BAB IV

MANAJEMEN KREDIT
1) Pengertian Kredit dan Pembiayaan
2) Mengapa Saudara meminjam uang di
Bank?
3) Unsur-Unsur kredit
4) Prinsip-Prinsip dalam pemberian
kredit/Pembiayaan
5) Proses Pemberian Kredit
6) Apa yang saudara harus perhatikan dalam
perjanjian kredit dengan Pihak Bank
PENGERTIAN KREDIT & PEMBIAYAAN
Kredit asal kata credere (yunani) atau creditum
(latin) artinya Kepercayaan
Menurut UU No. 10 Tahun 1998, KREDIT adalah
penyediaan uang/tagihan yg dapat dipersamakan dg
itu, berdasarkan persetujuan/kesepakatan pinjam
meminjam antara bank dg pihak lain yg mewajibkan
pihak peminjam melunasi utangnya setelah jangka
waktu tertentu dg pemberian bunga
PEMBIAYAAN adalah penyediaan uang/tagihan yg
dapat dipersamakan dg itu, berdasarkan
persetujuan/kesepakatan antara bank dg pihak lain yg
mewajibkan pihak yang dibiayai untuk
mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah
jangka waktu tertentu dg imbalan/bagi hasil.
UNSUR-UNSUR
KREDIT
1. Kepercayaan
2. Kesepakatan
3. Jangka waktu
4. Risiko
5. Balas jasa
 JENIS KREDIT
BERDASARKAN JANGKA WAKTU
• Jangka pendek
• Jangka menengah
• Jangaka Panjang

Berdasarkan Sifat Penggunaan

• Kredit konsumptif (kartu kredit, kpr, kredit mobil dll)
• Kredit komersial (kredit UKM, Mikro, korporasi)

Berdasarkan Keperluan
• Kredit modal kerja
• Kredit Investasi
• Kredit Pembiayaan proyek
Berdasark sifat penarikan
• Kredit langsung
• Kredit tidak langsung

Berdasarkan sifat pelunasan

• Kredit dg angsuran
• Kredit dibayarkan sekaligus saat jatuh tempo

Berdasarkan metode pembiayaan

• Kredit bilateral, kredit yg dibiayai oleh hanya satu bank
• Kredit sindikasi

Berdasarkan lokasi bank

• Kredit onshore, kredit yg diberikan kpd nasabah di dalm negeri dlm bentuk valas &
dilaksanakan melalui cabang bank di dlm negeri.
• Kredit Offshore, , kredit yg diberikan kpd nasabah di dalm negeri dlm bentuk valas &
dilaksanakan melalui cabang bank di luar negeri.

Berdasarkan cara penarikan

• Sekaligus
• Bertahap sesuai jadwal yg ditetapkan
• Rekening koran atau penarikan sesuai kebutuhan
JAMINAN KREDIT
1. Jaminan dengan barang-barang, seperti tanah,
bangunan, kendaraan bermotor dan barang-barang
berharga lainnya.
2. Jaminan surat berharga, seperti saham, obligasi,
sertifikat tanah, sertifikat deposito, & surat
berharga lainnya
3. Jaminan orang atau perusahaan
4. Jaminan asuransi
PRINSIP-PRINSIP PEMBERIAN KREDIT
Analisis 5C
1. Character (latar belakang nasabah spt :
cara hidup, keadaan keluarga, hobby dll.)
2. Capacity, (pendidikan nasabah dan
ketentuan-ketentuan pemerintah.)
3. Capital (laporan keuangan neraca/rugi laba)
4. Colleteral (jaminan fisik maupun non fisik)
5. Condition (kondisi ekonomi dan politik
dimasa datang)
Analisis 7P
1. Personality (segi kepribadian/tingkah laku
nasabah sehari-hari maupun masa lalunya).
2. Party (klasifikasi berdasarkan modal, loyalitas &
karakternya).
3. Perpose (tujuan dan jenis kredit yg akan diambil
nasabah).
4. Prospect (penilaian usaha nasabah di masa
datang).
5. Payment (sumber dana pengembalian kredit)
6. Profitability (kemampuan nasabah mencari laba)
7. Protection (jaminan barang/orang/asuransi)
Analisis studi kelayakan bisnis
1. Aspek yuridis (legalitas badan usaha dan
izin-izin yg dimiliki perusahaan).
2. Aspek pemasaran (permintaan thd produk yg
dihasilkan sekarang ini & masa yang akan
datang).
3. Aspek keuangan (kelayakan investasi : rasio2
keuangan,payback period, NPV, PI, IRR, BEP)
4. Aspek teknis/operasi (kapasitas mesin,
lokasi perusahaan, lay out ruangan & jenis
mesin)
5. Aspek manajemen (struktur organisasi
perusahaan, SDM yg dimiliki dan
pengalaman SDM).
6. Aspek sosial ekonomi (dampak thd sosial
& masy. Umum).
7. Aspek AMDAL (analisis dampak thd
lingkungan jika proyek/usaha dijalankan).
PROSES PEMBERIAN
KREDIT
 Pengumpulan Informasi,
Dokumen & Verifikasi
Permohonan Kredit

Pengumpulan Informasi & Dokumen

(Perizinan, Idenititas nasabah, laporan keuangan, laporan Kredit
nasabah, Copy dokumen agunan, dll)

Verifikasi data
1. On the spot Cehcking (OTS) yaitu kunjungan langsung ke tempat
usaha/domisili calon debitur
2. Bank Checking melalui Sistem internal bank dan Informasi debitur
individual (IDI) kpd BI
3. Trade Checking / Personal Checking untuk kredit konsumsi
Analisis & Persetujuan Kredit
Analisis Kredit
1. Analisis Kualitatif (aspek manajemen, Produksi, Pemasaran, Legalitas
2. Analisis Kuantitatif ( Neraca, Laporan Laba/Rugi, Laporan sumber &dan penggunaan
dana)
3. Analisis Jaminan & Agunan
4. Evaluasi kebutuhan kredit & jenis fasilitas

Persetujuan Kredit
Administrasi & Pembukuan
Kredit
Pemenuhan Dokumen
1. Surat Pemberitahuan Keputusan Kredit (SPKK)
2. Dokumen asli agunan
3. Perjanjian kredit
4. Pengikatan agunan
5. Asuransi

Pembukuan
(review kelengkapan dokumen &
persyaratan kredit)
 Pemantauan Kredit
On Desk
1. Verfikasi thd semua file dokumen
2. Penelitian & verifikasi atas kekurangan-kekurangan yg ditemukan
3. Identifikasi thd masalah2 potensial dlm pengadaan kas
4. Deteksi thd kecenderungan memburuknya kondisi keuangan nasabah
5. Penilaian thd kesediaan nasabah dlm memenuhi kewajiban keuangannya

On Site
(Kunjungan Lokasi Fisik, Trade Checking, credit checking)

Antisipasi Dini

Annual Review Credit

(Review thd kredit dilaksanakan setiap tahun sebelum jatuh tempo kredit)
Pelunasan dan Penyelamatan Kredit
Rescheduling :
- Memperpanjang jangka waktu kredit
- Memperpanjang jangka waktu angsuran

Reconditioning :
- Kapitalisasi bunga (bunga dijadikan utang pokok)
- Penundaan pembayaran bunga sampai wkt tertentu
- Penurunan suku bunga
- Pembebasan bunga

Restrukturing :
- Menambah jumlah kredit
- Menambah equity berupa menyetor uang tunai dan
tambahan dari pemilik
kombin
asi

Penyita
an
jaminan
KUALITAS KREDIT
1. Tingkat perolehan laba
(return) : alat ukur ROA, ROE,
timing of return (waktu
perolehan laba),future prospect
(prospek ke depan).

2. Tingkat risiko (risk) : alat ukur

risiko lingkungan, manajemen,
penyerahan, keuangan.
No. Kriteria Bobot
1. Permodalan (CAR) 20,0%
2. Aktiva produktif
a. Non performing loan (NPL) 12,5%
b. Pemenuhan (Penyisihan 7,5%
Penghapusan aktiva produktif
(PPAP)
3. Rentabilitas
a. Return on Average assets 10,0%
b. Return on average equity 10,0%
4. Likuiditas
a. Loan to deposit ratio (LDR) 15,0%
b. Pertumbuhan kredit/dana 5,0%
5. Efisiensi
a. Beban operasional/pendapatan 10,0%
operasional 10,0%
b. Net interest margin (NIM)
TOTAL 100%
PERJANJIAN DALAM
KREDIT
JUMLAH KREDIT

JANGKA WAKTU KREDIT

SUKU BUNGA

CARA PEMBAYARAN

AGUNAN/JAMINAN

BIAYA ADMINISTRASI

BIAYA ASURANSI
TIPS KREDIT
Tanyakan pada diri anda, apakah perlu untuk
mengajukan kredit ???
Tanyakan Sistem perhitungan bunga yg dipakai Bank
tersebut.
Selain Biaya bunga yang dibebankan maka biaya apa
saja yang harus anda bayar.
Jangan lupa mintakan simulasi print out anda dari
beberapa Bank.
Cara pembayaran cicilan dan jatuh tempo
pembayaran
Gunakan fasilitas jaminan
Ambil kredit jangka pendek
Sesuaikan pengajuan kredit dengan pendapatan anda
TERIMA KASIH