ANALISIS PERTUMBUHAN PERBANKAN SYARIAH SAMPAI DENGAN 2009 MAKALAH Disusun dan Diajukan Guna Memenuhi Tugas Mata

Kuliah : Study Kelayakan dan Pendirian Bank Syariah Dosen Pengampu : Oleh: Angga Utama Putra Dinar Apsari (ke Anggun Tri Apito Putri )aeli Adhi Saputri Pailin Pitriani Solahudin +athullah -uli Trisna.ati 0urmalita (1ti Khoiriyah !"#$#$!!%& !"#$#$!'#& !"#$#$!#'& !"#$#$!#*& !"#$#$!$'& !"#$#$!$,& !"#$#$!/%& !"#$#$!/"&

SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI (STAIN) JURUSAN SYARIAH PROGRAM STUDI EKONOMI ISLAM PURWOKERTO 2010

Anal ! !P"#$%&'%(an P"#'an)an S*a# a( Sa&+a D"n,an Ta(%n 2009

AP"n.a(%l%an Per2ankan merupakan lem2aga yang 2er1ungsi se2agai intermediasi yang menyimpan dana dari pihak yang kele2ihan dana dan

'

menyalurkan dana untuk dipinjam oleh pihak yang kekurangan dana3 Seiring dengan 2erjalannya .aktu4 2ank telah menjadi se2uah ke2utuhan hidup 2agi manusia3 5anya saja disamping man1aat yang telah masyarakat rasakan4 2ank juga memiliki sisi negati13 Sisi negati1 terse2ut 2erupa sistem ri2a yang 2er2entuk dan dikenal se2agai 2unga3 Sistem 2unga atau ri2a sangat meresahkan nasa2ah karena sistem ini dikenal terlalu merugikan peminjam dana4 dimana 2unga kredit yang dikenakan akan mem2eratkan nasa2ah untuk mem2ayar hutang3 Dampak yang telah dirasakan oleh (ndonesia dari sistem ri2a ini yaitu kondisi krisis ekonomi pada tahun ',,64 dimana hutang negara meningkat dari 2e2an 2unga yang semakin meningkat dari .aktu ke .aktu sehingga 2ukannya hutang negara 7epat lunas4 malah se2aliknya semakin mem2engkak atau 2ertam2ah3 (slam se2agai negara yang sempurna mem2erikan solusi atas permasalahan8permasalahan yang tim2ul aki2at penggunaan instrumen 2unga dalam per2ankan3 Permasalahan di atas dapat di 7egah dan diatasi dengan dengan adanya 2ank82ank 2er2asis sistem ekonomi (slam atau yang dikenal dengan ekonomi syariah yang tidak mengenal sistem 2unga atau ri2a3 Se2uah sistem yang 2erorientasi pada dunia dan akhirat4 yaitu sistem per2ankan syariah3 +akta menunjukkan 2ah.a pertum2uhan dan perkem2angan lem2aga per2ankan syari9ah mengalami kemajuan yang sangat pesat4 2aik di dunia internasional maupun di (ndonesia3 Konsep per2ankan dan keuangan (slam yang pada mulanya di tahun ',6!8an hanya merupakan diskusi teoritis4 kini telah menjadi realitas 1aktual yang men7engangkan 2anyak kalangan3 Pada era modern ini4 per2ankan syariah telah menjadi 1enomena glo2al4 termasuk di negara8negara yang tidak 2erpenduduk mayoritas muslim3 :ksistensi per2ankan syariah di (ndonesia dia.ali oleh ter2entuknya PT Bank Muamalah (ndonesia4 T2k pada tahun ',,' yang diprakarsai oleh Majelis Ulama (ndonesia3 Konsep ekonomi syariah diyakini menjadi ;sistem imun< yang e1ekti1 2agi 2ank Muamalat (ndonesia sehingga tidak terpengaruh oleh

gejolak krisis ekonomi dan ternyata menarik minat pihak per2ankan kon=ensional untuk mendirikan mank yang menggunakan sistem syariah3 Pada tahun ',,,4 per2ankan syariah 2erkem2ang luas dan menjadi tren tahun #!!/3 BBa$a!an Ma!ala( Dari relita yang telah diungkapkan4 permasalaan yang akan di2ahas dalam makalah ini adalah mengenai pertum2uhan per2ankan syariah di (ndonesia sampai dengan tahun #!!, dan analisis S>OT dari per2ankan syariah3 /P"#$%&'%(an P"#'an)an S*a# a( Sa&+a D"n,an Ta(%n 2009 Pada a.alnya per2ankan syariah mengalami perkem2angan yang sangat lam2at3 5al itu di2uktikan dengan kokohnya Bank Muamalat (ndonesia se2agai satu8satunya 2ank umum syariah yang ada di (ndonesia dengan didampingi 66 Bank Pem2iayaan ?akyat Syariah BP?S&3'Barulah pada tahun ',,,4 Bank Muamalat punya teman dengan kehadiran Bank Syariah Mandiri dan satu 2ank umum kon=ensional yang mem2uka unit syariahnya3 Tahun #!!#4 jumlah 2ank yang 2uka unit syariah 2eru2ah menjadi % 2ank dan per Okto2er #!!$ menjadi " 2ank3# +at.a Majelis Ulama (ndonedia MU(& mengenai haramnya 2unga 2ank4 pada akhir #!!$ mengalirkan 2erkah untuk industri per2ankan syariah di negeri ini3 Ter2ukti pada tahun #!!/4 (ndonesia memiliki satu 2ank syariah 2aru4 yaitu dengan 2erdiriya Bank Mega Syariah4 6 UUS dan / BP?S yang 2erdiri pada tahun terse2ut3 Sampai dengan tahun #!!64 jumlah 2ank umum syariah yang 2erdiri di (ndonesia masih 2elum 2eru2ah3 Sampai akhirnya lonjakan yang 7ukup tajam terjadi pada tahun #!!"4 # BUS menam2ah deretan Bank Syariah di (ndonesia4 yaitu Bank Panin Syariah dan Bank Bukopin Syariah3 Selain itu4 pada #!!" pula telah 2erdiri #6 UUS dan '$' BP?S3 Sampai akhir
' #

>irdyaningsih4 #!!*4 Bank dan Asurans iIslam diIndonedia, @akarta : Ken7ana&4 hlm3 ',* (n1oBank4 Meluas ke Kecamatan Selaris Indomie,0o3 $!#4 Mei #!!/4 hlm3 **

#!!,4 (ndonesia telah memiliki , BUS4 yaitu 2ertam2anya B?( Syariah4 #* UUS dan '$, BP?S3
Sumber : BI, Statistik Perbankan Syariah, 2009.

Keterangan : BUS A Bank Umum Syariah UUS A Unit Usaha Syariah Bank Perkreditan ?akyat BP?S A Syariah Kantor PusatBUnit Usaha KPBUUS A Syariah Seiring dengan 2ertam2ahnya BUS4 UUS dan BP?S4 2ertam2ah pula asset yang dimiliki oleh per2ankan syariah3 5al terse2ut dapat dilihat pada ta2el 2erikut ini :
(ndikasi Aset DPK Pem2iayaan +D? #!!$ 63,/* *36#* *3*%' ,64'/ #!!/ '*3#'! ''36'" ''3$#/ ,%4%/ #!!* #!3""! '*3*"/ '*3#6! ,646% #!!% #"36## #!3%6# #!3//* ,"4,! #!!6 $%4*$6 #"3!'' #63,// ,,36% #!!" /,3*** $%3"*# $"3'," '!$3%*C $3,*C #!!, %%3!,! *#3#6' /%3""% ",36!C /3!'C

C C C C C 0P+ #4$/C #4$"C #4"#C /46*C /4!6C Sumber : BI, Statistik Perbankan Syariah, 2009.

Dari ta2el di atas dapat dilihat perkem2angan asset per2ankan syariah meningkat sangat signi1ikan dari akhir tahun #!!" sampai dengan akhir tahun #!!, se2esar le2ih dari $$3$6C3 penghimpuan dana dan pem2iayaan men7apai peningkatan se2esar /'3"/Cdan ##36/ C3 @ika dilihat dari rasio pem2iayaan yang disalurkan dengan 2esarnya dana pihak ketiga DPK& yang dinyatakan dengan nilai +inan7ing to Deposit ?atio +D?&4 maka 2ank syariah memiliki rata8rata +D? se2esar ,63%*C3 Ber2eda dengan tahun8tahun se2elumnya dan tahun sesudahnya4 pada tahun

#!!" +inan7ing to Deposit ?atio per2ankan syariah le2ih dari '!!C3 Tingginya tingkat +D? terse2ut karena pem2iayaan selama 2ulan Maret D 0o=em2er #!!" le2ih 2esar dari Dana Pihak Ketiga3 -ang perlu di7atat disini adalah4 meskipun pem2iayaan yang disalurkan le2ih 2esar dari DPK4 tetapi tingkat kegagalan 2ayar atau yang dinyatakan dalam 0on Per1orming +inan7ing 0P+& ternyata le2ih sedikit dari periode tahun #!!%8#!!64 yakni hanya se2esar $3,*C4 masih di2a.ah 2atas 2atas ketentuan minimal se2esar *C3 Artinya 2ank syariah 2etul82etul menjalankan 1ungsinya se2agai lem2aga intermediasi keuangan dengan tidak menga2aikan prinsip kehati8hatian3 Selain itu juga4 se7ara keseluruhan per2ankan syariah relati1 le2ih sehat3 $ Selain diluar BUS4 UUS4 maupun BP?S dan diluar jumlah asset dan teman8temannya4 pertum2uhan per2ankan syariah juga dapat dilihat dari penye2aran jaringan kantor per2ankan syariah3 Menurut data B( per Okto2er #!!$ menye2utkan4 jaringan kantor per2ankan syariah hanya #** unit 4 sedangkan pada #!!" Data B( per Okto2er #!!"&4 terdapat '//! kantor per2ankan syariah3 @ika dilihat dari kantor per2ankan syariahnya pun4 per2ankan syariah mengalami pertum2uhan yang sangat pesat dari tahun ke tahunnya3 @aringan kantor terse2ut telah menjangkau masyarakat di $$ propinsi dan di2anyak ka2upaten atau kota3 Meskipun jumlah ini masih terlalu sedikit jika d2andingkan dengan jumlah kantor yang dimiliki per2ankan kon=ensional3 Data B( yang diolah Biro ?iset (n1o Bank 2ir(& menyatakan jumlah jaringan kantor per2ankan nasional per Desem2er #!!$ men7apai '#3,'6 unit3 / Selain yang telah dise2utkan tadi4 perkem2angan 2ank syariah juga dapat dilihat dari pangsa pasar per2ankan syariah3 (slami7 Bank De7 !"&
$ /

Total Bank

(slami7 Bank De7 !,&

Total Bank

...3pesantren=irtual37om (n1oBank4 Meluas ...hlm3 **

Total asset Deposit 1und Eredit +inan7ial :Ftended +D?B)D?

0ominal /,4*% $%4"* $"4#! '!$4%%C

Share #3'/C #3'!C

#4$'!3%! '46*$3$!

0ominal %%4!, *#4#6 /%4"" ",36!C

Share #3%'C #3%*C

#4*$/3'! '4,6$3!!

S%&'"# 0 BI1 S$a$ !$ ) P"#'an)an S*a# a(12009

Dari ta2el terse2ut terlihat 2ah.a pangsa per2ankan syariah meningkat jika di2andingkan dengan tahun #!!" pada 2ulan yang sama4 yaituasset menhadi #3%'C meningkat se2esar !3/6C4 Deposit +und atau DPK juga mengalami pertum2uhan menhadi #3!#C4 meningkat !3#/C3 5al ini menunjukan kinerja dan potensi per2ankan syariah mengalami perkem2angan yang 2aik3 >alau demikian4 jal ini masih jauh dari pangsa pasar yang ditargetkan Bank (ndonesia yaitu *C pada tahun #!'!3 DAnal ! ! SWOT S"'a,a S$#a$", Un$%) M"&a2%)an P"#'an)an S*a# a( 1- S$#"n,$( a3 Dukungan umat (slam yang merupakan mayoritas penduduk Undang8Undang 0o '! tahun ',," tentang peru2ahan Undang8

Undang 0o 6 Tahun ',,# tentang per2ankan4 menunjukkan pengakuan Bank (ndonesia akan ke2eradaan Bank (slam dan Bank Kon=ensional3 23 Dukungan dari lem2aga keuangan di seluruh dunia Adanya Bank (slam yang sesuai dengan prinsip8prinsip syariah (slam adalah sangat penting untuk memelihara umat (slam dari hal8hal yang menjerumuskan kepada yang haram3

73 Konsep yang melekat 2uild in 7on7ept& pada 2ank syariah sangat sesuai dengan ke2utuhan pem2angunan4 2aik masa kini maupun dimasa yang akan datang3 Bank (slam adalah sistem per2ankan yang diperlukan masyarakat saat ini dan saat yang akan datang4 karena hal 2ertikut ini : '& Bank (slam mendorong ke2ersamaan antara 2ank dan nasa2ahnya dalam menghadap resiko usaha dan mem2agi keuntungan atau kerugian se7ara adil3 #& Operasi penyaluran dana Bank (slam 2erupa pem2iayaan tidak mengutamakan jaminan ke2endaan4 2aik 2erupa surat hak atas pemilikan harta tetap maupun 1idusia3 5al ini 2isa dilakukan karena pem2iayaan yang di2erikan adalah 2erupa tantangan dana untuk mem2eli 2arang ke2utuhan peminjam4 dimana 2arang itu selama 2elum lunas masih menjadi milik 2ank3 $& Untuk pem2iayaan al8mudhara2ah4 Bank (slam dengan sendirinya tidak akan mem2e2ani nasa2ah dengan 2iaya82iaya tetap yang 2erada di luar jangkauannya3 /& Bank (slam dalam operasinya juga ter2e2as dari penyimpangan8 penyimpangan karena penyaluran dana selalu dikaitkan dengan 2arang terutama 2arang modal& yang diperlukan peminjam3 *& Bank (slam juga menyediakan pinjaman murah 2e2as 2iaya dise2ut dengan al8Gardul hasan yang disimpan pada rekening dana umat atas nama 2ait al8tam.il4 yayasan8yayasan4 masjid dan se2againya4 dana ini dikumpulkan dari Hakat4 in1ak4 dan sedekah4 se2elum disalurkan kepada mereka yang 2erhak3 %& (n=estasi yang dilakukan oleh nasa2ah Bank (slam tidak tergantung kepada tinggi rendahnya tingkat 2unga3

6& Bank (slam 2ersi1at mandiri dan tidak terpengaruh se7ara langsung karena kegiatan operasional 2ank ini tidak menggunakan perangkat 2unga3 "& Persaingan antara 2ank (slam tidak saling mematikan tetapi saling menghidupi3 Bentuk persaingan antara Bank (salm adalah 2erlom2a8lom2a untuk le2ih tinggi dari yang lain dalam mem2erikan porsi 2agian la2a kepada nasa2ah 3 2- W"a)n""! a3 Masih terdapatnya 2er2agai kontro1ersi tehadap ke2eradaan dan sistem operasional Bank (slam diantara kelompok masyarakat dan 2ankir syariah4 seperti : '& Kontro=ersi tentang 2ank dan ri2a #& Kontro=ersi tentang sistem akuntansi 2er2asis kas dan akrual $& Kontro=esri tentang perhitungan 2agi hasil atas dasar pro1it and loss sharing dan re=enue sharing /& Kontro=ersi tentang penghitungan margin harga jual 2ank pada akad mura2ahah4 2aiu 2uthaman ajil4 salam4 istishana4 ijarah4 dll3 23 Kurangnya tenaga kerja yang memahami mengenai per2ankan syariah3 73 Dari hasil sur=ei yang dilakukan Bank (ndonesia di Daerah (stime.a ''C&3 d3 @aringan pelayanan Bank (slam jumlahnya masih ter2atas dan 2elum men7apai semua sentral8sentral kegiatan ekonomi3 -ogyakarta4 menunjukkan rendahnya pemahaman masyarakat tentang produk dan man1aat per2ankan (slam rata8tara

"

e3 Ke2erhasilan sistem 2agi hasil Bank (ndonesia pada pem2iayaan mudhara2ah dan musyarakah sangat tergantung kepada kejujuran nasa2ahnya3 13 Sistem 2agi hasil memerlukan perhitungan8perhitungan yang tepat terutama dalam menghitung 2agian la2a nasa2ah yang ke7il8ke7il dan yang nilai simpanannya tidak pernah tetap3 g3 Karena Bank (slam mem2a.a misi 2agi hasil yang adil4 maka Bank (slam le2ih memerlukan tenaga8tenaga pro1esional yang handal daripada 2ank kon=ensional3 h3 Karena Bank (slam masih 2aru dioperasikan di (ndonesia4 maka kemungkinan masih diperlukan perangkat peraturan pelaksanaan untuk pem2inaan dan penga.asannya3 3- O++4#$%n $* a3 Peluang karena pertim2angan keper7ayaan agama3 '& Merupakan hal yang nyata 2ah.a di dalam masyarakat (ndonesia4 khususnya yang 2eragama (slam4 masih 2anyak yang menganggap4 2ah.a menerima dan atau mem2ayar 2unga adalah ri2a3 Karena4 ri2a sudah jelas dalam pandangan (slam dilarang3 #& Meningkatnya kesadaran 2eragama yang merupakan hasil

pem2angunan di sektor agama memperoleh 2anyak jumlah perorangan4 yayasan8yayasan dan se2agian yang 2elum menyimpan dananya di 2ank yang sudah ada3 $& Sistem pem2erian 2onus4 uang4 dan pengenaan 2iaya uang dise2ut 2unga dalam sistem per2ankan kon=ensional yang 2erlaku sekarang dikha.atirkan mengandung unsur8unsur yang tidak sejalan dengan syariat (slam3 23 Adanya peluang hukum untuk 2erkem2angnya 2ank tanpa 2unga3

'& UUD ',/* pasal $$ ayat ' menye2utkan4 2ah.a perekonomian disusun se2agai usaha 2ersama 2erdasarkan atas asas kekeluargaan3 Berasaskan ke2ersamaan dalam hal in=estasi yaitu menghadapi resiko usaha dan dalam mem2agi hasil usaha dengan nasa2ahnya3 #& UUD 0o 6 tahun ',,# se2agaimana telah diu2ah dengan UU 0o '! tahun ',," tentang peru2ahan UU 0o 6 tahun ',,# tentang per2ankan dan penjelasannya serta peraturan8peraturan pelaksanaannya sangat mendukung ke2eradaan Bank (slam3 $& Paket #6 Okto2er ',"" dan ketentuan dilanjutkan pada tanggal #, @anuari ',,! yaitu mem2erikan peluang untuk 2erdirinya 2ank s.asta 2aru4 kemudian 2ank82ank asing3 73 Adanya peluang ekonomi 2agi ke2eradaan Bank (slam3 '& Krisis moneter yang melanda negara8negara di .ilayah Asia 2ulan @uli tahun ',,6 yang kemudian 2erkem2ang menjadi krisis ekonomi mem2uktikan rapuhnya sistem per2ankan dengan sistem 2unga yang mendominasi perekonomian di negara terse2ut3 Di (ndonesia ini4 krisis moneter dimulai dengan dengan merosotnya dengan tajam nilai tukar rupiah terhadap dolar Amerika3 #& Adanya Bank (slam yang tangguh dalam menghadapi krisis ekonomi akan memperkaya khasanah per2ankan di (ndonesia3 $& Konsep Bank (slam yang le2ih mengutamakan kegiatan produksi dan perdagangan serta ke2ersamaan dalam hal in=estasi4 menghadapi resiko usaha dan 2agi hasil usaha4 akan mem2erikan sum2angan yang 2esar kepada perekonomian (ndonesia khususnya dalam menggiatkan in=estasi4 penyediaan kesepakatan kerja4 dan pemerataan pendapatan3 5- T(#"a$

'!

a3 An7aman yang paling 2er2aya ialah apa2ila Bank (slam dikait8 kaitkan dengan 1anatisme agama3 Maka akan ada pihak8pihak yang 2erusaha mengalami perkem2angan Bank (slam ini semata mata hanya karena tidak suka apa2ila unat (slam 2angkit dari keter2elakangan ekonominya3 23 An7aman 2erikutnya4 mereka yang merasa terusik kenikmatannya mengeruk kekayaan rakyat (ndonesia yang se2agian 2esar 2eragama (slam melalui sistem per2ankan yang sudah ada3
c. Umat (slam sendiri yang kualitas imannya tidak mengalami

kemerosotan4 karena tergoda oleh ke2utuhan materi35

E-

K"! &+%lan Se7ara kuantitas pen7apaian per2ankan syariah sungguh mem2anggakan dan terus mengalami peningkatan dalam jumlah 2ank3 @ika pada tahun ',," hanya terdapat satu 2ank umum syariah dan 66 Bank Pem2iayaan ?akyat Syariah BP?S&4 maka pada Desem2er #!!, 2erdasarkan data statistik Per2ankan syariah yang dipu2likasikan oleh Bank (ndonesia& jumlah 2ank syariah telah men7apai $' unit4 yang terdiri atas % BUS dan #* UUS3 Selain itu4 jumlah BP?S telah men7apai '$, unit pada periode yang sama3 Perkem2angan asset per2ankan syariah juga meningkat sangat signi1ikan dari ?p 63,/* M menjadi %%3!,!M pada akhir #!!,3 Selain itu juga terjadi perkem2angan yang pesat pada jumlah kantor 7a2ang per2ankan syariah4 yaitu #** per Okto2er #!!$ menjadi '//! per Okto2er #!!"3 Selain

>irdyaningsih4 #!!*3 Bank dan Asuransi Islam di Indonesia3 @akarta : Ken7ana&3 5al3 ',*

''

itu terdapat perum2uhan pula pada sisi market share8nya4 yaitu #3%*C pada Desem2er #!!,3 Meskipun demikian4 pangsa pasar terse2ut masih 7ukup jauh dari yang ditargetkan oleh B( yaitu se2esar *C3 Dengan pertum2uhn yang pesat di 2er2agai sisi4 per2ankan syariah tidak 2oleh terlena dengan hal terse2ut3 Per2ankan Syariah tetap harus memiliki strategi untuk mempertahankannya atau 2ahkan meningkatkannya3 Salah satu 7ara yang dapat digunakan yaitu dengan analisis S>OT3 Dengan analisis S>OT ini per2ankan syariah dapat mengetahui kekuatan4 kelemahan4 peluang dan tantangan yang dimiliki per2ankan syariah3 Dengan mengetahui kekuatan dan peluang4 per2ankan syariah dapat menggunakannya se2agai kun7i untuk maju3 Sedangkan kelemahan dan an7aman dapat digunakan untuk mem2entengi per2ankan syariah dengan men7ari solusi dari kelemahan dan an7aman yang ada3

DA6TAR PUSTAKA

>irdyaningsih3 #!!*3 Bank dan Asuransi Islam di Indonesia. @akarta : Ken7ana& 5a1dhuddin4 Didin4 Tanjung 5endri3 #!!$3 Manajemen Syariah Dalam Praktik3 @akarta: Gema (nsani Press& (n1oBank3 0o3 $!#3 Mei #!!/ (n1oBank3 0o3 $!!3 Maret #!!/ ...3pesantren=irtual37om

'#