BAB I

PENDAHULUAN
1. Latara Belakang

Sesuai dengan UU no 23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia, telah ditetapkan bahwa
salah satu tugas Bank Indonesia sebagai Bank Sentral adalah mengatur dan menjaga
kelancaran system pembayaran. Oleh karena itu keberadaan suatu system pembayaran yang
aman dan handal dapat mendukung pelaksanaan tugas Bank Indonesia untuk memperkuat
pengendalian moneter dan meningkatkan stabilitas dan keamanan sector keuangan termasuk
perbankan. Dengan demikian, system pembayaran merupakan salah satu komponen yang
terintegrasi dari fungsi bank sentral lainnya yaitu moneter dan perbankan.
Keberadaan system pembayaran yang menjamin aliran dana yang efisien, aman,
handal, dan beresiko rendah dapat mempermudah para pelaku ekonomi untuk melakukan
akses terhadap berbagai keperluan pembayaran. Sebaliknya jika system pembayaran
mengalami gangguan, maka yang terkena dampaknya adalah system keuangan secara
menyeluruh.
Salah satu cara yang dilakukan Bank Indonesia agar dapat memelihara kepercayaan
masyarakat terhadap system keuangan adalah dengan meningkatkan efisiensi system
keuangan melalui peningkatan factor keamanan dan stabilitas transaksi keuangan. Untuk
mencapai sasaran telah dilakukan berbagai pengembangan di bidang system pembayaran
yang terkoordinasi, dapat dipercaya, efisien dan adil (semua pihak dapat berpartisipasi
sepanjang memenuhi criteria yang ditetapkan).
Sistem pembayaran merupakan bagaian yang tidak terpisahkan dari system keuangan
dan perbankan suatu Negara. Keberhasilan system pembayaran akan menunjang
perkembangan system keuangan dan perbankan, sebaliknya resiko ketidaklancaran atau
kegagalan system pembayaran akan berdampak negatif pada kestabilan ekonomi secara
keseluruhan. Berkenaan permasalahan tersebut, maka system pembayaran perlu diatur dan
dijaga keamanan serta kelancarannya oleh suatu lembaga, dan umumnya dilakukan oleh bank
sentral.

2. Rumusan Masalah

Dari uraian latar belakang di atas dapat kami simpulkan permasalahannya adalah sebagai
berikut :
1. Apa pengertian sistem pembayaran
2. Apa sajakah instrument-instumen system pembayaran
3. Bagaimana ruang lingkup komponen, isu srategi dan arah pengembangan sistem

pembayaran.
4. Bagaimana peran sistem pembayaran dalam perekonomian
5. Bagaimana tugas Bank Indonesia

BAB II
PEMBAHASAN
1. Pengertian Sistem Pembayaran

Sistem

pembayaran

adalah

suatu

sistem

yang

mencakup

pengaturan,

kontrak/perjanjian fasilitas operasional, dan mekanisme teknis yang digunakan untuk

penyampaian, pengesahan dan penerimaan instruksi pembayaran serta pemenuhan kewajiban
pembayaran melalui pertukaran nilai antar perorangan bank dan lembaga lainnya baik
domestic maupun cross border (anatar Negara). Dalam prakteknya transaksi pembayaran
dilakukan dengan instrument tunai dan nontunai. Instrument pembayaran yang digunakan
oleh suatu masyarakat tergantung kepada banyak factor, antara lain tingkat ekonomi budaya,
dan preferensinya. Namun demikian instrument tunai biasanya digunakan untuk transaksi
bernilai kecil ditingkat ritel dan antar individu, sementara instrumen non tunai umumnya
digunakan untuk transaksi bernilai besar.
Sistem Pembayaran merupakan sistem yang berkaitan dengan pemindahan sejumlah
nilai uang dari satu pihak ke pihak lain. Media yang digunakan untuk pemindahan nilai uang
tersebut sangat beragam, mulai dari penggunaan alat pembayaran yang sederhana sampai
pada penggunaan sistem yang kompleks dan melibatkan berbagai lembaga berikut aturan
mainnya. Kewenangan mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran di Indonesia

dilaksanakan oleh Bank Indonesia yang dituangkan dalam Undang Undang Bank Indonesia.
Dalam menjalankan mandat tersebut, BI mengacu pada empat prinsip kebijakan sistem
pembayaran, yakni keamanan, efisiensi, kesetaraan akses dan perlindungan konsumen.

Aman berarti segala risiko dalam sistem pembayaran seperti risiko likuiditas, risiko
kredit, risiko fraud harus dapat dikelola dan dimitigasi dengan baik oleh setiap
penyelenggaraan sistem pembayaran.

Prinsip efisiensi menekankan bahwa penyelanggaran sistem pembayaran harus dapat

digunakan secara luas sehingga biaya yang ditanggung masyarakat akan lebih murah
karena meningkatnya skala ekonomi.

Prinsip kesetaraan akses yang mengandung arti bahwa Bank Indonesia tidak
menginginkan adanya praktek monopoli pada penyelenggaraan suatu sistem yang dapat
menghambat pemain lain untuk masuk.

Kewajiban seluruh penyelenggara sistem pembayaran untuk memperhatikan aspek-aspek

perlindungan konsumen.
Sementara itu dalam kaitannya sebagai lembaga yang melakukan pengedaran uang,

kelancaran sistem pembayaran dengan terjaganya jumlah uang tunai yang beredar di
masyarakat dan dalam kondisi yang layak edar atau biasa disebut clean money policy.
Sesuai dengan pengertian system pembayaran sebagaimana tersebut di atas, dalam
pelaksanaan diperlukan adanya komponen system pembayaran yang memadai, antara lain :
1. Institusi atau lembaga yang menyediakan jasa pembayaran
2. Instrument yang digunakan dalam system pembayaran mengatur hak dan kewajiban

keuangan peserta pembayaran

3. Kerangka hukum yang mengatur ruang lingkup hukum dan dan instrument system
pembayaran, hak dan kewajiban peserta, saksi, dan aturan lainnya untuk menjamin
terlaksananya system pembayaran secara hokum; dan
4. Kerangka kebijakan system pembayaran yang jelas, baik kebijakan umum maupun
operasional, yang mendasari penegmbangan system pembayaran.
Secara garis besar Sistem pembayaran dibagi menjadi dua jenis, yaitu Sistem
pembayaran tunai dan Sistem pembayaran non-tunai. Perbedaan mendasar dari kedua jenis

sistem pembayaran tersebut terletak pada instrumen yang digunakan. Pada sistem
pembayaran tunai instrumen yang digunakan berupa uang kartal, yaitu uang dalam bentuk
fisik uang kertas dan uang logam, sedangkan pada sistem pembayaran non-tunai instrumen
yang digunakan berupa Alat pembayaran menggunakan kartu (APMK), Cek, Bilyet Giro,
Nota Debet, maupun uang elektronik.
2. Instrument Pembayaran

Instrument pembayaran dapat berupa cash tunai atau noncash nontunai yang
paper based berbasis warkat dan nonpaper-based bebasis bukan warkat .
Dahulu alat pembayaran yang kita kenal adalah barter, yaitu kegiatan tukar menukar
barang atau jasa tanpa perantara uang. Jika menengok ke belakang yakni awal mula alat
pembayaran itu dikenal dengan sistem barter antar barang yang diperjualbelikan adalah
kelaziman di era pra-moderen. Alat pembayaran dapat dikatakan berkembang sangat pesat
dan maju apabila dalam perkembangannya, mulai dikenal satuan tertentu yang memiliki nilai
pembayaran yang lebih dikenal dengan uang. Hingga saat ini uang masih menjadi salah satu
alat pembayaran utama yang berlaku di masyarakat Indonesia hingga saat ini. Kemudian alat
pembayaran terus berkembang dari alat pembayaran tunai (cash based) ke alat pembayaran
nontunai (non cash) seperti alat pembayaran berbasis kertas (paper based), misalnya, cek dan
bilyet giro. Selain itu dikenal juga alat pembayaran paperless seperti transfer dana elektronik
dan alat pembayaran memakai kartu (card-based) (ATM, Kartu Kredit, Kartu Debit dan Kartu
Prabayar
a. Instrument Pembayaran Tunai

Instrument pembayaran tunai adalah mata uang yang berlaku di Indonesia, yaitu
Rupiah yang terdiri dari uang logam dan uang kertas. Berdasarkan undang-undang yang
berlaku saat ini yaitu UU No 23 tahun 1999, Bank Indonesia mempunyai hak tunggal
untuk mencetak dan mengedarkan uang kartal dan uang logam. Dalam kebijakan
pengedaran uang, Bank Indonesia berupaya untuk menyediakan uang yang layak edar
dan memenuhi kebutuhan masyarakat baik dari sisi nominal maupun pecahannya.

b. Instrument Pembayaran Nontunai

Di Indonesia instrument pembayaran nontunai disediakan oleh system perbankan.

Instrument yang disediakan terdiri dari instrument yang berbasis wakat, seperti cek,
bilyet giro, nota debet, serta instrument yang berbasis bukan warkat, seperti kartu ATM,
kartu debet, dan kartu kredit.

a. Instumen berbasis warkat

Instrument berbasis warkat telah diatur dalam hokum dan dikenal dalam praktek
perbankan di Indonesia. Instrument barbasis warkat yang saat ini digunakan antara
lain :
Cek ; surat perintah tidak bersyarat untuk membayar sejumlah uang tertentu.
Bilyat giro ; surat perintah dari nasabah kepada bank penyimpan dana untuk
memindahbukukan (tidak berlaku untuk penarikan tunai) sejumlah dana dari
rekening yang bersangkutan kepada rekening pemegang yang disebutkan
namanya.
Nota debet ; warkat yang digunkan untuk menagih dana pada bank lain untuk
utang bank atau nasabah bank yang mempunayai warkat tersebut.
Nota kredit ; warkat yang digunakan untuk menyampaikan dana pada bank lain
untuk utang bank atau nasabah bank yang menerima warkat tersebut.
Wesel bank untuk transfer ; wesel yang diterbitkan oleh bank khusus untuk sarana
transfer.
Surat bukti penerima transfer ; surat bukti penerima transfer dari luar kota yang
dapat ditagihkan kepada bank penerima dana transfer melalui kliring local.
b. Pemindahan dana
Saat ini bank-bank memberikan berbagai jenis layanan pemindahan dana melalui
jaringan kantornya, termasuk perintah pembayaran secara regular dan pemindahan
dana secara elektronis. Layanan pemindahan dana bagi nasabah bank dapat dilakukan
oleh bank melalui :
Transfer elektronik antar bank
System kliring berbasis warkat untuk transaksi local
Jaringan bank koresponden bagi pemindahan dana lintas wilayah
System RTGS baik untuk pemindahbukuan dana local maupun lintas wilayah.
c. Pendebetan secara langsung
Pemakaian fasilitas pendebetan secara langsung masih dibatasi untuk transaksi
didalam satu bank. Mengingat belum ada system giro antar bank, perusahaan
telekomunikasi dan perusahaan listrik harus memiliki perjanjian dengan bank umum

dalam menangani penerimaan pembayaran tagihan dari nasabahanya untuk

pembayaran jasa telekomunikasi dan listrik.
d. Instrument berbasis kartu

Masyarakat Indonesia telah mengenal berbagai jenis kartu pembayaran, antara lain
yang bersifat kredit seperti kartu kredit, private-label cards ( misalnya, kartu pasar
swalayan dan yang berdebet, seperti debit card dan ATM. Disamping itu dalam
perkembangannya terdapt jenis kartu yang dananya telah tersimpan dalam chip
elektronik pada kartu tersebut ( dikenal sebagai smart card atau chip card ) seperti
kartu telepon prabayar.
e. Instrument melalui kantor pos

Instrument system pembayaran yang cukup penting yang disediakan oleh lembaga
keuangan bukan bank (PT Pos Indonesia) adalah giro dan pos wesel baik dalam
negeri maupun luar negeri. Giro digunakan trutama oleh instansi pemerintah untuk
menerima penyetoran berbagai jenis pajak, melaksanakan pembayaran gaji dan
pensiunan pegawai negeri, membayar tagihan listrik dan telepon dan berbagai
transaksi pembayaran lainnya. Sementara itu, wesel pos umumnya digunakan untuk
mengirim uang kepada perorangan yang tidak memiliki rekening bank. Selain itu,
instrument lain yang disediakan oleh PT Pos Indonesia adalah Cek Pos dan Postal
Travelers Cheques.
f.

Instrument berbasis internet/Telepon

Jasa electronic banking melalui internet dan atau telepon telah disediakan oleh
sejumlah bank besar sejak pertengahan 1999. Penggunaan instrument berbasis
internet untuk melakukan transaksi, selain memerlukan verifikasi pengaman seperti
PIN dan password juga memerlukan computer pribadi (PC). Penggunaan computer
tersebut dapat dilakukan tanpa atau dengan proprietary software yang dipasang oleh
bank pada PC nasabah. Penggunaan instrument berbasis telepon untuk transaksi dapat
dilakukan dengan menghubungkan bank melalui dial-in telepon dengan melalui
verifikasi tertentu, seperti identitas, rekening, transaksi terakhir atau password.
Produk/jasa yang ditawarkan antara lain informasi saldo, pembukaan rekening,
transfer, payment gateway (untuk pembayaran telepon, listrik dan lain-lain), kliring
dan penutupan rekening.

3. Ruang Lingkup Sistem Pembayaran

Ruang lingkup sistem pembayaran:

Nilai besar, diselenggarakan oleh Bank Indonesia:

o Bank Indonesia Real Time Gross Settlement (BI-RTGS)
o Bank Indonesia Scripless Securities Settlement (BI-SSSS)

Nilai kecil:
o Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI), diselenggarakan oleh Bank
Indonesia
o Instrumen pembayaran elektronis, diselenggarakan oleh industri (Bank dan nonBank):

Alat pembayaran menggunakan kartu (APMK):

Kartu kredit

Kartu ATM/Debit

Kartu prabayar (prepaid)

Uang elektronik (e-money)

o Kegiatan usaha pengiriman uang (KUPU), diselenggarakan oleh industri (Bank

dan non-Bank)
Penyelenggara sistem pembayaran non-Bank saat ini terdiri dari Institusi jasa keuangan,
Koperasi dan Institusi penyedia jasa telekomunikasi.
Selain hal-hal di atas, masih terdapat instumen pembayaran lain yaitu e-wallet. Beberapa
contoh yang termasuk dalam kategori e-wallet adalah PayPal, Doku, Rakuten, dan RekBer.
Kategori e-wallet belum diatur oleh Bank Indonesia.
4. Perbedaan Kliring dengan RTGS:
A. Kliring, adalah layanan transfer antarbank skala nasional dimana jangka waktu

penerimaan dana sesuai dengan ketentuan kliring Bank Indonesia.

Sedangkan RTGS, adalah layanan transfer antarbank skala nasional dimana dana efektif
diterima di bank tujuan dalam hitungan menit, selama transaksi dilakukan sebelum batas
waktu.

B. Proses transaksi yang menggunakan transaksi kliring bisa sampai dalam 1-2 hari

sedangkan untuk transaksi RTGS dapat sampai dalam 1-3 jam.

C. Saat ini bank memungut biaya sebesar Ro 10.000-Rp 15.000 per transaksi kliring.
Sedangkan, biaya RTGS digetok sebesar Rp 25.000-Rp 50.000 per transaksi, tergantung
nilai dan waktu transaksi.
Sementara, bank hanya membayar komisi ke BI sebesar Rp 1.000 per transaksi kliring
dan Rp 7.000-Rp 15.000 per transaksi RTGS.
D. Demi efisiensi transaksi perbankan mulai 15 Desember 2014, BI mewajibkan transfer
kredit dengan nominal kurang dari Rp 100 juta per transaksi menggunakan kliring.
Sedangkan nominal diatas 100 juta dapat menggunakan transaksi RTGS.
5. BI RTGS
BI-RTGS adalah sistem transfer dana elektronik yang penyelesaian setiap
transaksinya dilakukan dalam waktu seketika. Sejak dioperasikan oleh Bank Indonesia pada
tanggal 17 November 2000, BI-RTGS berperan penting dalam pemrosesan aktivitas
transaksi pembayaran, khususnya untuk memproses transaksi pembayaran yang termasuk
High Value Payment System (HVPS) atau transaksi bernilai besar yaitu transaksi Rp.100 juta
keatas dan bersifat segera (urgent )
Sebagaimana telah diubah dengan Undang-undang Nomor 3 Tahun 2004 (Lembaran
Negara Republik Indonesia Tahun 2004 Nomor 7, Tambahan Lembaran Negara Nomor
4357);memutuskan Sistem Bank Indonesia -Real Time Gross Settlement, yang selanjutnya
disebut Sistem BI-RTGS, adalah suatu sistem transfer dana elektronik antar peserta dalam
mata uang rupiah yang penyelesaiannya dilakukan secara seketika pertransaksi secara
individual
A. Mekanisme BI RTGS
Secara umum mekanisme transfer dana antar peserta BI-RTGS sebagai berikut :
a. Nasabah pengirim memberi instruksi transfer kepada bank pengirim untuk melakukan

transfer sejumlah dana ke Nasabah penerima di bank penerima.

b. Bank pengirim memproses transfer pada komputer RTGS Terminal (RT), selanjutnya
ditransmisikan ke RTGS Central Computer (RCC) yang merupakan pusat komputer
RTGS di Bank Indonesia.
c. Selanjutnya, jika pesan dari bank pengirim diterima RCC, maka RCC memproses
transfer dana dengan mekanisme sebagai berikut:
- Mengecek kecukupan saldo giro bank pengirim di Bank Indonesia. Jika saldo giro
mencukupi untuk melakukan transfer, dilakukan pembukuan simultan dengan

mendebit rekening giro bank pengirim dan mengkredit rekening giro bank
penerima.
- Jika saldo rekening giro bank pengirim tidak mencukupi, transfer tersebut
ditempatkan dalam antrian (queue) sistem BI-RTGS.
d. Informasi transfer yang telah diselesaikan (settled) ditransmisikan secara otomatis
oleh RCC ke RT bank pengirim dan RT Bank Penerima.
e. Bank penerima meneruskan perintah transfer dana yang diterima dari RCC, dengan
cara mengkredit dana yang sesuai dengan yang dikirim oleh nasabah pengirim.
Kecepatan proses ini bergantung kondisi dan standar bank penerima (LEVEL
NASABAH). RTGS diperlukan terutama bagi transfer dana yang penting atau
bernilai besar, yang umumnya dana tersebut akan sesegera mungkin digunakan.
Dari mekanisme di atas, tampak bahwa transfer dan RTGS dapat terhambat jika
transaksi dalam antrian. Selain itu, hambatan bahkan retur/kegagalan transakasi dapat
terjadi sehingga transaksi dikembalikan oleh bank penerima, jika data yang dapat diinput
oleh nasabah pada formulir transfer dana RTGS keliru, misalnya: nama dan nomor
rekening tujuan transfer tidak cocok/salah.
B.

Peserta BI RTGS
Peserta sistem BI-RTGS adalah seluruh bank yang dikelompokan dalam peserta
langsung dan peserta tidak langsung.Peserta lansung adalah peserta yang dapat secara
lansung melakukan transaksi dengan menggunakan sistem milik bank peserta
sendiri.Peserta tidak langsung tidak dapat melakukan transaksi melalui sistem RTGS
milik peserta melainkan melalui RTGS milik Bank Indonesia. Status peserta BI-RTGS :
-

Peserta Pasif Yaitu pesrta yang dapat mengirim keluar, menerima masuk dan
melakukan seluruh fungsi lainnya dalam RTGS Terminal.
Peserta ditangguhkan Yaitu peserta yang dapat menerima transfer masuk,
melakukan seluruh fungsi laian dalam RTGS Terminal namun tidak dapat
mengirim transfer keluar. Hal biasanya disebabkan karena saldo rekening tidak
mencukupi sampai dengan cut off time, adanya permintaan tertulis dari pihak
yang berwenang dalam melakukan pengawasan peserta.
Peserta dibekukan Yaitu peserta yang tidak dapat mengirim transfer keluar dan
tidak dapat menerima namun dapat melakukan fasilitas enquiry. Salah satu
penyebabnya adalah adanya permintaan dari pihak yang berwenang dalam
pengawasan peserta.

Peserta ditutup Peserta yang tidak dapat melakukan transaksi, seluruh transaksi
ditolak oleh RCC.Karena permintaan dari pihak berwenang dan keputusan
merger, akuisisi, konsolidasi atau pencabutan izin usaha Bank.
C. Jadwal RTGS
-

Bank Indonesia melaksanakan transaksi RTGS dengan penetapan jam pelayanan

transfer RTGS antar peserta dalam periode waktu yang seragam untuk 3 zona waktu di
Indonesia (untuk kepentingan nasabah saat ini dibatasi mulai pukul 06.30-16.30).
Adapun jam pelayanan pada masing-masing bank bergantung kondisi dan standar bank
masing-masing.
Apabila nasabah memberi instruksi kepada bank untuk melakukan transfer dana
melalui sistem BI-RTGS dalam jam pelayanan bank, maka ketentuan Bank Indonesia
menjamin bahwa dana tersebut akan diterima oleh Nasabah penerima paling lambat pada
hari itu juga. Sedangkan jika anda memberi instruksi untuk melakukan transfer dana
melalui sistem BI-RTGS setelah jam pelayanan bank, maka paling lambat dana akan
diterima oleh nasabah penerima paling lambat pada hari kerja berikutnya.

D. Biaya RTGS

Bank Indonesia menetapkan biaya transaksi Sistem BI-RTGS yang seragam

kepada seluruh peserta Sistem BI-RTGS sebagaimana tabel di bawah ini:

Biaya Transaksi Single Credit adalah biaya yang dikenakan untuk pengiriman
satu kali transaksi. Biaya Transaksi Multiple Credit adalah biaya yang dikenakan untuk
pengiriman transaksi yang bersifat bundel untuk dua transaksi atau lebih sampai dengan
sepuluh transaksi
6.

Kliring
Sistem kliring yang dilaksanakan BI saat ini sudah dapat berlangsung secara nasional
melalui Sistem Kliring Nasional BI (SKNBI). Maksudnya, proses kliring baik kliring debet
maupun kliring kredit yang penyelesaian akhirnya dilakukan secara nasional. Ada tiga
sistem kliring lain yang lazim dikenal, yakni:
-

Sistem manual, Kliring manual adalah penyelenggaraan kliring lokal yang dalam
perhitungan, pembuatan bilyet saldo kliring serta pemilihan warkat dilakukan secara
manual oleh setiap peserta kliring. Perhitungan kliring didasarkan pada warkat yang
dikliringkan oleh peserta kliring
Sistem Semi Otomasi adalah kliring lokal yang perhitungan dan pembuatan bilyet
saldo kliring dilakukan secara otomasi melalui alat bantu komputer. Namun
pemilihan warkat tetap dilakukan secara manual oleh bank peserta kliring.

Sistem Otomasi merupakan sistem kliring lokal yang dalam perhitungan dan
pembuatan bilyet saldo kliring dan pemilahan warkat dilakukan secara otomatis
dengan bantuan komputer.
a. Penyelenggara Sistem Kliring Nasional BI (SKNBI)
Penyelenggara Kliring Nasional (PKN), yaitu Unit Kerja di Kantor Pusat Bank Indonesia
yang bertugas mengelola dan menyelenggarakan SKNBI secara nasional. Penyelenggara
Kliring Lokal (PKL), yaitu unit kerja di Bank Indonesia dan Bank yang memperoleh
persetujuan Bank Indonesia untuk mengelola dan menyelenggarakan SKNBI di suatu
wilayah kliring tertentu.
b. Peserta Sistem Kliring Nasional BI (SKNBI)
Setiap Bank dapat menjadi peserta dalam penyelenggaraan SKNBI di suatu wilayah
kliring, kecuali BPR (Bank Perkreditan Rakyat), Kantor Bank yang akan menjadi peserta
wajib menyediakan perangkat kliring, antara lain meliputi perangkat Terminal Pusat
Kliring dan jaringan komunikasi data baik main maupun back up untuk menjamin
kelancaran kepada nasabah dalam bertransaksi.
c. Mekanisme Kliring
-

Proses penyelenggaraan SKNBI terdiri dari 2 (dua) sub sistem, yaitu :

Kliring Debet Meliputi kegiatan kliring penyerahan dan kliring pengembalian,
digunakan untuk transfer debet antar Bank yang disertai dengan penyampaian fisik
warkat debet (cek, bilyet giro, nota debet dan lain-lain).Penyelenggaan kliring debet
dilakukan secara lokal di setiap wilayah kliring oleh Penyelenggara Kliring Lokal
(PKL). PKL akan melakukan perhitungan kliring debet berdasarkan Data Keuangan
Elektronik (DKE) debet yang dikirim oleh peserta. Hasil perhitungan kliring debet
secara lokal tersebut selanjutnya dikirim ke Sistem Sentral Kliring (SSK) untuk
diperhitungkan secara nasional oleh Penyelenggara Kliring Nasional (PKN).
- Kliring Kredit Digunakan untuk transfer kredit antar bank tanpa disertai penyampaian
fisik warkat (paperless). Penyelenggaraan kliring kredit dilakukan secara nasional
oleh Penyelenggara Kliring Nasional. Perhitungan kliring kredit dilakukan oleh
Penyelenggara Kliring Nasional atas dasar Data Keuangan Elektronik kredit yang
dikirim peserta.
d. Batasan Nominal
-

Nilai nominal warkat debet tidak dibatasi kecuali untuk warkat debet yang berupa
nota debet, yaitu setinggi-tingginya Rp10.000.000,00 (sepuluh juta rupiah) per nota

debet. Pembatasan nilai nominal pada nota debet tidak berlaku apabila nota debet
diterbitkan oleh Bank Indonesia dan ditujukan kepada bank atau nasabah bank.
Khusus untuk transfer kredit, nilai transaksi yang dapat diproses melalui kliring
dibatasi di bawah Rp100.000.000,00 sedangkan untuk nilai transaksi Rp100.000.000,00
ke atas harus dilakukan melalui Sistem Bank Indonesia Real Time Gross Settlement
(Sistem BI-RTGS).
e. Jadwal Kliring

Pengiriman transfer/data keuangan elektronik kredit pada siklus pertama

dilakukan mulai pukul 08.15 WIB s.d. 11.30 WIB sedangkan pengiriman transfer/data
keuangan elektronik kredit pada siklus kedua dilakukan mulai pukul 12.45 WIB s.d.
15.30 WIB. Untuk kliring debet pengiriman warkat/data keuangan elektronik debet
ditetapkan oleh masing-masing PKL dengan batas maksimal pengiriman hasil
perhitungan kliring lokal ke PKN pada pukul 15.30 WIB.
Jadwal kliring di atas adalah pada level bank, sedangkan pada level nasabah
dilakukan lebih awal sesuai dengan jadwal yang ditetapkan masing-masing bank.
f. Biaya Kliring

Bank wajib mencantumkan biaya kliring, baik biaya yang dikenakan BI kepada
bank maupun biaya yang dikenakan bank kepada nasabah pada lokasi yang dapat dibaca
dengan jelas oleh nasabah/masyarakat. Besarnya biaya kliring yang dikenakan Bank
kepada nasabah/masyarakat sesuai dengan ketentuan intern masing-masing bank.

7. Komponen Sistem Pembayaran

Komponen-komponen yang membangun sebuah sistem pembayaran terdiri dari Regulator,

Penyelenggara, Infrastruktur, Instrumen, dan Pengguna.

Regulator berwenang mengatur aturan main, ketentuan, dan kebijakan yang mengikat
seluruh komponen sistem pembayaran.

Penyelenggara adalah lembaga yang memastikan penyelesaian akhir dari seluruh

transaksi yang terjadi di penggunanya.

Infrastrukur adalah sarana fisik yang mendukung operasional sistem pembayaran.

Instrumen adalah alat pembayaran baik tunai maupun non-tunai yang disepakati oleh para
pengguna dalam melakukan transaksi.

Pengguna adalah konsumen yang memanfaatkan Sistem pembayaran.

8. Isu Strategis

Evaluasi ketentuan kartu kredit

o Peningkatan aspek keamanan dalam penyelenggaraan kartu kredit
o Peningkatan aspek prudential dalam kartu kredit
o Aspek perlindungan bagi pemegang kartu kredit (penggunaan tenaga pihak ketiga
dalam penagihan kartu kredit)

Migrasi chip pada kartu ATM/Debet

o Penggunaan standard teknologi chip yang disepakati industri dan telah disetujui
Bank Indonesia
o Mengganti sarana otentikasi dari tanda tangan menjadi PIN minimal 6 digit

Peningkatan status penyelenggara KUPU sebagai dampak diberlakukannya UndangUndang No.3 tahun 2011 tentang Transfer Dana dimana setiap penyelenggara transfer
dana harus berbadan hukum.

Menghadapi Asean Economic Community. Berkaitan denga perdagangan bebas antar

anggota negara ASEAN dalam Wawasan 2020 ASEAN. Dengan adanya kemajuan
teknologi, lintas batas antar negara menjadi tidak ada artinya.

Memfasilitasi pembentukan Self Regulating Organization, misal Komite Bye-Laws dan

focus group SKNBI.

9. Arah Pengembangan

Pengembangan sistem BI-RTGS dan BI-SSSS generasi II

o Peningkatan efisiensi likuiditas transaksi pembayaran nilai besar
o Penyesuaian terhadap standard industri keuangan internasional
o Peningkatan kapasitas transaksi pada sistem BI-RTGS dan BI-SSSS

Mendorong terbentuknya National Payment Gateway (NPG)

o Peningkatan efisiensi investasi infrastruktur secara nasional dalam industri
o Penurunan biaya penyelenggaraan transaksi baik dari sisi industri maupun
pengguna

Interoperability e-money
o Peningkatan efisiensi penyelenggaraan kegiatan e-money
o Perluasan dan peningkatan akses layanan dalam penggunaan e-money

10. Peran Sistem Pembayaran Dalam Prekonomian

Peran system pembayaran dalam perekonomian semakin hari semakin penting seiring
dengan semakin meningkatnya volume dan nilai transaksi, serta sejalan dengan pesatnya
perkembangan teknologi. Dengan semakin meningkatnya transaksi tersebut maka resiko
yang ditimbulkan menjadi semakin besar karena dengan terganggunya system pembayaran
dapat membahayakan stabilitas system dan pasar keuangan secara keseluruhan.
Menurut Sheppard (1996) peran penting system pembayaran dalam perekonomian adalah
sebagai berikut :

1. Sebagai elemen penting dalam infrastruktur keuangan suatu perekonomian untuk

mendukung stabilitas keuangan. Hal itu disebabkan system keuangan dan perbankan
berkaitan erat dengan system pembayaran. Gangguan di system pembayaran akan
menimbulkan keterlambatan atau kegagalan kewajiban pembayaran yang pada gilirannya
akan menyebabkan turunnya kepercayaan masyarakat terhadap likuiditas dan stabilitas
system keuangan dan perbankan. Demikian pula sebaliknya. Krisis keuangan dan
perbankan yang mempengaruhi satu atau lebih bank peserta system pembayaran akan
mempengaruhi setelmen antar Bank dan dapat menyebabkan gridlock kemacetan di
dalam keseluruhan system pembayaran. Oleh karena itu diperlukan koordinasi yang baik
antara pihak bank dan pengawas pasar keuangan dengan pengawas system pembayaran,
untuk memastikan agar masalah-masalah tersebut dapat diantisipasi dan diselesaikan
seawall mungkin.
2. Sebagai channel saluran penting dalam mengendalikan ekonomi yang efektif
khususnya melalui kebijakan moneter. Dengan lancarnya system pembayaran, kebijakan
moneter dapat mempengaruhi likuditas perekonomian sehingga proses transmisi
kebijakan moneter dari system perbankan ke sector riil dapat menjadi lancer; dan
3. Sebagai alat untuk mendorong efisiensi ekonomi. Keterlambatan dan ketidak lancaran
pembayaran akan mengganggu perencanaan keuangan usaha dan pada akhirnya akan
mengakibatkan penurunan produktivitas perekonomian.
Dengan demikian, dapat disimpulkan bahwa peranan system pembayaran penting
dalam suatu perekonomian, yaitu untuk menjaga stabilitas keuangan dan perbankan, sebagai
sarana transmisi kebijakan moneter, serta sebagai alat untuk meningkatkan efisiensi ekonomi
suatu Negara. Untuk itu, system pembayaran perlu diatur dan diawasi dengan baik agar
system pembayaran berjalan dengan aman dan lancer.

11. Tugas Bank Indonesia Dalam Sistem Pembayaran

Menjaga stabilitas nilai tukar rupiah adalah tujuan Bank Indonesia sebagaimana
diamanatkan Undang-Undang No. 23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia. Untuk menjaga
stabilitas rupiah itu perlu disokong pengaturan dan pengelolaan akan kelancaran Sistem
Pembayaran Nasional (SPN). Kelancaran SPN ini juga perlu didukung oleh infrastruktur
yang handal (robust). Jadi, semakin lancar dan hadal SPN, maka akan semakin lancar pula
transmisi kebijakan moneter yang bersifat time critical. Bila kebijakan moneter berjalan
lancar maka muaranya adalah stabilitas nilai tukar.
Bank Indonesia (BI) adalah lembaga yang mengatur dan menjaga kelancaran SPN.
Sebagai otoritas moneter, bank sentral berhak menetapkan dan memberlakukan kebijakan
SPN. Selain itu, BI juga memiliki kewenangan memeberikan persetujuan dan perizinan serta
melakukan pengawasan (oversight) atas SPN. Menyadari kelancaran SPN yang bersifat
penting

secara

sistem

(systemically important),

bank

sentral

memandang

perlu

menyelenggarakan sistem settlement antar bank melalui infrastruktur BI-Real Time Gross
Settlement(BI-RTGS). Selain itu masih ada tugas BI dalam SPN, misalnya, peran sebagai
penyelenggara sistem kliring antarbank untuk jenis alat-alat pembayaran tertentu. Bank
sentral juga adalah satu-satunya lembaga yang berhak mengeluarkan dan mengedarkan alat
pembayaran tunai seperti uang rupiah.Bank Indonesia juga berhak mencabut, menarik hingga
memusnahkan uang rupiah yang sudah tak berlaku dari peredaran.
Berbekal kewenangan itu, BI pun menetapkan sejumlah kebijakan dari komponen
SPN ini. Misalnya, alat pembayaran apa yang boleh dipergunakan di Indonesia. BI juga
menentukan standar alat-alat pembayaran tadi serta pihak-pihak yang dapat menerbitkan
dan/atau memproses alat-alat pembayaran tersebut. BI juga berhak menetapkan lembagalembaga yang dapat menyelenggarakan sistem pembayaran. Ambil contoh, sistem kliring
atau transfer dana, baik suatu sistem utuh atau hanya bagian dari sistem saja. Bank sentral
juga memiliki kewenangan menunjuk lembaga yang bisa menyelenggarakan sistem
settlement. Pada akhirnya BI juga mesti menetapkan kebijakan terkait pengendalian resiko,
efisiensi serta tata kelola (governance) SPN.

BAB III
KESIMPULAN
Berdasarkan dari pembahasan diatas maka kami dapat menyimpulkan apa sistem pembayaran
itu, isu strategi dan arah pengembangan serta bagaimana perannya dalam perekonomian.
1. Sistem pembayaran adalah suatu sistem yang mencakup pengaturan, kontrak/perjanjian

fasilitas operasional, dan mekanisme teknis yang digunakan untuk penyampaian, pengesahan
dan penerimaan instruksi pembayaran serta pemenuhan kewajiban pembayaran melalui
pertukaran nillai antar perorangan bank dan lembaga lainnya baik domestic maupun cross
border (anatar Negara).
2. Instrument pembayaran dapat berupa cash tunai atau noncash nontunai yang paper
based berbasis warkat dan nonpaper-based bebasis bukan warkat .
3. Ruang lingkup sistem pembayaran:

Nilai besar, diselenggarakan oleh Bank Indonesia:

o Bank Indonesia Real Time Gross Settlement (BI-RTGS)
o Bank Indonesia Scripless Securities Settlement (BI-SSSS)

Nilai kecil:
o Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia (SKNBI), diselenggarakan oleh Bank
Indonesia
o Instrumen pembayaran elektronis, diselenggarakan oleh industri (Bank dan nonBank):
o Kegiatan usaha pengiriman uang (KUPU), diselenggarakan oleh industri (Bank
dan non-Bank)

4. Penyelenggara sistem pembayaran non-Bank saat ini terdiri dari Institusi jasa keuangan,

Koperasi dan Institusi penyedia jasa telekomunikasi.

5. Komponen-komponen yang membangun sebuah sistem pembayaran terdiri dari Regulator,
Penyelenggara, Infrastruktur, Instrumen, dan Pengguna.
6. Isu Strategis

Evaluasi ketentuan kartu kredit

Migrasi chip pada kartu ATM/Debet

Peningkatan status penyelenggara KUPU sebagai dampak diberlakukannya UndangUndang No.3 tahun 2011 tentang Transfer Dana dimana setiap penyelenggara transfer
dana harus berbadan hukum.

Menghadapi Asean Economic Community. Berkaitan denga perdagangan bebas antar

anggota negara ASEAN dalam Wawasan 2020 ASEAN. Dengan adanya kemajuan
teknologi, lintas batas antar negara menjadi tidak ada artinya.

Memfasilitasi pembentukan Self Regulating Organization, misal Komite Bye-Laws

dan focus group SKNBI.

7. Arah Pengembangan

Pengembangan sistem BI-RTGS dan BI-SSSS generasi II

Mendorong terbentuknya National Payment Gateway (NPG)

Interoperability e-money

8. Peranan sistem pembayaran dalam suatu perekonomian, yaitu untuk menjaga stabilitas

keuangan dan perbankan, sebagai sarana transmisi kebijakan moneter, serta sebagai alat
untuk meningkatkan efisiensi ekonomi suatu Negara.
9. Diamanatkan dalam Undang-Undang No. 23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia bahwa
tujuan atau tugas Bank Indonesia adalah menjaga stabilitas nilai tukar rupiah.

DAFTAR PUSTAKA

http://www.bi.go.id/id/sistem-pembayaran/indikator/uang-kartal/Contents/Default.aspx
Sri Mulyati Tri Subari, Ascarya, Kebijakan Sistem Pembayaran di Indonesia, Bank
Indonesia, Jakarta 2003
http://id.wikipedia.org/wiki/Sistem_pembayaran
http://ngenyiz.blogspot.com/2009/02/sistem-pembayaran-di-indonesia.html
http://www.bi.go.id/web/id/Sistem+Pembayaran/Sistem+Pembayaran+di+Indonesia/Sekilas/