10.

Ringkasan Keuangan Publik

Tentang
ASURANSI SOSIAL
(Gruber Chapter 12: Social Insurance)

====================================================================

I. PENGERTIAN ASURANSI SOSIAL

1. Kasus di Amerika
a. Dalam konstitusi Amerika Serikat, para perumus menuliskan bahwa mereka
menyatukan negara-negara untuk menegakkan keadilan, menjamin ketenangan dalam
negeri, memajukan kesejahteraan umum, dan menjamin kebebasan untuk diri sendiri
dan anak cucu. Dari sebagian besar sejarah negara itu, salah satu tujuan mereka
adalah pertahanan umum yang merupakan pengeluaran pemerintah federal.

b. Pada tahun 1953 69,4% dari pengeluaran pemerintah federal digunakan untuk
mendanai pertahanan nasional dan 3,6% digunakan untuk membayar jaminan sosial,
yaitu program yang menyediakan 18% pendapatan bagi rumah tangga lansia pada
umumnya dan hanya 0,4% yang dikeluarkan oleh pemerintah federal digunakan
untuk menyediakan pelayanan kesehatan warga Amerika Serikat.

c. Setelah itu, prioritas pengeluaran pemerintah bergeser secara signifikan dari

“pertahanan umum” menjadi “kesejahteraan umum”. Pada tahun 2007, hanya 20,1%
yang digunakan untuk pertahanan nasional. Kemudian 20,3% dibayarkan untuk
jaminan sosial, yang sekarang merepresentasikan 67% dari pendapatan bagi rumah
tangga lansia. Untuk 24,9% lainnya digunakan untuk pengeluaran pelayanan
kesehatan. Perubahan yang signifikan ini menjadi perubahan paling fundamental.

d. Berdasarkan fenomena tersebut, saat ini belanja pemerintah berfokus pada Program
Asuransi Sosial (Social Insurance Programs) dimana adanya intervensi pemerintah
dalam penyediaan asuransi untuk mengatasi kejadian yang merugikan.
e. Gambaran tersebut di atas dapat dilihat pada Figure 12-1 di bawah ini.

1
 Pengeluaran Pemerintah dalam Tahun 1953 dan 2007

Pemerintah Amerika Serikat saat ini mengalokasikan jumlah yang lebih besar dalam
anggarannya untuk asuransi sosial dibandingkan 50 tahun yang lalu.

2. Pengertian Asuransi
a. Asuransi adalah janji untuk membuat beberapa pembayaran dalam kasus peristiwa
tertentu, sebagai ganti dari permbayaran, yang disebut premi.
b. Premi Asuransi adalah uang yang dibayarkan kepada perusahaan asuransi sehingga
individu akan diasuransikan terhadap kejadian yang merugikan
c. Individu >> membayar premi ke perusahaan asuransi >> perusahaan asuransi
memberikan balasan dengan menyediakan layanan tertentu ke individu.
3. Jenis Asuransi Sosial
Untuk selanjutnya asuransi sosial digolongkan lebih spesifik seperti:
a. Jaminan Sosial, menyediakan asuransi kerugian pendapatan karena meninggal atau
pensiun
b. Asuransi pengangguran, memberikan asuransi bagi yang kehilangan pekerjaan
c. Asuransi kecacatan, memberikan asuransi bagi berakhirnya karir yang disebabkan
kecacatan
d. Kompensasi pekerja, menyediakan asuransi terhadap kecelakaan kerja
e. Medicare, menyediakan asuransi terhadap pengeluaran kesehatan pada usia lanjut.

2
 4. Model Asuransi
Program asuransi sosial memiliki beberapa fitur umum. Contohnya Pekerja berpartisipasi
dengan “membeli” asuransi melalui pajak atas gaji atau melalui kontribusi wajib di
tempat mereka bekerja. Kontribusi ini membuat mereka berhak menerima manfaat
apabila terdapat kejadian yang bisa diukur seperti cedera pada saat bekerja.

II. CONSUMPTION SMOOTHING (MEMERATAKAN KONSUMSI)

1. Apakah Asuransi itu dan Mengapa Individu Menghargainya
a. Arti Sebuah Asuransi
Asuransi disediakan untuk berbagai situasi yang berbeda, tetapi memiliki struktur
yang umum. Individu, atau mereka yang bertindak atas nama mereka (atasan mereka
atau orang tua mereka, misalnya) membayar uang untuk sebuah perusahaan asuransi,
baik perusahaan swasta ataupun pemerintah. Pembayaran ini disebut premi asuransi.
Perusahaan asuransi, sebagai imbalannya, berjanji untuk melakukan beberapa
pembayaran kepada pihak tertanggung, atau kepada orang lain yang memberikan
pelayanan kepada pihak tertanggung (seperti dokter atau bengkel mobil). Pembayaran
ini dikondisikan pada peristiwa atau serangkaian peristiwa tertentu (misalnya,
kecelakaan atau kunjungan dokter).

Definisi yang luas ini mencakup berbagai macam produk asuransi swasta yang
ada di Amerika Serikat, yaitu seperti:

1) Asuransi Kesehatan
Individu dan perusahaan tempat bekerja membayar $ 608 billion dari premi setiap
tahun untuk menjamin masalah kesehatan dan tagihan medis.
2) Asuransi Otomotif
Pengemudi membayar $ 160 billion premi setiap tahun untuk membayar biaya
kerusakan fisik akibat kecelakaan mobil atau pencurian.
3) Asuransi Jiwa
Individu dan tempat bekerja membayar $ 143 billion premi setiap tahun untuk
memberikan penghasilan kepada ahli waris dari mereka yang meninggal.
4) Korban Kecelakaan dan Asuransi Properti

3
 Individu dan perusahaan membayar $ 448 billion premi setiap tahun untuk
menjamin rumah mereka dan properti lainnya serta harta benda terhadap risiko
kebakaran, bencana alam, dan pencurian.

b. Mengapa Individu Menghargai Asuransi

1) Asuransi berharga bagi para individu karena prinsip diminishing marginal utility.
Kita biasanya mengasumsikan bahwa utilitas marjinal yang berasal dari konsumsi
turun ketika tingkat konsumsi yang meningkat: Contohnya konsumsi pizza
pertama mempunyai “nilai yang lebih tinggi” daripada konsumsi pizza yang
kelima. Contoh lainnya jika indvidu diberi pilihan antara (a) dua tahun konsumsi
merata dan (b) satu tahun pertama konsumsi yang berlebihan dan satu tahun
berikutnya kelaparan, maka orang akan lebih memilih yang (a). Individu lebih
memilih dua tahun dengan konsumsi yang merata karena konsumsi yang
berlebihan tidak meningkatkan utilitas mereka dan sebaliknya kelaparan akan
menurunkan utilitas itu. Jadi, individu akan melakukan consumption smoothing
(melancarkan konsumsi) dengan membagi konsumsi mereka dari periode ketika
konsumsi tinggi kepada periode ketika konsumsi rendah.

2) Dengan demikian consumption smoothing adalah gambaran tentang konsumsi dari

periode ketika konsumsi tinggi, dan dengan demikian memiliki utilitas marjinal
yang rendah, ke periode ketika konsumsi rendah, dan dengan demikian memiliki
utilitas marjinal yang tinggi.
3) Individu akan memilih konsumsi dengan menggunakan sebagian dari pendapatan
mereka hari ini untuk membeli asuransi terhadap kemungkinan peristiwa yang
merugikan. Dengan membeli asuransi, individu berkomitmen untuk melakukan
pembayaran, dengan imbalan mendapatkan manfaat jika keadaan yang tidak pasti
adalah negatif (kecelakaan). Semakin besar pembayaran ke perusahaan asuransi
(premi asuransi), semakin besar manfaat dalam mengatasi masalah negatif
(penerimaan pembayaran dari perusahaan asuransi).
4) Hasil teori dasar asuransi adalah bahwa individu akan membeli asuransi penuh
untuk sepenuhnya memeratakan konsumsi mereka di seluruh negara di dunia.

4
 Artinya, dalam pasar asuransi, individu akan membeli asuransi terlepas dari
apakah peristiwa buruk (seperti tertabrak mobil) akan terjadi atau tidak.

c. Memformalisasikan Institusi Ini : Expected Utility Model (Model Utilitas yang

Diharapkan)
1) Untuk lebih memahami, maka kita akan melihat mekanisme standar yang
digunakan ekonom dengan expected utility model yang dapat ditulis sebagai
berikut :

EU = (1- p) x U (konsumsi tanpa efek merugikan) + p x U (konsumsi dengan efek

merugikan)

Kita dapat menggunakan model ini dalam menguji keputusan dalam seberapa jauh
cakupan asuransi yang perlu dibeli. Sebagai contoh, apabila terdapat 1%
kemungkinan (p = 0.01) bahwa Sam akan tertabrak mobil tahun depan dan cederanya
akan menghabiskan $30,000 dalam pengeluaran kesehatan. Pembelian asuransi oleh
Sam berarti menerjemahkan secara efektif konsumsi dari periode ketika konsumsi
tinggi, dan karena itu memiliki utilitas marjinal yang rendah (tidak tertabrak), untuk
periode ketika konsumsi rendah, dan karena itu memiliki utilitas marjinal yang tinggi
(tidak tertabrak). Untuk menganalisis pilihan Vaulinton, asumsikan U(c)=akar c, dan
premi yang adil secara akturia. Actria Fair Premium (Premi yang Adil Secara Akturia
adalah premi asuransi yang ditetapkan sama dengan pembayaran yang diharapkan
perusahaan asuransi. Berikut tabelnya:

Tabel 12-1

The Expected Utility Model

5
Sam mempunyai suatu pilihan terhadap bagaimana menghadapi risiko tertabrak mobil.
Tabel di atas menunjukkan konsumsi dan utilitas terkait, untuk negara-negara di mana
Sam tidak akan tertabrak mobil. Utilitas yang diharapkan adalah rata-rata utilitas di
dalam dua negara yang lebih tinggi dengan harga asuransi. Berdasarkan table diatas, pada
saat asuransi penuh, nilai Expected Utilitynya yang paling besar. Ini berarti bahwa
walaupun asuransinya mahal, selama harga/preminya yang Adil Secara Akturia, maka
individu akan mau mengasuransi penuh dirinya.

d. Mengapa Individu Menghargai Asuransi

a. Risk Avesion adalah sejauh mana individu bersedia menanggung risiko. Orang
yang risk aversionnya tinggi akan rela membeli beberapa asuransi bahkan jika itu
tidak adil secara akturia.
b. Orang mungkin berbeda dalam menghindari risiko mereka, dan jika premi asuransi
sangat tidak adil, maka hanya yang paling menghindari risiko yang akan
menginginkannya.