RETHINKING PAYMENTS AND REMITTANCES

Pembayaran dan Pengiriman Uang dalam Sekejap

Fintech telah membuat pintu masuk yang kuat ke arena pembayaran. Konsumen dapat
memanfaatkan metode inovatif untuk mengirim dan menerima uang menggunakan aplikasi
seluler, pembayaran peer-to-peer, dan transfer cryptocurrency.

Pengiriman uang seluler populer di negara berkembang karena warga sering kali merasa lebih
mudah untuk mengirim pesan teks daripada secara fisik pergi ke operator atau cabang
pengiriman uang tertentu. Transfer uang peer-to-peer memungkinkan pengguna untuk
mengirim dan menerima uang melalui jaringan yang tidak dikendalikan oleh otoritas pusat
mana pun. Setiap transaksi terjadi di pasar online di mana satu orang menjual mata uang dan
yang lain membelinya. Cryptocurrency juga merupakan cara inovatif lain untuk mengirim
dan menerima pengiriman uang. Itu tidak mahal, dan pengirim dan penerima
mempertahankan anonimitas mereka. Namun, pengguna harus memiliki dompet digital
sebelum dapat melakukan transaksi.

Pengiriman Uang Tradisional

Sangat berguna untuk memahami bagaimana pengiriman uang secara tradisional bekerja
untuk mengidentifikasi inefisiensi. Transaksi tipikal dilakukan dalam tiga langkah. Pertama,
pelanggan mengirimkan uang melalui agen pengirim melalui Internet, telepon, atau email.
Agen pengirim ini menginstruksikan tim operasinya untuk mengirim kiriman uang ke negara
penerima, dan penerima menerima dana dari agen pembayar. Pada umumnya, penyelesaian
antara agen pengirim dan agen pembayaran tidak dilakukan secara real-time. Para agen
menyelesaikan transaksi secara berkala dan melalui bank umum.

Metode Pengiriman Tradisional

Ada tiga cara tradisional untuk mengirim pengiriman uang: melalui wesel, cek, dan wesel,
melalui wire transfers, dan melalui transfer ACH.

Cara paling aman dan paling umum untuk mengirim kiriman uang secara internasional adalah
menggunakan wesel, cek, dan wesel. Wesel internasional adalah mode yang paling aman dan
nyaman. Penerima dapat pergi ke berbagai lokasi untuk mencairkan atau menyetorkannya
langsung ke rekening bank mereka.

Wire transfers melibatkan lembaga keuangan yang setuju untuk memproses uang melalui
pesan Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT). Transaksi
pengiriman uang terjadi antara dua lembaga keuangan, sehingga pengirim dan penerima
dapat mengharapkan untuk membayar biaya.

Uang berpindah dari satu rekening bank ke rekening bank lain melalui operator pengiriman
uang (MTO). MTO mengumpulkan informasi dari pengirim, dan kemudian memicu pesan
transfer kawat ke lembaga keuangan penerima. Agar proses wire transfers berhasil, pengirim
harus memberikan nama penerima, alamat, nomor rekening, dan informasi bank.

Biaya wire transfers bervariasi tergantung pada layanan pengiriman uang. Untuk layanan
yang lebih cepat, perusahaan pengiriman uang biasanya mengenakan biaya yang lebih tinggi.
Cara lain untuk mentransfer uang adalah melalui Automated Clearing House (ACH), jaringan
elektronik untuk pemrosesan batch transaksi oleh lembaga keuangan. Ini adalah perantara
yang menerima pembayaran, membersihkannya, dan memberi tahu lembaga keuangan.

Bank menawarkan Transfer ACH kepada klien mereka, yang ingin mentransfer uang ke mana
saja di dunia. Berbeda dengan transfer kawat, transfer ACH melewati jaringannya sendiri,
yang merupakan pusat keuangan yang terdiri dari berbagai lembaga keuangan. National
Automated Clearing House Association (NACHA) mengelola transfer ACH untuk semua
lembaga keuangan di Amerika Serikat. Single Euro Payments Area (SEPA) adalah mitra
NACHA di Eropa.
Dalam transfer ACH, pengirim mengirimkan pembayaran langsung melalui jaringan. Bank
mereka mengirimkan transaksi mereka, bersama dengan orang lain, secara berkala sepanjang
hari perbankan. Kemudian, operator ACH mengurutkan batch dan mengirimkan transaksi ke
lembaga keuangan penerima. Bank penerima menerima dana yang ditransfer oleh pengirim.
Transfer ACH membutuhkan lebih banyak waktu daripada transfer kawat dan lebih murah.
Memulai Transfer Online
Transfer uang online adalah transfer dana apa pun yang dilakukan melalui Internet dan tidak
mengharuskan pengirim untuk mengunjungi operator transfer uang atau bank. Saat ini,
sebagian besar operator transfer uang dan bank mengizinkan layanan transfer uang online.
Jenis transfer dana ini aman, nyaman, dan cepat. Banyak pelanggan bank memiliki akses
online ke rekening bank mereka sehingga mereka dapat dengan mudah mentransfer uang
kepada siapa pun di seluruh dunia, selama penerima itu memiliki rekening bank. Proses back-
end untuk transfer uang dapat berupa transfer ACH atau transfer kawat.
Perusahaan independen, di sisi lain, memiliki situs web tempat pengguna dapat membuat
akun mereka sendiri. Pengguna ini harus menyediakan kartu debit, kartu kredit, atau rekening
bank untuk memulai transfer dana. Mereka juga perlu memberikan rincian rekening bank dari
penerima yang dituju. Perusahaan-perusahaan ini, seperti Xoom, mengumpulkan biaya dari
rekening bank pengguna.
Ukuran Pasar Pengiriman Uang
Pada tahun 2015, pengiriman uang sebesar $ 646 miliar. Untuk 2016, Bank Dunia
memperkirakan jumlah ini setidaknya $ 700 miliar. Lebih lanjut dinyatakan bahwa
pengiriman uang sekitar 300% lebih tinggi daripada bantuan pembangunan resmi yang
diberikan kepada negara-negara berkembang. Selain itu, pengiriman uang bernilai lebih dari
ekuitas portofolio dan aliran utang swasta ke negara-negara ini. Di sekitar 14 negara
berkembang, mereka melebihi cadangan devisa. Pengiriman uang juga setidaknya sama
dengan 50% dari cadangan di setidaknya 26 negara berkembang.
Karena permintaan konsumen, startup muncul di seluruh dunia. Gangguan industri perbankan
bisa berarti akan menghadapi masa-masa sulit karena ada peluang besar bagi startup ini untuk
menyerap pangsa pasar setelah menjadi milik bank-bank top dan spesialis transfer uang.
Pembayaran peer-to-peer telah memungkinkan individu untuk mengirim uang ke penerima
yang dituju hanya dalam beberapa menit menggunakan teknologi cloud. Menurut Forrester
Research, jenis skema pembayaran ini dapat menghasilkan setidaknya $ 17 miliar dalam
volume transaksi pada tahun 2019.
Dengan kemajuan teknologi, komunitas global mengharapkan proses pengiriman dan
penerimaan remitansi menjadi lebih efisien, lebih aman, dan menghasilkan dampak positif.
Biaya rata-rata pengiriman uang secara global turun menjadi 7,9% dari 10% pada tahun 2009.
Ini menghemat pekerja migran $ 54 miliar. Produk pembayaran digital dapat berharga hanya
3,4%, dan inovasi teknologi dalam infrastruktur pembayaran dan instrumen pembayaran
meningkatkan keamanan dan efisiensi pengiriman uang.

ERNA 7-9 HAL

Namun, transfer uang P2P juga memiliki kelemahan. Pertama, mereka adalah relatif baru,
yang mungkin membuat pelanggan merasa tidak nyaman. Kedua, beberapa P2P perusahaan
pertukaran mata uang memungkinkan harga berfluktuasi kecuali jika pengguna mengunci
kecepatan. Pertukaran uang tradisional mengunci harga pada tanggal kesepakatan. Ketiga,

beberapa perusahaan P2P juga membebankan biaya untuk pengiriman uang.

 Key Plyaer (Pemain Kunci)

Di bagian ini, kita melihat perusahaan menarik yang menjadi penting kemajuan dalam
kategori ini. Fintech adalah industri yang sangat fluktuatif, jadi pada saat Anda membaca ini,
perusahaan-perusahaan ini mungkin telah berubah secara substansial.

a. TransferWise

Didirikan pada Januari 2011 oleh Taavet Hinrikus dan Kristo Kaarmann, TransferWise
adalah operator transfer uang peer-to-peer dengan kantor pusatnya di London. Saat ini
memiliki kantor di Estonia, Singapura, Sydney, dan New York, diantara yang lain. Dengan
setidaknya satu juta klien dan setidaknya senilai £800 juta transfer setiap bulan, mendukung
setidaknya 645 mata uang. .

TransferWise menghilangkan transfer dan mata uang lintas batas yang mahal konversi
dengan mengubah rute pembayaran. Itu tidak mengirim uang langsung dari pengirim ke
penerima tetapi mengalihkan dana ke penerima lain yang setara transfer ke arah yang
berlawanan. Penerima asli menerima uang dari pengirim lain yang melakukan transfer dalam
jumlah yang sama. TransferWise juga mengenakan biaya 0,5% atau €2, atau setara,
tergantung pada jumlah yang lebih besar, sebagai biaya.

Estonia layak mendapat perhatian khusus. Itu menjadi Lembah Silikon Baltik karena, selama
Perang Dingin, Kremlin menghentikan gerakan kemerdekaan di universitas-universitas
Estonia dengan membatasi pengajaran ilmu-ilmu sosial dan filsafat. Siswa berfokus pada
teknologi informasi dan komputer. Ini orang menjadi pengembang perangkat lunak Estonia,
yang memainkan peran sentral dalam Upaya mata-mata KGB dan program luar angkasa
Soviet.

Estonia merdeka dua tahun setelah runtuhnya Tembok Berlin pada tahun 1989. Netscape
memperkenalkan browser Internet setelah tiga tahun, dan Estonia menjadi e-republik
kewirausahaan. Sebagian besar Estonia terdesentralisasi dan digital. Orang Estonia jarang
mengunjungi kantor pemerintah dan memiliki akses ke Wi-Fi broadband. Mereka telah
menggunakan ponsel sebagai identifikasi dan pemungutan suara online sejak 2007. Estonia
bertanggung jawab untuk mengembangkan Skype dan layanan musik P2P Kazaa.

Hinrikus dan Kaarmann dari TransferWise masih tinggal di Tallinn, Estonia. Karman
mengembangkan Yahoo Finance versi Skandinavia dan Baltik. Dia punya sebuah
kesepakatan konsultasi dengan Deloitte di London, di mana ia bertemu Hinrikus, seorang
rekan Estonia. Mengirim uang ke keluarga mereka di rumah, Kaarmann dan Hinrikus
menyadari bahwa biaya transaksi menghabiskan banyak uang. Sebagai insinyur perangkat
lunak, Hinrikus dan Kaarmann memikirkan sebuah solusi. Dari Rekening bank Estonia
Hinrikus, dia akan mentransfer euro ke Kaarmann's rekening bank Estonia. Kemudian, dari
rekening bank Inggris Kaarmann, dia akan - mentransfer pound ke rekening bank Lloyds
Hinrikus, menghemat internasional biaya transfer. Mereka mengundang orang Estonia
lainnya untuk mentransfer uang melalui metode.

Pada tahun 2001, Kaarmann dan Hinrikus mengundurkan diri dari pekerjaan mereka untuk
membangun TransferWise menggunakan sekitar $1,3 juta dari uang mereka sendiri.
Perusahaan sekarang bertransaksi di setidaknya $750 juta per bulan dengan sekitar satu juta
pengguna di 60 negara Setiap bulan, ia menghasilkan sekitar $ 5 juta dalam biaya transaksi
Saat ini, pesaingnya adalah perusahaan seperti MoneyGram dan Western Union. Dalam
jangka panjang, ia harus menghadapi ancaman lain.

B. VENOM XOOM
Paypal bertujuan untuk tetap menjadi yang terdepan dalam pengiriman uang internasional,
sehingga memiliki mengikuti kebijakan untuk mengakuisisi perusahaan terbaik yang dapat
ditemukan penawarannya potensi dan sinergi dengan model bisnisnya.

Populer di kalangan milenial, Venmo adalah teknologi pembayaran peer-to-peer yang

memiliki berbagai kegunaan. Pengguna dapat membayar barang dengan cepat melalui
aplikasinya. Mereka dapat memposting transaksi mereka di aplikasi Venmo untuk dilihat
teman-teman mereka. Fitur ini adalah terutama iklan sosial, yang berarti pedagang sangat
bersemangat tentang hal itu. Venmo mengenakan biaya 2,9% per transaksi, dan ada biaya 30
untuk pedagang. Di dalam kuartal kedua tahun 2015, memproses $1,6 miliar, memproses
$2,1 miliar di kuartal berikutnya.

Xoom, diakuisisi pada Juli 2015 seharga $890 juta, adalah perusahaan internasional
terkemuka penyedia pengiriman uang. Xoom memungkinkan pelanggannya di Amerika
Serikat Amerika untuk mengirim uang kepada siapa pun di seluruh dunia. Itu membanggakan
diri karena mampu untuk melakukan pembayaran secepat kilat dan memungkinkan pelanggan
memuat ulang ponsel dan membayar tagihan dengan cara yang hemat biaya, cepat, dan aman
melalui komputer, tablet, dan ponsel.