KELOMPOK 1

Ade Widya Ningsih (1704123170)

Bagus Kurniawan (1704111305)

Nazaruddin (1704121574)

Yenni Rahayu Sinaga (1704122473)

Zahwa Syahzanani (1704113280)

Topik : Koperasi Kredit Pertanian

1. Masalah Yang Dihadapi Petani Skala Kecil Di Masyarakat Pertanian

Tradisional

Dalam masyarakat pertanian tradisional berbagai faktor bergabung untuk

mengecualikan petani skala kecil dari sektor kredit formal, sehingga membuat
mereka benar-benar bergantung pada rentenir. Pertama, karena petani ini
seringkali hanya penyewa daripada pemilik tanah, mereka tidak memiliki jaminan
yang diperlukan oleh sektor kredit formal. Kedua, bahkan jika mereka memiliki
tanah sendiri, mereka seringkali tidak mampu membayar biaya pendaftaran untuk
menggunakannya sebagai jaminan. Ketiga, biaya transaksi untuk kredit pertanian
formal skala kecil sangat tinggi sehingga perpanjangan kredit semacam itu hanya
memiliki sedikit daya tarik bagi lembaga keuangan. Akhirnya, kredit pertanian
formal cenderung benar-benar berorientasi pada produksi, sedangkan petani skala
kecil sering membutuhkan kredit konsumsi untuk dapat membayar pernikahan
atau pemakaman, atau mengatasinya setelah bencana alam. Demi keakuratan itu
harus, bagaimanapun, menunjukkan bahwa karena kredit konsumsi sering
merupakan satu-satunya kesempatan untuk bertahan hidup bagi para petani ini,
sangat penting untuk menjaga produktivitas modal manusia, dan oleh karena itu
sangat dipertanyakan apakah pinjaman tersebut dapat benar dianggap sebagai
kredit konsumsi sama sekali membebankan suku bunga riba. Oleh karena itu
mereka juga bersikeras bahwa mereka yang mereka beri pinjaman konsumsi
datang hanya kepada mereka untuk pinjaman produksi atau untuk memasarkan
produk mereka. Akibatnya, rentenir ini juga menikmati monopoli di bidang
pemasaran dan dengan demikian dapat menawarkan petani harga rendah dan tidak
adil untuk produk mereka.

Satu-satunya kesempatan yang dimiliki petani untuk keluar dari lingkaran

eksploitasi yang kelihatan ini adalah bekerja bersama untuk menciptakan sumber
kredit alternatif mereka sendiri, seperti kredit dan koperasi simpan pinjam.
Keuntungan dari koperasi semacam ini adalah bahwa kurangnya jaminan petani
menjadi tidak relevan karena mereka mampu mendapatkan pinjaman melalui
tanggung jawab bersama. Koperasi semacam itu tidak perlu membuat pemberi
pinjaman uang pribadi sepenuhnya keluar dari bisnis; Cukup jika mereka
memperkenalkan unsur persaingan dan dengan demikian memaksa pengguna
untuk menawarkan persyaratan yang lebih adil. Namun, agar dapat bersaing
dengan sukses di antara para rentenir, koperasi semacam itu harus mampu tidak
hanya menawarkan semua jenis kredit, termasuk kredit konsumsi, tetapi juga
memberi para petani dana untuk membayar kembali hutang yang ada kepada
pemberi pinjaman uang swasta. Sayangnya, sebagian besar koperasi kredit tidak
memiliki cadangan keuangan yang memadai untuk memenuhi persyaratan.

2. Pengaruh Intervensi Pemerintah

Akan jelas dari atas bahwa petani skala kecil di masyarakat pertanian
tradisional membutuhkan bantuan jika mereka ingin berhasil: ∎ keluar dari
lingkaran setan kemiskinan dan eksploitasi (Kirsch et al.). Di negara-negara
berkembang bantuan ini sering datang dari lembaga pemerintah (Pengembangan
Koperasi di Negara-Negara Dunia Ketiga). Sayangnya, bagaimanapun, lembaga-
lembaga pemerintah ini cenderung lebih tertarik dalam mengejar tujuan mereka
sendiri daripada mempromosikan ide swadaya. Sebagai contoh, departemen
pemerintah yang bertanggung jawab untuk merencanakan dan
mengimplementasikan program kredit pertanian sering mengejar apa yang disebut
"kampanye produksi" di mana tanaman komersial dipromosikan dan bukannya
pertanian individu. Selain itu, dengan menggunakan koperasi pedesaan untuk
mendistribusikan kredit di daerah terpencil, mereka memaksa koperasi ini untuk
menjadi instrumen untuk mendorong produksi daripada organisasi partisipatif
yang mempromosikan gagasan swadaya.

Kelemahan lebih lanjut dengan persetujuan melalui lembaga-lembaga

pemerintah adalah bahwa kerangka kerja kelembagaan dan hukum cenderung
dipaksakan dari atas alih-alih gagasan pengembangan swadaya dari bawah.
Akhirnya, ketersediaan uang pemerintah yang siap kadang-kadang menyebabkan
para petani mengembangkan semacam mentalitas hadiah. Jumlah pengaruh
pemerintah yang diberikan pada struktur swadaya sebagai akibat dari program
kredit yang disponsori pemerintah bervariasi sesuai dengan persyaratan pinjaman
yang terlibat. Pinjaman jangka panjang untuk penyelesaian dan pengembangan
tanah jauh lebih mengikat petani daripada kredit jangka pendek, seperti uang
muka tanaman dan pinjaman produksi musiman. Dengan demikian, koperasi
penyelesaian yang disponsori pemerintah dan koperasi pengembangan lahan
hanya menyisakan sedikit ruang bagi partisipasi anggotanya, dan meskipun
mereka seharusnya diorganisasikan sesuai dengan "model pendidikan", mereka
sering berubah menjadi koperasi. operatif dari "model administrasi" (Dülfer).
Hal yang sama berlaku untuk koperasi yang didirikan dalam skema mekanisasi
antar-pertanian yang dibiayai pemerintah. Semua ini sangat kontras dengan cara
di mana gerakan koperasi Eropa didirikan. Di sana promotor eksternal adalah
individu yang berkomitmen, seperti menginjak-injak kelompok sasaran dengan
gagasan swadaya. Individu-individu ini tetap independen dari lembaga
pemerintah, sebuah fakta yang sangat memudahkan pengembangan koperasi
dinamis dan otonom adalah F. Raiffeisen, yang terlibat.

3. Skema Kredit dan Jenis Koperasi

Skema kredit pertanian menyediakan pinjaman produksi jangka (mis. untuk

pasokan input), jangka pendek uang muka tanaman (untuk memfasilitasi
pemasaran dan pemrosesan bersama), pinjaman jangka menengah (mis. untuk
pengembangan ternak, peralatan dan mesin) atau pinjaman jangka panjang (mis.
untuk bangunan, pengembangan lahan dan pemukiman). Dalam kebanyakan
koperasi pertanian, pinjaman jangka pendek adalah bentuk kredit yang paling
umum. Pinjaman jangka menengah sulit untuk dipantau dan karenanya, bahkan
saat ini, sangat jarang. Pinjaman jangka panjang umumnya hanya tersedia untuk
koperasi penyelesaian yang disponsori pemerintah (> Bank Penghubung). Di
Eropa, 'koperasi pertanian, yang akhirnya didasarkan pada model penghematan
dan pinjaman masyarakat dikembangkan oleh Raiffeisen, segera berkembang
menjadi multi- tujuan koperasi yang ditujukan untuk memenuhi kebutuhan
pasokan para petani (- Koperasi Pedesaan). Namun, saat memperkenalkan model
Raiffeisen dalam pengembangan negara, promotor eksternal, khususnya instansi
pemerintah, cenderung berkonsentrasi pada dosa tujuan khusus dan tabungan
koperasi dan untuk percayakan kegiatan pemasaran kepada co- pemasaran khusus
operasi. Ini terutama terjadi di India dan negara-negara anglophone tertentu
lainnya selama periode kolonial (Pengembangan Koperasi di Indonesia, Asia
Selatan).

Sejak itu, banyak dari koperasi telah melakukan pengadaan dan pasar-
fungsi, dengan demikian berkembang menjadi multi-tujuan koperasi (Koperasi
Kredit Multi Guna). Sebaliknya, sebagian mengambil fungsi kredit. Dalam kasus
lain, sistem penghubung antara kredit dan koperasi pemasaran memiliki tujuan
yang sama. Di Kamerun Barat, misalnya, sistem penghubung sedang
dikembangkan antara koperasi pemasaran pertanian dan serikat kredit berbasis
masyarakat. Sementara koperasi pemasaran pertanian berada di bawah
pengawasan Kementerian Pertanian, serikat kredit mewakili gerakan koperasi
otonom yang berusaha menghindari pengaruh pemerintah sebanyak mungkin.
Serikat kredit telah meminjamkan sebagian dari aset mereka sendiri, yang murni
terdiri dari tabungan anggota, melalui dana pusat mereka ke koperasi pemasaran
pertanian. Hal ini memungkinkan yang terakhir untuk memberikan uang muka
tanaman kepada anggota mereka, banyak dari mereka juga anggota serikat kredit.
Sebagai hasil dari kesepakatan antara koperasi pemasaran pertanian dan serikat
kredit, dewan pemasaran hanya dapat mendistribusikan pendapatan pemasaran di
antara koperasi pemasaran begitu serikat kredit telah dilunasi.
 Banyak layanan penyuluhan pertanian mengoordinasikan program "kredit
yang diawasi". Untuk mencegah kesalahan alokasi dana, bank pembangunan
pertanian memberikan "kredit dalam bentuk barang" (mis. Benih, pupuk,
pestisida) sesuai dengan rencana produksi yang ketat. Dalam beberapa program
ini, untuk memastikan pembayaran kembali, perjanjian kredit mencakup
kewajiban petani untuk memasarkan produknya melalui lembaga tertentu. Seperti
dalam sistem penghubung yang disebutkan di atas, petani hanya dibayar untuk
hasil panennya begitu bank pembangunan pertanian telah dilunasi. Ruthenberg
menyebarkan pendekatan ini dengan nama pas "produksi di bawah pengawasan
ketat". Dalam program-program semacam itu, petani sering kali diasingkan ke
peran sebagai pemetik kontrak belaka.

Ketika program kredit yang diawasi dilaksanakan melalui koperasi

multiguna, yang kemudian menjadi➡ koperasi untuk promosi produksi pertanian.
Koperasi semacam itu cenderung berkembang ke organisasi yang kompleks yang
membutuhkan manajemen profesional penuh waktu

4. Kebangkitan Kelompok Solidaritas

Dalam rangka meningkatkan tingkat pembayaran yang rendah dalam program

kredit yang didanai eksternal, kadang-kadang kelompok jaminan bersama
dibentuk di dalam koperasi. Perpanjangan kredit baru kepada anggota kelompok
kemudian dibuat tergantung pada tingkat tingkat pembayaran dalam kelompok
secara keseluruhan. Dengan demikian diharapkan bahwa tekanan dari whitin
kelompok akan mendorong para anggota yang sebaliknya akan gagal membayar
kembali pinjaman mereka. Anggota yang terus default meskipun ada tekanan
seperti itu biasanya dikeluarkan dari grup oleh anggota lain.

Di asia tenggara beberapa bank komersial telah mengembangkan sistem

serupa dari pinjaman kelompok di mana bank-bank tersebut melakukan kontrak
secara langsung dengan para petani daripada melalui struktur koperasi. Dalam
kelompok-kelompok seperti itu, yang dijaga tetap kecil, seorang pemimpin
kelompok terpilih bertanggung jawab untuk menegosiasikan pinjaman tersebut.
Dia juga bertanggung jawab untuk perencanaan produksi, pemasaran, dan
pembelian input bersama. Dengan demikian ia memenuhi fungsi yang sama
dengan manajemen koperasi formal dalam skema tersebut.

Program lain telah dikembangkan dalam kelompok yang dibentuk dengan

tujuan tunggal untuk menjalin kontak yang lebih baik antara anggota kelompok
individu dan lembaga kredit formal. Diharapkan bahwa ini akan meningkatkan
peluang anggota untuk menerima kredit dari bank. Namun, program-program
semacam itu membutuhkan pertanian anggota yang relatif besar dan efisien. Dana
jaminan bersama, sebagian ditambah dengan dana eksternal, telah terbukti
bermanfaat dalam hal ini.
5. Menyimpan Dana Dan Program Kredit

Prasyarat keberhasilan integrasi program kredit pertanian dengan kegiatan

koperasi adalah kemungkinan untuk merangsang tabungan dalam koperasi untuk

membangun modal ekuitas. Dengan mengingat hal ini, beberapa program telah

dikembangkan yang membuat partisipasi anggota dalam program kredit

bergantung padanya setelah menabung secara teratur selama periode tertentu.

Program lain membutuhkan bagian dari uang yang dipinjamkan kepada anggota

untuk segera disimpan dalam rekening tabungan atau digunakan untuk membeli

modal saham.

6. Tren dalam Koperasi Pedesaan

Awalnya, koperasi pertanian, khususnya koperasi simpan pinjam,

diselenggarakan atas dasar tanggung jawab yang tidak terbatas. Ini bertujuan

untuk memperkuat posisi keuangan koperasi. Namun, saat ini, dengan koperasi

yang menjauh dari organisasi swadaya yang asli dan otonom, tanggung jawab

yang tak terbatas telah kehilangan arti pentingnya dan tanggung jawab terbatas

telah menjadi sangat umum. Menyalurkan pinjaman pertanian (seringkali

disubsidi oleh pemerintah) melalui struktur koperasi, khususnya melalui koperasi

simpan pinjam, cenderung untuk meminimalkan usaha para anggota dalam

pembentukan modal (-> Modal Modal). Namun, ada beberapa pengecualian.

Beberapa koperasi simpan pinjam yang asli (yaitu serikat kredit) menolak untuk

menerima apa yang disebut "uang pemerintah yang mudah" karena mereka

merasa itu mencegah pengembangan kemandirian dan partisipasi. Jadi, misalnya

di Korea dan Thailand, dana pemerintah tidak diterima oleh -> serikat kredit lokal.
Dana eksternal hanya diterima oleh federasi serikat kredit nasional untuk

membiayai apa yang disebut "dana sentral" mereka, yang berfungsi sebagai

lembaga keuangan antar daerah. Secara umum, serikat kredit menikmati

kebangkitan dalam bentuk gerakan koperasi otonom terbatas pada kegiatan

penghematan dan pinjaman.

Kecenderungan yang dapat diamati di negara-negara industri adalah

pergeseran dari koperasi multiguna menuju koperasi yang jauh lebih besar dan

lebih terspesialisasi. Akibatnya, keanggotaan ganda dalam koperasi dengan fungsi

yang berbeda cukup umum dan memungkinkan hubungan yang efektif antara

kredit, pasokan, dan pemasaran. Dalam sumber pengembangan ini, koperasi

multi-tujuan Raiffeisen, yang di masa lalu menjalankan fungsi pemasaran dan

pasokan, telah memisahkan bisnis perbankan mereka dan menggabungkannya

dengan koperasi kredit lain untuk menciptakan koperasi asli -> bank koperasi. Di

bank koperasi semacam itu, pinjaman jangka panjang dijamin dengan properti riil,

sedangkan modal kerja disediakan dalam bentuk pinjaman pribadi. Karena itu,

dalam hal ini, bank koperasi hampir tidak berbeda dengan bank komersial.