Dosen Pengampu : Dra.

Naimah, MA

A S U R A N S I S YA R I A H
Kelompok 6
(Fikih Muamalat Kontemporer)

Novia Herliani - 200105010005

Apria Erliyani - 200105010812

Jumratul Aulia - 200105010196

PEMBAHASAN
A. Pengertian dan Konsep Asuransi Syariah
B. Sejarah dan Dasar Hukum Asuransi Syariah
C. Perbedaan Asuransi Syariah dan Konvensional
D. Jenis dan Instrumen Asuransi Syariah
E. Akad-akad yang terdapat dalam Asuransi Syariah
F. Tantangan Perkembangan Asuransi Syariah
 A. Pengertian dan Konsep Asuransi Syariah
Pada asuransi syari’ah setiap peserta sejak awal bermaksud saling menol ong dan melindungi
satu dengan yang lain dengan menyisihkan dananya sebagai iuran kebajikan yang disebut
Tabarru’. Sistem saling melindungi dan berbagi tanggung j awab mendorong suatu situasi di mana
adanya sekelompok orang yang saling bekerja sama di antara mereka mendirikan sumber dana
bersama untuk menanggung risiko yang mungkin menimpa mereka. Dal am konsep asuransi syariah
ini anggota asuransi secara sukarela bersama-sama berkontribusi dalam himpunan dana bersama
dengan tujuan menyediakan dana tanggungan bersama apabila terjadi risiko yang menimpa
angggota.

Sistem asuransi syariah tidak menggunakan pengalihan resiko (risk tranfer) di mana
tertanggung harus membayar premi, tetapi lebih merupakan pembagian resiko (risk sharing) di
mana para peserta saling menanggung. Kemudian akad yang digunakan dalam asuransi syari’ah
harus selaras dengan hukum Islam (syari’ah), artinya akad yang dilakukan harus terhindar gharar
(peni puan), maysir (perjudian), riba, zhul m (penganiayaan), risywah (suap), di samping itu
investasi dana harus pada obyek yang halal-thoyyibah bukan barang haram dan maksiat.
 B. SEJARAH DAN DASAR HUKUM ASURANSI SYARIAH
• Sejarah
Praktik asuransi syariah dalam Islam berasal dari budaya Arab sebelum zaman Rasulullah yang disebut dengan aqilah.
Aqilah adalah saling memikul atau bertanggung jawab untuk keluarganya.
Muhammad Ma’shum Billah mengajukan sebuah konsep yang diberi nama dengan takaful. Sebuah konsep asuransi
syari’ah yang di dalamnya dilakukan kerja sama dengan para peserta takaful (pemegang polis asuransi) atas prinsip al-
Mudharabah.
 perkembangan asuransi syariah global
 perkembangan asuransi syariah di Indonesia
• Dasar hukum
Perasuransian syariah di Indonesia diatur di dalam beberapa fatwa DSN-MUI
Asuransi syariah diperbolehkan atas sejumlah pertimbangan baik berdasarkan dalil al-Qur’an, Hadis, maupun kaidah
fiqhiyyah.
 Untuk Saling Tolong Menolong
 Dalil Mempersiapkan Masa Depan yang Lebih Baik
 Kaidah Fiqh tentang kemestian menghapuskan bahaya
 C. Perbedaan Asuransi Syariah dan Konvensional
1. Akad

Akad asuransi konvensi onal didasarkan pada akad tabâduli atau perjanjian jual beli. Syarat sahnya
suatu perjanjian jual beli didasarkan atas adanya penjual, pembeli, harga, dan barang yang
diperjual-belikan. Sementara itu di dalam perjanjian yang diterapkan dalam asuransi konvensional
hanya memenuhi persyaratan adanya penjual, pembeli dan barang yang diperjualbelikan.
Sedangkan untuk harga tidak dapat dijelaskan secara kuantitas, berapa besar premi yang harus
dibayarkan oleh peserta asuransi utnuk mendapatkan sejumlah uang pertanggungan. Karena hanya
Allah yang tahu kapan kita meninggal. Perusahaan akan membayarkan uang pertanggunggan
sesuai dengan perjanjian, akan tetapi jumlah premi yang akan disetorkan oleh peserta tidak jelas
tergantung usia. Jika peserta dipanjangkan usia maka perusahaan akan untung namun apabila
peserta baru sekali membayar ditakdirkan meninggal maka perusahaan akan rugi. Dengan
demikian menurut pandangan syariah terjadi cacat karena ketidakjelasan (gharar) dalam hal
berapa besar yang akan dibayarkan oleh pemegang polis (pada produk saving) atau berapa besar
yang akan diterima pemegang pol is (pada produk non-saving).
2. Gharar (Ketidakjelasan)

Gharar/ketidakjelasan itu terjadi pada asuransi konvensional, dikarenakan tidak adanya batas
waktu pembayaran premi yang didasarkan atas usia tertanggung, sementara kita sepakat bahwa
usia seseorang berada ditangan Yang Maha Kuasa.

Pada asuransi syariah akad tadâbuli (saling tukar) diganti dengan akad takâfuli (saling
menjamin), yaitu suatu niat tolong menolong sesama peserta apabila ada yang ditakdirkan
mendapat musibah. Mekanisme ini oleh para ulama dianggap paling selamat, karena kita
menghindari larangan Allah dalam praktik muamalah yang gharar .

Pada akad asuransi konvensional dana peserta menjadi milik perusahaan asuransi (transfer of
fund). Sedangkan dalam asuransi syariah, dana yang terkumpul adalah milik peserta (shâhib al-
mâl) dan perusahaan asuransi syariah (mudhârib) tidak bisa mengklaim menjadi milik
perusahaan.  
  3. Tabarru ’ dan Tabu ngan

Untuk produk asuransi jiwa syariah yang mengandung unsur saving maka dana yang dit itipkan
oleh pes erta (premi) selain t erdiri dari unsur dana t abarru t erdapat pula unsur dana t abungan
yang digunakan sebagai dana investasi oleh perusahaan. Sement ara investasi pada asuransi
kerugian s yariah menggunakan dana tabarru karena tidak ada unsur saving. Hasil dari investasi
akan dibagik an kepada pesert a sesuai dengan akad awal. Jika peserta mengundurkan diri maka
dana tabungan bes ert a hasilnya akan dikembalikan kepada peserta secara penuh.

4. M ai si r (Judi )

Unsur maisir dalam asuransi konvensional karena adanya unsur gharar, t erutama dalam kasus
asuransi jiwa.

5. Ri ba

Dalam hal riba, s emua asuransi konvensional menginvestasikan dananya dengan bunga, yang
berarti selalu melibatk an diri dalam riba .

6. Dan a Han gus

Ket idakadilan yang t erjadi pada asuransi konvensional ket ika seorang peserta karena suatu
sebab t ert entu t erpak sa mengundurkan diri sebelum m asa reversing period.
 C. Jenis dan Instrumen Asuransi Syariah
Be r d a s a rk a n a ngk a 8 da n 9 Pa s a l 1 Unda ng -Und an g No. 4 0 Ta hun 2 0 1 4 te nta ng Pe r a s ur a ns i an ,
m a k a da pa t di r umus k a n j e ni s a s ur a n s i s y a r ia h :

1 . Usa h a A su ra n s i u mu m s ya r ia h , 2 . Usa h a A s u ra n s i J i wa s y a ri a h .

As u r a ns i s y a r i a h a ta u ta k a f ul te r di ri d ar i d ua j e ni s , y a i t u:

1 . Ta ka f u l K e lu a r g a (A su r a n si j iwa ) , 2 . Ta k a f u l Umu m ( As u ra n s i ke r u g ia n )
 I n s tr ume n As ur a ns i S y a r i ah

Da l a m h a l me n g in v e s t as i ka n d a n a, p e ru s a h a a n a su ra n s i a k a n me mb e ri ka n p il i ha n in s t ru me n i n ve st a s i
y a n g d a p a t d i a mb il o l e h p e s e rt a , a n t a r a la i n :
I. Ca s h f l o w, me r u p a ka n i n v e st a s i se b a g ia n b e s a r p a d a i n s t ru me n p a s a r u a n g s y a ria h .

II. F ix e d I n c o me, me r u p a ka n in v e s t as i se ba g ia n b e s a r d a l a m in st r u me n o bl i g a s i s ya r i a h.

III. Ba l a n ce F u n d , me ru p a k a n in v e s t a si s e b a g ia n b e sa r p a d a sa h a m d a n o b l i g a si s ya r ia h .

IV. Eq u i t y Fu n d , mer u p a k a n in v e s t a si s e b a g ia n be s a r d a la m s a h a m ya n g s e s u a i d e n g an p ri ns i p s ya r ia h .

Ru a ng l i n gk up us ah a Pe r a s u ra n si a n i ni di a t ur da l a m P a s a l 2 da n Pa s a l 3 Ba b I I UU Nomo r 4 0
Ta hun 2 0 1 4 Te n ta ng P e r a s ur a ns i a n
 E. Akad-Akad yang Te r d a p a t dalam Asuransi Syari'ah

S e c a r a u m u m , ket i ka p eser t a a su ran si i ku t d al am p r o g ram p e r u s a h a a n a s u r a n s i s y a r i a h a k a n d i b e r i k a n

ak ad , A k a d yan g d ib eri kan h ar u s s esu ai d e n g an syari ah ya n g t i d a k m e n g a n d u n g g h a r a r ( p e n i p u a n ) , m a y s i r
( p erj u d i an ) , ri b a, z h u lm ( p en g a n i aya an ) , ri syw a h ( s u a p ) , b a r a n g h a r a m d a n m a k s i a t .

A kad t e r s e b u t ad al ah :
• 1. A k a d Tij ar ah : A k ad t ijar a h ad alah ak ad y ang d ila k u k a n u n t u k t u ju a n k o me r s i a l. B e n t u k a k a d n y a
m en g g u n a k an m udhor o bah.
• 2. A k a d Ta ba r r u' : A k ad t abar r u' ada lah s em ua be ntuk ak a d y a n g d ila k u k a n d e n g a n t u ju a n k e b a jik a n d a n t o lo n g -
m en o lo n g , buk a n s e m ata un tuk t ujua n k o me r s ial. K em ud ian a k a d d a la m a k a d t a b a r r u a d a la h a k a d h i b a h d a n
ak a d t a b a r r u' t ida k b is a ber ub ah me nja di ak ad ti jar oh .
• 3. A k a d M udha r abah : A k ad t ijar a h y a ng m em ber ik a n k ua s a k e p a d a p e r u s a h a a n s e b a g a i m u d h a r ib u n t u k
m en g e lo l a i nv es t as i dana t obar r u' c l an / a tau dan a in v es t a s i p e s e r t a , s e s u a i k u a s a a t a u w e w e n a n g y a n g
di be r i k a n , de ngan im b alan ber u pa bagi ha s il ( nis ba h) y ang be s a r n y a t e l a h d is e p a k a t i s e b e lu m n y a .
• 4. A k a d M udh ar aba h M us y tar a k ah : A k ad M udha r abah M u s y t a r a k a h a d a l a h A k a d Tija r a h y a n g m e m b e r ik a n
k ua s a k e p ad a per us ahaa n s eb agai m udh ar ib unt uk m eng elol a in v e s t a s i D a n a Ta b a r r u ' d a n / a t a u d a n a I n v e s t a s i
pe s e r t a , y ang d igab ungk an den gan k e k ay aan p er us aha an, s e s u a i k u a s a a t a u w e w e n a n g y a n g d ib e r i k a n d e n g a n
i mb a la n b er upa bag i has il ( ni s bah) y ang bes ar ny a d ite n t u k a n ber dasarkan k o m p o s is i kekayaan yang
di ga b u n g k an d an t elah dis e pak at i s ebe lum na ( P er at ur an M e n t e r i K e u a n g a n N o m o r 1 8 / P M K . 0 1 0 / 2 0 1 0 Te n t a n g
P en e r a p a n P r in s ip D as a r P eny e lengg ar aan U s aha A s u ra ns i D a n U s a h a R e a s u r a n s i d e n g a n P r in s i p S y a r i a h ) .
F. Tantangan Perkembangan Asuransi Syariah
Pertumbuhan yang melambat akhir-akhir ini di sebabkan beberapa faktor
di antaranya :
1. Ketidaktahuan Masyarakat Terhadap Produk Asuransi Syariah
2. Kurangnya DM yang Profesional
3. Keterbatasan Modal
4. Dukungan Pemerintah Belum Memadai
5. Keterbatasan dana promosi
6.Strategi Pengembangan Asuransi Syariah
TERIMA KASIH