i
ba.

Hali nimenj aditugasdar iparaahl iil

muasur ansiSy ari
ahbuatmel akukan
pemahaman t entang asur ansi sy ariah. di kehi dupan masy arakat masi h
berpikiranseper tihalnyadiatas.Padahalbi ladi bandi ngkankeduany a,asur ansi
syariahsangatmengunt ungkansekal ibaginasabahy angi ngi
nmemakaij asa
Takaf ulini.
Tidakadapi haky angdi r
ugikan, sebabt akaful inimempuny aiasast abar ru’
(t
olong menol ong) menggunakan pembagi an l aba y ang sudah di t
etapkan
sebel umny a.Sedangkan dal am asur ansikonv ensional ,per usahaan asur ansi
adalahpi haky angdi untungkanBi latidakt erjadiresikoy angmeni mpanasabah.
Pemahaman dasarmenganaiasur ansikonv ensionalmenggunakan asur ansi
syariahi niharusbenarbenardipahamiol ehwar ga.Raky atIndonesi akhususny a
mer ekay angber skalaekonomimenengahkebawahbel um percay aat aubel um
mer asa pent ing akan manf aat dar i asur ansi. Mer eka masi h ber pi
kiran
bahwasany aasur ansiinibukansuat ukebut uhanpr i
merser t
at i
dakpent ingbagi
kalanganmer eka.PadahalBi lakitasangkutpaut kandengankeadaanekonomi
mer eka y ang menengah kebawah.Sehar usny a mer eka memanf aatkan j asa
asuransii nimenggunakananekamacam kebut uhany angmer ekahar apkan.
seper tihal nyapendi dikan,asuransipendi dikani nisangatcocokbagimer eka
yangmempuny aidef i
sitkeuangan.menggunakanadany abant uanasur ansii ni
mer ekadapatmenggunakanasur ansisy ariahi nidenganbai ksehi nggaanak-
anakmer ekamasi hbisamel anjut
kanpendi dikankej enjangyanglebihti
nggi l
agi.
Asuransi sy ar
iah mengapa t i
dak menj adi pi l
ihan dalam war ga sebab
pemer i
ntahannyasendi rij
ugabel um t erpikatdengankehadi ranasuransisyari
ah
i
ni. sebagai aki batnya kebut uhan pemer int
ah masi h belum mampu
mengedepankanl embagakeuangany angber basi
ssy ari
ah.Regulasiyangj el
as
tent
ang asur ansisy ariah inimasi h sedi kitser t
a per l
u penil
aian yg waj i
b
melibat
kant anganpemer intah.PadahalBi l
aki t
amampumenengokkebel akang
mengenangper ist
iwakr i
sismonet ert ahun1998.l embagakeuangansy ari
ah
i
alahsalahsat usol usidar ikri
sist ersebut,t etapipemer i
ntahmasi hsajacuek
sert
at i
dakmemper dulikantentangl embagakeuangansy ari
ah.

Bil
apemer i
ntahdi sinimasi hsaj at idakmemper hat
ikanpr ospekkedepan
mengenail embagakeuangansy ari
ahkhususny aasur ansisy ariahmasy arakat
akant erusawam t entangasur ansisy ariahdiI ndonesi a.Bukt icont ohdar inegar a
tetangga Mal aysia.Hampi r75% l ebih asetl embaga keuangan pada sana
berbasi s sy ari
ah.Hali nikar ena t erdapatdukungan besardar ipemer intah
Mal ay siai tu sendi r
i.Pemer intah Mal aysiasangatmemper hat ikan dal am hal
permodal an,kar enabuatmenanggungkl aim dar iresikosemuanasabahj ua
dibut uhkan modaly ang sangatbany akpul a.modal20 hi ngga50 mi l
i
ari tu
sangat l
ahmungi lbagiper usahaanasur ansikhususny aasur ansisy ariah.t idak
sinkron dengan asur ansisy ariah diI ndonesi ay ang masi h keci ldal am si si
permodal an,hali niy angt akj arangdi keluhkanol ehnasabahbi laterjadit el
at
dalam pr oseskl aimt er hadapker ugian.
Asur ansisy ariahmer upakanasur ansiber sif
atsal i
ngt olongmenol ong
sertasal i
ngmel indungiy angdi anggapmenggunakant a’awuny aitupr insi phi dup
salingt olongmenol ongdansal i
ngmel indungiat asdasarpr insi p- pri
nsipsy ar i
ah
danukhuwahi slami ahant arasesamaanggot apeser t
aasur ansisy ariahdal am
menghadapir isi
ko.Ol ehsebabi t
u,pr emipadaasur ansiSy ar i
ahi alahsej uml ah
danay angdi bayarkanol ehpeser tay angt erdiriat asdanat abar ru’ser tadana
tabungan.Danat abar ru’ialahdanakebi jakany angdi beri
kanol ehpeser taat au
anggot aasur ansiser tadanat adiakandi gunakanbuatmembay arklai m at au
manf aatasur ansi.Sedangkan,danat abungany ai t
udanat it
ipany gdiset orol eh
peser taasur ansisy ariahsel ajutnyadanat ersebutakanmendapatal okasibagi
hasi lat aumudhar abahdar ipendapat ani nvest asiy angdi per olehset iapt ahun.
Danat abunganber samaal okasibagihasi lakandi kembal i
kankepadapeser ta
asur ansi sy ari
ahapabi lapeser t
ay angber sangkut an

Fakt or
-f
akt
or yang mempengar uhimi natr akyatdalam berasuransi
syar
iahy ait
u,pendapatan,pr
oduk,lokasi
,pelayanan,danpr omosi.Termasuk
j
uga didalamny arel
igi
us sti
muliyang merupakan f akt
orpengetahuan sert
a
pengal
amankeber agamany angmendor ongseseorangumt ukmemi l
ihasuransi
syari
ah.Fakorlainy angmendor ongseor angber minatsebagainasabahi alah
reput
asi.Selai
nr eputasi,faktorl ai
ny ang mendor ong seseor ang mer mi nat
menjadinasabahy aituproteksiyaitusebagaicov erat aupeganganbi ladiat i
dak
mampumembent uklagi penghasilanyangseper t
ibiasany akarenasakit,pensiun,
meninggalduniaser tacacatt etap.Faktory angt erakhiry ai
tuinvestasi,selain
i
nginmendapat kandanasaatsaki tnasabahpul ai nginmener imakeunt ungan
l
ainyait
umendapat kanuangdar i
set i
appremi yangdi bayarkanperbulannya.
ekonomibagiper kembangani ndustr
ipadabelahanduni aBar at.Prakt
ikasur ansi
yangdi perkenalkanol ehduni aBar atiniyangbi asadi kenaldenganasur ansi
konv ensi
onal,lebi h bersi
fatpada usaha buatmencar ikeunt ungan ( profi
t)
daripadasekedarmenekankanaspeksosi alpadadal amny a.Selainitupr aktik
asuransikonv ensionalinicenderungmengandungmai sir
, gharardanr i
ba.sy arat
semacam i nibergeserkeduni aTimur,secaralangsungat aut akdisengajasikap
ekonomiumatI slam telahdihadapkandit ataperekonomiduni aBar atmel al
ui
wacana per bankan dan asur ansi.dalam batas-batas semacam i nisangat
dibutuhkan adany a counter berbentuk tanggapan at au j awaban t erhadap
problemat adiyangmengacupadaaj aranIsl
am yangsahi h.

Semangatt olong-menolong i nilah y ang mendasar il ahi

rnya asur ansi
syari
’ah atau takafulmenj adicar alain dar iasur ansikonv ensional.asur ansi
syari
’ahwaj ibdibangunat asdasart a’
awun( kolaborasi)
,tolongmenol ong,saling
menj amin,t i
dakber orentasiusahaat aul abamat erisemat a.asur ansisy ari
’ah
ti
dakber sifatmu’awadhahat aut abaddulsebagai manadiasur ansikonv ensional
,
namunmemakaiakadt abar r
u’ataumudhar abah.Sumbangan( t
abar r
u’)sama
denganhi bah( pember ian
),olehkar enai tuhar am hukumny adi tari
kpul ang.j i
kat er j
adii nsiden,maka
disel
esaikanber dasar kansy ari
at.Setiapanggot ay angmeny etoruangny adar i
j
uml ah y ang telah ditentukan,har us di sertaidengan ni atmembant u demi
menegakanpr i
nsipukhuwah.kemudi andar iuangy angt erkumpuli tudi ambilah
sejumlahuanggunamembant uor angy angsangatmemer l
ukan.

Demikianlah Islam sudah menghadi rkan pr akti

k asur ansiy ang l ebi
h
humani syangsinkr ondenganpr i
nsip-
prinsi
pI slam.Pel uangbuatmer aihpangsa
pasaritucukupt er
bukal ebar.Kehadi
ranasur ansisy ari’
ahi nijugabisamenj adi
j
alan tengah pro dan kont r
a pendapatpar a ulama per i
halhukum asur ansi
konvensional
. Beber apa or mas I sl
am menghar amkan asur ansi t er
masuk
asuransiji
wa,sebabadany aunsurket i
dakjelasan( ghar ar)
,judi(mai sir
)ser t
a
bunga( ri
ba).disi silain,adapul aormasI slam y angl ebiht ol
eranmener ima
asuransikonv ensional.namun par adigma t ersebutsekar ang telah ber ubah,
denganadany aasur ansi al
ter
nati
fyait
uasur ansi syari
’ah.
Asuransikonv ensionalial
ahprodukasur ansiy angl ebihmengedepankan
 pri
nsip jual-
bel
ir i
siko ( transfer risk)
. Adal ah,asuransi y ang di bayarkan
ter
tanggungber t
ujuanbuatmengal i
hkanr i
si
koi ri
tkeper usahaanasur ansi.Atau
menggunakani sti
lahl ain, t
er t
anggungmembel iataubergabungmenj adipeser ta
asuransiakanditanggungr i
sikohematsepenuhny aolehper usahaanasur ansi.
Hali nitentuberbandi ngt erbalikdengankonsepasur ansisy ari
ahy angl ebi h
mengedepankanshar ingr isk.Asur ansikonv ensionalialaht er
tanggunghar us
meny etorsej
umlahkont r
ibusi( premi)keperusahaansebagaibent ukgant iri
siko.
Nant i
nya,Jika t
ertanggung mengal amir i
siko dikemudi an hari,maka Uang
Pertanggungan(UP)at aumanf aatdariasuransiakandi teri
maol ehpemegang
poli
s.
Saattertanggungt idakmengaj ukankl ai
m sampaimasapol isber akhi
r,
maka per usahaan asur ansiakan di untungkan.Si tuasiseper tiinidi anggap
sebagaisurplusunder wr i
ti
ng.Sedangkan,Ji katertanggungmengaj ukankl aim
dalam jumlah besarser ta pada kur un wakt u dekat,maka per usahaan bisa
dibil
angmer ugi.Inikarenaper usahaanhar usmer ogohl ebihbany akdanadar i
pesertalai
nbuatmenut upiklaimt adi.Dal am duniaasur ansi
,situasiseper t
iini
disebutdengandef i
situnder wr i
ti
ng.Ket idakpasti
ansoaldanaper t
anggungan
i
nilah yang membedakanny a dengan pr oduk asur ansisy ari
ah.Sel aini tu,
pengelol
aandanapadaasur ansikonv ensionalpulat idakterl
epasdar ibunga.
Karena,danay angdikumpul kandi kelolakedeposi todanobl igasi,yangmana
keduanyaber bunga.

Tujuanutamadariperusahaanasuransikonvensi
onali
alahmurniusaha.
Seper
tikebanyakanusahalaintujuanter
sebutial
ahuntukmendapatkanpr of
it
yangbesar.Hali nit
erl
ihatdaridanay angdiperolehdariasur
ansinasabah,
semuanyamenj adimi
l
ikperusahaan4.

· Diasur ansikonvensi onal,

pr insipny ai al
ahakadt abaduliyaituakadj ual -beli
.Akad
i
nidi j
alankan ber dasarkan sy ar a’y ai
tu har us ada kej elasan hal -
halseper ti
pembeli,penj
ual,objeky angdi per jualbeli
kan, harga,sertaijabqabul .dal am hal ini
,
seti
appihaksalingmemahami danmeny etujui t
ransaksi yangterj
adi .
· Diasur ansikonv ensional,danapr emiwaj i
bdi bayarkannasabah/ t
er tanggung
samaseper t
itransaksij ual-bel ipadabi asany a.Danai niakandi kel olasesuai
perj
anji
an, cont ohny a dial i
hkan sebagi an ke bi aya dan i nv est asi, atau
pert
imbanganl ainsesuaij eni spr odukasur ansiy angdi pi
lihdemimener imal aba
maksimal .
Pembay ar
ankl ai
m danpol isasur ansi konv ensi
onal akanmenanggungkl aim asur ansi
nasabahdar idanaper usahaan, sesuai ket entuanpol isyangber lakutentuny a.
Dikarenakanpol i
sbersifatindivi
du, hany abol ehdiatasnamakansat uorangsaj a,
terkecualimemangt erdapatmanf aatpol i
sekskl usifyangpuny afasil
it
askel uar ga.

DasarHukum Asur
ansi
Syar
iah
1.
Alqur
an

a. Fi
rmanAl
l
ahper
ihal
per
int
ahmemper
siapkanhar
idepan:
“Haior
angy angber i
man!Ber taqwalahkepadaAll
ahdanhendakl
ahset i
apdir
i
memperhati
kan apa y ang tel
ah dibuat
untuk har
iesok (masa depan).dan
bert
aqwalah kepada All
ah.Sesungguhnya All
ah Maha Menget
ahuiapa yang
kamuker
jakan”(QS.al
-Hasy r[
59]:18)
.

b.Fi
rmanAll
ahperihalpr
insi
p-pr
insi
pber
mu’
amal
ah,bai
kyangwaj
i
bil
aksanakan
maupundi
hindar
kan,di
antar
anya:
“Haior ang-orangyangber i
mant unaikanl
ahakad-akadituDihalalkanbagimu
hewan t ernak,kecual
iy ang akan dibacakan kepadamu.(yang demi ki
an it
u)
menggunakan t i
dak menghalalkan berburu saatkamu sedang menger jakan
haji
.Sesungguhny a All
ah menet apkan hokum- hukum ber dasarkan y ang
dikehendaki-Nya.(
QS.al-
Maidah[ 5]
: 1)

a.Fi
rmanAl l
ahperihalper
int
ahbuatsal
i
ng t
olong menol
ong dal
am per
buat
an
posi
ti
f,di
ant
arany
a:
“Ser
tat
olong-menolonglahkamudalam (menger
jakan)kebajikandantakwa, dan
j
angantolong-
menol ongdalam ber
buatdosadanpel anggaran.danbertakwalah
kamupadaAl l
ah,sesungguhnyaAll
ahamatberatsiksa-Nya”(QS.al
Maidah[ 5]:
2).

Hadi
2. sNabi
Muhamad
Hadi
s-hadi
s Nabi shal
lal
l
ahu al
aihi wasal
l
am t
ent
ang beber
apa pr
insi
p
ber
mu’amalah,
ant
aralai
n:

“Bar
angsi apamelepaskandariseorangmuslim suat
ukesuli
tandidunia,All
ah
akan melepaskan kesul
it
an dar
inya pada har
ikiamat;dan All
ah senanti
asa
menolonghamba- Nyaselamaia(suka)menolongsaudarany
a”(HR.Muslim dari
AbuHurairah)
.

“Per
umpamaan orang beri
man dal am kasi
h sayang,sal
i
ng mengasi
hidan
mencint
aibagai
kantubuh(yangsatu);j
i
kal
ausatubagianmender
it
asaki
tmaka
bagi
anlai
nakanturutmenderi
ta”(
HR.Muslim dar
iNu’manbi
nBasyi
r).

Hukum posi
3. ti
fdi
Indonesi
a.
a.
UndangUndangNomor40t
ahun2014t
ent
angPer
asur
ansi
an

b.
Fat
waDSNno21t
ahun2001
Akad-
Akady
angTer
dapatDi
Dal
am Asur
ansi
Syar
i’
ah
Asuransisy
ari
ahadalahpr aktektanggungmenanggungdi antarasesamapeser ta.
keti
kaadasal ahsatupeser t
amengal amiresikoyangdi pertanggungkan,maka
akanmener i
makl ai
my angber asaldariparapesert
ai tusendi ri
.Secaraawam,
saatpesertaasuransiikutdal am acaraperusahaanasur ansisy ari
ahakandi
beri
kan akad,Akad yang di beri
kan harussesuaidengan sy ar
iah yang ti
dak
mengandungghar ar(penipuan),may si
r(perj
udian)
,riba,zhulm( pengani
ayaan),
ri
sywah(suap),bar
anghar am sertamaksiat.Akadtersebutadal ah:

1.Akad Tabarru ’di pergunakan diantara sesama peser t

a. Set i
ap peserta
member i
kanhibahber upakont ri
busi(pr
emi)mel aluidanatabar r
u’yangakan
di
gunakan buatmenol ong pesertalainyang terkena musi bah.Perusahaan
asur
ansiberf
ungsimenj adipengel
oladanahibahtadi.
2.Akad Ti
jarah mer
upakan Akad ant ar
a Peserta(secara kolekti
fatau secara
i
ndiv
idu)denganPerusahaanmenggunakant uj
uankomer sial
.
Akad Wakalah bi
lUjrah di
per
gunakan menjadidasarpesert
a menyer
ahkan
pengel
olaankeuanganpadaperusahaanasur
ansi
,yai
tusuatuakadTi
j
arahyang
menyampaikankuasapadaperusahaansebagaiwakilpeser
tabuatmengelol
a
dana Tabarr
u’dan /at
au dana inv
estasipesert
a,sesuaikuasa at
au
kewenanganyangdiberi
kandenganimbalanber
upaUj
rah(fee)
.
3.Akad Mudharabah di
gunakan dalam pengelol
aan inv
estasi
,yait
u suatu akad
Tij
arah y
g meny ampai
kan kuasa pada perusahaan menjadimudhar i
b untuk
mengelol
ainvestasidanaTabar r
u’ser t
a/at
audanai nv
estasipesert
a,sesuai
kuasa at
au kewenangan yang diber
ikan menggunakan imbalan ber
upa bagi
aki
bat(ni
sbah)yangbesarnyasudahdisepakati
bersama.
KewenanganPengat
urandanPengawasanPerbankanOlehBankI
ndonesi
a
danOtor
it
asJasaKeuangan( OJK)
Pembent ukanOt ori
tasJasaKeuanganber dasarkanUndangUndangNomor21
tahun2011t ent angOt oritasJasaKeuanganmer upakanl embagai ndependendal am
pengawasan dibi dang per bankan.Dengan adany al embaga t er sendi ridal am
pengawasan per bankan di harapkan adany ai nf ormasidan koor dinasiy ang bai k
diant ara l embaga pengat urandanpengawasan ant ar
a BankI ndonesi adan
Otor itasJasaKeuangan.TugasBankI ndonesi adengankel uar ny aUndang- Undnag
Otor itasJasaKeuangant idakl agimengawasii ndi vi
dubank,namunl ebihmengawasi
aspekmakr opr udensi aly ait upengawasant erhadapr esikosi st emi kpadast abi li
tas
sistem keuangan.Dengandemi kianper aturankebi j
akanunt ukmenet apkanbahwa
tugasBankI ndonesi amasi hber atsesuaidenganUndang- UndangBankI ndonesi a
ant aral ain menj aga st abi li
tas monet erdan mengat ursi stem pembay ar an dan
mengawasipasarmodaldanl embagakeuangannonbank,t ujuant ersebutunt uk
meny aki nkanadaat aut idakny ar esi
kot ergangguny ast abi
li
tassi stem keuangandi
bidangper bankan.Dal am pr i
nsi p-pri
nsi
pkehat i-hat i
any angdi adopsidar ibaselcor e
prinsipl ey angdi terbitkanol ehbaselcommi tteonbanki ngsuper v i
sion,sesungguhny a
mer upakanpener apanpr insipkehat i-
hat i
andani ti
kadbai kpadaper bankandal am
rangkamenj agar esikot er hadapadany at i
ndakanat assebuahkebi jakany angdi ambil
pejabatBankI ndonesi a.
Kebi jakan( pol i
cy )adal ahseper angkatkeput usany angdi ambi lolehpel aku- pel aku
politikdal am r angkamemi liht ujuandanbagai manacar aunt ukpencapai ant ujuan.
Menur utM.I rfan I slamy ,kebi jakan dimaknaisebagaiser angkai an t i
ndakan y ang
ditetapkan dan di laksanakan at au tidak di laksanakan ol eh pemer i
nt ah y ang
mempuny ait ujuanat auber or i
entasipadat ujuant ertent udemikepent i
ngansel uruh
3
masy ar akat .
Secar ay uridiskebi jakan( pol i
cy)yangdi lakukanol ehPemer i
ntahsemat a-mat a
unt ukmel aksanakanwewenangy angdi dasarkankepadaundang- undang.Mencapai
hasi ly angl ebi hbai kunt ukmel aksanakanwewenang,Pemer intah membut uhkan
4
kebebasan unt uk ber t
indak sendi riyang di kenaldengan Er messen. Kebebasan
ber ti
ndak i nisesuaidengan kewenangan y ang mel ekatpada pej abat,t ermasuk
pejabatBankI ndonesi a.Kewenangani tudiber i
kanol ehhukum kar enaj abat anny a.
 Kewenangan y ang mel ekati tu,pej abatBank I ndonesi a harus mel aksanakan
sesuaidenganket ent
uanhukum.Hukum y angdi pahamidal am hali ni,yangt erutama
terdiridar iat as kumpul an per atur an-peraturan hukum.Menur ut Bagi r Manan,
wewenangber artihakdansekal iguskewaj iban( recht enenpl i
chten), hakmengandung
kebebasanunt ukmel akukanat aut idakmel akukant indakt ert
ent uat aumenur utpi hak
l
ainunt ukmel akukant i
ndakant ertent u,sedangkewaj i
banmemuatkehar usanunt uk
mel akukanat aut idakmel akukan.
Keber adaan Bank I ndonesi a,bai k dar ikedudukanny a,f ungsidan t ugas,
wewenangny a,t elahdiat urdalam ket entuanUndang- UndangBankI ndonesi a.Dal am
penel i
ti
ani ni,mengkaj ikhususpasal -pasaly angmengat urtugasdanwewenangBank
Indonesi ay angsekar angt elahdi ali
hkankeOt oritasJasaKeuangan( OJK) .Pasal -
pasaly ang member iwewenang kepada Pej abat Bank I ndonesi a mempuny ai
kewenangan dal am mengambi lkebi jakan at as masal ah-masal ah dal am bi dang
perbankan,y ang l i
ngkup pengat uran dan pengawasan macr o pr udential
,y akni
pengat ur andanpengawasansel ainhaly angdi at urdal am Pasal7Undang- Undang
Otor i
tas Jasa Keuangan mer upakan t
ugas dan wewenang Bank I ndonesi a.
Pengat ur andanpengawasan macr opr udentialy angmer upakant ugaspengat ur an
perbankan, denganmengembangkanmet odeanal i
sismacr o-prudent ialyangnant inya
untukmengev aluasitingkatkesehat an,kekuat andankel emahansi st em keuangandi
Indonesi a,dandi publi
kasikandal am kaj i
anst abi l
itaskeuangansecar aber kalake
publikt entang dampak t erhadap si st
em keuangan bi l
at erj
adikr i
sis.Tugas
pengat ur an per bankan t i
dak sepenuhny a dilaksanakan secar ai ndenpenden ol eh
Otor i
tasJasakeuangan, karenapengat uran.
tugas dan pengawasan per bankan bai a mi
k secar croprudent
ial dan
9
macroprudenti
alsali
ngber kai
tan. Otor
it
asJasaKeuanganhany amembant uBank
I
ndonesia untuk melakukan himbauan moral( mor
alsuasion)kepada per bankan.
Kebi
jakan Bank Indonesia sebagaibagi an darisist
em keuangan dan si stem
pembay aranNegaraI ndonesi
amempuny aiperananpenti
ngdal am mengendal ikan
danmenj agakesei
mbanganper bankannasional.
Pasal6Undang- UndangOt or
itasJasaKeuanganmeny ebutkanbahwaOt or
itas
JasaKeuanganmel aksanakantugaspengaturandanpengawasant erhadap:
a.Kegi
atanj
asakeuangandisekt
orper
bankan;
b.Kegi
atanj
asakeuangandisekt
orPasarModal;dan
c.Kegi
atanjasakeuangandisektorPerasur
ansi
an,DanaPensi
un,LembagaPembi
ayaan,
danLembagaJasaKeuanganLainnya.
Pasal7 UU OJK meny ebut
kan untuk melaksanakan t
ugas pengat
uran dan
pengawasandisektorPerbankansebagaimanadi maksuddal am Pasal6hurufa
Undang-Undang Otori
tas Jasa Keuangan,Otori
tas Jasa Keuangan mempuny ai
wewenang:
a.Pengatur
andanpengawasanmengenai kel
embagaanbanky angmeli
puti
:
1.Per i
zi
nanuntukpendi
ri
anbank,pembukaankantorbank,
anggarandasar
,rencanaker
ja,
kepemil
i
kan,kepengurusan,dan sumberdaya manusi a,merger
,konsolidasi
,dan
 akui
sisi
bank,
ser
tapencabut
ani
zi
nusahabank
2.Kegi atanusahabank, antaralai
n: sumberdana,penyediaandana,produkhi
bri
dasi
,dan
akti
vit
asdi bidangj asa.
b.Pengaturandanpengawasanmengenai kesehatanbanky angmeli
puti:
1.Likuiditas,rentabil
i
t as,solvabili
tas,kuali
tasaset,rasiokecukupanmodalmi nimum,
batas maksi mum pember ian kredi
t,r asio pi
njaman t er
hadap simpanan,dan
pencadanganbank;
2.Lapor anbanky angt erkaitdengankesehat andankinerjabank;
3.Si st
em i nf
ormasi debi tur
;
4.Penguj iankredit(credittesting);
dan
5.St andarakunt ansibank.

c.Pengatur
andanpengawasanmengenaiaspekkehat
i-
hat
ianbank,
mel
i
put
i:
1.Manaj emenr
isi
ko;
2.Tatakelol
abank;
3.Prinsi
pmengenalnasabah dan anti
pencuci
anuang;
dan
4.Pencegahanpembi
ayaant
eror
ismedankej
ahat
anper
bankan.
FungsiOt or
itasJasaKeuangansebagair egul
ator adal ah penyel
engaraan
sist
em pengat uran dan pengawasany angteri
ntegrasit
erhadapkeseluruhan
kegiat
andi sektorkeuangan.Ber
dasarkanitu,
kesel
uruhankegiat
anj asakeuangan
yangdilakukanol ehlembagalembagakeuangant undukpadasi st
em pengaturan
danpengawasanOt ori
tasJasaKeuangan,seper
tisekt
orperbankan,pasarmodal,
perasur
ansian,danapensi un.
d.Pemer
iksaanbank.

Tugasy angdiberikanol ehUndang- UndangkepadaBankI ndonesi a,tidakdapat

dil
epaskankai tannyadengant uj
uanBankI ndonesi a.Undang- UndangBankI ndonesia
menet apkan t uj
uan Bank I ndonesi a adal ah unt uk mencapaidan memel i
hara
kestabi l
an ni l
airupiah.Kest abil
an ni lair upiah sangatpent i
ng untukmendukung
pembangunanekonomiy angber kel anjutan,y angpadaakhi rnyademimeni ngkatkan
kesej ahteraanrakyat.Kest abilanni l
air upiahdi maksudadal ahkestabilanni l
airupiah
terhadapbar angdanj asa,dankest abilant erhadapni l
aitukarrupiah.Kest abilanni l
ai
tukardi ukurdenganper kembanganni l
aitukarr upiaht erhadapmat auangnegar alain.
Per l
udi ingatbahwani lait ukartidaksepenuhny at ergantungpadakondi siekonomi
semat a-mat a.
Persoalanpolit
ikmaupunsosi aljugasangat
kuatpengar uhnyaterhadapkest abi l
anni l
ait ukarr upiaht er
hadapmat auangnegar a
l
ain.Tugas dan f ungsiBankI ndonesi ay ang secar alangsung ber kaitan dengan
perbankany ai
tumempuny aifungsil enderofl astr esort,sebagaimanadi rumuskan
dalam Pasal11 Undang- Undang BankI ndonesi a.Ji kamemungki nkan bagiBank
Indonesi aunt ukmember ikankr editat aupembay aranber dasarkanpr i
nsipsy ariah,
gunamembant ukesuli
tanpendanaanj angkapendeky angsedangdihadapibank.
Bantuan t
ersebutdiber
ikan kar
ena tel
ah terj
adimi smatch,y
ait
u ket
idaksesuai
an
antar
aarusdanamasukdenganar usdanakeluaryaknibahwaarusdanamasuky ang
l
ebihkeci
ldibandi
ngkandenganar usdanakeluar.
Ket
entuanmenyangkutpemberi
ankredi
tat
aupembi ay
aanatasdasarpr
insi
psy
ari
ah
i
nidi
lakukanol
ehBankIndonesi
adenganmengi
ngathal
-hal
sebagai
beri
kut:
1.Bankmengal amimi smatch baikkar enar esikokr edi
t,resikopembi ayaanberdasarkan
pri
nsipsyari
ah,r
esikomanajemenat aupunresikopasar;
2.Bankmemi li
kiagunanyangber kuali
tasti
nggi danmudahdi cair
kan;
3.Diberi
kanti
dakbolehlebi
hdar isembi l
anpul uhhari(harikalender).Jangkawaktutersebut
si
fatnya“maksimum”arti
nyat ermasukper panjangannya;
4.Ji
kabankt i
dakmampumel unasipadasaatj at
uht empomakaBankI ndonesi
aber hak
mencairkanagunan;
5.Penetapanti
ngkatbungatertentuolehBankI ndonesiaantaralaindalam rangkakredi
tdari
BankIndonesiamaupundalam pel aksanaanf ungsil
enderofl astresort.
Menur
utPasal6Undang-
UndangOt or
it
asJasaKeuanganbahwaOtor
it
asJasa
Keuanganmel
aksanakant
ugaspengat
urandanpengawasant
erhadap:
a.Kegi
atanj
asakeuangandisekt
orperbankan;
b.Kegi
atanj
asakeuangandisektorpasarmodal;
dan
c.Kegi
atanj
asakeuangandisekt orperasur
ansi
an,danapensi
un,l
embagaper
bankan,dan
l
embagajasakeuanganlai
nnya.
Sel
anjut
ny akewenangan-
kewenangant
ersebutt
elahdi
l
akukanol
ehOtor
it
asJasa
keuangan,dalam Pasal7tugasmengaturdanmengawasibankjugamengacupada
TheFederalReserve.
 I
mpl
ement
asi
Manaj
emenSy
ari
ahPegadai
anDal
am Gadai
Emas
Pegadaian Sy ariah atau di kenal dengan isti
lah rahn,dalam pengoper asi
annya
menggunakan dua akad y aitu akad gadaidan akad mu’ nah.Kar ena nasabah dalam
memper gunakanmar hunbi h(UP)mempuny aitujuanyangberlainanmisalny
aunt ukkonsumsi,
membay arbiay a sekol ah,investasimaupun t ambahan modalker j
a.Jasa t i
ti
p dikenakan
persepul
uhhar idant empoy angdiberikandalam akadgadaiadal ahempatbul an.Pegadaian
Syari
ahadalahPegadai any angmenj alankanoperasi
onalnyaberpegangkepadapr i
nsipSyari
ah.
Peli
ndunggadai Syari
ahdal am pemenuhanpr i
nsi
p–pr insipSy
ariah.

Landasan hukum dal am pembent ukan Pegadaian Sy ar

iah i
niadalah Alquran dan
Hadi
ts.Dasarhukum pr aktekgadaisecaranormat i
fdapatdigalidal
am suratAlBaqar ahayat
:
282danay at:283y angmengajarkanper j
anj
ianhutangpiutangy angperl
udi perkuatdengan
cat
atandanmel ibatkansaksi-
saksi.Landasangadai(Rahn),
sebagai manahalnyadenganj ual
-
bel
i,
gadai di
perbolehkan,kar
enasegal asesuatuyangbolehdijualbol
ehdigadaikan.
SaatinidiPr ov
insiBal i
,telahada19kant orCabangPegadai an( CP)dan109Uni t
Pelay
ananCabang( UPC)sement arauntukPegadai anSy ari
aht er
dapat2CabangPegadai an
Syari
ahdan6Uni tPelay ananSy ariah(UPS).Hali nimenunj ukkanbahwaPegadai antelah
menjadisalah satu al
ternatifpembi ayaan bagimasy ar akatdiPr opinsiBal
i.Sal
ah satu
progr
am pembi ayaany angdi tawarkanPegadai anSy ar
iahadal ahgadaiemas.Meny i
mpan
emas,baikemasdal am bentukper hiasanmaupunl ogam mul iasebagaisaranai
nvest
asit
elah
menjadibudayapadamasy arakatkita.

Keper
cayaankonsumenadalahsemuapenget ahuany angdimil
ikiolehkonsumen,
dan
semua kesimpulan y
ang di
buatoleh konsumen tentang objek,atr
ibut,dan manfaat
ny a.
Keper
cayaankonsument er
hadapsuatuproduk,at
ri
but,danmanf aatprodukmenggambar kan
per
sepsikonsumen.Olehsebabi
tu,keper
cayaanakanber bedadiant
arakonsumen.

AbubakardanAst uti2012,mengat akanpr akt

ikpegadaiankhususny agadaiemas
Syari
ahy angsemulaberf
ungsisebagaial t
ernati
fpembi ayaanyangcepatdanmur ahber basis
kekuatansendi
rinamunsaati nibergesermenjadisalahsatusaranainv
estasiyangspekulati
f.
Sampaisaatiniemasmasi hdi anggapsebagaisar anainvest
asiyangpali
ngmengunt ungkan,
emasj ugasebagaipeli
ndungassetbagimer ekay angmemi l
ihrisi
koinvestasiyangr i
ngan.
Emasj ugamemi l
i
kinil
aijualy angt i
nggidibandingkandengankomodi tiinvest
asil ai
nnya.
Berdasarkan haldiatas maka peneli
timemi l
ikimotivasiunt uk melakukan penel
it
ian di
PegadaianSy ar
iahKarti
nikar
enapembi ayaanyangpali
ngbany akdi mi
natimasyarakatadalah
gadaiemas, sel
ainit
unasabahkebany akanberasaldar
ior ang–or angsekit
arCabangKar tini
karenadekatdenganpasardanRumahSaki tUmum Wangay a,dimanaPegadai anSy ar
iah
CabangKar t
inimerupakanalt
ernat
iftempatter
dekatdant ercepatmemper ol
ehdana.
I
slam t i
dakmenent ang prinsip konv ensi
onal,bahkan mendorong prinsi
pt ersebut
.
Manaj emen Sy ariah sebagaial ternati
fpi lihan untuk menunjang per
baikan ekonomidi
I
ndonesi a.Manaj emenSy ariahadal ahsuat upengel olaanuntukmemper olehhasilopt i
mal
yangbemuar apadapencar i
anker idhaanAl lah.Olehsebabi t
umakasegal asesuatul angkah
yangdi ambi ldalam menj alankanmanaj ement ersebutharusberdasar
kanat uran-at uran
Allah.Aturan-at
uranitutertuangdal am Al quran,hadistdanbeberapacontohy angdilakukan
olehparasahabatNabiMuhammadSAW.Sehubungandengani tumakai sidarimanajemen
Syariahadalahsegalasesuat uyangber hubungandengani l
mumanaj emen

Pegadai anSy ari

ahsebagaisal ahsat uuni tbisnisPegadai an.PTPegadai an( perser
o)
mer upakan Badan Usaha Mi li
k Pemer intah ( BUMN) dibawah Depar temen keuangan
(Kement erian Keuangan) .Pegadai an masi h menggunakan dua i nsti
tusir egulatory ai
tu
pertama,dasarhukum menggunakanr egul asiUUNo. 10Tahun1998t entangper bankan71
yangdi keluarkanolehBankI ndonesiadenganmengi kut iregul asiskim Sy ar
iah.Kedua, secara
operasionalmengacu pada st andarPegadai an sebagaii ndukny ay ang dikeluarkan oleh
Depar t
emenKeuanganber dasarkanPerat uranPemer intah( PP)No. 10Tahun1990, t
anggal 10
April1990( Rodoni ,
2015) .
Pegadai anSy ari
ahmer upakansal ahsat ubisnissy ariahy angl agimoncerdi Indonesia.
Berkembangny aPegadai anSy ariahsudahsemaki npesat , ditandaidenganmuncul ny aproduk
– pr oduk y ang ber basis Syariah.Gadaimenj adisol usimasy arakatdal am memenuhi
kebutuhan.Per bankanSy ari
ahpunmul ait ertarikuntukmener i
magadaiemassebagaisal ah
satu produk y ang dapatdi andalkan.Dengan adany a ber bagail embaga keuangan y ang
mener i
magadaiemas,membuatmasy arakatmempuny aibany akpi li
hanunt ukgadaiemas
(Auli
yah, 2016).Tekni kt
ransaksi PegadaianSy ari
ahdi antarany a:

1. AkadRahn
Dalam hali niakadr ahnmenj adiawalber l
akunyaprosespenahananbar angmi lik
pemi nj
am sebagaij ami nandar iuangy angdi ter
ima.Denganakadi nipi hakPegadai an
memi l
i
kihakmenahanbar angj ami nanunt ukuangkonsumen.Or angy angmenggadai kan
disebutr ahin,sedangkanor angy angmener i
magadaidi sebutmur tahin.Bar angy ang
digadaikandi sebutmar hundanpi njamany angdi beri
kandisebutmar hunbi h.Untukgadai
adaper sy ar
at anyanghar usdi penuhi .Calonkonsumenhar usmemi l
ikiKTP/ SI
M/ Paspor .
Barangy angdi gadaiharusmemi l
ikini l
aiberupaemas,ser tif
ikattanah,bar angel ektonik,
kendaraanber motor,danBPKB.Bar angjami nany angdijaminkanhar usmemi likinilai
ekonomi s,bi sadimanf aatkan,j el
as,dapatdi tentukansecaraspesi fi
k,dant i
dakt erkait
denganhakkepemi li
kanor angl ain.Demi kianpul adenganmar hunbi hy angdi berikan
harusjelas.
2. AkadMu’
nah
AkadMu’nahmer upakanakadunt ukbar
angy angdigadaikanmel aluijasat
it
ipyang
di
kenakan,namunt i
dakdi ser
taidenganpemindahankepemi l
ikanbar ang.Dalam akad
gadaiSyar
iahiniter
dapatbeber aparukunsepertior
angy angber akady ait
urahi
ndan
murtahi
n,adaakadr ahndanakadmu’ nah,marhun,danmar hunbi h.Tat acarasyst
em
Pegadai
an Syari
ah ( Rahn) cukup mudah di pahami. Melalui akad r ahn nasabah
member ikanbar angjami
nandansel anjutnyapi hakPegadai anSy ar
iahakanmeny i
mpan
barang j aminan dit empaty ang sudah di sediakan.Dalam hali ni ,pi
hak Pegadaian
dibenarkanunt ukmengenakanj asatit
ipkepadakonsumen( rahi
n)denganj umlahsesuai
kesepakat anber samasehi nggapihakPegadai anmendapat kankeunt ungandaribeajasa
ti
tipdanbukanbungadar i besaruangy angdi pinj
amkan.
Mekani smePegadai anSy ari
ahinidirasamember ibany akmanf aatdankeuntungan.
Salahsat unya,bagimasy arakatyangt engahmembut uhkandanamendesakseki ranya
bisa mendapatkemudahan dan keamanan dengan mekani sme Pegadaian Sy ar
iah
(Suhari
y anto,2015).Kel
ebihanPegadai anSy ariahantaral
ain:
1. Ha l
al
LembagakeuanganSy
ari
ahmenganutpr
insi
p–pr
insi
pyangber
landaskanni
l
ai
–ni
l
aiI
slam sehi
nggapengel
olaanny
ater
lepasdar
iri
ba.
2. Sebagai
medi
aber
amal
LembagakeuanganSy
ari
ahmeny
isi
hkan2,
5%dar
ikeunt
unganny
aunt
ukzakat
.
3. Tahant
erhadapkr
isi
sekonomi
Industr
ikeuanganSy ari
ahmampumel ewatimasakr isisekonomiglobalyai
tu
tahun2008–2011.Ket ikai t
upert
umbuhanassett et
apmencapai17,1%, dimana
keti
kaitubany akindust
ryy angmengalamiresesi
.
4. Me nggunakan sistem gadaiSy ari
ah yang adildan menentramkan.Lembaga
KeuanganSy ari
ahmener apkansystem pembagianl abadanr ugisecaraadil
.
Resikodi t
anggungber samadanpr oporsi
onalantar
api hakyangmemi njamkan
dany angmener imapinjaman.
5. Me nguatkanPerekonomi anBangsa
LembagakeuanganSy ar
iahmelarangsegalaakti
vi
tasyangmer ugikannasabah
danmasy ar
akatsecaraumum.Akt iv
itasi
tumeli
putir
iba,spekul
asi,danper j
udian.
Keber
adaan lembaga – l embaga keuangan Syar
iah sangatpot ensialdalam
menguatkan perekonomian bangsa,dimana hali nit er
li
hatday at ahannya
menghadapikri
sisekonomi .
Pr
oduk–produkPegadaianSy ari
ah
SaatinilembagakeuanganSy ari
ahdiIndonesiasemaki nmenj amur.Hampi rsetiap
l
embagaper bankandannonper bankanmempuny aiunitusahay angmener apkansistem
Syari
ah,termasukPegadai anSy ari
ah.PegadaianSy ar
iahmer upakanuni tusahadar iPT
Pegadaian,salahsatul embagakeuanganmi l
ikpemer i
ntah.Unitbisnisiniti
dakhany a
menyediakanpr odukber basisgadai ,mel
ainkanmember ikanlayananpembi ayaanl ain
denganpr i
nsipSy ar
iah.Dalam ar t
ikeldui
tpi
ntar,2018disebutkandel apanjenisproduk
PegadaianSy ari
ahantaralain:ProdukPegadaianSy ar
iah,daripi
njamanhi nggainvestasi
emasy ait
u:

1. Rahn(
Gadai
Syar
iah)
Unt
ukgadaiSy ari
aht empoy angdi
beri
kanadalah4bul
an.Perhi
tungansewamodal
yang di
ber
ikan adalah persepul
uh har
i.Layanan i
nibi
sa di
l
akukan diselur
uh out
let
Pegadai
anSy ar
iah.

2. Ar
rum Haj
i
Pegadai
anSy
ari
ahmemi
l
ikipr
odukunt
ukor
ang– or
angy
angi
ngi
nmenunai
kan
i
badahHaj i.ProdukinidisebutArr
um Haji.ProdukArrum Hajimemberikankemudahan
kepadakonsumeny angberencanapergi
Haji ket
anahsucitet
apidanayangdimil
ikibel
um
cukup.PegadaianSy ar
iahmember idanatalangankepadakonsumenagardanat er
sebut
dapatdiangsursesuaikemampuankonsumen.Denganmendaf t
arArr
um Hajikonsumen
sudahmemi l
i
kiporsiHaji
.

3. Ar
rum
Pegadai
anSy ari
ahmemili
kiprodukbagiorang – or
ang yang i
ngi
nmemper ol
eh
modaluntukpengembanganusaha.ProdukArrum BPKBdanAr r
um emas.Per
syarat
an
sangatmudahdandapatdi angsurtetapseti
apbulansesuaikemampuankonsumen.
ProdukArrum BPKBdanarum emasi nimemudahkannasabahmendapatkanpi
njaman
uangdenganjaminanBPKBkendar
aanat auemas.

4. Amanah
Pr
odukamanahi nit
ersediadisel
uruhoutl
etPegadai
andisel ur
uhI ndonesi
a.Produk
amanahi nidil
uncurkanbagikonsumeny angingi
nmembel ikendaraanber motorbaik
mobilmaupunsepedamot or.Konsumendapatmemi l
ihsendirikendaraandandeal er
yangdii
nginkan.Pegadai
anSy ar
iahmember i
kandanatalangany angdapatdi ci
cilt
etap
seti
apbul
anol ehkonsumensesuai kemampuan.

5. Mul
tiPembay
aranOnl
i
nedanr
emi
tt
en
Saati niPegadai an Syari
ah sudah mengembangkan bi sni
sny a.Unt ukmemenuhi
kei
nginginannasabahPegadai anSy ari
ahjugamel ayanipembay arant agihanl i
stri
k,air
,
tel
epon, kart
uhallo,BPJS,AsuransiPrudenti
al,
SuzukiFi nance,t
opupGr ab, pulsahp, dan
pul
sal i
st r
ik.Semuai nibi sadil
akukanl ewatpr odukMul tiPembay ar
anOnl i
ne( MPO) .
Untukr emi t
ten Pegadai
an Sy ari
ah menerimaWest en Union untukmengi r
im maupun
menerimauangdandel imay aituproduksejeniswest ernuniondapatdi gunakanunt uk
mengiri
m maupunmener imauangt anpamemi l
ikirekeningbank.Fasi l
itasinitersediadi
outl
etPegadai anSyari
ahsel ur
uhIndonesia.

6. JasaTi
ti
pan
DemirasaamanPegadai anSyari
ahmemi l
ikiprodukj
asati
ti
pan.Konsumenyangseri
ng
beper
gianjauhdandalam wakt
uagakl ama, dapatmeni
ti
pkanbarang–barangdansur
at
–suratberhar
gadiPegadaianSyari
ah.Jasat it
ipyangdi
kenakanuntukbar
ang–barang
dansurat–suratber
hargaRp.20.
000/bulan/100gr.

7. TabunganEmas
 Caraberi
nvestasidapatdil
akukansalahsat unyadiPegadai anSyar
iah.Mul
aidar
i
murid–mur i
dsekolahy angbel
um memi l
ikiKTPhi nggapelaj
aryangsudahmemi l
i
kiKTP
dapatber
inv
estasisejakdini
denganresi
koy angkecilmel
aluitabunganemas.

8. Mul
i
adanEmasku
DiPegadai anSy ariahadaj ugainvest
asidengansistem angsur an.Pr oduki nidikenal
denganpr odukmul i
a.Pr odukMul i
aPegadaianSy ari
ahmelay aniinvestasi emasbat angan
dengansi stenangsur ant et
apkepadakonsumen.Pr oduki nibisadi gunakansebagai
al
ternati
fpilihani nvestasiuntukmasadepandanmemi l
ikikeunggul any aituinvestasi
untukmembel ir umah,kendar aan,ataujaminanut ukpendaf taranibadahhaj iselainit
u
adapr odukemaskuy angdi t
ambahdenganj aminanasur ansij i
wa.Pr odukmul iadan
emasku iniber upaemasbat angan bersert
if
ikat.Ada2 mer eky ang t ersedi
ay ai
tu:
ANTAM danUBS.

Hambat
an–Hambat
anYangDi
Alami
Per
usahaanAsur
ansi
Syar
iah

Dal
am Memasar
kanPr
odukny
a
Indonesiaadal ahnegaradenganpendudukdomi nanmusl i
mt er
besardi
dunia.Hali nimenj adidasaryangkuatmengapaasur ansiSyari
ah(Takaf
ul)di
l
ahi r
kandiI ndonesia.denganbesar nyapenduduky angmemel ukagamai sl
am
diharapkan suat ul embaga keuangan asuransisesuaipr i
nsi
p syari
ah yang
terbebasdar i
riba,spekul
asi,
kecurangan,
sertaketi
dakjelasan.

Perkembanganasur ansiSyariahinimasihcender
ungsedikitat
aumi ni
m
keber
adaanny adikalanganmasy arakat.sebabpadaumumny amasy ar
akatt
elah
berpi
ki
r an negatift ent
ang oper asional dar
i asur
ansi Syari
ah ini masih
mengadopsidar iasuransiKonvensionalyangmemandangpr akt
ekitukel
ir
udan
samasaj adenganr i
ba.

Hali nimenjaditugasdar iparaahl iil

muasur ansiSy ar
iahbuatmel akukan
pemahaman t entang asur ansi sy ariah. di kehi dupan masy ar
akat masi h
berpikiranseper tihalnyadiatas.Padahalbi l
adi bandi ngkankeduany a,asur ansi
syari
ahsangatmengunt ungkansekal ibaginasabahy anginginmemakaij asa
Takaf ulini.
Tidakadapi haky angdi r
ugikan, sebabtakaful inimempuny aiasastabar r
u’
(t
olong menol ong) menggunakan pembagi an l aba y ang sudah di tetapkan
sebelumny a.Sedangkan dal am asur ansikonv ensional,per usahaan asur ansi
adalahpi hakyangdi untungkanBi latidakt er
jadiresikoy angmeni mpanasabah.
Pemahaman dasarmenganaiasur ansikonv ensionalmenggunakan asur ansi
syariahinihar usbenarbenardipahamiol ehwar ga.RakyatI ndonesi akhususny a
mer ekay angber skal aekonomimenengahkebawahbel um per cay aat aubel um
mer asa pent ing akan manf aat dar i asur ansi. Mereka masi h ber pi
kiran
bahwasany aasur ansii nibukansuat ukebut uhanpr i
merser tat i
dakpent i
ngbagi
kalanganmer eka.PadahalBi l
aki tasangkutpaut kandengankeadaanekonomi
mer eka y ang menengah kebawah.Sehar usny a mereka memanf aatkan j asa
asuransii nimenggunakananekamacam kebut uhany angmer ekahar apkan.
seper t
ihal nyapendi dikan,asur ansipendi dikani nisangatcocokbagimer eka
yangmempuny aidef isitkeuangan.menggunakanadany abant uanasur ansii ni
mer ekadapatmenggunakanasur ansisy ariahi nidenganbai ksehi nggaanak-
anakmer ekamasi hbi samel anj
utkanpendi dikankej enjangy anglebi htinggi l
agi .
Asur ansi sy ar i
ah mengapa t idak menj adi pi l
ihan dal am war ga sebab
pemer intahanny asendi r
ijugabel um t erpikatdengankehadi ranasur ansisy ariah
i
ni. sebagai aki bat nya kebut uhan pemer int
ah masi h bel um mampu
mengedepankanl embagakeuangany angber basi
ssy ari
ah.Regul asiy angj elas
tentang asur ansisy ar i
ah i nimasi h sedi kitser t
a per lu penilaian y g waj i
b
mel i
batkant anganpemer i
ntah.PadahalBi l
aki t
amampumenengokkebel akang
mengenangper isti
wakr i
sismonet ert ahun1998.l embagakeuangansy ariah
i
alahsal ahsat usol usidar ikr i
sist ersebut,t etapipemer intahmasi hsaj acuek
sertatidakmemper dul i
kant entangl embagakeuangansy ariah.

Bi
lapemer i
ntahdi sinimasi hsaj at idakmemper hat
ikanpr ospekkedepan
mengenail embagakeuangansy ari
ahkhususny aasur ansisy ar i
ahmasy arakat
akant erusawam t entangasur ansisy ariahdiI ndonesia.Bukt icont ohdar inegar a
tetangga Mal aysia.Hampi r75% l ebih asetl embaga keuangan pada sana
berbasis sy ari
ah.Hali nikar ena t erdapatdukungan besardar ipemer intah
Mal aysiai tu sendi r
i.Pemer i
ntah Mal aysiasangatmemper hat i
kan dal am hal
permodal an,kar enabuatmenanggungkl aim dar iresikosemuanasabahj ua
dibutuhkan modaly ang sangatbany akpul a.modal20 hi ngga50 mi l
i
ari tu
sangat l
ahmungi lbagiper usahaanasur ansikhususny aasur ansisy ari
ah.t idak
sinkron dengan asur ansisy ar i
ah diI ndonesi ay ang masi h keci ldalam si si
permodal an,hali niy angt akj ar angdi keluhkanol ehnasabahbi laterjadit el
at
dalam pr oseskl aimt er hadapker ugian.
Asur ansisy ariahmer upakanasur ansiber sif
atsal i
ngt olongmenol ong
sertasalingmel indungiy angdi anggapmenggunakant a’awuny ait
upr insiphi dup
salingtolongmenol ongdansal ingmel indungiat asdasarpr insi p-pri
nsipsy ar i
ah
danukhuwahi slami ahant arasesamaanggot apeser t
aasur ansisy ariahdal am
menghadapir isi
ko.Ol ehsebabi tu,pr emipadaasur ansiSy ar i
ahi alahsej uml ah
danay angdi bayarkanol ehpeser tay angt erdiriatasdanat abar ru’ser t
adana
tabungan.Danat abar ru’ialahdanakebi jakany angdi beri
kanol ehpeser taat au
anggot aasur ansiser tadanat adiakandi gunakanbuatmembay arklaim at au
manf aatasuransi
.Sedangkan,danatabungany ait
udanat it
ipanygdiset
orol eh
pesertaasuransisyari
ahselaj
utnyadanat ersebutakanmendapatalokasibagi
hasi
lat aumudhar abahdaripendapataninvestasiyangdiperol
ehseti
apt ahun.
Danat abunganber samaalokasibagihasilakandi kembali
kankepadapeser ta
asuransisyar
iahapabil
apesertayangbersangkutan

Fakt or-
faktor y ang mempengar uhimi natr akyatdal am ber asur ansi
syari
ahy ait
u,pendapat an,produk,l okasi,pelay anan,danpr omosi .Termasuk
j
uga di dalamny ar el
igi
us stimuliy ang mer upakan f aktorpenget ahuan ser ta
pengalamankeber agamany angmendor ongseseor angumt ukmemi l
ihasur ansi
syari
ah.Fakorl ainy angmendor ongseor angber minatsebagainasabahi alah
reput
asi .Sel ai
nr eputasi,faktorl ainy ang mendor ong seseor ang mer mi nat
menjadinasabahy aituproteksiyaitusebagaicov erat aupeganganbi ladiat i
dak
mampumembent uklagi penghasilany angseper tibiasany akarenasakit,pensiun,
meninggalduni aser tacacatt etap.Fakt ory angt erakhiry ai
tuinvestasi,selain
i
nginmendapat kandanasaatsaki tnasabahpul ai nginmener imakeunt ungan
l
ainyaitumendapat kanuangdar i
set iappr emi yangdi bayarkanperbulannya.
ekonomibagiper kembangani ndustr
ipadabelahanduni aBar at.Prakt
ikasur ansi
yangdi perkenalkanol ehduni aBar atiniyangbi asadi kenaldenganasur ansi
konv ensi
onal,lebi h bersi
fatpada usaha buatmencar ikeunt ungan ( profi
t)
daripadasekedarmenekankanaspeksosi alpadadal amny a.Selainitupr aktik
asuransikonv ensionalinicenderungmengandungmai sir
, gharardanr i
ba.sy arat
semacam i nibergeserkeduni aTimur,secaralangsungat aut akdisengajasikap
ekonomiumatI slam telahdihadapkandit ataperekonomiduni aBar atmel al
ui
wacana per bankan dan asur ansi.dalam batas-batas semacam i nisangat
dibutuhkan adany a counter berbentuk tanggapan at au j awaban t erhadap
problemat adiyangmengacupadaaj aranIsl
am yangsahi h.

Semangatt olong-menolong i nilah y ang mendasar il ahi

rnya asur ansi
syari
’ah atau takafulmenj adicar alain dar iasur ansikonv ensional.asur ansi
syari
’ahwaj ibdibangunat asdasart a’
awun( kolaborasi)
,tolongmenol ong,saling
menj amin,t i
dakber orentasiusahaat aul abamat erisemat a.asur ansisy ari
’ah
ti
dakber sifatmu’awadhahat aut abaddulsebagai manadiasur ansikonv ensional
,
namunmemakaiakadt abar r
u’ataumudhar abah.Sumbangan( t
abar r
u’)sama
denganhi bah( pember ian
),olehkar enai tuhar am hukumny adi tari
kpul ang.j i
kat er j
adii nsiden,maka
disel
esaikanber dasar kansy ari
at.Setiapanggot ay angmeny etoruangny adar i
j
uml ah y ang telah ditentukan,har us di sertaidengan ni atmembant u demi
menegakanpr i
nsipukhuwah.kemudi andar iuangy angt erkumpuli tudi ambilah
sejumlahuanggunamembant uor angy angsangatmemer l
ukan.
 Demi kianlah I slam sudah menghadi rkan pr akti
k asur ansiy ang l ebi h
humani sy angsi nkrondenganpr i
nsip-prinsipI slam.Pel uangbuatmer aihpangsa
pasari tucukupt erbukal ebar.Kehadi ranasur ansisy ari’
ahi nijugabi samenj adi
j
alan t engah pr o dan kont ra pendapatpar a ulama per i
halhukum asur ansi
konv ensional . Beber apa or mas I slam menghar amkan asur ansi t er
masuk
asuransij i
wa,sebabadany aunsurket i
dakjel asan( ghar ar)
,judi( maisir
)ser ta
bunga( riba).disi sil ain,adapul aor masI sl am y angl ebiht oleranmener i
ma
asuransikonv ensional .namun par adigma t ersebutsekar ang t elah ber ubah,
denganadany aasur ansi alternatifyaituasur ansi sy ari
’ah.
Asur ansikonv ensionali alahpr odukasur ansiy angl ebihmengedepankan
pri
nsi p jual -
belir i
siko ( transfer r isk). Adal ah,asur ansi y ang di bayar kan
ter
tanggungber t
ujuanbuatmengal ihkanr isikoi ritkeper usahaanasur ansi.At au
menggunakani sti
lahl ain, t
er t
anggungmembel iat auber gabungmenj adipeser ta
asuransiakandi t
anggungr i
sikohematsepenuhny aolehper usahaanasur ansi.
Hali nit entuber bandi ngt erbalikdengankonsepasur ansisy ari
ahy angl ebi h
mengedepankanshar ingr isk.Asur ansikonv ensi onali alaht ertanggunghar us
meny et
orsej uml ahkont r
ibusi( premi )keper usahaansebagaibent ukgant irisiko.
Nant i
ny a,Ji ka tertanggung mengal amir i
si ko dikemudi an har i,maka Uang
Pertanggungan( UP)at aumanf aatdar iasur ansiakandi terimaol ehpemegang
poli
s.
Saattertanggungt idakmengaj ukankl ai
m sampaimasapol isber akhi
r,
maka per usahaan asur ansiakan di untungkan.Si tuasiseper tiinidi anggap
sebagaisurplusunder wr i
ti
ng.Sedangkan,Ji katertanggungmengaj ukankl aim
dalam jumlah besarser ta pada kur un wakt u dekat,maka per usahaan bisa
dibil
angmer ugi.Inikarenaper usahaanhar usmer ogohl ebihbany akdanadar i
pesertalai
nbuatmenut upiklaimt adi.Dalam duni aasur ansi
,situasiseper t
iini
disebutdengandef i
situnder wr it
ing.Ket i
dakpastian soaldana per t
anggungan
i
nilah yang membedakanny a dengan pr oduk asur ansisy ari
ah.Sel aini tu,
pengelol
aandanapadaasur ansikonv ensionalpulat idakterl
epasdar ibunga.
Karena,danay angdikumpul kandi kel
olakedeposi todanobl igasi,yangmana
keduanyaber bunga.

Tujuanutamadariperusahaanasuransikonvensi
onali
alahmurniusaha.
Seper
tikebanyakanusahalaintujuant
ersebutial
ahuntukmendapatkanpr of
it
yangbesar.Hali nit
erl
ihatdaridanay angdiperolehdariasur
ansinasabah,
semuanyamenj adimi
l
ikperusahaan.
4

· Diasuransikonvensional,
pri
nsipnyai
alahakadt abaduliyaituakadjual-
beli
.Akad
i
nidijalankan berdasarkan syara’yai
tu harus ada kej elasan hal-
halseperti
pembeli,penj
ual,obj
eky angdiperj
ual
beli
kan,harga,sertaijabqabul.dalam hal
ini
,
set
iappihaksalingmemahami danmenyetuj
ui t
ransaksiyangt erj
adi.
 · Diasur ansikonv ensional,danapr emiwaj i
bdi bayarkannasabah/ tertanggung
samaseper titransaksij ual-bel
ipadabi asanya.Danai niakandi kelolasesuai
perj
anj
ian, cont ohnya di al i
hkan sebagi an ke bi aya dan i nvest asi, atau
pert
imbanganl ainsesuaij enispr odukasur ansiyangdi pi
lihdemimener imal aba
maksimal.
Pembay ar
anklaim danpol isasur ansikonv ensi
onal akanmenanggungkl ai
m asur ansi
nasabahdar idanaper usahaan, sesuai ketentuanpol i
sy angberlakutentuny a.
Dikarenakanpolisbersifatindivi
du, hanyabol ehdiatasnamakansat uor angsaj a,
terkecuali
memangt erdapatmanf aatpoli
sekskl usi
fy angpuny afasi
li
taskel uar ga.

DasarHukum Asur
ansi
Syar
iah
4.
Alqur
an

a. Fi
rmanAl
l
ahper
ihal
per
int
ahmemper
siapkanhar
idepan:
“Haior
angy angber i
man!Ber taqwalahkepadaAll
ahdanhendakl
ahset i
apdir
i
memperhati
kan apa y ang tel
ah dibuat
untuk har
iesok (masa depan).dan
bert
aqwalah kepada All
ah.Sesungguhnya All
ah Maha Menget
ahuiapa yang
kamuker
jakan”(QS.al
-Hasy r[
59]:18)
.

b.Fi
rmanAll
ahperihalpr
insi
p-pr
insi
pber
mu’
amal
ah,bai
kyangwaj
i
bil
aksanakan
maupundi
hindar
kan,di
antar
anya:
“Haior ang-orangyangber i
mant unaikanl
ahakad-akadituDihalalkanbagimu
hewan t ernak,kecual
iy ang akan dibacakan kepadamu.(yang demi ki
an it
u)
menggunakan t i
dak menghalalkan berburu saatkamu sedang menger jakan
haji
.Sesungguhny a All
ah menet apkan hokum- hukum ber dasarkan y ang
dikehendaki-Nya.(
QS.al-
Maidah[ 5]
: 1)

b.Fi
rmanAl l
ahperihalper
int
ahbuatsal
i
ng t
olong menol
ong dal
am per
buat
an
posi
ti
f,di
ant
arany
a:
“Ser
tat
olong-menolonglahkamudalam (menger
jakan)kebajikandantakwa, dan
j
angantolong-
menol ongdalam ber
buatdosadanpel anggaran.danbertakwalah
kamupadaAl l
ah,sesungguhnyaAll
ahamatberatsiksa-Nya”(QS.al
Maidah[ 5]:
2).

Hadi
5. sNabi
Muhamad
Hadi
s-hadi
s Nabi shal
lal
l
ahu al
aihi wasal
l
am t
ent
ang beber
apa pr
insi
p
ber
mu’amalah,
ant
aralai
n:

“Bar
angsi apamelepaskandariseorangmuslim suat
ukesuli
tandidunia,All
ah
akan melepaskan kesul
it
an dar
inya pada har
ikiamat;dan All
ah senanti
asa
menolonghamba- Nyaselamaia(suka)menolongsaudarany
a”(HR.Muslim dari
AbuHurairah)
.
 “Per
umpamaan orang beri
man dal am kasi
h sayang,sal
i
ng mengasi
hidan
mencint
aibagai
kantubuh(yangsatu);j
i
kal
ausatubagianmender
it
asaki
tmaka
bagi
anlai
nakanturutmenderi
ta”(
HR.Muslim dar
iNu’manbi
nBasyi
r).

Hukum posi
6. ti
fdi
Indonesi
a.
a.
UndangUndangNomor40t
ahun2014t
ent
angPer
asur
ansi
an

b.
Fat
waDSNno21t
ahun2001

Akad-
Akady
angTer
dapatDi
Dal
am Asur
ansi
Syar
i’
ah
Asuransisy
ari
ahadalahpr aktektanggungmenanggungdi antarasesamapeser ta.
keti
kaadasal ahsatupeser t
amengal amiresikoyangdi pertanggungkan,maka
akanmener i
makl ai
my angber asaldariparapesert
ai tusendi ri
.Secaraawam,
saatpesertaasuransiikutdal am acaraperusahaanasur ansisy ari
ahakandi
beri
kan akad,Akad yang di beri
kan harussesuaidengan sy ar
iah yang ti
dak
mengandungghar ar(penipuan),may si
r(perj
udian)
,riba,zhulm( pengani
ayaan),
ri
sywah(suap),bar
anghar am sertamaksiat.Akadtersebutadal ah:

1.Akad Tabarru ’di pergunakan diantara sesama peser t

a. Set i
ap peserta
member i
kanhibahber upakont ri
busi(pr
emi)mel aluidanatabar r
u’yangakan
di
gunakan buatmenol ong pesertalainyang terkena musi bah.Perusahaan
asur
ansiberf
ungsimenj adipengel
oladanahibahtadi.
2.Akad Ti
jarah mer
upakan Akad ant ar
a Peserta(secara kolekti
fatau secara
i
ndiv
idu)denganPerusahaanmenggunakant uj
uankomer sial
.
Akad Wakalah bi
lUjrah di
per
gunakan menjadidasarpesert
a menyer
ahkan
pengel
olaankeuanganpadaperusahaanasur
ansi
,yai
tusuatuakadTi
j
arahyang
menyampaikankuasapadaperusahaansebagaiwakilpeser
tabuatmengelol
a
dana Tabarr
u’dan /at
au dana inv
estasipesert
a,sesuaikuasa at
au
kewenanganyangdiberi
kandenganimbalanber
upaUj
rah(fee)
.
3.Akad Mudharabah di
gunakan dalam pengelol
aan inv
estasi
,yait
u suatu akad
Tij
arah y
g meny ampai
kan kuasa pada perusahaan menjadimudhar i
b untuk
mengelol
ainvestasidanaTabar r
u’ser t
a/at
audanai nv
estasipesert
a,sesuai
kuasa at
au kewenangan yang diber
ikan menggunakan imbalan ber
upa bagi
aki
bat(ni
sbah)yangbesarnyasudahdisepakati
bersama.